Главная Коммерческий транспорт Надзор за страховым делом в рф осуществляет. Государственный страховой надзор

Надзор за страховым делом в рф осуществляет. Государственный страховой надзор

Страхование — это правовой договор. В нем страховщик обязуется принять на себя возможные риски другой стороны — страхователя. Все правовые отношения между страховщиком и страхователем должны быть документально оформлены в виде договора.

Чтобы клиент обязательно получил при наступлении страхового случая сумму, существует специальный государственный надзор за работой всех страховых компаний. И именно в этих деятельность должна быть лицензированной. Что же такое, в надзор, и каковы его функции?

Страховой надзор в России

Принимает на себя риски, указанные в договоре, на определенных условиях и за определенную плату. Чтобы не обанкротиться, у каждой компании должны быть актуарии — те работники, которые просчитывают степень вероятности того или иного события. У актуариев должна быть необходимая квалификация.

Доходы от покупок полисов должны перекрывать расходы, чтобы организация была и далее платежеспособной и выполняла свои функции в экономике страны. К тому же некоторые виды страховки в России являются обязательными. Например, страхование нотариальной практики.

Страхователи, покупая полис, полностью защищены от последствий возможного бедствия. Во всех странах мира страховые агентства аккумулируют значительные суммы. И за выполнением их обязательств необходимо осуществлять пристальный надзор.

Если клиент не получает возмещения убытков либо получает меньшую сумму, чем указано в договоре, доверие к таким организациям пропадает.

Кто осуществляет надзор за страховыми организациями?

При переходе на рыночную экономику в суровых 90-х, когда заново строилось государственное устройство, функции надзора за страховыми агентствами и частными службами страховки с 1996 года выполнял Департамент надзора при Министерстве Финансов. С 2004 г. все полномочия по надзору были переданы Федеральной Службе Минфина.

В 2011 году ФССН упразднили. Функции ФССН выполняли ФС по фин. рынкам и Банком РФ. На данный момент (начиная с 2013 г.) все эти функции по надзору за страховщиками выполняет Департамент страхового рынка при Центральном Банке РФ.

Законодательство, регламентирующее страхование и надзор за страховым бизнесом

Как регламентируется надзор в российской Федерации осуществляется на основе гл.48 ч.2 Гражданского кодекса. Лицензирование осуществляется на условиях, установленных приказом № 02-02/08. А медицинское страхование подчиняется закону «О медицинском страховании» от 29.06.91.

Функции страхового надзора

Страховой надзор в Российской Федерации как целостная система выполняет следующие важнейшие функции:

Департамент следит за соблюдением страхового законодательства.
Проводит аттестацию актуариев.
Выдает или отбирает лицензии.
Обеспечение единой государственной политики.
Нормотворческая функция.
Контроль субъектов страхового дела. Предупреждение их банкротства.

Конечно, одной из главных функций является защита прав страхователей. Департамент также выдает страховым агентствам разрешение на увеличение уставного капитала или разрешение на открытие в России филиала агентства с иностранными инвестициями.

Кроме этого, важным моментом является контролирование государством страхового рынка, с целью не допустить монополии на этом рынке. Антимонопольный комитет также постоянно следит за страховиками.

Принципы страхового надзора

Орган страхового надзора наделен определенными полномочиями. Он вполне вправе провести проверку и наказать административно виновных или начать дело в суде. Но сам орган надзора также подчиняется некоторым принципам, поскольку это также подведомственная структура.

Страховой надзор осуществляется на принципах:

Законности . Устанавливаемым государством законам подчиняются все органы государственной власти и все должностные лица.
Организационного единства. И территориальные отделения и центральное действуют как единое целое.
Гласности . Принцип означает, что вся информация о деятельности Департамента присутствует в общем доступе. Она публикуется в интернете для широкой общественности, чтобы каждый имел доступ к информации. Также каждая страховая компания просто обязана предоставлять общественности для анализа их конкурентноспособности свои финансовые показатели. Правдивые данные относительно финансового состояния страховой фирмы помогут сориентироваться страхователю в выборе, если тот еще не определился, в какую фирму ему лучше обратиться.

Так, Департамент может контролировать страховое дело в России и следить, чтобы все субъекты подчинялись единым законным требованиям, а страхователи спокойно, без тревог вкладывали деньги.

Цель страхового надзора в России

Государство и основные игроки рынка должны "слышать" друг друга и работать совместно. Это в интересах обеих сторон. Поэтому страховой надзор предполагает постановку Департаментом следующих целей:

Формирование интереса потенциальных потребителей услуг страховщиков.
Дальнейшее построение системы государственного надзора
Гарантирование выполнения страховщиками обязательств по выдаче денег
Формирование страховки.
Подготовка новых кадров.
Создание условий для инвестирования в сферу страхования.

Все те меры контроля, которые предпринимает страховой надзор РФ, способствуют развитию страхового рынка.

Нужно заметить этот контроль также регулирует деятельность зарубежных компаний и компаний с преобладающей долей иностранного капитала. Рынок страховых услуг в РФ должен быть цивилизованным, а значит, налоговая политика для страховых компаний должна быть усовершенствована.

Как осуществляется надзор за страховой деятельностью?

Деятельность Департамента осуществляется через создание нормативных актов и контроль за их исполнением.

Страховой надзор в РФ может воздействовать на рынок следующими способами:

разъясняет некоторые вопросы, которые относятся к компетенции органа страхового надзора;
дает сведения из единого реестра субъектов страховки или реестра различных объединений субъектов страховки;
акты о контроле действия лицензии на страховую деятельность;
акты об отзыве лицензии.

Надзор направлен главным образом на развитие страхового бизнеса, он осуществляется не с целью препятствования ему. Поэтому такой контроль проводится в интересах и клиентуры, и самого страхового агентства.

Ответственность сторон в соответствии с законами РФ

За нарушение условий, описанных в договоре, обе стороны (и страховщик, и страхователь) несут полную ответственность. Страхователь защищен "Законом о Защите прав потребителей». За нарушение прав потребитель страховых услуг вправе требовать моральный ущерб.

Страхователь может не выплачивать компенсацию, в том случае, когда виновен в происшедшем событии сам клиент страховой фирмы. Ведь для законов РФ все субъекты рынка равноценны.

Также есть такое положение, которое говорит, что физическое лицо, которое по закону обязано застраховаться, но не застраховано, может вызываться в суд. Более подробно все отношения этих субъектов освещены в гл. 48 «Страхование» Гражданского Кодекса.

Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела (далее – страховой надзор) осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, в целях эффективного развития страхового дела.

Страховой надзор осуществляется на принципах законности, гласности и организационного единства.

Страховой надзор осуществляется органом страхового надзора (Федеральная служба страхового надзора) и его территориальными органами.

Страховой надзор включает в себя:

1) лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестацию страховых актуариев и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;

2) контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела и достоверности представляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности;

3) выдачу в течение 30 дней разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страхового дела, а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями.

Отсюда основными функциями Федеральной службы страхового надзора являются:

а) принятие решений о выдаче или отказе в выдаче лицензий, об аннулировании, ограничении, приостановлении, восстановлении действия и отзыве лицензий;

б) выдача и отзыв квалификационных аттестатов;

в) ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;

г) осуществление контроля за соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности;

д) осуществление контроля за представлением субъектами страхового дела, в отношении которых принято решение об отзыве лицензии, сведений о прекращении их деятельности или об их ликвидации;

е) получение, обработка и анализ отчетности, представляемой субъектами страхового дела;

ж) выдача предписаний субъектам страхового дела при выявлении нарушений ими страхового законодательства;

з) обращение в случаях, предусмотренных законом, в суд с исками о ликвидации субъекта страхового дела – юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела – физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя;

и) обобщение практики страхового надзора, разработка и представление в установленном порядке предложений по совершенствованию страхового законодательства, регулирующего осуществление страхового надзора.

1) разъяснения вопросов, отнесенных к компетенции органа страхового надзора;

2) сведения из единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;

3) акты об ограничении, о приостановлении или о возобновлении действия лицензии на осуществление страховой деятельности;

4) акты об отзыве лицензии на осуществление страховой деятельности;

5) иную информацию по вопросам контроля и надзора в сфере страховой деятельности (страхового дела);

6) нормативные правовые акты, принимаемые органом страхового регулирования.

Субъекты страхового дела, в свою очередь, обязаны:

представлять установленную отчетность о своей деятельности, информацию о своем финансовом положении;

соблюдать требования страхового законодательства и исполнять предписания органа страхового надзора об устранении нарушений страхового законодательства;

представлять по запросам органа страхового надзора информацию, необходимую для осуществления им страхового надзора (за исключением информации, составляющей банковскую тайну).

Лицензирование деятельности субъектов страхового дела. Лицензирование деятельности субъектов страхового дела осуществляется на основании их заявлений и документов, представленных в соответствии с действующим законодательством.Лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, страховой брокерской деятельности выдается субъектам страхового дела.Право на осуществление деятельности в сфере страхового дела предоставляется только субъекту страхового дела, получившему лицензию.Для получения лицензии на осуществление добровольного и (или) обязательного страхования, взаимного страхования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора:

2) учредительные документы соискателя лицензии;

3) документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица;

4) протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов соискателя лицензии и утверждении на должности единоличного исполнительного органа, руководителя (руководителей) коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии;

5) сведения о составе акционеров (участников);

6) документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере;

7) документы о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями субъекта страхового дела, аудиторское заключение о достоверности их финансовой отчетности за последний отчетный период, если для таких лиц предусмотрен обязательный аудит;

8) сведения о единоличном исполнительном органе, руководителе (руководителях) коллегиального исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии (ревизоре) соискателя лицензии;

9) сведения о страховом актуарии;

10) правила страхования по видам страхования, предусмотренным Законом об организации страхового дела в РФ, с приложением образцов используемых документов;

11) расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок;

12) положение о формировании страховых резервов;

13) экономическое обоснование осуществления видов страхования.

Для получения лицензии на осуществление страховой брокерской деятельности соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора:

1) заявление о предоставлении лицензии;

2) документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица или индивидуального предпринимателя;

3) учредительные документы соискателя лицензии – юридического лица;

4) образцы договоров, необходимых для осуществления страховой брокерской деятельности;

5) документы, подтверждающие квалификацию работников страхового брокера и квалификацию страхового брокера – индивидуального предпринимателя.

При представлении в надлежащей форме всех документов, указанных в настоящей статье, орган страхового надзора выдает соискателю лицензии уведомление в письменной форме о приеме документов. Принятие решения о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии осуществляется органом страхового надзора в срок, не превышающий 60 дней с даты получения органом страхового надзора всех документов, предусмотренных настоящей статьей для получения лицензии соискателем лицензии. О принятии решения орган страхового надзора обязан сообщить соискателю лицензии в течение пяти рабочих дней со дня принятия решения.

Руководители (в том числе единоличный исполнительный орган) субъекта страхового дела – юридического лица или являющийся субъектом страхового дела индивидуальный предприниматель обязаны иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное документом о высшем экономическом или финансовом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также стаж работы в сфере страхового дела и (или) финансов не менее двух лет. Главный бухгалтер страховщика или страхового брокера должен иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное документом о высшем экономическом или финансовом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также стаж работы по специальности не менее двух лет в страховой, перестраховочной организации и (или) брокерской организации, зарегистрированных на территории Российской Федерации. Страховой актуарий должен иметь высшее математическое (техническое) или экономическое образование, подтвержденное документом о высшем математическом (техническом) или экономическом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также квалификационный аттестат, подтверждающий знания в области актуарных расчетов. Руководители (в том числе единоличный исполнительный орган) и главный бухгалтер субъекта страхового дела – юридического лица должны постоянно проживать на территории Российской Федерации.

Основаниями для отказа соискателю лицензии в выдаче лицензии являются:

1) использование соискателем лицензии – юридическим лицом, обратившимся в орган страхового надзора за лицензией, полностью обозначения, индивидуализирующего другой субъект страхового дела, сведения о котором внесены в единый государственный реестр субъектов страхового дела. Указанное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела;

2) наличие у соискателя лицензии на дату подачи заявления об осуществлении дополнительных видов добровольного и (или) обязательного страхования, взаимного страхования неустраненного нарушения страхового законодательства;

3) несоответствие документов, представленных соискателем лицензии для получения лицензии, требованиям законодательства;

4) несоответствие учредительных документов требованиям законодательства;

5) наличие в документах, представленных соискателем лицензии, недостоверной информации;

6) наличие у руководителей (в том числе единоличного исполнительного органа) или главного бухгалтера соискателя лицензии неснятой или непогашенной судимости;

7) необеспечение страховщиками своей финансовой устойчивости и платежеспособности в соответствии с нормативными правовыми актами органа страхового регулирования;

8) наличие неисполненного предписания органа страхового надзора;

9) несостоятельность (банкротство, в том числе преднамеренное или фиктивное банкротство) субъекта страхового дела – юридического лица по вине учредителя соискателя лицензии.

Решение органа страхового надзора об отказе в выдаче лицензии направляется в письменной форме соискателю лицензии в течение пяти рабочих дней со дня принятия такого решения с указанием причин отказа.

Аннулирование лицензии или отмена решения о выдаче лицензии осуществляется в случае:

непринятия соискателем лицензии мер для получения лицензии в течение двух месяцев со дня уведомления о выдаче лицензии;

установления до момента выдачи лицензии факта представления соискателем лицензии недостоверной информации.

Лицензия выдается без ограничения срока ее действия, за исключением случаев, определенных законодательством. А именно, временная лицензия может выдаваться на срок: указанный в заявлении соискателя лицензии, но не более чем на три года; от одного года до трех лет при отсутствии информации, позволяющей достоверно оценить страховые риски, предусмотренные правилами страхования, представляемыми при лицензировании, а также в иных случаях, установленных страховым законодательством.

Срок действия временной лицензии может быть продлен по заявлению соискателя лицензии, если иное не предусмотрено страховым законодательством. В продлении срока действия временной лицензии может быть отказано, если за время ее действия установлены нарушения соискателем лицензии страхового законодательства, которые не устранены в установленный срок.

В лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией следующие виды страхования:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование;

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование;

6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7) страхование средств железнодорожного транспорта;

8) страхование средств воздушного транспорта;

9) страхование средств водного транспорта;

10) страхование грузов;

11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

17) cтрахование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22) страхование предпринимательских рисков;

23) страхование финансовых рисков.

При выявлении нарушения страхового законодательства субъекту страхового дела органом страхового надзора дается предписание об устранении нарушения. Предписание дается в случае:

1) осуществления субъектом страхового дела деятельности, запрещенной законодательством, а также деятельности с нарушением условий, установленных для выдачи лицензии;

2) несоблюдения страховщиком страхового законодательства в части формирования и размещения средств страховых резервов, иных гарантирующих осуществление страховых выплат фондов;

3) несоблюдения страховщиком установленных требований к обеспечению нормативного соотношения активов и принятых обязательств, иных установленных требований к обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности;

4) нарушения субъектом страхового дела установленных требований о представлении в орган страхового надзора и (или) его территориальный орган установленной отчетности;

5) непредставления субъектом страхового дела в установленный срок документов, затребованных в порядке осуществления страхового надзора в пределах компетенции органа страхового надзора;

6) установления факта представления субъектом страхового дела в орган страхового надзора и (или) его территориальный орган неполной и (или) недостоверной информации;

7) непредставления субъектом страхового дела в установленный срок в орган страхового надзора информации об изменениях и о дополнениях, внесенных в правила страхования по видам страхования.

Предписание направляется субъекту страхового дела, при необходимости копия предписания направляется в соответствующие органы исполнительной власти. Субъект страхового дела в установленный предписанием срок представляет в орган страхового надзора документы, подтверждающие устранение выявленных нарушений. Указанные документы должны быть рассмотрены в течение 30 дней со дня получения всех документов, подтверждающих исполнение предписания в полном объеме. Представление субъектом страхового дела в установленный срок документов, подтверждающих устранение выявленных нарушений, является основанием для признания предписания исполненным. О снятии предписания сообщается субъекту страхового дела в течение пяти рабочих дней со дня принятия такого решения. Установление в последующем факта представления субъектом страхового дела документов, содержащих недостоверную информацию, является основанием для признания ранее данного предписания неисполненным. В случае неисполнения предписания надлежащим образом или в установленный срок, а также в случае уклонения субъекта страхового дела от получения предписания действие лицензии ограничивается или приостанавливается в порядке, установленном Законом об организации страхового дела в РФ.

Ограничение действия лицензии страховщика означает запрет на заключение договоров страхования по отдельным видам страхования, договоров перестрахования, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств страховщика, в соответствующие договоры.

Приостановление действия лицензии субъекта страхового дела означает запрет на заключение договоров страхования, договоров перестрахования, договоров по оказанию услуг страхового брокера, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств субъекта страхового дела, в соответствующие договоры.

Решение органа страхового надзора об ограничении или о приостановлении действия лицензии подлежит опубликованию в печатном органе, определенном органом страхового надзора, в течение 10 рабочих дней со дня принятия такого решения и вступает в силу со дня его опубликования. Решение органа страхового надзора об ограничении или о приостановлении действия лицензии направляется субъекту страхового дела в письменной форме в течение пяти рабочих дней со дня вступления в силу такого решения с указанием причин ограничения или приостановления действия лицензии. При необходимости копия решения об ограничении или о приостановлении действия лицензии направляется в соответствующий орган исполнительной власти.

Возобновление действия лицензии после его ограничения или приостановления означает восстановление права субъекта страхового дела на осуществление деятельности, на которую выдана лицензия, в полном объеме. Основанием для отмены ограничения и приостановления действия лицензии является устранение субъектом страхового дела выявленных нарушений в установленный срок и в полном объеме. Решение о возобновлении действия лицензии вступает в силу со дня его принятия и доводится до сведения субъекта страхового дела и иных заинтересованных лиц в течение 15 дней со дня принятия такого решения. Решение о возобновлении действия лицензии опубликовывается в печатном органе, определенном органом страхового надзора.

Основанием для прекращения страховой деятельности субъекта страхового дела является решение суда, а также решение органа страхового надзора об отзыве лицензии, в том числе принимаемое по заявлению субъекта страхового дела. Органом страхового надзора решение об отзыве лицензии принимается:

1) при осуществлении страхового надзора:

в случае неустранения субъектом страхового дела в установленный срок нарушений страхового законодательства, явившихся основанием для ограничения или приостановления действия лицензии;

в случае, если субъект страхового дела в течение 12 месяцев со дня получения лицензии не приступил к осуществлению предусмотренной лицензией деятельности или не осуществляет ее в течение финансового года;

в иных предусмотренных федеральным законом случаях;

2) по инициативе субъекта страхового дела – на основании его заявления в письменной форме об отказе от осуществления предусмотренной лицензией деятельности.

Решение органа страхового надзора об отзыве лицензии подлежит опубликованию в печатном органе, определенном органом страхового надзора, в течение 10 рабочих дней со дня принятия такого решения и вступает в силу со дня его опубликования, если иное не установлено федеральным законом. Решение органа страхового надзора об отзыве лицензии направляется субъекту страхового дела в письменной форме в течение пяти рабочих дней со дня вступления в силу такого решения с указанием причин отзыва лицензии. Копия решения об отзыве лицензии направляется в соответствующий орган исполнительной власти в соответствии с законодательством Российской Федерации. Со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела не вправе заключать договоры страхования, договоры перестрахования, договоры по оказанию услуг страхового брокера, а также вносить изменения, влекущие за собой увеличение обязательств субъекта страхового дела в соответствующие договоры.

До истечения шести месяцев после вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела обязан:

1) принять в соответствии с законодательством Российской Федерации решение о прекращении страховой деятельности;

2) исполнить обязательства, возникающие из договоров страхования (перестрахования), в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям;

3) осуществить передачу обязательств, принятых по договорам страхования (страховой портфель), и (или) расторжение договоров страхования, договоров перестрахования, договоров по оказанию услуг страхового брокера.

Страховщик в течение месяца со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии уведомляет страхователей об отзыве лицензии, о досрочном прекращении договоров страхования, договоров перестрахования и (или) о передаче обязательств, принятых по договорам страхования (страхового портфеля), с указанием страховщика, которому данный страховой портфель может быть передан. При этом уведомлением признается также опубликование указанной информации в периодических печатных изданиях, тираж каждого из которых составляет не менее 10 тысяч экземпляров и которые распространяются на территории осуществления деятельности страховщиков.

Обязательства по договорам страхования, по которым отношения сторон не урегулированы, по истечении трех месяцев со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии подлежат передаче другому страховщику. Передача обязательств, принятых по указанным договорам (страхового портфеля), осуществляется с согласия органа страхового надзора. Орган страхового надзора направляет решение в письменной форме о согласии на передачу страхового портфеля или об отказе дать такое согласие по итогам проверки платежеспособности страховщика, принимающего страховой портфель, в течение 20 рабочих дней после дня представления заявления о передаче страхового портфеля. Орган страхового надзора не дает согласие на передачу страхового портфеля, если по итогам проверки платежеспособности страховщика, принимающего страховой портфель, установлено, что указанный страховщик не располагает достаточными собственными средствами, то есть не соответствует требованиям платежеспособности с учетом вновь принятых обязательств. До истечения шести месяцев со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела обязан представить в орган страхового надзора следующие документы:

1) решение о прекращении страховой деятельности, принятое органом управления субъекта страхового дела – юридического лица, уполномоченным принимать указанные решения в соответствии с учредительными документами, или субъектом страхового дела, зарегистрированным в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуального предпринимателя;

2) документы, содержащие информацию о наличии или об отсутствии в письменной форме требований страхователей (выгодоприобретателей) об исполнении или о досрочном прекращении обязательств, возникающих из договоров страхования (перестрахования), договоров по оказанию услуг страхового брокера, а также документы, подтверждающие передачу обязательств, принятых по договорам страхования (страхового портфеля);

3) бухгалтерскую отчетность с отметкой налогового органа и заключением аудитора на ближайшую отчетную дату ко дню истечения шести месяцев со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии;

4) оригинал лицензии.

В случае неполучения органом страхового надзора вышеназванных документов до истечения шести месяцев со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии орган страхового надзора обязан обратиться в суд с иском о ликвидации субъекта страхового дела – юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела – физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя.

“Государственный надзор за страховой деятельностью в Российской Федерации. Перестрахование ”.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Государственное регулирование страхового рынка призвано содействовать развитию страхового рынка, защите интересов страхователей, обеспечивать регистрацию страховых организаций, лицензирование страховых операций, осуществлять контроль за соблюдением страховыми организациями законодательства. Страховой рынок- это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи является страховая та, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка -необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного производства процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельства. Страховой рынок можно рассматривать как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций, которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Первичное звено страхового рынка – страховое общество или страховая компания. Страховая компания – исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживания. Страховой компании свойственны технико-организационное единство и обособленность. В широком смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка является закон стоимости и закон спроса и предложения.

Спецефический товар, предлагаемый на страховом рынке, страховая услуга. Она может быть представлена физическому или юридическому лицу на основе договора или закона. В тех случаях когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит обязательный характер. Акт купли-продажи страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждении чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь представляет собой ассортимент страхового рынка.

Государство может прямо участвовать в рыночных отношениях как страховщик через государственные страховые организации и оказывать все возрастающее воздействие на функционирование страхового рынка различными правовыми установлениями. Государственное регулирование страховой деятельности дополняет рыночный механизм страхования, усиливая его положительные стороны. При этом механизм государственного регулирования страховой деятельности переплетается с рыночным механизмом страхования. Государственное законодательство, расстановка политических сил оказывают влияние на коммерческую. Деятельность страховщиков. Это выражается в правовом воздействии на страховщиков путем издания соответствующих нормативных актов прямо или косвенно регулирующих страховую деятельность.

Деятельность страховщиков нацелена на обеспечение беспрерывности процесса производства и возмещение ущерба, причиненного различными непредвиденными обстоятельствами и случайностями. Каждый страховой риск имеет свое индивидуальное измерение. Его величина зависит от ряда факторов: степени вероятности страхового случая, интенсивности вредоносного воздействия разрушительных сил природы, стоимости имущества принятого на страхование, и т.д. Высокая доля ответственности страховщика за социальные последствия его деятельности требует организации государственного страхового надзора. В общей форме этот надзор выражается в изучении финансового положения страховщика и его платежеспособности по принятым договорным обязательствам перед страхователем. Регулирующая роль государственного органа по страховому надзору должна предусматривать выполнение в основном трех функций, с помощью которых обеспечивается надежная защита страхователей.

1. Регистрация тех, кто осуществляет действия, связанные с заключением договоров страхования, - главная функция. Регистрацию должны пройти все страховщики. В ходе регистрации выясняются профессиональная пригодность страховщика, его финансовое положение. Органом надзора за страховой деятельностью акт регистрации оформляется выдачей соответствующего разрешения или лицензии.

2. Обеспечении гласности. Каждый, кто проводит профессионально занимается страховой деятельностью, обязан публиковать проспект, содержащий полную правдивую и четкую информацию о финансовом положении страховщика. Чтобы не допускать ограничения конкурентной борьбы, федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью должен проверить, насколько достоверна представленная информация. Открытость информации о финансовом положении страховщиков способствует сохранению конкурентной борьбы.

3. Поддержание правопорядка в отрасли. Орган госнадзора может начать расследование нарушений закона, принять административные меры в отношении тех, кто действует вопреки интересам страхователей, или передать дело в суд.

В соответствии ст. 30 ФЗ « Об организации страхового дела в Российской Федерации» государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Государственный надзор за страховой деятельностью на территории РФ осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, действующим на основе Положения, утвержденного правительством РФ.

Основными функциями федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью являются:

1. выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности.

Она выдается страховщикам на основании их заявлений с приложением:

· учредительных документов;

· экономического обоснования страховой деятельности;

· правил по видам страхования;

· расчетов страховых тарифов;

Страховщикам, предметом деятельности которых является исключительно перестрахование, на основании их заявлений с приложением:

· учредительных документов;

· свидетельства о регистрации;

· справки о размере оплаченного уставного капитала;

· сведений о руководителях и их заместителях.

В лицензиях указывается конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять. Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью рассматривает заявления юридических лиц о выдаче им лицензий в срок, не превышающей 60 дней с момента получения документов, предусмотренных ст. 32 ФЗ. Основанием для отказа в выдаче лицензии может служить несоответствие документов, прилагаемых к заявлению, требованиям законодательства РФ. Об отказе сообщается в письменной форме с указанием причин. Об изменениях, внесенных в учредительные документы, страховщик обязан сообщить федеральному органу исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в месячный срок с момента регистрации этих изменений в установленном порядке.

2. ведение единого Государственного реестра страховщиков, страховых брокеров;

3. контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законе. Страховые тарифы по добровольным видам личного страхования, страхования имущества и страхования ответственности могут рассчитываться страховщиками самостоятельно.

Для обеспечения своей платежеспособности страховщики обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми на себя страховыми обязательствами. Методика расчета этих соотношений и их нормативные размеры устанавливаются федеральными органами исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Размещение страховых резервов должно осуществляться на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.

4. установление правил формирования и методических документов по вопросам страховой деятельности;

5. обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании.

Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью вправе:

Получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на них функций информацию от предприятий, учреждений и организаций.

План счетов и правила бухгалтерского учета, показатели и формы учета страховых операций и отчетности страховщиков устанавливаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью по согласованию с Министерством финансов РФ и государственным комитетом РФ по статистике. Операции по личному страхованию учитываются страховщиками отдельно от операций по имущественному страхованию и страхованию ответственности. Страховщики публикуют годовые балансы и счета прибылей и убытков в сроки, установленные федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, после аудиторского подтверждения достоверности содержащихся в них сведений.

Высокая ответственность, которую несут страховые компании, и их большое количество вызывает необходимость в контроле и коррекции страховой деятельности в целом. Для контроля страховой деятельности и работы страховых компаний существует специальный орган - страховой надзор. В России этот орган входил в Федеральную службу страхового надзора (ФССН) - федеральный орган исполнительной власти, находившийся в ведении Министерства финансов и осуществляющий функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела). Данная служба существовала в 2004—2011 году.

Федеральная служба по финансовым рынкам

4 марта 2011 года Указом Президента РФ № 270 Федеральная служба страхового надзора была присоединена к Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР). Этим же Указом были переданы функции ФССН к ФСФР. За два неполных года работы ФСФР было отозвано 77 страховых лицензий.

Банк России (ЦБ РФ)

В 2013 году, после упразднения ФСФР и передачи практически всех её функций Банку России, ставшему мегарегулятором всех финансовых рынков РФ, страховой надзор и значительная часть страхового регулирования были переданы ЦБ.

В новой организационной структуре ЦБ РФ основная часть полномочий по регулированию рынка страхования и страховому надзору передана ряду департаментов, находящихся в управлении первого заместителя председателя Банка России Сергея Швецова. Страховой надзор по настоящее время находится в структуре Центрального Банка Российской Федерации.

Государственное регулирование страховой деятельности

Регулирование страховой деятельности со стороны государства заключается в следующих действиях:

обеспечение законодательной базой сферы страхования;
поощрение и популяризация страхования среди граждан;
лояльная налоговая политика для страховщиков;
страховой надзор со стороны государства;
создание условий для конкуренции и исключение монополизма на страховом рынке.

Функции страхового надзора

Страховой надзор является видом финансовой деятельности, которую государство поручает соответствующему компетентному органу. Этот орган обладает определенным объемом полномочий и в своей работе может правомерно задействовать принуждение или убеждение, которыми наделило его государство.

Орган надзора призван выполнять следующие функции:

регистрация и лицензирование страховых компаний. В лицензии обязательно указаны виды страхования, которые вправе осуществлять компания;
обеспечение правдивости информации, которую страховая компания предоставляет о себе потребителю. Это способствует честной конкуренции;
контроль правопорядка. Когда страховщик нарушает закон, орган страхового надзора должен расследовать и принять меры против нарушителя;
создание единого реестра страховщиков, агентов и брокеров;
контроль за платежеспособностью страховой компании, выполнением норм и правил законодательных документов, обеспечение обоснованных и доступных страховых тарифов;
составление рекомендаций по улучшению страхового сектора экономики, в результате анализа и обобщения опыта страховой деятельности.

Орган страхового надзора для выполнения своих функций осуществляет следующие действия:

проводит экспертизы, исследования и различные оценки, необходимые для надзора за страховой деятельностью. Привлекает для этого специалистов и ученных, страховщиков и страхователей;
собирает и проверяет сведения и данные, нужные для решений вопросов, находящихся в компетенции данного органа;
проводит разъяснительную работу среди страховщиков и страхователей;
предпринимает действия с целью сохранения законопослушности субъектов страхового дела. Использует разрешение законодательством меры наказания.

Коммерческие данные страховых компаний, которые они передают в орган страхового надзора, являются тайной и не имеют права разглашаться должностными лицами.

Значимость экономических и социальных последствий деятельности страховых компаний требует организации государственного страхового надзора.

Государственный страховой надзор за деятельностью страховых компаний осуществляется в целях соблюдения требований законодательства

Российской Федерации о страховании, эффективного развития рынка страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых отношений, проводимое по нескольким направлениям:

- законодательное обеспечение деятельности страховых компаний;
- установление в интересах общества и отдельных категорий его

граждан обязательного страхования;

- проведение специальной налоговой политики;
- государственный надзор за страховой деятельностью;
- защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

Выполнение регулирующей функции государства, как правило, возлагается на специальный орган (специальную структуру) - государственный страховой надзор (контроль). Функции государственного регулирования в области страхования в Российской Федерации осуществляет Федеральная служба страхового надзора.

Федеральная служба страхового надзора является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела). Федеральная служба страхового надзора образована в соответствии с Указом Президента РФ №314 от 9 марта 2004 года «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти» и Постановлением Правительства РФ №330 от 30 июня 2004 года «Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора».

К основным функциям Федеральной службы страхового надзора относятся:

Федеральная служба страхового надзора вправе:

Нормативно-правовое регулирование государственного страхового надзора в Российской Федерации:

Конституция Российской Федерации в статье 39 устанавливает положение, согласно которому, в России поощряются добровольное социальное страхование, создание дополнительных форм социального обеспечения и благотворительность. Эта норма является основополагающей для всей системы страхового дела.

Сложность нормативно-правового регулирования страхования состоит в том, что страхование регулируется нормами гражданского, финансового и административного права. Чтобы не путаться в многочисленных нормативно-правовых актах, касающихся регулирования страхования, в общем, и страхового надзора, в частности, ученые проводят их классификацию.

Нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения, делятся на две части - нормативные акты, адресованные всем потенциальным участникам страховых отношений (общие) и нормативные акты, адресованные только страховщикам и регламентирующие их деятельность (специальные).

К общим, прежде всего, относятся - Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) и Закон «Об организации страхового дела». В них содержатся универсальные правила регулирования страховых отношений, т.е. правила, общие для всех видов страхования. Именно в силу своей универсальности они тесно связаны с другими общими нормами, регулирующими возникновение, прекращение, изменение и исполнение обязательств, поскольку, страховые отношения с юридической точки зрения представляют собой комплекс обязательств.

К специальным относятся многие нормативные акты по конкретным видам страхования. Издано большое количество нормативных актов о различных видах обязательного страхования.

Следует сказать о том, что предмет регулирования специальных нормативных актов более конкретен, чем предмет регулирования общих. Кроме того, лишь небольшое количество специальных нормативных актов регулирует поведение всех участников страховых отношений, большинство специальных актов регулирует поведение либо только страховщиков, либо только страхователей, выгодо приобретателей и застрахованных.

Т.А. Федорова также правовую базу страховой деятельности подразделяет на общее и специальное страховое законодательство. Она также добавляет третью группу актов - Ведомственные нормативные документы.

В юридической литературе нормативно-правовые акты принято подразделять на законы и подзаконные нормативные акты.

Среди законов, регулирующих деятельность органов страхового надзора, необходимо выделить, прежде всего, Закон РФ от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации», который устанавливает основы организации страхового дела в РФ, закрепляет основные правовые понятия. Глава 4 указанного закона целиком посвящена Государственному надзору за деятельностью субъектов страхового дела, в ней установлены основы государственного страхового надзора и урегулированы некоторые вопросы деятельности органа государственного страхового надзора.

Отдельные нормы содержатся также в Федеральном законе от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (с изменениями и дополнениями от 1 декабря 2007 г.), Федеральном законе от 28 марта 1998 г. №52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» и Законе РФ от 28.06.1991 №1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации». Подзаконные нормативно-правовые акты в сфере страхования и страхового надзора подразделяются на:

В соответствии с пунктом 7 Положения о Федеральной службе страхового надзора, она не вправе осуществлять в установленной сфере деятельности нормативно-правовое регулирование, кроме случаев, устанавливаемых указами Президента Российской Федерации и постановлениями Правительства Российской Федерации, а также управление государственным имуществом и оказание платных услуг. Тем не менее, к нормативным документам, изданным органом страхового надзора, в частности, можно отнести: Приказ Федеральной службы страхового надзора от 5 марта 2007 г. № 194 «Об утверждении служебного распорядка центрального аппарата Федеральной службы страхового надзора», Письмо Федеральной службы страхового надзора от 18 марта 2005 г. N 44-1833/02 «О порядке заполнения и представления страховыми организациями, обществами взаимного страхования, страховыми брокерами «Электронной анкеты субъекта страхового дела» и др.

Орган страхового надзора вправе издавать нормативные документы только по вопросам, относящимся к его компетенции, и нормы, содержащиеся в этих документах, могут регулировать только те вопросы, которые относятся к компетенции надзорного органа. Методические документы не содержат правовых норм и, соответственно, они не подлежат обязательному опубликованию и регистрации. В настоящее время положение органа страхового надзора в Российской Федерации является устойчивым, несмотря на то, что с 1991 года функции страхового надзора выполняли шесть различных органов: подразделение Минфина РСФСР, Государственный страховой надзор РФ, Федеральная инспекция по надзору за страховой деятельностью, Федеральная службы по надзору за страховой деятельностью, Департамент страхового надзора и, наконец, Федеральная служба страхового надзора. Все эти изменения ведут к поиску наилучших путей осуществления страхового надзора, опираясь на исторический и зарубежный опыт.

Основными факторами, обуславливающими необходимость осуществления страхового надзора, являются:

во-первых, важная роль страхования, как института финансовой системы государства;

во-вторых, защита интересов страхователей.

Для выполнения задач и функций, поставленных перед органом страхового надзора, его осуществление должно производиться в соответствии с определенными в законе принципами: законности, гласности и организационного единства. Их несоблюдение может привести к утрате доверия, как к органу, осуществляющему страховой надзор, так и к институту страхования в целом.

Органом, осуществляющим государственный страховой надзор в Российской Федерации с 2004 года, является Федеральная служба страхового надзора.

Федеральная служба страхового надзора выполняет три основные группы функций:

- контроль допуска на страховой рынок;
- надзор за текущей деятельностью субъектов страхового дела;
- контроль финансовой устойчивости страховщиков.

Для их реализации ФССН наделена широким кругом полномочий.