Кредит бэк. Что такое кредит с обратным выкупом, или Buy-back. Плюсы и минусы кредита с остаточным платежом

Такой вид потребительского займа, как автокредит с обратным выкупом появился на банковском рынке России сравнительно недавно. Но с каждым днем эта услуга приобретает все большую популярности у граждан РФ.

Поскольку еще не все знакомы с данным типом кредитования, его нюансами и особенностями, расскажем об этом более детально в обзоре.

Автокредит с обратным выкупом: нюансы

Автокредит с обратным выкупом (его еще называют buy back) – это особый тип займа на покупку нового авто, который позволяет отложить около 50% от стоимости машины на последний месяц в графике погашения долга.

Основным отличием услуги является то, что в конце срока выплаты кредита оставшуюся сумму (примерно половину от цены авто) в банк вносит не заемщик, а автосалон. После чего дилер забирает транспортное средство обратно для последующей его перепродажи, а клиент имеет возможность выбрать себе новое авто на тех же условиях buy back автокредита.

Где оформить автокредит с обратным выкупом?

В настоящее время на финансовом рынке России существует не так много предложений банков по предоставлению автозаймов buy back. Рассмотрим самые привлекательные из них:

Совкомбанк предлагает ссуды на новые автомобили, приобретенные в дилерских центрах на условиях:

• сумма займа – до 30 миллионов руб.;
• срок кредитования – в пределах 10 лет;
• процентная ставка – от 17% в год.

Росбанк выдает кредиты buy back, которые характеризуются такими параметрами:

• объем ссуды – не более 3 000 000 руб.;
• период погашения – 60 месяцев;
• процент переплаты – 16% в год.

Альфа-Банк оформляет займы на покупку новых автомобилей отечественного и импортного производства. Их условия:

• размер кредита — до 2 000 000;
• срок предоставления – до 5 лет;
• годовая ставка – 11,99%.

Банк Восточный – автокредиты с обратным выкупом на условиях:

• сумма — до 1 000 000 р.;
• период погашения – максимум 60 месяцев;
• процент переплаты — 15% в год.

Сити Банк предоставляет замы на приобретения авто buy back. Основные параметры кредита:

• объем займа – 2 500 000 р.;
• срок предоставления – 5 лет;
• ставка в год – от 14%.

Условия оформления автокредита с обратным выкупом стандартны – клиент должен быть совершеннолетним и дееспособным гражданином Российской Федерации. Свой стабильный доход он должен подтвердить соответствующими документами о трудоустройстве и среднем уровне месячной зарплаты. Также при оформлении ссуды на транспортное средство банками учитывается кредитная репутация заемщика.

Порядок оформления

Для того, чтобы взять кредит на покупку автомобиля с обратным выкупом, пользователь должен выполнить определенную последовательность действий:

1. Выбрать банк, который предоставляет услугу кредитования buy back.
2. Собрать полный пакет необходимых документов.
3. Нанести визит в ближайшее отделение финансовой компании и написать заявление на автокредит.
4. Дождаться вердикта банка и заключить с ним кредитный договор, если ответ положительный.
5. Посетить автосалон, который является дилером финансовой организации, и подобрать нужный автомобиль.
6. Подписать с автосалоном контракт об обязательном выкупе машины в конце срока действия займа.
7. Оформить все необходимые документы и забрать авто в свое пользование.

Для того, чтобы, оформить автокредит с обратным выкупом, клиенту понадобится следующий пакет документации:

1. паспорт гражданина РФ со штампом об адресной регистрации;
2. справка с места трудоустройства о доходах (шаблона 2-НДФЛ либо по форме Банка);
3. второй основной документ личности – загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет и так далее;
4. полис автострахования КАСКО.

Финансовое учреждение имеет право данный список расширить на свое усмотрение.

Плюсы и минусы

Кредитные программы buy back имеют, как свои плюсы, так и минусы. Преимущества оформления автокредита с обратным выкупом заключаются в следующем:

• возможность не платить за автомобиль его полную стоимость, поскольку в конце срока он будет выкуплен автосалоном;
• клиент получает шанс практически каждый год (либо каждые три года в зависимости от периода предоставления ссуды) менять автомобиль.

Минусы автокредита с обратным выкупом:

• значительная сумма переплаты по автозайму в сравнении с классическим кредитом;
• транспортное средство не будет являться собственностью клиента (он не сможет его продать, подарить либо обменять);
• любая техническая неисправность должна устраняться пользователем;
• в случае, если машина попадет в аварию (даже незначительную), автосалон может отказаться ее выкупать либо назначит за нее значительно меньшую цену;
• в конечном итоге, заемщик так и не станет полноправным владельцем автомобиля.

Смысл данной заключается в том, что заемщик может выплатить не полную стоимость авто, а только некоторую часть, после чего ему предоставляется право покупки в кредит нового автомобиля, а он может вернуть в качестве первоначального взноса.

Но если такого желания у клиента не возникает, он может погасить кредит полностью и забрать автомобиль себе.

Также у заемщика есть возможность продать автотранспорт, взятый в кредит, и за счет вырученных средств перед банком. Причем, если на момент выкупа клиент не располагает достаточной суммой для погашения долга, то эти недостающие средства он может взять в банке . Правда, с условием, что срок погашения всего кредита не превысит 5 лет.

Такая гибкая политика банков позволяет брать автокредиты даже не самым богатым гражданам: ежемесячные платежи по сравнению с выплатами по стандартным видам автокредитования в таком случае существенно ниже. Не менее привлекательна и возможность после того, как будет выплачена определенная сумма, выбрать более дорогое и качественное транспортное средство.

Единственное, что роднит автокредит с обратным выкупом со стандартным автозаймом, - это наличие первоначального взноса в размере 15%. В целом же данная программа позволяет снизить ежемесячные выплаты по кредиту примерно на 20%.

Для кого подойдет buy-back

Идеальным вариантом такой вид кредитования является для тех автолюбителей, которые любят периодически менять свои автомобили и не привыкли пользоваться транспортным средством более двух-трех лет.

Они могут без лишней головной боли решить довольно-таки обременительную проблему перепродажи бывшего в употреблении авто - это за них сделают кредиторы.

Определенную выгоду от данной программы автокредита получают не только заемщики, но и банки - ведь задействованные в кредитовании средства находятся в постоянном обороте.

В чем недостатки обратного выкупа

Однако автокредит с обратным выкупом автомобиля имеют и ряд существенных недостатков:

1. автомобиль к моменту выкупа должен быть практически в безупречном состоянии - это сильно влияет на сумму, за которую кредитор его выкупит;
2. если машина неисправна или вообще находится в аварийном состоянии, то не следует рассчитывать на приличную сумму;
3. у некоторых дилеров есть жесткие требования и ограничения как к пробегу авто, так и к его эксплуатации в целом;
4. иногда заемщика обязывают к тому, чтобы производилось в конкретном автосервисе, что существенно увеличивает стоимость содержания автомобиля;
5. существуют ограничения и по маркам автомобилей - приобрести в кредит с обратным выкупом можно в основном европейские и американские модели.

Требования к заемщику по этому виду автокредитования не отличаются от стандартных:

• чтобы возраст превышал 18 лет (существуют и «верхние» возрастные ограничения);
• должно иметься гражданство РФ и постоянная регистрация,
• важную роль, естественно, играет его доход,
• положительная ,
• отсутствие (наличие) непогашенных кредитов и т.п.

Одним словом, что касается требований, то основное заключается в том, чтобы был положительный.

Программа автокредитования «Buy-back» (обратный выкуп) в разных банках имеет свое название: «с отсрочкой погашения», «отложенный платеж», «с гарантией остаточной стоимости», «остаточный платеж», а также «Balloon».

В рамках программы заемщик вносит ежемесячные платежи меньшего размера на протяжении всего срока кредита за счет выплаты в последний месяц кредитования отложенной части основного долга. Погашение остаточного платежа осуществляется по выбору заемщика: за счет собственных средств, путем реализация автомобиля через автосалон или за счет рефинансирования оставшейся суммы кредита.

Процедура закрытия кредита за счет собственных средств самая простая для заемщика.

Сумма остаточного платежа вносится на счет или карту, которые были предоставлены банком для ежемесячной оплаты кредита. Также заёмщику необходимо будет получить письменное подтверждение после проведения операции от банка о том, что долг по кредиту погашен полностью, т.е. отсутствует, и автомобиль больше не является предметом залога. Если кредит закрывается досрочно необходимо оповестить банк о намерении закрытии займа в срок установленный правилами кредитной организации.

Условия последующей реализации автомобиля через автодилера (порядок передачи, цена, способ оплаты, ответственность сторон и другие обстоятельства) прописываются в договоре купли-продажи либо в договоре обратного выкупа, некоторые банки требуют его заключение. Одним из условий договора может быть техническое обслуживание машины, которое должно производиться только в сервисных центрах официальных дилеров.

Если автомобиль реализуется через автодилера, то в этом случае заключается договор купли-продажи, в котором автосалон выступает покупателем, а заемщик – продавцом. После подписания данного договора происходит перечисление денежных средств, в размере оставшейся задолженности по кредиту, на счет продавца (заемщика). После поступления денег на счет заемщика происходит процедура закрытия кредита, в каждом банке она индивидуальна. Передача ПТС новому собственнику транспортного средства осуществляется по договоренности. Некоторые дилеры требуют предоставить ПТС, в качестве гарантии проведения сделки, до перечисления денежных средств на счет заемщика.

Разница между суммой обратного выкупа автодилером и суммой отложенного платежа может быть использована в качестве первоначального взноса по кредиту на покупку нового автомобиля.

Обычно процедура рефинансирования требует подачи новой заявки и сбора необходимого пакета документов. В некоторых банках кредитный договор продлевается автоматически. При заключении кредитного договора заемщику выдается два графика платежей: первый график платежей с учетом закрытия кредита с остаточным платежом, второй график погашения – на максимально возможный срок кредита по программе.

Приобрести в кредит автомобиль по данной программе можно только у официальных дилеров. Минимальный первоначальный взнос, как правило, составляет 10% собственных средств заемщика от стоимости машины. Размер остаточного платежа варьируется от 20% до 55% от стоимости транспортного средства. Срок кредитования, как правило, составляет три года, но может быть и меньше. Полис страхования каско может быть оплачен, как за наличные денежные средства, так и за счет кредитных средств. Проценты по кредиту начисляются на всю сумму задолженности с учетом отложенного платежа.

При кредитовании по данной программе у заемщика возникает существенная переплата по кредиту, т.к. происходит погашение части основного долга последним платежом в конце срока кредитования, а проценты начисляются в течение всего срока кредитования на всю сумму кредита.

Такая схема кредитования удобна для тех, кто планирует менять свой автомобиль каждые два-три года либо гасить кредит досрочно. Но следует помнить, что существенным минусом автокредитования по схеме «buy-back» является большая вероятность занижения стоимости автомобиля автосалоном при совершении обратного выкупа. Автодилеры устанавливают жесткие требования к степени износа и пробегу автомобиля при его выкупе.

Приобретение авто в кредит стало привычным делом для большинства автомобилистов Российской Федерации. Более 50% транспортных средств, покупается на деньги, взятые у банка. Благодаря высокой конкуренции, кредиторы вынуждены создавать новые программы. Одной из самых актуальных и прогрессивных, можно назвать Buy-back или обратный выкуп автомобилей.

При использовании этой программы, заемщику предлагается погасить только одну часть стоимости транспортного средства, составляющую половину цены за автомобиль. Когда наступает время для внесения финального платежа, водитель вправе произвести возврат машины и взять новое авто, или не брать ничего. Также возможно внесение оставшейся суммы, в таком случае, автомобиль остаётся в личном пользовании. Автомобилист может самостоятельно продать транспортное средство и расплатиться с банком. Если клиенту не хватает денег для внесения последнего платежа, он вправе потребовать увеличить срок ещё на 1-3 года. Когда вы возвращаете автомобиль, автосалон обязан самостоятельно погасить долг перед банком, таким образом, машина становится первым взносом по новому кредиту.

Благодаря данной кредитной программе, транспортное средство становится более доступным для людей. Это возможно из-за уменьшения суммы кредита, если берётся новый автомобиль и возвращается старый. Таким образом, ежемесячные платежи становятся подъёмными. Покупка более качественной и дорогой машины более доступна. Благодаря данным факторам, Buy-back может получить звание - лучший автокредит .

Автокредитование с обратным выкупом автомобилей имеет большое количество преимуществ - клиенту не нужно думать о том, как можно перепродать машину, взаимен он получит новый автомобиль. Для банков, данная программа позволяет не вынимать деньги из оборота, и всегда иметь в собственности транспортное средство.

К сожалению, невозможно обойтись без недостатков. Когда происходит выкуп автомобиля, он должен быть в удовлетворительном состоянии. Если машина побывала в аварии, она будет выкуплена по заниженной цене. Зачастую, дилер требует, чтобы ремонтные работы проводились в их автосервисе.

Вполне вероятно, что это и есть самый выгодный автокредит .

Среди разнообразия партнёрских автокредитов, предлагаемых отечественными банками и автосалонами, особое место занимают займы с обратным выкупом — «buy back ». Ниже мы рассмотрим особенности погашения подобных займов, а также скрытые недостатки программ buy back.

Предложения месяца:

Кредитные карты

Микрозайм

Потребительские кредиты

Посмотреть ещё

Посмотреть ещё

Программа buy back

Главная особенность автокредита buy back заключается в возможности погашения клиентом не всей суммы займа, а только её части – 55-80% (без учёта первоначального взноса). Погашение оставшихся 20-45% долга по программе buy back откладывается на самый конец срока кредитования, но вот проценты на эту сумму начисляются и выплачиваются клиентом ежемесячно.

По окончании срока автокредита buy back клиент выплачивает остаток задолженности либо продаёт автомобиль дилеру. В некоторых случаях заемщик может продлить погашение ссуды на несколько лет (в зависимости от остатка непогашенной задолженности) либо продать машину не дилеру, а любому другому покупателю — подобная возможность заранее оговаривается в условиях кредитного договора.

Выкупая у заёмщика машину, дилер перечисляет деньги на счёт клиента, открытый банком-кредитором. Разницу, оставшуюся после оплаты остатка займа buy back, банк может либо зачислить на счёт клиента либо направить по желанию последнего на оплату первоначального взноса по новому кредиту на автомобиль .

Автокредит buy back: минусы программы

По ссуде buy-back ежемесячные платежи ниже, чем по обычному кредиту, но итоговая переплата по займу с выкупом практически всегда выше. К тому же программа buy back, как правило, оформляется по более высокой ставке, чем обычный автокредит — к примеру, в отделениях Райффайзенбанка можно получить классический авто займ, ставка по которому на 0,5 п.п. ниже, чем по ссуде с обратным выкупом.

Кроме того, по условиям большинства партнёрских займов buy back кредитный автомобиль должен обслуживаться исключительно в сервис-центрах дилера-продавца. Перед выкупом машины представители салона требуют у заёмщика документы о прохождении обязательного техосмотра. Дилер также может отказаться от выкупа машины, пострадавшей в результате ДТП, по цене, предусмотренной условиями предварительного договора купли-продажи.