Главная Коммерческий транспорт Классификация и отдельные виды страхования. Личное страхование. Особенности личного страхования

Классификация и отдельные виды страхования. Личное страхование. Особенности личного страхования

Личное страхование -- совокупность видов страхования (отрасль страхования), где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя , связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека .

Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Соответственно под договором личного страхования в соответствии ГК КР понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т. е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе КР нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено. Гражданский кодекс КР устанавливает страхование жизни, здоровья и т. д. , которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК КР вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением. Договор личного страхования носит публичный характер. Это означает, что «общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом». Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.

Итак, личное страхование - это отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Виды личного страхования

В личном страховании можно выделить три подотрасли страхования:

В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование от несчастного случая. Методические обоснования и актуарные расчёты, обосновывающие финансовые взаимоотношения страховщика и страхователя (выгодоприобретателя) для долгосрочных видов личного страхования (страхование жизни -- англ. life insurance) и краткосрочных видов личного страхования отличаются.

Все виды страхования, имеющие отношение к событиям в жизни отдельного гражданина, относятся к личному страхованию. В таких случаях объектом страхования служат интересы застрахованного, связанные с его здоровьем, трудоспособностью, жизнью или пенсионным обеспечением в старости. Российская страховая система предусматривает следующие основные виды личного страхования: страхование жизни; медицинское страхование; страхование от несчастных случаев и болезней; накопительное страхование; пенсионное страхование. Рассмотрим их подробнее.

1)Страхование жизни. Объектом этого вида страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью.
2)Страховым случаем при страховании жизни является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю, а именно:
- - дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования;
- - смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, за исключением случаев самоубийства и некоторых других;
- - дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты.

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года.

Договор заключается на срок от одного года, и предметом страхования служат имущественные интересы гражданина, связанные с его жизнью.

Страхование от болезней и несчастных случаев. Этот вид личного страхования обусловлен необходимостью защиты застрахованного от расходов, связанных с наступлением несчастного случая или болезни. Вред, причиненный здоровью гражданина, является страховым случаем. И, в соответствии со Статьей 934 Гражданского кодекса РФ, есть возможность осуществить личное страхование от наступления такого рода события. Аналогично, эти же расходы можно застраховать и по отдельному договору медицинского страхования, и по договору имущественного страхования. Таким образом, здесь, как и при страховании предпринимательского риска, правовые последствия оказываются поставленными в зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения облечены. В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:

- нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;
- смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
- утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

Вопросы безопасности жизни, здоровья, финансового благополучия волнуют многих ответственных граждан. Ежедневно каждый человек сталкивается с самыми различными ситуациями, которые могут негативно сказаться на здоровье и образе жизни. Личное страхование предоставит надежную защиту на случай непредвиденных ситуаций, гарантируя получение определенных страховых выплат.

Услуги страховых компаний предоставляют широкий спектр финансовой защиты человека от большинства рисков, с которыми сталкивается гражданин в своей жизни: от получения травм и утраты здоровья до смерти.

Понятие и основные положения

Под личным страхованием понимают обеспечение определенной формой финансовой защиты человека на случай возникновения рисков, связанных с угрозой жизни, благополучию, здоровью.

В зависимости от направления, в котором осуществляется страхование, различают следующие объекты защиты:

жизнь;
несчастный случай;
болезнь;
достижение пенсионного возраста;
наступление определенного события.

Личное страхование и его основные виды регулируются положениями федерального закона «О страховом деле», предоставляя возможность оформления страховки с преследованием имущественных интересов граждан (при достижении установленного возраста, истечении срока, смерти, болезни), оказанием требуемых медицинских услуг при появлении в жизни установленных полисом обстоятельств.

Закон предусматривает две формы программ: обязательную и добровольную. Если по добровольной страховке необходимо волеизъявление страхователя, то обязательная форма подразумевает обязанность каждого участвовать в определенной программе.

К таким случаям относятся нанесение вреда здоровью, жизни, наступление определенного возраста или события. Таким образом, под данный вид страхования могут быть отнесены страховые выплаты по болезни, смерти, достижении пенсионного возраста, совершеннолетия, свадьбы и т. д.

Следует отличать личное страхование от имущественного, при котором затрагивается ущерб той или иной собственности страхователя.

Приобретение полиса личного страхования означает охват страховым покрытием интереса, связанного с личностью конкретного человека (застрахованного лица).

По продолжительности страхового обеспечения личное страхование может быть долгосрочным либо заключается на короткий промежуток времени. К долгосрочным страховкам относят договора, действующие не менее 1 года. Для краткосрочного варианта закон предусматривает длительность действия от 1 дня.

Согласно положениям федерального законодательства, предусмотрено несколько разновидностей программ:

пенсионное страхование;
страховка по случаю смерти;
страхование на случай достижения установленного договором возраста;
страхование с условием ренты или аннуитетов;
страховка от наступления несчастного случая;
медицинская страховка.

Существуют разные виды личного страхования в зависимости от выбранного лицом риска, от которого требуется защита. Каждый вид характеризуется своими особенностями, различаясь в том событии, которое расценивается как страховой случай.

Многие граждане в процессе профессиональной деятельности ежедневно сталкиваются с различными рисками, угрожающими здоровью. Поэтому одним из наиболее популярных видов страховок является защита от несчастных случаев или болезней.

Право на получение выплаты (премии) возникает у человека, если наступает внезапное ухудшение его самочувствия в результате определенных событий.

Предназначение полиса – обеспечить финансовым покрытием при наступлении негативных обстоятельств в жизни человека. Особое внимание при оформлении страховки уделяют:

Текущему состоянию здоровья.
Возрасту на момент заключения соглашения.
Профессии или месту работы.

Кроме того, в данный вид защиты входит и страхование от болезней. Конечно, защитить от травмы или развития болезни полис не сможет, однако выплата премии будет способствовать скорейшему восстановлению человека, покроет затраты на лечение и обеспечит достойный уровень жизни на период нетрудоспособности.

Программа реализуется не только по личному волеизъявлению граждан – в некоторых случаях участие в ней обязательно по закону (страхование от производственных травм, во время поездки, для военных и госслужащих и т. д.)

Среди гражданского населения традиционно пользуется спросом страхование жизни и здоровья. Эта программа подразумевает возможность выплаты в различных обстоятельствах, о чем упоминается в договоре.

Выплата перечисляется, если человек достигнет определенного возраста, а при его более ранней смерти премию получают родственники или лица, заявившие права на наследство.

Программа предусматривает возможность оформления на длительный срок (в течение жизни) либо на определенный период. Чтобы понять, как определяется данный вид полиса, достаточно вспомнить программы ипотечного кредитования – заемщик оформляет соглашение на весь период погашения займа, гарантируя в случае своей смерти полную выплату долга банку. Подобный способ – эффективная защита родных на случай, если страхователь при жизни не успеет самостоятельно погасить взятые на себя обязательства.

Более дорогой вариант – оформление полиса пожизненно. Стоимость его дороже, а оплата производится частями, вплоть до наступления страхового случая.

Примером подобной программы может стать страховка ко дню свадьбы или достижения ребенком совершеннолетия. Фактически подобные программы предполагают гарантированное получение выплат, которые могут стать хорошим финансовым подспорьем для подросшего ребенка или молодой семьи. Даже если человек, оформивший полис, не доживет до наступления указанной в договоре даты, застрахованные лица в любом случае получают гарантированную премию. Программа также предполагает допустимость несовпадения страхуемого лица со страхователем.

Уникальными программами являются варианты оформления страховки, предназначенной специально для женщин. Так называемое женское страхование ориентировано на защиту женщин от сугубо женских заболеваний, с которыми можно столкнуться на протяжении всей жизни. Например, женщина может оформить страхование беременности, обеспечивая себе финансовую защиту от рисков, связанных с вынашиванием ребенка, проблемными родами, заболеваниями, развивающимися в результате вынашивания или при родоразрешении.

Страховые компании учитывают интересы и потребности людей различных категорий и возрастов. Поэтому так интересна программа защиты ребенка по детскому страхованию. Приобретаемый родителями полис обеспечивает выплатой премии, если произойдет несчастный случай. Интерес представляет особая выгода данной страховки – выплата при наступлении несчастного случая многократно превысит расходы на приобретение полиса. Этих средств хватит на лечение и проведение полного реабилитационного курса за счет выплаты.

Приближаясь к преклонному возрасту, остро встает вопрос финансового обеспечения после выхода на пенсию. Благодаря своевременному оформлению полиса, пенсионер сможет получать дополнительную прибавку к основному пенсионному перечислению. При заключении договора о пенсионном страховании не обязательно сумма оплачивается равными взносами, страхователь может заплатить всю стоимость страховки сразу.

Не следует путать добровольное страхование по выходу на пенсию с обязательной государственной пенсией для лиц определенной возрастной категории. Данная программа осуществляется исключительно по желанию человека. Условиями соглашения с компанией может быть установлен иной возраст начала выплат, не совпадающий с официальным пенсионным возрастом.

Определяя размер выплат по данной программе, будут учитывать следующие показатели:

Продолжительность действия договора (зависит от того, в каком возрасте клиент оформил договор). Для непродолжительного периода ставка будет выше.
Пол страхователя. Так как представительницы прекрасного пола раньше мужчин достигают пенсионного возраста, стоимость полиса устанавливается по более высокому тарифу.
Суммы, отчисляемые в счет оплаты полиса. Чем больше размер отчислений, тем выше будут выплаты по наступлению определенного срока.

Как и способ оплаты страховки, страхователь может выбрать способ получения премии – одним перечислением или премиями установленного размера за каждый месяц.

Страховой случай, произошедший не в результате смерти страхователя, позволяет наследникам получить перечисленные компанией, застраховавшей умершего, суммы, включая инвестиционную прибыль, если она упоминалась в положениях договора.

Следует уделить особое внимание накопительным программам. Данные способы обеспечения финансовой защиты предполагают создание целевых сбережений, инвестирования. Накопительная программа представляет интерес для всех слоев населения и доступна каждому. Накопительная страховка позволяет сформировать дополнительный вариант финансового обеспечения на пенсии, позволит накопить значительную сумму для какого-либо дорогостоящего приобретения (машина, недвижимость и т. д.), может быть использована для передачи стартового капитала для молодого поколения (детям, внукам).

Для получения впоследствии существенной суммы выплаты страхователь подписывает договор об участии в данной программе и регулярно вносит платежи, рассчитанные с учетом суммы страховки. Регулярные отчисления в пользу компании в конечном итоге приведут к возврату собственных средств по достижении установленного договором возраста, а кроме них будут перечислены проценты.

Накопительная программа нацелена помочь пенсионерам справиться с проблемой финансового обеспечения после ухода с работы и потери заработной платы. Данная программа является хорошим дополнением для действующей госсистемы соцобеспечения, способствуя получению гражданами дополнительного дохода.

Этот вид полисов известен всем, благодаря существованию обязательных программ в области медицины. Однако медстраховка бывает не только обязательной для всех граждан РФ, но и добровольной. Каждый человек, оформивший добровольный полис, вправе рассчитывать на повышенный уровень предоставляемых услуг.

Обязательная программа учитывает лишь самые основные потребности в медицинской помощи. Например, при обращении к терапевту в районной поликлинике. ОМС (сокращенное название обязательной программы) гарантирует предоставление врачебных услуг в объеме, установленном государством.

Перечень услуг, которые подлежат оплате по полису ОМС, устанавливается на федеральном уровне и является единым по всей территории РФ. Государством постоянно предпринимаются попытки усовершенствовать систему бесплатной медицины, однако результаты оставляют желать лучшего. Это вынуждает многих платежеспособных граждан приобретать полисы добровольного страхования, дающего большую защиту и качественно иной уровень медицинских услуг.

Полис ДМС включает услуги стоматологии, стационарное лечение, лечение в санаториях, получение медикаментов. Если человек не имеет российского гражданства, полис ДМС обязателен к приобретению. Лица с иностранным гражданством не смогут устроиться на работу, пока не приобретут полисы в рамках добровольной программы.

Планируя приобрести полис, необходимо учесть множество параметров, влияющих на конечную стоимость. Каждая из программ должна учитывать свои особенности и обстоятельства. Однако существует и стандартный перечень показателей, имеющих прямое влияние на цену страховки на все виды личного страхования:

Пол, возраст клиента на момент оформления полиса.
Срок выплаты страховой премии или начала перечислений в адрес страхователя.
Вид выплат и размер страховой премии.
Длительность действия договора об участии в определенной программе.
Номинальная доходность за 1 год (планируется при определении дохода от инвестирования на длительные сроки).
Данные официальной статистики о смертности и иных показателях о различных категориях населения РФ.
Иная информация, имеющая отношение к конкретному виду программы.

Благодаря существованию обязательных видов страхования обеспечивается минимальный уровень финансовой поддержки при наступлении определенных жизненных ситуаций. Добровольное страхование призвано предоставить максимально комфортные условия и выгоду при попадании в страховую ситуацию. Однако последний вариант может быть реализован только по доброй воле и при определенных отчислениях со стороны страхователя.

Никто не имеет абсолютной защиты от неприятностей, которые могут появиться, словно гром среди ясного неба, и нарушить налаженный ход жизни. Предсказать их наступление невозможно, зато есть способ встретить во всеоружии. Личное страхование - одна из ключевых отраслей, приоритетом которой можно назвать жизнь и благополучие человека.

Суть личного страхования

К понятию личного принято относить комплекс разных видов страхования, направленных на возможное наступление конкретных событий в жизни человека. Оно представляет собой защиту материальных интересов при наступлении заранее определённых договором событий за счёт средств страховой компании.

С экономической точки зрения речь идёт о перераспределении фондов, формируемых страховыми взносами всех желающих защитить себя и свою семью от невзгод таким образом. Здоровье, трудоспособность, человеческая жизнь и все связанные с ними имущественные интересы - вот основные объекты личного страхования. Выплаты по договору здесь являются не возмещением ущерба, а материальной помощью застрахованным и их семьям в сложных жизненных ситуациях.

Причиной зарождения этого явления послужили отношения работника и работодателя, главным образом в части утраты трудоспособности. Ввиду совершенствования технологий производственный травматизм постепенно вытесняется бытовым и транспортным, заболеваемость и смертность людей трудоспособного возраста остаётся на прежнем уровне. Не теряет актуальности и вопрос пенсионного обеспечения граждан.

Основные особенности личного страхования

Являясь самостоятельной отраслью, личное страхование имеет ряд особенностей:

Высокая социальная важность. Служит гарантом получения медицинской помощи, а также механизмом, способствующим поддержанию приемлемого уровня жизни при наступлении нетрудоспособности.
В качестве застрахованного может выступать только конкретный человек. В отличие от прочих видов, которые могут работать с интересами организаций, личное страхование ориентировано на физических лиц.
Специфичность объектов. Жизнь, здоровье, способность к труду - нематериальные формы, стоимость которых определить невозможно. Поэтому оценка нанесённого вреда при наступлении страхового случая не имеет смысла.
Долгосрочность договоров. Некоторые виды личного страхования характеризуются долгосрочностью заключаемых договоров, в то время как для страхования имущества или ответственности это неприемлемо.

Типология

Классификацию этой отрасли страхования можно осуществить по нескольким параметрам.

В зависимости от периода действия договора:

Краткосрочное страхование (до года).

Среднесрочное (от 1 до 5 лет).

Долгосрочное (свыше 5 лет).

В зависимости от формы последующих выплат по договору:

С единовременными выплатами.

С периодическими выплатами.

В зависимости от числа застрахованных конкретным договором лиц:

Индивидуальное.

Коллективное.

В зависимости от характера уплаты страховых взносов:

С единовременным внесением.

С ежегодными платежами.

С ежемесячными платежами.

В зависимости от объёма ответственности может быть застраховано:

Смерть или дожитие.

Наступление инвалидности или недееспособности.

Оказание медицинской помощи.

Последний пункт классификации представляет основные виды личного страхования, разбивающие его на подотрасли, такие как смешанное, медицинское, пенсионное, накопительное, а также страхование жизни, дожития, от болезни и несчастных случаев.

Формы

Действующее законодательство определяет, что имущественное и личное страхование в нашей стране может осуществляться в двух формах - добровольной или обязательной. Рассмотрим каждую из них подробнее:

Обязательное личное страхование подчиняется специфическим федеральным законам. Согласно им, участвующие в данной программе страховые компании не имеют права отказывать обратившимся к ним гражданам или организациям. В настоящее время на территории нашей страны действуют программы обязательного страхования работников отдельных отраслей и служб, для всех остальных доступно получение обязательной медицинской страховки.

Добровольное личное страхование гражданина может быть проведено на основании его свободного волеизъявления. Такой полис обычно стоит дороже, но содержит более широкие возможности для застрахованного. Для того чтобы стать его обладателем, необходимо прибегнуть к услугам любой страховой компании. Здесь необходимо учитывать, что её представитель имеет право отказать в выдаче, если сомневается в благонадёжности обратившегося к нему человека.

Специфика

Договор личного страхования может быть заключён с физическим или юридическим лицом, фиксируя момент начала правовых отношений между ним и компанией. В качестве страхователя может выступать, к примеру, любая организация, добровольно или в соответствии с законом решившая защитить индивидуальные интересы своих сотрудников. В таком случае договор заключается с согласия застрахованного.

Имущественное и личное страхование предусматривает, что к моменту подписания первостепенного документа сделки его сторонами должны быть оговорены и учтены в тексте все ключевые условия, а именно:

Срок действия договора. Фиксируются даты начала и завершения его действия.
Список застрахованных лиц. Непредставление списка застрахованных в качестве приложения к договору может служить основанием для признания его недействительным.
Права и обязанности сторон договора. В качестве последних, кроме застрахованного, страхователя и страховщика, могут выступать также иные лица или организации (в зависимости от вида личного страхования).
Набор и содержание страховых случаев. Определяется видом заключаемого договора.
Регулирование выплат и взносов. Особенностью личного страхования служит факт того, что премии по договору платит, например, работодатель, а получает их сотрудник.

Варианты страхования жизни. Страховка на случай смерти

Интересы застрахованного лица, напрямую связанные с его жизнью, являются объектом данной подотрасли, которую включает личное страхование. Страхование жизни подразделяется на три основные категории: на случай смерти гражданина, на дожитие до какого-либо момента, смешанный тип. Необходимо иметь в виду, что заключение таких договоров может быть осуществлено в том случае, если страхователь заинтересован в объекте страхования. Так, например, для гражданина важна собственная жизнь, для работодателя - жизнь сотрудника, для кредитора - должника.

Договор на случай смерти может быть заключён страхователем в отношении себя самого или других лиц при наличии их письменного согласия. Страховая сумма в таком случае выплачивается при подтверждении смерти застрахованного. Данный вид личного страхования имеет свои разновидности, а именно:

Пожизненное . Здесь страховщик обязан будет выполнить свои обязательства в случае смерти, когда бы она ни произошла. Размер тарифа варьируется в зависимости от пола, возраста, уровня здоровья, рода деятельности застрахованного. Выплата страховых премий здесь может происходить как единовременно, так и периодически.

Срочное . В таком случае существенным параметром выступает срок действия договора. Если застрахованное лицо не доживает до его окончания, его представители получают соответствующие выплаты. Личное страхование граждан такого вида предусматривает заключение договора на срок от 1 до 20 лет. Максимальная цифра ограничивается наступлением возраста застрахованного лица в 65-70 лет. Здесь тарифы также зависят от физиологических особенностей гражданина. Их общий уровень более низкий, чем при пожизненном варианте.

Страхование дожития

Личное страхование такого вида заключается в том, что гражданин получает свои законные выплаты при дожитии до оговорённого срока. Итоговая сумма складывается из внесённых страховых премий и планового дохода от их вложения. В ситуации, когда застрахованный умирает, выплаты не производятся, а страхователь получает назад уплаченные ранее взносы. Страхование на дожитие подразделяется следующим образом:

Пенсионное . Основной особенностью служит периодическое осуществление страховых выплат. При достижении гражданином пенсионного возраста страховая компания обязана производить регулярные платежи в его пользу в качестве дополнения к социальному пенсионному пособию. Размер страховых премий зависит от пола, возраста и желаемой величины будущей пенсии.

С условием выплаты ренты. Организация личного страхования этого вида предусматривает право выбора периода получения страховой ренты. Общая сумма рассчитывается отдельно по двум событиям - смерти застрахованного и дожития до окончания договора. В качестве страховых случаев здесь могут рассматриваться следующие: смерть во время действия договора, дожитие до даты завершения его действия или оговорённых сроков.

Связанное с бракосочетанием. Страховым случаем признаётся регистрация брака или дожитие до определённого момента, до наступления которого брак так и не был заключён. Таким образом родители обычно страхуют детей младше 15 лет.

Детей. Страхователями в этом случае являются родители, а выплаты осуществляются при наступлении смерти ребёнка, дожитии до определённого возраста, причинении ущерба его здоровью.

Сберегательное или накопительное. Страховые взносы здесь осуществляются в рассрочку, в связи с чем прослеживается аналогия с депозитным счётом в банке. Заключение такого договора не требует медицинского подтверждения состояния здоровья и заполнения анкетных форм.

Смешанный вид страхования

Этот тип объединяет в себе два предыдущих варианта, а также может включать страхование от болезней и несчастных случаев. Расчёты по личному страхованию этого вида производятся в обоих случаях: смерти человека или дожития до определённого момента.

Размеры выплачиваемых сумм при причинении вреда здоровью дифференцируются соразмерно степени утраты трудоспособности. В случае наступления нетрудоспособности действие договора продолжается. В особых ситуациях могут быть предоставлены льготы в виде полного или частичного освобождения от уплаты страховых премий.

Выплаты по наступлении смерти производятся в том случае, если её причиной не признан суицид или алкогольное, наркотическое опьянение. Их размер также зависит от обстоятельств, вызвавших смерть застрахованного: при ДТП полагается тройной объём страховых выплат, при несчастном случае - двойной, во всех прочих ситуациях - одинарный. Суммы выплачиваются единовременно после подтверждения факта страхового случая.

Страховка от болезней и несчастных случаев

Такой вид страхования предназначен для оказания материальной поддержки в случае потери здоровья или смерти застрахованного лица. Может проводиться в двух формах - обязательной и добровольной.

В нашей стране действуют следующие виды обязательного страхования такого рода:

Несчастные случаи на производстве и профессиональные заболевания. Личное страхование такого вида рассматривает в качестве объекта имущественные интересы работников, имеющих проблемы со здоровьем, получивших травмы, лишившихся трудоспособности, умерших в результате несчастного случая, связанного с производством. Законодательство обязывает всех без исключения работодателей осуществлять такой вид социальной защиты своих сотрудников. За его проведение отвечает Федеральная служба страхования, куда и направляются страховые взносы. Эта организация занимается ежегодной разработкой новых тарифов. Страховой случай здесь - подтверждённый факт нанесения вреда здоровью, смерть как итог несчастного случая или профессионального заболевания. Работнику гарантируется предоставление пособия по временной нетрудоспособности, единовременные и периодические страховые выплаты, погашение дополнительных расходов.

Государственные программы страхования жизни и здоровья служащих определённых категорий. Такими привилегиями наделены сотрудники прокуратуры, налоговой инспекции и МВД, депутаты, военнослужащие, космонавты и другие. Объём страховой выплаты для работника рассчитывается на основании его оклада. Чтобы заниматься таким видом деятельности, страховая компания должна обладать соответствующей лицензией.

Личное страхование пассажиров. Сюда входят междугородние и туристические воздушные, железнодорожные, автомобильные, а также перевозки по воде. Правовой договор заключается между страховой и транспортной компанией, представляющей интересы пассажиров. В таком случае сумму взноса, включённую в стоимость билета, оплачивает сам гражданин. Выплата страховки производится при получении травм или гибели в результате несчастного случая на транспорте.

Добровольное страхование от несчастных случаев, осуществляемое физическим лицом, будет распространяться на членов его семьи. В качестве страхователя может выступать организация, желающая защитить представляющих для неё материальный интерес лиц. Видов такого страхования довольно много: индивидуальное и коллективное, полное или частичное, для взрослых или детей.

По факту наступления страхового случая застрахованный или его представитель может рассчитывать на следующие виды покрытий:

Финансирование оказанной медицинской помощи.
Ежедневное пособие в случае наступления временной нетрудоспособности.
Материальные выплаты при наступлении инвалидности или смерти.

Особенности медицинского страхования

Медицинское личное страхование относится к страхованию особого рода, цель которого - предоставить гарантии получения квалифицированной помощи при возникновении в том необходимости. Его ключевые субъекты - это застрахованный, страхователь, страховая организация и медицинское учреждение. Обычно существует в двух формах.

Обязательное страхование как часть государственной социальной деятельности призвано обеспечить гражданам РФ определённый минимальный набор услуг, оказываемых лечебными учреждениями, действующими в рамках федеральной программы. Неработающих граждан страхует государство, работающих - работодатель. Выдавать медицинские страховые полисы способны далеко не все компании, а лишь обладающие лицензией на этот вид деятельности.

Добровольное страхование способно обеспечить оказание помощи сверх гарантированных государством объёмов. Его объектом служит риск, связанный с объёмом затрат, которые могут понадобиться в конкретном случае лечения.

Здесь имеет место заключение двух типов договоров между сторонами:

Страхователем и страховой компанией. В соответствии с ним последняя должна организовывать и финансировать предоставление медицинских услуг застрахованным гражданам.
Страховой компанией и медицинскими учреждениями. Условия личного страхования по такому договору обязывают последние оказывать необходимую помощь всем лицам, фигурирующим в списке прикрепления.

Основная цель страхования – дать уверенность в завтрашнем дне. Предназначение личного страхования – дать каждому застрахованному финансовую защиту его интересов в сфере здоровья и жизни. Существует несколько видов личного страхования. Каждый вид защищает интересы застрахованного, но в разных сферах. Многолетний зарубежный опыт говорит, что это действенный механизм, способный дать надежду в самых непростых жизненных ситуациях.

Уверенность в завтрашнем дне – одно из самых главных и объяснимых желаний человека в современном мире. Личное страхование дает финансовую защиту каждому, кто своевременно оформи страховой договор. Он станет надежной опорой в самые тяжелые времена.

Сущность и значение личного страхования

Личное (иначе называемое индивидуальным) страхование нацелено на сохранение привычного уровня доходов человека в ситуациях, когда он потерял свое здоровье или стал инвалидом, вышел на пенсию или вовсе ушел из жизни.

Объектом выступает здоровье, трудоспособность и жизнь. А предметом являются риски, которые с этим связаны: уход из жизни, потеря трудоспособности, получение телесных повреждений, критические болезни, а также дожитие и т.д. Чаще всего оно добровольное и является дополнением к обязательному государственному соцстрахованию и соцобеспечению.

Заключая , застрахованный уверен в том, что если произойдет страховое событие, он либо его выгодоприобретатели не останутся лицом к лицу с финансовыми трудностями. Они получат страховую выплату, и тем самым смогут сохранить привычный им уровень жизни.

Договор может быть заключен как в пользу страхователя, так и в пользу третьих лиц. Но в последнем случае должно быть получено их согласие, их родителей или опекунов.

История возникновения личного страхования

Она уходит в далекие времена. Считается, что личное страхование появилось в V веке до нашей эры в Древнем Риме. Оно получило популярность во многих цивилизованных странах мира, где по достоинству оценили те ценности, которые защищает страхование. Наибольшего развития лайфовое страхование достигло в Италии, а вот рисковое страхование от несчастного случая – в Германии.

Трудно представить жизнь в цивилизованном обществе без страховой защиты. Она дает уверенность в завтрашнем дне гражданам разных стран. В наши дни наиболее развит рынок страховых услуг в США. Здесь особый акцент сделан на личном страховании.

Но в губерниях России развивалось очень медленно. Еще в морском праве Висби для владельцев судов 1541 года была обязательной норма страхования жизни капитана. А вот в Российской империи первое страховое общество, страховавшее от пожаров, появилось лишь в 1765 году и располагалось в Риге. В иных российских городах подобных обществ не было.

Лишь в 1835 году первое лайфовое страховое общество появилось в России. К концу XIX столетия в Российской империи страхованием жизни занималось всего 6 российских страховых общества, 2 американских и 1 французское. Наибольшее распространение получили акционерные страховые общества.

К 1914 году на российском рынке работало 22 отечественных и 3 иностранных общества. Их развитию способствовала популярность фондовой биржи. Акции страховых обществ свободно обращались на них.

Очень часто держателями таких акций являлись сами страхователи. Стремление получить дивиденды стимулировало работу и заставляло их заключать новые договора. Однако в эти времена страхованием жизни в стране было охвачено лишь 0,25% ее населения. Чаще всего это были люди состоятельные и образованные.

В Советском Союзе эта сфера деятельности принадлежала государству, а потому им мог занимался только Госстрах.

Огромной популярностью в СССР пользовалось добровольное личное страхование: смешанное, от несчастных случаев и к бракосочетанию.

Критерии классификации

Существует несколько критериев, позволяющих правильно классифицировать этот вид страхования.

Сейчас может быть классифицировано по критериям:

Виды личного страхования

Существует несколько видов личного страхования.

Виды личного страхования делят на:

жизни , когда страховыми случаями в отношении застрахованного является:
- уход из жизни во время действия договора;
- дожитие до определенного срока, события или даты выплаты страховой ренты;
- потеря трудоспособности, телесные повреждения и т.д.

принято делить на рисковое и накопительное. Последнее в обязательном порядке включает страховую выплату в случае: смерти или дожития застрахованной особы до окончания действия договора. Это долгосрочные договора, которые носят сберегательную функцию. Это самый дорогой вид страхования.

от несчастного случая , когда страховым событием является вред, нанесенный жизни или здоровью застрахованного. Он не предусматривает обязательность страховой выплаты.

У каждого человека есть потребность защитить финансово себя и своих близких от расходов, которые связаны с болезнью, последствиями несчастного случая или уходом из жизни.

Страховая суммы выплачивается, если с застрахованным произойдет:

нанесение ущерба здоровью,
инвалидность вследствие болезни или несчастного случая;
смерть вследствие болезни или несчастного случая.

Страхование жизни может быть обязательным и добровольным. Застрахованными лицами могут выступать дети, школьники, взрослые, пассажиры определенных видов транспорта в пути, рабочие опасных профессий и т.д.;

медицинское предусматривает, что страховым событием является ущерб, нанесенный здоровью застрахованного лица.

Целью является оказание медицинской помощи и оплата профилактических мероприятий за счет накопленных средств. В России существует два вида медицинского страхования – добровольное и обязательное. Последнее – часть государственной соцполитики. Она гарантирует всем гражданам страны равные права в получении квалифицированной медицинской помощи в российской системе здравоохранения и обеспечения лекарственными препаратами.

Характер помощи и ее объем при добровольном мед. страховании определяется лишь условиями страхового договора.

Виды страховых программ отечественных страховых компаний

Российские компании, которые работают в страховании жизни, реализуют продукты, которые смогут удовлетворить потребности жителей страны. Все они делятся на три вида:

рисковое страхование , когда страховая компания обязана сделать выплату выгодоприобретателю при наступлении страхового события, указанного в договоре. Им может быть смерть, получение инвалидности, полная потеря трудоспособности, критические заболевания и т.д.

Например:

накопительное страхование жизни , обязательно имеет страховое событие «Дожитие» и «Смерть». Когда они наступают, производится выплата, которая состоит из страховой суммы и инвестиционного дохода. Последний начисляется по результатам инвест. деятельности страховщика.

Накопительное страхование обладает и рисковой составляющей – смерть, инвалидность, травматизм. Застрахованным может выступать как взрослый человек, так и ребенок.

Например:

инвестиционное страхование жизни очень схоже с накопительным. Но главное отличие – страхователь может самостоятельно держать под контролем инвестиционные риски и стратегии страховщика. Он не теряет защиты своих средств и возможности получить выплату по рискам.

Например:

Договор страхования жизни

Заключается между страховщиком и страхователем в отношении застрахованного лица или нескольких лиц. Условия записываются в особом документе – полисе страхования. Смотрите также информацию про .

В полис (договор страхования) вносятся данные:

страховщика, страхователя и застрахованного;
выгодоприобретателей;
о программе страхования;
период страхования, а также начало и окончание его действия;
страховые суммы, взносы (премии), события и актуарные тарифы.

Если договор утерян, необходимо уведомить страховую компанию и получить дубликат.

Договора(полисы) являются долгосрочными, поэтому очень важно ставить страховщика в известность обо всех изменениях. Если была изменена фамилия, получен новый паспорт или поменялось место жительства – страховая компания должна узнать об этом в течение месяца.

Страховые взносы

Страховые взносы – плата страховщику за то, что он взял на себя обязательства сделать страховую выплату , в том случае если произойдет страховое событие. Они отражают особый характер сделки. Своевременно оплачивая их, страхователь обеспечивает страховую защиту застрахованному в пределах, оговоренных договором. Они являются оплатой за услугу.

Страховые взносы состоят из премий:

рисковой , которая зависима от пола и возраста;
накопительной (сберегательной) в накопительном страховании жизни, предназначена для выплаты по окончанию срока страхования;
нетто ;
брутто (тарифной ставки).
достаточного взноса .

Страхователь определяет периодичность страховых взносов при заключении договора. Он может делать единоразовые, ежегодные, полугодовые, ежеквартальные и помесячные страховые взносы. От периодичности меняются тарифы страховщика. Наиболее выгодный тариф у единоразовых платежей и ежегодных страховых премий.

Случаи выплаты страховой суммы

Возможна лишь при наступлении страхового случая. Они записаны в договоре страхования. Там же указана страховая сумма, которую получит выгодоприобретатель.

В личном страховании будет произведена страховая выплата при наступлении:

смерти по любой причине или вследствие несчастного случая;
дожития до окончания действия договора страхования или наступления какого-то события;
инвалидность I, II, III группы;
телесные повреждения;
критические заболевания;
освобождение от уплаты страховых взносов и т.д.

Какой быть страховой сумме определяет андеррайтер. Про этом он опирается не только на актуарные расчеты по страховым тарифам. При этом учитываются:

возраст, пол, профессия;
состояние здоровья, наличие хронических болезней, и спортивные увлечения;
срок договора;
периодичность взносов.

В накопительном страховании выплачивается страховая сумма с инвестиционным доходом. Последний начисляется раз в год по результатам финансовой деятельности страховщика.

Личное страхование – необходимость, без которой трудно жить полноценной жизнью в цивилизованном обществе. Стоит понимать, что страхование – не благотворительность и за него нужно платить.

Накопительное страхование жизни основа финансовой защиты семьи, видео

Позволяет получить полноценную страховую защиту каждому жителю страны. Чем лучшую страховую защиту хочет получить человек, тем более основательно он должен подходить к выбору страховщика и продуктов личного страхования.

Страхование жизни.

Объектом этого вида страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью.

Страховым случаем при страховании жизни является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю, а именно:

– дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования;

– смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, за исключением случаев самоубийства и некоторых других;

– дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты.

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года.

Таким образом, здесь, как и при страховании предпринимательского риска, правовые последствия оказываются поставленными в зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения облечены.

В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:

– нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

– смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

– утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

Медицинское страхование. Этот вид личного страхования представляет собой один из видов социальной защиты интересов граждан в области охраны здоровья. На сегодняшний день медицинское страхование – один из самых популярных видов личного страхования. Его целью является обеспечить при наступлении страхового события застрахованным гражданам гарантированную медицинскую помощь за счет накопленных средств, а также оплачивать мероприятия профилактического характера. Медицинское страхование в нашем государстве существует в двух видах – обязательное и добровольное. При этом обязательное медицинское страхование представляет собой неотъемлемую часть государственной политики социального страхования и гарантирует россиянам равные возможности перед лицом отечественной медицины и лекарственного обеспечения (в рамках действующих программ обязательного медицинского страхования).

Пенсионное страхование. Когда заходит речь об этом виде личного страхования, часто применяются термины «пенсионное страхование» либо «страхование пенсии». На наш взгляд, это не совсем корректно. Законодательством РФ изначально было установлено, что дополнительные пенсии могут накапливаться как в страховых компаниях, так и в специальных пенсионных фондах. Однако в дальнейшем, функции дополнительного пенсионного обеспечения были оставлены лишь за пенсионными фондами. Некоторая неоднозначность толкования и неопределенность в этом виде личного страхования сохранились и по сей день. Поэтому, более правильным было бы называть его страхованием жизни с аннуитетными выплатами.

Накопительное страхование. В ряду возможностей личного страхования этот вид стоит особняком. Накопительное страхование отличается от всех остальных видов. Чтобы проще было понять, в чем состоит принципиальное различие, стоит обратить внимание на то, что все виды личного страхования, за исключением накопительного, называют рисковыми. Страховым случаем в накопительном страховании считают наступление одного из событий: смерти застрахованного гражданина или дожития его до оговоренного возраста. Иными словами, этот вид личного страхования всегда в итоге предусматривает выплату. И этим самым отличается от рисковых видов, при которых страховой случай наступает далеко не всегда.

Личное страхование граждан обладает рядом преимуществ, и нет смысла перечислять их все. Один из главных плюсов состоит в том, что наличие страхового полиса – это не только спокойствие и уверенность гражданина, но и уважение к себе самому и своим близким. Кроме того, выплаты по личному страхованию фиксированы, заранее известны и не подлежат налогообложению.