Главная Коммерческий транспорт Какие документы требуют банки от собственников и директоров компаний. Подтверждение доходов при вкладах и кредит без подтверждения доходов

Какие документы требуют банки от собственников и директоров компаний. Подтверждение доходов при вкладах и кредит без подтверждения доходов

Со второго полугодия 2016 года Центробанк начнет требовать от банков сведения об «источниках происхождения денег». Приурочено это к завершению сроков действия амнистии капиталов. «Газета.Ru» разбиралась, коснутся ли ужесточения простых граждан.
В некоторых СМИ, социальных сетях и на банковских форумах развернулась бурная дискуссия о сложностях со снятием наличных и переводом денежных средств в связи с тем, что в этом году, после окончания амнистии капитала, объявленной президентом Владимиром Путиным, эти операции подпадут под дополнительный контроль финансовых властей.

Старт дискуссии дал российский ЦБ. Сейчас банки не обязаны получать от своих клиентов информацию об источниках происхождения денежных средств и иного имущества. Однако вскоре банкиров обяжут запрашивать у клиентов такие документы, не исключил на этой неделе замглавы департамента финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ Илья Ясинский.

«До того периода, пока процедура амнистии капитала не завершена, вряд ли финансовый мониторинг, финансовая разведка либо Банк России будут настаивать на реализации права банков при определенных обстоятельствах получать от своих клиентов информацию об источниках происхождения денежных средств и иного имущества», - цитирует ТАСС Ясинского. Он напомнил, что такое право появилось у банков в конце прошлого года.

По его словам, у финансовой разведки и ЦБ до момента истечения сроков действия амнистии капиталов нет планов разработки доведения до кредитных организаций каких-то специальных методических рекомендаций по тому, как реализовывать право по получению информации об источниках происхождения денежных средств.

Вместе с этим он отметил, что рано или поздно настанет такой момент, когда это право реализовывать будет необходимо. «Мы планируем подойти к этой работе во втором полугодии 2016 года», - отметил Ясинский.

Впрочем, на рядовых россиянах отмена моратория никак не скажется.

Как отделить помощь бабушке от спонсирования терроризма

Контроль банков за операциями с денежными средствами определяется федеральным законом №115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Этот ФЗ является главной инструкцией для всех кредитных организаций для противодействия отмыванию преступных доходов. 115-ФЗ является обязательным к исполнению для всех банков, а нарушение его положений влечет за собой самые строгие санкции со стороны Центробанка, вплоть до моментального отзыва лицензии. Закон обязывает кредитные организации докладывать в Росфинмониторинг обо всех операциях, которые подходят под определенные критерии ст. 6 федерального закона.
Вторым документом, которым руководствуется банк в вопросе, «стучать» ли на вас в Росфинмониторинг, является его внутренняя инструкция, которая пишется на основе положения Банка России №375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». На практике большинство банков просто переписывают все включенные в 375-П критерии в свою внутреннюю инструкцию. Также положение Центробанка регулирует работу внутренней IT-системы контроля банка, которая должна оповещать отдел внутреннего контроля о сомнительных операциях, проходящих через банк. Уведомления обо всех зарегистрированных сомнительных операциях отправляются в Росфинмониторинг, который на основании полученной информации имеет право заблокировать финансовую операцию или запросить у клиента документы, подтверждающие источник происхождения этих денег.

«В соответствии с ФЗ-115 банки обязаны при приеме на обслуживание и обслуживании клиентов принимать меры по определению финансово-хозяйственной деятельности, финансового положения и деловой репутации клиентов, а также вправе принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по определению источников происхождения денежных средств и (или) иного имущества (подпункт 1.1 п. 1 ст. 7). То есть банки обязаны проверить балансы, налоговые декларации и иную информацию о клиенте из доступных источников. Выполняя пункт закона, где речь идет о «праве принимать меры», банки включают в анкеты клиентов пункт об «источниках». Ответит на этот пункт клиент или не ответит и что ответит - это уже другой вопрос, но свое право применения мер банк исполнил», - поясняет консультант департамента аудиторских и консультационных услуг финансовым институтам ФБК «Грант Торнтон» Галина Нуднова.

С учетом проверок, проведенных Банком России, и количеством отзывов лицензий банки, у которых большой оборот наличных денежных средств, пытаются как-то себя обезопасить разработкой процедур по установлению источников происхождения этих средств.

Но так как никаких предложений (законодательных, рекомендательных) по обоснованию источников со стороны Банка России нет, то банки самостоятельно разрабатывают процедуры определения источников.

Пока же банк обязан уведомлять о следующих операциях физических лиц.

Операции с денежными средствами или иным имуществом подлежат обязательному контролю, если сумма, на которую они совершаются, равна или превышает 600 000 руб. либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 600 000 руб. То есть, если вы переводите 615 тыс. руб. своему знакомому на его банковский счет со своей карточки, банк обязан уведомить контролирующие органы. Так же будет и с покупкой квартиры или машины через безналичный расчет. В этом случае основанием для перевода средств будет договор купли-продажи, но, если у банка возникнет вопрос о том, откуда у вас такие деньги, что ж, приготовьтесь объяснить источники вашего дохода. В этом случае обычно требуются справки о доходе от вашего работодателя, дарственные от родственников или иные документы, например тот же договор купли-продажи, если, перед тем как купить новую машину, вы продали старую.

Впрочем, не стоит рассчитывать, что, если вы переведете 1 млн руб. четырьмя платежами по 250 тыс., к вам не возникнет вопросов. Основываясь на внутренней инструкции банка, которая, как мы помним, написана на основе «антиотмывочного» положения 375-П, служба внутреннего контроля кредитной организации имеет право подать на вас сведения в Росфинмониторинг или заблокировать операцию, если она покажется сомнительной. К примеру, перевод 20 тыс. руб. каждый день в течение месяца другу также может вызвать вопросы у банка, и, скорее всего, вам также придется объяснять, зачем вашему знакомому ежедневные переводы денег.

Операции по банковским счетам (вкладам), открытие вклада (депозита) в пользу третьих лиц с размещением на нем денежных средств в наличной форме, а также перевод денежных средств за границу на счет (вклад), открытый на анонимного владельца, и поступление денежных средств из-за границы со счета (вклада), открытого на анонимного владельца, также попадают в поле зрения службы контроля, особенно когда вы приносите в банк несколько миллионов рублей в сумке. Если вы готовитесь разместить крупный депозит, лучше заранее подготовить документы, объясняющие происхождение средств, - их могут спросить уже при открытии вклада. Список документов, объясняющих происхождение средств, одинаков: справки о доходе от вашего работодателя, дарственные от родственников или иные документы, например тот же договор продажи недвижимости или машины.

Помимо этих двух самых распространенных операций среди населения банки обязаны уведомлять также о приобретении ценных бумаг за наличный расчет, получении физическим лицом денежных средств по чеку на предъявителя, выданному нерезидентом, обмене банкнот одного достоинства на банкноты другого достоинства; помещении драгоценных металлов, драгоценных камней, ювелирных изделий из них и лома таких изделий или иных ценностей в ломбард, получении или предоставлении имущества по договору финансовой аренды (лизинга).

Если вызвали поговорить

Как вы уже поняли, ваш банк обязан докладывать обо всех сомнительных с его точки зрения операциях по вашему счету. При этом кредитная организация имеет полное право блокировать любую транзакцию до того момента, пока вы не объясните сотрудникам банка, откуда у вас такие деньги и зачем вы их переводите. Если вас вызвали в банк, приготовьте все документы, объясняющие происхождение средств. Если документов нет, готовьтесь объяснить, как вы эти деньги получили (к примеру, родители подарили на свадьбу и т.д.). Впрочем знайте, что сотрудники службы безопасности могут не поверить вашему рассказу, особенно если он плохо аргументирован. При этом не стоит винить кредитную организацию в несправедливом отношении к вам как к клиенту.

Банк обязан любыми способами бороться с подозрительными финансовыми операциями, объем которых, по данным Росфинмониторинга, в 2015 году составил 11,7 трлн руб.

Впрочем, в ближайшее время нас, возможно, ждет смягчение законодательства. По данным газеты «Коммерсантъ», Центробанк подготовил проект поправок к двум законам («антиотмывочному» 115-ФЗ и закону о государственной регистрации юридических лиц и ИП), рассмотрев соответствующие предложения банкиров. Поправки в целом упрощают работу банкиров с Росфинмониторингом, проект разослан участникам рынка.

Согласно поправкам банки должны быть освобождены от подробного уведомления службы о сделках с недвижимостью, драгоценными металлами и страховыми выплатами. Уведомления предлагается ограничить данными об операциях по списанию и зачислению средств. Также рассматривается выведение из-под контроля сделок банка на межбанковском рынке.

В настоящее время перечень запрашиваемой банками информации сравним разве что с данными, которые требует от компаний и ИП налоговая инспекция. БУХ.1С разобрался с тем, какие документы могут быть запрошены банками на законных основаниях, и какие последствия ожидают клиентов за их непредставление.

Какие документы требуют банки на основании 115-ФЗ

Банковскую деятельность регулирует огромное число всевозможных законов и подзаконных актов. Один из таких документов – Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Во исполнение этого закона и, ссылаясь на его же нормы, банки требуют у клиентов массу разнообразной документации. Клиентам порой кажется, что запрашиваемые данные вообще никак не касаются деятельности банков и не затрагивают интересы государства. Но банкам кажется другое. К примеру, банки, проверяя чистоту сделок, запрашивают документы по стандартным договорам, которые организации заключают уже на протяжении многих лет. По мнению клиентов, такие требования банков, как минимум, являются странными, а, как максимум – противоречат действующему законодательству. В частности, например, в тех случаях, когда запрашиваемая информация составляет охраняемые законом сведения.

Шпаргалка по статье от редакции БУХ.1С для тех, к кого нет времени

1. В настоящее время банки требуют у клиентов массу разнообразной документации, проверяя чистоту сделок.

2.Идентифицировать не только самого клиента, но и проверять и фиксировать все совершаемые им сделки, которые банкам кажутся подозрительными, требуют Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и Положение Банка России от 15.10.15 № 499-П «Об идентификации клиентов…».

3. П.14 ст.7 Закона № 115-ФЗ устанавливает обязанность клиентов предоставлять информацию, необходимую для исполнения банками требований законодательства.

4. Анализ Федерального закона от 07.08.2001 №115 и Положения Банка России от 15.10.15 № 499-П позволяет прийти к выводу о том, что право банков на истребование документации вообще практически ничем не ограничено.

Действительно, порой банки требуют предоставления персональных сведений работников организаций, бухгалтерский баланс, сведения об уплаченных налогах и т.п. Само собой, подобные запросы вызывают у клиентов массу негодования.

Как мы видим, перечень документации весьма обширен, а в некоторых случаях он может оказаться еще больше. Причем времени на подготовку и сдачу этих документов дается подчас слишком мало, что обусловливает еще большее недовольство клиентов и их справедливое возмущение.

В связи с этим напрашивается логичный вопрос: имеют ли банки законное право требовать с клиентов все эти документы?

Законны ли требования банков о представлении документации

Как поясняют сами банки, в подобных объемах документы ими запрашиваются не просто так. Это не их личная прихоть, а требования Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов….» и Положения Банка России от 15.10.15 № 499-П «Об идентификации клиентов…».

Эти НПА обязывают кредитные организации идентифицировать не только самого клиента, но и проверять и фиксировать все совершаемые им сделки, которые банкам кажутся подозрительными. И если клиента можно проверить на этапе открытия ему банковского счета, то проверить чистоту сделки банк может только на стадии совершения денежных расчетов.

Что конкретно говорится в данных нормативных документах? Например, ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ гласит, что при проведении идентификации клиента, его представителя, выгодоприобретателя, а также обновлении информации о них банки вправе требовать представления соответствующих документов.

В их перечень входят документы удостоверяющие личность, учредительные документы, документы о государственной регистрации юридического лица (индивидуального предпринимателя). Также банком могут быть запрошены и иные документы, необходимые для исполнения требований законодательства.

А п.14 ст.7 Закона № 115-ФЗ устанавливает обязанность клиентов предоставлять информацию, необходимую для исполнения банками требований законодательства.

Приложение 2 к Положению Банка России № 499-П содержит подпункты 2.7 – 2.9, которые конкретизируют полномочия кредитных организаций по истребованию документации и сведений от клиентов.

Так, пп. 2.7. устанавливает, что банк вправе требовать от своих клиентов сведения и документы о финансовом положении, включая бухгалтерскую отчетность и налоговые декларации. При этом кредитная организация в правилах своего внутреннего контроля самостоятельно определяет количество и виды документов, которые она использует в целях определения финансового положения клиента.

В пп. 2.8. указано, что банк может истребовать сведения о деловой репутации клиента и отзывы о нем других организаций, имеющих с ним деловые отношения. Кредитная организация в правилах внутреннего контроля может также самостоятельно определить и иной вид документов, которые могут быть использованы в целях определения деловой репутации клиента.

Наконец, пп.2.9. разрешает истребовать сведения об источниках происхождения денежных средств и иного имущества клиента. Перечень таких сведений опять же не является исчерпывающим.

Анализ Федерального закона от 07.08.2001 №115 и Положения Банка России от 15.10.15 № 499-П позволяет прийти к выводу о том, что право банков на истребование документации вообще практически ничем не ограничено. По крайней мере, законодательство никаких подобных ограничений не содержит, как не содержит и точный список документов, которые должны быть предоставлены по требованию кредитной организации.

Получается, что банки вправе запрашивать абсолютно любую документацию и в любом объеме. Так ли это на самом деле? БУХ.1С попросил прояснить ситуацию руководителя отдела юридического сопровождения профучастников фондового рынка ГК «ФИНАМ» Сергея Володькина .

Какие документы могут запрашивать банки во исполнение требований закона о противодействии легализации преступных доходов?

Любые документы, которые банки пропишут у себя в правилах внутреннего контроля. И обычно это открытый перечень, т.к. изначально невозможно определить полный список документов, который может понадобиться для того, чтобы определить, осуществляется данная операция с целью легализации преступных доходов или нет. Т.е. любые документы, которые могут потребоваться для анализа конкретной операции или деятельности клиента в целом.

Могут ли банки требовать информацию, содержащую личные данные третьих лиц? Например, личные данные сотрудников фирмы-клиента банка?

По закону банки обязаны идентифицировать представителя клиента (включая единоличный исполнительный орган), выгодоприобретателя клиента. А также принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарного владельца. Если это все физические лица (а бенефициарный владелец – это только физлицо), и неважно, являются ли они сотрудниками фирмы или нет, то банки обязаны требовать информацию, содержащую их личные данные.

Какие сроки подачи запрашиваемых банком документов установлены законом?

По некоторым данным сроки установлены, по другим - в нормативке написано, что банки устанавливают их сами. ЦБ считает нормальным сроком 3-7 дней, обычно банки такие сроки и устанавливают. Если банк устанавливает большие сроки, ЦБ считает, что это сделано специально, чтобы помочь клиенту уклониться от процедур Федерального закона от 07.08.2001 №115.

Что будет, если не представить запрашиваемые банком сведения?

Непредставление клиентом информации, необходимой для реализации кредитной организацией требований закона, может являться основанием для отказа в проведении операции. Если банк отказал уже два и более раз – он обязан расторгнуть договор и закрыть счет клиента. Организация автоматически попадает в черный список, который ЦБ рассылается по банкам и велика вероятность, что такой организации больше ни один банк счет не откроет.

Также банк может отключить систему дистанционного обслуживания (Интернет-банк). Тогда клиент сможет распоряжаться счетом только посредством подачи бумажных платежек, что не слишком удобно, когда клиент находится, например, во Владивостоке, а банк – в Москве. И даже если клиент принесет такую бумажную платежку, банк всегда сможет воспользоваться правом на отказ в проведении операции.

Итак, получается, банки не только вправе истребовать с клиентов документы, но это является их обязанностью. Если этого не делать, банк могут оштрафовать на значительную сумму. Ответственность банков установлена ст.15.27 КоАП РФ «Неисполнение требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

По данной статье штрафы могут достигать 1 млн рублей, а деятельность банка может приостанавливаться на срок до 90 суток. Как следствие, у кредитного учреждения может быть отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Понятно, что банки пытаются обезопасить себя и стараются досконально проверять совершаемые клиентами расчеты. Выходит, что направление клиентам писем о представлении информации - обычная практика кредитных учреждений, связанная с соблюдением законов РФ и требований Центробанка России.

То, что банки могут истребовать у своих клиентов практически ничем неограниченный объем документов, БУХ.1С подтвердили и в Ассоциации российских банков (АРБ).

Как нам рассказала главный специалист правового департамента АРБ Вероника Кинсбурская , закон не регулирует вопрос о том, какие именно документы и сведения подлежат истребованию у физических и юридических лиц в целях проверки их непричастности к экстремистской деятельности или терроризму. Также закон не определяет порядок проведения кредитными организациями проверок деятельности своих клиентов. Что именно затребовать и как именно проверять клиентов, банк решает самостоятельно:

Точный перечень истребуемых у клиента документов и сведений, порядок проведения проверки клиента, в том числе процедура и сроки представления запрошенных документов в банк, а также порядок фиксирования полученной от клиента информации устанавливаются каждой кредитной организацией самостоятельно. Они прописываются в правилах внутреннего контроля.

Если у банка возникают подозрения, что какие-либо операции осуществляются в целях отмывания доходов или финансирования терроризма, банк может запросить у клиента подробные сведения о целях деятельности клиента, деловой репутации, целях совершения конкретной операции и источниках происхождения денег.

Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона № 115-ФЗ, операция с денежными средствами подлежит обязательному контролю в случае, если хотя бы одной из сторон является организация или физлицо, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму. Но при этом контролю подлежат и все прочие подозрительные операции.

Проверка деятельности клиента и совершаемых им операций может проводиться при наличии у сотрудников банка субъективных подозрений в том, что конкретная операция осуществляется в целях отмывания доходов, или финансирования терроризма. Соответствующее право предоставлено банкам в п. 3 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ.

В случае непредставления клиентом информации, необходимой для его проверки, банк может заблокировать счет, приостановить расходную операцию, отказаться от заключения договора, или же расторгнуть договор банковского счета (вклада) с таким клиентом.

БУХ.1С теперь в мессенджере Telegram! Присоединиться к каналу можно по ссылке: https://t.me/buhru (или набрать@buhru в строке поиска в Telegram).

Страдают во всей этой ситуации, конечно же, добросовестные клиенты, которые ведут торговую или производственную деятельность и никак не связаны с терроризмом и отмыванием денег. Зачастую объем запрашиваемой банком информации оказывается настолько велик, что в назначенные сроки представить документы не получается чисто физически.

Как поступать в подобных ситуациях клиентам банков? Вот такой совет дает генеральный директор консалтингового центра «Профдело» Татьяна Никанорова :

Банки должны принимать соответствующие меры, чтобы предотвратить незаконные операции. Мы понимаем, что для этого они могут запрашивать практически любые документы и в любом количестве. Бухгалтерам известны банки, которые требуют чрезмерно много. Если не представить документы в полном объеме, банк может закрыть расчетный счет. И тут кроется подвох: закрытие счета по такому основанию часто подразумевает повышенный тариф на вывод средств с расчетного счета в другой банк. Это до 10% от суммы. Можно, конечно, жаловаться в ЦБ РФ, а он уже будет определять, правомерен ли был запрос из банка или нет. Моя рекомендация для «белых» фирм: если вы получаете избыточный запрос, срочно выводите из такого банка деньги и открывайте счет в другом месте.

Можно сделать вывод, что клиентам придется исполнять требования банков о представлении документов и информации. И если имеется такая возможность, документы лучше направлять в полном объеме и точно в срок. Если же такая возможность отсутствует, а банк требует все чаще и больше, разумнее не дожидаться закрытия счета и перейти на обслуживание в другую кредитную организацию.

Ранее такую практику уже реализовал Сбербанк, а остальные ждут 30 июня 2016 года, когда закончится срок процедуры амнистии капитала.

Со второй половины 2016 года банки начнут требовать со всех категорий своих клиентов документы, подтверждающие «источник происхождения» денег и имущества. Соответствующим правом финансовые учреждения были наделены еще прошлым летом, но Центробанк разрешил им дождаться срока истечения амнистии капитала. Сбербанк стал исключением, так как он уже спрашивает у своих вкладчиков подтверждающие документы при снятии или переводе более 1,5 млн рублей, однако принимает этот банк любые суммы без каких-либо проблем.

До завершения введенной президентом России Владимиром Путиным процедура амнистии капитала - возвращения в нашу страну доходов, полученных сомнительным или преступным путем, — Центробанк и Росфинмониторинг не будут требовать от кредитных организаций проверки источников происхождения денег или имущества у своих клиентов. Соответствующее заявление сделал на днях замглавы департамента финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ Илья Ясинский в рамках конференции «Банковская система России 2016: практические вопросы надзора и регулирования».

До того периода, пока процедура амнистии капитала не завершена, вряд ли финансовый мониторинг, финансовая разведка либо Банк России будут настаивать на реализации права банков при определенных обстоятельствах получать от своих клиентов информацию об источниках происхождения денежных средств и иного имущества», —
приводит слова Ясинского ТАСС .

Он отметил, что уже совсем скоро банкиров обяжут запрашивать такие документы.

Мы планируем подойти к этой работе во втором полугодии 2016 года», —
отметил специалист .

Вообще срок амнистии вывезенных за границу доходов подходил к концу в конце 2015 года, но российский президент Владимир Путин в минувшем декабре подписал поправки в закон «О добровольном декларировании физическими лицами активов и счетов (вкладов) в банках…», благодаря которому срок прощения капитала был продлен до 30 июня 2016 года.

Банкам в России предоставили право запрашивать у клиентов документы, подтверждающие законность получения денег или имущества, в июне 2015 года, благодаря поправкам в «антиотмывочном» законе № 115. В прошлом декабре финансовый регулятор издал положение № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов…», уточняющее данные нормы, но никаких конкретных критериев, которыми должны руководствоваться банки при проверке источников денег, в документации не содержится.

«Фонтанка» со ссылкой на источники в Центральном банке пишет, что право кредитных организаций применимо к любой категории клиентов, будь то физические лица, юридические лица, индивидуальные предприниматели и т. д., причем банки будут самостоятельно определять случаи, когда будет нужно запрашивать у клиентов данные об источнике денег.

Никаких обязательных к исполнению законодательных критериев (например, сумма операции) не предусмотрено», —

Это же касается списка документов, которые являются достаточным основанием для подтверждения законности денег или имущества: их перечень определят банки «в соответствии с собственными правилами внутреннего «противолегализационного» контроля». В список бумаг с большой долей вероятности попадут договоры купли-продажи квартиры, транспорта, справки из налоговой службы, бумаги из бухгалтерии на работе и тому подобные. Журналисты «Фонтанки» пишут о случаях, когда банки просили у клиентов-юрлиц все без исключения документы, «раскрывающие экономический смысл операций» за весь 2015 год, поэтому перечень документов, в сущности, безграничен.

В тексте ФЗ-115 есть список «операций с денежными средствами или иным имуществом, подлежащих обязательному контролю» (статья 6). Так, контролю подлежат операции на сумму более 600 тысяч рублей или эквивалентно сумме в инвалюте. Их можно разделить на операции с наличными - снятие-зачисление на счет юрлица, обмен валюты, покупка ценных бумаг физлицом, внесение денег в уставный капитал фирмы. Кроме того, в перечень попали операции, в которых одной из сторон является гражданин или житель стран, в которых не противодействуют легализации доходов (Иран и Корея), «операции по открытию вкладов на третьих лиц, переводы за границу на имя анонимного владельца, отдельные операции с движимым имуществом (драгметаллы, камни), с недвижимостью на сумму более 3 млн», и некоторые другие.

По информации журналистов, в случае открытия вклада размером 10 млн рублей в Сбербанке пока не требуется ничего, кроме паспорта, однако огромные трудности ждут клиента, если он захочет эти деньги снять или перевести в другой банк.

При переводе или снятии денежных средств суммой более 1,5 млн необходимо будет подтвердить источник дохода. Только по паспорту можно снять до 1,5 млн в любом офисе банка, а сумму, превышающую 1,5 млн, или всю сумму - только в том отделении, где открывался вклад и со всеми документами, подтверждающими доход», -
цитирует издание сотрудницу Сбербанка .

Напомним, что Сбербанк начал пользоваться таким правом практически сразу после его получения, и первые жалобы на этот счет появились в августе 2015 года.

Каково было мое удивление, на сегодняшнее заявление, что в выдаче моих денег [по ранее открытому вкладу] мне отказано!!! якобы по какому то федеральному закону я должен подтвердить происхождение денег!.. Причем, на мой вопрос, что если я эти деньги накопил, они сказали что я должен им предоставить справку 2-НДФЛ с места работы!!! А они будут решать, смог ли я накопить эти деньги или нет и выдавать ли мне их или нет», -
писал один из клиентов Сбербанка в отзывах на сайте»Банки.ру» .

Представители Альфа-банка рассказали журналистам, что сейчас ни при открытии вклада, ни при его снятии финансовая организация не будет интересоваться происхождением денег.

В ВТБ24 тоже не запрашивает у клиентов каких-либо документов на этот счет. По словам представителя банка по СЗФО Ивана Макарова, речь идет о клиентах, желающих открыть вклад на любую сумму — хоть на 100 тысяч рублей, хоть на 10 млн.

Единственное ограничение, которое существует и опять-таки касается операций на любую сумму, распространяется лишь на клиентов, по счетам которых проходили сомнительные, с точки зрения банка, операции. В этом случае, если клиент не может предоставить банку документы, раскрывающие экономический смысл указанных операций, банк вправе отказать в проведении любой операции, в том числе открытия банковского депозита», -
пояснил Макаров .

В одном из банков, входящих в топ-10, рассказали, что готовы воспользоваться соответствующим правом сразу, как того потребует Центробанк. Но пока в кредитной организации не имеют четкого представления обо всей процедуре. Вероятно, ближе к лету 2016 года регулятор выпустит уточняющий документ на этот счет.

В некоторых СМИ, социальных сетях и на банковских форумах развернулась бурная дискуссия о сложностях со снятием наличных и переводом денежных средств в связи с тем, что в этом году, после окончания амнистии капитала, объявленной президентом Владимиром Путиным, эти операции подпадут под дополнительный контроль финансовых властей.

«До того периода, пока процедура амнистии капитала не завершена, вряд ли финансовый мониторинг, финансовая разведка либо Банк России будут настаивать на реализации права банков при определенных обстоятельствах получать от своих клиентов информацию об источниках происхождения денежных средств и иного имущества», — цитирует ТАСС Ясинского. Он напомнил, что такое право появилось у банков в конце прошлого года.

Впрочем, на рядовых россиянах отмена моратория никак не скажется.

Как отделить помощь бабушке от спонсирования терроризма

Вторым документом, которым руководствуется банк в вопросе, «стучать» ли на вас в Росфинмониторинг, является его внутренняя инструкция, которая пишется на основе положения Банка России №375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». На практике большинство банков просто переписывают все включенные в 375-П критерии в свою внутреннюю инструкцию. Также положение Центробанка регулирует работу внутренней IT-системы контроля банка, которая должна оповещать отдел внутреннего контроля о сомнительных операциях, проходящих через банк. Уведомления обо всех зарегистрированных сомнительных операциях отправляются в Росфинмониторинг, который на основании полученной информации имеет право заблокировать финансовую операцию или запросить у клиента документы, подтверждающие источник происхождения этих денег.

«В соответствии с ФЗ-115 банки обязаны при приеме на обслуживание и обслуживании клиентов принимать меры по определению финансово-хозяйственной деятельности, финансового положения и деловой репутации клиентов, а также вправе принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по определению источников происхождения денежных средств и (или) иного имущества (подпункт 1.1 п. 1 ст. 7). То есть банки обязаны проверить балансы, налоговые декларации и иную информацию о клиенте из доступных источников. Выполняя пункт закона, где речь идет о «праве принимать меры», банки включают в анкеты клиентов пункт об «источниках». Ответит на этот пункт клиент или не ответит и что ответит — это уже другой вопрос, но свое право применения мер банк исполнил», — поясняет консультант департамента аудиторских и консультационных услуг финансовым институтам ФБК «Грант Торнтон» Галина Нуднова.

Пока же банк обязан уведомлять о следующих операциях физических лиц.

— Операции с денежными средствами или иным имуществом подлежат обязательному контролю, если сумма, на которую они совершаются, равна или превышает 600 000 руб. либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 600 000 руб. То есть, если вы переводите 615 тыс. руб. своему знакомому на его банковский счет со своей карточки, банк обязан уведомить контролирующие органы. Так же будет и с покупкой квартиры или машины через безналичный расчет. В этом случае основанием для перевода средств будет договор купли-продажи, но, если у банка возникнет вопрос о том, откуда у вас такие деньги, что ж, приготовьтесь объяснить источники вашего дохода. В этом случае обычно требуются справки о доходе от вашего работодателя, дарственные от родственников или иные документы, например тот же договор купли-продажи, если, перед тем как купить новую машину, вы продали старую.

— Операции по банковским счетам (вкладам), открытие вклада (депозита) в пользу третьих лиц с размещением на нем денежных средств в наличной форме, а также перевод денежных средств за границу на счет (вклад), открытый на анонимного владельца, и поступление денежных средств из-за границы со счета (вклада), открытого на анонимного владельца, также попадают в поле зрения службы контроля, особенно когда вы приносите в банк несколько миллионов рублей в сумке. Если вы готовитесь разместить крупный депозит, лучше заранее подготовить документы, объясняющие происхождение средств, — их могут спросить уже при открытии вклада. Список документов, объясняющих происхождение средств, одинаков: справки о доходе от вашего работодателя, дарственные от родственников или иные документы, например тот же договор продажи недвижимости или машины.

— Помимо этих двух самых распространенных операций среди населения банки обязаны уведомлять также о приобретении ценных бумаг за наличный расчет, получении физическим лицом денежных средств по чеку на предъявителя, выданному нерезидентом, обмене банкнот одного достоинства на банкноты другого достоинства; помещении драгоценных металлов, драгоценных камней, ювелирных изделий из них и лома таких изделий или иных ценностей в ломбард, получении или предоставлении имущества по договору финансовой аренды (лизинга).