Что делать если банк продал кредит коллекторам. Что делать, если банк продал долг по кредиту коллекторам

Эксперты единогласно советуют не допускать просрочек по кредиту, но случаются ситуации, когда внести даже часть платежа невозможно. К сожалению, финансовые учреждения далеко не всегда готовы пойти навстречу должнику, и предоставить возможность реструктуризации кредита. Некоторые банки не желают делать никаких уступок, и угрожают дополнительными штрафами за длительную просрочку.

Через какое время банк передает долг коллекторам и как этого избежать

Однозначного ответа на этот вопрос не существует, все зависит не только от внутренних правил банка, но и от особенностей конкретного займа. Перевод задолженности в статус просроченной выполняется по истечении не менее 30 дней , однако, большинство банков готовы ожидать выплат до нескольких месяцев или даже полугода, тем более что за каждый день просрочки заемщику начисляются дополнительные пени и штрафы. Многие финансовые учреждения автоматически продлевают период ожидания, если от клиента поступит хоть один платеж.

Одним из способов избежания встречи с работниками коллекторских агентств является рефинансирование кредита . Выполнять эту процедуру лучше сразу после того, как стало понятно, что внести следующий платеж нет возможности. Заключается рефинансирование в получении нового займа, с помощью которого выплачивается старый. Нужно обратить внимание, что подходит этот способ только в случае, если в кредитном договоре отсутствуют штрафы за досрочное погашение или требование выплаты процентов, начисленных по графику.

Условия рефинансирования в Сбербанке

Если у клиента хорошая кредитная история, то проблем с получением кредита не должно возникнуть, многие банки даже готовы предоставить льготный период, который позволит заемщику решить трудности. Однако, если у клиента уже имеется действующая задолженность, то список подходящих учреждений существенно сужается, скорее всего, взять кредит на аналогичных условиях не получится, и за отсрочку придется крупно заплатить.

Если банк передал долг коллекторам, то что делать в такой ситуации? Можно подать иск в суд с требованием вернуться к предыдущему графику выплат задолженности. Впрочем, тут тоже не следует медлить, поскольку коллекторы, скорее всего, уже заняты подготовкой встречного иска с требованием выплатить кредит по графику, предложенному ими.

Полномочия коллекторов

На самом деле, подобные агентства не обладают никакой властью. Их сотрудники подчиняются полностью тем же правилам, что и обычные граждане государства, поэтому, когда коллекторы угрожают арестом имущества, следует расценивать это как блеф. Впрочем, имущество должника действительно может быть арестовано по закону, но для этого требуется соответствующее решение суда. Подача исков в судебные учреждения, подготовка необходимых для этого документов и сбор сведений о платежеспособности заемщика законными способами действительно входят в полномочия коллекторских агентств.

Другим направлением деятельности таких организаций является напоминание клиенту о существующей задолженности и уведомление его о последствиях неуплаты . Выполняться это может как в телефонном, так и в письменном виде. Письменные уведомления следует помещать в почтовый ящик или передавать лично в руки, а не размещать на двери заемщика или в других местах. Телефонные уведомления могут осуществляться исключительно в период с 8 до 22 часов, звонки в ночное время являются нарушением. Во время уведомления о задолженности коллектор должен общаться исключительно в вежливой форм, не допускается использование им нецензурной лексики или угроз.

Что делать если банк передал долг коллекторам, которые поступают неправомерно? В таких случаях необходимо обращаться в правоохранительные органы.

Также в полномочия коллектора входят и личные встречи с должником , он может приезжать к нему домой, но не имеет права требовать впустить его в квартиру или пытаться проникнуть туда насильно, разумеется, не входит в его полномочия и порча чужого имущества. Также коллектор не может препятствовать свободному перемещению должника: подпирать дверь, удерживать его, пытаться загородить собой выход из квартиры или подъезда. Ни в коем случае коллектор не имеет права самостоятельно пытаться арестовать имущество, даже если есть соответствующее решение суда. Это вправе делать только судебные приставы.

Правила передачи долга

Закон гласит, что для передачи долга новому кредитору не требуется согласия должника . Текущий владелец прав на кредит может самостоятельно выбирать, кому и на каких условиях их передать. В таком случае должника должны письменно уведомить. Если же банк передал долг коллекторам без уведомления, то ответственность за последствия этого шага несет агентство. До получения подтверждения факта передачи долговых обязательств закон предоставляет право должнику не выплачивать новому кредитору ничего. До момента подтверждения продажи долга банком, коллекторы не могут обратиться в суд, но такая задержка редко превышает несколько дней.

Финансовое учреждение не может передать долговые обязательства, если этого не предусмотрено условиями договора. В таком случае можно смело обращаться в суд. Однако, даже отсутствие права передачи долга не является гарантированной защитой от коллекторов, поскольку банк имеет право привлечь их в качестве посредников. Об этом он тоже обязан уведомлять должника.

Правила поведения

Случается, что банк продал долг коллекторам — что делать в этом случае? Не стоит совсем уклоняться от контактов с коллекторами. В случае наличия вопросов заемщик может запросить у банка всю необходимую информацию об организации, которой был передан его долг. Также необходимо запросить у финансового учреждения информацию о платежах и начисленных штрафах, следует все тщательно перепроверить, чтобы коллектор не пытался завысить сумму долга.

Если вы заметили, что ваши права ущемляются коллекторскими агентствами, вы вправе обратиться в суд с иском

В случае наличия неправомерных действий коллектора можно подать на него жалобу или обратиться в суд — довольно часто такие процессы заканчиваются победой истца.

Как бы коллекторы себя ни вели, уклониться от уплаты долга не получится. Это значит, что необходимо либо начинать частично погашать кредит, либо отдавать залог, если это предусмотрено договором.

Количество не возвращенных банкам кредитов постоянно увеличивается. Это является следствием экономического кризиса, так как многие люди вынуждены сталкиваться с потерей работы, уменьшением заработной платы или иными событиями в жизни, которые становятся препятствиями, чтобы далее без проблем справляться с платежами по кредитам.

Появление долгов приводит к тому, что банк пытается разными способами принудительно взыскать средства с заемщиков, а если это не приводит к нужному результату, то долг просто может продаваться коллекторам.

Банки обладают возможностью работать с должниками двумя разными способами через коллекторов:

• Составление посреднического соглашения с коллекторским агентством. В такой ситуации сам банк остается кредитором, но коллекторы будут воздействовать на неплательщика разными способами, чтобы он вернул деньги банку. Основной целью такого соглашения выступает перекладывание на агентство со стороны банка обязанностей по взысканию средств. Для кредитных организаций это считается выгодным решением, так как не тратится время и средства на самостоятельное взыскание денег.
• . Она предполагает, что составляется договор переуступки права требования. В этом случае полностью меняется кредитор, поэтому коллекторское агентство выступает непосредственным получателем денежных средств должника.

Как поступить должнику, если долг уже у коллекторов? Подробнее в видео:

Для банка любой вариант является не слишком выгодным, так как при продаже долга приходится значительно уменьшать получаемую сумму, а за посреднические услуги так же уплачиваются значительные гонорары.

Какие программы кредитования предлагаются банками? Смотрите по .

Для банков продажа долгов – это вынужденная мера в большинстве случаев, так как значительное количество не выплаченных кредитов может стать основанием для ЦБ отозвать лицензиюу организации.

Законна ли реализация долгов

Постановлением Пленума №17 Верховного суда разъясняется, что банк обладает правом продавать долги иным компаниям, которые при этом могут не обладать лицензией на ведение банковской деятельности.

Единственным препятствием для этого может выступать информация, имеющаяся в кредитном контракте, так как если он содержит пункт о невозможности продажи долга, то этот процесс не может совершаться организацией.

Так как в законе нет запрета на продажу долга, то для банков единственным препятствием может выступать только сам кредитный договор.

Поскольку составлением этого документа занимаются банковские работники, то практически всегда в нем имеется пункт, позволяющий банку при необходимости продавать долг.

Как поступать заемщикам при получении писем от коллекторов

При составлении любого договора банка с коллекторским агентством начинает с заемщиком работать специалист этой организации. Требуется уведомлять об этом заемщика, для чего обычно используются соответствующие письма.

Банк составил агентский договор

Это означает, что работники агентства будут пытаться разными методами воздействовать на должника, чтобы он вернул долг. В такой ситуации кредитором остается банк, поэтому и средства должны возвращаться только ему.

Коллекторские агенства специализируются на взыскании долгов, поэтому они могут применять к должникам многочисленные эффективные методы воздействия. Для этого работники данного учреждения начинают постоянно присылать разные письма или звонить по телефону.

Договор уступки права требования

В такой ситуации присылается заемщику письмо, в котором указывается о смене кредитора. Именно коллекторскому агентству далее гражданин должен возвращать долг. Банк теперь не имеет никакого отношения к кредитному соглашению.

Как поступить заемщику, если его долг был передан коллекторам?

Все вопросы, касающиеся возвращения долга, теперь оговариваются исключительно с работниками агентства. Полученное письмо тщательно изучается, чтобы определиться с тем, как заемщику надо поступать далее.

Как законными способами защитить себя

Если должник получает письмо о том, что коллекторы требуют от него долг, важно первоначально выяснить, какой из двух вариантов имеется, так как агентство может выступать только посредником или новым кредитором.

От этого зависят последующие действия гражданина. В любом случае коллекторы будут применять к должнику разные методы воздействия, чтобы получить от него средства.

Поэтому рекомендуется тщательно изучить все их возможности, которые содержатся в ФЗ №230. Если работники данного агентства отступают от законодательства, то это является основанием для обращения к правоохранительным органам.

Важно! Желательно записывать разговоры с коллекторами или снимать на видео нарушения, совершаемые ими, что становится подтверждением незаконной деятельности агентства.

Что такое страхование кредита и когда оно обязательно? Читайте .

Правоохранительные органы могут применять разные меры воздействия на нарушителей,а также допускается обращаться в суд.

Причем если должник сможет доказать, что действительно к нему применялись противоправные действия, то суд может заставить банк разорвать посреднический договор с таким коллекторским агентством.

Если же был сменен кредитор, то к агентству будут применены разные меры воздействия, представленные штрафами. Сам процесс защиты делится на последовательные этапы.

Право требования перешло к коллекторам

Если коллекторы утверждают, что банк продал им долг, то первоначально надо в этом удостовериться. В ст. 385 ГК указывается, что должники не должны уплачивать коллекторам какие-либо средства при отсутствии доказательств изменения кредитора.

ГК РФ Статья 385. Уведомление должника о переходе права

1. Уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.

Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

2. Если должник получил уведомление об одном или о нескольких последующих переходах права, должник считается исполнившим обязательство надлежащему кредитору при исполнении обязательства в соответствии с уведомлением о последнем из этих переходов права.

3. Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования).

Поэтому в такой ситуации выполняются должником действия:

• составляется ответное письмо коллекторскому агентству, в котором надо требовать копию договора уступки права требования, заверенную нотариусом;
• дополнительно надо попросить документы, которые имеют отношение к должника, а именно соглашение, составленное с банком, выписки со счета и другие бумаги, которые банк при продаже долга должен передавать покупателю;
• документ отправляется по адресу коллекторского агентства, причем выбирается заказное письмо.

Желательно отправить в банк письмо с просьбой разъяснить возникшую ситуацию, чтобы убедиться в том, что действительно был продан долг.

Получение ответа от коллекторов

Если отвечает агентство на письмо, то работники этой организации обычно присылают нужные документы. Желательно с ними обратиться к опытному юристу, чтобы убедиться в том, что все бумаги действительно являются подлинными.

Что могут сделать коллекторы?

Если по кредитному договору банк не имел права продавать долг, то оспорить такую сделку можно в суде на основании нарушения соглашения со стороны учреждения. По решению суда выбираются дальнейшие действия со стороны заемщика.

Если иск удовлетворяется, то должник по-прежнему должен отдавать средства банку. Если отклоняется иск, то придется отдавать средства именно коллекторскому агентству.

Отсутствует реакции

Наиболее часто агентства предпочитают не давать ответы на такие письма. В такой ситуации желательно не уплачивать этому учреждению какие-либо средства.

Если коллекторы подадут иск в суд о принудительном , то можно возражать против начисленных неустоек и оспаривать сумму займа.

Как предъявить претензию

Если долг действительно продается, то можно пожаловаться на действия коллекторов, если они применяют к должнику противоправные действия. Обращаться с жалобой можно к правоохранительным органам или сразу в суд.

Возвращать ли средства

Проблемы с работниками коллекторских агентств могут быть действительно серьезными. Некоторые организации вовсе пользуются разными преступными способами для возврата средств.

Как взять кредит в банке при плохой кредитной истории? Ответ .

Поэтому для многих заемщиков самым простым решением будет возвратить долг. Только после возврата всех средств можно ожидать, что работники коллекторского агентства перестанут применять к человеку разные методы воздействия.

Важно! Обычно долг продается потому, что заемщики просто не могут банку уплачивать средства, поэтому и действия коллекторских агентств не всегда могут привести к нужному результату.

Получение доказательств противоправных действий

Если должник узнает о том, что его долг был продан коллекторам, то ему надо всегда носить с собой устройства, позволяющие записывать разговоры с коллекторами или даже получать видеозаписи общения с ними.

Если работники агентства действуют агрессивно и совершают незаконные действия по отношению к должнику, то все это желательно зафиксировать и использовать при обращении к полиции или суду.

Нюансы обращения в суд

Если имеются доказательства нарушений со стороны коллекторов, то можно обратиться в суд. По решению суда могут коллекторские агентства привлекаться к ответственности.

Как общаться с коллекторами? Смотрите видео:

Они компенсируют нанесенный моральный или физический вред, а также уплачивают штрафы. Обычно такие действия со стороны должника приводят к тому, что коллекторы начинают действовать только с помощью законных методов.

Помощь от антиколлекторов

Данные специалисты за небольшое вознаграждение могут пользоваться разными способами, не позволяющими коллекторам разными незаконными методами воздействовать на должников.

От них можно получить консультации или помощь при обращении в суд.

Заключение

Таким образом, банки действительно имеют возможность продавать долги коллекторам, если это указывается в кредитном договоре. При этом заемщики должны знать, как им поступить, чтобы их права не нарушались.

Также важно разобраться в правилах поведения с коллекторами, чтобы при нарушении ими законодательства иметь возможность привлечь их к ответственности.

Сдается мне, что эта тема может заинтересовать Вас только в одном случае — когда Вы узнаете, что Ваш просроченный кредит был продан в коллекторское агентство. Для меня это означает, что заемщик так спешил получить кредитные деньги, что не удосужился прочесть свой кредитный договор. Но если у Вас подобная ситуация еще не возникла, рекомендую восполнить пробел в знаниях, и прочитать мою статью «Подписание кредитного договора. Секреты и нюансы ». Ну и, конечно, не проходите мимо этой темы.

Собственно говоря, если продажа кредита уже произошла, и Вы получил письмо из коллекторского агентства, повернуть вспять такую сделку не возможно. Однако, не переключайтесь, ведь Вы сможете узнать, как противостоять коллекторам, а это немаловажно.

Если же Вы уже начали допускать просрочки по кредиту, но банк еще не продал долг, Вы можете воспрепятствовать будущей сделке с коллекторским агентством. О том, как это сделать, Вы прочтете в моей статье «Разглашение персональных данных ». Она выйдет к концу этой недели. Чтобы не пропустить, подпишитесь на рассылку по электронной почте .

Какие кредиты банки продают коллекторам?

Для начала обратимся к теории, и рассмотрим, какие именно кредиты банки чаще всего продают коллекторам. Итак, вот основные признаки кредитов, которые банки продают коллекторам чаще всего:

• Потребительский кредит или банковская карта с овердрафтом .
• Размер основного долга и процентов не превышает 300 000 рублей.
• Кредит не обеспечен залогом или поручительством .

Я понимаю, что таких кредитов как раз большинство. Но именно по этой причине, банкам не удобно с ними работать в части взыскания долга. Ведь большая часть таких кредитов выдается либо на маленький срок, либо под маленькую сумму. Банку просто не выгодно самому проводить судебную работу, потому что издержки могут сравняться либо превысить размер долга. Именно такие кредиты банку выгоднее продать.

На каком основании банк продает долг коллекторам

Тоже важный момент, на который стоит обратить внимание. Во всех кредитных договорах, уж не сомневайтесь, есть такое условие, которое и позволяет банкам передавать права требования по кредитному договору в пользу третьих лиц. В гражданском законодательстве такое действие называется «уступка права требования», а в народе эту процедуру называют продажа долга коллекторскому агентству.

Суть сделки заключается в том, что банк, выдав заемщику кредит, приобретает право требования, то есть, право получения обратно суммы кредита и процентов с заемщика. Это прав банк может продать кому угодно. Правда, на деле, оно не нужно никому кроме коллекторских агентств . Тут важно знать, что для продажи долга, банку не требуется согласие заемщика. То есть, уступка прав требования происходит независимо от Вашего согласия. Как правило, о продаже его кредита заемщик узнает позже от коллекторского агентства, которое присылает должнику уведомление.

Права должника (заемщика) при продаже его долга коллекторам

Имейте в виду, что если согласие на продажу кредита от Вас не требуется, это не значит, что никаких прав у Вас в отношении кредита не осталось. Это заблуждение. Любой заемщик, чей долг продал банк, может прилично «насолить» коллекторам. И вот как.

Дело в том, что права банка переходят к новому кредитору (коллектору) в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали между заемщиком и банком. То есть, кредитный договор и все его условия продолжают действовать и дальше. А это значит, что заемщик может пользоваться своими правами, независимо от смены кредитора. О своих правах Вы можете почитать в моей статье «Какие права имеет заемщик ».

Кроме того, с появлением нового кредитора – коллекторского агентства, заемщик приобретает дополнительные права. Пару слов скажу о них. Так, заемщик, получает право потребовать от нового кредитора (коллекторского агентства) предоставления ему письменных доказательств. Речь идет о документах, которые удостоверяют право требования. Это в большинстве случаев, договор об уступке права требования. Причем, заемщик вправе не погашать долг коллектору до тех пор, пока такие документы ему не будут предоставлены.

И, естественно, в том случае, если должник имел какие-либо возражения против требований банка, он вправе их предъявить также и к коллекторскому агентству.

Кстати, банк может продать Ваш долг не только коллекторскому агентству, но и другому банку. В этом случае, эта статья так же будет актуальна, поскольку и процедура продажи долга, и ее последствия для заемщика будут идентичными.

Да, и запомните, один важный момент. Коллекторы – это не добрые самаритяне, помогающие банкам разыскивать должников. Коллекторская деятельность — это отдельный бизнес, где каждый пытается заработать. Вот поэтому, я не рекомендую Вам платить коллекторам ни при каких обстоятельствах.

Дело в том, что банк продает «плохие» (просроченные) кредиты коллекторам, получая взамен минимальную сумму компенсации, размер которой может составлять 1 % от суммы долга. Почему банк так дешево продает просроченные кредиты — да потому что понимает, что с некоторых категорий должников он не получит ни копейки своих денег, даже если решил .

Коллекторы же, заплатив банку за должника, естественно имеют намерение на нем заработать, а потому продолжают начислять к размеру полученного права требования овые проценты и неустойку, создавая себе, тем самым, источник прибыли. Для заемщика, наоборот, такое положение вещей приводит к повышенным тратам, поскольку он вынужден платить и свой реальный долг, и все те необоснованно накрученные коллекторами суммы.

Как вести себя с коллекторами, и какие права имеет коллекторское агентство, Вы узнаете из следующих статей, а сегодня я завершу статью одним советом. Будьте внимательны, изучайте свои права и обязанности, и не давайте себя обманывать.

Сейчас довольно часто можно встретить ситуацию, что банк продал долг коллекторам. В такой ситуации должник обычно начинает либо паниковать, либо вообще отказывается платить, ссылаясь на неправомерность подобных действий. На самом деле обе эти стратегии не правильны. Чтобы дать точную правовую оценку ситуации следует прежде всего уточнить некоторые моменты, законодательное регулирование, а также причины.

В каких ситуациях банк идет на крайние меры

Многие заемщики начинают беспокоиться о продаже их долга как только у них возникает задолженность. Добросовестному плательщику легко представить ряд негативных последствий уже в случае неуплаты кредита в течении недели. Надо сразу сделать оговорку - здесь переживать не о чем!

Обратите внимание! Банк продает задолженность коллекторской организации лишь в самом крайнем случае, если договориться с заемщиком он не может и нет никаких перспектив на мирное решение вопроса.

Дело в том, что от продажи долга банк получает значительно меньшую сумму, чем составляет сама задолженность (зачастую 30-40%), поэтому такая сделка приводит к существенным потерям для банка. Поэтому если заемщик идет на контакт, частично оплачивает долг, то скорее всего банк будет сам заниматься взысканием долга.

Также банк не будет доходить до такой крайней меры, если период неоплаты менее 3 месяцев. Единственный вариант - заемщик сразу отказывается платить вообще. Но чаще всего на то есть ряд объективных причин (банк неправомерно начислил штраф, не произошло досрочное погашение по вине работника банка). В таком случае и коллекторам заемщик ничего не должен будет платить.

Законодательное регулирование

Очень часто можно слышать различные точки зрения юристов на счет вопроса может ли банк продать долг коллекторам. Основной казус заключается в том, что даже Пленум Верховного Суда не дал четкого пояснения, ссылаясь на особенности каждого кредитного договора отдельно.

Такая ситуация возникает прежде всего по той причине, что к гражданско-правовым отношениям в Российской Федерации применимо правило «разрешено все, что не запрещено». При этом как раз не в одном Законе нет прямого запрета продажи долга коллекторской организации. Именно поэтому практически всегда подобные действия банка будут признаны правомерными.

Чаще всего заемщики при этом ссылаются прежде всего на то, что они заключали договор именно с банком и по данному договору должны заплатить именно банку, а не коллекторам.

Дополнительная информация: практически всегда банки при ведении диалога на данную тему ссылаются на статью 382 Гражданского Кодекса, где как раз прямо предусмотрено право кредитора передать долг третьему лицу (переуступка права требования).

Пленум Верховного Суда дает дополнительное разъяснение в той плоскости, что клиент имеет полное право требовать отмены продажи долга лишь в том случае, если данное обстоятельство не было предусмотрено условиями договора. Либо же если по договору было оговорено обязательное наличие его согласия на переуступку права требования.

Но здесь во время судебного разбирательства можно столкнуться с определенным правовым коллапсом. Даже если данная норма была предусмотрена условиями договора, то это вовсе не означает успех заемщика по данному делу. Причина в том, что законодательно предусмотрена четкая иерархия документов. Нормы кодифицированных нормативных актов всегда будут стоять выше, чем условия обычного договора и поэтому данный пункт легко можно будет оспорить, ссылаясь опять же на статью 382 ГК.

При этом статьей 384 ГК РФ предусмотрено, что долг может быть передан третьему лицу лишь в том же объеме и на тех же условиях, что и были ранее. Это следует понимать таким образом, что коллекторская организация действительно имеет право начислять дополнительные штрафы и проценты на сумму задолженности, но лишь в том объеме, в каком они были изначально предусмотрены кредитным договором.

Дополнительная информация. Но здесь опять же возникает дилемма. Очень часто банки включают в кредитный договор пункт о том, что проценты за пользование кредитом, а также штрафные санкции могут быть скорректированы на усмотрение банка. Если же все права банка с переуступкой прав требования переходят к коллекторской организации, то также переходит и право увеличить процент и штраф по задолженности.

Обратите внимание! Именно из-за столь большого количества противоречивых моментов и рекомендуется в подобных ситуациях обращаться непосредственно в суд. Только суд может вынести решение по кредиту. Каждый такой случай обычно рассматривается в индивидуальном порядке.

Дело в том, что в статье 384 ГК (пункт 3) оговорено, что третье лицо (которое перекупило долг), не может увеличить штрафы и проценты до того уровня, который «будет являться для заемщика значительно обременительнее». Так как в данном пункте нет никакой конкретной суммы, то и определить степень обременительности штрафов для заемщика может только суд.

Варианты развития ситуации

Прежде всего стоит сразу уточнить, что существует два вариант развития такой ситуации:

1. Банк может не продать долг полностью, а лишь передать временное право взыскивать долг коллекторской организации. Такая организация действительно на основании договора действует от лица банка в его интересах, но при этом платить долг заемщик по-прежнему должен на счета банка. Иногда коллекторы будут мочь даже указать свои реквизиты. Но чтобы в дальнейшем не возникало путаницы лучше все же платить на счета банка.
2. Банк продал долг коллекторам. В таком случае проданный долг действительно необходимо будет погашать уже в пользу коллекторской организации. Но перед этим необходимо правильно выполнить всю процедуру, чтобы обезопасить себя от неправомерных действий в дальнейшем.

Дальнейшие действия

Если долг действительно должен был продаваться, то заемщику должно быть направлено письменное уведомление от банка. Именно от банка, а не от коллекторской организации. Там должна быть указана контактная информация коллекторского агентства.

После этого заемщику необходимо будет сделать следующее:

1. Направить в данную организацию официальное письмо-запрос с просьбой выслать копию договора о переуступке прав требования, договора по кредиту и прочей информации, которую должен был передать банк. Прежде всего нужно иметь на руках официальное подтверждение того, что долг действительно был продан.
2. Дождавшись коллекторский ответ можно со всеми документами обратиться за помощью к юристу. Многие предпочитают сразу обращаться в суд. Но надо понимать, что если переуступка будет признана законной, то платить придется в любом случае.

Дополнительная информация. Запрос нужно отправить заказным письмом с уведомлением о вручении. Также нужно сохранить почтовую квитанцию и прочие документы, подтверждающие отправку письма. После того, как агентство получит письмо заемщику должно быть отправлено подтверждение получения, которое также нужно будет сохранить.

Если же ответа не поступило, то заемщик имеет право не платить ничего. В случае обращения коллекторов в суд у них не будет законных оснований требовать оплаты дополнительных штрафов за этот период - они должны предъявить документы, подтверждающие направление заемщику договора, а у них такого подтверждения нет. Поэтому официально заемщику не был подтвержден факт переуступки прав.

Практика показывает, что зачастую коллекторы все же стараются идти на контакт с заемщиком и стараются договориться о добровольном погашении задолженности. Поэтому если клиент готов платить по кредиту, то можно постараться урегулировать этот вопрос. Интересен тот факт, что в некоторых случаях коллекторы предоставляют даже более выгодные условия погашения задолженности, чем изначально предлагал банк.

Обратите внимание! Если же заемщик не согласен с требуемой суммой долга, то платить ее не нужно изначально. Надо сразу обращаться в суд со всеми подтверждающими документами. Иногда заемщики, чтобы не портить окончательно кредитную историю, стараются частично вносить суммы. На самом деле это будет считаться согласием с суммой долга на суде и вероятность выиграть дела существенно уменьшается.

Непредвиденные ситуации

Часто заемщики жалуются на откровенно противозаконные действия коллекторов. В таком случае прежде всего стоит также вести себя правильно:

• если задолженность действительно имеет место, то заемщику желательно далее продолжать платить кредит по ранее согласованному индивидуальному графику либо стараться вносить какие-то платежи хотя бы по мере возможности. В таком случае уже на суде удастся подтвердить свои попытки урегулировать конфликт, а также обезопасить себя от ряда негативных последствий;
• собрать подтверждения незаконных действий коллекторов (записать телефонные звонки или сохранить письма с угрозами, в случае причинения вреда имуществу вызвать полицию и составить официальный протокол);
• обратиться в правоохранительные органы или в суд, предоставив все эти данные.

Даже если заемщик целиком признает свою вину и готов выплатить полностью всю сумму долга, то это не повод закрывать глаза на противозаконные действия коллекторской организации.

Хотя законодательством и не запрещается право передавать долги коллекторам, но их взыскание должно происходить исключительно законными способами с соблюдением всех норм договора. Поэтому любое противоправное действие организации в любом случае является нарушением с их стороны и ответственность за такие действия будет никак не зависящей от того, правомерно ли изначально ведет себя заемщик (заемщик изначально сам нарушает нормы Закона, уклоняясь от оплаты в соответствии с условиями кредитного договора).

Коллекторская фирма сообщила мне, что мой долг по кредиту банк продал им, и теперь я должен платить деньги коллекторам. Это правда? Платить ли коллекторам?

В обычной банковской практике взыскания долгов по кредитам применяются 2 основных способа работы с должниками:

1) Без переуступки прав требования по вашему договору в пользу сторонней организации (коллекторов).

При таком варианте вы остаетесь должником банка, сам банк подает в суд иски о взыскании с вас суммы долга. Однако для более эффективного воздействия на должника привлекается коллекторское агентство, которое работает непосредственно с вами, шлет письма о необходимости погашения долга, звонит, пишет и т.д. То есть погашать кредит вам необходимо по-прежнему в пользу банка.

2) С переуступкой прав требования долга по вашему кредитному договору в пользу коллекторского агентства.

Этот вариант отличается от первого тем, что вы становитесь должником коллекторского агентства, потому что банк продает ваш долг коллекторам. При таком варианте оплату долга необходимо производить коллекторам.

Законна ли продажа моего долга по кредиту коллекторам?

Как разъяснил Верховный суд РФ (), Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении. Законодательством прямо не запрещено продавать долги физических лиц в пользу коллекторов, поэтому вопрос в основном решается исходя из условий конкретного кредитного договора. Если в вашем договоре с банком не было прописано право банка «продать вас» коллекторам или для уступки необходимо получение вашего согласия, вы вправе оспорить такую уступку прав требования в суде.

Итак, если вы получили от коллекторов письмо с требованием о погашении долга, вам нужно внимательно его прочитать и понять, какой из двух вариантов имеет место в вашем случае.

Если в письме говорится о том, что банк на основании агентского договора или договора поручения привлек коллекторское агентство для взыскания вашего долга и коллекторы просят вас погасить задолженность перед банком , это первый вариант. Это означает, что погашать долг нужно банку. Иногда на практике коллекторы указывают в письме свои реквизиты для оплаты долга. Однако мы рекомендуем в таком случае оплачивать долг по кредиту непосредственно банку во избежание спорных ситуаций и недоразумений.

Если письмо называется «уведомлением об уступке прав требования», речь идет о втором варианте. При получении уведомления об уступке прав требования ваши действия должны быть такими:

1) Получить доказательства перехода прав требования по вашему кредитному договору от банка к коллекторам.

По закону (ст. 385 Гражданского кодекса РФ) вы имеете право не платить коллекторам, пока вам не предоставят соответствующие доказательства.

Мы рекомендуем в кратчайшие сроки после получения уведомления написать ответное письмо коллекторам, в котором нужно попросить их предоставить вам надлежащим образом заверенную копию договора об уступке прав требования между банком и коллекторским агентством, а также документы, непосредственно относящиеся к вашему кредиту (кредитный договор, выписки по счету и т.д.).

Письмо направляется на адрес коллекторов заказным письмом с уведомлением о вручении. При отправке на почте обязательно возьмите почтовую квитанцию (в ней будет номер идентификатора письма, по которому вы можете отследить получение вашего письма коллекторами), а также обязательно сохраните уведомление о получении письма (оно вам вернется позже, когда коллекторы получат письмо). Эти документы помогут вам защититься в случае спора с коллекторами по поводу неоплаты долга.

Аналогичное письмо можно направить и в ваш банк, возможно, они смогут предоставить вам копию договора об уступке прав требования.

2) Если коллекторы ответили на ваше письмо.

Получив ответ от коллекторов, вы можете со всеми документами обратиться к квалифицированному юристу. Вы имеете право оспорить уступку прав требования в суде, если она была сделана в нарушение условий вашего договора. По итогам судебного разбирательства уступка признается законной (тогда вам нужно будет платить коллекторам) либо незаконной (в таком случае вы будете оставаться должником банка).

3) Если коллекторы не дали ответа на ваше письмо.

В таком случае мы рекомендуем не производить оплату долга коллекторам, поскольку они не доказали вам факт переуступки прав требования. В случае, если коллекторы обратятся в суд с иском о взыскании с вас суммы долга по кредитному договору, вы сможете возражать против начисления вам неустоек (в т.ч. просить о снижении размера неустойки по ст. 333 Гражданского кодекса РФ), оспаривать сумму задолженности (если она определена неправильно, включает в себя незаконные комиссии и т.д.).