Банковская система, ее свойства и элементы. Как устроена банковская система страны: структура, функции, развитие

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Современная экономика представляет собой очень сложную систему, каждая часть которой тесно связана с другими и играет важную роль. Но одну из важнейших ролей играет банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом. Банковская система - это совокупность различных видов банков и банковских институтов и их взаимосвязи, существующие в той или иной стране в определенный исторический период.

Банковские системы используются для решения следующих текущих и стратегических задач:

обеспечения экономического роста;

регулирования инфляции;

регулирования платежного баланса.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки) и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвеньевую структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, можно выделить 3 важнейших элемента кредитной системы:

центральный (эмиссионный банк);

коммерческие банки;

специализированные финансовые учреждения (страховые, сберегательные и т.д.).

Вместе с тем термины "система" и "банковская система" определяют не только состав банков. По содержанию понятие "банковская система" более широкое, оно включает:

совокупность элементов;

достаточность элементов, образующих определенную целостность;

взаимодействие элементов.

41. Типы банковской системы

Практика знает несколько типов банковской системы:

распределительная централизованная банковская система;

рыночная банковская система;

система переходного периода.

В противоположность распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки – коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства. Различия между этими двумя типами системы представлены в Таблице 2.

Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель; разделена на два яруса. Первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего эмиссию денег. Его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из различных деловых банков, задача которых – обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

Таблица 2. Сравнение распределительной и рыночной банковской системы.

Банковская система России находится в переходной стадии: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система, так или иначе, происходит из предшествующей, поэтому содержит «родимые пятна» прошлого. Рыночная система России, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть еще «наполнена» рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.

К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

В условиях рынка банки, прежде всего, нуждаются в широкой и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации.

Увеличение числа субъектов рыночного хозяйства, объема выполняемых банками операций поставили перед банками и задачи перехода на новые каналы связи, более высокого уровня технического обслуживания при совершении банковских операций. Постепенно российская банковская система оснащается новыми средствами связи, обеспечивающими высокую скорость платежей и расчетов.

Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В настоящее время в России действуют два закона, прямо относящиеся к работе банков. Это Федеральные законы «О Центральном банке РФ» (1995 г.) и «О банках и банковской деятельности» (1996 г.). Помимо этого в систему банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др. Банковская система не может существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом. В условиях экономического кризиса и инфляции аккумулировать крупные ресурсы для значительных инвестиций не представляется возможным. В 1996 г. более 40% российских предприятий являлись убыточными, остатки их денежных средств на счетах, аккумулируемых банками, а также на счетах граждан были незначительны. Все это сдерживает развитие банковской системы. На рынке банковского продукта торговля кредитами, короткими деньгами (особенно после кризиса межбанковских кредитов в августе 1995 г.) не занимала пока видного удельного веса. Развитие новых видов услуг, связанных с кредитными карточками, электронными платежами, сдерживается недостаточно мощной технической базой российских банков.

Успешное развитие экономики большинства стран мира зависит от эффективности банковской системы, функционирующей в государстве. В чем заключается ее специфика? Каковы элементы инфраструктуры соответствующей системы?

Что представляет собой банковская система?

Изучим для начала сущность рассматриваемых терминов. Под банковской системой понимают совокупность финансовых учреждений - банков и иных кредитных организаций, функционирующих в юрисдикции того или иного государства. Соответствующие элементы банковских систем принято классифицировать на 3 основных категории:

• национальные банки;
• коммерческие кредитные учреждения федерального уровня;
• локальные финансовые центры (открытые в регионах, муниципалитетах).

Можно отметить, что в большинстве современных государств, в том числе в России, учрежден 1 национальный банк. В нашей стране соответствующую функцию выполняет ЦБ РФ. В свою очередь, коммерческих кредитных учреждений в государстве может быть очень много. Но в чем сущность обоих типов финансовых организаций, а также специфика функционирования данных элементов банковской системы? Изучим данный вопрос подробнее.

Что представляет собой национальный банк?

Давайте рассмотрим, кто отвечает за золотовалютный фонд страны. Национальный банк, или Центробанк, - ключевой орган финансовой системы в экономиках большинства стран мира.

Его функции главным образом регулирующие. Они чаще всего связаны:

• с эмиссией национальной валюты;
• с реализацией кредитной политики;
• с обеспечением расчетов, инициируемых различными субъектами финансовых правоотношений;
• с осуществлением надзора над деятельностью негосударственных кредитных структур;
• с проведением рефинансирования по выданным кредитам;
• с распоряжением государства.

Отмеченные функции Центробанка характеризуют деятельность ЦБ РФ. Можно отметить, что главный российский банк - государственный, но характеризуется достаточно высокой степенью независимости от иных федеральных структур.

Есть Центробанки преимущественно частные. К таким кредитно-финансовым организациям можно отнести ФРС США. Капитал данного учреждения формируется за счет взносов, перечисляемых коммерческими банками. Рассмотрим специфику данного типа финансовых институтов подробнее.

Что представляет собой коммерческий банк?

Наряду с ЦБ другим ключевым элементом банковской системы является банк коммерческий, юридически независимый от властей страны (но вместе с тем допускается участие государства во владении активами соответствующей кредитно-финансовой организации). Так или иначе, банк должен быть самостоятельным в части принятия решений по управлению капиталом.

Соответствующего типа учреждения оказывают различные финансовые услуги. Коммерческий банк - элемент кредитно-банковской системы, который:

• предоставляет кредиты гражданам, организациям, бюджетным структурам, иногда другим банкам;
• рефинансирует займы;
• осуществляет различные транзакции, например, по платежам от одних физлиц и юрлиц другим, перечислениям в бюджетную систему в виде налогов и сборов;
• дает возможности для размещения вкладов;
• содействует инвестированию в различные активы.

Центробанк, как мы отметили выше, выполняет функцию, связанную с осуществлением контроля над деятельностью коммерческих финансовых структур. Таким образом, деятельность вторых в достаточной мере строго регламентирована. Как правило, начало работы коммерческого банка возможно только при наличии лицензии, выданной ЦБ, а также при условии успешного прохождения проверок со стороны главного кредитно-финансового учреждения государства.

Изучим теперь более подробно то, какова характеристика элементов банковской системы, рассмотренных нами. Прежде всего, полезно обратить внимание на их функции применительно к российской экономике.

Функции элементов банковской системы в РФ

В России есть все основные элементы банковских систем: Центробанк, коммерческие кредитные учреждения федерального масштаба, а также локальные финансовые структуры. Главной организацией, имеющей наибольший спектр полномочий, является Центробанк РФ. Главные его функции мы обозначили. В числе таковых реализация эмиссионной политики, экономики, регламентация финансовых правоотношений, установление правовых норм и стандартов деятельности частных кредитных организаций.

Следующие ключевые структурные элементы банковской системы России - федеральные частные кредитно-финансовые структуры. В числе таковых крупнейшие бренды, такие как Сбербанк, ВТБ, «Россельхозбанк». Их функции заключаются в принятии ключевых решений в банковском секторе РФ, связанных, прежде всего, с кредитованием и обслуживанием крупнейших предприятий, институтов бюджетной системы, международных проектов.

Крупнейшие федеральные бренды могут иметь региональные представительства, которые ведут деятельность в субъектах РФ и муниципалитетах. Кроме того, в регионах могут быть собственные кредитно-финансовые учреждения, не подчиненные федеральным структурам. Данные организации выполняют локальные функции. Региональный банк, будь то представительство федерального бренда или же организация, созданная на уровне субъекта или муниципалитета, решает задачи, связанные, в свою очередь, с кредитованием и обслуживанием предприятий и частных лиц, что работают в соответствующем регионе.

Можно отметить, что в субъектах РФ также осуществляют деятельность подразделения Центробанка. Они решают главным образом задачи, связанные с обслуживанием финансовых транзакций частных банков, осуществляют мониторинг деятельности локальных финансовых организаций.

Принципы функционирования банковской системы

Рассмотрев сущность и элементы банковской системы, мы можем исследовать основные принципы ее функционирования. Эксперты определяют конкретный их перечень. Так, есть принципы:

• правовые;
• институциональные;
• функциональные.

Изучим их особенности подробнее.

Правовые принципы банковских систем

К основным принципам соответствующего типа можно отнести:

• стандартизацию финансовых операций;
• обеспечение тайны вкладов и транзакций;
• защиту вкладов и платежей.

Стандартизация операций, осуществляемых банками, базируется на нормативном регулировании деятельности кредитно-финансовых учреждений. Основным ее субъектом является, как мы уже знаем, национальный банк страны. Он разрабатывает стандарты и правила, в соответствии с которыми должны осуществлять операции федеральные и региональные частные структуры.

Обеспечение тайны вкладов и финансовых транзакций - важнейший принцип, благодаря которому функционируют институты финансовой системы. Клиент должен иметь право на обеспечение конфиденциальности сведений о себе, а также о своих вкладах и иных транзакциях, например, формирующихся в процессе обслуживания корпоративного расчетного счета.

Принцип устанавливается на уровне официальных правовых норм. В данном случае речь идет об источниках права, имеющих высшую юридическую силу. В России таковыми являются федеральные законы. Так, принцип, о котором идет речь, закреплен в ФЗ № 395-1, принятом 02.12.1990 года. В юрисдикции данного закона находятся не только рассматриваемые элементы банковских систем, но и иные субъекты, осуществляющие деятельность в финансовой сфере. Например, Агентство по страхованию вкладов, различные аудиторские структуры.

Еще один важнейший правовой принцип функционирования банковской системы - защита вкладов и платежей клиентов кредитно-финансовых организаций. Человек или организация, пользующиеся услугами, которые предоставляет, к примеру, тот или иной региональный банк, должны быть уверены в том, что их денежные средства в виде вклада или платежа будут защищены от несанкционированного доступа. То, каким образом банки обязаны обеспечивать соответствие деятельности данному критерию, также регулируется федеральным законодательством.

Кроме того, и центральный банк государства может издавать нормативные акты в дополнение к федеральным источникам, осуществлять мониторинг деятельности кредитных организаций в части обеспечения ими безопасности вкладов и транзакций. Данный аспект функционирования банков находится в числе значимых конкурентных преимуществ на рынке. Клиент предпочтет обращаться именно в ту кредитную организацию, которая сможет обеспечить безопасность финансовых операций.

Основной метод обеспечения защиты вкладов и платежей в банках - идентификация клиентов. Существует большое количество технологий, посредством которых она может осуществляться. По причине активного развития онлайновых транзакций данному аспекту взаимоотношений клиентов и банков национальный банк государства может уделять особое внимание как с точки зрения мониторинга деятельности частных финансовых структур, так и в аспекте регулирования работы соответствующих организаций.

Институциональные принципы банковских систем

Следующая группа принципов функционирования банковских систем - институциональные. К таковым можно отнести:

• двухуровневую организацию управления кредитно-финансовой системой государства;
• централизацию управления банковскими институтами страны.

Первый принцип закреплен, как и многие другие, что обеспечивают функционирование финансовой системы России, на уровне федерального законодательства. Он предполагает классификацию банков РФ на 2 уровня: нормативный и функциональный.

На первом институциональном уровне финансовой системы располагается Центробанк и подчиненные ему региональные структуры. Его задача, как мы уже выяснили выше, заключается в том, чтобы осуществлять нормативное регулирование деятельности других кредитных учреждений, действующих в стране. Последние, в свою очередь, располагаются на втором уровне. Они на практике реализуют основные функции, характерные для банков: кредитование и обслуживание населения и предприятий. Собственно, данный аспект мы также фактически рассмотрели выше, обозначив то, каким образом могут быть классифицированы элементы банковских систем.

Стоит отметить, что и ЦБ РФ решает также важные функциональные задачи. Правда, их сущность во многих случаях довольно далека от тех, что характеризуют деятельность кредитных организаций на втором уровне. Так, ЦБ РФ кредитует частные банки, рефинансирует их при необходимости, регистрирует банки федеральные, региональные, выдает им лицензии. Данными видами деятельности коммерческие учреждения не занимаются. В исключительной компетенции ЦБ РФ также находится решение ряда задач, не имеющих прямого отношения к функционированию банковской системы. В числе таковых: регулирование инфляции, эмиссионная, Данные компетенции ЦБ РФ относятся уже, собственно, к функциональным принципам банковских систем. Рассмотрим их особенности.

Функциональные принципы банковских систем

В числе ключевых принципов, о которых идет речь применительно к банковской системе России:

• монопольное право ЦБ РФ на эмиссию наличных средств;
• исключительность кредитно-финансовой деятельности организаций, подчиненных ЦБ РФ.

Таким образом, благодаря тому, что только ЦБ РФ имеет полномочия, связанные с обеспечением экономики государства денежными средствами, гарантируется легитимность и стабильность функционирования банковской системы. Этому также способствует тот факт, что банковские структуры, осуществляющие деятельность в России, занимаются исключительно деятельностью по профилю, работают только по тем законам, что регулируют финансово-кредитные операции. Функционирование банков осуществляется за счет задействования ресурсов особой инфраструктуры. Рассмотрим ее специфику.

В чем заключается специфика банковской инфраструктуры?

Банковская инфраструктура - это совокупность правовых норм, принимаемых властями государства, социальных институтов, обеспечивающих функционирование кредитно-финансовых учреждений, а также технологических ресурсов, за счет которых осуществляются различные финансовые операции.

К первым элементам можно отнести правовые нормы, регулирующие деятельность ЦБ и частных банковских организаций, административные нормы, формируемые в пределах юрисдикции отдельных финансовых учреждений, локальные нормативы, принимаемые конкретными финансовыми структурами на уровне подразделений, офисов.

Ключевые социальные институты, обеспечивающие работу банковской системы государства, могут быть представлены:

• органами власти, управляющими хозяйственными процессами на различных уровнях;
• учебными заведениями и кадровыми службами, которые отвечают за подготовку компетентных специалистов по банковским операциям;
• исследовательскими и экспертными организациями, занимающимися изучением и оптимизацией различных хозяйственных процессов на уровне банковской системы страны.

Технологические ресурсы, формирующие финансовую инфраструктуру, могут быть представлены широким спектром решений:

• компьютерами и ПО, предназначенными для обработки банковских операций;
• линиями связи;
• основными фондами банков - зданиями, сооружениями, транспортными средствами.

В том, чтобы банковская инфраструктура была эффективной, заинтересованы все субъекты финансовой системы государства - собственно, власти, ЦБ, частные кредитные учреждения. То, насколько она стабильна, функциональна и технологична, во многом предопределяет уровень экономического развития страны, устойчивости партнерских связей, устанавливаемых между различными хозяйствующими субъектами. Банковская система имеет большое значение для государства. Изучим данный аспект подробнее.

Значение банковской системы для государства

Итак, мы рассмотрели основные структурные элементы банковской системы государства, специфику соответствующей инфраструктуры и деятельности основных субъектов финансовых правоотношений на различных уровнях. В чем заключается значение данной системы для страны?

Банки, представленные на различных уровнях, от ЦБ до локальных кредитно-финансовых организаций, обеспечивают функционирование большей части хозяйственных правоотношений в государстве. Статус банка имеет ограниченное количество Его получают только те организации, которые соответствуют критериям и требованиям, установленным законодательно. Предполагается, что кредитная организация будет способна выдавать кредиты, принимать вклады и обеспечивать их защиту, проводить платежи, инициируемые физическими и юридическими лицами.

Банковская система находится в числе ключевых элементов экономики страны. Чем более она стабильна, тем успешнее будет развиваться хозяйство государства. Взаимодействие элементов банковской системы, установленной компетентными органами власти, предполагает, таким образом, участие граждан, предприятий, бюджетных структур, иностранных субъектов.

Осуществляются в экономике фактически постоянно. Человек, оплачивая покупку в магазине, пользуется продуктами банковской системы - наличными денежными средствами, эмитированными Центральным банком, или же пластиковой картой, которая, во-первых, выпущена частным кредитно-финансовым учреждением, которое функционирует в соответствии с нормами закона и распоряжениями ЦБ РФ, а во-вторых, использует эквайринговую инфраструктуру, которая управляется этим же банком или партнерской организацией. Продавцы в данном магазине оплачивают поставки товаров от контрагентов через расчетный счет в банке, равно как осуществляют посредством него иные платежи в виде зарплаты, социальных отчислений, различных налогов.

Таким образом, элементы современной банковской системы постоянно взаимодействуют между собой. Их функционирование регулируется на уровне официальных источников права, локальных источников. Элементы кредитно-банковской системы работают при задействовании особой инфраструктуры, которая представлена широким спектром компонентов. Государство должно быть заинтересовано в том, чтобы качественно функционировали первые. Это значит, что в интересах властей - обеспечение успешного развития необходимых инфраструктурных компонентов финансовой системы. Безусловно, в данном случае речь может идти и о вовлечении в данный процесс частных структур.

Резюме

Итак, мы изучили ключевые элементы банковских систем, рассмотрели их основные функции, а также специфику инфраструктуры, которая задействуется ими. Главный из соответствующих элементов в экономиках большинства современных государств - Центробанк. Как правило, он наделен самым широким спектром полномочий по эмиссии валюты, управлению инфляцией, регулированию деятельности другой важнейшей группы элементов банковской системы - коммерческих кредитных учреждений. Последние также играют важнейшую роль в экономике государства, обеспечивая проведение различных финансовых операций с участием граждан, организаций, государственных структур.

8. Понятие, сущность и структура банковской системы РФ

Банковская система – совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система включает в себя ЦБ РФ, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. ЦБ РФ проводит государственную эмиссионную и валютную политику. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

Банковская система занимает значительное место в системе органов, осуществляющих финансовую деятельность от имени государства

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.). Оба звена банковской системы наделены определенными властными полномочиями в сфере управления банковскими финансами. От состояния банковской системы зависит устойчивость национальной валюты, эффективное функционирование государственных органов.

Элементы, составляющие банковскую систему, не ограничиваются органами, которые непосредственно осуществляют банковские операции. В число элементов входят органы, которые регулируют деятельность банковской системы. Сущность деятельности банковской системы заключается в выполнении определенных функций, которые отличают банки от других органов.

К основным функциям банковской системы относятся:

1) организация безналичного оборота;

2) организация налично-денежного оборота;

3) аккумуляция средств для функционирования кредитования отраслей экономики;

4) расчетно-кассовое исполнение государственного бюджета;

5) организация хранения сбережений населения.

Важное значение имеют принципы организации банковской системы, к ним относятся:

1) государственная монополия на осуществление регулирования и надзора за банковской деятельностью. Она позволяет проводить в государстве единую эмиссионную политику и надзирать за банковской деятельностью;

2) централизация банковской системы. Обязательность государственного регулирования деятельности кредитных организаций ЦБ РФ;

3) самостоятельность банков в совершении банковских операций.

Особое место среди специальных органов государственной власти, созданных для осуществления финансовой деятельности, занимает ЦБ. Он играет важную роль при формировании и реализации одной из составных частей государственной организационной политики – денежно-кредитной политики государства.

Наряду с ЦБ РФ, в деятельности государства участвуют и кредитные организации. Несмотря на то, что они не являются государственными органами, тем не менее, банки в ряде случаев осуществляют властные полномочия.