Вклады. Депозиты для физических лиц. Какие бывают банковские депозиты

Казалось бы, что может быть проще банковских депозитов. Взял деньги, отнёс в банк, да и положил на депозит. Клиент доволен, банк доволен и деньги начисляются. Так всё выглядит на первый взгляд. На самом деле, чтобы не попасть впросак и действительно увеличить свой доход, необходимо иметь целостное представление о депозитах. Прежде всего, нужно ясно понимать, что банк это структура, направленная на получение прибыли. Банк заинтересован в своей прибыли, а депозиты лишь одно из средств её получения.

Сотрудничество банков с клиентами.

Поговорка про спасение утопающих знакома каждому. В случае сотрудничества с банком она придётся очень кстати. Механика очень проста и занимательна. Оформляя депозит, банк получает в своё распоряжение деньги. По истечении срока депозита клиент получит, к примеру, 12 % в виде процентов. За это время банк выдаст эти деньги в кредит под 20%. Получив при этом 8% чистой прибыли. В итоге вырисовывается интересная картина – чем меньшая процентная ставка для вкладчика, тем больше заработает банк и наоборот.

Пример приведён для того, чтобы наглядно показать, насколько внимательным нужно быть при оформлении депозита. Вся информация должна быть собрана заранее. Уже идя в банк, вкладчик должен быть уверенным, что сделал правильный выбор. При этом, обладая достаточными знаниями, которые позволят ему заключить выгодную сделку. Не стать разменной монетой в большой игре. Конечно, информации о депозитах сейчас много и запутаться не сложно.

Главное не спешить и разбирать всё спокойно. Деньги не любят спешки и никуда не убегут, если их не подгонять. Скоропалительные решения могут не только значительно сократить уровень дохода. Но и поставить под угрозу само существование финансовой безопасности вкладчика. В связи с этим, стоит ещё раз повторить – решения следует принимать взвешенно и с умом.

Что такое депозит?

Говоря простыми словами, депозит – деньги, которые клиент передаёт банку на ограниченный срок с определёнными условиями. Под условиями понимаются как сами проценты, так и формула их начисления. Обращать внимание только на процентную ставку является не только самой большой, но и самой распространённой ошибкой. То, как эти проценты будут начисляться, играет большую, – если не самую главную, – роль.

Депозиты бывают срочные и "до востребования". Вторые очень похожи на первые, только процентная ставка обычно существенно ниже. И условия получения вклада обратно могут быть разными. Какую категорию депозитов выбрать, зависит от личных предпочтений, временных рамок и других условий. Что касается более традиционных, срочных депозитов, то их принято разделять на три категории:

Краткосрочный депозиты – договор обычно заключается на срок от 1 до 3 месяцев;
среднесрочные депозиты – в этом случае срок возрастает от 3 до 9 месяце;
долгосрочные депозиты – таковыми принято считать все депозиты сроком от 9 месяцев.

Важно понимать, что вклады на срочный депозит можно получить только по окончании срока действия депозита.

Как начисляются проценты?

В зависимости от вида депозита и целей вкладчика, существенно разнятся и способы начисления процентов. Начисление может производиться:

В конце срока депозита;
через определённые промежутки времени (помесячно, поквартально и т.д.);
с капитализацией процентов;
без капитализации процентов.

Основные отличия удобнее всего показать на примере. Проценты по депозитам, которые начисляются в конце срока, просто прибавляются к основной сумме. Так, положив на депозит 100 у.е. под 12% годовых, клиент по истечении срока получит в руки 112 у.е. Похожая ситуация с начислением процентов через равные промежутки времени. Если проценты начисляются, скажем, раз в месяц, то вычисление производится по следующей формуле:

(100*0.12)/12=1

Где 100 у.е. – сумма вклада, 0.12 – 12% годовых, 1 у.е. – ежемесячный процент. Выплата процентов позволяет вкладчику получать стабильных доход ежемесячно. По окончании срока депозита, он получит обратно 100 у.е.

Чудо капитализации процентов!

Приняв решение положить деньги на депозит, вкладчик должен быть уверен, что эти деньги ему не понадобятся на период действия договора. Если такая уверенность присутствует, то очень выгодной сделкой можно считать депозиты с капитализацией процентов. Способ начисления процентов в этой категории депозитов очень похож на вышеописанный. С одним существенным отличием. Проценты раз в месяц или раз в квартал присоединяются к общей сумме депозита. И следующее начисление происходит уже с учётом этих процентов. Пример:

1 месяц: (500*0.12)/12=505 у.е. в конце первого месяца;
2 месяц: (505*0.12)/12=510.05 у.е. в конце второго месяца и т.д.

Не сложно догадаться, что по истечению срока депозита, вкладчик получит на руки довольно приличную сумму. Разница будет ещё более заметна, если сравнивать с депозитом без капитализации процентов. Встречаются также депозиты, которые позволяют в любое время прибавлять деньги к основному счёту. В этом случае всё просто – проценты будут начисляться с учётом добавленной суммы. Чем больше сумма, тем больше прибыли.

Какую валюту выбрать для депозита?

Как ни странно, но с валютой всё достаточно просто. Вклад зачастую стоит осуществлять в той валюте, которая имеется на момент совершения сделки. Или же в той, которой клиент хочет обладать на момент истечения срока депозита. Конвертация без особой нужды из одной валюты в другую только увеличит денежные потери. Для тех, кто открыл депозит с помесячным получением процентов, выгоднее всего делать это в национальной валюте.

На что ещё обратить внимание?

Перечисленные выше факторы являются при открытии вклада основными. Но существует ряд субъективных факторов, на которые также следует обратить внимание. Среди них такие:

Репутация банка и профессионализм его сотрудников;
простота оформления депозита;
доступность информации об остатке на счету и прочее;
тарифы за обслуживание и др.

Такие моменты позволят наладить плодотворное сотрудничество. Которое, ко всему прочему, будет приятным и комфортным для вкладчика.

Строгий режим экономии, упорный труд, наследство или подарок могут способствовать появлению у вас свободной суммы средств, которой можно распорядиться самыми разными способами: спрятать деньги в тайное место, вложиться в бизнес, купить недвижимость и т.п. В последнее время все большую популярность получают вклады в Москве. Они позволяют гарантированно сохранить капитал, в том числе и за счет государственной страховки, а также получить дополнительный доход в виде выплачиваемых процентов.

Ставки по вкладам в банках Москвы

Поскольку проценты по вкладам в Москве во многим определяют, какая сумма по депозиту будет добавлена к изначальной, многие считают их самым главным условием вклада и на этом основании делают выбор программы и банка.

Конечно же, ставки по депозитам оказывают большое влияние на доходность депозитов в Москве, но не только они могут уменьшить или увеличить вашу прибыль. Так, сам тип депозита может сильно повлиять на выгодность всей депозитной программы:

• срочные вклады с жестким ограничением периода хранения сбережений характеризуются самыми высокими процентами;
• бессрочные или краткосрочные вклады обычно сопровождаются более низкими ставками по вкладам в банках Москвы .

Таким образом, если вы хотите открыть вклад под высокие проценты, то постарайтесь грамотно спланировать свой бюджет, чтобы быть готовым к соблюдению определенных ограничений:

• запрет на закрытие банковского вклада в Москве раньше установленного срока;
• запрет на частичное снятие средств, размещенных на вкладе.

Нарушение данных правил по вкладам в банках Москвы могут привести к штрафным санкциям от банка и уменьшению изначальной ставки.

Кроме этого, вы можете выбрать под себя период выплат процентов. Вариантов существует несколько:

• ежедневно;
• раз в неделю;
• раз в месяц;
• раз в квартал;
• только в конце срока.

Начисляются все проценты по вкладам физических лиц в Москве ежедневно, но могут отличаться друг от друга наличием капитализации.

В каком банке Москвы лучше открыть вклад?

В 2019 году с депозитами работают очень многие банки: Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Почта банк, Альфа банк и др.

Чтобы открыть вклад в Москве на самых лучших условиях , придется потратить время на изучение всех актуальных вариантов, расчеты, консультации со специалистами.

Быстро получить всю необходимую информацию по действующим вкладам вам поможет депозитный калькулятор на этой странице:

1. Введите ваши требования к депозиту.
2. Получите полный список актуальных вкладов в банках Москвы на сегодня обновленные.

После этого вы сможете сделать взвешенный выбор, а также сразу же отправить онлайн-заявку по выбранной депозитной программе.

Банковские депозиты не подходят для инвестирования своих собственных средств с целью получить стабильный доход. Но они неплохо справляются с задачей минимизации негативного влияния инфляционных процессов. В рамках данной статьи будет рассмотрено, что же этот инструментарий предлагает рядовому гражданину и какие его вариации подходят лучше всего.

Общая информация

Первоначально давайте разберёмся с общей терминологией. Что собой представляет банковский вклад, известный также как депозит? Так называют сумму средств, что принимаются финансовым учреждением на конкретный или неопределённый срок. Гражданский кодекс Российской Федерации обязывает их возвращать взятые деньги вместе с процентами согласно условиям заключенного договора. При этом гражданин обладает правом забрать принадлежащие ему материальные ценности в любой момент. В этом случае банк не может ему отказать. Но вполне возможно, что он не откроет вклад. Такое практикуется при предоставлении ложных сведений о личности, а также при наличии подозрения о легализации денег, полученных преступным путём. Чтобы открыть вклад, достаточно предъявить свой паспорт.

Какие бывают банковские депозиты?

Существуют различные классификационные подходы и категории. В рамках статьи мы будем знакомиться с такими вкладами:

I. До востребования.

II. Срочные.

III. Условные.

Как правило, открываются они в рублях, долларах или евро. Хотя и не исключено использование более экзотических валют вроде японской иены, швейцарского франка, британского фунта, китайского юаня или в чем-то ещё. Возможным является также открытие мультивалютных депозитов. В пользу какого вида вклада лучше сделать свой выбор? А это зависит от преследуемых целей и необходимого обеспечения. Для этого необходимо ознакомиться с преимуществами, которыми они обладают. Сделаем небольшой экскурс.

Условный депозит

Договор банковского депозита предусматривает возвращение денежных средств только в том случае, если наступило (или же, наоборот, не произошло) определённое событие (обстоятельства), как было предусмотрено. Следует отметить, что это не очень популярный финансовый инструмент. Где и кто и при каких обстоятельствах использует его? Рассмотрим небольшой пример. Допустим, у отца родилась дочь. Он хочет, чтобы во взрослую жизнь она вошла обеспеченным человеком. С этой целью он открывает условный депозит, на который каждый месяц будет начисляться тысяча рублей. Снять его сможет только его дочь после исполнения восемнадцати лет. Поскольку срок достаточно большой, вклад работает по схеме капитализации процентов. Что собой представляет такой банковский депозит? Проценты, что набегают со стороны банка, добавляются к основной сумме, и на них тоже начинают поступать средства.

Вклад до востребования

В этом случае не устанавливается конкретный срок хранения. Это самый удобный и простой вклад в плане взаимодействия. Можно спокойно пополнять или снимать любую сумму без ограничений во времени. Подобные предложения встречаются во всех банках. Средства, внесённые на вклад, доступны в любое время. Но, увы, обезопасить свои деньги от обесценивания не получится. Банковские ставки по депозитам этого типа не высоки. Более того, они очень низкие. В лучшем случае финансовое учреждение предложит 4% годовых. Но не удивляйтесь, если будет ещё меньше, например - 1%. Для кого же создаются подобные вклады? Чаще всего ними пользуются люди, которые не желают хранить деньги дома. Но они при этом могут понадобиться в любой момент. С прицелом именно на эту категорию и предлагается услуга вклада до востребования. Ведь она позволяет хранить денежные средства в надёжном месте и иметь доступ к ним в любое время.

Срочный депозит

Это самая популярная категория. Эти вклады открываются на определённый срок, до истечения которого человек не может забрать свои средства. На чем большее время открывается депозит, тем выше его доходность. Некоторые банковские учреждения ещё ориентируются и по внесенной сумме. Чем она выше, тем больше ставка. По окончании срока можно получить свои средства или же опять положить их в банк. Это часто сопровождается дополнительным увеличением ставки. Если интересуют инвестиции то это наиболее подходящий вариант. В большинстве случаев банки предлагают только минимизацию инфляции, но если хорошо поискать, то можно найти срочный депозит, который будет давать один-два процента прироста реальной покупательской способности внесённых денег. Когда время выходит, то, как правило, через определённое количество дней (три, пять, семь) вклад автоматически продлевается. Чтобы узнать схему, по которой работает банк, необходимо внимательно ознакомиться с заключаемым договором. Негативной особенностью является то, что при досрочном разрыве договора сильно падает процент. Поэтому необходимо оценивать ситуацию критически. Условно срочные вклады делят на накопительные и сберегательные. В чем их особенность?

Сберегательный депозит

Это традиционный вклад, обладающий минимумом функций. Полезный выбор для тех, кто не занимает свои мысли думами о получении дополнительного дохода. Этот инструментарий используется просто для сохранения своих средств. Его можно использовать, чтобы не растратить деньги на всякую мелочь. Поскольку сам инструмент был изобретён довольно давно, то и действует он по старинным правилам. Хотя некоторые влияния последних времён встретить всё же можно. В первую очередь это относится к капитализации процентов. Но даже такой подход к делу встречается не повсеместно. В чем же заключается суть такого подхода? При капитализации сумма банковских депозитов в конце месяца пополняется на количество набежавших процентов. И на них тоже начинают капать средства. При выборе сберегательного депозита необходимо ознакомиться с требованиями. В первую очередь нужно узнать, есть ли возможность пополнять вклад. Не лишним будет поинтересоваться и о конечном расчёте (когда он осуществляется). Ведь можно прийти через четыре дня после завершения срока вклада, и окажется, что он был продлён ещё на год.

Накопительные депозиты

Это вклады, для которых предусматривается возможность увеличения первоначальной суммы. Они используется для накопления определённого количества денег, чтобы совершить крупную покупку, оплатить дорогое путешествие или же сделать что-то ещё, требующее значительных средств. Важным преимуществом является тот факт, что проценты начисляются на всю сумму (как основную, так и дополнения), что предоставляются банком для человека. Накопительные депозиты используют те люди, которые желают увеличить количество своих денег. Очень часто предусматривается ещё и их взаимодействие с комплексными программами. Рассмотрим небольшой пример. Человек хочет купить своё собственное жильё. Но у него нет необходимых денег даже на первый взнос. Тогда он открывает специализированный целевой накопительный депозит, на котором начинает собирать нужные средства. При этом банк ставится в уведомление о его целях. После того как собрана минимально необходимая сумма, финансовое учреждение предоставляет кредит на покупку квартиры, для которого уже есть средства.

Отдельная категория

Рассмотренные выше случаи являются наиболее характерными для общей ситуации. Но в последнее время получили распространение и другие варианты. Так, успешно захватывают рынок расчетные вклады. Их открытие, как правило, сопровождается выпуском дебетовой карточки. Предусматривается, что на вклад будут периодически поступать деньги (например, заработная плата). При этом на остаток средств раз в месяц выплачивается определённый процент. Мультивалютный депозит предусматривает возможность хранения денежных средств в единицах нескольких стран. При этом для каждой из них начисляется отдельная процентная ставка. И замыкают троицу специализированные вклады, которые нацелены на определённую категорию клиентов - детей, пенсионеров, студентов, ветеранов, работников крупных предприятий и даже на лояльных на протяжении длительного периода времени клиентов банка. Как видите, банковские депозиты есть на любой вкус. Главное - иметь деньги.

Как выбрать банковский депозит для себя?

Первоначально необходимо определиться с целью. Для чего/кого? Что важнее - заработать или не потерять? В целом, особенности и специфика была рассмотрена довольно детально. Если есть желание сделать подарок свои детям на момент достижения совершеннолетия, то, конечно, подойдёт условный вклад. Есть желание накопить и не потерять? Что ж, и в этом случае банку есть что предложить. Кстати, если планируется, что срок будет большим, очень желательно ознакомиться с вариантом, предусматривающим капитализацию. Нужно посчитать выгоду от него в сравнении с обычным вкладом. Точно говорить о каком-то одном варианте, что он лучший, не приходится, но очень часто они дают значительные преимущества.

Склонность людей сохранять и приумножать свои богатства известна с давних времен. Но если ранее деньги приходилось прятать по сундукам, то с развитием финансовых отношений человек может отнести свои сбережения в банк и не только сохранить их в целости, но и получить хорошую прибыль.

В связи с этим в наш лексикон прочно вошел термин «депозит», подразумевающий банковскую услугу по хранению денег и выплате определенных процентов. Что представляет собой депозит? И какую выгоду он дает клиентам финансовых учреждений?

Термин «депозит» происходит от латинского depositum , означающего «залог» или «вещь, отданная на хранение». История депозитов уходит корнями во времена Древней Эллады, когда в храмах скапливались большие суммы доходов от аренды земли и приношений прихожан.

Тогда перед жрецами встала задача приумножить эти средства, поэтому они начали вкладывать их во всевозможные прибыльные предприятия. Со временем во многих странах появились менялы, которые принимали от населения золотые монеты и гарантировали через какое-то время выплату их эквивалента.


Таким образом зародились первые депозитные операции, получившие широкое распространение в наши дни.

Сегодня под банковским депозитом понимают денежную сумму, которую клиент передает в банк с условием последующего вознаграждения. Принимая средства от физических и юридических лиц, финансовые учреждения пускают их в оборот и , которой делятся со своими вкладчиками.

Поскольку, как и любой предприниматель, банк может стать банкротом, вероятность невозврата денег подлежит страхованию независимыми организациями. В России страхование депозитов осуществляется на законодательном уровне и предусматривает 100%-ную выплату вложенных средств, но не более 1,4 млн. рублей.

В зависимости от сроков депозиты делятся на срочные и до востребования. В первом случае деньги вносятся в банк на установленный срок и полностью изымаются по истечении этого периода.

В договорах по депозитам до востребования срок хранения не устанавливается, а деньги возвращаются в любое время по требованию вкладчика.


Как правило, срочные депозиты гораздо выгоднее, поскольку принимаются по более высоким ставкам, однако имеют меньшую ликвидность.

Помимо банковских, существуют депозиты при съеме квартиры, имеющие несколько иное значение. При аренде между квартиросъемщиком и владельцем недвижимости заключается договор, согласно которому жилец должен внести арендную плату за первый месяц проживания и дополнительную сумму (депозит), равную месячному платежу.

Такой депозит не приносит прибыли квартиросъемщику, но позволяет арендодателю защитить себя от возможных негативных последствий – повреждения имущества, неоплаты коммунальных услуг. После окончания срока арендного договора, если у хозяина нет претензий к жильцу, этот платеж возвращается в полном объеме.

Часто термины «вклад» и «депозит» используются в качестве слов-синонимов, но в действительности они имеют некоторые различия.

Прежде всего, депозит передается только зарегистрированным кредитным организациям, работающим на законных основаниях, а вклад вносится как в банки, так и во внебанковские учреждения.

Во-вторых, в качестве вклада используют только денежные средства, тогда как депозитом могут выступать и ценные бумаги, драгоценные металлы или активы.

В-третьих, депозит передается под определенный процент, а вклад – как за вознаграждение, так и безвозмездно.

Депозиты выгодны как банкам, так и вкладчикам. Финансовые организации могут использовать привлеченные средства для проведения различных банковских операций (например, предоставления кредитов) и получать солидный доход.


Для вкладчиков выгода от депозитов состоит, прежде всего, в возможности сохранить свои деньги и увеличить их объем за счет получения процентов. Кроме того, депозит позволяет человеку легче накопить сумму для какой-либо покупки, не потратив деньги на ненужные вещи.

Размещение вкладов на банковском депозите является наиболее надежным и наименее рискованным методом размещения денежных средств, особенно для начинающего инвестора. Как сделать наиболее выгодный вклад с помощью депозита, расскажет Галина Уткина, вице-президент, директор департамента депозитов и комиссионных продуктов «Ренессанс Кредит».

Банковский депозит (или банковский вклад) - сумма денег, переданная физическим лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом.

Цель размещения банковского депозитного вклада

Прежде всего перед выбором депозита, как впрочем и перед любым другим осмысленным действием, нужно определиться с целью. И у каждого человека цель может быть своя. Однако есть и общие причины размещения средств на депозитах, а не дома. Хранение накоплений в квартире — достаточно рискованный способ. Во-первых, есть вероятность посягательств на них со стороны третьих лиц, а во-вторых — вы сами можете потратить деньги на какую-то импульсивную покупку.

Условия размещения депозитов в банке

При выборе вклада каких-то правил открытия не существует. В первую очередь здесь нужно ориентироваться на свои потребности касательно сроков размещения депозита, возможности пополнения банковских депозитных вкладов и снятия денежных средств с депозитного счета:

• Если вы знаете, что накопления вам не понадобятся в течение определенного срока, выбирайте депозиты без возможности пополнения и снятия средств. К тому же, как правило, по таким продуктам банки предлагают максимальную доходность.
• Планируете продолжать копить, ежемесячно откладывая средства? Тогда воспользуйтесь депозитным вкладом с возможностью пополнения.
• Если же для вас важно постоянно иметь доступ к деньгам, в этом случае подойдет депозит с возможностью совершения по нему расходных операций.

Вклад в иностранной валюте

Валюта вклада также зависит от ваших дальнейших целей. Конечно, чаще всего наши граждане открывают депозиты в рублях, а не в иностранной валюте. Но если вы планируете воспользоваться средствами при поездке за границу, можно разместить деньги на инвалютном вкладе.

Важно только помнить, что сейчас по депозитам в долларах и евро доходность невелика.

Сроки размещения депозитных вкладов и капитализация

Срок депозитного вклада тоже определяется исходя из ваших потребностей и горизонта планирования. Стоит отметить, что сейчас банки могут предлагать одинаковую доходность по депозитам, размещаемым как на полгода, так и на год.

Капитализация вклада — это увеличение первоначально вложенной суммы на сумму начисленных процентов. В следующем периоде проценты будут начислены уже на эту общую сумму. А значит, в конце следующего периода вы сможете получить больший доход, чем по депозитам с выплатой процентов в конце срока.

Сегодня доходность вкладов, конечно, уже не такая высокая, как это было пару лет назад. Однако она по-прежнему перекрывает инфляцию и позволяет зарабатывать на процентах от размещенных на депозитах средств. Если же есть потребность получить еще больший доход, можно рассмотреть для себя возможность инвестирования в более сложные инструменты, являющиеся потенциально более доходными, но при этом и более рисковыми.

Для массового инвестора это вложения в недвижимость, ПИФы, акции, покупка золота (см. ). На определенном этапе данные инструменты помогут заработать вам больше, но не стоит забывать, что у каждого из них есть определенные недостатки.

Так, недвижимость имеет высокий порог для входа и не является высоколиквидным способом вложения денег, то есть продать жилье быстро без дисконта вряд ли получится (см. ). , золото требуют глубокого погружения в ситуацию на этих рынках, в противном случае такие инвестиции могут стать убыточными.

Кроме того, у депозитов есть большое преимущество в виде страхования со стороны государства. В случае если у банка отзовут лицензию, Агентство по страхованию вкладов вернет вам сумму в размере до 1,4 млн рублей.

Таким образом, банковский депозитный вклад является самым удобным и доступным для частного инвестора способом вложения средств (см. ). Безусловно, можно использовать и другие инструменты, но только не стоит размещать с их помощью все свои сбережения. Часть денег всегда лучше держать на банковском депозите. Для вас это будет своего рода финансовой подушкой безопасности.