Главная Бизнес в интернете Страхование. Страхование - классификация, сущность и функции

Страхование. Страхование - классификация, сущность и функции

Что такое страхование?

В современном мире очень важны страховые услуги. Каждый человек может попасть в опасную ситуацию, страхование помогает справиться с негативными последствиями этих ситуаций. Страхование — это тип экономических отношений, обеспечивающий страховую защиту людей и организаций от разнообразных опасностей. Рассмотрим подробнее, что такое страхование, поговорим о его типах.

Типы страхования

Медицинское страхование

Это страхование гарантируется людям в случае появления ситуации, которую можно отнести к страховому случаю. Медицинское страхование можно использовать в профилактических целях. Это страхование бывает на добровольной и обязательной основе.

Страхование от несчастных случаев

При таком страховании возмещается ущерб вследствие серьезных проблем со здоровьем или смерти. Страхование может происходить индивидуально или в групповой форме, может быть на обязательной или добровольной основе.

Страхование имущества

Таким образом страхуют различное имущество: сооружения, здания, рабочие машины, устройства, оборудование, различные суда, транспортные суда, объекты строительства, товары, материалы и сырье.

Страхование КАСКО

КАСКО — страхование имущества клиента, относящегося к владению, пользованию и распоряжению автомобилем и его дополнительным оборудованием. К ситуациям, где действует такое страхование, относятся угон, ДТП, хищение, различные повреждения, нанесенные посторонними, взрывы и пожары, стихийные бедствия.

Личное страхование

Сюда относится страхование, которое связано с вероятными негативными ситуациями в жизни того или иного человека. Объектом страховки является имущество, которое связано со здоровьем, жизнью, трудоспособностью и соц. обеспечением страхователя.

Страхование рисков

Используется для минимизации или ограничению риска. Способ финансирования заключается в передаче риска. По договору материальную ответственность в большей части несет на себе страховая организация.

Накопительное страхование и пенсионное страхование

Являются социальным страхованием. К страхованию жизни можно отнести все типы страхования, связанные с жизнью человека. Для определения такой страховки ориентируются на доход страхователя. Средняя сумма страховки составляет от 3 до 10 доходов клиента в год.

Пенсионное страхование — это страхование с накоплением, окончание срока страховки относится к возрасту пенсии. Для оформления страхования нужно обратиться в пенсионный фонд. Страховые выплаты после наступления пенсионного возраста происходят в виде пенсий.

Мы рассмотрели самые популярные виды страхования, однако их существует гораздо больше.

Основные термины страхования

Страхователь

Страхователь - частное или юридическое лицо, которое пользуется услугами страховщика. При приобретении услуг страховщика страхователь подписывает договор и выплачивает взнос, так называемую «премию». Она может выплачиваться либо частями на протяжении определенного периода времени, либо полностью. Нужно соблюдать определенные правила страхования. Например, если на момент наступления страхового случая страховой взнос не был уплачен, страховщик имеет полное право отказать страхователю в выплате средств, предусмотренных договором.

отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Отличное определение

Неполное определение ↓

Страхование

система мер, направленных на полное либо частичное возмещение потерь от наступления непредвиденных обстоятельств (стихийных бедствий, аварий, несчастных случаев, невыполнения обязательств обанкротившимися контрагентами и т. д.) путем распределения этих потерь между возможно большим числом юридических и физических лиц. Страхование является важнейшим элементом коммерческой деятельности. В зависимости от характера имущественных интересов, являющихся объектом страхования, различают 3 основных его вида: личное, имущественное и страхование ответственности. Личное страхование - это страхование, связанное с жизнью, здоровьем, трудо-способностью и пенсионным обеспечением застрахованного. Разновидностями личного страхования являются: смешанное страхование жизни, страхование на случай смерти и потери здоровья и др. Имущественное страхование - страхование имущественных отношений, связанных с возмещением вреда, причиненного личности или имуществу гражданина, а также вреда, причиненного другому предприятию, организации. Разновидностями страхования ответственности являются страхование на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности, страхование убытков в результате перерывов производственного процесса и др. Страхование предпринимательских рисков - новая область страхования, предметом которой является страхование риска потери вложенного в коммерческую или финансовую сделку капитала или недополучения расчетного дохода. Страхование осуществляется в добровольной и обязательной формах. Добровольное страхование производится на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с законом. Конкретные условия страхования определяются при заключении страхового договора, по факту которого страхователь получает страховой полис (сертификат), подтверждающий отношения страхования и являющийся ценной бумагой. При добровольном страховании страхователь может оговорить размер франшизы, т. е. минимального не компенсируемого со стороны страховщика суммы ущерба, и пределы ответственности страховщика. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами. Расходы по обязательному страхованию относятся на себестоимость производства продукции.

Отличное определение

Неполное определение ↓

На сегодняшний день большую роль во всех сферах жизни граждан играет страхование. Понятие, сущность, виды таких отношений отличаются разнообразием, так как условия и содержание договора напрямую зависят от его объекта и сторон. Ключевым элементом страхования является риск. Под эти словом подразумеваются ситуации, при которых объекту соглашения наносится ущерб. Существует множество рисков, которые обусловливают то разнообразие, коим отличаются понятие страхования и виды страхования. Лица, заключающие договор, имеют значительный материальный интерес - уберечь себя от убытков, связанных с причинением их здоровью, жизни или имуществу значительного ущерба.

Понятие

Понятие страхования и виды страхования в общих чертах известны каждому. Оно представляет собой систему экономических отношений, рассчитанных на уменьшение имущественных потерь в случае неблагоприятных обстоятельств. Другими словами, такой договор помогает уберечь себя от риска потерять крупную сумму вследствие несчастного случая. Участники делают взносы, из которых формируется Если объекту страхования (имуществу, здоровью и т. п.) был нанесен ущерб, организация выплачивает сумму, необходимую для возмещения убытков.

Однако субъект получает компенсацию не просто в случае различных повреждений, а только в тех ситуациях, которые предварительно указываются в договоре. Событие, которое приводит к возмещению ущерба, называется страховым случаем. Под этим понятием подразумевается случайная ситуация, которая способна привести к существенным материальным утратам.

Юридические лица, предоставляющие подобные услуги, называются страховщиками. Для осуществления своей деятельности они должны отвечать государственным требованиям и получить лицензию. Понятие страхования, его функции и виды указаны в соответствующем законе РФ. Таким образом, лица, решившие подписать договор с официальной компанией, могут не бояться, что права будут нарушены. Деятельность организаций окупается за счет премии - вознаграждения, предусмотренного условиями договора.

Функции

В примитивной форме понятие страхования и виды страхования появились еще в древние времена, когда люди запасались зерном и строительным материалом на случай плохой погоды и стихийных бедствий. На сегодняшний день этот тип соглашения является основой экономики, гарантирующей физическим и юридическим лицам финансовую стабильность. Современное понятие страхования и виды страхования сложились поэтапно, дополняясь с появлением новых форм экономичных отношений. На данный момент это, прежде всего, возможность предпринимателям обезопасить свой бизнес, а для граждан - обеспечивать себя в случае временной или окончательной потери работоспособности. Этот вид отношений выполняет важные функции, среди которых можно выделить следующие.

Функция	Суть
Компенсационная	Обеспечение страхователя суммой, достаточной для возмещения убытков в связи с появлением определенных обстоятельств
Превентивная	Крупные организации выделяют часть своего дохода на уменьшение риска возникновения неблагоприятных ситуаций
Сберегательная	Накопительное страхование жизни не только выполняет компенсационную функцию, но и приносит прибыль физическому лицу
Индикаторная	Компании собирают масштабную статистическую информацию об определенных рисках, вероятности их возникновения

Классификация

Страхование распределяется на множество видов, которые, в свою очередь, группируются в две формы: обязательные и добровольные. Главным критерием для классификации является предмет договора. На сегодняшний день страхование охватывает практически все сферы общественной жизни: материальные ценности, здоровье человека, трудовую деятельность. Разные виды отношений объединяются в три отрасли, представленные в таблице.

Имущественное страхование важно как для предпринимателей, так и для отдельных граждан. Повреждение собственности вследствие пожара, аварии и других непредвиденных обстоятельств может повлечь за собой большие расходы, с которыми владельцы бизнеса часто не в состоянии справиться собственными средствами. По этой причине заключение страхового договора - нормальная практика для предпринимателей. В государствах, не гарантирующих бесплатную медицинскую помощь, широкое распространение получило личное страхование. Понятие и виды такого договора непосредственно связаны с жизнью человека и его здоровьем. Также существуют комбинированные типы страхования, которые можно отнести сразу к нескольким видам.

Жизнь и здоровье

В западных государствах и среди обеспеченных граждан стран СНГ широко распространено личное страхование. Понятие и виды этого типа договора сложно охватить в общей формулировке: разные компании во всем мире предоставляют широкий спектр услуг, которые охватывают самые разнообразные сферы деятельности. Можно сказать, что это такой вид отношений, где объектом страхования является имущественный интерес, который касается человека и его деятельности. может быть:

жизнь;
здоровье;
риски несчастного случая.

Здоровье - самый распространенный объект такого вида договора, так как серьезные заболевания могут потянуть за собой значительные расходы. Понятие и отличаются в зависимости от спектра и, соответственно, стоимости предоставляемых в клинике услуг. Наиболее необычным объектом договора является жизнь человека. Этот вид страхования предусматривает накопление денег, которые выплачиваются физическому лицу через определенный срок (например, при выходе на пенсию) или наследникам после его смерти. Таким образом, договор помогает обезопасить семью и обеспечить себе комфортную старость. действует короткий период. Компенсация выплачивается тогда, когда из-за внешней причины человек погиб или потерял трудоспособность. Такой договор часто заключают пассажиры, работники какого-либо предприятия или туристы.

Лечение

Распространены разные типы соглашений, касающихся здоровья человека, однако можно выделить понятие и виды медицинского страхования, которые являются общими. Прежде всего, это социальная защита граждан, которая проявляется в оплате врачебных услуг при появлении различных заболеваний. Можно выделить два основных вида такого страхования:

обязательное (ОМС);
дополнительное (ДМС).

К последнему также относятся договоры, которые заключают граждане при выезде за границу. В большинстве стран, в том числе в РФ, существует обязательное медицинское страхование. С его помощью все граждане государства имеют равные возможности для лечения и получения лекарств. Территориальный фонд ОМС передает деньги на счет страховщиков ОМС, в зависимости от количества застрахованных лиц в определенной местности.

Рассмотрим понятие, виды, формы которого не сильно отличаются от государственного. Разница состоит в том, что при этом виде отношений оказываются дополнительные услуги клиентам в отдельных лечебно-профилактических заведениях. Договор действует на коммерческой основе и позволяет получить более качественное лечение у узких специалистов. Медицинский страховой договор также составляется при выезде за границу. Для некоторых стран эта процедура является обязательной.

Имущественное страхование

Такой вид договора призван защищать материальные ценности - вещи, транспортные средства, недвижимость. Как физические, так и юридические лица могут оформить имущественное страхование. Понятие и виды договора сходны с предыдущим типом соглашения, только объектом контракта являются материальные риски, а не жизнедеятельность человека. Имущественное страхование - это защита интереса, связанная с владением, распоряжением и пользованием вещами. При нанесении ущерба указанным в договоре материальным ценностям клиенту выплачивается компенсация. Как и в случае с личным контрактом, соглашение имеет две формы: обязательную и добровольную.

	Суть
	Компенсация ущерба в случае пожара, взрыва, удара молнией, падения летального аппарата
	Покрытие расходов при покупке нерабочего, бракованного или не подошедшего для производства оборудования
Коммерческих рисков	Возмещение убытков, связанных с возникновением плохих условий для торговой деятельности
Потери из-за перерывов в производстве	Компенсация утраченной прибыли в случае простоя предприятия
Транспортных рисков	Страхование ТС или перевозимых ими грузов
Другие виды	Компенсация ущерба, вызванного бурей, наезда автомобилем, грабежа, аварии

В случае если имущество было уничтожено и не поддается восстановлению, его владельцу выплачивается его полная стоимость. При повреждении вещей возмещается не вся сумма, а лишь часть, необходимая для их починки.

Страхование ответственности

Иногда такой вид договора не выделяется при классификации в отдельную позицию, а считается составляющей имущественного соглашения. Тем не менее он имеет некоторые отличительные черты. Объектом страхования для этого вида является ответственность человека перед третьими лицами за причинение им или их имуществу вреда. Согласно законодательству РФ, в таких ситуациях необходимо возместить причиненный ущерб. Компания, с которой клиент заключил соглашение, выделяет нужную для оплаты компенсации сумму, удовлетворяя таким образом имущественный интерес. Кроме того, в понятие и виды обязательного страхования входят и договора, предметом которых является ответственность, например для собственников автомобилей.

Объект	Суть
Владелец транспортных средств	В случае ДТП компания оплачивает клиенту все расходы, если они не превышают сумму, указанную в договоре. При этом неважно, кто находился за рулем его автомобиля
Производители	Компенсация ущерба, который получили покупатели при употреблении или использовании товара изготовителя
Предприятия	Возмещение вреда, причиненного страхователем здоровью людей, имуществу физических и юридических лиц и окружающей среде в ходе осуществления хозяйственной деятельности
Профессиональная ответственность	Компенсация убытков, связанных с выполнением специалистом своей работы (ошибки, халатность)
Другие виды	Ответственность владельцев животных, домов и земельных участков, охотников, застройщиков и т. п.

Аварии во время производства

Соглашения, касающиеся риска загрязнения среды, называются «экологическое страхование». Понятие и виды договора включают в себя положения позиций предыдущей классификации. Такое соглашение направлено на компенсацию ущерба, вызванного загрязнением окружающей среды. При некоторых авариях использование земли и водоемов может стать невозможным, а нахождение людей на определенной территории - небезопасным для здоровья. Такие ситуации влекут за собой большие расходы. Виды экологического страхования:

личное (жизнь граждан, проживающих или работающих в зоне повышенной опасности);
имущественное (недвижимость, которая может быть повреждена в ходе экологической катастрофы или аварии);
ответственности (предприятия, деятельность которых способна навредить окружающей среде).

В некоторых государствах экологическое страхование является обязательным. В основном это касается предприятий, на которых при производстве могут случиться сбои, способные нанести сильный вред окружающей среде (например, утечка нефти).

Перестрахование

Иногда компании заключают соглашение с клиентами со слишком большими рисками. Чтобы обезопасить себя, фирмы составляют договор с другим лицом-перестраховщиком. Часть ответственности и вознаграждения остается за ними, тогда как остальная передается второй компании. Таким образом, страховщики достигают финансового баланса. Процедура перекладывания рисков называется цессией. Подобная цепочка может состоять из любого числа позиций, например, вторичный страховщик имеет право передать часть ответственности третичному. Есть разные формы такого типа соглашения.

Классификация перестрахования по обязательности:

договорное (компания или человек самостоятельно выбирает, хочет ли он передать часть ответственности другому лицу, а также размер этой доли);
автоматическое (некоторые фирмы заключают контракт с перестраховщиками, в результате чего все сделки, подпадающие под определенные критерии, переходят к ним).

Передаваемая доля может быть установлена двумя способами. Пропорциональное страхование предусматривает соразмерное распределение ответственности, возмещения и премии. Таким образом, выгода и расходы первичного и вторичного страховщика совпадают. Другой способ определения частей является непропорциональным, так как интересы сторон договора не соразмерны, в частности одна из них может понести большие убытки. Таковы понятие и основные виды страхования, где ответственность и вознаграждение распределены между несколькими лицами.

Государственное обязательное соглашение

Можно выделить две формы договора, в зависимости от страховщика, с которым он заключается. Когда организация находится в собственности страны, то эти соглашения называются государственными, а если она принадлежит юридическим лицам - частным. При этом первый вид соглашения, согласно законодательству РФ, является обязательным. Сумма, за счет которой заключаются договоры, выделяется государством специально для этих целей.

Большую роль в сфере экономики играет государственное обязательное страхование. Понятие, виды, правила и тарифы такой формы соглашения четко определены. Под государственным обязательным страхованием подразумеваются отношения, которые возникают между сторонами договора в силу закона. Оно охватывает все население страны или большие группы людей. Существуют такие виды обязательного страхования:

медицинское;
социальное;
военнослужащих;
пассажиров;
ответственности собственников транспортных средств (ОСАГО);
владельцев опасных объектов.

Добровольное страхование

Этот вид договора не является обязательным и заключается по инициативе субъекта. В отличие от уже описанной формы отношений, правила, по которым осуществляется понятие и виды такого договора устанавливаются законом лишь в общих чертах. Конкретные тарифы и условия определяются сторонами соглашения. К его видам относят страхование:

жизни;
здоровья (непрерывное и при возникновении болезни);
от несчастных случаев;
транспортных средств;
грузов;
от стихийных явлений;
ответственности собственников ТС;
финансовых рисков и др.

Такой вид отношений отличается выборочным охватом клиентов, то есть компания может отказать страхователю, если он не отвечает ее требованиям. При этом добровольное соглашение всегда имеет свои сроки. По его окончании договор можно переоформить, снова оплатив взнос.

Понятие и виды социального страхования

Под этим типом соглашения подразумевается система соцзащиты, которая призвана материально обеспечивать граждан при утрате трудоспособности, в случае болезни, безработицы или потери кормильца. Понятие и виды социального страхования могут отличаться, в зависимости от формы соглашения, которых выделяют три:

коллективное (профсоюзы);
государственное;
смешанное.

В первом случае заключение договора является добровольным и осуществляется в тех ситуациях, когда государство не оказывает соответствующую материальную защиту. Отношения строятся на принципе демократичности, партнерства и самоуправления. Размер выплат не является фиксированным и зависит непосредственно от уровня доходов работников.

Понятие и виды обязательного социального страхования четко регламентированы законодательством РФ. Оно представляет собой часть системы соцзащиты государства, направленной на обеспечение работников при ухудшении их материального положения. Существуют такие виды обязательного социального страхования:

Заключение договора

Перед составлением документа происходит процедура андеррайтинга - оценивается риск наступления страхового случая. От этого напрямую зависит размер премии, а потому процесс требует тщательных расчетов. Неверно оцененный риск может привести к значительным растратам и банкротству компании.

Основанием для заключения договора является заявление клиента, которое может иметь как письменную, так и устную форму. В этом документе страхователь должен подробно перечислить факты, которые помогут дать максимально точную оценку риска. Соглашение составляется в любой из двух форм: в виде договора или полиса. В первом случае документ подписывают обе стороны, а во втором - только страховщик.

Страхование - особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей (или организаций) и их интересов от различного рода опасностей.

Страхование - система (способ) защиты материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (физических и юридических лиц), угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера.

Термин «страхование» прежде всего ассоциируется в сознании человека со словом "страх" (страх за сохранность своего имущества, за свое здоровье, жизнь и т. д.). Именно страх понести материальные убытки и необходимость их возмещения послужил причиной возникновения страхования.

Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ

Практически любое направление экономической деятельности носит рискованный характер, так как всегда существует возможность понести финансовые потери, вызванные неблагоприятными явлениями или их последствиями. Осознанная человеком возможная опасность находит свое выражение в понятии "риск". В обществе, в котором действуют товарно-денежные отношения, риск из бытового понятия становится экономической категорией.

Обычно понятие риска (рискованности ситуации) связывают с возможными будущими негативными последствиями реализации события. Риск - это будущее вероятное событие с отрицательными экономическими последствиями неизвестных размеров. Фактический неблагоприятный исход риска выражается через ущерб, который подлежит конкретному материальному измерению. Фактор наличия риска и необходимости компенсации возможного ущерба требует от организации механизма защиты от случайностей.

Общество использует различные меры, которые позволяют с определенной надежностью прогнозировать вероятность наступления риска, что делает возможным снизить его негативные последствия. Одним из способов управления риском является система страхования. Сущность страхования заключается в возникновении денежно – перераспределительных отношений между страхователями и страховщиками. Осуществляются эти отношения посредством специально созданных из денег страхователей страховых резервов (денежных фондов).

Таким образом сущность страхования состоит в создании страховых фондов за счёт взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба. Сущность страхования реализуется посредством специальных функций.

ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ

Экономическая сущность страхования находит свое воплощение в функциях, отражающих в реальности общественное предназначение данной категории.

Страхование ничего не создает. Оно только распределяет созданный общественный продукт, закрывая возникшие из-за стихийных бедствий и других причин перерывы в производстве, распределении, обмене и потреблении.

Таким образом, страхование через присущую ему распределительную функцию содействует бесперебойности общественного воспроизводства на всех его стадиях.

Главная распределительная функция страхования реализуется через вспомогательные специфические функции свойственные только страхованию: рисковую, предупредительную и сберегательную.

Рисковая функция страхования обеспечивает страховой защитой от различного рода случайных событий, ведущих к потерям. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между всеми участниками страхования в соответствии с действующим страховым договором, по окончании которого страховые взносы (денежные средства) страхователю не возвращаются. Данная функция отражает основное назначение страхования - защиту от рисков. Есть риск – есть потенциал для страхования со всеми его атрибутами, его проявлениями.

Предупредительная функция страхования реализуется в уменьшении степени риска и разрушительных последствий страхового события. Осуществляется через финансирование за счет средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, аварий, несчастных случаев. В целях реализации этой функции образуется особый денежный фонд.

Кроме названных специфических функций страхование выполняет, инвестиционную, кредитную и контрольную функции.
Инвестиционная функция страхования дает возможность участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части прибыли от страховых и других хозяйственных операций доходов государственного бюджета.
В кредитной функции страхования заключается возвратность страховых взносов.
Контрольная функция органически связана с кредитной стороной сущности страхования. Страховщик получает деньги клиентов-страхователей в долг. Страховые резервы (фонды), сформированные из большой части денег (взносов) страхователей, есть их собственность. Контрольная функция страхования заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Осуществление производится через финансовый контроль за законным проведением страховых операций.

Принципы страхования

Страховая деятельность основана на принципах эквивалентности и случайности.

Принцип эквивалентности выражает требование равновесия между доходами страховой организации и её расходами. Риск угрожает многим лицам, но лишь немногие из них действительно затрагиваются страховыми случаями. Выплаты по страховым случаям покрываются за счёт взносов многих страхователей, избежавших данного риска.

Принцип случайности состоит в том, что страховаться могут только события, обладающие признаками вероятности и случайности их наступления. Преднамеренно осуществлённые действия не страхуются, так как в них отсутствует принцип случайности.

Основные принципы страхования:
- страховая деятельность основана на принципах эквивалентности и случайности;
- принцип эквивалентности выражает требование равновесия между доходами страховой компании и её расходами;
- наличие страхового интереса;
- выплата страхового возмещения только при условии наступления страхового случая;
- страхуется только определённый рисковый ущерб, который подлежит денежной оценке.

Признаки страхования:
- чрезвычайность, которая связывает страхование с определённой защитой общественного производства;
- замкнутость, когда раскладка ущерба между страхователями основана на том, что количество пострадавших всегда меньше общего числа застрахованных;
- возместимость ущерба, при котором чем больше охвачена страховщиком территория и количество застрахованных объектов, тем эффективнее перераспределение средств (оплата максимального ущерба за минимальные взносы);
- возвратность внесённых платежей на указанной территории в среднем 5 лет.

ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ

В соответствии с законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" всю совокупность страховых отношений можно разделить на несколько видов страхования. В основе деления страхования на виды, лежат отличия в объектах страхования.

Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Рассмотрим наиболее распространенные виды страхования.

Законодательство предусматривает четыре основных вида страхования: личное, имущественное, страхование ответственности, страхование предпринимательского риска.

Главным отличием этих видов друг от друга является то, на что направлен договор страхования. При страховании имущества физических и юридических лиц в качестве объекта страхования выступают, принадлежащие им некие материальные ценности. В отношении страхования жизни предметом страхования является здоровье, жизнь и трудоспособность застрахованного лица. В случае страхования ответственности предметом страхования является ответственность страхователя перед третьими лицами. В этом случае страховщик возмещает третьим лицам ущерб, вызванный действиями или бездействием страхователя.

Также в законе приведены виды страхования, которые не могут быть застрахованы: связанные с противоправными действиями, связанные с азартными играми, расходы, к которым лицо принуждается в целях освобождения заложников.

Личное страхование

В этом виде страхования объектом являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

В личном виде страхования страховщик берет на себя обязанность выплатить предусмотренную договором сумму в случае, если наступление страхового события повлечет за собой ущерб здоровья страхователя (застрахованного лица) или его смерть. Выплата страховой суммы может производиться единовременно или периодически. Все виды страхования в личном страховании привязаны к самостоятельному объекту и перечню страховых рисков, предусмотренных в каждом конкретном страховом продукте.

В качестве видов личного страхования граждан могут быть названы:
- смешанное страхование жизни;
- страхование от несчастных случаев;
- страхование на случай смерти и утраты трудоспособности;
- страхование детей;
- медицинское страхование;
- страхование дополнительной пенсии;
- другие виды личного страхования.

Имущественное страхование

В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Вид имущественного страхования делится на страхование имущества физических лиц и имущества юридических лиц. Сюда входит страхование строений, домашнего имущества, животных, автотранспорта и многое другое. Договор страхования имущества оговаривает обязанности страховщика возместить страхователю или выгодоприобретателю материальный ущерб в застрахованном имуществе, в случае наступления страхового события. При этом выплата возмещения ограничивается суммой, указанной в договоре этого вида страхования.

При страховании имущества существуют следующие риски, от которых производится страховая защита.
Первое - это страхование от пожара, наводнения и других стихийных бедствий, в этом случае объектом страхования могут выступать здания, постройки, предметы оборудования, товары, домашнее движимое и недвижимое имущество и многое другое.
Второй риск - это порча имущества водой из систем центрального отопления, водопроводных систем, а также канализации и прочего.
Третьим родом риска является преднамеренная порча имущества третьими лицами. Сюда можно причислить хулиганство и прочее.
Четвертым видом страховой опасности может являться хищение имущества в результате незаконного проникновения, разбойного нападения или захвата.

Этот вид страхования породил множество страховых продуктов. Застраховать можно финансовые риски, имеющие отношение к потере доходов из-за остановки производственного процесса в результате наступления страхового события. Страхование имущества может быть выходом из положения в случае банкротства контрагентов или невыполнения ими своих обязательств, а также и в ряде других случаев. Имущественное страхование включает:
- страхование средств наземного транспорта;
- страхование средств водного транспорта;
- страхование средств воздушного транспорта;
- страхование грузов;
- страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше;
- страхование бизнеса ;
- страхование финансовых рисков.

Видами страхования имущества, также являются:
- страхование имущества от огня;
- страхование имущества от урагана;
- страхование имущества от наводнения;
- страхование от убытков вследствие остановки производства;
- многие другие виды имущественного страхования.

Страхование ответственности

Это вид страхования предусматривает в качестве объекта страхования ответственность перед третьими лицами (гражданами либо предприятиями), которым потенциально может быть нанесен ущерб по причине каких-либо действий (бездействия) страхователя. Договор страхования ответственности перекладывает ответственность за возможный ущерб на страховую компанию, которая обязуется компенсировать страхователю суммы, которые он должен уплатить третьим лицам в качестве возмещения за причиненный ущерб. Этот вид страхования защищает имущество страхователя и страхует его ответственность за потенциальное причинение вреда здоровью и имуществу граждан и юридических лиц.

Страхование гражданской ответственности является одним из самых многочисленных видов страхования, с большим количеством разновидностей. На его основе так же существует множество страховых продуктов. Страхование ответственности включает:
- страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;
- страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
- страхование гражданской ответственности перевозчика;
- страхование ответственности за неисполнение обязательств;
- страхование профессиональной ответственности;
- страхование иных видов гражданской ответственности.

Видами страхования ответственности также являются:
- страхование ответственности работодателя на случай причинения вреда здоровью работника;
- страхование автогражданской ответственности (владельца автотранспортных средств, КАСКО, ОСАГО);
- страхование ответственности судовладельцев;
- страхование персональной ответственности перед третьими лицами из-за небрежности страхователя или членов его семьи;
- страхование ответственности производителя товара (посредника или продавца) перед потребителями и другими за вред, болезнь или убыток (ущерб), возникающие в результате поставки товара;
- страхование профессиональной ответственности (например, адвоката, нотариуса, врача и других специалистов);
- другие виды страхования ответственности.

Страхование предпринимательских рисков (бизнеса)

При этом виде страхования объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещение предпринимателю убытков, а также неполученных доходов от ведения предпринимательской деятельности при условии нарушения его контрагентами принятых на себя обязательств или иным изменениям условий деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам.

В предпринимательской деятельности страхование применяется довольно часто – в случаях, когда возможные убытки значительны и критичны для финансового состояния застрахованного лица и их наступление нельзя предсказать. Этот вид страхования уменьшает необходимые резервы для непредвиденных расходов и помогает обезопасить бизнес от слишком больших единовременных убытков.

Видами страхования предпринимательских рисков являются:
- страхование от перерыва в производстве в связи с утратой или повреждением имущества в результате пожаров, взрывов, аварий и других событий;
- страхование инвестиций от политических и коммерческих рисков;
- страхование риска неплатежа;
- страхование депозитов;
- страхование финансовых гарантий;
- страхование экспортных кредитов и др.

Страхование бывает государственным и негосударственным. Государственное страхование - форма организации страхования, при которой страховщиком выступает государственная организация. В настоящее время государственное страхование осуществляется в условиях частичной монополии государства на отдельные виды страхования.

Негосударственное (акционерное и взаимное) страхование - страховщиками могут выступать негосударственные юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством России.

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.
Добровольное страхование - страхование на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила страхования устанавливаются страховщиком.
Обязательное страхование - страхование в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами России.

Обязательными, как правило, являются следующие виды страхования:
- медицинское страхование;
- страхование пассажиров;
- государственное личное страхование госслужащих;
- личное страхование за счет работодателя граждан, занимающихся опасной для жизни деятельностью;
- страхование жизни и здоровья членов экипажей самолетов;
- страхование ответственности при причинении вреда при строительстве;
- противопожарное страхование.

Страховые фонды

Страхование, являясь категорией распределения, выражает определенные производственные отношения, возникающие в связи с формированием и использованием страхового фонда.

Страховой фонд представляет собой резерв денежных или материальных средств, формируемый за счет взносов страхователей и находящийся в оперативно-организационном управлении у страховщика.

Существует три основные формы организации страхового фонда.

Централизованные страховые (резервные) фонды, создаваемые за счёт бюджетных и других государственных средств. Формирование этих фондов осуществляется как в натуральной, так и в денежной форме. Государственные страховые (резервные) фонды находятся в распоряжении правительства. Их задачей является возмещение ущерба от стихийных бедствий и крупномасштабных аварий.

Самострахование как система создания и использования страховых фондов хозяйствующими субъектами и людьми. Эти децентрализованные страховые фонды создаются в натуральной и денежной форме. Они предназначены для преодоления временных затруднений в деятельности конкретного товаропроизводителя или человека. Основным источником формирования децентрализованных страховых фондов служат доходы предприятия или отдельного человека.

Собственно страхование как система создания и использования фондов страховых организаций за счёт страховых взносов заинтересованных в страховании сторон. Формирование фонда происходит в децентрализованном порядке, поскольку страховые взносы уплачиваются каждым страхователем обособленно. Он имеет только денежную форму. Использование средств этих фондов осуществляется для возмещения возникшего ущерба в соответствии с условиями и правилами страхования.

Правовые основы страхования

На страховом рынке Российской Федерации действуют страховщики, имеющие различные организационно-правовые формы (акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью и др.).

Законодательство Российской Федерации не устанавливает каких-либо изъятий по поводу организационно-правовых форм коммерческих страховых организаций. Единственное требование состоит в том, что в качестве страховщика может выступать только юридическое лицо.

Учредителями страховой компании могут быть как физические, так и юридические лица, в том числе иностранные.

В систему мер государственного регулирования входят следующие:
1. Лицензирование - регистрация страховых организаций и выдача им лицензий на страховую деятельность и на проведение определенных видов страхования. Лицензия на проведение страховой деятельности выдается в соответствии с условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации.
2. Контроль за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков.
3. Разработка форм и порядка статистической отчетности, контроль за своевременным представлением финансовой отчетности страховых организаций.
4. Налогообложение страховщиков и страхователей.
5. Другие меры государственного регулирования страховой деятельности, включая контроль за соблюдением порядка выплаты страховых возмещений.

Правовой основой страхования является ГК РФ, закон РФ № 4015-I от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями от 31 декабря 1997 года, 20 ноября 1999 года, 21 марта, 25 апреля 2002 года, 8, 10 декабря 2003 года, 21 июня, 20 июля 2004 года) и другие нормативные документы.

Суть страхования заключается в том, что человек имеет возможность получить перспективы своеобразной защиты от негативных факторов финансового плана. Например, если человек попадает в больницу, то ему приходится самостоятельно собирать средства на лечение. Если же у человека есть страховой полис - документ, который четко определяет наличие страхования, выплаты осуществляет страховая компания, что провоцирует финансовую защищенность.

Законодатель нашей страны четко курирует вопросы страхования. В данный момент проработано не мало законодательных актов, которые четко определяют все нюансы регистрации страховой компании, формирования процесса страхования, а также особенности выплат. Также в рамках законодательства определено, что страховая компания не имеет права отказаться от своей ответственности при наступлении страхового случая. Описаны обязательные виды страхования. Так, в нашей стране сформированы законодательные акты, которые четко определяют необходимость страховать ответственность гражданского типа от дорожно-транспортных происшествий.

Процесс сотрудничества со страховой компанией заключается в том, что вы подписываете договор, в рамках которого будете осуществлять определенные выплаты денежных средств за страховку. Если же случится неприятный инцидент, компания обязана произвести необходимые финансовые выплаты. То есть, формируется определенное разделение на обязательное и добровольное страхование. В первом случае человек непременно производит страховые действия независимо от своих индивидуальных предпочтений и желаний. Обязательное страхование позволяет получить перспективы защиты субъекта и общества. Что же касается добровольного страхования, то оно осуществляется исключительно по желанию человека, но в тоже время, именно такая страховка может стать неоспоримой основой грамотной защиты человека с позиции рисков.

Страхование имеет ряд основных функций. Рискованная функция предполагает, что формируется своеобразное перераспределение рисков между участниками структуры страхования. Другими словами, на основании выплат формируется фонд, который впоследствии используется для погашения рисков. Инвестиционная деятельность предполагает, что временно свободные средства такого фонда могут быть инвестированы в определенные ценности с целью получения более существенной прибыли. Часть средств расходуется на предупреждение возникновения рисков. Например, проводятся различные мероприятия, которые направлены на снижение уровня проявления наводнений или же пожаров. Такая деятельность называется предупредительной. Ну, и конечно же, есть функция сберегательного характера. В данном случае, часть финансовых средств накапливается в специальных фондах на основании ранее подписанного договора.

Выбор страховой компании - самый важный элемент страхования. Нужно оценить срок работы компании, обязательно изучить отзывы клиентов, которые уже сотрудничали с ней, оценить условия, произвести процесс сравнения с другими предложениями и пр. На основании полученной информации можно сделать грамотный выбор. Старайтесь выбирать не на основании более существенных выплат, а на основании стабильности.

Что такое страхование

Жизнь человека сопряжена с формированием различных, причем регулярных рисков. Каждый день возникают ситуации, которые могут стать основой риска имуществом (движимым и недвижимым), здоровьем, средствами, другими ценностям. Терять убытки приходится многим. Тем не менее, нужно учитывать, что восстановить нормальный баланс своего существования после таких происшествий могут исключительно единицы. Не каждый имеет на счету своеобразный резерв, посредством которого можно было бы устранить возникшие неприятности. Именно по этой причине страхование стало очень актуальным, так как именно оно позволяет получить перспективы защищенности с финансовой позиции.

По сути, в данном случае происходит процесс солидарного возмещения, посредством работы специализированных страховых компаний, которых в настоящий момент появилось достаточно существенное количество.

Определенная форма защиты, которая основана на сотрудничестве с юридическими субъектами на основании специализированных договоров. При наступлении событий, формируется возможность получить выплаты из фонда, который сформирован на основании страховых взносов. Другими словами, человек оформляет страхование с четко определенными условиями, которые в обязательном порядке отражаются в договоре сотрудничества. Тут очень важно, чтобы данный договор вами был изучен всецело и всесторонне, чтобы вы точно понимали, какую ответственность берет на себя страховая компания, и какие обязанности должны быть выполнены вами. Также нужно обратить ваше внимание на то, что нужно будет осуществлять специализированные взносы - выплаты, в соответствии с условиями ранее подписанного договора.

Если формируется страховой случай, по которому предполагаются выплаты, то они осуществляются в рамках установленных требований. То есть, выполняются все условия подписанного ранее договора.

Непременно скажем о том, что угроза ущерба по своей сути существует всегда. Не всегда человек о ней задумывается. Страхование позволяет избежать определенных неприятностей, которые могут возникнуть в результате незапланированных действий. Данные услуги сегодня приобрели очень значительную популярность, особенно в области медицины. Непременно скажем о том, что законодатель определяет обязательство граждан осуществлять процесс страхования гражданской ответственности, то есть, формируется необходимость производить страхование автомобильного формата.

Также нужно осуществлять страхование медицинского плана, чтобы предотвратить вероятность отсутствия средств при критических проблемах, которые могут возникать со здоровьем.

Законодательная база всецело курирует вопрос оформления страхования. Четко указывается, какие именно виды существуют, какие нужно оформлять обязательно, и какие считаются добровольными. Также в законе четко прописываются все обязанности, которые возлагаются на компании страхового типа.

Вполне очевидно, что не все компании четко соблюдают установленные требования сотрудничества, поэтому, в законодательстве также предусмотрены статьи, которые определяют возможность страхователя получить взыскания посредством судебного процесса.

Понятия страхования:

Страховщик - понятие, которое определяет компанию частного или же государственного формата, которая осуществляет процесс страхования на основании четко проработанных и предусмотренных законодательных норм;
Страхователь - лицо, которое страхует свою ответственность посредством подписания договора. Данное же лицо осуществляет соответствующие выплаты;
Объект страхования - это именно тот элемент, который страхуется. По своей сути, это может быть движимое или же недвижимое имущество, денежные средства, здоровье или же жизнь. В зависимости от вида страхования формируется расчет стоимости взносов;
Полис - документ, который является основным элементом подтверждения наличия страхования;
Случаи страхового характера - возникновение действий, которые провоцируют возможность получения выплат от страховой компании;
Возмещение - сумма, которую уплачивает компания в том случае, если возникает страховой случай.

Таким образом, становится понятно, что страхование по своей сути предполагает определенный элемент защиты человека, его интересов и его гражданской ответственности. В настоящий момент появилось существеное количество компаний, которые способны предоставить вашему вниманию услуги страхования. Чтобы сделать правильный выбор, нужно детально изучить все предложения, проанализировать их и просмотреть рейтинг самых актуальных предложений.

Основные виды страхования

Существует множество различных видов страхования, каждый из которых имеет свои особенности и нюансы.

Вид 1. Страхование медицинского типа

Данная форма защиты формирует возможность получить своеобразные гарантии в том случае, если человек попадает в больницу или же вынужден обеспечить лечебный процесс. Выплаты направлены на компенсацию расходов, которые возникли в результате необходимости получения медицинской помощи. Также компенсируются затраты, которые касаются процессов, связанных с поправкой здоровья. Например, оплата средств, потраченных на реабилитационный период.

Оплачиваются такие расходы:

Оплата посещения врачей и прохождения обследований;
Приобретение медицинских препаратов, необходимых для лечения. Но обязательно нужно будет предоставлять документы, которые подтверждают, что препараты были назначены врачом на основании полученных результатов обследования;
Оплата расходов, которые возникли в результате пребывания пациента в стационаре;
Расходы стоматологического характера и профилактических мероприятий.

При потере здоровья формируется возможность выплат в размере полноценного заработка в течении временной нетрудоспособности, но не более четырех месяцев. То есть, данный вид страхования позволяет в действительности получить перспективы определенной защищенности.

Вид 2. От несчастных случаев

Основной целью данного вида страхования считается предоставление возможности клиенту получить выплаты в случае, если возникают критические проблемы со здоровьем. Как правило, данный вид страхования используется в обязательном порядке на промышленных предприятиях, страхуют и пассажиров водного, железнодорожного транспорта и пр. Юридические нормы определяют, что существует три основных случая такого характера - инвалидность, длительная нетрудоспособность, смерть. В каждом случае провоцируются выплаты в рамках ранее подписанных условий договора.

Вид 3. Страхование имущества

Достаточно актуальный вид, который позволяет получить перспективы защиты имущественных интересов. Объектом выступает имущество, формируется необходимость четкого описания в договоре, как объекта страхования, так и нюансов, которые могут стать причиной активизации процесса. Страховая сумма в такой ситуации не может превышать стоимость имущества на текущий момент времени. Страховать можно производственное оборудование, личные вещи, грузы, строения и пр.

Вид 4. Автострахование

Достаточно актуальный вид, который обеспечивает своеобразные элементы защиты транспортных средств. Речь идет о том, что восстановительные процедуры и ремонтные могут быть осуществлены за счет выплат по страхованию. В данном случае, выплаты производятся при аварии, угоне, хищении, а также ущербе, который наносится третьими лицами. По данному аспекту существует обязательное страхование, которое автолюбители должны оформлять непосредственно при приобретении автомобиля. В данном случае формируется еще и ответственность гражданского типа.

Вид 5. Защита бизнеса

Вполне очевидным является тот факт, что бизнес формирует различные убытки, чтобы предотвратить критическую ситуацию, многие предприниматели используют вариант страхования. В договоре формируется описание всех убытков, по которым можно получить компенсационные выплаты - убытки, связанные с простоем, вызванные потерей инвестиций и пр. В данной ситуации очень важно грамотно оценить все условия договора, чтобы быть уверенными в том, что вам будут осуществлены выплаты в нужный момент.

Вид 6. Страхование жизни

Данный вид очень актуален за рубежом. В нашей стране он только набирает обороты своей актуальности. По сути, оплаты осуществляются исключительно в том случае, если наступает смертельный исход. Важно грамотно оценить все особенности договора и условия осуществления выплат. Человек, который оформляет страхование, самостоятельно выбирает лицо, которое будет иметь право на получение выплат.

Вид 7. Страхование накопительного формата

Предполагает, что при наступлении определенного возраста или же определенных событий начнут осуществляться выплаты. Условием заключения договора считается наличие постоянного дохода, который станет основой систематических отчислений. В дальнейшем, страхование срабатывает и человек начинает получать выплаты в течение срока, определенного условиями договора. Данный срок может составлять от пяти до сорока лет.

Вид 8. Страхование туристического формата

Путешествия стали неотъемлемым элементом жизни человека, мало кто задумывается о том, что они очень рискованные, и если в чужой стране что-то случится, то может наступить критический момент. Страховать можно жизнь, здоровье, финансы, иные ценности. Очень важно, чтобы вы понимали всю структуру срабатывания страховых выплат, что в дальнейшем поможет вам вовремя воспользоваться полученными преимуществами.

Вид 9. Страхование вкладов

Это государственный способ максимальной защиты вкладов банковского формата. Государство, а также юридическое лицо формируют договорные взаимоотношения, которые предполагают, что граждане могут получить компенсацию от государства в том случае, если банк прекратит свою деятельность. По сути, данное страхование обеспечивает возможность возвратить вклады в критических ситуациях.

Вид 10. Недвижимость

Еще один достаточно актуальный вариант страхования, который позволяет быть уверенным в том, что можно получить дополнительные выплаты от компании при возникновении четко определенных ситуаций. Например, при пожарах, затоплениях или же противоправных действиях. Следует отметить, что застраховать можно будет не только само помещение, но также отделку, бытовые приспособления, ремонт, мебель и пр.

Как вы видите, существует немало разных видов страхований. Каждый человек может самостоятельно определить важные моменты договора, может выбрать компанию, в которой он будет производить данные действия. Даже обязательное страхование предполагает, что выбор компании остается за вами.

Факторы, влияющие на стоимость страховки

В настоящий момент страховые компании прорабатывают специализированные правила, на основании которых производится процедура дальнейшего расчета стоимости страховки, а вернее - формируется сумма, которую в обязательном порядке должны будут выплачивать граждане по страховому полису. Размер ставки не является статичным. Он изменяется в зависимости от определенных факторов:

Как происходит страхование?

В обязательном порядке следует грамотно подойти к выбору страховой компании, оценивая все преимущества и важные моменты. Сегодня есть немало рейтингов, которые касаются данных компаний, и на основании которых можно сделать грамотный и продуманный выбор вариантов сотрудничества, которые будут для вас выгодными и неложными. Можно расспросить своих знакомых о том, кто страховался и в какой компании. Естественно, такая информация может вам помочь объективно оценить те или же иные особенности предложений;

Основные правила выбора страховой компании

Ассортимент предложений невероятно значительный, именно по этой причине придется крайне внимательно оценивать все компании, проверять условия, а также оценивать важные моменты. В первую очередь обратите внимание на наличие опыта. Чем дольше компания работает на рынке, тем более надежной она является. Проверьте наличие финансовой устойчивости. На данный фактор влияет размер капитала уставного типа, общая сумма сделанных выплат и пр. Непременно обратите внимание на рейтинги независимых агентств, а также оцените ассортимент предлагаемых услуг. Также проверьте наличие клиентов и актуальность компании. Сделать это можно посредством посещения специализированных форумов, на которых тематика страхования обсуждается вдоль и поперек.

Есть масса компаний, которые уже имеют высокие рейтинги актуальности и считаются самыми надежными партнерами. Именно сотрудничество с ними может стать для вас неоспоримой основой получения надежности и уверенности.