Почему не выдают кредит. Видео: как узнать, почему не дают кредит. Как банки оценивают заемщиков

Чаще всего банки отказывают в кредите по четырем причинам: плохая кредитная история, незакрытые долги и штрафы, ненадежный работодатель, низкий доход или высокая кредитная нагрузка. О том, как установить причину отказа и устранить ее до нового обращения в банк, расскажем в этой статье.

Кредитная история

Кредитная нагрузка

Также причиной отказа по кредиту могут быть низкая зарплата и высокая закредитованность. Допустим, заемщик зарабатывает 40 000 р. в месяц и планирует взять 1 млн р. на пять лет. Ежемесячный платеж составит примерно 26 000 р. — это 65% от дохода. Скорее всего, банк откажет в кредите из-за высокой кредитной нагрузки. Нормальной нагрузкой считается до 35%.

В расчете нагрузки учитываются также и обязательные платежи: налоги, коммунальные платежи, расходы на иждивенцев и так далее. Заемщик может зарабатывать и 100 000 р., но если суммарно расходы забирают у него половину дохода, в кредите могут отказать. Подробнее о расчете кредитной нагрузки мы рассказали в статье .

Компания-работодатель

Стабильный доход заемщика — гарантия исполнения кредитных обязательств. Поэтому банк тщательно проверяет работодателя потенциального заемщика. Если работодатель не ответил на звонки из службы безопасности банка или по документам компания не выглядит надежной и прибыльной, в кредите могут отказать.

Причиной отказа может послужить даже сфера, в которой компания (и заемщик) заняты. Например, на волне кризиса туристической отрасли в середине 2010-х, банки не рассматривали заявки сотрудников туроператоров. Экономический спад 2008-2010 ознаменовался отказами для строителей, рабочих крупных промышленных предприятий, работников финансовой сферы и так далее.

Штрафы и долги

Банки проверяют не только долги по кредитам, но и долги по другим обязательным платежам: налоги, алименты, штрафы ГИБДД и др. Если гражданин долго игнорирует платежи, его задолженности попадают в базу судебных приставов (ФССП).

Поиск по базе ФССП на сайте fssprus.ru

Узнать задолженности по налогам и автоштрафы можно в личном кабинете налогоплательщика (service.nalog.ru/lk/) и в кабинете Единого портала госуслуг (www.gosuslugi.ru).

Вкладки со штрафами и задолженностями на сайте «Госуслуги»

Требования банка

Наконец, заемщик может обладать идеальной кредитной историей, работать в стабильной компании, но все равно получить отказ. Просто потому что в данный момент банк не работает с заемщиками с определенными социодемографическими параметрами: пол, возраст, место жительства, количество детей и сто других параметров, на которые в настоящее время вы влиять можете вряд ли.

Причиной отказа в банке может послужить даже поведение заемщика в социальных сетях: посты, друзья, группы. Например, если заемщик состоит в группе «Антиколлектор» или цитирует Гитлера, в кредите могут отказать.

План действий

Чтобы установить причину банковских отказов, посмотрите на себя «глазами банка»:

Рассчитайте кредитную нагрузку. Если выплаты по кредиту наряду с другими тратами превысит 35%, подумайте, снизить этот процент. Можно увеличить срок кредита, уменьшить сумму или траты, увеличить доход.

Проверьте неоплаченные штрафы и долги на сайте судебных приставов (fssprus.ru) и портале госуслуг (gosuslugi.ru). Закройте все задолженности, прежде чем обращаться за кредитом.

Убедитесь, что вы работаете в надежной компании — проверьте ее на портале «За честный бизнес» (zachestnyibiznes.ru).

Если у вас хорошая кредитная история, нет неоплаченных долгов и штрафов, значит, вы не соответствуете требованиям конкретных банков. Значит, обращайтесь в другие банки.

Наличие идеальной кредитной истории и высокооплачиваемой работы еще не дает гарантии в том, банк станет вас кредитовать при необходимости. Иногда банковские организации отказывают даже самым на первый взгляд благонадежным клиентам. Тогда возникают вполне логичные вопросы, почему банки отказывают в кредите и есть ли способы решения этой проблемы?

Почему банк отказывает в кредите без объяснения?

Практически все банки России используют специальные проверки заемщиков, на основе которых принимают решение на выдачу займа. В некоторых кредитных учреждениях ответ выдает не компьютер, а коллегиальный орган. В любом случае получить деньги в долг в банке сегодня стало гораздо сложнее и это касается не только потребительских продуктов, но и ипотеки, автокредитов.

Банкиры имеют полное право отказать в кредите без объяснения на то причины согласно ст. 821 ГК РФ . Правила их работы делают отказ без разъяснений вполне правомерным действием. Кредитный договор не есть публичной информацией.

Существует мнение, что банки опасаются «раскрывать карты», чтобы не стать жертвой мошенников, но нынешние злоумышленники все же умудряются набраться кредитов и не исполнять после своих обязательств.

Вместе с тем в законодательстве РФ есть «лазейки», защищающие простых граждан, пытающихся выяснить, как узнать, почему банк отказал в кредите. Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» люди могут потребовать предоставления информации об отказе. Т.е. если произошел отказ, необходимо составить соответствующий документ – кредитный договор. Но это на случай решения обратиться в суд с жалобой на банк и при уверенности в своих законных правах на получение займа.

А как узнать, почему банки отказывают в кредите мирным путем, без принуждения и споров? Дать однозначный ответ сложно. Следует, прежде всего, изучить список возможных причин банковских отказов, а после, думать – заняться «усовершенствованием» своей кандидатуры, обратиться к другим кредиторам или начать «войну» с банком.

По каким причинам могут отказать в кредите?

Рассмотрим перечень типичных причин отклонения заявки на кредит в банковской организации:

1. Возраст заемщика. Официально банкиры устанавливают возрастной порог кредитования от 18 лет (иногда от 21-25 лет) до 65/70 лет, однако неохотно связываются с молодыми или пожилыми заемщиками, считая данную категорию населения рисковой (призывной возраст у молодежи, болезнь или смерть у пенсионеров). Только возраст, естественно, не может стать причиной отказа кредитора, но при наличии других негативных факторов — выступит в качестве дополнения к отрицательному вердикту.
2. Низкий уровень дохода. «Доходный» параметр является одним из основных при оценке заемщика. Так, не понимая, почему банки отказывают в кредите, есть смысл узнать минимальный показатель ежемесячной зарплаты для получения той или иной суммы денежных средств. Многие банки открыто заявляют необходимый зарплатный минимум, а некоторые почему-то умалчивают о нем. Кредиторы вправе оценивать платежеспособность человека по-своему. Считается, что платеж по кредиту, который будет вноситься клиентом банку ежемесячно не должен превышать в среднем 30% от суммы его совокупного дохода. В ипотечном кредитовании в отличие от потребительского сегмента учитывается общий доход всей семьи.
3. Испорченная кредитная история или ее отсутствие. Это наиболее распространенная причина отказа в займе. Сегодня банки особо пристально рассматривают кредитное прошлое потенциального клиента, учитывая количество дней возможного допущения просрочки (до или свыше 30, 60, 90 дней). Это связано с ужесточением требований Центрального банка, кризисом в стране. В КИ также отражается причастие обращающегося за деньгами гражданина к судебным разбирательствам в различных вопросах (уголовная ответственность, неуплата алиментов, претензии к финансовым организациям и пр.).
4. Предоставление недостоверных, ошибочных данных в анкете заемщика. При заполнении заявки на кредит следует быть предельно внимательными. Использование чужих данных, обман также приводят к отказу. Скоринг-программы банков способны быстро вычислить мошенников.
5. Наличие статуса неофициально трудоустроенного человека. Даже, имея стабильный доход «в конверте», убедить банк в своей платежеспособности будет сложно. В основном банкиры требуют предоставления справки о доходах (2-НДФЛ) или справки по форме банка. Хотя есть программы, где заемщикам не требуется приносить дополнительные справки, однако суммы таких займов небольшие, процентные ставки – завышенные.
6. Недостаточный трудовой стаж. В зависимости от программы кредитования или самой банковской компании может быть установлено требование к минимальному стажу, например от 6 месяцев на постоянном месте и от 12 месяцев общего стажа работы. Частая смена трудовой деятельности также может стать причиной отказа.
7. Наличие должности, входящей в группу риска, например работник МЧС, МВД, Министерства обороны и пр. Еще есть профессии, которые являются невостребованными на рынке труда и если клиент потеряет внезапно работу, то не сможет быстро найти новое место. Банк может это учесть.
8. Отсутствие диплома о высшем образовании. Наличие «вышки» не есть обязательное требование в банках, многие кредиторы даже не обращают внимания на данный пункт, но для некоторых банков – это показатель материального и социального уровня человека.
9. Многодетная семья, неработающий супруг/супруга.
10. Близкий родственник заемщика (мать, отец, брат) является обладателем плохой кредитной истории или находится в местах заключения.
11. Отсутствие соответствующей прописки. Обычно кредиторы указывают в своих требованиях место прописки потенциального заемщика, например – в регионе присутствия банка.
12. Подозрительный размер запрашиваемого кредита. Например, у банковского работника может возникнуть вопрос, почему человек с зарплатой в 50 000 рублей просит заем всего на 5 000 рублей. Т.е. даже просьба в выдаче очень маленького займа может быть расценена не в пользу заемщика.
13. Непрезентабельный внешний вид. Состояние алкогольного или наркотического опьянения, наличие множественных татуировок, неопрятность, нецензурная лексика, агрессия, психические отклонения и т.д. являются явными причинами, почему отказывают в кредите с хорошей кредитной историей, нужным комплектом документов и даже с высокой заработной платой. При малейших сомнениях кредитный специалист имеет право оставить негативный комментарий в заявке заемщика, что повлечет за собой «Нет» в займе.
14. Закредитованность. Кредиторами рассматривается наличие открытых кредитов, например, несколько кредитных карточек, оформленных в разных банках.

На отрицательное решение банковского учреждения может повлиять одна или несколько вышеперечисленных причин в совокупности. Крайне редко, но случаются ошибки специалистов, что приводит людей в недоумение и даже панику.

Как узнать, почему отказали в кредите?

Рассмотрев представленный список возможных причин отказа кредиторов, вы все равно находитесь в замешательстве, не понимая, почему отказывают в кредите во всех банках именно вам? Попробуете следующие способы выяснения оснований:

1. Самостоятельный поиск «правды». Следует обратиться в БКИ для получения своей кредитной истории. В ней вы сможете детально изучить свою кредитную репутацию. Возможно, вы задолжали не только банкам или МФО, но и государству, местным властям, не оплачивая налоги, сборы или коммунальные платежи. Подобные действия отмечаются в КИ. А иногда клиент обнаруживает реальные ошибки банкиров, последствия технических сбоев. В таком случае следует написать заявление в Бюро кредитных историй по специальной форме, приложив необходимые документы-доказательства вашей невиновности. Кстати, получить свою кредитную историю можно всего один раз в год совершенно бесплатно в режиме онлайн. Большее количество обращений потребуется оплачивать.
2. Использование брокерских услуг. На финансовом рынке России работает множество специализированных фирм, помогающих за отдельную плату проверить гражданина РФ так же, как делают это банковские организации. Они могут получить данные из БКИ, «прогнать» кандидата по нужным базам и выявить причины отказа кредиторов. Помните, обращаясь к таким специалистам, нужно проверять регистрацию выбранной конторы, ее лицензию во избежание «сотрудничества» с мошенниками. Вас также должно насторожить предложение брокера внести предоплату.

Например, крупнейший кредитор страны – «Сбербанк» разрешает всем гражданам оставлять претензии на официальном сайте в случае отказа в займе. В течение 30 дней организация обязуется предоставить ответ в письменном виде. Не нужно также бояться задавать вопросы банковскому специалисту. Не обязательно, но возможно вам смогут объяснить очевидную причину отрицательного решения.

Возможен ли отказ зарплатному клиенту и почему?

Зарплатный клиент банка – это человек, который получает доход на счет, открытый в данном банке. Довольно часто кредиторы выдают займы «родным» клиентам на льготных условиях, снижая процентную ставку, требуя минимальный пакет документов. Но это не значит, что кредитор выдаст деньги в долг каждому обратившемуся «зарплатнику». Этот человек не застрахован от тех самых обстоятельств, которые могут стать причиной отказа, например:

1. Несоответствие требованиям банка по желаемой кредитной программе.
2. Низкий доход.
3. Небольшой стаж работы.
4. Наличие займов в других организациях, неоплаченные штрафы ГИБДД и пр.

Единственное, что отличает зарплатного клиента от обычного посетителя – это наличие у банка информации о размерах его доходов. Т.е. при желании оформить кредит в банке, через который поступает зарплата, скорее всего, просто не потребуется представлять справку 2-НДФЛ.

Сравнительный анализ отказов на примере крупных банков России

Название банка	Частые причины отказа	Особенности общения с клиентов в случае отказа
«Сбербанк»	, размер дохода не соответствует запрашиваемой сумме, плохая КИ, заемщик проживет в местах или вблизи военных конфликтов, рисковая профессия, возраст	О причинах чаще всего здесь не сообщают в целях предупреждения мошеннических действий
«ВТБ 24»	Неполный пакет документов, нестабильный/низкий доход, предоставление ложной информации, плохая КИ, наличие других займов и пр.	Причины отказа не разглашаются, но позвонив на номер горячей линии можно добиться пересмотра кандидатуры
«Альфа-Банк»	Достаточно требовательный кредитор. Здесь учитываются практически все факторы, описанные в статье как возможные причины отказа. Настороженно относятся также к людям, работающим у ИП.	Причины отказа в кредитном продукте не разглашаются

Как взять кредит в банке, чтоб не отказали?

Никто вам не даст 100% гарантии в том, что при обращении в банк запрос на кредит для вас будет одобрен. Но задавшись целью получить заем без проблем и отказов лучше подготовиться. Вот несколько полезных рекомендаций для увеличения шансов выдачи денег в долг в банковской организации:

1. Заранее узнайте состояние своей кредитной истории, отправив запрос в специализированные сервисы (например, «Эквифакс»), через кредитные отделы некоторых банков («Банк Москвы», «Сбербанк», «Русский стандарт»), через НБКИ, ЦККИ.
2. Предоставьте банку исключительно правдивую информацию. Не пытайтесь идти на хитрость, завышая свои доходы, подделывая документы и пр. уловки. Анкету заполняйте максимально грамотно, исключая допущение ошибки.
3. Если предложите банку залог и поручительство (поручитель должен быть человеком с идеальной кредитной историей) – это сыграет аргументом в вашу пользу.
4. При отсутствии кредитной истории, что также иногда становится причиной отказа, можно оформить какой-либо товар в рассрочку (телефон, ноутбук и др.). Добросовестное исполнение кредитных обязательств позволит направить кредитору положительные сведенья о заемщике в БКИ.

Альтернативные варианты (если отказывают во всех банках)

Что делать, если отказывают в кредите все банки? Не прибегая к услугам банков, которые в один голос отказывают в денежной помощи, также можно оформить кредит. Существует множество других финансовых организаций, официально работающих на рынке РФ, выполняя необходимые требования Центрального банка. Например:

1. МФО. Здесь выдаются небольшие займы (до 50 000 рублей) на короткий срок (до 30 дней) по одному только паспорту, но под завышенный процент (0,5-3% в день). Обратиться в микрофинансвую компанию допустимо в режиме ондайн и через несколько минут получить деньги в долг одним из способов перевода (на карту, банковский счет, на интернет-кошелек и пр.). МФО оказывают финансовую поддержку людям от 18 лет, включая студентов, пенсионеров, безработных, лиц с испорченной КИ.
2. Автоломбард. Относительно новое явление в ломбардном бизнесе. Если у вас есть собственное авто, то под его залог можно оформить довольно крупный кредит (в зависимости от модели машины). В залог принимаются различные марки транспортных средств (легковые, грузовые авто, мотоциклы, спецтехника). Получить заем здесь можно в течение 1 дня. Из документов требуются: паспорт, ПТС, свидетельство о регистрации авто.
3. Биржи кредитов. Предложения пользуются высоким спросом в мировой практике. Потребуется зарегистрироваться на соответствующем тематике сайте онлайн кредитования, например, на «Вебмани» или «Яндекс.Деньги» и указать информацию о желаемом кредите. В случае невозврата денежных средств вас начнут преследовать коллекторы, дело может дойти до суда. Заключенный с биржей договор носит юридическую силу.
4. Частный кредитор. С обычным человеком, готовым выдать деньги под процент можно заключить сделку и заверить договор нотариально. Этот вариант достаточно выгодный для обеих сторон. Он предполагает дискуссию, особенности в договоренностях в вопросах размера процентной ставки, срока пользования средствами, суммы займа.
5. Кредитный брокер. Обращение к «крутым ребятам» дает возможность не только выявить причины отказа в банковских займах, но исправить ошибки. Посредник между клиентом и банком проанализирует все документы и сможет подобрать наиболее приемлемый вариант кредитования. Прибыль брокера формируется процента от сделки.

Бывают жизненные ситуации, когда физическим и юридическим лицам необходимо воспользоваться средствами сторонних финансовых организаций, взять кредит или займ. В некоторых случаях использование кредита даже выгоднее, чем трата собственных средств, "выдернутых" из оборота. Такое положение особенно актуально для индивидуальных предпринимателей.

В некоторых случаях человек просто не может накопить необходимую сумму и ему гораздо проще в последующем времени выплачивать ее по частям с учетом процентов за использование. Но не всегда ожидания оправдываются и банк одобряет кредит. Иногда такое решение финансовой структуры оказывается неприятным сюрпризом. В этой статье рассмотрим, почему не одобряют кредит, возможные причины отказа и как о них узнать.

Какие данные необходимы для заявки на кредит

Для того чтобы получить кредит, в первую очередь необходимо подать заявление в банк. На сегодняшний день коммерческих финансовых организаций представлено очень много. Все они между собой конкурируют, так как выдача кредитов для многих из них базовый способ получения прибыли.

Потому и бывают выгодные сезонные предложения, акции, сниженные ставки, предоставление средств по минимальному пакету документов и прочие приятные бонусы. Но ни одна кредитная организация не даст заемщику свои средства, если у нее будут сомнения в его платежеспособности, ответственности и финансовой стабильности.

Для того чтобы уточнить все эти данные, банки требуют от заемщика предоставления определенного набора сведений и способов их проверки. Так, обычно вместе с заявлением на кредит заемщик предоставляет следующую информацию о себе, рабочем месте и поручителях:

• фамилия, имя, отчество заемщика, дата рождения, семейное положение;
• паспортные данные (серия, номер, кем и когда выдан);
• наличие иждивенцев (есть ли дети и их возраст);
• наименование организации, в которой работает, ее ИНН, контактные данные и ФИО руководителя;
• длительность работы на последнем рабочем месте;
• должность, зарплата и дополнительный доход;
• наличие недвижимости и автомобиля в собственности;
• доход супруга;
• контактные данные заемщика, его супруга, родственников или других поручителей;
• наличие других неоплаченных на момент заявления кредитов;
• сумма расходов в месяц.

Документы, которые потребуются

Всю вышеизложенную информацию могут уточнить и в телефонном режиме при оформлении заявления удаленно. Для того чтобы кредит получить, информацию необходимо подтвердить, то есть предоставить документы и свидетельства других лиц. Несоответствие предоставленной информации и ее источника - первая причина, почему не одобряют кредит. Для того чтобы подтвердить указанные данные, банку необходимо следующее:

• оригинал паспорта для удостоверения личности, семейного положения и наличия детей;
• СНИЛС, чтобы уточнить пенсионные отчисления и установить факт наличия рабочего места;
• свидетельство о собственности недвижимости, если сумма кредита большая и необходимо подтверждение наличия имущества;
• паспорт транспортного средства, чтобы уточнить информацию о наличии автомобиля в собственности;
• водительское удостоверение, если банку необходим дополнительный документ для установления личности;
• ИНН, если кредит оформляется индивидуальным предпринимателем;
• телефонные номера людей, которые могут поручиться за заемщика.

Что увеличивает шансы на получение кредита

Если вы хотите узнать, почему не одобряют кредит, ознакомьтесь с нижеследующими факторами, увеличивающими шанс его получения. Для уточнения сведений о замените банки используют разные пути и источники информирования. Первый из них - кредитная история. Это самый важный показатель, отражающий ответственность, платежеспособность и положительность человека как заемщика.

Именно в ней отражается информация о действующих и закрытых кредитах, просрочках, досрочных погашениях и неисполнении обязательств. Чем полнее кредитная история, чем больше в ней отражено кредитов с соблюденными сроками платежей, тем больше вероятность одобрения. Не менее важны отзывы о заемщике работодателя и поручителей. Заранее предупредите людей, чьи контактные номера вы оставите в банке. Очень важно, чтобы они ответили на звонок и должным образом описали вас.

Рассматривая потенциального заемщика, банки проверяют достаточно большое количество информации, поступающее из разных источников. Причин для отказа может быть несколько. Некоторые из них могут вызывать искреннее недоумение, так как, казалось бы, совершенно не важны в вопросе выдачи денег в кредит. Итак, почему банки не одобрили кредит? Рассмотрим список возможных причин, а ниже раскроем их полнее:

• платежеспособность заемщика;
• кредитная история;
• недостоверные сведения;
• нарушения законодательства;
• неправильно сформированная цель;
• экономический кризис;
• несоответствие формальным требованиям;
• несоответствие неформальным требованиям;
• профессия заемщика;
• ненадежный работодатель заемщика.

Точную причину, почему банк не одобряет кредит, узнать не всегда представляется возможным. Дело в том, что подписывая заявление, вы автоматически соглашаетесь с пунктом о том, что банк в праве отказать в выдаче кредита без объяснения причин. У финансовых структур есть официальные критерии отбора клиентов и негласные. И они не обязаны их раскрывать. Однако, прочитав следующие несколько абзацев статьи, можно сделать вывод о том, в какую категорию "отказников" попал конкретный заемщик.

Кредитная история и платежеспособность

Кредитная история - основной документ, с которого начинается рассмотрение потенциального клиента банка. Чем больше в нем информации, тем лучше. Клиентам с нулевой историей банки также неохотно дают кредиты, как и с отрицательными характеристиками. В этом документе отражены все займы и кредиты, вся платежная информация, а также отзывы банков на заемщика. Именно этот документ люди так боятся испортить просрочками и пропущенными платежами.

Доступ к ней получают все банки и микрофинансовые компании, если клиент заполнил заявление на кредит. Увидеть информацию о себе можно, обратившись в бюро кредитных историй. Человеку распечатают всю информацию о нем как о плательщике, за определенную плату. Бесплатно получить кредитную историю можно раз в год. Кстати, досрочное погашение тоже не всегда является положительным пунктом в биографии. Если вы закрываете кредит раньше времени, банк теряет часть своей прибыли - проценты по кредиту.

Почему не одобряют кредит с хорошей кредитной историей? Все просто - человек показался организации неплатежеспособным. Основываясь на уровне зарплаты, средней сумме коммунальных платежей, количестве иждивенцев, делая ставку на возможные непредвиденные обстоятельства, банк может решить, что кредит данный заемщик не потянет.

Ложь в заявлении, нарушения закона и сомнительные цели

Даже маленький обман в заявлении на кредит - серьезное основание для отказа. Всю поступающую информацию банк проверяет всеми доступными способами: звонки, запросы, сверка с документами. Поэтому если указываете информацию, позаботьтесь, чтобы ее можно было подтвердить: прописка, зарплата, семейное положение и другое.

Если ваша белая зарплата минимальна, а основную часть вы получаете "в конверте", попросите директора написать справку в свободной форме, либо подписать предоставленную форму банка с реальными цифрами. Родственников предупредите о возможных звонках. Информацию, указанную в официальных документах, не скрывайте, а говорите прямо.

Причиной, почему не одобряют кредит в Сбербанке и других финансовых организациях, может являться судимость заемщика. Даже если судимость давно погашена, а правонарушение вообще не относится к разряду экономических, банк в большинстве случаев огласит отказ.

Не даст банк кредит и на цели, которые вызывают сомнение. Например, если вы берете деньги на открытие бизнеса, но предоставили недостаточно аналитических данных об окупаемости и ликвидности планируемого дела. Не выдаются деньги и на такие цели, как подарки.

Нестабильная профессия или работодатель

К работе клиента уделяется достаточно много внимания со стороны банков. Чем больше запрашиваемая сумма, тем серьезней проверяют устойчивость организации на рынке, длительность ее существования, может даже отчетную информацию. Не сильно жалуют банки индивидуальных предпринимателей. Если вы работаете на ИП или сами им являетесь, скорее всего, вам откажут в кредите.

Еще один момент, почему "Почта Банк" не одобряет кредит (или любой другой банк) - профессия. Нередки случаи, когда в выдаче денежных средств отказывают людям, занятым в потенциально опасных отраслях, водителям, работникам социальной сферы с низким уровнем заработной платы, сезонным рабочим.

Долги в других сферах

Отказ в кредите зачастую связан с наличием других обязательств. Например, клиент имеет задолженность по оплате коммунальных платежей или перед государством по налогам, сборам, штрафам и пеням. Ко всем этим данным банк может получить доступ, если всерьез проверяет клиента. Немалую роль играют судебные разбирательства по долгам с физическими или юридическими лицами. Даже если суд был выигран, банк может перестраховаться и отказать в предоставлении займа.

Формальные и неформальные несоответствия требованиям банка

У банков существуют так называемые формальные и неформальные требования. Формальные требования к заемщику сложно обойти. Это может быть возраст, рабочий стаж, место прописки, гражданство.

Неформальные требования могут быть совершенно разные у разных банков. Некоторые из них могут быть даже дискриминационными. К примеру, редко одобрение может получить беременная женщина.

Финансовые организации выдают в качестве кредита средства вкладчиков и собственные оборотные средства, полученные в других финансовых операциях. Они имеют право решать самостоятельно о возможности выдачи денег. В законодательстве нет ни слова об обязанности озвучивать причины решения. В некоторых случаях проще обратиться в другой банк. У всех организаций разные требования. Более мелкие организации чаще одобряют заявки, чем огромные холдинги, которые не обделены постоянным потоком клиентов.

Отказ банка в кредите может быть обусловлен различными причинами, в том числе и скрытыми.

​Идеальная кредитная история, хорошие стабильные доходы, высокое социальное положение - увы, даже такие факторы порой не гарантируют выдачу банком кредита. В России кредитные учреждения не обязаны информировать клиентов о причинах отказа в кредитовании и, надо сказать, практически всегда этим пользуются. Выявить обстоятельства и основания таких действий банка все-таки можно. Об этом часто говорят и сами представители банковской сферы в своих публичных выступлениях. Но и практика - хорошая информационная база для выводов о том, почему и когда банки не спешат кредитовать даже самых благонадежных клиентов, не говоря уже об имеющих проблемы с кредитной историей и текущим финансовым положением. Так почему все-таки банки отказывают в кредите и как узнать причину отказа?

Плохая кредитная история - главный фактор отказа

Первой и наиболее часто встречающейся причиной отказа является плохая кредитная история. При этом «плохая» далеко не всегда означает содержащая факты о просроченных кредитах и долгах. «Плохая» - это не удовлетворяющая определенным критериям конкретного банка в той системе скоринга (анализа и оценки заемщика), которая действует в кредитном учреждении, рассматривающим заявку. Вместе с тем, при оценке кредитной истории с высокой долей вероятности поступит отказ, если заемщик действительно нарушал условия предыдущих кредитных договоров.

Почему банки отказывают в кредите с хорошей кредитной историей - тоже нередкий вопрос. Здесь причиной отказа может служить совокупность других факторов оценки потенциального заемщика, свидетельствующих о неблагонадежности (плохой платежеспособности) клиента в реалиях сегодняшнего дня и в перспективе. Но некоторые банки не дают кредиты даже самым хорошим заемщикам именно по причине их финансовой безупречности, например, быстрого (досрочного) погашения кредитов, что ограничивает возможности банка в получении прибыли на процентах по кредиту. В ряде случаев хорошая кредитная история - это чистая история, «нулевая». Она не несет никакой информационной ценности, поэтому и может быть поставлена в один ряд с «плохими» кредитными историями.

Другие частые основания для отказа

Поскольку причины для отказа в кредитовании со стороны банков могут быть абсолютно любыми, можно привести только наиболее часто встречающиеся на практике и характерные для большинства российских банков:

1. Запрошена слишком большая сумма. Исходя из устоявшегося критерия оценки разумной долговой нагрузки, сумма ежемесячного платежа по кредиту и прочим долговым обязательствам не должна превышать 30-40% от совокупного ежемесячного дохода. Естественно, банк опирается в своих выводах на официальные доходы заемщика. Если запрошенная сумма кредита не позволит ему надлежащим образом исполнять обязанности или поставит их под угрозу, то банк откажет в кредите на эту сумму. Но ничто не мешает снизить ее размер.
2. Потенциальный заемщик не входит в возрастную категорию граждан, кредитуемых банком. Невелики шансы получить кредит на общих условиях, если вам меньше 20 лет и больше 60 лет. Правда, сегодня многие банки индивидуально подходят к оценке возраста заемщика, и сам по себе он не влечет 100% отказ. Есть специальные программы кредитования пенсионеров. Есть банки готовые оказать поддержку молодым предпринимателям и семьям. Но в целом считается, что в 18-20 лет человек только начинает свою активную трудовую или предпринимательскую деятельность, и это сопряжено с рисками. С другой стороны, предпенсионный и пенсионный возраст несет риск невозврата кредита по причине ухудшения здоровья и смерти заемщика.
3. Невозможность предоставить надлежащее обеспечение. Основные виды обеспечения в кредитовании населения - поручительство и залог, в бизнесе - дополнительно банковская и иная гарантии. Отказ в выдаче кредита по этому основанию возможен, если сам продукт предусматривает обеспечение, или банк его затребует в индивидуальном порядке в качестве своеобразной страховки.
4. Отсутствие стабильного дохода, невозможность его подтвердить официально, маленький стаж. Эти факторы срабатывают не всегда, но крупные банки включают их в число обязательных требований.
5. Наличие других долгов, в том числе по другим кредитам, налоговым, коммунальным, алиментным, штрафным платежам, наличие исполнительных производств, судебных споров и т.п. причины. Все это влияет на репутацию потенциального заемщика, но рассматривается, как правило, в индивидуальном порядке.
6. Предоставление недостоверных документов и сведений в заявке. Обман воспринимается как попытка мошенничества, даже если не было такого умысла. Поэтому банку проще отказать, чем самого себя подставлять под риски.
7. Клиент находится в «черном» списке банка или банков. Попасть в такие списки можно по разным основаниям. «Жалобщики», «скандалисты», излишне принципиальные клиенты, неплательщики и прочие категории клиентов включаются в перечень лиц, с которыми банк просто не хочет сотрудничать или считает это слишком рискованным для себя.
8. Несоответствие клиента конкретным требованиям (условиям) кредитного продукта. В этом случае достаточно одного основания, чтобы отказать в кредите. Это может быть и отсутствие регистрации по месту оформления кредита, и возраст, и социальный статус, и неспособность предоставить какие-то документы, и прочие обстоятельства.

Скрытые причины отказа в кредите

Об этих причинах банки открыто не говорят, но, по заявлениям многих представителей банковской сферы, их обязательно учитывают и анализируют. Такие причины можно отнести к категории факторов, создающих условия рискованного кредитования. Многие из них носят характер субъективной оценки и подозрений, но банки обязаны себя подстраховывать и не идти на неоправданный риск.

Итак, к скрытым причинам отказа в кредите относятся:

1. Неприятный внешний вид потенциального заемщика. Здесь может быть учтено все что угодно: грязная одежда, неопрятность, пьяное состояние, девиантное поведение и т.п.
2. Несоразмерность запрашиваемой суммы и финансового положения. Маленькая сумма при больших доходах и слишком большая сумма при маленьких доходах - это рассматривается одинаково подозрительно.
3. Непонятная, сомнительная цель получения кредита. Да, существует огромная масса кредитных продуктов нецелевого характера финансирования, когда заемщик не обязан указывать, на что он будет тратить деньги. Но банки все-равно, как правило, интересуются этим вопросом. Поэтому правильнее будет при нецелевом кредитовании называть не вызывающие у банка подозрений цели: если деньги вы планируете потратить, скажем, на бизнес, разумнее сказать, что на ремонт квартиры.
4. Факторы оценки социального статуса. Их много, но в целом банки не любят клиентов с судимостями, с иждивенцами (особенно когда их много), а также клиентов, не имеющих в собственности недвижимости, автомобиля или иного ликвидного имущества. Снижаются шансы получения кредита у людей с серьезными заболеваниями, работающими в опасных сферах, недавно начавшими свой бизнес в форме ИП и у других категорий граждан, чей образ жизни, социальный статус, работа и прочие личные факторы говорят о высокой степени риска невозврата кредита.

Выпадают из общего перечня причин отказа в кредитовании потенциальные заемщики, выглядящие слишком идеально. Почему банки отказывают в кредите в этом случае? К сожалению, в России это обстоятельство вызывает скорее подозрение, чем положительную оценку. К этим же людям можно отнести и граждан, которые постоянно гасят кредиты не просто досрочно, а очень быстро. Такие клиенты не дают банку получить более-менее хорошую прибыль, что тоже нередко рассматривается как отрицательный фактор кредитования, за которым следует отказ.

Каждый человек может столкнуться с такой неприятной ситуацией, как отказ в выдаче кредита. Часто это происходит по необъяснимым причинам. Что делать, если не дают кредит? Как узнать причину отказа? Как исправить кредитную историю и удалить себя из всех черных списков? Попробуем вместе найти ответы на эти вопросы.

Почему банки отказывают

Почти каждый человек сталкивался в своей жизни с острой нехваткой денежных средств. Задержка заработной платы, незапланированные финансовые расходы, форс-мажорные ситуации - вот самые распространенные причины возникновения такой ситуации. Казалось бы, можно занять деньги у соседа, ближайшего родственника, коллеги по работе или друга. Однако практика показывает, что в последнее время лишних денег нет ни у кого. К счастью, услуги российских банков позволяют быстро решить любые финансовые проблемы и получить нужную сумму. Но не все так просто.

Часто после подачи заявки клиент получает отказ в выдаче кредита. Почему это происходит? Что делать, если не дают кредит? Как узнать причину отказа? Следует сразу же отметить, что банк вправе не объяснять причину такого решения. Но деньги нужны, и очередная попытка их получить заканчивается провалом. Что делать, если не дают кредит? Давайте сначала разберемся в основных причинах отрицательного решения банка.

Встречают по одежке

Как это ни парадоксально, но внешний вид и поведение потенциального заемщика играют немаловажную роль. Сотрудник кредитного отдела обязательно обратить внимание на внешний вид и манеры поведения своего клиента.

Неуверенность в себе, нервозность, неопрятность - все это отрицательно сказывается на впечатлении о заявителе и решении банка. Если клиент путается в ответах, постоянно прячет взгляд, отводит в сторону глаза, держится неуверенно, то сотрудник кредитного отдела начнет сомневаться в платежеспособности заявителя и безупречности его финансовой репутации.

Поэтому личному визиту в банк стоит уделить особое внимание. Ухоженный внешний вид, чистая одежда нейтрального стиля, а также уверенность в глазах могут помочь получить желаемое.

Денег много не бывает

Низкий уровень дохода - еще одна причина, по которой банк вправе отказать своему клиенту. Что делать, если не дают кредит в этом случае? Для начала узнать размер процентных ставок и размер ежемесячного платежа.

При подаче заявки на кредит детальным образом рассматривается платежеспособность заявителя - проверяется информация об указанном источнике дохода и его уровне. Если заработной платы заявителя не хватит для выполнения кредитных обязательств (с учетом всех обязательных выплат), банк откажет в выдаче займа.

Но и слишком высокий уровень дохода может стать причиной отрицательного решения банка. Дело в том, что чересчур платежеспособный клиент сможет выплатить ссуду преждевременно, а это означает, что финансовая организация потеряет свою прибыль.

Что делать, если не дают кредит? В первую очередь, нужно искать причину отказа. И одной из наиболее распространенных является плохая кредитная история. Остановимся на этом понятии более подробно.

Финансовая репутация заемщика

Данному моменту уделяется первостепенное внимание. Кредитная история клиента досконально проверяется, а на основании полученной информации делаются выводы о кредитоспособности заявителя.

Банк должен проверить, не сидит ли их потенциальный клиент в долговой яме. Чтобы исключить вероятность отказа, заемщик должен удостовериться лично, что его финансовая репутация безупречна. Для этого достаточно отправить запрос в БКИ (бюро кредитных историй), после чего клиент сможет узнать, не ли на нем старых долгов.

Примечательно то, что некоторые банки не дают заем, если кредитная история отсутствует вообще. У них нет информации о платежеспособности клиента, а рисковать они не хотят.

Иные причины отказа

Что делать, если не дают кредит и не говорят причину отказа? Пытаться определить, что послужило поводом для отрицательного решения банка.

Несоответствие возрастному критерию - еще одна причина, по которой потенциальный заемщик может получить sms-уведомление с текстом "В кредите отказано". Немногие банки России выдают займы сразу же после достижения совершеннолетнего возраста. Однако молодому заявителю должно быть 21 или даже 23 года. Связано это с тем, что 18-летний клиент находится в, так называемой, группе риска (его могут забрать в армию, он может учиться в ВУЗе на дневном отделении, то есть кредит такому заявителю будет сложно выплатить).

Банки, которые выдвигают своим клиентам лояльные требования (в отношении возрастного ограничения), чаще всего предлагают несколько жестковатые условия кредитования (повышенные процентные ставки, небольшие сроки и т.д.).

Судимость - это очевидная причина отказа. Человек с запятнанной репутацией не сможет получить кредит в крупном российском банке. Максимум, на что он может рассчитывать - это заем в МФО.

Не получит кредит и женщина с явными признаками беременности, ведь после рождения малыша она будет лишена постоянного источника дохода.

Не дают кредит. Что делать?

Стоит понять алгоритм, в соответствии с которым банк решает, выдавать ссуду или нет. Клиент подает заявку на получение займа, указав при этом размер запрашиваемой суммы и желаемый срок кредитования. Если потенциальный заемщик знает, что его финансовая репутация безупречна, он соответствует возрастному критерию и имеет постоянный доход, можно параллельно собирать все необходимые документы.

Банк, получив заявку, начинает анализировать данные: проверяет, есть ли у заявителя постоянный источник официального дохода, сравнивает его размер и сумму ежемесячного платежа, а также отправляет запрос в БКИ. Время на рассмотрение заявки различное: некоторые банки проверяют быстро (в течение 2-3 рабочих дней), другие могут затянуть с предварительным решением на неделю. Многое зависит от размера запрашиваемого кредита. Так, если речь идет о незначительной сумме на потребительские нужды, банк может сообщить о своем решении непосредственно в день подачи заявления. В том случае, если клиент претендует на получение ипотечного кредита, ждать звонок от сотрудника кредитного отдела можно целый месяц.

Что происходит дальше

Заявитель получает уведомление о предварительном решении банка, после чего ему нужно явиться в отделение лично для подписания кредитного соглашения. Однако в некоторых случаях клиент получает отказ в выдаче займа по непонятным причинам.

Не дают кредит? Что делать с этим? Не стоит звонить в банк и пытаться узнать, почему отказано, так как сотрудники кредитного отдела вправе не разглашать информацию о причине отказа. Следует попытаться самостоятельно разобраться. Для этого необходимо детально изучить такие факторы:

• Состояние кредитной истории.
• Соответствие возрастному критерию.
• Источник официального дохода и размер последнего.

Бывает так, что банки не дают кредит. Что делать, если причина отказа необъяснима? Попытать счастья в другом финансовом учреждении.

Возможно, там повезет больше.

Почему банки не дают кредит? Что делать? Где найти недостающую сумму? Иногда российские банки приостанавливают выдачу займов из-за сложной экономической ситуации в стране. Такое бывает не часто, но этот фактор также нужно учитывать.

Как быть, если никто не дает кредит? Что делать с этим? Здесь есть несколько актуальных предложений, которые помогут разрешить финансовую проблему:

• Если нужна небольшая сумма, можно обратиться в МФО. Микрофинансовые организации с легкостью выдают небольшие кредиты практически всем. Там не смотрят на состояние кредитной истории и не обращают внимания на уровень дохода. Условия кредитования достаточно жесткие, но это поможет тем, кому не дали кредит в Сбербанке.
• Что делать, если возникают сомнения в чистоте кредитной истории? Отправить запрос в БКИ и уточнить информацию. В том случае, если финансовая репутация не отличается безупречностью, попытаться исправить кредитную историю, благо, сделать это можно в крупных банках России.
• Большой заем можно оформить на любого члена семьи или близкого друга, если его уровень дохода соответствует необходимым параметрам.
• Что делать? Нигде не дают кредит из-за недостаточно высокого уровня дохода! В этом случае можно предоставить банку залоговое обеспечение.

Многие финансовые организации смягчают свои условия, если клиент предоставит платежеспособных поручителей. Как быть, если не дают кредит в банках? Что делать в сложной финансовой ситуации? Необходимо сесть и тщательно все обдумать. Вполне возможно, что потенциальный заемщик сможет самостоятельно разобраться и устранить причину отказа.

Банки, в которых дают кредит всем

Эта информация поможет, если не дают потребительский кредит. Что делать? Обратиться к более лояльным кредиторам. Однако следует помнить о том, что плата за такое отношение - более высокие процентные ставки и жесткие условия кредитования. Итак, куда обратиться за финансовой помощью?

1. Микрофинансовые организации. Там без проблем выдают небольшие суммы (в пределах 50 тысяч рублей) на небольшой срок (как правило, до одного месяца). Проценты слегка завышены, зато требования минимальны.
2. Кредитная карта. Многие банки с целью привлечения большего числа клиентов практикуют выдачу кредитных карт, с помощью которых можно подправить свою финансовую репутацию.
3. Исправить кредитную историю - данная услуга предоставляется клиентам во многих российских банках.
4. Обратиться с просьбой к частному лицу. Здесь важно обращать внимание на условия договора.

Иногда можно услышать такую фразу: "Хочу взять кредит! Не дают! Что делать?". Главное - не паниковать. Определившись с необходимой суммой, можно подать заявки сразу в несколько банков, включая те, которые только начали работать в банковской сфере. Дело в том, что молодые компании очень заинтересованы в поиске новых клиентов. Вполне возможно, что они не обратят внимания на подпорченную финансовую репутацию и отсутствие необходимых документов.

Каким образом банк проверяет потенциального заемщика

Самый первый этап - это соответствие клиента заявленным характеристикам. Сотрудник кредитного отдела после получения заявки начинает обзванивать родственников заявителя и его коллег по работе. Так он узнает, является ли потенциальный клиент банка ответственным и платежеспособным лицом.

Затем заявка на кредит поступает непосредственно в банк, а информация о клиенте проверяется более детально: отправляются запросы в БКИ и, так называемые, базы данных с "черным списком" заемщиков. Так кредитор узнает, нет ли у заявителя больших задолженностей, непогашенных кредитов и фактов мошенничества. Наличие даже одного из вышеперечисленных пунктов послужит причиной отказа.

Большинство банков России используют специфическую систему оценки ответов потенциального заемщика. Она называется скорингом. В ходе ее применения каждому ответу клиента присваивается определенное количество баллов, сумма которых определяет надежность заявителя. Допустим, в каком-либо банке минимальное количество баллов для положительного решения 100. Если клиент набрал 90, кредите не будет одобрен.

Отказать в выдаче займа могут также из-за несогласия одного из созаемщиков. Например, при оформлении ипотечного кредита учитывается уровень дохода и финансовая репутация не только заявителя. В данном случае берется во внимание характеристика супруга или супруги, которые выступают в качестве созаемщика.

Товары в кредит

Нередко граждане России предпочитают брать в кредит какой-либо товар. Автомобиль, бытовая техника, товары для строительства и ремонта дома, телефоны и планшеты, а также оплата медицинских или образовательных услуг - это основные потребности россиян, удовлетворить которые они пытаются с помощью кредитов.

Многие стремятся купить модный и очень дорогой телефон. Современные производители гаджетов предлагают своим покупателям инновационные модели, оснащенные самым невообразимым функционалом. Мобильные устройства прочно вошли в жизнь современного человека. Теперь с помощью смартфона можно управлять бытовой техникой в доме, следить за детьми, совершать платежи и общаться с друзьями. Такой мобильный телефон обходится в 2-3 зарплаты среднестатистического россиянина. Кредит зачастую является единственной возможностью покупки портативной электроники. Но и здесь могут возникнуть неприятные ситуации. Как быть, если не дают телефон в кредит? Что делать, если банк отказал в покупке модного гаджета? Давайте обратим внимание на полезные советы, которые помогут предотвратить отрицательное решение банка.

Кредит одобрен

Обращаться за финансовым или товарным займом следует лицу, у которого нет просроченных или непогашенных кредитов. Желательно, чтобы с момента внесения последнего платежа прошел 1 месяц (бывают ситуации, когда БКИ запаздывает с обновлением информации).

Обращаться в финансовую организацию следует, собрав все необходимые документы (паспорт гражданина РФ, справку о доходах, копию трудовой книжки).

Обращаться в банк следует лишь тогда, когда все кредиты погашены, кредитная история чиста, а сам клиент уверен в своей безупречности и состоятельности. Тогда успех будет гарантирован.

И последний совет для тех, кто получает заработную плату или пенсию на карту какого-либо банка. Обращаться за кредитом стоит именно к нему. У банка есть данные о зачислениях на карту, поэтому получить заем будет гораздо проще, нежели в другой организации.