Как не нужно открывать вклады. Как поступить со своими рублевыми депозитными накоплениями в период кризиса

Статья продолжает серию ежегодных публикаций о ситуации со вкладами физических лиц в РФ рубрики «Финансовая грамотность» от Невского банка.

Каков общий объем вкладов населения в банках, их структура, ставки, действующие тенденции?

Согласно информации Агентства по страхованию вкладов (АСВ), по итогам первого квартала текущего года, общий объем депозитов физических лиц в России вырос на 0,3% и составил чуть более 26 трлн руб.

В среднем, один вкладчик держит в банках порядка 168 тыс. руб 1 . Депозиты от 100 тыс. до 1 млн руб. представлены банками наиболее широко и занимают 37,7% от общего объема размещенных средств. Чуть меньше доля вкладов от 3 млн руб. – 32,1%.

По сроку лидируют долгосрочные вклады от 1 года – 41,5%.

За три первых месяца 2018 г. доля валютных депозитов снизилась на 0,2% до 20,2% на 01.04.2018.

В 2018 году доходность рублевых вкладов продолжает плавное падение. Средневзвешенное значение ставки по депозитам в 1 млн руб. с начала года уменьшилось на 0,3 процентных пункта и составило 6,1% годовых 2 . Согласно данным Центрального банка РФ, базовый уровень доходности вкладов в долларах на срок свыше года остановился в мае на отметке 2,75% годовых 3 . Аналогичный показатель в евро составил всего 0,26% годовых.

Что ожидает вкладчиков, размещающих депозиты в иностранной валюте? Будут ли заморожены или принудительно конвертированы их вклады?

Несмотря на непростую ситуацию с курсом рубля, не думаю, что Правительство и Банк России пойдут на такие жесткие меры по ограничению доступа к вкладам в свободно конвертируемых валютах и тем более, на их конвертацию в рубли.

Такие и подобные меры Кабинет Министров и регулятор не применяли и в более тяжелые для России времена. Вспомним события декабря 2014-го и января 2015-го годов. Апрельская девальвация рубля на 14% с 57 до 65 рублей за доллар - неприятное, но не критичное явление на валютном рынке. Уже к середине мая курс стабилизировался на отметке 62 рубля, а российский фондовый рынок восстановился почти на 70%.

Международные резервы РФ с начала года увеличились на $25 млрд, приблизившись на 11 мая 2018 г. к $458 млрд. Нефтяные цены, главный источник валютной выручки, продолжили устойчивый рост. Цена барреля марки Brent достигла $79-80.

Скорее всего органы, ответственные за финансовую политику, изберут путь придания валютным вкладам все менее привлекательного характера.

Как следствие этого, коммерческие банки будут вынуждены держать ставки по валютным депозитам на критично низком уровне, едва покрывающим официальный уровень инфляции. В апреле 2018 года он держался на уровне 2,4% годовых. Это, всего лишь, на 0,2-0,3 процентных пункта ниже ставки по длинным долларовым вкладам.

Кроме того, не утихают слухи о введении дополнительного налога на доходы с валютных вкладов.

Используя монетарно-фискальные инструменты, вкладчиков, скорее всего, попытаются развернуть в сторону депозитов в национальной валюте, постепенно увеличивая удельный вес последних.

К сожалению, ситуация с валютой может усугубиться и стать гораздо менее предсказуемой в случае резкого усиления антироссийского санкционного давления со стороны Соединенных Штатов. Тогда у российских властей не останется выбора и валютные ограничения неизбежны, в том числе, и для вкладчиков. Сейчас их степень и возможный вариант пока сложно прогнозировать.

Как происходит страхование вкладов в 2018 году?

Здесь ничего не изменилось. Подход и количественные параметры, применяемые Агентством по страхованию вкладов, остались прежними.

Используется тот же перечень позиций, подлежащих страхованию, и тот же список исключений. Из денежных средств, что не страхуются, выделим средства, вложенные в сберегательные сертификаты на предъявителя и деньги, размещенные на обезличенных металлических счетах.

Максимальная страховая сумма на одно физическое лицо в одном банке осталась на прежнем уровне – 1,4 млн р. Сумма возмещения по валютным вкладам подлежит расчету в рублях по курсу Банка России на дату наступления страхового случая в кредитно-финансовом учреждении.

Какие возможны изменения в регулировании отношений между вкладчиком и банком на законодательном уровне?

Вполне вероятно появление и вступление в силу уже в этом году нормативного акта о введении безотзывных вкладов. Сейчас статья 837 действующей редакции Гражданского кодекса РФ предусматривает обязательный возврат вклада или его части по первому требованию вкладчика.

В середине мая в прессе появились сообщения о том, что законопроект, предусматривающий право банков привлекать депозиты населения на безотзывной основе, передан на рассмотрение в Госдуму РФ. Документом легализуются вклады, которые нельзя будет досрочно расторгнуть.

С одной стороны, это дает возможность банкам формировать устойчивую базу привлеченных пассивов, и сделает финансовые учреждения более надежными в периоды финансовых потрясений.

Вкладчикам же придется быть осмотрительнее при размещении временно свободных средств. Доходность безотзывных вкладов будет выше, но раньше срока деньги не вернут. Клиент, открывая такой депозит, должен отдавать себе отчет в том, что его деньги пролежат в банке ровно столько, сколько зафиксировано в договоре банковского вклада.

Представляется разумным в таком случае посоветовать вкладчикам перераспределить свои средства между обычными отзывными и безотзывными вкладами.

Держать сбережения в разных валютах, отдавая предпочтение рублю. Но, например, если вы копите на обучение ребенка или лечение за границей – делайте это в валюте выбранной страны. Плавная девальвация рубля неминуема.

Держите в одном банке на одно лицо (одного члена семьи) сумму, не превышающую максимальный размер страхового возмещения – 1,4 млн р. (ее эквивалент).

Используйте депозиты разной срочности. От вклада до востребования, выполняющего роль обычного текущего счета с невысокой процентной ставкой, до длинных срочных депозитов, с выплатой повышенного дохода ежемесячно или в конце срока.

Как всегда, тщательно выбирайте банк. Доверить личные сбережения – серьезный шаг. Относитесь критично к высоким ставкам и подозрительно заманчивым акционным предложениям.

Прежде всего, обращайте внимание на такие факторы, как надежность и репутация финансовой организации.

• Данные с сайта АСВ: https://www.asv.org.ru/agency/for_press/pr/527367/ ("Средний размер вклада по банковской системе (без счетов до 1 тыс. руб.) на 1 апреля 2018 г. составил 167,6 тыс. руб.")

• Данные с сайта АСВ: https://www.asv.org.ru/agency/for_press/pr/527367/ ("Средний уровень ставок (взвешенных по объёму вкладов) на 1 апреля 2018 г. по рублёвым годовым вкладам в размере 1 млн руб. с начала года уменьшился на 0,3 п.п. до 6,1% годовых.")

• Данные с сайта: http://www.cbr.ru/analytics/basic_level/files/budv_2018-05.pdf (вторая таблица)

Вконтакте

Одноклассники

Как получить деньги с депозита умершего родственника и что происходит со вкладами усопших, которые никто не востребовал?

Год от года у россиян растет популярность банковских продуктов. Например, по данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), только за девять месяцев прошлого года соотечественники положили в банки почти 554 млрд рублей. Увеличивается и число - в 2017 году их количество выросло на 20,9%, одних только новых займов на покупку потребительских товаров было оформлено 15,25 млн, свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Разумеется, есть среди держателей вкладов и кредитов и умершие люди. Что происходит с их финансами и долгами? Вместе с юристом, директором департамента частного обслуживания «3 В Консалтинг» Рустамом Исмайловым разбирался АиФ.ru.

Как получить деньги умершего родственника?

Если вы являетесь официальным наследником умершего, то в таком случае никаких препятствий для получения средств с банковского счета быть не должно - вклад, можно сказать, закреплен за наследником.

Что нужно сделать, чтобы его получить? В первую очередь обратиться к нотариусу, который запрашивает в банке информацию об оставленном наследстве. Через полгода со дня смерти нотариус выдаст вам документы, подтверждающие факт наследования, и вместе с ними вы пойдете в банк, снимать деньги усопшего родственника.

Что происходит с невостребованными вкладами?

Другое дело, если завещания не было, а наследник не в курсе, что у его покойного родственника имелись счета в банках.

«На то, чтобы подать заявление о вступлении в наследственные права, у наследника есть срок в полгода. По его истечению наследство является вымороченным. Это означает, что по закону имущество умершего полностью отходит государству. Правда, если наследник банковского вклада все же объявится даже через полгода, у него есть шанс вернуть причитающееся наследство. Здесь придется предоставить веские доказательства, по которым вы не подали заявление в предусмотренный законом срок. Вполне работают такие причины, когда вы не знали о смерти родственника, или болели», - говорит Исмайлов.

По его словам, в России без внимания наследников остаются миллиарды рублей. Все дело как раз в том, что наследники не знают о том, что у умерших родственников были вклады, или знают, но не в курсе, в каком банке хранятся деньги.

«Еще одна причина - сумма вклада невелика, и игра не стоит свеч. То есть оформление наследства не окупит потерянного времени наследников или даже суммы госпошлины, которую необходимо заплатить нотариусу. Если, например, вклад составляет сумму до 1000 рублей, логично, что оплачивать госпошлину даже в размере тех же 1000 рублей не имеет никакого смысла», - добавляет юрист.

Сам наследник не имеет права самостоятельно и без нотариуса узнать о размерах своего наследства. Поэтому единственным доступным способом получить информацию о банковских счетах усопшего является обращение к нотариусу.

Что происходит с кредитами?

Точно так же, как квартиры, автомобили и деньги, наследуются и долги умершего родственника. Соглашаясь на наследование имущества родственника, имевшего непогашенный кредит, следует понимать, что платить по кредиту придется вам.

Единственное, что может спасти от возврата долга - это страхование жизни, которое предусмотрительно оформил родственник.

Год от года у россиян растет популярность банковских продуктов. Например, по данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), только за девять месяцев прошлого года соотечественники положили в банки почти 554 млрд рублей. Увеличивается и число кредитов — в 2017 году их количество выросло на 20,9%, одних только новых займов на покупку потребительских товаров было оформлено 15,25 млн, свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Разумеется, есть среди держателей вкладов и кредитов и умершие люди. Что происходит с их финансами и долгами? Вместе с юристом, директором департамента частного обслуживания «3В Консалтинг» Рустамом Исмайловым разбирался АиФ.ru.

Как получить деньги умершего родственника?

Если вы являетесь официальным наследником умершего, то в таком случае никаких препятствий для получения средств с банковского счета быть не должно — вклад, можно сказать, закреплен за наследником.

Что нужно сделать, чтобы его получить? В первую очередь обратиться к нотариусу, который запрашивает в банке информацию об оставленном наследстве. Через полгода со дня смерти нотариус выдаст вам документы, подтверждающие факт наследования, и вместе с ними вы пойдете в банк, снимать деньги усопшего родственника.

Что происходит с невостребованными вкладами?

Другое дело, если завещания не было, а наследник не в курсе, что у его покойного родственника имелись счета в банках.

«На то, чтобы подать заявление о вступлении в наследственные права, у наследника есть срок в полгода. По его истечению наследство является вымороченным. Это означает, что по закону имущество умершего полностью отходит государству. Правда, если наследник банковского вклада все же объявится даже через полгода, у него есть шанс вернуть причитающееся наследство. Здесь придется предоставить веские доказательства, по которым вы не подали заявление в предусмотренный законом срок. Вполне работают такие причины, когда вы не знали о смерти родственника, или болели», — говорит Исмайлов.

По его словам, в России без внимания наследников остаются миллиарды рублей. Все дело как раз в том, что наследники не знают о том, что у умерших родственников были вклады, или знают, но не в курсе, в каком банке хранятся деньги.

«Еще одна причина — сумма вклада невелика, и игра не стоит свеч. То есть оформление наследства не окупит потерянного времени наследников или даже суммы госпошлины, которую необходимо заплатить нотариусу. Если, например, вклад составляет сумму до 1000 рублей, логично, что оплачивать госпошлину даже в размере тех же 1000 рублей не имеет никакого смысла», — добавляет юрист.

Сам наследник не имеет права самостоятельно и без нотариуса узнать о размерах своего наследства. Поэтому единственным доступным способом получить информацию о банковских счетах усопшего является обращение к нотариусу.

Что происходит с кредитами?

Точно так же, как квартиры, автомобили и деньги, наследуются и долги умершего родственника. Соглашаясь на наследование имущества родственника, имевшего непогашенный кредит, следует понимать, что платить по кредиту придется вам.

Единственное, что может спасти от возврата долга — это страхование жизни, которое предусмотрительно оформил родственник.

Что лучше всего предпринять со вкладами в рублях в плохой экономической ситуации для страны. Чего следует избегать.

Напряженная экономическая остановка в России, серьезные проблемы в стране-соседке и санкции со стороны ЕС и США – все это в комплексе пошатнуло экономику России в целом и банковскую систему в частности. Многие люди задались вопросом, что делать с рублевыми депозитами. Появился серьезный риск обесценивания капитала, и клиенты банков начали активно снимать свои вклады и собирать деньги в валюте. Но стоит ли прибегать к таким крайностям?

В период экономического кризиса не стоит делать никаких поспешных решений. Сегодня есть три эффективные стратегии, которые позволят не только сохранить капитал, но и наконец-то добиться серьезного прироста. Рассмотрим каждую стратегию более подробно:

1. Сохраняем вклады в рублях. Если ранее вы не успели перевести средства в зарубежную валюту, то делать это в период роста рубля себе дороже. Еще полгода назад тысячи людей были готовы отдать 80-90 рублей за один доллар США, что в дальнейшем привело к огромным финансовым потерям.
   К счастью, после достижения своего пика курс рубля немного стабилизировался и остановился на уровне 50-51 рубля. Дальнейшее снижение вряд ли предвидится, поэтому можно потихоньку собирать валюту.
2. Покупаем доллары. С другой стороны нет никаких гарантий, что национальная валюта снова не начнет свое «пике». В такой ситуации вклады в зарубежных деньгах смогут защитить от неприятных сюрпризов. Конечно, переводить все свои вклады в валюту не стоит, но использовать их в качестве альтернативы – это большой плюс. То есть можно открыть депозит в рублях и одновременно с этим в одной из зарубежных валют – евро или долларах.

Чего не стоит делать?

Чтобы знать, как правильно поступать с вкладами, нужно уметь правильно реагировать на кризисные ситуации и не допускать грубых ошибок. Далее мы рассмотрим те шаги, которые не стоит делать:

1. Во-первых, не стоит паниковать и делать резкие движения с вкладами. Многие клиенты банков на пике роста национальной валюты закрывают свои давние депозиты и покупают валюту просто-таки по огромной цене. Доллары США и евро продаются спекулянтами намного дороже реальной цены, что нисколько не смущает покупателей. Это ошибка. В период роста от валюты нужно избавляться, а не скупать ее.
   Можно поступить более умно. При наличии валютного вклада его можно снять, перевести в национальную валюту (по отличному курсу) и положить в банк, но уже на обычный депозит в рублях. Такой вариант только на первый взгляд кажется сумасшедшим. На самом же деле рост национальной валюты не бесконечен и по своей сути ничем не подкреплен, поэтому подобный перевод поможет заработать. Со временем, когда курс вернется на свои позиции, можно снять рублевый депозит и перевести его в валюту (если в этом еще будет необходимость).
2. Во-вторых, не нужно сразу же закрывать свои долгосрочные вклады и одновременно с этим заключать договора на небольшие промежутки времени – от 1 до 3-х месяцев. Специалисты крайне не рекомендуют идти на такую глупость. Здесь есть целый ряд негативных моментов.
   Во-первых, можно потерять потенциальный доход от процентов. Во-вторых, финансовые учреждения предлагают хорошие ставки в национальной валюте только временно. Повышенная «активность» национальной валюты рано или поздно спадет, что вернет уровень процентов к прежним параметрам. Вот почему так важно воспользоваться своим шансом и работать именно с рублевыми вкладами. На практике они намного перспективнее и могут принести неплохой доход.
   С другой стороны не стоит слишком верить банкам, которые предлагают заоблачные ставки. Как правило, в таких финансовых учреждениях есть серьезные проблемы с привлечением капитала. В любой момент банк может остаться без лицензии. Конечно, застрахованные вклады обязательно вернутся, но все равно придется понервничать и подождать. Приятного здесь мало.

Вывод

Таким образом, даже при резком скачке национальной валюте и наличии крупного рублевого вклада на счету, не стоит делать резких движений. Лучший вариант – оставить свои деньги в покое и дать им долежать положенный срок. Как показывает практика, экономика по своей сути является цикличной. Еще недавно курс рубля по отношению к доллару держался на отметке 60-65 рублей. По происшествие нескольких месяцев удалось стабилизировать национальную валюту до уровня 50 рублей, и предпосылок для роста пока нет.

С другой стороны не стоит упускать свой шанс. Сейчас именно тот период, когда можно укрепить свое финансовое состояние путем покупки дополнительной валюты. Если выбирать между долларом США и евро, то лучше предпочесть первый вариант. ЕС сегодня переживает далеко не лучшее время, поэтому его курс по отношению к доллару США будет снижаться и дальше.

Если вы следите за средствами массовой информации, то наверняка не раз слышали предположения, что в России может случиться дефолт. Возможна ли такая ситуация применительно к нашей стране, и что будет в этом случае с вкладами обычных граждан? На эти вопросы мы постараемся ответить далее.

Что такое дефолт, и при каких условиях он возможен?

Начнем с определения: под данным термином понимается неспособность государства отвечать по своим внутренним обязательствам перед гражданами, и по внешним обязательствам перед другими странами.

Говоря простым языком, признание в какой-то стране дефолта означает, что у ее правительства нет в наличии достаточного количества денег, чтобы выплачивать внешние и внутренние долги. Если такое происходит, то руководство страны обязательно делает официальное объявление.

После этого возможно несколько вариантов развития событий:

1. Деньги простого населения обесцениваются, вклады замораживаются. Иными словами, государство использует наличные своих граждан в личных целях, чтобы покрыть свои расходы.
2. Страна начинает усиленно печатать новые денежные средства. При этом общеизвестно, что при увеличении количества денежной массы, по отношению к другим иностранным валютам. Иными словами, наблюдается девальвация. При этом долги покрываются за счет напечатанных «бумажек», кризис может быть преодолен, однако, для обычных граждан это все равно означает снижение уровня жизни и повышение цен в магазинах, особенно на импортные товары,
3. После официального заявления о своем банкротстве, высшие эшелоны власти начинают искать возможности внешнего займа. Его может предоставить как любая другая страна, так и специальная уполномоченная организация, к примеру – ФМФ ( . Конечно, денежные средства предоставляются не просто так, а на строго определенный срок и, чаще всего, под процент.

Возможна ли такая ситуация в России?

Нет, даже не смотря на нестабильность экономики, в целом ситуация в финансовом секторе нашей страны положительна. В РФ есть огромные золотовалютные резервы, которые помогут преодолеть практически любой кризис, и не затронуть при этом интересы обычных граждан.

Да, сейчас мы действительно наблюдает , т.е. частичное его обесценивание, но это совершенно нормальная ситуация, которая связана с политической ситуацией, внешними санкциями и уровнем . То, что цены повышаются вовсе не означает, что наступил кризис, который неминуемо приведет нас к банкротству страны в целом.

До того момента, пока президент официально не объявит о банкротстве страны, говорить о дефолте нельзя. Не стоит слушать малообразованных людей, которые только поднимают панику среди населения.

Именно от таких панических настроений больше всего и страдает реальный финансовый сектор, в частности банки, когда люди безрассудно начинают скупать иностранную валюту или массово закрывать вклады.

Это произошло 2 года назад, и именно тогда началось повальное закрытие банков из-за нехватки наличности, а также резкий скачок курса долларов и евро, в которые россияне хотели вложиться.

Что будет с вкладами, если дефолт все же настанет?

Еще раз оговоримся, что в РФ нет совершенно никаких предвестников или условий для панических настроений. Если судить о нынешнем положении дел, то рейтинг нашей страны наоборот укрепляется, курс рубля становится выше, авторитет по отношению к другим странам только растёт.

Если вы беспокоитесь за свои депозиты, размещенные на банковских счетах, то есть смысл перевести их в государственные банки. Конечно, процент доходности там гораздо ниже, чем в частных компаниях, однако и несравненно выше.

Стоит помнить о том, что государство гарантирует компенсацию вкладов в том случае, если банк, в котором вы разместили свои накопления, потеряет свою лицензию по различным причинам. Если он сотрудничал с , то выплаты начнутся уже через 2 недели после официального заявления об отзыве лицензии.

Какая сумма является застрахованной? Не более на одного человека в одном банке, валютные счета также подлежат компенсации, но в пересчете на рубли. Страхуется не только первоначально вложенная сумма, но и начисленные проценты. Поэтому если вы оформили депозит в указанных выше пределах, то можно ни о чем не переживать.

Какой можно сделать вывод? На сегодняшний день в России дефолта нет и в ближайшее время не будет, а потому за свои депозиты можно не бояться, самое главное – размещать их в надежных компаний, которые сотрудничают с .