Главная Бизнес-идеи Закладная на квартиру по ипотеке от Сбербанка: правила оформления. Для чего нужна закладная при ипотеке: процедура оформления

Закладная на квартиру по ипотеке от Сбербанка: правила оформления. Для чего нужна закладная при ипотеке: процедура оформления

Ипотечный заёмщик должен знать о дополнительных действиях для получения кредита. Одним из таких процессов является оформление залогового имущества, включающее в себя проведение оценки для закладной, регистрационные мероприятия. Специфику закладной необходимо рассмотреть детально.

Нужна ли закладная при регистрации (передаче) права собственности при ипотеке

При оформлении ипотечного кредита на жилье банк обязательно включает в условия договора пункт о залоге приобретаемого имущества. В случае с недвижимостью, находящейся на стадии строительства в момент заключения сторонами договора, вносится требование: передать в залог оформленное на покупателя имущество до полного погашения всей суммы займа.

Закладная – гарант выплаты долга для кредитора, она удостоверяет право банка получить имущество заёмщика при невыплате денежных средств. «Забывчивость» заёмщика относительно оформления закладной обернётся для него одним из неблагоприятных последствий:

досрочным взысканием всей суммы кредита;
банк через суд заставит выполнить условие договора и возместить затраты.

Как оформить (получить) закладную по ипотеке в Сбербанке после сдачи дома или квартиры?

После подписания акта приёма-передачи жилья с застройщиком, новосёлу предстоит принести этот и другие документы в банк. Там сотрудники кредитного отдела подготовят закладную. При оформлении права собственности в Росреестре на квартиру произойдет одновременная регистрация закладной.

Когда получение ипотечного кредита на строящееся жильё происходит в Сбербанке, то банк просит в залог предоставить иное имущество до окончания стройки. Если такая процедура проводилась, то до передачи в залог новой квартиры обязательно нужно снять предыдущее обременение, получив закладную у банка.

В соответствии с Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная после регистрации передается залогодержателю, то есть банку. Заёмщик увидит оригинал закладной только после выплаты всей суммы долга.

Срок выдачи закладной с отметкой о погашении кредита в Сбербанке приблизительно составляет от 2 недель до месяца.

Кто владелец закладной при ипотеке?

Владелец – банк, в пользу которого выдана эта ценная бумага. В случае невыплаты долга в установленные сроки банк на основании этого документа получит в свою пользу предмет залога.

Какие действия законодательно разрешены банку с закладной:

Правомочия банка как владельца закладной	В чем это выражается	Результат
Частичная переуступка прав	Если банку – владельцу закладной нужны дополнительные средства, он частично продает долг другой финансовой организации. Клиент банка в известность об этом процессе не ставится, он продолжает платить деньги по тем же реквизитам, перевод денежных средств банки проводят самостоятельно.	В течение всего периода продажи все ипотечные платежи поступают на счет нового кредитора, выкупившего закладную. Это длится до окончания займа или определенный непродолжительный период.
Продажа закладной	Банк продает свои залоговые права другому банку. В таком случае условия займа не меняются, залогодателя, получившего ипотечный кредит, возвращать ничего не просят. Его лишь ставят в известность о смене счета для внесения платежей	Продажа влечет изменение счета для внесения ежемесячных платежей.
Обмен предметами залога	Банк меняет закладную на другую, предложенную ему финансовой организацией или частным лицом, оплачивая разницу в случае необходимости. Заёмщик не участвует при обмене.

Список необходимых документов для оформления закладной по ипотеке в Сбербанке

В перечень документов для регистрации закладной входят:

документ, подтверждающий личность заёмщика (паспорт);
акт, подписанный с застройщиком, о передаче квартиры;
кредитный договор;
отчет об оценке имущества;
квитанция об оплате госпошлины;
непосредственно закладная, образец (форма) закладной в Сбербанке можно посмотреть .

Оценка квартиры для оформления закладной

Банк небезосновательно требует от заёмщика представить отчет об оценке недвижимости перед принятием её в качестве залогового имущества.

Производится оценка в следующем порядке:

на сайте банка размещаются сведения об аккредитованных оценщиках, которым банк доверяет.
Клиент банка самостоятельно обращается к оценщику для определения рыночной стоимости жилья, заключает с ним договор на оказание услуг оценки, обеспечивает эксперта всеми имеющимися документами на квартиру.
Оценщик примерно в течение недели готовит отчет в соответствии с требованиями законодательства об оценочной деятельности.
Клиент получает отчет и приносит его в банк.

Стоимость недвижимости, указанная в отчете, напрямую влияет на сумму выдаваемого кредита. Так, например, в Сбербанке сумма кредита не должна превышать 85 % стоимости выбранной квартиры.

Регистрация закладной по ипотеке в регпалате

Подтверждение прав на недвижимое имущество возможно только после государственной регистрации. Регистрация закладной, как и договора кредитования, производится:

в Росреестре;
через многофункциональные центры.

Требования к оформлению закладной по ипотеке в МФЦ ограничены соответствием закону «Об ипотеке». Также сотрудники обязательно проверят совпадение с реквизитами договора и наличие вновь построенного объекта на кадастровом учете. Регистрация закладной облагается государственной пошлиной, которая по утвержденным тарифам Росреестра составляет:

Зарегистрированное обременение будет внесено в реестр недвижимости, с этого момента получатель ипотечного займа не вправе распоряжаться заложенной недвижимостью без согласия банка. Срок действия закладной закончится только при полном погашении задолженности по ипотеке.

Где взять (посмотреть) номер закладной АИЖК

Клиентам Агентства ипотечного жилищного кредитования всю необходимую информацию по ипотечному договору и залогу предоставляют:

в «личном кабинете» . Зарегистрироваться на нем не сложнее, чем в социальных сетях. Там же есть возможность увидеть номер закладной, которую в бумажном варианте заёмщик после регистрации не получает.
Сотрудники офиса при предъявлении паспорта.

Продажа закладных по ипотеке банками

Как отмечалось ранее, банк-залогодержатель, осуществляя свою деятельность, имеет право на продажу закладной, как любой другой ценной бумаги. Покупателя кредитор находит самостоятельно, не привлекая должника к участию. Попытки возврата продавшему банку закладной по ипотеке через суд не увенчаются успехом, суд откажет на том основании, что заёмщик не является стороной договора. Подобное обращение в суд вправе инициировать только банк.

Клиенту не нужно переживать, все условия ипотечного договора при смене залогодержателя сохранятся.

При покупке жилья на первичном и вторичном рынке с оформлением ипотеки банки часто требуют регистрации закладной. В статье мы расскажем, что такое закладная при ипотеке , как ее правильно оформить и что банк сможет с ней сделать.

Что это такое

Закладная на квартиру по ипотеке - именная ценная бумага, обеспеченная ипотекой. Она подтверждает передачу приобретаемого недвижимого имущества в залог, то есть то, что при определенных обстоятельствах банк может воспользоваться закладной и получить свою прибыль.

Закладную можно оформить на:

📃 квартиру в многоэтажном доме на первичном и вторичном рынке;

📃 частный дом, коттедж или таунхаус;

📃 земельный участок с построенными зданиями или без;

📃 дачный участок за городом;

📃 коммерческий объект;

📃 любой другой вид недвижимости.

Порядок оформления и использования ценной бумаги прописан в ФЗ №102 «Об ипотеке» . Несмотря на то, что закладная не является обязательным условием для оформления ипотеки, многие банки требуют ее подписания. Закладная для них - дополнительная гарантия того, что организация получит прибыль, даже если вы перестанете вносить ежемесячные платежи.

Для чего нужна закладная при ипотеке

Заемщику . Заемщики, предоставляющие банку гарантии возврата денежных средств - в том числе залог - получают более выгодные условия кредитования. В остальном закладная заемщику не нужна - она нужна банку.

Банку . Документ обеспечивает право банка требовать возврата денежных средств или взыскания имущества, если заемщик не выполняет условия кредитного договора. Например, организация может передать или продать закладную без согласия заемщика, а только с его уведомлением. Кроме того, ценная бумага позволяет привлекать сторонние инвестиции - если банк сможет заработать на сделке, он может предоставить более выгодные условия кредитования заемщику. С помощью закладных банки формируют качественный финансовый портфель.

Как оформить закладную при покупке новостройки или вторичного жилья

Внимание! Мы описываем стандартный порядок регистрации. С 1 июля 2018 года действует электронная закладная. Чтобы оформить ее, нужно заполнить форму на сайте Росреестра и заверить документ электронными подписями залогодателя, залогодержателя и государственного регистратора.

Шаг 1: обратиться в банк

Закладную обычно подписывают сразу, при оформлении кредитного договора. Формально ее составляют обе стороны, фактически бумагу заполняет сотрудник банка, а от вас требуется только подпись. Чтобы оформить договор, узнайте , какие документы нужны для закладной для банка по ипотеке - в разных организациях требования могут отличаться. Документы для оформления закладной те же, что и для оформления ипотеки. Обычно нужны :

📋 Паспорт гражданина РФ . Понадобится паспорт того, на кого оформляется ипотечный договор. Многие банки требуют, чтобы заемщик имел постоянную прописку - можно прописаться в приобретенном жилье.

📋 Свидетельство о собственности или выписка из ЕГРН . Нужно будет предоставить документы, подтверждающие право собственности на имущество, которое вы приобретаете.

📋 Документы основания собственности . Например, таким документом может выступать договор купли-продажи жилой недвижимости.

📋 Отчет об оценке рыночной стоимости жилья . Некоторые банки формируют его самостоятельно, некоторые просят обратиться к аккредитованным оценщикам. Отчет нужен, чтобы подтвердить рыночную стоимость недвижимости. Его средняя стоимость - 2,5–5 тыс. рублей.

📋 Страховка недвижимости, заложенной в пользу банка . Она гарантирует банку выплату остатка долга по кредиту в случае потери залога - например, пожара. Если заемщик потеряет жилье по независящим от него причинам, страховая заплатит банку.

Сведения всех этих документов указывают в закладной. Обычно оформление не занимает больше получаса - банк подготавливает ценную бумагу вместе с кредитным договором, а вам остается только подписать и зарегистрировать ее.

ВАЖНО! Список документов, необходимых для оформления кредитного договора и закладной, отличается в зависимости от вашей ситуации, требований банка, региональных законов. Нет единого списка, который подходил бы под все ситуации - узнавайте о том, какие документы нужны, в банке или у риэлтора.

Шаг 2: оплатить государственную пошлину

Закладную нужно будет регистрировать вместе с правом собственности на жилье, которое вы покупаете по ипотеке. А за регистрацию права собственности нужно будет заплатить. Поэтому рекомендуем оплачивать пошлину перед регистрацией закладной, чтобы не посещать Росреестр несколько раз.

Согласно Налоговому кодексу Российской Федерации , регистрация права собственности на недвижимость облагается госпошлиной . Ее размер зависит от формы лица, которое вступает в право собственности, и составляет:

💰 для физических лиц - то есть людей - 2 000 рублей;

💰 для юридических лиц - компаний - 220 000 рублей.

Оплатить госпошлину можно в кассе Росреестра, в любом банке или в специальных терминалах. Не забудьте взять квитанцию - без нее у вас не примут документы для дальнейшей регистрации.

Фактически вы платите только за регистрацию права собственности. Если вы оформляете закладную без покупки жилья, то есть на уже имеющуюся у вас недвижимость, расходов на оформление закладной нет. Стоимость закладной по ипотеке равна нулю. Например - вы берете ипотеку на новую квартиру и оставляете банку в качестве залога старую, то есть оформляете закладную на нее. В этом случае закладную зарегистрируют бесплатно.

Шаг 3: зарегистрировать

Перечень документов для регистрации закладной, а, соответственно, и права собственности на имущество , может отличаться в зависимости от назначения участка и типа недвижимости. Обычно Росреестр требует:

📝 Паспорт собственника . Если собственников несколько - например, при покупке жилья супругами, то следует предоставить паспорта всех собственников. Если покупаете жилье на первичном рынке, понадобятся и документы застройщика - их принесет его представитель. Если на вторичном рынке - нужен будет продавец. Если один из будущих собственников несовершеннолетний, возьмите свидетельство о рождении и разрешение от органов опеки.

📝 Документы, подтверждающие право собственности . К ним относится подписанный договор купли-продажи, акт приемки-передачи жилья и ранее оформленная в банке закладная.

📝 Подтверждение оплаты . Росреестр принимает только оригинал квитанции об оплате.

Весь пакет документов нужно передать в Росреестр, причем сделать это можно в любом его отделении согласно поправкам к №218 ФЗ . Если вас направляют в отделение по месту нахождения объекта залога, это незаконно. А вот если вы принесете помятые бумаги или документы с исправлениями и вам откажут в регистрации, это будет законно. Согласно №122 ФЗ , к рассмотрению принимаются только целые бумаги.

Важно! Подать документы для регистрации закладной и права собственности можно через МФЦ. В этом случае срок процедуры увеличится на несколько дней, а сотрудники МФЦ сами отправят документы в Росреестр.

После того, как Росреестр примет у вас документы, его сотрудник выдаст расписку - одну для вас, другую для банка. В ней будет указан перечень принятых документов, срок выдачи свидетельства и контактный номер. По нему можно узнать, сколько делается выписка, подтверждающая право собственности, и когда она будет готова. Обычно процедура занимает от 1 до 5 рабочий день.

Важно! Есть определенные сроки регистрации закладной по ипотеке в МФЦ или Росреестре. Они прописаны в кредитном договоре.

Шаг 4: получить свидетельство

Придите в Росреестр в назначенную дату. После предоставления расписки сотрудник госоргана выдаст:

📌 заемщику - выписку из ЕГРН с отметкой об обременении;

📌 банку, который выдал ипотеку на покупку жилья - оригинал закладной на квартиру.

Шаг 5: получить дубликат

Сразу попросите банк выдать вам дубликат закладной. Это нужно, чтобы у вас на руках было подтверждение условий залога - в некоторых банках закладные теряют. Дубликат оформляется бесплатно, на нем ставится соответствующая отметка. При выдаче попросите сверить сведения в дубликате с оригиналом - небольшие ошибки в дальнейшем смогут сыграть с вами злую шутку.

Например, банк выдал вам дубликат с внесенными изменениями. А оригинал потерял. Вам понадобится потратить время и деньги, чтобы доказать свою правоту, даже при условии правильно составленного кредитного договора.

Как выглядит закладная по ипотеке

Цвет, размер бланка и шрифтов на нем могут отличаться в разных банках. Зато ФЗ №102 «Об ипотеке» выдвигает требования к сведениям, которые обязательно должны содержаться в документе. Это:

✅ название документа и его идентификационный номер - место, где указывается номер закладной по ипотеке , не регламентируется, но обычно его размещают в шапке;

✅ информация о заемщике - фамилия, имя, отчество, дата рождения и данные паспорта;

✅ информация о банке - юридические данные, включая ИНН, КПП и другие сведения;

✅ номер, дата заключения и другая информация о подписанном кредитном договоре;

✅ данные о кредите: его срок, сумма ежемесячного платежа, процентная ставка и другие;

✅ требования банка к погашению кредита;

✅ объект залога и сведения о нем - номер кадастрового паспорта, точный адрес и другие;

✅ стоимость залога по экспертной оценке;

✅ информация о праве залогодателя на собственность - сведения о регистрации права на имущество;

✅ подписи всех участников договора, дата регистрации кредитного договора и закладной.

Обязательно проверяйте всю информацию в ней и сверяйте данные в документе со сведениями в кредитном договоре. Если в договоре будут одни условия погашения займа, а в закладной - другие, приоритет будет отдан закладной.

Что делать после погашения ипотеки

После того, как вы погасили кредит на недвижимость, закладная аннулируется, а обременение с собственности снимается. То есть после погашения ипотеки банк уже никак не сможет воспользоваться вашим имуществом. Возврат закладной после оплаты ипотеки обычно происходит в течение нескольких дней, допустимый законодательством срок - календарный месяц, если иное не указано в кредитном договоре. Некоторые банки предлагают платную услугу по ускорению выдачи закладной.

Чтобы снять обременение на недвижимость:

❗ Полностью выплачиваете кредит и берете справку о полном погашении обязательств.

❗ Подаете заявление о выдаче закладной, забираете ее в течение месяца или другого срока, указанного в договоре.

❗ Идете в Росреестр или МФЦ и подаете закладную, справку из банка, заявление о снятии обременения.

❗ Получаете выписку из ЕГРН о праве собственности без обременения и аннулированную закладную - ее лучше сохранить.

Что банк сможет сделать с закладной

Частично продать . В этом случае банк продает другой организации определенную часть залога, и перенаправляет платежи по ипотеке ей в течение определенного времени.

Переуступить права. Эта сделка считается сделкой купли-продажи. Фактически банк продает закладную, а вместе с ней - и ипотечный кредит. Новый владелец не может менять условия ранее заключенного договора, поэтому для вас ничего не поменяется.

Обменять . Банк также фактически продает закладную, но получает в обмен на нее другую. В этом случае вы тоже просто вносите ежемесячные платежи своему банку или залогодержателю напрямую, если он - МФО, физическое, юридическое лицо или кредитный кооператив. Если кредитор - не банк, он может сменить расчетный счет, и тогда придется платить кредит через другой банк.

Выпустить эмиссионные бумаги . Это - своеобразное разделение закладной на несколько частей, которые банк продает юридическим лицам. В этом случае условия договора также не меняются - вы продолжаете выплачивать ипотеку, но ежемесячный платеж будет делиться на части и уходить нескольким получателям.

Любая сделка с закладной и изменения, внесенные в нее впоследствии сделки, должны быть зарегистрированы в Росреестре. Новые владельцы закладных или их частей не могут менять условия кредитного договора - любые дополнения вносятся только двусторонним соглашением, с согласия плательщика. А вот после погашения закладной могут возникнуть сложности с ее поиском. Но вы всегда можете получить дубликат, чтобы снять обременение.

Возможные подводные камни и ответы на частые вопросы

❓ Что такое депозитарий закладных

Депозитарием называют компании, которые хранят закладные. Если банк передает закладные депозитарию, он может быстро обеспечить переход прав собственности по документу без участия Росреестра. Кроме того, депозитарии проводят централизованную обработку платежей - например, если банк продаст закладную, заемщик может платить депозитарию, а он будет перенаправлять деньги на нужные счета.

❓ Где хранится закладная по ипотеке

Оригинал хранится только у залогодержателя. У вас на руках может находиться дубликат - при утере оригинала он даст возможность снять обременение. Кстати, если банк потерял оригинал, он все равно обязан предоставить дубликат. Отказ в выдаче дубликата можно легко обжаловать в суде.

❓ Что делать, если банк потерял закладную

Если у вас есть дубликат, можно ничего не предпринимать и использовать его для снятия обременения. Если дубликата нет - банк должен получить его в Росреестре или оформить самостоятельно.

❓ Что делать, если банк не выдает закладную после погашения кредита

Важно - чтобы получить закладную, нужно написать заявление на ее получение. Без заявления никто не начнет процесс поиска и выдачи документа. Если вы не получили оригинал документа на руки в течение срока, установленного в договоре, после погашения ипотеки, напишите жалобу в банк или обратитесь в суд.

❓ Можно ли внести изменения в закладную

Закон не ограничивает внесение изменений в ценные бумаги. То есть в случае смены собственников, изменений кредитного договора или других изменений вы сможете поменять сведения в закладной. Для этого нужно обратиться в банк и составить соглашение о внесении изменений, а затем обратиться в Росреестр с подписанным соглашением и остальным пакетом документов.

❓ Как узнать, оформлялась ли закладная по ипотеке

Информация о наличие обременения на квартире не означает наличие или отсутствие закладной. Если вы планируете покупать квартиру, то перед сделкой продавец должен снять обременение. Если закладная оформлялась, то это повлияет на сроки снятия (придется ждать закладную у банка), если нет — сделка пройдет быстрее. Уточните этот момент у продавца, а реальные сроки выдачи закладной вы можете узнать и сами, обратившись в банк-залогодержатель (он указан в справке ЕГРН по данному объекту). Все это позволит правильно определить сроки проведения сделки.

❓ Если ипотека погашена досрочно

Если вы погасили займ досрочно, в порядке получения закладной на руки и снятии обременения с недвижимости ничего не меняется. Банк обязан выдать документ в течение календарного месяца с момента поступления запроса вне зависимости от того, выплатили вы кредит в срок или раньше.

❓ Возможна ли ипотека без закладной

Ипотека без оформления закладной возможна - мы говорили выше, что оформление ценной бумаги не является обязательным условием для получения займа. Но на практике большинство банков требуют ее регистрации.

❓ Если покупать строящееся жилье

Если вы покупаете строящееся жилье, в качестве залога выступают права требования к застройщику. То есть гарантии залогодержателя - то, что он сможет требовать от застройщика исполнения обязательств по строительству жилой недвижимости.

Жилье – довольно актуальная тема, особенно в последнее время, когда его доступность становится мечтой для большинства сограждан. Многие, для того чтобы стать владельцем заветных квадратных метров, приходится брать кредиты в банке.

При этом, как правило, не каждый из клиентов банка, а именно ипотечных клиентов, может предложить поручителя по данному виду кредита. Ввиду этого, чтобы обезопасить себя, банк предлагает предоставить залоговое имущество, в виде официальных документов. То есть предоставить закладную по ипотеке.

Что такое ипотека?

Рост численности растет, как в масштабах государства, так и планеты в целом. Соответственно необходимость иметь свой кров над головой, для каждого индивидуума становится необходимостью. Часто, семьи годами ютятся на небольшой жилплощади, без перспективы разъехаться.

Отсюда вытекает множество бытовых проблем, ссор в семье и прочего.

Решить вопрос кардинально или цивилизовано решают не все. Решение лежит в довольно простом поступке – подписании ипотеки. Конечно, для того чтобы ее взять, необходимо иметь возможность выплатить по ней. Однако это единственный вариант, который позволит получить относительно безвозмездно деньги на приобретение жилья.

Ипотечный займ имеет целевое предназначение на покупку конкретного вида жилья. Деньги, которые предоставляются банком на этот вид кредитования, нельзя потратить по своему усмотрению на прочие нужды, как только оплатить приобретение квартиры, производственного помещения, магазина, и прочего объекта.

При этом если нет поручителя, в качестве обеспечения, то есть подкрепления по кредиту выступает сам объект кредитования. Можно предоставить иной вид подкрепления, такой как автомобиля, яхта, участок земли и прочее.

Для получения ипотеки, необходимо соблюдать некоторые условия, а именно:

Предоставить первоначальный взнос в размере не меньше 20% от стоимости жилья, которое предполагается приобрести.
Официальный источник дохода по своему уровню должен превышать ежемесячный платеж в два раза.
Ипотечный кредит выдается только на квартиру.
Все члены семьи должны быть официально трудоустроены.
Преимущество – наличие другой недвижимости.
Отсутствие задолженности по любым обязательствам.
Отсутствие поручительства.
Трудовой стаж не менее 3 лет.
Предоставление поручителей.

При этом следует отметить, что ипотека не всегда неподъемный груз «на шее», как это можно услышать по многочисленным отзывам. Если отнестись к кредитованию серьезно с самого начала, а именно соблюдать рекомендации, то такой вид кредита станет решением проблемы с жильем.

Необходимо обращаться в проверенные банки, с хорошей репутацией.
Тщательно изучать условия договора предоставления ипотеки, особенно – уделять пристальное внимание процентной ставке, которая влияет на уровень переплаты по данному виду кредита.
Как вариант, необходимо обратиться в несколько банков, чтобы рассмотреть все возможные программы кредитования.
Важно знать и понимать такие понятия как «аванс», «задаток»

Что такое закладная?

Статистические наблюдения, показывают, что ипотека становится с каждым годом все популярней. Тем, кто решился оформить кредит на приобретение жилья, становится знаком такой термин как «закладная». Он обозначает ценную бумагу, способную наделить владельца правом присвоения имущества, которое обеспечивает ипотеку. То есть, при несоблюдении условий договора и отсутствия поступления по кредиту, банк имеет право подтвердить свои притязания на залоговое имущество.

Поскольку ипотека – долгосрочное мероприятие, банку необходимы будут деньги, которые он сможет, в случае необходимости, перепродать другому банку, который станет залогодержателем.

Именно он станет получателем дохода в процентном выражении, в зависимости от поступления платежей по кредиту от заемщика. При этом договор с заемщиком не меняется.

Интересный факт – заемщик не имеет никаких полномочий влиять на передачу закладной. Банк всего лишь извещает клиента о передаче документов.

Закладная, особенно в европейских странах, стала неотъемлемым атрибутом кредитов под приобретение жилья.

Зачем нужна закладная?

Необходимость закладной обусловлена необходимостью банка быть уверенным в том, что средства, выданные на приобретение недвижимости, будут возвращены заемщиком согласно договоренности между ними. Так как ипотечный займ оформляется на срок до 25-30 лет, на протяжении этого времени могут произойти разного рода изменения. Чтобы воспрепятствовать уклонению от уплаты по своим обязательствам, банк имеет право подстраховать свои интересы, оформив с клиентом закладную, которая сможет нивелировать риски.

Закладная – это способ повысит доверие к заемщику, особенно если у него невысокий уровень дохода и нет поручителей.

Залогом может выступать:

Очень важно, чтобы закладная была дорогостоящей собственностью, а ее стоимость значительно превышала стоимость займа.

Требования к оформлению закладной

Согласно установленным требованиям, закладная должна оформляться согласно законодательству, а именно:

После подписания документа, закладная хранится в банке, на протяжении всего времени, пока заемщик не погасит обязательства перед банком по кредиту. Когда все обязательства будут выполнены, банк выдаст закладную обратно своему клиенту, с отметкой, что обеспечение по ипотеке выполнено.

Если по каким-то причинам закладная теряется, по закону, заемщик предоставляет дубликат закладной с полным соответствием оригиналу.

Правила оформления закладной

В отношении оформления закладной действует два главных критерия:

Корректность при составлении.
Обеспечение сохранности закладной.

Корректное заполнение подразумевает под собой четкое указание документа, заполнение всех важных реквизитов, условия кредитного договора. Если неверно заполнить закладную, ее юридическая сила будет утрачена. Относительно сохранности, то восстановить ее довольно непросто, особенно в процессе погашения кредита.

Регистрация в Регпалате

После того как будет приобретена недвижимость, оформленная путем ипотечного кредитования, такую недвижимость необходимо зарегистрировать в регистрационной палате, чтобы подтвердить право владения на нее.

С помощью регистрации защищаются также интересы владельца недвижимости. Таким образом, осуществляя процедуру регистрации, владелец контролирует и предостерегает себя от возможных неправомерных действия со стороны мошенников, от правонарушений и прочего, во время осуществления сделки.

Осуществляется регистрация в два этапа. Сначала собирается необходимый пакет документов, который является основой для передачи права собвтености от одного владельца к другому, затем пакет документов предосталяется в регистрационную палату.

Здесь осуществляется запись в Едином государственном реестре о том, что такое право было осуществлено между предыдущим и нынешним владельцем. Важно отметить, что перед тем как сделка будет совершена, должна будет произведена правовая оценка сделки, а также тщательный анализ документов, предоставляемых в регистрационную палату. Е сли нет оснований для отказа, по этому делу будет выдано свидетельство.

Чтобы осуществить оформление, необходимо предоставить в палату:

Заявление.
Квитанцию об уплате государственной пошлины.
Паспорт.
Паспорт на недвижимость.
Кадастровый паспорт.
Заверенное соглашение супруга или супруги.
Документы, которые подтверждают право собственности на недвижимость.

Отказ может быть получен, если в регистрационную палату будет предоставлена недостоверная информация, неполный перечень документов или любое другое обременение. При этом заявитель имеет полное право получить письменное уведомление об отказе.

При устранении всех причин, собственник снова подает документы для регистрации, при повторном отказе, он имеет право обратиться в суд.

Госпошлина

Размер госпошлины зависит от многих факторов, в первую очередь от статуса заявителя. К примеру, для физического лица, при регистрации права на недвижимость, в том числе и на общую недвижимость, пожизненное владение, стоимость госпошлины будет варьироваться в размере 2000 рублей.

При регистрации на право владения отчуждаемого имущества, физическое лицо должно уплатить 1000 рублей.

Госпошлина при регистрации права владения на недвижимое имущество или его доли, для юридического лица будет стоить в размере 22000 рублей.

Чтобы оплатить госпошлину, необходимо представить документы, в которых будут указаны такие данные как:

Передача прав на закладную

В виду того, что закладная предполагает исполнение по денежному обязательству, обеспечение по ипотеке, передача прав по ней может быть осуществлена в письменной форме, влечет некоторые уступки относительно требований.

При передаче закладного права, передающий делает специальную отметку, в которой указывается новый владелец, а также основания такой передачи. Обязательно требование при передаче – подпись залогодержателя.

С передачей закладной, все права переходят к новому владельцу, в том числе права залогодержателя и права кредитора, независимо от прав первоначального залогодержателя или владельцев закладной.

При передаче закладной, обязательно нужно соблюдать два условия:

Основать законное право на сделке передачи права.
Основывать законное право на основании отметки от предыдущего владельца.

Роль банка

Банк не «безразмерный» кабинет с обильным количеством денег. Финансовые организации также подвержены трудностям, как и их заемщики.

Ипотечный кредит, в понятии банка, это «длинные» деньги, что значит погашение обязательства клиентом обязательств в долгосрочной перспективе.

Как правило, на протяжении этого срока, как у одной стороны, так и у другой могут возникнуть определенные финансовые трудности.

Обеспечивая своего клиента финансами, сам банк может испытать трудности, которые можно покрыть короткими займами. Чтобы покрыть такие займы, банк может осуществить залог закладных по ипотечному кредитованию или перепродать ее прочим финансовым учреждениям. Для клиента и существующего договора кредитования, никаких значимых изменений не будет, кроме изменения реквизитов и наименования получателя платежей по обязательствам.

Что делать при утере закладной?

Закладная должна храниться у залогодержателя, то есть у банка. Но бывают случаи, когда такой документ, в силу сложившихся обстоятельств, теряется. Если такое происходит, данную бумагу, в обязательном порядке необходимо восстановить.

Занимается восстановление должник. Причем, восстановлено должно быть все, в соответствии с оригиналом, а затем передано в регистрирующие органы для отметки нового экземпляра.

Дмитрий Баландин

Ипотечное кредитование стало тем инструментом, который позволил множеству российских семей решить свой жилищный вопрос уже сейчас, без долгого ожидания того момента, когда будет накоплена достаточная сумма. Однако мало кто задумывается о том, что ипотека – это не просто кредит. Долгосрочность периода погашения и низкие по сравнению с процентные ставки обусловлены тем, что банк в обмен на свои деньги получает в залог ликвидный объект недвижимости. Закладная на квартиру по ипотеке представляет собой документ, обязательный к оформлению при заключении договора на кредитование.

Закладная на квартиру по ипотеке – что она собой представляет?

Процесс оформления ипотечного кредита достаточно долгий и трудоемкий. Заемщик должен быть готов к тому, что придется понести ряд дополнительных затрат, в числе которых и оформление рассматриваемого документа. Закладная на квартиру по ипотеке что это? Этот документ представляет собой именную ценную бумагу. Однако для того чтобы дать максимально корректный ответ, необходимо учитывать, с точки зрения какого из участвующих в сделке субъектов ставится вопрос.

Если мы говорим о кредитном учреждении, в роли которого выступает , то закладная на квартиру является для него гарантией возврата выданных в виде ипотечного кредита денежных средств. Фактически до момента полного погашения кредита и снятия с квартиры обременения распоряжаться объектом недвижимости может банк, причем на любой этапе ипотеки. Несмотря на то, что право владения и использования на квартиру принадлежит клиенту банка, в том случае если он не исполняет свои обязательства по кредиту, банк имеет право возместить свои средства. Это может быть реализовано различными способами:

частичная продажа залога;
полная переуступка права на залог;
произведение обмена залога с доплатой.

Каждая из перечисленных сделок может заключаться как между банковскими учреждениями, так и между банком и частным лицом.

Другими словами, при возникновении длительного невыполнения взятых на себя заемщиком обязательств по выплате кредита залогодержатель (банк) имеет право продать объект недвижимости для компенсации своих расходов. При наличии остатка деньги возвращаются клиенту.

Что касается заемщика, то для него закладная по ипотеке является подтверждением имеющихся у него имущественных прав на приобретенный объект недвижимости. Основанием для их возникновения является регистрация документа в Регпалате. Эта услуга платная. Однако стоит принимать во внимание, что данные права не предполагают возможности продать, обменять или подарить квартиру до момента погашения кредита.

Порядок оформления закладной на квартиру по ипотеке

При отсутствии залога в виде имущества заемщика в роли обеспечения выступает приобретаемая недвижимость. В таких условиях без рассматриваемого документа ипотека быть оформлена не может, то есть на вопрос, обязательна ли закладная при ипотеке, ответ только положительный.

Действующий порядок оформления закладной требует, чтобы она была зарегистрирована. Это правило введено неслучайно, ведь наличие регистрации гарантирует невозможность внесения исправлений и изменений в готовый документ.

Внимательно отнеситесь к проверке правильности и точности отраженных в закладной условий договора и данных собственника жилья. Вся информация, указанная в документе, после его подписания сторонами приобретает законную силу, даже если сведения неверные.

Образцы закладной, используемые в различных финансовых учреждениях, могут различаться. Однако в любом случае документ должен содержать ряд обязательных пунктов:

сведения о заемщике, который предоставил залог (для физического лица – включая личные и паспортные данные, для юридического лица – полные реквизиты);
информация о залогодержателе (банке) с указанием наименования, адреса, лицензии и так далее;
полная характеристика объекта недвижимости, который выступает в роли залога (а именно его местоположение, информация о наличии обременений со стороны третьих лиц и прочее);
оценочная стоимость кредита и сведения о компании или лице, проводившем экспертизу;
условия, на которых выдается кредит (с указанием таких параметров как процентная ставка, срок кредитования, периодичность и размер платежей);
номер документа и дата его составления.

Как правило, образец документа любого банка, будь то или , можно найти на его официальном сайте или получить в любом отделении.

Заемщиков также часто интересует вопрос, где хранится закладная на квартиру по ипотеке. Данный документ оформляется в единственном экземпляре и находится в кредитном учреждении. Закладная не выдается на руки клиенту банка. Специалисты рекомендуют сделать копию для возможности отстаивать свои права при возникновении спорных ситуаций. Также наличие копии поможет решить такую проблему как потеря закладной или утрата ею пригодного внешнего вида. На ее основании есть возможность правильно оформить дубликат.

Как только кредит полностью погашен, банк должен сделать на закладной специальную отметку и передать ее заемщику вместе с другими документами. Далее заемщик должен обратиться в орган госрегистрации для снятия обременения со своей недвижимости.

644 просмотра