Главная Бизнес-идеи Валютные заемщики по ипотеке — ищем выход из ситуации

Валютные заемщики по ипотеке — ищем выход из ситуации

Многие люди, у которых оформлен один или несколько кредитов, стараются по возможности прибегать к реструктуризации, которая может изменить срок выплат, снизить ежемесячные платежи или дать другие положительные возможности для уплаты кредита. Произведен этот процесс может быть для разных видов кредитов, к которым относятся и валютные займы.

Реструктуризация валютных кредитов является очень востребованной в последнее время в связи с существенным падением рубля. Такая ситуация на российском рынке возникла из-за действий ЦБ и неправильной политики самого государства.

Однако людям неважно, почему упал курс рубля, поскольку им приходится и дальше уплачивать денежные средства по своим ипотечным кредитам, причем некоторые не могут продолжать выполнять свои обязательства из-за тяжелого финансового положения. В этом случае выходом будет именно реструктуризация валютных кредитов в 2017 году.

Как реагирует государство?

Был принят специальный законопроект, который предполагает предоставление государственной поддержки валютным заемщикам. Она заключается в выгодной реструктуризации. Этот процесс представляет собой соглашение между заемщиком и банком, на основании которого старый кредит погашается средствами, полученными по новому кредиту, условия которого являются более выгодным и интересными для заемщика. В результате удается снизить кредитную нагрузку на гражданина. Однако данная возможность предлагается только некоторыми банками, поскольку в российском законодательстве нет никаких пунктов, которые указывали бы на обязанность кредитных учреждений осуществлять перекредитование.

Новый закон предполагает, что долговое бремя от заемщиков при реструктуризации ложится на федеральный бюджет, а не на банки. В результате, кредитные учреждения получают от данного процесса только выгоду, а также я они могут в добровольном порядке решать, будут ли применять программу или нет. Программа применяется не только для реструктуризации валютных кредитов, но и обычных рублевых займов. В соответствии с ней выполняются следующие пункты:

государство обеспечивает выплату определенной части долга ипотечных займов;
поддержка будет предоставляться только тем гражданам, которые относятся к категории нуждающихся, причем сказать точно, кого можно отнести к ним, невозможно, поскольку критерии являются закрытыми.

Реструктуризация валютных ипотечных кредитов с государственной поддержкой обладает определенными минусами. Сюда относится:

непонятно, откуда государство будет брать денежные средства на осуществления задуманного, поскольку фонд АИЖК является недостаточным для этих целей, поэтому единственным решением будет изымание денег из федерального бюджета, который и так находится в кризисном положении;
банки в такой сложной ситуации практически ничего не потеряют, поэтому и далее будут получать ошеломительные прибыли, поскольку все проблемы решаются за счет средств федерального бюджета, пополняемого как раз за счет налогов населения, поэтому бремя опять же ложится на граждан, но большее возмущение вызывает то, что банки никак не пострадают в данной ситуации;
помощь от государства касается только валютных кредитов, а вот рублевым заемщикам придется заниматься погашением и реструктуризацией своих займов собственными силами.

Кто может претендовать на помощь от государства

Свежие новости указывают на то, что государственная поддержка будет предоставляться только при соблюдении определенных условий, к которым относится:

кредит должен быть валютным;
в качестве заемщика должен выступать гражданин РФ;
недвижимость, которая приобреталась за счет ипотечных средств, должна располагаться на территории страны;
площадь приобретенного имущества не должна быть больше 45 кв. м., если это однокомнатная квартира, 65 кв. м. для двухкомнатной квартиры и 85 кв. м. для трехкомнатной недвижимости;
стоимость купленного жилья не должна быть больше на 60% рыночной стоимости аналогичной недвижимости в определенном регионе.

Каковы правила оформления реструктуризации с государственной поддержкой?

Реструктуризация будет осуществляться для валютных кредитов в соответствии с условиями и основными пунктами государственной программы. Они заключаются в следующем:

Другие нюансы введения закона

Реструктуризация валютных кредитов в 2017 году при поддержке государства интересует многих валютных заемщиков, однако на самом деле реальная информация по этому вопросу считается неутешительной. Дело в том, что за счет отсутствия средств на помощь валютным заемщикам, ЦБ велел другим кредитным организациям самостоятельно заниматься решением всех проблем, возникнувших с валютными заемщиками.

Невозможно сказать, когда именно будет введен и принят закон, предполагающий государственную поддержку заемщиков, у которых имеются валютные кредиты. Это обусловлено полным отсутствием необходимых денежных средств у государства. Оно не только не может оказать поддержку населения, но и просто заняться решением проблем, возникающих между заемщиками и банками.

Также следует отметить, что непонятно недовольство банков, которые отказываются производить реструктуризацию, поскольку этот процесс считается выгодным для них. Это снижает количество просрочек по займам и число невыплаченных кредитов. Особенно это становится актуальным с введением возможности для частных лиц объявлять себя банкротами. Поэтому ЦБ требует от всех кредитных организаций создавать специальные резервы, которые будут применяться для покрытия возникнувших проблемных кредитов, которые не будут выплачены в соответствии с кредитным договором. Это решение для банков считается ударом, поскольку они не только лишатся своих денег, поскольку не получат выплаты от заемщиков, но и должны выделять свои средства на резерв.

Заемщики, у которых имеются валютные кредиты, по которым они не могут дальше выплачивать денежные средства в нужном размере, нужно до появления просрочки обращаться в банки за реструктуризацией, поскольку после просрочки данная возможность будет трудной для оформления.

Таким образом, пока неизвестно, будет ли государство поддерживать валютных заемщиков, однако они должны сами думать о том, как улучшить свое положение, для чего имеется возможность оформить перекредитование, что позволит снизить кредитную нагрузку и не попасть в долговую яму.

Автокредитование

Законодательство

Бизнес-идеи

Реструктуризация валютных кредитов - больная тема для правительств и миллионов граждан большинства постсоветских стран. Критическое падение рубля для многих стало неожиданностью и ему в немалой степени способствовала государственная политика:

Во-первых, о том, что ЦБ РФ осознанно поощрял спекулятивную игру на понижение национальной валюты, не говорит только немой;

Во-вторых, именно государство в течение всех последних 10-и лет уговаривало население держать деньги в рублях и рассказывало истории (как оказалось сказочные) о невероятной надежности российской валюты.

Естественно, что валить вину на федеральных чиновников и банкиров глупо. Во-первых, это никак не поможет разобраться с текущими финансовыми сложностями. Во-вторых, стоит признаться честно, что насильно брать кредит в долларах и евро никто никого не заставлял.

Давайте отбросим эмоциональную составляющую и поговорим о текущем положении дел с реструктуризацией ипотечного кредита в долларах (пример ипотеки возьмем базовый, ввиду того, что большинство валютных кредитов брались именно на приобретение жилья).

Программа помощи ипотечным заемщикам

Во-первых, нужно сразу отметить, что реструктуризация - это плод соглашения сторон по кредитному договору. То есть в России нет законодательной базы, которая бы насильно обязывала банки идти на уступки заемщикам. Принятая в апреле 2015 года правительственная программа помощи ипотечным заемщикам также не является исключением из правил, так как по ее условиям банки все равно получают причитающееся им по договору. Просто часть долгового бремени граждан на себя берет федеральный бюджет.

На особенностях названной выше программы остановимся подробнее, но большинство ипотечных должников уже сумели убедиться в том, что она далека от идеала, и с нетерпением ждут когда будет принят закон о реструктуризации валютных кредитов,который урегулировал бы реструктуризацию займов (всех, не только валютных).

Указанная программа разработана Правительством РФ и закреплена в Постановлении правительства 20.04.2015 № 373. Сразу отметим, что указанное постановление распространяется не только на реструктуризацию валютного ипотечного кредита, но и применимо к рублевым заемщикам.

Сразу отметим основные принципы этой программы и основные ее слабые места.

По сути 373 постановление закрепляет следующее:

Государство готово взять на себя выплату части долговой ноши ипотечных заемщиков;

Помощь будет оказываться не всем, а гражданам, которых правительство посчитало «нуждающимися». Перечень лиц, которые имеют право на участие в программе, закрытый.

Большинство экспертов сразу выявили слабые места правительственной инициативы:

Во-первых, откуда взять деньги на выполнение программы - этот вопрос повис в воздухе и вряд ли в кабинете министров есть кто-то, кто может внятно на него ответить. Объема фонда АИЖК явно недостаточно, чтобы решить проблемы реструктуризации валютных кредитов и смягчить нагрузку на должников по рублевой ипотеке. Недостающие средства вероятно попробуют взять из госбюджета. Но тот и сам находится в глубоком кризисе;

Во-вторых, банки отделываются легким испугом. Указанная программа перекладывает все проблемы на федеральный бюджет , то есть косвенно опять же на население страны, которое этот бюджет своими налогами и пополняет. Желание защитить финансовую систему страны вполне понятно, но такое полное отсутствие ответственности за последствия своих действий на практике только развращает банки и приводит к еще большим коллапсам в дальнейшем.

В-третьих, указанная помощь не коснется многих рублевых заемщиков , а также граждан, приобретших квартиры площадью более 100 кв.м.

Получатели государственной ипотечной помощи

Согласно 373 Постановления Правительства от 20.04.2015 получить льготную реструктуризацию валютного ипотечного кредита можно при соблюдении ряда условий.

Заемщик - гражданин РФ;
Рублевый объем выплаты по кредиту вырос не менее чем на 30%;
Недвижимость, взятая в ипотеку, находится на территории РФ;
Площадь ипотечного жилья составляет не более 45 кв.м для 1-комнатного помещения; 65 кв.м - для 2-комнатного помещения; 85 кв.м для 3-х и более комнатного помещения;
Стоимость кв.м жилья не превышает среднюю рыночную стоимость кв.м жилого помещения в конкретном регионе более чем на 60%.

Семьи с 3-мя и более несовершеннолетними детьми имеют право на льготную реструктуризацию без предъявления к ним указанных выше требований.

Порядок льготной реструктуризации

Реструктуризация валютных ипотечных кредитов 2016 года вероятно будет проходить на основании указанной программы, так как судьба законопроекта о реструктуризации валютных ипотечных кредитов пока неутешительна. Согласно принятой программе:

Перерасчет долга осуществляется по инициативе должника;
Должник обращается в выдавший кредит банк с соответствующим заявлением и документами, подтверждающими его право на участие в программе спасения;
Реструктуризация проходит одним из двух способов: либо вносятся изменения в действующий договор, либо заключается новый договор.
Облегчение долговой нагрузки происходит за счет увеличения срока кредитования, перевода валюты займа в рубли, оказания государственной помощи;
Перерасчет валютного кредита в рубли происходит по курсу ЦБ РФ на момент подачи заявления о реструктуризации. Процентная ставка по рублевому кредиту устанавливается в размере 12%;
На срок до 18 месяцев (возможно срок будет продлен) заемщику полагается государственная помощь в виде компенсации 50%-ой разницы между рублевой стоимостью ипотечного займа на момент заключения договора и на момент реструктуризации займа (50% разницы курса);
Понесенные банком убытки возмещаются государством за счет средств АИЖК.

Государство сможет помочь погасить ипотеку гражданам, имеющим одного или нескольких несовершеннолетних детей в семье, воспитывающим детей с ограниченными возможностями или ветеранам боевых действий. Эти люди получат финансовую помощь от АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) – каждому будет выдан один ипотечный кредит на 600 000 рублей, не больше 10% от суммы долга . Нужно будет конвертировать валютную ипотеку по курсу, установленному Центробанком, списать часть долга или установить срок оплачиваемой ежемесячной помощи на полгода.

Конвертация валютной ипотеки в рублях в Центробанке осуществляется без комиссионных. В случае снижения ежемесячной помощи сумма сократится на 50%. Реструктуризация превратит эти цифры в 12%.

Если выбран последний вариант, то выплата не должна превысить установленную планку, и при реструктуризации размер суммы должен быть выше 10% основной задолженности.

Каким должен быть доход

Заемщик может получить финансовую помощь в банке – нужно подать заявление о проведении реструктуризации, вне зависимости от кредитной задолженности. Единственное условие – между оформлением ипотеки и подачей заявления прошло более года.

Особенность реструктуризации в том, что средний доход семьи за 3 месяца до оформления заявления должен составлять менее 30% от суммы трехмесячного дохода до подачи заявления . Также есть условие: если перед подачей заявления от среднего дохода семьи за 3 месяца отнять среднемесячную ипотечную выплату за соответствующий период, то данная сумма не должна превышать прожиточные минимумы заемщика и созаемщика.

Если речь идет о валютной ипотеке, тогда наоборот: ежемесячная сумма выплат последних трех месяцев перед подачей заявления о реструктуризации должна быть на 30% выше, чем платеж при заключении договора . При выплате доход семьи не должен превышать два прожиточных минимума своего региона.

Недвижимость в ипотеку

К сведению: жилье должно быть единственным и относиться к эконом-классу. Соблюдаются следующие размеры площади:

в однокомнатной квартире должно быть 45 кв. м.;
в двухкомнатной – 65 кв. м.;
в трехкомнатной и более – 85 кв. м.

Что примечательно, если в семье трое и более несовершеннолетних детей, то эти требования не учитываются. Если используются другие жилые помещения, то семья претендуют на ½ пространства.

Банки, помогающие погасить ипотеку

Заемщик может получить финансовую помощь со стороны государства в том случае, если он согласился стать участником программы, в которой участвуют следующие банки:

АО АИЖК.
ВТБ-24.
«Фк Открытие».
ОАО «Банк Москвы».
«Промсвязьбанк».
Раффайзенбанк.
«Абсолют Банк».
«Банк БФА».
«Глобэксбанк».
«Двиц».
Зенит.
«Камский коммерческий банк».
«Левобережный».
«Меткомбанк».
«Надежный дом».
АКИБ «Образование».
«Плюс Банк».
«Российский капитал».
«Связь-Банк».
АИКБ «Татфондбанк».
«ТКБ».
«Бум-Банк».
«Фиа-Банк».
«Форштадт».
«Центр-инвест».
Региональный фонд развития жилищного строительства и ипотечного кредитования.
ООО КБ «Ростфинанс».
«Бинбанк Тверь».
ООО «Авенир».
ОАО «ОблЖАИК».

Проблемы валютных ипотечных кредитов сегодня

Актуальность проблемы валютной ипотеки прекрасно характеризует состояние России при экономическом кризисе.

Ее обсуждают все, начиная от аналитиков и заканчивая банкирами. Любой банк признает, что понимает неспособность многих людей оплатить ипотечный кредит, однако делать с неплательщиками что-то надо.

«Подлость» валютной ипотеки состоялась в том, что множество банков специально ее выдавали, но потом отказывались выдавать ее в рублях.

Кредитные организации признают такую ситуацию, и объясняют ее вот чем. Было много случаев, когда заемщиком соблюдались все условия валютной ипотеки, но не рублевой.

Банк считает, что на валютную ипотеку ориентируются, исходя из низкой ставки и более выгодных условий. Поэтому ежемесячный платеж в долларах позволял клиенту приобрести квартиру с большей площадью, чем если бы это сделали в рублевой форме.

Помощь со стороны правительства

Около 4,5 миллиардов рублей было направлено Правительством РФ на помощь заемщикам, у которые наблюдаются большие финансовые проблемы. Была создана соответствующая программа.

По ее условиям 600 000 руб. будут выплачиваться далеко не всем категориям, но тем не менее заемщики активно пользуются такой возможностью. Представители Райффайзенбанка поясняют, что по программе проходит чуть менее 60% физических и юридических лиц.

Банк выражает благодарность Правительству РФ за создание благоприятных условий для заемщиков и отмечает, что клиенту этого опять-таки недостаточно. Многие сетуют на малый размер помощи, хоть государство могло и не обратить внимание на проблемы валютной ипотеки .

Некоторые сотрудники рассматривают ситуацию с другой точки зрения. Так, высказывалось мнение о том, что валютная ипотека действительна только в Москве и Санкт-Петербурге. Помощь оказывается только этим регионам, но никак не тем, где люди не способны оплатить потребительский кредит и увольняются с работы.

Предложения Минстроя

Минстрой хочет предложить свои варианты, решающие проблему ипотечных кредитов на 2019 год:

изменить закон о долевом строительстве – так, некоторые средства получится переместить на сторону финансирования валютной ипотеки;
социально незащищенные заемщики могут потребовать льготу при выплате кредита.

Минстрой планирует создать следующие условия:

Нужно пересчитать сумму долга, которая остается из-за курса, действовавшего во время заключения ипотечного договора. Это предложил депутат Госдумы КПРФ Валерий Рашкин – действительная сумма может отличаться ввиду измененного курса доллара. Некоторые банки против этого, ведь издержками будет заниматься кредитная организация, что прибавит работы.
Государство будет осуществлять индивидуальную поддержку. Для этого нужно создать классификацию заемщиков, рассматривая их намерение приобрести недвижимость. Если она была куплена для коммерции, льготы заемщику выдаваться не будут. Таково предложение зампреда «Дельтакредита» Дениса Ковалева.

Многие факторы указывают на снижение доллара. Правительство уже работает над разными вариантами господдержки, которые готовятся к запуску в 2019 году.

Приветствуем! Сегодня вы узнаете, кто такие валютные ипотечники. С какой проблемой они столкнулись, как стоит бороться за свои права в этой ситуации и чем может помочь валютным ипотечникам государство.

Ипотека – это целевой вид кредитования, который предоставляется финансовым учреждением под залог имущества на конкретные цели. По своей сути, ипотека – это кредит для приобретения собственного жилья, где залогом выступает сама приобретаемая недвижимость.

Ипотека может быть предоставлена как в национальной валюте, так и в иностранной. И если при кредите в национальной валюте заемщик не несет никаких рисков, то вот при взятии на себя обязательств в валюте, риски достаточно велики. Алгоритм таких чрезвычайных событий следующий: курс доллара или евро возрастает, суммы платежей по кредиту являются стабильными в валюте, а доходы семьи не растут.

В итоге заемщик вынужден приобретать валюту для погашения взятой ссуды по курсу, который на много выше того курса, когда был оформлен заем. Ипотека становиться не подъемной для семьи и появляется ряд нерешенных проблем, которые нарастают снежным комом.

Валютные заемщики по ипотеке сталкиваются на практике со следующими проблемами:

Приходиться приобретать валюту по курсу в два раза больше, чем изначально было запланировано по семейному бюджету. Следовательно, люди тратят на погашение кредита большую часть своих доходов;
Возникают проблемы с погашением взятой ссуды, соответственно, появляются проблемы с банковскими учреждениями;
Общая сумма долга возрастает за счет начисленных штрафных санкций и пени, которая предусмотрена кредитным договором за несвоевременную уплату платежа;
Возникают стрессовые ситуации в семье, которые влияют на психологическое состояние и здоровье самих заемщиков;
Люди остаются на улице, когда единственное жилье продается с молотка

В итоге семьи просто не в состоянии уплатить взятые на себя обязательства и вынуждены объединяться вместе для решения возникших проблем. Люди составляют письма, направляют их в Центральный Банк, Президенту России Владимиру Путину, Верховный суд и т.д., пытаясь, чтобы хоть кто-то помог им в решении возникших проблем.

Но пока валютные ипотечники остались почти один на один со своей проблемой, поскольку большинство представителей, как власти, так и банковских учреждений считают, что все одинаковы перед законом, как ипотечники, которые взяли кредит в рублях, так и те, кто оформил договор в долларах, — все должны своевременно погашать свои обязательства.

Главное проблемой является то, что валютные ипоетчники бояться не только за то, что не смогут погасить свои ссуды, а то, что они останутся без жилья. И это правда. Так зафиксирован факт продажи всех валютных займов такого рода со стороны финансового учреждения «Ресо Кредит».

Банком были переданы все права на взимание денег своей подшевной компании, которая, по сути, коллекторским способом отбирает залоговые квартиры и оставляет людей без жилья. И самое обидное в этой ситуации то, что они имеют на это право. Квартира – это залоговое имущество, и в случаи неуплаты, недвижимость должна быть реализована, а средства направлены на погашение долга.

Другая проблема заключается также в том, что, когда в Государственную думу поступил законопроект о переводе валютных ипотек в национальные, многие потенциальные собственники жилья побежали за оформлением кредита, особо не переживая за ссуду в долларах или евро.

Но когда законопроект начали рассматривать и принимать, то в него были внесены корректировки – такая возможность предоставлялась лишь тем заемщикам, которые оформили кредит до 2015 года. Все займы, оформленные позже указанного срока, не могли быть переведены по курсу на дату оформления договора в рубли. Люди остались у разбитого корыта.

Проблема также в том, что почти всегда, когда само финансовое учреждение обращается в суд для того, чтобы отстоять свои права, суд стоит на стороне банка, а вот валютные ипотечные заемщики остаются в проигрыше. Шансов на выигрыш дела у них равны практически 0. Так сам Верховный суд стал на сторону финансовых учреждений и отклонил требование заемщиков пересмотреть валютные договора. Верховный суд дал рекомендацию самостоятельно гражданам договариваться с банками.

Единственным выходом из сложившейся ситуации могло бы стать то, что сами банки пошли бы на уступки и перевели взятые долговые обязательства клиентов в иностранной валюте в ссуды в национальной валюте. За это они могли на какой-то процент увеличить процентную ставку за пользование услугой или взять единоразовую комиссию.

Но, к сожалению, на такие уступки пошли не многие финансовые учреждения, в основном крупные банки, специализирующиеся на ипотеке не один год. Среди таких финансовых учреждений можно выделить ВТБ24 и Сбербанк России. Другие же банки, мелкие и средние, не решились на такой шаг, пытаясь получить выгоду на таких проблемных займах.

Помощь государства

Решение проблемы валютной ипотеки могло полностью быть произведено государством, но, к сожалению, не все вопросы были решены государственными органами. Главная помощь валютным ипотечникам со стороны государства заключается в разработке специальной программы, которая предусматривает финансовую помощь лицам, которые оформили такие займы и попали в трудные жизненные обстоятельства.

Данная программа действовала почти в течение двух лет и помогла решить проблемные вопросы многим заемщикам. Реализацией программы занималось и будет заниматься в дальнейшем Агентство по жилищному ипотечному страхованию, именно на него возложена помощь по валютной ипотеке госдумой.

Суть государственной поддержки заключалась в следующем: семье, которая попала в трудные жизненные ситуации, со стороны государства однократно выделялось 1,5 миллиона рублей или погашалось 30% от суммы основного долга, которую осталось погасить по займу.

Реструктуризация валютной ипотеки таким образом проводилась для 22 тысяч заемщиков, а общая сумма финансирования составила около 4,5 миллиардов рублей. При этом претендовать на такую помощь от государства могли как заемщики, которые оформили договора в валюте, так и те, кто оформил договора в рублях.

Правда, если почитать наш форум заемщиков, то подать весь комплект документов на получение такой помощи достаточно сложно. Как информирует форум, необходимо большое количество справок и документов, при этом они должны быть представлены в определенной форме и в определенный срок.

Кто мог решить свои проблемы с помощью государства:

Лица, которые имеют одного или более несовершеннолетних детей;
Лица, которые являются опекунами детей-сирот;
Граждане, у которых на иждивении находиться ребенок-инвалид;
Участники боевых действий

Старая программа была закончена досрочно за счет того, что изначально запланированный бюджет средств был израсходован. Больше средства на данную программу не будут выделяться и заявления от россиян не принимаются. Представители власти уверяют, что все, кто успел подать заявления, но еще не получил компенсацию, смогут реструктуризировать свои долги таким вот образом. Тот же форум заемщиков свидетельствует о том, что огромное количество семей не смогло воспользоваться программой и надеяться на продолжение программы.

Относительно программы на 2019 год, которую планируют принять, то здесь есть некоторые нововведения. На программу будет выделено меньше средств – всего 2 млрд. рублей.

Следите за новостями этой программы и новыми условиями участия в посте « ».

Реструктуризация и рефинансирование

Помимо государственной поддержки, можно еще попробовать самостоятельно решить проблему и договориться со своим финансовым учреждением о том, чтобы добиться согласия.

Возможные пути как самостоятельно решить проблемы с валютной ипотекой:

Реструктуризация валютного займа;
Рефинансирование валютной ипотеки.

Суть реструктуризации в том, чтобы банк пошел на уступки и пролонгировал общий срок кредитования. За счет продления сроков уменьшиться сумма ежемесячного платежа по займу и может быть такой шаг значительно улучшить финансовое состояние семьи. Как советует юрист, главное – это не допускать просрочки и не ждать пока банк начислит штрафы, а уже сразу после появления материальных трудностей обратиться с соответствующим заявлением в учреждение.

Если говорить о валютной ипотеке и реструктуризации, то необходимо понимать: такой шаг сможет сделать платежи более доступными, но вот общая сумма долга будет больше, поскольку с продлением сроков увеличиваться и размер самой переплаты.

Рефинансирование валютной ипотеки – это возможность оформить новый заем в другом финансовом учреждении или в том же на более выгодных условиях. На практике это происходит следующим образом: под залог той же недвижимости оформляется новый кредит, процентные ставки по которому значительно ниже тех, которые действуют по действующему договору.

Новую ссуду направить на погашения уже существующих обязательств, а погашать новую. Главное в этом вопросе, если говорить о валютной ипотеке, — это помнить, что новый заем обязательно необходимо оформлять только в национальной валюте, чтобы опять не попасть в такие же проблемы. И как показывают отзывы (форум заемщиков полон такими комментариями), то многие именно так и делают: избавляются от одного обязательства, беря на себя другое.

Если почитать форум, то многих интересует вопрос, а что лучше: реструктуризация или рефинансирование? Если говорить о валютной ипотеке с помощью решения правительства и его помощи, например, участия в программе, то тогда можно воспользоваться реструктуризацией, которая существенно помогает гражданам.

Но если выбирать при сотрудничестве только с банком, то тогда выгоднее рефинансирование. Реструктуризация не улучшает условия кредитования, а только увеличивает кредитную яму. Риски того, что выплаты будут не осуществлены, человек окажется без квартиры на улице и в последствии станет еще и банкротом физ.лиом, достаточно велики.

Кризис рубля и рост курса валют негативно сказались на финансовой деятельности страны в целом и отдельно на развитии экономических агентов. Однако особенно нелегко пришлось людям, оформившим ипотечный кредит в какой-либо валюте. Что же делать с валютной ипотекой в 2019 году?

Законопроект

Учитывая, что основная часть валютных заемщиков утратила свою платежеспособность по ипотечным займам, с целью помощи таким людям осилить двукратное увеличение размера выплат в расчете на рубли, депутатами 16.01.15г. в ГД РФ был внесен законопроект о реструктуризации валютных ипотечных кредитов.

Его положения предполагали обязать все кредитные учреждения, имеющие неисполненные обязательства граждан по валютным кредитам, которые обеспечивались недвижимым залогом, провести по их заявлению рефинансирование ипотечного займа. При этом взимание каких-либо платежей за проведение реструктуризации является незаконным.

По условиям пересмотра задолженности необходимо было сделать перевод остатка основного долга из иностранной валюты в рубли и дальнейшего погашения суммы в платежных средствах России. При этом курс рефинансирования устанавливался как официальный курс Центробанка РФ на день подписания кредитного соглашения.

Кредитная ставка при этом закреплялась на уровне 12% без навязывания дополнительных условий, могущих привести к ухудшению материального положения заемщика.

Оформление реструктуризации выражалось в составлении дополнительного соглашения к договору об ипотечном займе, которое нужно было подготовить в течение месяца с даты обращения должника.

Задолжавшему предполагалось простить все неустойки, появившиеся из-за неисполнения обязательств по валютному займу с 10.10.14г. и до дня обращения за реструктуризацией.

Для того, чтобы финансовая организация не стремилась избавиться от обязательств, которые не несли ей выгоды, предполагалось:

Сократить период пересмотра долга до одного месяца;
Ввести запрет на отчуждение залогового имущества;
Заблокировать любые переуступки закладных третьим лицам;
Обязать принять объект залога к продаже по желанию заемщика, если он не в состоянии выплачивать ипотеку после рефинансирования;
Запретить требовать компенсацию разницы между стоимостью реализации залогового имущества и остатка долга.

Основные ошибки заемщиков

Пока руководство страны и Центробанк пытались урегулировать вопрос, должники по валютным кредитам самостоятельно искали выход из сложившейся ситуации.

Многие перестали вносить суммы по займам и ждали пока финансовое учреждение не обратится в суд, при этом максимально растягивая процедуру рассмотрения иска, используя всевозможные уловки, для наиболее позднего вынесения решения.

Видео: Оформление ипотеки

Сумма исковых требований закреплялась в российских рублях и к концу судебных тяжб теряла свою покупательскую ценность.

Залоговое имущество передать в счет погашения долга, а на сэкономленные средства и полученные по результатам продажи купить новое жилье или оформить ипотечный кредит в рублях в другой кредитной организации.
Произвести оплату зафиксированной задолженности по судебному решению без начисления штрафных санкций и процентов, а также убытков от курсовой разницы. Далее по решению суда снять залоговые обременения.

Что делать с валютной ипотекой

Как решить проблему, чтобы стабилизировать материальное положение и застраховать себя от перепадов валют? Для этого существует несколько способов:

При недобросовестном исполнении обязательств, заемщик может быть объявлен банкротом, что повлечет продажу имущества на аукционе. При этом налагаются ограничения в виде невозможности зарегистрироваться как ИП или обязанности сообщать о своем банкротстве при выдаче кредита. Впрочем, пройдя такую процедуру желание связывать себя новыми кредитными отношениями может пропасть навсегда.

Реструктуризация в 2019 году

Для выполнения реструктуризации валютной ипотеки необходимо соответствовать определенным требованиям:

Обладать каким-либо имуществом для получения нового займа;
На момент подачи заявки должно быть выплачено не меньше половины задолженности;
Иметь отличную кредитную историю;
Возраст должен составлять не более 70 лет;
Не иметь просрочек по платежам.

Для оформления необходимо подать соответствующее заявление и необходимую документацию в банк, где был выдан кредит. Это позволит:

Сменить периодичность платежей;
Понизить процент по займу;
Разработать индивидуальную схему взыскания задолженности;
Изменить срок выплаты займа;
Избавиться частично от выплаты комиссий.

В помощь держателям валютных кредитов создан соответствующий комитет – АИЖК. Поддержка выражается в виде льготной реструктуризации или разовой компенсационной выплаты в размере не более 600 000 рублей, составляющей 10% от размера долга. Субсидию могут получить только отдельные категории граждан. Это могут быть военнослужащие, пенсионеры, одинокие родители или многодетные семьи.

Помощь может представляться в виде:

Смены кредитной валюты;
Понижение процентной ставки;
Минимизация ежемесячных платежей на определенный период времени;
Уменьшение общей суммы долга за счет конвертации, снятия штрафных санкций, пересчет процентов.

Кто виноват

Из-за чего же все произошло и кто стал причиной сложившейся ситуацией?

С одной стороны виноваты сами заемщики, решившись на займы в иностранной валюте. Низкая финансовая грамотность, неумение просчитывать риски, невнимательное изучение договора – все послужило созданию кризиса. Но и их можно понять, так как зачастую банки отказывали в предоставлении жилищного займа по причине нехватки суммы первоначального взноса, либо получая основной доход в валюте и кредиты набирались в платежных средствах других государств.
С другой стороны есть и вина банков. Ими предлагались финансовые продукты с высокими рисками той категории заемщиков, которые не соответствовали по каким-либо параметрам обычному ипотечному займу. Кроме того, кредитные учреждения не торопятся идти навстречу должникам и пересмотреть условия кредита. Но в чем-то и они правы, ведь банк – это коммерческая структура, преследующая цель извлечения прибыли. Ипотека – это один из продуктов банковской деятельности, приносящий доход. Почему он должен отказаться от выполнения своих целей?

Решение Правительства

Государство поддержало граждан страны, приняв Постановление Правительства от 20.04.2015г. №373. В нем определялись:

Категории лиц, которые необходима была помощь;
Требования к суммам получаемых доходов;
Дата оформления договора кредитования;
Условия, представляющие льготу.

Решение действует и в 2019 году в редакции Указа Президента России от 07.12.2015г. №1331, которое расширяет поддержку и для людей, взявших заем после 01.01.2015г. со сроком кредитования не менее одного года.

Но чтобы попасть в программу, необходимо отвечать установленным в законодательстве требованиям и условиям, что смогли сделать небольшой круг заинтересованных граждан.

Однако, если ипотечный заемщик не попадает под критерии оказавшегося в сложной финансовой ситуации, то он остается один со своими проблемами.