Главная Бизнес-идеи Просроченный платеж по кредиту последствия. Что делать если есть просрочка по кредиту

Просроченный платеж по кредиту последствия. Что делать если есть просрочка по кредиту

Подписывая договор, каждый из нас рассчитывает на полное соблюдение правил погашения и прочих расчетов с банком. Но жизненные ситуации иногда приводят к тому, что дата внесения платежа по кредиту откладывается на неопределенный срок. Итогом становится выход на просрочку.

Задержка в оплате на 5 месяцев и более, как правило, скажет банковской службе безопасности о том, что клиент вряд ли начнет гасить долг . Так что стоит рассмотреть все варианты действий кредиторов, а также решить, что же делать заёмщикам в сложившихся обстоятельствах.

Досудебные разбирательства

Это самая лояльная часть взаимоотношений клиентов и банкиров. В этом случае менеджеры занимаются рассылкой писем, звонками, т.е. проводят серьезную работу с людьми.

Все участники сделки (заёмщик, созаёмщик, поручитель) получают официальные уведомления с требованиями закрыть просрочку, а также там описываются все проблемы, которые возникнут, если этого не сделать.

Писем от финансового учреждения может быть много. И с каждым месяцем текст будет меняться, описывая все нелицеприятные последствия просрочки. Кредитную организацию также можно понять, ведь других рычагов воздействия на данный момент времени у них нет.

И если человек за 5 месяцев непогашения займа ни разу не внес рубли на счет, то служба безопасности и юридический отдел банка начнут готовиться к судебному разбирательству.

Радикальные действия кредитора

Когда все действия финансового учреждения не находят отклика у должника, то банк начинает действовать радикальными способами:

Продажа долга коллекторам . При таком развитии событий заёмщик должен быть готовым в постоянным звонкам, визитам на дом или на работу, уговорам и угрозам по телефону или лично. Многие компании прибегают и к не вполне законным методам убеждения — «выбиванию долгов».
Подача в суд . Банк имеет право взыскать всю просроченную задолженность, включая пеню и штраф в судебном порядке. В таком случае судья обязывает выплачивать долг частями с заработной платы, но при этом учитывается совокупный доход всей семьи.
В ходе разбирательства человек может быть признан банкротом , а его имущество арестовывается, выставляется на торги. Вырученная сумма идет на оплату судебных расходов, просрочки и прочих задолженностей перед финансовым учреждением.

Что лучше для заемщиков*

В некоторых случаях процедура банкротства разрешает все вопросы заёмщика, позволяет избавиться от тяжкого бремени и начать жить спокойно. Правда, на это могут рассчитывать заёмщики с суммарной задолженностью от 500 тыс. рублей и выше.

А судья определяет срок в три года, когда должно быть продано имеющееся имущество и закрыта задолженность.

В случае отсутствия личного имущества стоит озаботиться о недопущении таких ситуаций. Если клиент банка систематически погашает долг, вносит хотя бы 10% от суммы ежемесячного платежа, то это говорит о том, что он не собирается скрываться от менеджеров отделения, старается из всех сил, но не может контролировать ситуацию.

И даже при обращении банка в суд , ответчик апеллирует фактами, что он готов погасить задолженность, но пока физически не может этого сделать. Допустим, в будущем он планирует найти «денежную» работу и выплатить долг. И тогда судья выносит решение в пользу клиента банка, обязывая его погашать N-сумму денег, которую он и сам готов приносить в кассу.

При ипотечном займе, если дом или квартира – единственное жилье для человека, то продавать его никто не будет, в противном случае квадратные метры пойдут на торги в счет долга.

Если за всю историю просрочки в 5 месяцев ни одного платежа так и не поступило, то лучше заручиться поддержкой антиколлектора, получить консультацию у юриста или нанять адвоката.

Когда заёмщик подписывает кредитный договор, то он рассчитывает, что выполнит возложенные на него банком обязательства, если он не мошенник и не берёт умышленно кредит без возврата.

Человек может быть убеждён, что своевременно погасит кредит, или просто понадеется на авось, но жизненные обстоятельства могут сложиться не в его пользу, и сроки погашения могут отодвигаться от даты платежа по кредиту всё дальше и дальше – в зависимости от «тяжести» этих обстоятельств. В итоге появляется просрочка по кредиту. Чем она грозит заёмщику и что ему делать в этом случае? Какие последствия могут у него быть в зависимости от срока просроченного долга по кредиту (займу)? Ответ на эти вопросы вы найдёте в нашей статье.

Незначительная (техническая) просрочка по кредиту: от 1 до 5 дней.

Задержки в погашении кредита от 1 до 5 дней действительно можно назвать незначительными, или техническими. Заёмщик мог запамятовать и сделать платёж позднее указанного в договоре дня платежа по кредиту, или он внёс деньги точно в срок у партнёра (например, в платёжном терминале), но не рассчитал, что перевод будет длиться несколько дней. В итоге просрочка по вроде как своевременному платежу оказалась 2 или 3 дня.

Хорошо если оплата была совершена не перед выходными, а в начале рабочей недели, и всё прошло гладко, без дополнительных задержек перевода. Иначе, ситуация с несвоевременным платежом может ещё больше усугубиться.

Такие небольшие опоздания по выплатам практически ничем не грозят заемщику, но только при условии, что это первое нарушение, и с оговоркой, что это касается того банка, с которым у него заключен кредитный договор. Дело всё в том, что информацию о факте погашения очередного платежа банк в соответствии с законом о кредитных историях, отправит в бюро кредитных историй (БКИ). И неважно, что была задержка на один день, на два или на три – она однозначно отразится в кредитной истории (КИ) заёмщика. Когда он будет подавать заявку на очередной кредит, то кредитное учреждение обязательно запросит его «кредитное досье», или будет рассчитан на основании данных его КИ. И как потенциальный кредитор отнесётся к этим мелким «грешкам» – никому кроме него неизвестно.

Чтобы не допускать задержек в погашении кредита, компании используют автоматические смс-оповещения, которые напоминают клиенту о наступлении даты платежа. Также смс-кой могут напомнить о необходимости платежа в случае возникновения просрочки. Для забывчивых людей это действительно действует.

Банк тратит свои деньги на подобные напоминания и на отступления от условий договора он «глаза закрывать» точно не будет. За просрочку по кредиту, даже незначительную, банк будет начислять в виде пени или штрафа. Пеня в виде процента от суммы непогашенного долга будет начисляться на КАЖДЫЙ ДЕНЬ просрочки, а штрафом обычно наказывают за сам факт просрочки. Штраф как раз нужен для того, чтобы клиенты не допускали незначительных просрочек (он обычно жалит больнее). Более того, некоторые банки увеличивают сумму штрафа за каждый факт задержки погашения кредита. За примером далеко бежать не надо – банк Тинькофф начисляет по своим кредиткам именно такие штрафы. Пробегитесь, кстати, по весьма познавательной статье о .

В случаях, когда заемщик нарушает условия кредитного договора с завидным постоянством, у него могут возникнуть проблемы уже с самим банком. Его просто возьмут на заметку, а это может испортить отношения с кредитором, повлиять на стоимость будущих займов в этом банке (если их вообще дадут) и лишить прочих выгод – лояльности от учреждения в таких случаях ждать не приходится.

Часто кредитные договоры могут содержать пункты о досрочном возврате всей суммы займа в случае периодических нарушений графика выплат. Столь принципиальный подход практикуется крайне редко, всё-таки банк хочет получить выгоду от выданного кредита, но прецеденты существуют.

Что делать, чтобы избежать подозрений кредитора и штрафных санкций? Для этого рекомендуется:

внимательно изучать кредитный договор и не нарушать график выплат;
иметь представление о штрафах и прочих неустойках;
выработать привычку вносить ежемесячные платежи за 2-3 дня до наступления даты платежа и выбирать тех партнёров банка, перевод от которых придёт мгновенно или в течение рабочего дня (лучше это делать в самом банке, но не всегда удобно);
если вы понимаете, что задержки погашения не избежать, то предупредите своего менеджера или напишите на электронную почту/позвоните вашему кредитору и опишите свою пока ещё незначительную проблему.

Ситуационная просроченная задолженность по кредиту: от 6 до 29 дней (до 1 месяца)

Причиной «ситуационной» просрочки могут являться различные непредвиденные обстоятельства. Часто заемщики не погашают выплаты по независящим от них причинам: задержки по заработной плате, командировки или отъезды по личным обстоятельствам, внезапные болезни, незапланированные траты и т.д. Все это отчасти форс-мажорные поводы, которые вынуждают клиента нарушать «правила игры». Какого-то мошеннического умысла, как правило, здесь нет, просто у людей нет на момент даты погашения «свободных» денег или времени. Или они расставляют приоритеты таким образом, что платежи в банк отодвигаются на второй план (в конце концов, есть то на что-то надо).

Банки при таких сроках просроченной задолженности по кредиту начинают тормошить должника активнее. К работе с должниками подключается сотрудники кредитного отдела – . В их обязанности входит контроль за своевременностью оплаты кредита и других сопутствующих платежей (страховки, штрафов и пр.). Специалисты связываются с должником по телефону в целях информирования заёмщика о наличии просроченных платежей, выяснения причины неплатежей и уточнения сроков ликвидации задолженности. Обычно такие звонки раздаются не реже 1 раза в неделю.

Такой подход характерен не для всех банков. Если заёмщика никто не беспокоит, то не стоит надеяться на авось – у кредитного отдела просто могли «не дойти руки» до должника, и рано или поздно им займутся. Опять же не надо забывать, что на непогашенную сумму уже «капает» неустойка, что явно заёмщику не на руку.

В интернете можно встретить мнение, что банк, оттягивая обращение к должнику, таким образом, зарабатывает на неустойке. Но в реальности банкам не нужна эта морока с просроченными долгами. Чем их больше, тем хуже показатели банка в его отчётах перед ЦБ РФ – главным финансовым регулятором, а так можно докатиться и до лишения лицензии. Поэтому избавиться от задолженностей – одна из важнейших его задач.

Что делать попавшему в такое непростое положение заемщику? Есть только один выход: оплатить неустойку (пени + штрафы) и постараться не затягивать с выплатой «тела» кредита. Почему надо погашать в первую очередь неустойку? Дело в том, что банк погашает задолженность по следующей схеме: в первую очередь с вашего платежа списываются штрафы и пени, во вторую очередь комиссии, потом проценты и в самую последнюю очередь – само тело кредита (за подробной информацией ). Если вы будете принципиально гасить только тело и ни рублём больше, то ещё больше усугубите ситуацию.

Итак, на этом шаге очень важно продемонстрировать банку свою порядочность:

уведомите банк о возможной проблеме заранее лично, по телефону или отправив письменное заявление, в котором подробно объясняется ситуация и есть подтверждения ее исключительности;
приобщите к регулярным выплатам по кредиту родных и близких – попросите их сделать за вас платёж в определённый срок. Не забудьте снабдить их деньгами и инструкцией по погашению;
идите на контакт с представителями кредитора. Не увиливайте, а скажите как есть. Ваша задача не только убедить кредитного специалиста в вашем намерении погасить долг, но и сделать это;
если вы клиент МФО, но активируйте услугу . Фактически это узаконенная отсрочка платежа.

Проблемная просрочка и ее последствия: от 30 до 90 дней (до 3 месяцев)

Если должник задерживает платёж на такой срок, то это говорит о потере контроля над ситуацией: либо человек по каким-то причинам стал уклоняться от исполнения своих обязательств, либо ситуация с деньгами действительно ухудшилась настолько, что платить просто нечем. Заёмщик начинает скатываться в долговую яму, где можно остаться надолго, и выкарабкаться оттуда будет значительно сложнее, чем на текущем этапе. Именно поэтому стоит приложить максимум усилий в поиске средств, а не скисать и «катиться по накатанной». Что делать, когда нечем платить кредит, читайте в .

Для банка это явный сигнал, что задолженность переходит в проблемную стадию и надо предпринимать активные действия по её возврату (или хотя бы по «спасению» части средств). Работу с таким клиентом начинают вести уже специализированный в форме «мягкого давления». Могут попасться и хамоватые люди – в основном это бывшие представители силовых структур, но, как правило, их задача не напугать должника, а войти в его положение, подсказать пути выхода из сложившейся непростой ситуации.

Звонков на этом этапе будем уже больше, человек будет также приглашён в офис банка для разговора, целью которого будет выяснение сроков возврата всего долга или его части.

Клиенту могут быть предложены различные варианты решения проблемы:

рефинансирование долга путём взятия займа в другом банке и погашения существующей задолженности (перекредитование);
реструктуризация долга;
отмена штрафных санкций при условии выплаты тела кредита, возможно предоставление отсрочки. Как вариант, возврат половины тела кредита сейчас, а вторую половины разбить на равные части;
продление (пролонгация) займа с уменьшением ежемесячных платежей.

В подобной ситуации надо понимать, что у должника есть не только обязанности, но и права. В принципе, любой должник может довести дело до суда, прекратив общение с банком, и никто на него не имеет права давить. Но лучше «в позу» не вставать, а идти навстречу и искать компромисс:

не избегать общения с представителями отдела взыскания;
вежливо и наиболее полно отвечать на вопросы;
адекватно реагировать на психологическое давление, обращая внимание на недопустимость такого воздействия.

Телефонные звонки – это всего лишь рутина специалистов по работе с просроченной задолженностью. Получив спокойные и вразумительные комментарии в ответ на претензии по задолженности, банковский сотрудник, скорее всего, на некоторое время прекратит давление.

Придётся смириться с тем, что будут донимать родственников, коллег по работе (поставят в известность начальство), обзванивать все доступные телефоны, пугать различными проблемами (занесение в черные списки, невозможность выезда за границу, продажа долга коллекторам, проблемы в будущем с кредитованием и т.д.).

Всё это не так страшно, к тому же должник достаточно серьёзно защищён государством, посмотрите, например, он же касается и работы службы взыскания банка.

Чтобы показать своё стремление идти навстречу решению проблемы, рекомендуется 1 раз в месяц вносить в счёт погашения долга доступную вам сумму. При этом сохраняйте чеки (квиточки), они вам могут пригодиться в дальнейшем.

Необходимо понимать, что банки будут стремиться решить проблему возврата задолженности в досудебном порядке – так меньше волокиты и дешевле. Всегда лучше решать проблемы мирным путем.

Недобросовестный заемщик, проявляющий инициативу и стремящийся исключить негатив, обязательно будет услышан. Не стоит бояться самостоятельно оповещать банк о финансовых трудностях. Отличный рецепт в сложной ситуации: написать заявление, детально осветить ситуацию и указать приемлемый вариант погашения задолженности.

Кстати, так нелюбимая многими страховка, могла бы в таких ситуациях помочь. Если случившееся с вами обстоятельство является страховым случаем, то страховая компания обязана будет погасить ваш долг банку. Поэтому стоит задуматься, стоит ли от неё отказываться?

Долгосрочная просрочка: от 3 месяцев

Задержка платежа, которая затянулась на 3 месяца, полгода и более говорит о том, что должник по своей воле уже вряд ли погасит долг. У банка только два выхода: взыскать долг через суд или переуступить право требования долга коллекторскому агентству, которое специализируется на «дожимании» должников. Но пока этого не случилось, с заемщиком, как и прежде, проводят активную работу.

Заемщик (в том числе и поручитель, если он есть) получит официальное письмо от банка с требованиями погасить задолженность и предупреждениями о проблемах, которые могут появиться при невыполнении обязательств по договору. Писем может быть несколько: с каждым из них «градус» запугивания будет только нарастать. Пугают обычно судом и коллекторами. Кредитную структуру понять несложно, ведь за столь длительный период банк уже успел применить к нарушителю все возможные рычаги воздействия.

Судебному разбирательству, как правило, предшествует финальная стадия переговоров. Именно на этом этапе важно постараться вернуть контроль над ситуацией в свои руки. При возможности, воспользуйтесь поддержкой юриста и вступайте в переписку с банком. Диалог должен вестись в письменном виде. Информацию о том, как составить письмо, можно найти на профильных сайтах в интернете. Обратите внимание, что в ответах банка должны быть реальные подписи, а не факсимиле, а письма должны быть «закреплены» мокрыми (синими) печатями.

Примерный план заявления в финансовую организацию:

Шапка: Должность, ФИО адресата (важно обращаться к конкретному лицу);
Подробное описание проблемы, которая стала причиной возникновения просрочки;
Копии документов, которые могут послужить доказательством исключительности возникшим обстоятельств (справки с места работы, приказы начальства, банковские выписки, квитанции, счета, рецепты и проч.);
Просьба о предоставлении ответа в письменной форме и о вашем желании забрать его лично в банке;
Предложения плана ваших дальнейших действий в погашении задолженности.

Требуйте копию каждого экземпляра переписки с отметкой о регистрации в банке с указанием даты и ФИО принявшего заявление сотрудника. Всю переписку сохраняйте.

Если банк настаивает на реализации залогового имущества (при его наличии в договоре) в досудебном порядке, не нужно торопиться. Во избежание проблем и возможного мошенничества, лучше подождать до суда. Хотя в некоторых случаях внесудебная реализация залога будет иметь смысл при условии грамотного проведения его оценки и сопоставления его рыночной стоимости с суммой долга.

Если банк уступил право требования долга коллекторам по , то для должника, по сути, ничего не меняется – сумма долга остаётся такой же, в соответствии с условиями договора, которые он заключал с предыдущим кредитором – банком (нюансы по вышеприведённой ссылке). Кстати, коллекторы могут работать не только по договору цессии, но и по . В этом случае коллекторское агентство выступает в качестве посредника и никаких прав требования не имеет, оно лишь помогает банку выбить долг. Узнать, «статус» коллекторов можно, запросив у них документы (письмо-уведомление, копию договора), которые они должны предоставить должнику в соответствии с законодательством РФ.

Чем грозит длительный долг по кредиту?

Итак, ваш долг по кредиту был «продан» коллекторам по договору цессии или банк решил довести дело до суда. В первом случае, как было сказано выше, для просрочника ничего не поменяется, разве что наседать на него будут упорнее. Выбивание долгов – это основной бизнес коллекторов, и они для получения выгоды могут пойти на многое. К счастью, тема коллекторского произвола широко освещается в прессе и на телевидении, к тому же приняты довольно суровые законы, ограничивающие деятельность коллекторских агентств. Если вы столкнулись с хамским обращением и нарушением норм этики и морали, .

Во втором случае – должника ожидает суд. Суд с большей долей вероятности вынесет своё решение в пользу кредитора, и теперь за должника возьмется государство в лице судебных приставов, которые могут обратить взыскание на движимое и недвижимое имущество должника, на бытовую технику, на предметы роскоши, в общем, на любые ликвидные активы, за некоторым исключением. Как вариант, долг будет вычитаться у должника из зарплаты.

В ряде случаев суд может пойти навстречу должнику, присудив выплату лишь тела кредита без начисленной неустойки, согласно статье 333 ГК РФ. Это возможно, только если налицо явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, и это надо доказать.

В любом случае суд зафиксирует точную сумму долга, которую и придётся выплачивать (не без помощи приставов).

Есть ещё варианты решения проблемы. Один из них – инициировать процедуру . Но если вы подробнее ознакомитесь с её нюансами и ограничениями, то поймёте, что с банкротством лучше не связываться – это «игрушка» для богатых должников (и такие бывают…).

Ну и напоследок, вы можете использовать в своих целях . Он составляет 3 года с момента последнего контакта банка и клиента, и после него банк уже вряд ли сможет выиграть суд по взысканию просроченной задолженности. Но с ним тоже не всё так просто, хотя если вы готовы поменять ФИО и «залечь на дно», уехав в глухую деревеньку, то возможно у вас всё получится.

Банк обязует заемщиков своевременно вносить платежи по кредитам и кредитным картам. Для этого были введены наказания в виде пеней и штрафов за образование просроченного долга. Их размер довольно внушительный, что стимулирует клиентов вовремя вносить платежи. Штрафы за просроченный кредит бывают фиксированными (фиксированная сумма штрафа, например, 600 р.) или процентными (начисляться в виде %% от суммы задолженности, например, по ставке 60% годовых). Если просрочка не погашается долгое время, то сумма общей задолженности может превысить первоначальную сумму кредита. Просрочка может возникнуть в силу некоторых обстоятельств: задержали зарплату, снизился доход, уволили с работы, или заемщик просто забыл внести своевременно платеж.

Что такое просрочка?

Просроченный долг – это непогашенная в установленный период задолженность по основному телу кредита и процентам за пользование заемными деньгами. С момента появления просроченного долга кредитор начинает применять штрафные меры. Схема их расчета и начисления указана в кредитном договоре. Как только сумма просрочки наберет определенный объем или будет длиться на протяжении определенного времени, то с клиентом начинают работать службы взыскания банка. Если это не приносит результатов, то долги перепродаются коллекторам. Работа банка с просрочниками ведется в несколько этапов:

Виды пеней и штрафов за просрочку.

Штраф – это единовременная мера. Он начисляется обычно одной суммой за образование просрочки, за возникновение просроченной задолженности. В отличии от него, пени рассчитываются от суммы долга, потому их размер может раздуваться до размеров основного долга. Однако, ст. 333 ГК РФ запрещает банкам применять штрафные меры в объеме большем, чем сумма неисполненных обязательств. В противном случае это можно оспорить в суде. Основные виды штрафных санкций:

Фиксированный штраф за образование просроченного долга. Он может идти нарастающим итогом, например, в первый раз – 300 руб., во 2ой – 500 р., за последующие – 800 р.
Процентный штраф. Рассчитывается от размера задолженности нарастающим итогом за каждый день. Размер составляет в среднем от 0,2 до 2% в день. Иногда рассчитывается по специально-установленной ставке, н-р, 20% годовых.

Многие банки используют комбинированную штрафную схему: единовременный и пени за каждый день.

Штрафы за просрочку в Сбербанке.

Рассмотрим принцип начисления штрафов за просрочку на примере Сбербанка по кредиту:

График платежей: Допустим, после 3его платежа клиент допустил просрочку на 8 дней. Штраф на просрочку составляет 0,5% от суммы просроченного платежа. Через 8 дней ему нужно заплатить штраф:

Штраф = 17 752 р. * 0,5% * 8 дней = 710 р

Общая сумма с учетом штрафа через 8 дней составит:

Сумма к оплате = 17 752 + 710 = 18 462 р.

Если просрочка длится месяц, то к следующему платежу клиенту нужно будет внести:

Штраф = 17 752 * 0,5% * 30 дней = 2663 р.

Сумма следующего платежа = 17 752 р.+ (17 752+2663) = 38 167 р.

Если и следующий платеж клиент не вносит, то пени будут начисляться на данную сумму долга. Сумма к следующему платежу будет равна:

Штраф = 38 167 * 0,5%*30 дн = 5 725 р.

Сумма к оплате = 17 752 р. + (38 167 р. + 5 725 р.) = 61 744 р.

Поскольку начисление штрафа идет каждый день, то сумма будет меняться тоже каждый день. Актуальную задолженность стоит уточнить в день погашения. Задолженность вырастает лавинообразно.

Как просрочка портит кредитную историю?

Наличие просрочек негативно сказывается на кредитной истории. Так или иначе шансы получения нового кредита снижаются. Читайте также: Длительные и постоянные просрочки станут причиной отказа для предоставления нового кредита в этом же или другом банке. Несущественные просрочки (до месяца) обычно не дают повода отказа в кредите, но условия нового кредита будут более жесткими (обычно ставка бывает выше, поскольку банк заложит риск возникновения просрочек). Клиент, допускающий частые просрочки, является для банка рисковым заемщиком. Хотя кредитор и получит свою прибыль за счет пеней, но он нуждается в регулярном потоке платежей от клиента. ключ: штрафы за просрочку

Всем удачи, счастья и радости!

Сегодняшняя статья — некая компиляция уже написанного мною материала. Зачем я ее выкладываю, сейчас Вам объясню. Многие посетители моего блога умеют читать, и, главное, понимают то, о чем я пишу. И это несомненный плюс. Но, дело в том, что есть и другие читатели, которые, вроде бы и понимают все написанное, но, к сожалению, не могут самостоятельно перенести мой опыт на свою конкретную ситуацию. Отсюда возникают вопросы. Но, я не хочу повторяться, раз за разом объясняя все те же прописные истины. Вот поэтому, мне и пришло в голову собрать воедино разбросанные по разным главам статьи.

Если Вы уже знакомы с этими темами, хорошо. Если нет — у Вас появится повод изучить их . Собственно, сегодняшняя статья — это скорее, краткое пошаговое руководство к решению конкретной проблемы. А проблема, которую я сегодня затрону — это большое количество просроченных кредитов у одного отдельно взятого заемщика.

Что делать если у меня скопилось 5 просроченных кредитов?

На самом деле, в контексте данной статьи количество кредитов не имеет особого значения. Просто по опыту моего общения с клиентами, я знаю, что должники начинают бить тревогу и предпринимать какие-либо действия только тогда, когда количество их просроченных кредитов перевалит за 3 (Три). Да, для многих из Вас ситуация с одним единственным кредитом кажется плачевной и безвыходной. Так я могу Вас обрадовать.

В большинстве своем за помощью ко мне обращаются должники, количество простроченных кредитов у которых колеблется от 5 до 10. Общая сумма задолженности по таким кредитам составляет от 100 000 рублей до нескольких миллионов.

Конечно же, их ситуацию нельзя назвать безвыходной. Да, сложно, и да, очень трудно разрешить такую экономическую задачу. Но, повторюсь, сделать это можно и, даже нужно.

В первую очередь, я обращаюсь к должникам, столкнувшимся с проблемой просрочки большого количества кредитов. Запомните эти простые правила:

Правила трех НЕ

1. НЕ ждать пока банки начнут звонить! — этим Вы только потеряете полезное время.

2. НЕ прятаться от банков! — этим Вы только разозлите банки.

3. НЕ брать новых кредитов! — этим Вы только еще больше потопите себя.

Что же нужно делать в ситуации с большим количеством просроченных кредитов? Читайте внимательно и загибайте пальцы. Я, конечно, понимаю, что в идеале все эти действия нужно осуществлять еще до того как у Вас образовалась просрочка по кредитам, но кто об этом думает… Тем не менее, если Вы только осознали, что на очередные платежи у Вас не хватает денег, обязательно читайте эту статью и следуйте всем инструкциям. Если же просрочки у Вас уже есть, делайте все, что выполнимо. Это так же поможет.

Поскольку это обзорный тур по моему блогу, я опишу каждый пункт кратко. Но, в каждом пункте я размещу активную ссылку на нужную Вам статью. Таким образом, если Вам понятен смысл какого-то конкретного пункта, Вы просто читаете дальше. Если у Вас возникают вопросы, Вы проходите по ссылке, читаете нужную статью, затем снова возвращаетесь сюда за продолжением. И так до конца. Я думаю, это будет удобно.

Что Вы обязательно должны сделать для того, чтобы предотвратить проблемы с кредитной задолженностью:

1. Погасить самые маленькие кредиты . Обычно это пластиковые карты и овердрафт . Как правило, по таким кредитам самая высокая проц ентная ставка, и, как следствие, самые большие штрафы. Кроме того, именно такие кредиты банк чаще всего продает коллекторам . По мне, так это достаточно веские доводы, чтобы закрыть такие кредиты как можно быстрее.

2. Попросить реструктуризацию по остальным кредитам . Даже если просрочка у вас уже есть, все равно обойдите все свои банки и напишите заявления о реструктуризации . Даже есть Вам будет отказано, у Вас будет доказательство того, что Вы не злостный уклонист, а жертва обстоятельств.

3. Получить требование о досрочном погашении кредита из банка. Этот грозный документ каждый уважающий себя банк направляет должника по почте. Вам это требование пригодится . Во-первых, в нем Вы увидите, какой размер долга банк уже насчитал Вам, во-вторых, узнаете, через какой промежуток времени стоит ждать судебную повестку. В требовании кроме суммы долга, банк так же указывает срок, в течение которого Вы должны закрыть долг.

4. Проверить подсудность в кредитных договорах. Чтобы судебный иск, решение суда, и исполнительное производство не оказались для Вас неожиданностью, настоятельно рекомендую проверить во всех своих кредитных договорах подсудность рассмотрения споров . В большинстве случаев, банки указывают суды, к которым они ближе всего территориально. Но, бывают и неприятные исключения. Так, например, банк может указать подсудность споров по месту нахождения головного офиса. Чаще всего — это Москва и Екатеринбург. Для Вас это плохо, но не смертельно. Общаться с судом в этом случае можно по почте.

5. Узнавать в банках о текущем положении дел . Здесь я имею в виду, что Вы должны держать на контроле вопрос подачи банком искового заявления в отношении Вас в суд. Конечно, напрямую банк может Вам не сообщить эту информацию. Для такого случая, запоминайте один характерный признак: если сотрудники банка (службы безопасности, отдела взыскания, службы по работе с проблемными кредитами) Вам вдруг перестали звонить, значит скоро банк подаст на Вас в суд.

6. Если Вы ничего не получали из банка (либо из суда), но к Вам в один прекрасный день пришли судебные приставы исполнители , значит, все решилось без Вас. И это плохо. В такой ситуации обязательно получите у пристава постановление о возбуждении исполнительного производства . Из постановления Вы узнаете, на каком основании оно было возбуждено. И,

— если исполнительное производство было возбуждено на основании судебного приказа — Вы должны отменить его .

— если в отношении вас было вынесено заочное решение — его тоже можно смело отменять .

7. Получить исковые заявления по всем кредитам . Когда Вы отмените судебный приказ, банк вынужден будет подавать исковое заявление , и вступать в судебный спор с Вашим участием. Если Вы отменили заочное решение, у того же судьи Вы должны получить копию искового заявления.

8. Принять меры к уменьшению долга . Когда Вы вступите в судебный спор с банком, единственное, что Вы сможете сделать, это уменьшить размер своего долга . По мне, так это лучший вариант.

9. Поручить отсрочку или рассрочку исполнения решения суда . После того, как решение будет вынесено и с Вас взыщут задолженность по кредиту (по каждому кредиту отдельно), Вы сможете попросить суд о рассрочке (отсрочке) исполнения решения суда . Сделать это не сложно.

10. Наконец, исполнительное производство . Решение суда вступило в силу, суд выписал исполнительный лист, и приставы возбудили в отношении Вас исполнительное производство . Если суд предоставил Вам рассрочку (отсрочку), Вам остается только исполнять решение суда. Приставы при этом никаких санкций в отношении Вас осуществлять не будут. Если же Вы не получили спасительную рассрочку, у Вас есть возможность просить ее еще раз в рамках процедуры исполнительного производства.

Вот в целом и все. На самом деле, ничего смертельно опасного в таком количестве просроченных кредитов я не вижу. Вас не убьют, не продадут в рабство или на органы, Вас не выкинут на улицу (если Ваше жилье у Вас единственное). Максимум, что с Вами могут сделать — это применить финансовые санкции: обратить взыскание на имущество, наложить взыскание на 50 % от официальной заработной платы, наложить запрет на выезд и РФ и, на этом все. Другое дело, что долг все равно придется возвращать, но это Вы и так знаете, правда?

Просрочки бывают двух типов: действующие и закрытые. Первые блокируют доступ к кредитам в любом банке. У вторых есть «срок годности», по истечении которого просрочки все меньше влияют на решение банка. В статье расскажем, как долго действуют просрочки в кредитной истории.

Банк увидит количество просроченных кредитов уже на первой странице кредитной истории

Действующие просрочки

Действующие просрочки — худшее, что может быть в кредитной истории. Если в момент подачи кредитной заявки вы не исполняете взятых на себя обязательств перед банком, бессмысленно рассчитывать на новый кредит. Банки автоматом отказывают заемщикам с открытыми просрочками.

Просрочки по отдельному кредиту отображаются в виде цветных квадратов. Каждый квадрат обозначает месяц платежа. Если квадрат не зеленый или серый, значит, вы просрочили платеж.

Причиной отказа по кредиту может послужить даже просрочка до 30 дней. Это когда вы внесли очередной платеж в последний день платежного периода, а он не успел вовремя дойти до банка.

Иногда информация о просрочках попадает в кредитную историю в результате технических ошибок. Поэтому мы рекомендуем проверять кредитную историю перед походом в банк.

Просрочки в прошлом

Просрочки в прошлом еще называют историческими. Это просрочки по кредиту, которые вы уже закрыли. В исторических просрочках банк смотрит на давность и глубину. Давность — как давно вы просрочили платеж. Глубина — как долго вы не платили. Чем «глубже» просрочка, тем дольше ее срок действия. Ориентировочные данные по «сроку годности» просрочек:

Срок действия в приведенной таблице — ориентировочный интервал между датой закрытия просрочки и обращением в банк за новым кредитом.

Банк внимательно изучает всю вашу кредитную историю. Однако наиболее важными для него являются ваше кредитное поведение за последние 2-3 года. Именно этот срок наиболее точно отражает вашу, каким плательщиком вы являетесь сейчас и насколько аккуратно вы можете выполнять взятые на себя кредитные обязательства.

Если допустили просрочку, закрывайте ее как можно скорее. Чем дольше срок просрочки, тем хуже ваша репутация как заемщика.
Не обращайтесь в банк с открытой просрочкой. Последующий отказ только навредит состоянию кредитной истории, еще больше усугубит ситуацию, снизит ваши шансы на кредитование.
Проверяйте кредитную историю перед обращением в банк. Проверьте, соответствует ли информация действительности. Если увидите просрочки, которых вы не допускали, обратитесь в банк и попросите исправить ошибку.