Главная Бизнес-идеи Открываем банк. Как открыть свой банк в россии

Открываем банк. Как открыть свой банк в россии

Разработайте бизнес-план. Прежде чем вы начнете что-то предпринимать, вам нужно будет убедить потенциальных инвесторов, партнеров и клиентов в том, что:

Новый банк является необходимостью. Жители вашего округа нуждаются в продукте (банке), который вы пытаетесь продать им.
Новый банк будет приносить прибыль. Если вы предоставите план роста до того, как начнете действовать, это поможет вам показать инвесторам сумму, которую они могут ожидать в качестве прибыли на свои инвестиции (показатель ROI - Return on Investment).
Ваше запланированное название нового банка. Маркетинг является важной частью банковского дела, поскольку вам необходимо донести до потенциальных потребителей информацию о том, что: 1) у вас есть банк, в который они могут обратиться 2) они легко могут стать клиентом банка и 3) для них выгоднее будет обратиться в ваш банк, чем в какой-либо другой.
Вы изучили бизнес ваших конкурентов, и вы можете войти на рынок либо с сопоставимым продуктом, не понеся при этом убытков, либо предложить уникальную услугу, которая будет привлекать потребителей выгодными условиями.

Проведите проверку должной осмотрительности. Изучите соответствующее законодательство, его применение в банковском деле, а также научите своих сотрудников применять необходимые правила в их работе. Проводите ежегодный внутренний аудит, чтобы быть уверенным в том, что все необходимые законы соблюдаются.

Придумайте так называемую речь для лифта. Речь для лифта представляет собой менее, чем 30-секундный рассказ, который отскакивает от вашего языка. Когда кто-либо спрашивает вас о том, чем вы занимаетесь, вы должны быть готовы вспомнить эту речь и произнести ее, чувственно и с вдохновением, и убедить слушателя в том, что ему тоже необходим продукт, который вы предлагаете. Если вам не удалось заинтересовать слушателя в течение первых 30 секунд, можете считать, что вы потеряли его внимание, и теперь его больше заботит другое: дети, стирка, работа, потребление газа и любой другой вопрос.

Найдите потенциальных инвесторов. Перед тем, как вы сможете начать убеждать людей передать вам их заработанные тяжелым трудом деньги для их дальнейшего использования в банковском деле в обмен на обеспечение безопасности сохранности, вам необходимо будет позаботиться о наличии некоего залога. Так вы сможете показать, что в случае, если с чьего-либо счета необходимо будет снять все деньги, в качестве резерва будет находиться сумма залога. Первоначальная сумма активов будет оставаться на банковском сберегательном счете. Вы никогда не сможете одолжить деньги, если не предложите какой-либо вариант залога. Существует много частных акционерных компаний, которые используют чужой капитал для финансирования своих идей, таких как, например, ваша идея об открытии банка, чтобы запустить бизнес и предоставить больше возможностей клиентам.

Установите необходимые связи. Работайте как с компаниями, специализирующимися на транспортировке денежных средств (предоставляющими услуги бронирования автомобилей), так и с любыми руководящими органами, связанными с правительством. Правительство и Банки идут рука об руку, однако, никто не хочет лишиться руки, поэтому не должно быть никаких взяток. Если вы чувствуете, что на вашей территории не удастся избежать взяток, посоветуйтесь с другими предпринимателями в вашем округе по поводу того, что уже было испробовано в подобной ситуации, и как им, возможно, удалось уклониться от взяточничества или свести этот процесс к минимуму.

Приобретите площадь. Убедитесь, что этой площади будет достаточно для:

По крайней мере трех стоек персонального банковского обслуживания (для открытия новых счетов для клиентов)
Зала ожидания
Кассы, как основной (находящейся внутри помещения), так и предназначенной для автомобилистов, куда бы они могли обратиться со своими ежедневными вопросами.
Сейфов, преимущественно доступных для кассиров и клиентов, которые пользуются депозитными ячейками, или отдельных сейфов, чтобы они были доступны клиентам, которые используют депозитную ячейку для хранения своих наиболее бесценных вещей. Сейфы должны быть расположены далеко внутри помещения, а не рядом со входной дверью.
Банкомата, расположенного внутри (в помещении или между входными дверями) и снаружи (для тех, кто проезжает через вашу территорию)
Поста охраны

Установите правила. Определите, какие типы продуктов вы будете предлагать в первое время. Если вы хотите развиваться как банк, преимущественно обслуживающий жителей своего округа, предлагайте следующие типы продуктов:

Чековые книжки
Сберегательные счета
Ипотека
Займы для малого бизнеса
Инвестиции
Депозиты и другие кратко-/долгосрочные виды сбережений

Если вы стремитесь стать более крупным индустриальным банком, к вышеперечисленным продуктам вам нужно добавить

Управление личными активами и инвестициями
Коммерческие займы (Небольшие (менее 38 миллионов рублей), Средние (от 38 до 190 миллионов рублей) и Крупные (свыше 190 миллионов рублей)
Коммерческие депозиты до востребования
Международные банковские операции
Банковское обслуживание особого сегмента рынка (например, индустрии здравоохранения, музыкальной индустрии, и так далее)

Следите за своим денежным потоком. Итак, сейчас у вас есть стабильный поток новых клиентов, желающих обменять, прямо или через прямой депозит, деньги на наличность на счете до востребования, или депозитном счете до востребования (DDA - Demand Deposit Account). Это может быть сберегательный счет или чековая книжка, и это будет важный первый шаг к тому, чтобы внести перемены в жизнь вашего округа. Всегда резервируйте 10-20% всех имеющихся у вас денег в качестве защиты на случай возникновения худших событий. Далее, смотрите ниже:

Отслеживайте риски. Наймите лучших специалистов, которые знают, как оценить риски и внедрите политики и процедуры, благодаря которым ваши сотрудники будут иметь представление о возможных рисках непрозрачных схем, мошенничества, некорректного решения.

Инвестируйте в свой округ. Растущий поток денег означает, что больше денег тратится. Ваши клиенты зависят от вас при принятии решений о том, когда взять займ на строительство новой больницы и когда вложить деньги в растущие инвестиции. Риск всегда является фактором, но знание о пороге допустимой степени риска является частью игры.

Проводите как можно меньше собраний. Будучи успешным менеджером, вы заметите, что постоянный жесткий контроль за сотрудниками не всегда хорошо работает. Сведите собрания к минимуму, но проводите проверки на местах. Проведите собрания до открытия банка и убедитесь в том, что все нужды клиентов удовлетворены.

Ставьте нужды клиентов прежде всего. Онлайн банкинг сейчас является ключевой опцией для многих клиентов банков. Если вы не планируете вводить эту опцию, вы не преуспеете в вашем деле. Кроме того, проведите тренинги среди всех ваших кассиров, а также команды клиентского сервиса и всех сотрудников, контактирующих с клиентами, нацеленные на воспитание в них чувства уважения к клиенту и приоритета нужд клиента. Довольно несложно придерживаться этих правил каждый день. Попросите своих сотрудников улыбаться и создавать у клиентов чувство, как будто они с ними могли бы стать лучшими друзьями. Теплый прием оказывает сильное влияние на создание лояльности у клиента. Будьте быстрым, но никогда не торопите банковский процесс.

Привейте своим сотрудникам регулярную практику посещения средних и начальных школ для того, чтобы рассказывать будущим поколениям о важности сбережений и инвестиций.
Постарайтесь войти в группу банков, мониторингом деятельности которых занимается региональный надсмотрщик. Членство в этой группе будет работать на вас. Проведение проверок является важным процессом, в результате которого вы зарабатываете доверие округа, который инвестирует в вас.
Мыслите глобально. Если вы делаете свою компанию публичной, вы собираете больше денег, так как заинтересованные лица желают приобрести долю в вашем бизнесе.
Организуйте правление банка. Важные решения лучше принимать на собрании правления, а не в одиночку. Вы будете сохранять мажоритарную долю в вашем банке, но при этом в успех вашего бизнеса будут вкладываться также и другие лица.

Многие люди, которые хорошо знакомы с тенденцией развития рынка кредитов и финансов, а также банковский услуг, не один раз задавались вопросом о том, как можно открыть свой собственный банк. Стоит отметить, что это дело далеко не из легких и далеко не всем под силу. Однако, имея хороший бизнес-план, все можно осуществить. Данный бизнес-план поможет каждому из нас в этом нелегком деле.

Прежде чем открывать банк, необходимо обязательно все изучить и взвесить. Наша задача состоит в том, чтобы рассказать каждому желающему о том, как открыть его и каких подводных камней следует опасаться.

Резюме

Финансовое

Цель вашего проекта – это открыть банк.
Организационно-правовая форма. Будет закрытое акционерное общество.
Успешность проекта. Спрос на услуги банков все время растет, поэтому данный проект является очень выгодным.

Описание предприятия

Можно предположить открытие данного финансового учреждения, так называемого среднего уровня. Имеются пять видов банков:

розничные;
кредитные;
расчетные;
рыночные;
межбанковские финансовые структуры.

Абсолютно каждый из названных типов имеет свою специфику. Для того чтобы определиться с выбором, необходимо знать краткую характеристику каждого варианта.

Итак, начнем с кредитного банка. Активы в нем опираются на задолженность своих клиентов, а пассивы на свои собственные средства. В расчетном главный упор идет на расчетно-кассовое обслуживание всех своих клиентов. Касательно рыночного вида можно сказать, что в его активах превалируют ценные бумаги, а пассивы, как правило, формируются из своих собственных средств. Розничный банк, например, отличается тем, что здесь имеется диверсификация активов и предоставляется самый широкий спектр финансовых услуг.

Чтобы открыть банк, необходимо обладать стартовым капиталом объемом около 500 миллионов рублей, разбираться в банковском деле и быть готовым столкнуться с серьёзной конкуренцией на рынке. Процесс принятия решения ЦБ РФ о выдаче лицензии на этот вид деятельности может занять до полугода. А вернуть капитальные инвестиции основатель финансового учреждения сможет не раньше, чем через 5 лет.

[ Скрыть ]

Какой банк можно открыть?

Создаваемое финансовое учреждение может оказывать весь спектр услуг или же специализироваться на выдаче кредитов, привлечении депозитов или выполнять другие операции.

Классификация банковских организаций:

Вид	Описание
Универсальный	Основные характеристики: работают и с юридическими, и с физическими лицами; оказывают разнообразные банковские услуги (в том числе: денежные переводы, выдача кредитов, прием вкладов, оплата счетов и пр.); сочетают инвестиционную и коммерческую деятельность. По сравнению со специализированными, данный тип банков более устойчив к колебаниям в экономике страны.
Кредитный	Подобные организации ориентированы на продажу денежных ресурсов в долг на различные цели. Банк получает прибыль в виде процентов за выданный кредит.
Сберегательный	Для осуществления инвестиционной деятельности банк привлекает деньги клиентов в форме вкладов. В течение определенного времени в распоряжении предпринимателя будет находиться капитал, который можно преумножить. Клиент получит обещанный процент, тем самым защитив свои свободные средства от обесценивания, а банк - прибыль от инвестиций в различные проекты/активы.
Расчетный	Данные финансовые учреждения осуществляют разного рода расчеты между физическими и юридическими лицами. Для получения достаточной прибыли банку не нужно иметь большое число клиентов, важен объем совершаемых транзакций.
Рыночный	Главная цель его существования - обслуживание более крупных финансово-кредитных организаций, в том числе поддержание/установление межбанковских взаимоотношений. Активы подобных учреждений преимущественно состоят из финансов других банков (например, ценных бумаг).

Предоставляемые услуги

Перечень операций, выполняемых финансово-кредитными организациями:

Название	Описание
Привлечение денег во вклады	Потребителями данного сервиса могут быть и физические, и юридические лица. Клиенты передают банку во временное пользование свои свободные денежные средства, тем самым зарабатывая на процентах. Полученный капитал финансовое учреждение может выгодно инвестировать и выручить высокую прибыль.
Предоставление кредитных продуктов	Коммерческие организации выдают ссуды на следующие цели: покупка жилья (например, квартиры или дома); приобретение сезонных товаров; закупка оборудования, автомобилей, спецтехники; ремонт хозяйственных/жилых построек, оснащения и пр.; приобретение материалов и сырья; погашение арендных платежей и т. д. В качестве цены за пользование денежными средствами банка он взимает с клиента процент.
Открытие и ведение банковских счетов	В соответствии с законами России все юридические лица должны иметь счета для осуществления транзакций в безналичном порядке. За их проведение банк может взимать комиссию.
Обслуживание кредитных/дебетовых карт	Обслуживание пластиковых расчетных инструментов банком-эмитентом предполагает: их эмиссию; блокировку/разблокировку/закрытие; перевыпуск карты (например, в случае ее потери, порчи или истечения срока эксплуатации); изменение карточного продукта; закрытие счетового договора; сохранение конфиденциальности и др.
Консалтинг по финансовым вопросам	Подобный сервис предполагает наличие в штате профессиональных сотрудников, досконально разбирающихся в разных вопросах: инвестиции; кредитные программы; предложения по депозитам; операции с ценными бумагами; декларации и пр. Консультант должен уметь понять проблему заказчика и предложить выходы для ее разрешения. При этом от него потребуется умение объяснить клиенту сложную ситуацию доступными и понятными словами.
Управление финансовыми потоками	Услуга позволяет осуществлять анализ, мониторинг, учёт денежных потоков компаний-клиентов. Сотрудники финансового учреждения должны не только контролировать существующие поступления и затраты, но и разрабатывать дальнейший план движения средств.
Оказание брокерских услуг	Здесь осуществляется покупка и продажа ценных бумаг за счет клиента и по его поручению. Направления работы данного сервиса: интернет-трейдинг; полное сопровождение депозитарных счетов; ведение учета всех возможных операций по покупке/продаже ценных бумаг; осуществление транзакций на глобальных рынках; размещение акций; долговое финансирование; кредитование и пр.
Инвестиционный сервис	Примерный перечень услуг: привлечение финансовых ресурсов; реструктуризация бизнеса при помощи слияния/поглощения предприятий; управление инвестиционным портфелем; хранение, опека, попечительство и учет ценных бумаг заказчика; андеррайтинг (гарантированное размещение/покупка новых акций, облигаций и прочих инструментов у эмитентов); предоставление рекомендаций.
Страхование	Оно производится путем оформления франшизы или создания общих предприятий. Также финансовые учреждения практикуют кредитное страхование жизни клиента. Оно гарантирует погашение выданного займа в ситуации, если заемщик погиб/заболел.
Трастовые транзакции	Данные операции представляют собой сделку по управлению имуществом клиента, а также оказанию услуг по его поручению в качестве доверенного лица. Таким образом, заказчик, не теряя права собственности на свои активы, получает прибыль от их инвестирования на различных рынках. За совершенные трастовые транзакции банк взимает в свою пользу комиссионный сбор. Примеры доверительных операций: ведение персональных счетов; управление ценными бумагами (их продажа/обмен); оказание услуг депозитария; временный менеджмент бизнеса и др. Банкам приходится выполнять следующие функции: хранить деньги, ценные бумаги и другие активы клиента; оформлять бухгалтерские документы; получать платежи на основе доверенности; осуществлять сделки купли-продажи активов заказчика; проводить расчеты; предоставлять консалтинговые услуги по вопросам формирования оптимального портфеля акций, облигаций и прочих финансовых инструментов; давать поручительства/гарантии.
Лизинговые операции	Подобный сервис основан на предоставлении в аренду внеоборотных активов на длительный период времени с целью их последующего использования в производстве. Примеры объектов лизинговой сделки: здания; сооружения; оборудование; транспортные средства (в том числе спецтранспорт); права на интеллектуальную собственность.
Факторинговые операции	Являются одним из видов торгово-комиссионных транзакций, сочетающихся с кредитованием оборотного капитала (предполагают инкассирование дебиторской задолженности, гарантию от валютных рисков). Виды факторинга: с/без финансирования; открытый/закрытый; с/без права регресса; внутренний/международный.

Актуальность

Причины, обуславливающие привлекательность бизнеса в банковской сфере:

Прибыльность и рентабельность. При грамотном подходе предприниматель может быстро окупить (примерно через пять лет) и преумножить немалые начальные инвестиции.
Перспективность. Услуги финансовых учреждений пользуются большим спросом, их спектр расширяется вместе с ростом потребностей клиентов и развитием научно-технического прогресса.
Престижность. Банкир - это элитная профессия, поэтому иметь свою кредитную организацию очень статусно.
Широкий выбор направления деятельности. Предприниматель может самостоятельно определить формат бизнеса, его целевую аудиторию, ассортимент, географию работы и пр.

Описание и анализ рынка

Характеристика российского банковского сектора экономики:

Фотогалерея

Основные участники ипотечного рынка Ведущие игроки на рынке потребительского кредитования Способы вложения денег по степени надежности Лидеры рынка кредитных карт Процент невыплаченных вовремя кредитов в совокупных ссудах/займах (без учета ВТБ, Сбербанка, Банка Москвы) Уровень пользования услугами банков респондентами, процент от всех опрошенных

Целевая аудитория

Клиентом финансово-кредитного учреждения может выступать как физическое лицо, так и организация/предприятие.

Портрет типичного пользователя банковских услуг:

Конкурентные преимущества

Сильными сторонами банка должны стать следующие пункты:

позитивный имидж;
выгодные кредитные продукты;
высокие процентные ставки по депозитам;
продуманная ценовая политика;
хорошая репутация основных акционеров;
конкурентоспособный и сбалансированный перечень услуг;
высокое качество предоставляемого сервиса;
достаточная величина уставного капитала/активов, гарантирующая безопасность вкладов клиентов;
присутствие валютной/генеральной лицензии;
устойчивая база клиентов;
обширная корреспондентская сеть;
достаточное количество банкоматов в разных районах города;
продуманная маркетинговая кампания;
оптимальная филиальная сеть;
требуемая квалификация основных работников и высшего звена управления;
вежливое обслуживание;
отсутствие очередей;
индивидуальный подход к каждому клиенту;
хорошая материальная база;
ориентация на пожелания/запросы клиентов;
внедрение новых видов операций/услуг;
наличие интернет-банкинга, фирменного сайта, мобильного приложения и т. д.
продуманная инфраструктура;
удобное расположение офисов, банкоматов и пр.

Рекламная кампания

Разработкой и реализацией маркетинговой программы банка должна заниматься профессиональная фирма или/и штатные специалисты.

сделать организацию узнаваемой среди обширной целевой аудитории;
убедить потенциальных пользователей в надежности компании;
создать достаточную клиентскую базу;
сформировать положительное мнение у целевой аудитории банка и пр.

Мероприятия маркетинговой программы:

разработка и раскрутка запоминающегося бренда, логотипа и т. п.;
создание наружных вывесок/баннеров;
печать листовок, визиток, брошюр, плакатов, календарей, блокнотов и т. д.;
размещение рекламной информации на щитах, билбордах, супербордах, арках, перетяжках, лайтбоксах, светодиодных экранах, на общественном транспорте и пр.;
трансляция объявлений на телевидении и радио, в газетах и журналах;
разработка спецпредложений для организаций, госучреждений, малого и крупного бизнеса;
формирование бонусной и дисконтной программы;
создание современного, информативного и функционального портала в Интернете, мобильных предложений, групп в популярных социальных сетях;
выступление в качестве спонсора различных массовых мероприятий (например, в сфере спорта и культуры);
организация рекламной кампании в Сети (часто используется контекстная, таргетированная и тизерная).

Для реализации перечисленных мероприятий, на начальном этапе функционирования, среднему по размеру банку потребуется сумма около 500–600 тысяч рублей. Ежемесячные расходы на маркетинг составят примерно 100 000–150 000 рублей.

Видео посвящено проблеме организации электронного маркетинга для банковских учреждений. Снято каналом «Комплето - Системный Электронный Маркетинг».

Пошаговая инструкция открытия

Ориентировочная пошаговая инструкция для открытия собственного банка:

Документы и лицензии

Ключевые вопросы, возникающие в процессе регистрации банковской организации:

Прежде чем открываться, для финансового учреждения нужно придумать название. После того как будет сформирован подходящий бренд, подписывается договор об основании банка. На следующем этапе в Департамент лицензирования ЦБ направляется запрос о возможности применения сокращенного и полного названия (на русском языке). В течение пяти дней будет получен ответ о допустимости использования предлагаемого наименования.
В качестве учредителей могут выступать организации и физические лица. В последующие три года после регистрации основателям банка не разрешается покидать число участников.
В соответствии с законами РФ для создания финансового учреждения требуется регистрация юридического лица. Здесь предпринимателю предстоит выбрать организационную форму для своего бизнеса. Это может быть ООО, публичное акционерное общество или непубличное. Пройдя поэтапно все процедуры по организации банка, ЦБ России выдает Свидетельство о его государственной регистрации.
Код ОКВЭД - 64.19 «Денежное посредничество прочее», 64,92 «Предоставление займов и прочих видов кредита».

Список документов для создания финансового учреждения представлен в Инструкции Банка России от 02.04.10, № 135-И. Ее полное название - «О порядке принятия ЦБ решения о госрегистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских услуг».

Пакет учредительных и прочих документов для создания финансово-кредитного учреждения:

Налоговая инспекция внесет учреждение в реестр кредитных организаций только после получения положительного заключения от Комитета банковского надзора.

Центральный Банк России осуществляет деятельность по лицензированию финансово-кредитных учреждений. Выдаваемый документ содержит перечень разрешенных к выполнению банковских транзакций, срок его действия не ограничен. Здесь же указывается валюта/ы, в которой могут производиться операции.

В зависимости от того какая лицензия оформляется, возможны следующие ограничения на работу с:

различными валютами;
драгоценными металлами;
иностранными банками;
определенными категориями юридических/физических лиц и пр.

Решение о выдаче лицензии может быть получено учредителями в течение шести месяцев от момента получения бумаг ЦБ РФ. После того как собственникам сообщат о положительном результате рассмотрения документов, они должны внести сумму уставного капитала в полном размере. Он будет храниться на корреспондентском счете в Банке России. Его сумма строго регламентирована и не может быть меньше 300 миллионов рублей. Лицензия выдается в трехдневный срок после внесения всего объема заявленного уставного капитала.

Для осуществления транзакций в национальной и иностранной валютах банку требуется генеральная лицензия. В этом случае бюджет финансового учреждения должен быть более 900 миллионов рублей.

Кроме формирования уставного капитала, от банкиров потребуется:

создать резервный фонд;
произвести классификацию активов;
строго соблюдать нормы положений ЦБ РФ.

Поскольку процесс подготовки документов требует определенных навыков, знаний и времени, то учредители банка могут обратиться за помощью к сторонним организациям. В таком случае потребуются немалые средства для оплаты услуг посредника.

Помещение и дизайн

Для организации работы кредитного учреждения необходимы следующие основные помещения:

головной офис;
банковские отделения;
площади для установки банкоматов.

При выборе места для расположения центрального офиса нужно уделить особое внимание следующим критериям:

приближенность к центру города;
площадь помещения от 150 квадратных метров;
возможность размещения вывески на видном месте;
расположение вблизи крупного транспортного узла (метро, автобусные остановки и пр.);
хороший подъезд;
наличие вместительной парковки;
соседство с крупными ТЦ / бизнес-центрами или другими объектами массового скопления людей.

Помещение под офис можно купить (стоимость варьируется в зависимости от региона от 8 до 20 миллионов рублей) или арендовать. Чаще всего предприниматели приобретают в собственность здание для правления банка, а другие площади берут в наем.

Центральный офис универсального финансово-кредитного учреждения обычно имеет следующие отделы:

по работе с корпоративными клиентами;
по обслуживанию организаций/предприятий;
по работе с частными лицами;
бек-офис;
кассовый узел;
эквайринг;
денежное хранилище;
инкассация;
депозитарий.

В офисе должна быть обеспечена бесперебойная работа всех инженерных систем:

Для организации отделений банка в разных районах города, области и страны понадобятся помещения площадью 50–80 квадратных метров.

Особенности оформления площадей коммерческого учреждения:

прослеживание корпоративного стиля в интерьере и оснащении всех отделений банка;
ассоциирование дизайна помещения и витрин с логотипом организации и ее фирменным наименованием;
схожесть интерьера каждого представительства кредитного учреждения;
информативный дизайн (за счет подбора цветов краски на стенах, линий самого интерьера, правильной расстановки освещения, мебели и пр.);
комфортные условия для работы сотрудников организации (не вызывающие сонливость, пассивность или агрессию);
отсутствие в интерьере раздражающих цветов, тяжелых объемов и эмоционального барьера;
функциональное зонирование и правильная планировка (например, за счет создания закрытых/открытых пространств, уединенных зон для консультаций/переговоров, мест ожидания и пр.);
лаконичность и отсутствие излишнего декорирования;
использование в дизайне современных отделочных материалов (например, натуральное дерево или камень).

Помещение банка должно:

внушать доверие его клиентам;
вызывать чувство защищенности у его посетителей;
располагать к себе потенциальных пользователей банковских услуг;
привлекать новых потребителей.

Фотогалерея

Пример дизайна интерьера №1 Пример дизайна интерьера №2 Пример дизайна интерьера №3 Пример дизайна интерьера №4 Пример дизайна интерьера №5 Пример дизайна интерьера №6

Оборудование и инвентарь

Оснащение финансово-кредитного учреждения (главного офиса, пяти отделений и десяти мест для установки банкоматов):

Наименование	Штук	Примерная цена, руб./шт.	Общая стоимость, руб.
Банкомат	17	500 000	8 500 000
Терминалы оплаты	10	400 000	4 000 000
Счетчик купюр	15	30 000	450 000
Сейф для офиса	10	13 000	130 000
Сейфы для денег	20	15 000	300 000
Детекторы валют	10	20 000	200 000
Упаковщик банкнот	6	23 000	140 000
Тележка для денег	8	15 000	120 000
Уничтожитель документов	6	30 000	180 000
Кассовое оборудование	8	50 000	400 000
Компьютеры	20	30 000	600 000
Оргтехника (принтеры, сканеры, телефоны и т. п.)	—	—	400 000
Офисная мини-АТС	6	30 000	180 000
Мебель для комнаты ожидания клиентов (диваны, креста, стулья, столы и пр.)	—	—	1 000 000
Мебель для сотрудников и клиентов (шкафы, стеллажи, стулья, кресла, столы и пр.)	—	—	1 000 000
Мебель для подсобных помещений	—	—	500 000
Оборудование для денежного хранилища	—	—	1 000 000
Оборудование для службы инкассации	—	—	500 000
Система сигнализации, видеонаблюдения, пожарной безопасности	—	—	3 000 000
Кондиционеры	10	40 000	400 000
Служебный автомобиль	2	1 500 000	3 000 000
Прочее оборудование, инвентарь	—	—	3 000 000
Итого	—	—	29 000 000

Фотогалерея

Банкомат - 400 000 рублей Сейф для офиса - 13 000 рублей Счетчик купюр - 30 000 рублей Универсальный детектор валют - 20 000 рублей Формирователь пачки - 23 000 рублей Мини-АТС - 30 000 рублей Тележка для денег - 15 000 рублей Уничтожитель документов - 30 000 рублей

Структурные подразделения и персонал

Организационная структура банка (для одного главного офиса и пяти отделений):

Название отдела	Описание	Должности	Количество, чел.
Управление кредитными транзакциями	Основные функции: выдача краткосрочных/долгосрочных займов; осуществление нетрадиционных банковских транзакций (например, факторинг или/и лизинг).	Начальник подразделения и кредитные эксперты	7
Кредитный	Занимается разработкой кредитной политики организации	Руководитель отдела и финансисты	3
Ревизионный	Проводит внешний анализ и оценку деятельности банка	Глава подразделения и финансисты	3
Управление депозитными транзакциями	Сотрудники осуществляют операции по приему/выдаче вкладов, а также эмиссии ценных бумаг и их размещению.	Начальник отдела и эксперты по вкладам	7
Плановый	Основные функции: контроль за показателями эффективности работы банка (в том числе значениями ликвидности, платежеспособности и рентабельности); организация коммерческой деятельности; осуществление экономического анализа; оценка платежеспособности клиентов; маркетинг; реклама и связи с общественностью.	Руководитель подразделения, маркетолог и экономист	3
Операционный зал	Он предназначен для: оформления денежных документов; проведения торговых сделок; осуществления финансовых операций.	Старший оператор и специалисты	10
Расчетный	Сотрудники подразделения осуществляют расчетно-кассовые операции.	Старший кассир и кассир	7
Юридический	Основные функции: аналитическая работа; разработка внутренней нормативной документации, регламентов, положений; контактирование с контролирующими/проверяющими органами (в том числе Центробанком); принятие участия в процессе взыскания задолженностей (например, подготовке исковых заявлений, представительство банка на судебных заседаниях); консультирование клиентов кредитного учреждения; помощь в решении конфликтных ситуаций.	Начальник отдела и юристы	3
Бухгалтерия	Преимущественно специалисты отдела занимаются операциями по ведению бухгалтерского учета и составлению отчетности (финансовой, налоговой).	Главный бухгалтер и бухгалтеры	3
Кадровый	Работники подразделения занимаются следующими основными вопросами: формирования штата; составления расписания; управления персоналом; разработки инструкций (должностных, по технике безопасности и т. п.).	Руководитель и менеджер по персоналу	2
Административно-хозяйственный	Данная структура: производит транспортное/хозяйственное обслуживание: организует процесс ремонта помещений, оборудования, инвентаря, сетей и пр., а также их эксплуатацию; осуществляет контроль за ходом проведения текущего/капитального ремонта зданий банка и пр.	Начальник подразделения и специалисты	3
Административно-управленческий	Осуществляется руководство финансово-кредитной организацией. Основные функции менеджеров высшего звена банка: подготовка управленческих решений и организация их выполнения; учет и анализ деятельности учреждения; контроль и надзор за реализацией управленческих решений; оперативный менеджмент; утверждение положений о структурных подразделениях; решение кадровых вопросов.	Управляющий банком и его заместитель	2
Итого			53

Организационная структура банка может отличаться в зависимости от:

типа лицензии;
масштаба банка (числа отделений);
направленности бизнеса и его формата;
спектра оказываемых банковских услуг и пр.

Базовые требования к кандидатурам на руководящие должности кредитного учреждения:

высшее профильное образование (экономическое/юридическое);
отсутствие судимостей/правонарушений за преступления в финансовой/торговой сфере;
умение вести переговоры, коммуникабельность;
хорошие рекомендации с предыдущего места работы;
компетентность и ответственность;
организаторские способности;
опыт работы на руководящей должности в финансовой структуре;
высокие моральные качества;
эмоционально-волевой характер;
способность поддерживать свой авторитет;
умение критиковать и принимать критику, а также наказывать и поощрять.

Ключевые требования к основным работникам банка:

высшее образование по профилю занимаемой должности;
отсутствие судимостей;
наличие свидетельств/сертификатов о прохождении курсов повышения квалификации;
опыт работы по специальности;
ответственность;
пунктуальность;
внимательность;
коммуникабельность.

Для организации качественной защиты помещений банка учредителю следует выбрать частное охранное агентство с хорошей репутацией. Также на аутсорсинг можно вынести юридические услуги.

Финансовый план

Исходная информация для финансового планирования банковской организации с нуля:

Показатель	Значение
Формат бизнеса	Универсальный банк
Организационно-правовая форма	Публичное акционерное общество
Регистрация бизнеса	Произведена при помощи сторонних организаций
Число учредителей	Пять физических лиц
Место расположения головного офиса	Российская Федерация, г. Москва
Число отделений	5
Число мест для установки банкоматов (вне филиалов банка и главного офиса)	10
Место расположения отделений	г. Москва
Лицензия	Базовая
Сервис	Основные услуги: открытие и ведение счетов; осуществление платежных операций и расчетов; организация денежных переводов; выдача кредитов; прием депозитов; работа с банковскими картами; консалтинг
Помещение головного офиса	Приобретается в собственность
Помещения отделений банка	Берутся в аренду
Охрана	Наем специалистов из частного охранного агентства (аутсорсинг)
Численность штата	53 человека
Целевая аудитория	Физические лица и организации/предприятия, функционирующие в различных сферах деятельности

Сколько стоит открытие банка?

Начальные вложения в собственное банковское дело:

Статьи затрат	Ориентировочные цены, руб.
Сумма уставного капитала	300 000 000
Оформление лицензии, разрешений и регистрация бизнеса	50 000 000
Закупка оснащения	29 000 000
Приобретение нематериальных активов	5 000 000
Стоимость здания под головной офис	20 000 000
Арендная плата за помещения отделений учреждения и места под банкоматы (за шесть месяцев)	5 700 000
Ремонт и дизайнерское оформление зданий	5 000 000
Затраты на маркетинг и рекламу	2 000 000
Оплата труда с начислениями (за три месяца)	12 000 000
Закупка расходных материалов (канцтовары и пр.)	1 000 000
Прочие затраты	2 000 000
Итого	431 700 000

Для открытия банка, который будет работать по всей стране, в бизнес потребуется вложить несколько миллиардов рублей.

Где взять деньги?

Возможные источники денег для открытия банка:

собственные средства (это основной ресурс);
привлечение частных инвесторов/соучредителей;
банковский кредит (при наличии залога и поручителей).

Регулярные затраты

Регулярные месячные расходы на содержание банка:

Статьи затрат	Ориентировочные цены, руб.
Арендная плата	950 000
Коммунальные расходы	200 000
Оплата труда (с отчислениями в фонды)	4 010 000
Маркетинг	100 000
Амортизация основных фондов	400 000
Транспортные расходы	30 000
Услуги охранного агентства	900 000
Прочие расходы	600 000
Итого	7 190 000

Сумма годовых затрат на организацию работы финансово-кредитного учреждения составит 7190 тысяч рублей.

Доходы

Расчет параметров эффективности бизнес-проекта банка произведен на базе следующих данных:

Основные финансовые показатели проекта:

Календарный план

Ключевые этапы реализации бизнес-проекта открытия банка с нуля:

Этапы	1-й месяц	2-й месяц	3-й месяц	4-й месяц	5-й месяц	6-й месяц	7-й месяц	8-й месяц
Сбор сведений о финансовом рынке в России	+
Составление подробного бизнес-проекта	+	+
Поиск партнеров/инвесторов (если собственных средств не хватает для открытия банка)	+	+
Сбор пакета документов для оформления бизнеса и требуемых разрешений		+	+
Регистрация банка и получение лицензии и положительных заключений от надзорных служб			+	+	+	+	+	+
Внесение суммы уставного капитала								+
Поиск места/площади для головного офиса, филиалов, банкоматов		+	+	+
Совершение сделок купли-продажи/аренды необходимых помещений			+	+	+
Проектные, дизайнерские, строительные и ремонтные работы на площадях офиса банка и его отделений			+	+	+	+
Подбор и закупка требуемого оснащения				+	+	+
Мероприятия маркетинговой кампании				+	+	+	+	+
Поиск и наем сотрудников				+	+	+
Подбор ЧОП и заключение с ним договора на охрану банка				+	+
Открытие финансово-кредитного учреждения и всех его отделений								+

Риски и окупаемость

Классификация рисков, связанных с деятельностью банка:

Название	Характеристика	Вероятность
Кредитный	Лица, получившие деньги банка во временное пользование, могут их вовсе не вернуть или отдать только частично. Данный риск возрастает в ситуации выдачи кредитов группе связанных заемщиков, представителям одного сектора экономики. Снизить вероятность возникновения такой опасности можно за счет: тщательного изучения кредитной истории клиента; проверки платежеспособности заемщика и его гарантов; диверсификации займов среди людей/организаций, функционирующих в разных отраслях и пр.	Высокая
Процентный	Он представляет собой финансовые потери из-за изменения процентных ставок по займам и вкладам. Риск регулируется кредитным учреждением и напрямую зависит от действий руководителей банка по управлению его ресурсами и принятых ими решений.	Высокая
Несбалансированная ликвидность	Это вероятность коммерческого учреждения понести убытки по причине невозможности вовремя привлечь деньги для покрытия обязательств по займам. В такой ситуации банку нужно учитывать меняющуюся рыночную конъюнктуру и возможность резкого увеличения спроса на кредитные продукты. Для противодействия риску можно: эмитировать облигации; активно привлекать деньги во вклады; отзывать кредиты; получить заем от Банка России.	Средняя
Потеря доходности	Из-за несоблюдения кредитной организацией приемлемых уровней ранее перечисленных рисков появляется опасность потери собственной доходности.	Высокая
Валютный	Доходность банка зависит от изменения кусов валют.	Высокая
Рыночный	Данный риск вызывают изменения: курсов; котировок.	Средняя
Операционный	Он может возникнуть в результате проведения банком неудачных транзакций. Основные причины: ошибки сотрудников; технические неполадки в системе; стихийные бедствия и пр. Для минимизации вероятности возникновения данного риска требуется жесткий внутренний контроль за операционной деятельностью банка.	Средний
Правовой	Банк нуждается в качественном юридическом сопровождении своей деятельности. Это предостережет учреждение от возникновения репутационного и финансового рисков.	Средняя

Окупаемость денежных средств, вложенных в создание банка, произойдет через 56–60 месяцев с момента его запуска.

Наверняка этот вопрос не дает покоя многим опытным бизнесменам, которые своим предпринимательским чутьем осознают, насколько это выгодное дело. Безусловно, это так, но чтобы получить колоссальную прибыль, нужен грамотный подход к делу и наличие достаточно крупной суммы первоначального капитала.

Те, кто интересуется вопросом, как открыть банк, должны понимать, что войти в этот бизнес очень и очень сложно. Размер инвестиций здесь может исчисляться суммой, которая превышает 100 миллионов рублей, и финансовые риски при этом также очень высоки.

Что значит иметь собственный банк

Кредитно-финансовая структура оказывает целый спектр услуг физическим и юридическим лицам: открытие, сопровождение, закрытие счетов, обслуживание дебетовых и кредитных карт, выдача займов и прочее. Контроль за деятельностью финансовой структуры возложен на российский Центробанк.

Желающие получить ответ на вопрос о том, как открыть банк, должны осознавать, что конкуренция в данном сегменте бизнеса невероятно высока. На всей территории нашей страны функционируют сотни кредитных организаций, поэтому нелишним будет еще раз взвесить все «за» и «против», прежде чем приступать к реализации проекта.

Первые шаги

Итак, как открыть банк? С чего начать? Любое предприятие начинается с разработки бизнес-плана. В этом документе вы должны просчитать финансовую перспективу вашего проекта. Определитесь с перечнем лиц, которые будут вашими соучредителями. Также проанализируйте, какая конкретная сумма инвестиций потребуется для того, чтобы ваше предприятие заработало.

Расходы

Учтите, что уставной капитал вашей кредитной организации должен быть не менее 180 миллионов рублей.

Если же кто-то беспокоится о том, как открыть банк в Украине, то он должен знать, что вышеуказанный показатель составляет 120 миллионов гривен.

Вы должны понимать, что банковский сегмент находится в серьезной зависимости от государственного регулирования, и в конечном итоге расходы на учреждение кредитной организации превышают 300 тысяч долларов. Помните, что, помимо расходов на юридическое сопровождение (получение лицензий, оплату госпошлины и прочее), вы должны иметь денежный резерв для аренды помещения и выплаты заработной платы своим сотрудникам. Срок окупаемости бизнеса при этом составляет от 5 до 10 лет.

Вы должны тщательно проанализировать состояние банковского дела в вашем городе, чтобы определиться с тем, какие направления деятельности вашей кредитной организации будут приоритетными. Конечно же, начинать нужно с узкого профиля услуг, перечень которых будет расширяться по мере развития банковского бизнеса.

Партнеры

Рассматривая вопрос о том, как открыть банк в России, следует отметить, что в одиночку этот бизнес организовать практически невозможно - понадобятся соучредители.

Вы должны в обязательном порядке проверить финансовую состоятельность ваших партнеров. С ними вы должны определиться с тем, какую организационно-правовую форму будет иметь банковское учреждение, и как оно будет называться. На следующем этапе вы подписываете учредительный договор.

Юридические процедуры

Для открытия собственной финансовой структуры вам необходимо будет получить определенный перечень разрешительной документации: генеральную лицензию от Центробанка на осуществление банковских операций, удостоверение пробирной палаты, лицензию от Таможенного комитета, разрешение на право совершения сделок с ценными бумагами. Также понадобится лицензия на осуществление операций с драгметаллами и удостоверение, разрешающее размещать денежные вклады и драгметаллы.

Куда обращаться

После получения необходимых лицензий можно обращаться в российский Центробанк. Однако и в этом учреждении от вас потребуют предоставления некоторых документов. В частности вы должны написать заявление о регистрации банковского учреждения, иметь на руках учредительный договор и положение о политике кредитной организации.

Также вас попросят показать личные дела всех учредителей и лиц, занимающих руководящие должности. Помимо этого, вы обязаны принести с собой договор аренды помещения, в котором вы будете оказывать банковские услуги. И, конечно же, вы не должны забывать об оплате госпошлины, которая взимается за регистрацию нового юридического лица.

После предоставления вышеуказанных документов вам останется только ждать того момента, пока ваша информация будет обработана сотрудниками Центрального банка. Учтите также, что в течение месяца после передачи юридических бумаг вы обязаны внести всю сумму уставного фонда, причем документ, подтверждающий данный факт, должен быть также направлен в Центробанк. Если ваши документы не противоречат действующему законодательству и правильно оформлены, вышеуказанный орган известит вас о том, что регистрация прошла успешно, после чего информация о созданном банковском учреждении попадет в соответствующий реестр юридических лиц.

Как уже подчеркивалось, вы должны заранее позаботиться о дополнительных статьях расходов. Это аренда помещения (здания), выплата заработной платы сотрудникам, покупка необходимого оборудования, обеспечение безопасности и прочее.

Мобильный банк

Многие сегодня, рассматривая идею создания собственной финансовой структуры, интересуются тем, как открыть мобильный банк.

В настоящее время технологии развиваются со стремительной скоростью, и быть на связи с кредитной организацией можно в любой точке земного шара, главное, чтобы телефон был в зоне доступа. Согласитесь, очень удобно, находясь где-нибудь в Тайланде, оплачивать покупки, имея в кармане сотовый. Однако для разработки мобильного приложения вам не обойтись без помощи программистов, поэтому будьте готовы к тому, чтобы оплатить их работу.

Филиал

Весьма актуальным сегодня считается вопрос о том, как открыть филиал банка. Сначала предприниматели должны заняться поиском банковских учреждений, которые имеют намерение расширять территориальные границы своей деятельности.

Эксперты рекомендуют подавать заявку сразу в несколько кредитных организаций, акцентировать внимание на том, кто заинтересовался вашим предложением в первую очередь. В частности вы можете получить от финансовых структур форму для аргументации своего предложения - это явный признак того, что вы заинтересовали банковское учреждение. При этом, заполняя форму, вы должны располагать свежей статистической информацией о положении дел в банковском сегменте рынка по тому региону, где вы проживаете.

О чем еще нужно помнить тем, кому не дает покоя вопрос, как открыть отделение банка.

В обязательном порядке им придется на регулярной основе изучать «потенциальную» базу клиентов. Конечно же, следует заняться поиском человека, который осуществлял бы общее руководство в кредитной организации. Естественно, необходимо заранее продумать вопрос о том, в каком здании будет располагаться офис финансовой структуры.

В любом случае, черновик бизнес-плана у вас должен быть не только в голове, но и на бумаге. Однако приступать к реализации проекта по открытию филиала следует только в том случае, если его одобрит головной офис. А его в первую очередь будет волновать вопрос о том, каким образом будут формироваться пассивы за счет инвестирования средств вашего региона.

Конечно же, об открытии филиала кредитного учреждения следует уведомить Центральный банк, причем дважды: в первом случае инициатива исходит от головного офиса, а во втором - от его представительства.