Отказывают в банке из за организации риска. Почему банки отказывают в кредите

Зачастую банк не даёт кредит, даже не объяснив причину отказа. В результате многие заёмщики не знают, что сделать, чтобы кредит одобрили. Это странно, поскольку чем быстрее человек исправится в глазах банка, тем быстрее сможет стать его полноправным клиентом. Возможно, данная статья прольёт свет на ваши «недостатки» в глазах банка.

Плохая кредитная история

Тут всё понятно. Однако, некоторые банки могут закрыть глаза на незначительные просрочки (например, до 5 дней). В любом случае надо .

Отсутствие кредитной истории

Даже если вы никогда не обращались за кредитом, вам могут отказать. Это связано с тем, что у банка нет данных вашей истории платежей для анализа того, как вы будете платить. Поэтому если другие критерии не будут соответствовать требованиям, в кредите откажут. А если наоборот, да ещё и доход вполне позволяет, то вполне могут одобрить.

Чтобы создать кредитную историю, достаточно взять и вовремя его вернуть.

Желание досрочно погашать кредиты

Вопреки мнению некоторых, досрочное погашение не является признаком хорошего заёмщика , а наоборот. Банку же выгодно получать проценты от платежей, а при досрочном погашении они сводятся к минимуму. Да, у банков бывают программы с возможным досрочным погашением, но в договоре прописывается момент, до которого делать это нельзя (например, не ранее истечения 1 года). Также банки, как правило, вводят комиссию на досрочное погашение.

Если вам не по силам оплачивать несколько кредитов или даже один, .

Действующие кредиты

Отказ из-за действующих кредитов связан с вероятной по мнению банка невозможностью выплачивать их все. Это зависит от дохода заёмщика: если его не хватает даже для погашения действующих задолженностей, то и незачем усугублять вам ситуацию. Ведь многие берут кредит, чтобы погасить предыдущий и так зацикливаются.

Недостаточный доход

Если ежемесячные выплаты по кредиту будут превышать половину ежемесячного дохода, кредит не дадут. При ипотечном кредитовании в расчёт платежеспособности принимается совокупный доход семьи, поскольку, как правило, супруги выступают в качестве созаёмщиков по ипотеке.

Небольшой стаж работы

Требования к минимальному стажу на последнем месте работы различны: одним достаточно 4-х или 6-ти месяцев, другим надо минимум 1 год. Логика банка тут проста: чем больше стаж на последнем месте работы, тем больше вероятность, что заёмщик продолжит работать там и дальше, получая зарплату, с которой будет погашать кредит . Но бывает и так, что минимальный стаж достаточен, но смена работы частая (например, за 2 года заёмщик сменил 4 места работы, но на каждом проработал по полгода). В этом случае банк рисковать не будет.

Возраст

Начнём со студентов. Не все банки выдают кредиты с 21 года и, тем более, с 18 лет (как правило, с 23–24 лет). Это связано с платёжеспособностью, так как далеко не все в этом возрасте работают, и высокой вероятностью призыва в армию, из-за которой погашение станет невозможным на период службы.

С 18 лет можно, например, вступить в ипотеку с залогом покупаемой недвижимости, что служит гарантией возврата банковских средств. В этом же возрасте можно оформлять некоторые и .

Что касается пенсионеров или людей, близких к пенсии, то важно знать, что на момент полного погашения кредита (то есть внесения последнего платежа) возраст заёмщика не должен превышать определённую планку, установленную банком (65–75 лет). Поэтому если с возрастом проблемы, надо брать кредит на более короткий срок.

Ложные сведения или поддельные документы

Банки постоянно совершенствуют методы проверки будущих заёмщиков, поэтому, скорее всего, выявят поддельные документы или ложные сведения. И, между прочим, могут не только отказать в кредите, но и привлечь к уголовной ответственности по статье мошенничества . Сюда же можно отнести случаи, когда человек оставляет о себе разные сведения в разных банках.

Судимость и прочие правонарушения

Если судимость ещё не снята, в кредите откажу однозначно. Также откажут, если были судимости по экономическим статьям . Могут отказать и по административным статьям и даже по приводам в полицию.

«Номиналы»

Они же «номинальные директора», они же «номинальные учредители». Это люди, на которых оформлены десятки фирм, но по факту они ими не управляют. Банки ведут список таких «номиналов» и никогда не выдают им кредиты.

Психически нездоровые люди

Вся соль в том, что такие люди могут сказать, что подписывали кредитный договор в состоянии невменяемости, поэтому суд вполне может признать такой договор недействительным.

Отсутствие стационарного телефона

Некоторые банки включают в требования к заёмщику наличие стационарного домашнего телефона. Таким образом банк понимает, что у человека есть место постоянной прописки, чтобы знать, где его искать в случае прекращения или задержки платежей.

Более жёсткое требование предъявляется к наличию стационарного рабочего телефона. Ведь у любой нормальной организации должен быть хотя бы один стационарный телефон. Если его нет, это как минимум подозрительно.

Работа на ИП

Банк может отказать в кредите по причине работы на индивидуального предпринимателя, поскольку риск закрытия ИП выше, чем АО или ООО . Данное требование не всегда прописано прямым текстом, поэтому надо обращать внимание на сноски и мелкий шрифт.

Подозрительная фирма

Помимо анализа заёмщика банк также анализирует и организацию, в которой он работает. И если она имеет сомнительную репутацию или находится не в лучшем финансовом состоянии, то и работников могут оставить без зарплаты или работы.

Собственный бизнес

Когда собственник бизнеса хочет взять кредит для себя (то есть в качестве физлица), банки настораживаются, считая, что на самом деле эти деньги могут пойти на нужды бизнеса. В таких случаях лучше взять нецелевой потребительский кредит.

Сомнительный статус

Например, если заёмщик указывает, что работает менеджером с зарплатой в 150000 рублей в то время как среднерыночная составляет 50000 рублей, у банка возникнут подозрения не столько в человеке, сколько в деятельности организации, в которой он работает. Вполне возможно, что данная зарплата у него ненадолго и может снизиться до средней по рынку, что повлияет на выплаты по кредиту.

Не та цель для кредита

Учитывая предыдущий пункт про бизнес, важно понимать, что если заёмщик хочет взять кредит с определённой целью (на ремонт, на отдых, на бизнес), то нужно и обращаться к определённой программе кредитования. Например, не получится взять потребительский кредит на старт бизнеса или автомобиль . Для этого существуют соответствующие целевые программы (в данном случае «бизнес-кредит» и «кредит на авто»). У банков есть даже специальные кредиты на бытовую технику, мебель, телефон, компьютер и прочее. А для различных бытовых нужд проще оформить тот же нецелевой кредит.

Отказы от других банков

Если отказали хотя бы в 2–3 банках, следующий банк призадумается: может, и не зря отказали. И недолго думая сделает то же самое

Внешний вид

Непрезентабельный внешний вид (грязная одежда, татуировки на открытых местах тела, дурной запах) может быть достаточной причиной для отказа в выдаче займа. Особенно если человек указал хорошую должность и высокий уровень дохода.

Поведение

Бегающий взгляд, прикусывание губ, трясущиеся пальцы и коленки - всё это наводит на подозрения, что человек либо не собирается отдавать заёмные средства, либо что-то недоговаривает о цели кредита.

Всё равно отказывают. Почему?

В соответствии с Гражданским Кодексом РФ банк не обязан предоставлять кредит, равно как и не обязан сообщать о причине отказа.

На видео есть пара интересных моментов, из-за которых также могут не дать кредит:

Если вышеперечисленные причины отказа в выдаче кредита к вам не относятся, но кредит так и не дают, имеет смысл обратиться за профессиональной помощью кредитных брокеров, а также на наличие ошибок.

Помимо кредитов можно взять или найти частного инвестора.

Несмотря на то, что большинство причин отказа в кредите очевидны, мы хотели бы еще раз подробно рассказать о них. Хотя бы потому, что клиент не всегда осознает, что та или иная причина фигурирует в его случае, а у банков всегда есть собственное видение ситуации. И так, почему не дают кредит?

Платежеспособность

Самое главное для банка - удостовериться в том, что вы сможете вернуть деньги. Все остальное для него вторично. Идеальная кредитная история и должность в известной корпорации вас не спасут, если зарплата маленькая.

Пусть вы получаете 40 тысяч рублей в месяц и желаете взять кредит в размере 200 тысяч на 2 года под 20% годовых. Ежемесячный платеж в 10 тысяч рублей - это всего четверть зарплаты. Но банк учитывает все необходимые расходы. Он отнимет из оставшихся 30 тысяч:

• коммунальные платежи;
• текущие кредиты (если есть);
• плату за аренду квартиры (именно поэтому банк спрашивает, живете вы одни или с кем-то, снимаете ли квартиру или имеете жилье в собственности);
• по прожиточному минимуму на каждого иждивенца (или алименты);
• возможные непредвиденные расходы и т.д.

Чем больше денег у вас остается после этих вычетов, тем выше ваши шансы. Разумеется, все зависит от того, какую сумму и на какой срок вы желаете получить. Чем крупнее сумма, тем тщательнее будут оценивать платежеспособность. И, конечно, разные банки по-разному считают. Один откажет в кредите, а другой даст больше, чем просили. Подавайте заявку сразу в несколько организаций.

Если берете ипотеку , то анализируются не только текущие доходы, но и предполагаемый уровень благосостояния в будущем. Даже если вы принесли 2-НДФЛ с высокой зарплатой, банк все равно возьмет среднерыночный уровень зарплат по вашей специальности, чтобы иметь представление о том, как изменятся ваши доходы при смене места работы.

Рекомендуется делать значительные первоначальные взносы при оформлении ипотеки и автокредита . Считается, что если у вас есть накопления, то вы умеете распоряжаться доходами. Кроме того, раз вы готовы вложить немалую сумму, значит, ваши намерения серьезны, и с вами можно иметь дело.

По той же причине приветствуются залоги, поручители и созаемщики. Во-первых, это гарантия того, что банк не потерпит убытки в результате сотрудничества с вами. Во-вторых, вы рискуете имуществом и отношениями с поручителями (созаемщиками), а значит, уверены в том, что кредит погасите без проблем.

Не беда, если у вас низкая официальная заработная плата. Банк спокойно относится к «серым» зарплатам, хотя ставка таким клиентам предлагается более высокая. Предъявите две справки - 2-НДФЛ и по форме банка.

Если ваш начальник отказывается подписать справку по форме банка, то доказывайте платежеспособность другими способами. Принесите документы, которые косвенно подтверждают достаточный доход - квитанции и договоры на покупку дорогостоящей бытовой техники, свидетельство о праве собственности на недвижимость, ПТС, справки о получении пособия, загранпаспорт с отметками о выезде за рубеж и т.д.

Кредитная история

Трудно сказать, является ли этот параметр вторым по значимости или же стоит на одном уровне с платежеспособностью. Но то, что сегодня абсолютно все банки проверяют кредитную историю потенциального заемщика, - это факт.

В вашем кредитном досье содержится информация не только о просроченных или невыплаченных задолженностях, но и текущих кредитах. То есть отказать в банке вам могут не только потому, что в прошлом у вас были проблемы с выплатами, но и в связи с тем, что вы уже выплачиваете один кредит.

В прошлом году Центробанк ужесточил условия выдачи кредитов, что связано с высокой закредитованностью населения и возросшим процентом невозвратов. Теперь наличие хотя бы одного невыплаченного кредита является достаточным основанием для отказа (даже если вы погашаете долг своевременно и в полном объеме).

Самое неприятное - вы можете не знать, что у вас плохая кредитная история. Опечатка в одну букву при введении данных в базу, и вы становитесь обладателем чужой кредитной истории. Или же кредит ваш, но вы его полностью погасили, а банк не известил об этом БКИ (Бюро кредитных историй).

Как узнать о том, что подобное произошло? Раз в год можно бесплатно запросить свое кредитное досье, и мы рекомендуем воспользоваться этой возможностью. Если обнаружите лишние строки в своем досье, то направьте заявление в соответствующее БКИ. Организация направит запрос в банк. Банк должен проверить информацию и при обнаружении ошибки сообщить о ней в БКИ, после чего в вашу историю будут внесены поправки. Если банк и БКИ бездействуют, смело обращайтесь в суд.

У разных банков разное понятие об исправленной кредитной истории. В общем случае считается, что если в течение двух лет вы исправно выплачиваете новые кредиты, то просрочки по старым не имеют значения. Но один банк с этим согласится, а другой откажет, несмотря на ваши старания. Как правило, отказывают крупные банки. У них нет недостатка в клиентах. Если у вас не все чисто с кредитной репутацией , попробуйте сотрудничать с недавно открывшимися или малоизвестными банками.

Забавно, но кредитная история, которая идеальна с точки зрения заемщика, не всегда является таковой с точки зрения банка. Например, вы регулярно берете кредиты и успешно погашаете их намного раньше срока. Это, конечно, подтверждает вашу ответственность и платежеспособность, но не делает вас желанным заемщиком. При досрочном погашении банк теряет проценты, и для него такой расклад невыгоден.

Предоставление ложных сведений

Даже непреднамеренный обман банка чреват последствиями. Пример из жизни. Одна девушка, назовем ее Катя, решила купить в кредит шубу. Работала она в солидной фирме, получала хорошую белую зарплату, имела высшее образование и 2 года непрерывного стажа работы на последнем месте. Да и шуба была не сказать, чтобы очень дорогая.

Проблема заключалась только в том, что Катя была прописана у родственников, а проживала в съемной квартире. Решив не смущать банк, Катя сказала, что место постоянной регистрации и фактического проживания совпадает. Указала номер домашнего телефона по месту прописки.

Девушка очень удивилась, когда ей не дали кредит, ведь оснований для отказа у банка, на первый взгляд нет.

Дело было так. Сотрудники банка позвонили по указанному телефону в квартиру, в которой Катя была зарегистрирована, и спросили, действительно ли девушка там проживает. Трубку подняла ее немолодая тетушка. Не разобравшись в ситуации, сердобольная женщина испугалась, что племянница попала в нехорошую историю, и соврала, что, мол, такая-то здесь не проживает, и об ее местонахождении ничего не известно. Что называется, благими намерениями…

Катя была идеальным заемщиком, но из-за такого вот недоразумения сотрудники банка сочли, что она предоставила ложные сведения о себе. И хорошо, если девушке просто отказали. Если ее занесли в черный список (неофициальный обмен информацией между банками), то трудно ей будет в дальнейшем получать кредиты.

1. Если указываете контакты знакомых, друзей, коллег, родственников, то обязательно предупреждайте их об этом. И дайте им четкие инструкции по поводу того, что следует говорить, если позвонят из банка.
2. Перед подписанием заявки на кредит тщательно проверяйте правильность указанных в анкете данных.
3. Не врите. Банковские сотрудники - тоже люди. Они знают, что львиная доля населения страны живет не по месту регистрации и получает зарплату в конверте. Банк - это не налоговая инспекция и вообще никакая не инспекция. Он не «выдаст» вас, иначе потеряет клиентов. Ничего страшного не случится, если вы скажете правду.

Другое дело, что о некоторых вещах желательно умолчать. Например, если вы планируете сменить место постоянного жительства, выйти в декрет, использовать приобретенное за счет кредита имущество в коммерческих целях, больны неизлечимым (или психическим) заболеванием, или же увлекаетесь экстремальными видами спорта, то это с вероятностью 99,9% гарантирует отказ. Просто не сообщайте об этом, и тогда получится, что вы не врали, а просто не сказали (а никто и не спрашивал).

Проблемы с законом

Увы, судимость, даже погашенная, в большинстве случаев означает автоматический отказ. Банки утверждают, что если судимость погашена и не связана с экономическими преступлениями, то она не является поводом для отказа. На практике таким заёмщикам, обычно, кредит не дают. Хотя, это не приговор, и исключения бывают.

Еще одной популярной причиной отказа банков в кредите является выявленный у потенциального заемщика долг за "коммуналку" или по налогам. Задолженность по коммунальным или налоговым платежам дает стопроцентный отказ, если банку придет в голову это проверять. Равно как и возбуждение в отношении вас административного или уголовного дела. У банка много неофициальных каналов информации, по которым он получает такие данные, которые ему знать не полагается. Но вы ничего не докажете, а истинную причину отказа банк по закону не обязан озвучивать.

Неправильная цель

Целевые кредиты на то и целевые, чтобы ограничивать список целей, на которые будут потрачены кредитные средства. Для банка это принципиально, так что хорошо подумайте над правильным изложением своих планов на будущее.

В частности, банки не хотят, чтобы клиенты тратили кредиты для частных лиц в коммерческих целях. Ведь они разрабатывают специальные продукты для организаций и предпринимателей, а также кредиты на развитие бизнеса.

Поэтому если вы пока не юридическое лицо, но собираетесь открыть свой маленький бизнес, и вам нужен небольшой старт (например, деньги на покупку газели для грузоперевозок), то банк откажет, так как это высокий риск для него. Выхода здесь два:

• написать идеальный бизнес-план, не оставляющий сомнений в прибыльности вашего дела, зарегистрировать бизнес и только потом идти за кредитом;
• сразу идти за кредитом, но правильно провести переговоры - честно ответьте, что вы хотите купить, но не говорите, зачем вам это.

В общем случае желательно, чтобы полученный кредит вы тратили на что-то полезное. Например, вы хотите купить подарок родственникам - большой плазменный телевизор. Не пишите в графе «цель кредита» слово «подарок». Напишите, что вкладываетесь в покупку дорогостоящей домашней техники.

Экономическая обстановка в стране

Во времена кризисов и стагнаций отказ в выдаче кредита - обычное дело. Причина в нестабильности финансового положения как потенциального заемщика, так и самого банка (у него просто нет «лишних» денег, чтобы дать их вам).

Помимо этого, как мы уже упомянули выше, в 2013 году Центробанк распорядился, чтобы банки ужесточили требования к заемщикам. Люди берут все новые и новые кредиты, однако расплатиться по ним не в состоянии. Больше всего закредитованы те граждане, у которых самые низкие доходы (оно и понятно).

Как сказал известный американский актер и радиоведущий Боб Хоуп, «банк — это место, где вам дадут денег взаймы, если вы докажете, что они вам не нужны». Сейчас это высказывание как никогда актуально.

Несоответствие формальным требованиям

Условия выдачи той или иной ссуды предполагают определенные требования к заемщику. Несоответствие обеспечивает автоматический отказ. При этом такие параметры являются своего рода «постоянными величинами», и «схитрить» здесь крайне сложно. Речь идет о гражданстве, регистрации, возрасте, стаже работы, наличии стационарного телефона и т.д.

Некоторые сведения можно скорректировать. Например, сказать, что у вас есть подработка - это увеличит размер доходов. Или даже сотрудник банка, вводя ваши данные в программу, накинет месяц стажа, если для получения кредита не требуется справка с места работы.

Но вы ничего не сделаете с возрастом, гражданством и регистрацией. Возраст менее критичен, хотя банки предпочитают заемщиков 25-40 лет.

Требования к регистрации по месту жительства (пребывания) разнятся - в одном банке нужна регистрация в регионе присутствия кредитного учреждения, в другом достаточно иметь постоянную регистрацию в любом регионе РФ. Наличие гражданства в подавляющем большинстве случаев является обязательным требованием.

Теоретически такие требования можно обойти, если сумеете при личной встрече убедить сотрудников банка, что вам можно доверять. Но только если вы действительно являетесь надежным, платежеспособным клиентов и можете это доказать.

Несоответствие неформальным требованиям

Речь идет о тех требованиях, которые есть, но не заявлены. Наверное, уже все знают, что такое скоринг. Это такая вредная компьютерная программа, которая анализирует ваши данные и присваивает каждому параметру (возраст, размер заработной платы, наличие кредитов и т.п.) некоторое значение.

Сумма баллов определяет решение банка - дадут вам кредит или нет.

Загвоздка в том, что в скоринг забито множество условий, о которых банк никогда никому не скажет. Хотя бы потому, что некоторые из них откровенно дискриминационные. К примеру, как вам такие установки:

• женщины - более дисциплинированные заемщики, чем мужчины;
• беременная женщина - наименее надежная категория с точки зрения платежеспособности;
• заемщик, снимающий квартиру, более ответственен и предприимчив, чем тот, кто живет в собственном жилье и др.

Если с платежеспособностью, рабочим стажем и кредитной историей все в порядке, но кредит не дают, проще сразу пойти в другой банк, чем ломать голову над причинами.

Сразу оговоримся, что условия эти в разных банках отличаются. То, что приветствует одна организация, другая отвергает. Равно как тот факт, что вам одобрили кредит на телефон, не означает, что вы легко получите в данном банке ипотеку.

Наконец, такой пример. Вы успешно прошли скоринг, но для данного кредита предусмотрена дополнительная проверка службой безопасности. И так вышло, что у сотрудника было плохое настроение, когда он звонил вам домой. Ему показалось, что ваши родственники недостаточно вежливо разговаривали с ним. Отказ.

Неправильная профессия

Это тоже одно из негласных правил. Например, сложно получить кредит людям:

• работающим в сфере, для которой характерны низкие доходы (к примеру, социальной);
• занимающимся опасным видом деятельности (пожарные, телохранители);
• тем, чей заработок зависит от сезона или количества сделок;
• водителям (заемщик-водитель может легко потерять работу, если его лишат водительских прав) и др.

Неблагонадежный работодатель

Вернее, работодатель, который неблагонадежен по мнению данного банка. Обычно работодателя проверяют, только если клиент желает получить крупный кредит. Сотрудники банка анализируют, насколько прочно компания держится на рынке. По возможности, «пробивают» ее финансовое состояние.

В немилость попадают и индивидуальные предприниматели. Считается, что у ИП риск обанкротиться выше, чем у какого-нибудь ООО или АО.

Если вы сами являетесь ИП, то доверия к вам еще меньше. Мало того, что вы менее устойчивы в финансовом отношении, так еще и справки о доходах сами себе пишете. Хотя банки уверяют, что этот стереотип в прошлом, и сегодня предпринимателям спокойно выдают кредиты. Не то чтобы они врут, но и правдой это пока не назовешь. Стереотип силен.

Как видим, причины отказа могут быть различными - от логически обоснованных до откровенно странных. Если вам отказали, попробуйте проанализировать себя как заемщика с точки зрения приведенных в статье причин. Не нашли изъянов? Тогда просто обратитесь в другой банк. Удачи!

Обязательно ознакомтесь со следующим материалом.

Почему банк отказал в кредите? Казалось бы, заемщик соответствует всем требованиям, проблем с кредитной историей и просрочек нет. В чем же может быть проблема?

По каким причинам могут отказать в кредите?

Причина №1. А может все-таки дело в кредитной истории?

Даже если вы на 100% уверены в том, что у вас хорошая кредитная история, по бумагам дела могут обстоять несколько иначе. Все данные о заемщике хранятся в базе Бюро кредитных историй, и, вполне вероятно, могла произойти какая-то ошибка. О том, как узнать свою кредитную историю и исправить ее в случае недостоверности фактов, можно прочитать в .

Если же все-таки это не ошибка, и вы, действительно, каким-то образом испортили свою кредитную историю, имеет смысл срочно ее исправлять. В противном случае, на выдачу кредитов в хороших банковских учреждениях можно не рассчитывать. Данная проблема является самой распространенной, однако она вполне разрешима. Вопрос, подробно рассмотрен в других статьях нашего портала « ».

Причина №2. Отсутствие кредитной истории

Если вы еще не успели «нагрешить» и просрочить задолженность перед каким-либо кредитором, это еще не гарант того, что вам можно доверять. Довольно часто отказ в потребительском кредите без объяснения причин заключается именно в отсутствии кредитной истории, поскольку о данной причине банки предпочитают умалчивать.

Причина №3. Вы - любитель погашать задолженности досрочно

Почему отказывают в кредите с хорошей кредитной историей? Казалось бы, если вы часто берете кредиты и досрочно погашаете их, то должны вызывать только доверие со стороны кредитора, вот только, очевидно, что банк рассчитывает не просто «помочь нуждающимся», а, в первую очередь, заработать проценты в течение всего срока действия кредита, иначе его расходы будут не оправданы.

Причина №4. Недостоверная информация при заполнении заявки

Еще одна распространенная причина отказа в кредите - ошибки в анкете, из-за которых кредитор рассматривает предоставленную вами информацию, как недостоверную и/или неточную. В этом случае даже МФО с самыми высокими показателями одобрения заявок скажут вам «нет». Перепроверьте заявку и убедитесь, что указали все свои данные верно.

Причина №5. Низкий уровень дохода

Даже если банк отказал в кредите без объяснения причин, это еще не значит, что веских причин не было. Возможно, вы просто-напросто являетесь неплатежеспособным в глазах кредитора (даже если это не так). Перечитайте условия выдачи кредита и требования к заемщику: как правило, банк предоставляет информацию о том, каким должен быть минимальный уровень ежемесячного дохода заемщика. Например, в одних банках эта цифра может составлять 10 тысяч рублей (после вычета налогов), а в других предусматривается минимальный доход в 30 тысяч для жителей Москвы и Московской области и в 12 тысяч рублей - для жителей других регионов. Для каждого банковского учреждения будут свои собственные уникальные условия.

Причина №6. Отсутствие занятости

Если заемщик является безработным, то шансов получить кредит, у него практически нет. Обратите внимание, что для многих банков понятие «неофициально трудоустроенный» будет приравнено к безработному, и пенсионер сможет получить займ с большей вероятностью, нежели фрилансер с высоким ежемесячным доходом.

Причина №7. Маленький трудовой стаж

Зачастую минимальная норма трудового стажа на последнем месте работы составляет 6 месяцев (иногда допускается 3-месячный стаж), а общий трудовой стаж должен быть не меньше 12 месяцев.

Причина №8. Частая смена места работы

Доверие у кредитора однозначно вызовут те люди, которые годами работают в одних и тех же компаниях (хотя не факт, что им не будет отказано по другой причине). Если же вы регулярно меняете место работы, то можете вызвать подозрения и попасть в категорию клиентов, которым не стоит доверять, ведь вы в любой момент можете уйти с работы и стать неплатежеспособным для погашения задолженности.

Причина №9. Работа заемщика относится к категории повышенного риска для жизни и здоровья

Причины отказа в кредите часто сводятся не только к длительности трудового стажа, но и к особенностям вашей работы. Если вы ежедневно рискуете своей жизнью для выполнения своих обязанностей перед работодателем, кредитор вряд ли это оценит. По статистике, рядовым сотрудникам МЧС, МВД, Минообороны и других подобных структур чаще остальных приходят отказы. Несмотря на то, что к государственным служащим банки относятся с доверием.

Причина №10. Вы работаете в частной компании или на ИП

Данная причина не всегда становится основной при отказе в займе, тем не менее, у сотрудников государственных учреждений (учителей, врачей, сотрудников налоговых инспекций и т. д.) больше шансов получить кредит, нежели у тех, кто трудоустроен «под крышей» частных фирм.

При этом, сотрудники ООО или АО по каким-то причинам вызывают большее доверие, нежели наемные работники ИП.

Причина №11. Ваша профессия не востребована на рынке труда

Почему банки отказывают в кредите представителям узких специальностей, объяснить не так уж и сложно. Спрос на конкретную профессию, порождает стабильность данного сегмента рынка труда. Соответственно, редкие профессии рискуют вовсе перестать быть востребованными, а заемщики - платежеспособными.

Причина №12. Вы слишком молоды

Несмотря на то, что можно часто встретить информацию о том, что возраст заемщика должен быть от 21 года (или от 18 лет), если вы моложе 25 лет, скорее всего, вам будет отказано в кредите - причины вполне очевидны:

1. У мужчин в возрасте до 25 лет наиболее высока вероятность призыва на военную службу.
2. В этом возрасте многие девушки уходят в декрет, лишаясь своего рабочего места и, как результат, стабильного дохода.
3. Большинство молодых специалистов менее востребовано на рынке труда и, как следствие, их трудоустройство может быть под вопросом.

Чтобы получить кредит в этом случае, проще всего или оформить .

Причина №13. Ваш возраст близок к пенсионному или является таковым

Казалось бы, кредитор указывает информацию о том, что допустимый возраст заемщика может достигать 65 лет. Почему же тогда пожилой заемщик получает отказ в кредите без объяснения причин? Какие бы цифры не были написаны в бумагах, по факту банки предпочитают выдавать кредиты гражданам среднего возраста - от 25 до 50 лет.

Решение: найти конкретную программу для пенсионеров, которая предусматривает специальные условия для заемщиков данной категории.

Причина №14. Указанная в заявке цель не соответствует правилам программы

Часто заемщикам отказывают в выдаче потребительских кредитов, если указанная цель предусматривает погашение задолженностей в других банках. Исключение составляют только специальные программы рефинансирования, хотя и тут все не так просто. Банк отказывает в рефинансировании кредитов, если целью кредитования выступает:

• открытие бизнеса (для него предусмотрены другие программы);
• выведение организации из банкротства;
• НЕ погашение старых задолженностей.

Причина №15. Много действующих кредитов

Как правило, число кредитов у одного заемщика не регламентируется, однако, естественно, что один человек вряд ли сможет обслуживать множество кредитов одновременно. Негласно нормальным явлением считается 3-5 действующих кредитов, однако не исключены случаи, в которых единственное возможное решение - брать только один кредит, не более.

Причина №16. Наличие судимости

Даже снятые или условные судимости - это веские причины, по которым могут отказать в кредите, а если они связаны с экономическими статьями (например, мошенничество или не уплата штрафов), то на одобрение в банке можно не рассчитывать ни при каких обстоятельствах. Единственное доступное для вас решение - .

Причина №17. Близкий родственник с плохой кредитной историей

Данная причина крайне редко становится основополагающей, тем не менее, вы должны учитывать, что такова вероятность может быть.

Причина №18. Нетрудоустроенный супруг/супруга

Наличие трех и более несовершеннолетних детей при нетрудоустроенном (-ой) супруге также может стать причиной для отказа, поскольку гипотетически ваши доходы не смогут покрыть текущие расходы и планируемую задолженность.

Причина №19. Отсутствие собственности

Даже если вы не оформляете кредит под залог имущества, отсутствие собственности может стать одной из негласных причин отказа в кредите.

Причина №20. У вас нет стационарного телефона

Если данный пункт не прописан в условиях договора, то причина отказа заключается в чем-то другом, однако если это одно из требований, которым вы пренебрежете, отказ вполне вероятен.

Это так называемое требование безопасности: наличие стационарного номера подтверждает, что вы постоянно проживаете или работаете по конкретному адресу, а в случае просрочки задолженности представители банка смогут найти вас.

Причина №21. Несоответствие вашего местоположения и банковского учреждения

Если вы прописаны (и/или фактически проживаете) в регионе, в котором нет представительств рассматриваемого в качестве кредитора банка, то вам 100% откажут. В таком случае у вас несколько вариантов получить кредит:

• , вебмани или другой доступный электронный кошелек без личного присутствия;
• Оформить кредитную карту онлайн с курьерской доставкой на дом, например в , данный банк не имеет отделений и специализируется как раз на выдаче кредиток с доставкой по адресу.
• Выбрать банк, который находится в вашем регионе.

Причина №22. В разных банках вы указываете различные сведения о себе

В данном случае речь идет про уровень дохода и место работы. Если в анкетах различных банковских учреждений вы укажите различные данные, это может очень быстро вскрыться посредством работы соответствующих служб безопасности. Как результат, вам будет отказано во всех банках.

Причина №23. У вас числится задолженность по коммунальным платежам

Любые задолженности граждан России, вплоть до просрочки за мобильную связь и оплату коммунальных платежей, фиксируются в кредитной истории неплательщика, и, как следствие, служат причиной для отказа в кредите. Конечно, если вы не успели вовремя оплатить коммуналку и просрочили 2-3 дня или неделю, то ничего с вашей КИ не случится, но вот если вашу задолженность коммунальные службы передали суд, то у вас останется 10 календарных дней, чтобы погасить все долги, иначе кредитная история будет испорчена.

Причина №24. Вы уклоняетесь от выплаты налогов и/или алиментов

В данном случае все и так ясно, уклонение от уплаты налогов - это уголовная статья, а что касается неуплаты алиментов, то это грозит не только отказом в кредите, но и запретом на выезд из страны, а также административным наказанием.

Причина №25. Не рассчитывайте на кредит, если вы занимаетесь перекупкой долгов (Коллектор)

В данном случае действует закон о защите прав граждан РФ, который ограничивает деятельность частных коллекторов и микрофинансовых организаций, которые не занесены в государственный реестр, который в свою очередь находится под надзором Федеральной службы судебных приставов.

Помимо штрафов физическим лицам, которые занимаются коллекторской деятельность не предоставляется возможным взять кредит в банке.

Как узнать, почему отказали в кредите?

Если все озвученные причины - не ваш случай, но вы все равно получаете отказы, имеет смысл сделать следующее (на выбор):

1. и самостоятельно выяснить, нет ли каких-то проблем с вашей КИ.
2. Воспользуйтесь платным сервисом « » , чтобы узнать свой кредитный рейтинг, возможные задолженности и причины отказа.

Политика отказов в выдачи кредита не всегда аргументирована для клиента, поэтому не стоит зацикливаться на каком-то одном банке, попробуйте рассмотреть с более лояльными условиями кредитования или посмотрите, в выдаче займа.

Возможно вам также будет интересна наша статья « » , в которой мы регулярно обновляем информацию касательно банков и различных финансовых учреждений, где вероятность одобрения кредита максимально высока.

В настоящее время вопрос о том, почему банки отказывают в кредите, является злободневным для многих. Казалось бы, что сложного в том, чтобы получить заемные деньги в вышеуказанных учреждениях, которые активно рекламируют программы кредитования и уверяют граждан, что с легкостью дадут финансовые средства в долг, причем процедура оформления займет всего лишь 20 минут? Однако не все так просто, как это может показаться на первый взгляд. На практике нередко происходит ситуация, когда сотрудник кредитно-финансового учреждения говорит потенциальному заемщику: «Прошу прощения, но дать вам деньги в долг мы не можем». Здесь вопрос о том, почему банки отказывают в кредите, напрашивается сам собой.

Как реагировать на отказ в выдаче займа

Если вы услышали в свой адрес вышеприведенную фразу, ни в коем случае не расстраивайтесь и не впадайте в панику.

Ситуация, когда человеку отказано в кредите, причины при этом ему не озвучиваются, - вполне распространенная. Учтите, что банковский служащий вовсе не обязан объяснять вам, на каких основаниях было принято решение об отказе в оформлении займа. Чтобы минимизировать подобные риски в будущем, попросите его все-таки сказать, почему вы не подошли на роль заемщика. Вполне вероятно, что сотрудник финансовой структуры пойдет с вами на контакт и объяснит сложность ситуации.

Вместе с тем следует отметить, что причин того, почему банки отказывают в кредите, существует множество. Рассмотрим наиболее распространенные из них.

Причины отказа

Еще раз подчеркнем, что заранее предусмотреть, на каком основании вам могут не дать деньги в долг, достаточно сложно. Хорошо, если человек знает хотя бы азы банковского дела. Тогда он хотя бы частично может спрогнозировать ситуацию и выработать соответствующую тактику поведения. А вот простому обывателю зачастую трудно понять, почему банки отказывают в кредите, и без помощи специалистов ему, вероятнее всего, не обойтись. В любом случае нижеприведенная информация будет для него небезынтересной.

Быть может, кто-то думает, что существуют банки, не отказывающие в кредите? Увы, таковых нет, но есть финансовые структуры, которые лояльнее остальных относятся к заемщикам.

Недостаточный доход

Любое кредитное учреждение в первую очередь интересуется, каким образом человек намеревается погашать основной долг и платить по нему проценты. Чтобы определить приблизительную сумму заемных средств, на которую клиент может рассчитывать, он должен разделить размер своего месячного дохода на два. Именно такая величина займа будет рассматриваться банком. Если в вашем случае она равна 15 000 рублей, то сумму в 30 000 рублей вы вряд ли получите. Именно по этой причине «Сбербанк» отказал в кредите многим своим клиентам. И данное учреждение не исключение.

Помните о минимальных требованиях

Каждая финансово-кредитная структура имеет собственный набор требований, предъявляемых к потенциальным заемщикам. При этом можно выделить несколько общих условий, соблюдение которых обязательно.

Официальное трудоустройство

Для банковского учреждения очень важно, чтобы человек, который получает деньги в долг, имел стабильный источник дохода, то есть работал по трудовому договору.

Причем стаж на последнем месте работы не должен быть менее 3-4 месяцев. Безусловно, существуют кредитные организации, которым никакие справки о доходах не нужны, но лучше заранее обезопасить себя в этом вопросе.

Возраст

Многие финансовые структуры при рассмотрении вопроса о выдаче заемных средств учитывают возрастной критерий. Например, «Банк Москвы» отказал в кредите тем, кому не исполнился 21 год. Причем важно помнить и о возрастных пределах. Как правило, заемщики старше 70 лет рассчитывать на получение кредита не могут.

Постоянная регистрация

Большинство финансово-кредитных учреждений выдает займы только тем своим клиентам, которые имеют постоянную регистрацию. Об этом также следует помнить тем, кто намеревается попросить деньги в долг. Например, «Лето Банк» отказывает в кредите заемщикам с временной пропиской.

Судимость

Если человек в прошлом имел проблемы с законом и понес заслуженное наказание за это, то его шансы получить кредит в финансовом учреждении весьма призрачны.

Однако если противоправные действия не носили тяжкий характер, некоторые банки могут дать добро на получение займа, но в любом случае судимость должна быть погашенной.

Потенциал кредитных программ исчерпан

Нередко возникают ситуации, когда банк отказывает в кредите самому благонадежному заемщику. Почему это происходит? Дело в том, что наступают моменты, когда финансовая структура исчерпала лимит, который ей отводился на кредитование. В большинстве случаев данная проблема касается некрупных банковских учреждений, руководство которых попросту не желает признавать, что их объемы финансовых средств оставляют желать лучшего.

Профессии и национальности

Многие кредитные организации опасаются подписывать договор с клиентами определенных профессий. Как правило, в этот перечень входят пожарные, полицейские, сотрудники МЧС. Представители этих профессий каждый день подвергаются риску потерять здоровье или жизнь. Естественно, в этом случае гарантии своевременного погашения кредита минимальны.

Также банки не хотят выдавать денежную ссуду выходцам из Средней Азии. Таджики и узбеки зачастую перебиваются случайными заработками и не имеют постоянной прописки.

Плохая кредитная история

Если человек в прошлом уже оформлял кредиты и несвоевременно их погашал, то это также является весомым аргументом для банка не давать деньги в долг. Причем его совсем не интересует, по уважительным причинам или нет у человека случались просрочки с выплатами.

Вместе с тем некоторые финансовые учреждения готовы «закрыть глаза» на вышеуказанную проблему и выдать клиенту заемные средства. Однако их перечень ограничен. В любом случае вопрос о просрочке решается в зависимости от временных рамок, поэтому шансы получить кредит больше там, где меньше несвоевременных платежей.

Примечателен тот факт, что клиент может абсолютно не знать о собственной кредитной истории, особенно если она неблагоприятная. Нелепо выглядит ситуация, когда человек решил впервые взять кредит и при этом он узнает, что у него ранее были просроченные платежи. Безусловно, здесь «приложили руку» аферисты, которые обманным путем завладели паспортом такого заемщика.

Однако человеческий фактор в вышеуказанной ситуации тоже исключать нельзя. Никто из сотрудников банка не застрахован от того, чтобы случайно перепутать сведения одного человека с другим и внести их в чужую кредитную историю. Таким образом, можно сделать неутешительный вывод о том, что отсутствие кредитных обязательств в прошлом - это отнюдь не гарантия безупречной кредитной истории.

Еще раз о доходах

Следует отметить, что указание высокого дохода может также послужить поводом к отказу в выдаче заемных средств. Чем же это объяснить? Дело заключается в том, что банк может поставить под сомнение факт получения заемщиком «высокой» заработной платы, если, например, он указал в графе «Профессия» - программист. Если же уровень заработной платы все же соответствует заявленному, то у финансово-кредитной организации могут возникнуть подозрения в том, что компания-работодатель стабильная, раз позволяет выплачивать своим работникам такие деньги.

Также вызывает недоверие и ситуация, когда при относительно высокой заработной плате заемщик хочет взять в долг небольшую по размеру сумму. Такой клиент, как правило, не представляет интереса для банка, поскольку кредит можно выплатить всего за пару месяцев, соответственно, большой прибыли с него не получишь.

Потенциальным заемщикам можно посоветовать указывать в заявке на получение кредита максимальный срок выплаты по денежным обязательствам, так как доход банков зависит от процентов.

Контактная информация

Некоторые банковские учреждения при оформлении денежного займа выдвигают условие о наличии у заемщика городского (стационарного) телефона. Так, «Альфа-банк» отказал в кредите своим клиентам по вышеуказанному основанию. Однако и при предоставлении «рабочего» номера велика вероятность того, что вы уйдете из кредитной организации ни с чем. Все заявки и анкеты старайтесь заполнять разборчиво. Ксерокопии документов должны быть максимально качественными, а указанные номера телефона - всегда доступными.

Учтите, что вышеописанный перечень причин отказа в выдаче кредита далеко не полный, поэтому для более глубокого изучения вопроса вам не обойтись без помощи профессионала.

В случае отказа в выдаче кредита каждый человек хочет понять, в чём же дело. Но причину, как правило, банки предпочитают не разглашать. Однако, известно, что существуют типичные причины для отклонения заявки на кредит:

1. Наличие действующего кредита(-ов) . Если у вас несколько займов, то банки могут отказать в выдаче нового, так как значительно повышаются финансовые риски для кредитно-финансового учреждения.

2. Недостаточный уровень зарплаты . Если вы будете отдавать банку больше 60% от своего дохода (за вычетом всех расходов на текущие кредиты и проживание), банк расценит вас как заемщика с низкой платежеспособностью.

3. Высокие доходы . К примеру, вы – продавец в магазине и получаете ежемесячную заработную плату 85 тыс. рублей, в то время, когда средняя зарплата по региону – 45 тыс. рублей. Банки располагают информацией о среднерыночных доходах в любой сфере занятости. Столь очевидное несоответствие банковскому сотруднику «не понравиться».

4. Заявка на получении денег при достаточном уровне дохода . То есть вы запрашиваете сумму в 15 тыс. рублей на 3 месяца при стабильном заработке в 75 тыс. рублей в месяц.

5. Кредитная история .
Если вы брали кредит, но погашали его с просрочками, то банк может отказать вам. В этой ситуации причина отклонения заявки ясна.
В то же время, запрашивая крупную сумму денег, и имея на руках справку с хорошей кредитной историей другого банка, сотрудники могут задать вопросы о том, почему вы не обратились за ссудой в «родное» финансово-кредитное учреждение.

6. Клиент не прошел скоринг . Отказ в кредите зависит от программы банка, которая оценивает вас по множеству критериев: доходы, наличие имущества, образование и т.д. После автоматической проверки ваших данных , программа подсчитает баллы. Если скоринговая сумма баллов низкая, то заявка будет отклонена (в каждом банке собственная система оценки).

7. Малый стаж работы . Одно из распространенных и наиболее важных требований банка – официальное трудоустройство на предприятии от 3 или от 6 месяцев (без смены места работы).

8. Недостоверность предоставленных данных . Заведомо ложные сведения – «гарантия» отказа. В сложных ситуациях дело может дойти до судебных разбирательств.

9. Наличие судимости . Решение банка будет зависеть от строгости приговора суда, тяжести правонарушения, а также вида наказания (условно или заключение под стражу) клиента. Судимость по тяжким, экономическим преступлениям послужит отказом в получении займа.

10. Отсутствие стационарного домашнего или рабочего телефонов . Если же сумма займа небольшая (10 000 – 15 000 тысяч рублей) банк не придает особого значения, какой указан контактный номер телефона: стационарный или мобильный.

11. Лечение и наблюдение в психиатрической клинике или наркологическом диспансере . Главной юридической проблемой для банка в будущем может стать признание сделки недействительной. Такой клиент, подписывая договор, мог находиться в состоянии «невменяемости».

12. Проживание в горячих точках, работа, связанная с повышенным риском для жизни (правоохранительные органы, спасатели МЧС и т.д.).

13. Возраст клиента . Формально кредиты выдаются с 18 лет, но молодым людям труднее оформить ссуды. Если вам от 25 до 35 лет шансы на одобрение автоматически значительно увеличиваются.

14. Прописка в другом регионе РФ , отсутствие российского гражданства или регистрации. Даже частая смена места жительства может стать для вас препятствием в получении кредита.

15. Внешний вид заёмщика и его манера поведения . Во время консультации менеджер может указать в анкете свое субъективное мнение о клиенте. Неопрятный вид, присутствие татуировок, развязное поведение и даже неуверенный взгляд могут не понравиться сотруднику.

16. «Сомнительная» цель кредита . К примеру, вы берете обычный потребительский кредит на открытие своего дела или же хотите новым займом закрыть прежний. Возможно, вам необходимы средства для лечения онкологического заболевания. Цель должна соответствовать кредитной программе.

В качестве причин для отказа в получении кредита в банке могут выступать также приводы в милицию за разные правонарушения, инвалидность, отсутствие достойного залога, поручителей, и т.д. Многое зависит от суммы займа, которую вы планируете взять в банке. И чем сумма больше, тем серьезнее требования банка к заемщику, а значит и выше риск отказа в займе.

Читайте также

• Банки гарантируют возмещение денег по пластиковым картам
• О законопроекте защищающем банки от недостоверной информации
• Российские банки фиксируют сокращение прибыли за 2013 год

Отзывы и комментарии

Да обычно банк вообще не дает никаких комментариев по поводу отказа в даче кредита. Мне лично ни разу причину не озвучили, хотя такие ситуации бывали...не часто правда.А тут такие причины приведены, о которых я и не подумала бы...интересно было о них узнать.

Да, могут отказать по совершенно необъяснимой причине. Например, мне знакомы сотрудник одного известного банка рассказывал. Одна семейная пара в процессе бурного развода и дележки имущества по несколько раз заявляли друг на друга в милицию. Через 2 года девушка просит кредит. А сотрудник безопасности - бывший полицейский. Вот он и не одобрил кредит, по внутреннему убеждению. Побоялся повторного проявления неадекватности.

Несколько раз хотела оформить в одном и том же банке кредит. Банк отказывает. Ссылается на то что вы не проходите скоринг. Кредитная история хорошая, а программу безопасности вы не проходите. БКИ 750 баллов. Достаточно для положительного решения по кредиту.

1.С какой периодичностью Вы пытались оформить кредит в банке? Если чаще, чем 1 раз в три месяца - то поэтому отказ.
2.Ваш предполагаемый платеж по желаемому кредит плюс еще имеющиеся платежи по кредитам или кредитным картам в других банках в месяц выше 40% от дохода? Может быть по этому отказ.
3. Имеются ли в наличии кредитные карты с лимитом, но Вы ими не пользуетесь? Эти лимиты тоже входят в кредитную нагрузку.
4. Дети. 25% от дохода на каждого списываются в нагрузку.
Ну и далее можно бесконечно перечислять кучу нюансов.
У Вас отказ по БАНКОВСКОМУ скоррингу. Это в банке что-то не так указывают, либо Вы недотягиваете по банковским требованиям. БКИ играет тоже важную роль, но есть и другие показатели

Четвертый пункт вообще какой-то абсурдный. Почему если у меня большой ежемесячный доход, я не могу взять в кредит маленькую сумму? Я думаю, банку это, наоборот, только "на руку". Ведь при высокой зарплате мне будет просто погасить маленький кредит, а значит риски банка минимальные. И десятый пункт про стационарные телефоны. Это же такой пережиток прошлого, даже те у кого они есть, их не оплачивают и не пользуются. Неужели банк действительно может отказать в выдаче кредита из-за высокой зарплаты и отсутствия стационарного телефона?

Половину пунктов можно смело исключить или объединить в один, в котором будет говорится о гаранте, в лице которого может выступить человек без судимостей и с проживанием в благополучном месте. И причем здесь наличие татуировок? Это абсолютно дело каждого и к займу по-моему никак не относится. Хотя конечно, господам-банкирам виднее.