Какие бывают "подводные камни" у ипотеки? Подводные камни при покупке квартиры в ипотеку

Казалось бы, условия кредитования по приобретению жилья и так достаточно строгие, но банкиры люди предприимчивые, и заемщику стоит знать основные подводные камни ипотеки в Сбербанке и других банках, чтобы не остаться без денег и без жилья.

Пару слов об ипотеке

Для тех, кто не совсем понимает, что такое ипотечное кредитование стоит в нескольких словах напомнить основные его черты.

1. Это долгосрочный кредит до 30 лет на погашение.
2. Объемы средств довольно большие.
3. При покупке квартиры, если она готова, то она становится залогом.
4. Процентная ставка несколько ниже, чем для потребительского кредита.
5. Платежи необходимо вносить регулярно.

Важно! Подводные камни всегда у ипотеки разные. Но есть набор самых распространенных ухищрений и уловок банка. Большинство из них направлены на получение максимальной выгоды для финучреждения.

Следим за расходами

Конечно кредитование – это всегда дорого, но если нет возможности за собственные ресурсы купить квартиру, приходится прибегать к услугам банка. При этом финансовое учреждение совершенно не стесняется и активно зарабатывает на каждом ипотечном заемщике. Самые распространенные комиссии:

• Рассмотрение заявки и выдача кредита.
• Обмен валюты.
• Перевод денег с одно счета на второй.
• Выпуск банковской карты.

Зачастую этим грешат небольшие банки. Но в любом случае наличие этих комиссий и дополнительных сборов можно уточнить заранее, еще до подачи заявки.

Справка о доходах

Все кредитные организации и банки требуют справки о доходах. Причем они как бы просят, только цифру дохода, но место работы также придется озвучивать. Кроме того, банк будет перепроверять правдивые ли данные, если что-то будет неточно, то возникнут последствия. При обнаружении обмана банк сразу вносить такого заемщика в черный список, это чревато тем, что кредит вообще получить не удастся и в другом банке.

Оценка имущества и страхование

Такие уловки также очень любят банки. Подводный камень оценки недвижимости, которую заемщик желает купить – это аккредитация. То есть банк настаивает на том, чтобы человек проводил оценку в той компании, которой он якобы доверяет и именно ее результатам, а не какой-то другой он поверит.

Читайте также Оформление ипотеки сотрудниками полиции в 2019 году

В результате, человеку приходится переплачивать за услуги оценки, которые и так далеко не дешевые. При этом, если возникнет желание перекредитоваться, то оценку придется проводить заново и естественно вновь за нее платить. По утверждению банкиров это очень важно для них как гарантия снижения риска.

Страхование предлагают все банки и при любых операциях, что уж говорит об ипотечном кредитовании, тут уж грех не нажиться. Предлагают вносить регулярные (каждый год) платеж за:

1. Страхование жизни, здоровья, трудоспособности.
2. Страхование имущества, то есть квартиры, которая покупается и находится в залоге у банка.
3. Страхование рисков о нарушения заемщиком условий кредитования. Платит естественно заемщик.

Конечно же, все страховки идут в защиту банка. При этом происходит увеличение ежегодного платежа на 0,5-1,5% от суммы кредита. Если же отказаться от всех платежей, то можно сразу же приплюсовывать к годовой ставке от 1 до 3%.

Пункты договора

Ипотека имеет подводные камни в пунктах договора. Так, стандартными являются ограничения по продаже, дарению или другим операциям с залоговым имуществом. Также нельзя осуществлять перепланировку.

Еще могут быть хитрости и уловки направленные на постановку заемщика в зависимое положение. В этом случае все намного серьезней, в частности – запрет на погашение долга раньше срока. Банки могут прописывать такое условие – как возможность смены ставки без согласования с заемщиком.

Особую опасность имеет зависимости от курса валюты, которую в принципе с точностью на такой долгосрочный период предугадать, не получиться. Для того, чтобы этого избежать, необходимо брать рублевый кредит, такой более безопасный.

Плюс к этому необходимо подписывать договор на кредит с фиксированной, а не плавающей ставкой.

Внимательно нужно относиться к требованиям банка о досрочном погашении кредита. Это должно быть прописано в договоре, если нет, то банк может поступать как угодно, варианты:

• Просрочка больше трех раз за год.
• Если клиент отказывается от страховки или о ее пролонгации.
• Нарушение клиентом условий кредитования – в частности перепланировка, сдача в аренду третьему лицу и т.д.

Как взять ипотеку в Сбербанке? На эту тему написана масса статей, но ни одна из них не содержит полной информации. Поэтому потенциальные заёмщики не могут трезво оценить свои возможности по оформлению кредита.

Мы решили расписать пошагово процедуру оформления ипотечного кредита. Вы узнаете условия кредитования и покупки квартиры, какие документы нужно представить в банк, и какие ипотечные программы доступны гражданам. Итак, как оформить ипотеку на квартиру в Сбербанке.

Почему именно ипотека?

Данный термин уже прочно вошёл в наш лексикон, но немногие знают его истинное значение. Ипотека – это не разновидность кредита, а залог недвижимости (имеющейся или приобретаемой) банку. Поэтому купив квартиру в ипотеку, вы не сможете её продать, подарить или завещать, пока не погасите кредит. Это называется снятие обременения.

Бывают ситуации, когда квартиру необходимо срочно продать до снятия обременения. Это можно сделать только с согласия банка, который неохотно идёт на процедуру досрочного расторжения договора. Однако, ипотечное кредитование – это практически единственный способ приобрести собственное жильё. Вот основные преимущества ипотеки:

• этот вид кредитования подразумевает длительный срок. Например, в Сбербанке ипотека выдаётся на срок до 30 лет. Взятая сумма равномерно распределяется на весь срок выплат. Даже с процентами ежемесячный платёж не пробьёт брешь в семейном бюджете среднестатистической российской семьи. Обратите внимание, что чем больше срок, тем меньше сумма ежемесячного платежа;
• после процедуры оформления, заёмщик сразу может пользоваться недвижимостью. Факт, что квартира находится в залоге у банка, вовсе не означает, что клерки могут выселить вас из неё в любой момент. Для этого нужны веские основания и решение суда. Соответственно, такое возможно лишь при регулярных нарушениях взятых обязательств по кредиту;
• Сбербанк предоставляет своим клиентам несколько программ ипотечного кредитования, рассчитанных на разные слои населения. Поэтому подобрать оптимальный вариант не составит труда;
• если оформить ипотеку, можно получить налоговый вычет. Это дополнительное финансовое вливание в семейный бюджет. Размер налогового вычета равен 13% от стоимости недвижимости. Выплата единоразовая.

Конечно, ипотечное кредитование подразумевает значительную переплату. Но учтите, что цена квадратных метров в стране тоже регулярно увеличивается, поэтому накопить нужную сумму самостоятельно практически нереально.

Общие условия

Чтобы взять ипотеку в Сбербанке, нужно соответствовать определённым критериям. Вот перечень требований к заёмщику:

1. Возраст заёмщика должен варьироваться в пределах 21-75 лет. Большинство банков определяют верхнюю возрастную планку на момент последнего взноса по кредиту. Сбербанк кредитует заёмщиков в возрасте 74 лет .
2. Гражданство — только Российская Федерация. Обратите внимание, что гражданство нужно подтвердить документально. Временная регистрация в расчёт не принимается, только постоянная прописка.
3. Судимость. Конечно, предпочтение отдаётся несудимым согражданам, но допускается кредитование лиц со снятой или погашенной судимостью.
4. Трудовой стаж. Общий отработанный стаж свыше 12 месяцев, из них минимум 6 на одном месте. Обратите внимание, учитывается стаж за последние 5 лет. Если вы в течение пяти лет не работаете, то вероятно получите отказ. Это требование распространяется на созаёмщиков и поручителей. Исключением являются заёмщики, имеющие зарплатную карту Сбербанка и регулярно получающие на неё перечисления.
5. Созаёмщики. При низкой заработной плате (это основной критерий для расчёта максимальной суммы кредита) допускается привлечение созаёмщиков. Это могут быть близкие родственники в количестве, не превышающем трёх человек.

Если вы подходите под указанные критерии, то можете обратиться в территориальное отделение Сбербанка за консультацией.

С чего начать оформление?

Порядок оформления ипотечного кредита начинается с предварительной консультации. Для этого нужно посетить отделение Сбербанка и побеседовать с менеджером по кредитованию. Здесь вы сможете узнать, какую сумму банк одобрит исходя из вашей зарплаты.

Обычно сумма ежемесячного взноса не превышает 40% от дохода. Уточните условия кредитования и покупки недвижимости, и узнаете, какие документы потребуется представить на рассмотрение. Кроме того, предварительная консультация поможет определить оптимальный срок кредитования.

Если лень тратить время на посещение банка, можно рассчитать сумму кредита воспользовавшись специальным калькулятором на сайте Сбербанка. Здесь нужно заполнить предложенные поля, и виртуальная машина определит сумму кредита и размер ежемесячного платежа.

Если вы твёрдо решили получить ипотеку, возьмите контактный телефон специалиста, который с вами работал. Банки заинтересованы в привлечении новых клиентов, поэтому позвонив по телефону кредитному менеджеру, сможете рассчитывать на всестороннюю помощь и поддержку специалиста.

Документация

Если после предварительного согласования вас устраивают условия выбранной ипотечной программы, можно начинать собирать документы.

Некоторые справки имеют ограниченный срок действия, поэтому рекомендуем сначала собрать и отправить на рассмотрение основной пакет документов, а потом принести недостающие бумаги.

Обязательный пакет:

• удостоверение личности. В расчёт принимается паспорт гражданина России и любой другой документ. Например, водительские права или свидетельство пенсионного страхования;
• ксерокопия трудовой книжки. Обязательно заверяется менеджером по кадрам предприятия или руководителем;
• справка о доходах. Заполняется на стандартной форме 2-НДФЛ и заверяется главным бухгалтером предприятия;
• справка, подтверждающая дополнительный источник доходов;
• документы на залоговое имущество. Если в качестве залога по кредиту идёт квартира или машины, потребуется представить правоустанавливающие документы;
• документы, подтверждающие платёжеспособность. Обычно это собственные сбережения заёмщика в размере первоначального взноса. В Сбербанке размер первоначального взноса варьируется от 10 до 20%. Это самые выгодные условия по сравнению с другими банками;
• заполненное заявление на выдачу кредита.

Для некоторых ипотечных программ, могут потребоваться дополнительные документы. Например:

• свидетельство о заключении брака — для покупки жилья в рамках программы «Молодая семья»;
• выписка из Пенсионного фонда, подтверждающая наличие средств материнского капитала. Условия программы допускают использовать ;
• справка о размере пенсии — когда для покупки жилья выбрана программа для пенсионеров.

Обратите внимание, что пакет документов одинаков для заёмщика, созаёмщика и поручителя.

Рассмотрение заявки и выбор квартиры

Процедура оформления документов занимает от 5 до 10 рабочих дней. В течение этого срока ваши документы рассматривает служба безопасности банка. Поэтому рекомендуем указывать только достоверные сведения.

Сотрудники банка могут позвонить на предприятие и поинтересоваться, действительно ли вы там работаете, и выяснить фактический размер вашей зарплаты. Кроме того, заёмщика «пробьют» по общей базе данных. Это межбанковская структура, где отображены злостные неплательщики. Если вас сочтут неблагонадёжным, то в выдаче кредита будет отказано без указания причин. При этом информация будет занесена в базу кредитных историй.

Если противоречий не обнаружено, банк выдаст вам необходимую сумму. Но на руки вы её не получите, средства поместят на депозитное хранение, а заёмщику даётся 120 дней на выбор подходящего для покупки жилья. Если по истечении указанного срока не удастся подыскать подходящую квартиру, порядок оформления ипотеки повторяется.

Обратите внимание, что Сбербанк одобрит не любое жильё. Квартира должна подходить под определённые условия. Не рассматривается ветхое и аварийное жильё, объекты недвижимости, предназначенные к сносу, деревянные строения.

Порядок оформления ипотеки также подразумевает снятие обременения, то есть выбранная жилплощадь не должна находиться в залоге или быть арестованной по решению суда.

Остались вопросы? Напишите ваш вопрос в форме ниже и получите развернутую консультацию юриста:

Прежде чем взять ипотечный кредит на квартиру, необходимо понять, что это такое, каковы условия его оформления и параметры выплат, ознакомиться с процедурой оформления и узнать о выгодных программах для разных слоев населения. Внимательно исследуйте этот вопрос, чтобы ипотека не превратилась в кабалу.

Что учитывают банки?

Банки России предоставляют ипотеку только гражданам нашей страны и только под залог другого имущества. При этом важна прописка и регистрация в том регионе, где берется ипотечный кредит.

Сбербанк и частные банки одобряют выдачу ипотеки лицам от 21 года и до 55 лет – для женщин, 60-65 лет – для мужчин.

Банк, в первую очередь, рассматривает стабильный доход и кредитную историю. Стабильный доход включает в себя официальное трудоустройство и трудовой стаж на последней работе от 6 месяцев до 3-х лет (в разных банках разные требования). Повлиять на положительное решение могут также наличие высшего образования и законный брак, особенно если супруг также официально работает.

Банк учитывает общий доход. При этом рассчитывается, что после вычета ежемесячного платежа на каждого человека в семье должен остаться прожиточный минимум. В некоторых организациях есть программы для разных слоёв населения. Например, во многих банках предусмотрена льготная программа для своих сотрудников.

Второе, чему дают оценку банковские сотрудники при принятии решения об одобрении кредитования – кредитная история. Если человек брал кредиты и платил не вовремя, имеет неоплаченные штрафы, в ипотеке может быть отказано. Также отрицательное решение банки могут принять и при отсутствии кредитной истории. В этой ситуации клиент – темная лошадка. Рекомендуется взять в кредит недорогую вещь и выплатить заём раньше срока окончания.

Некоторые коммерческие банки требуют наличие благоустроенной квартиры, которая будет служить залогом. При этом нужна оценка данного предмета недвижимости с указанием и кадастровой, и рыночной цены.

Таким образом, имея постоянное место работы, официальный доход, высшее или среднее специальное образование, зарегистрированный брак, хорошую кредитную историю, есть все шансы на одобрение ипотечного кредитования банком.

Как правильно взять ипотеку на квартиру: пошаговая процедура

Оформить ипотеку намного сложнее, чем получить обычный кредит. Пошаговая инструкция сэкономит нервы и время.

Выбор банка и ипотечной программы

При выборе организации, в которой будет оформляться ипотека, следует ознакомиться с условиями. В Сбербанке есть ряд социальных программ, направленные на отдельные слои населения. Но здесь сложнее получить одобрение, в таком случае следует ознакомиться с процентными ставками в коммерческих банках. Практически у всех сейчас имеются сайты в интернете, там можно найти кредитный калькулятор и просчитать размеры платежей и переплат в соответствии с разными сроками.

На что следует обратить внимание при выборе банка:

• размер первого взноса;
• требования к заёмщикам;
• условия кредитования: ставки, сроки выплат, время просрочки;
• надежность организации.

Следует знать, что в коммерческих банках можно взять кредит без предоставления справки о доходах, но при этом процентов придется платить больше.

Выбирая программу, нужно оценивать свои возможности. Это может быть ипотека для пожилых людей, либо с использованием материального (семейного) капитала, с первоначальным платежом в 10-20%, либо без данного взноса.

Подготовка документов

В разных банках различные списки требуемых документов. Чем меньше процент переплат, тем больший пакет нужно собрать. Есть банки, где средства можно получить, используя всего 2 бумаги.

Чтобы оформить ипотеку, обычно необходим такой пакет бумаг:

• паспорт (оригинал) заёмщика и созаёмщика;
• справка о доходах;
• документ о бракосочетании;
• бумаги на залоговую недвижимость (свидетельство собственности, документ оценки);
• копия трудовой.

Данный список примерный, в некоторых организациях дополнительно требуются другие документы. При невозможности взять справку о доходах подтвердить платежеспособность могут бумаги на автомобиль, ксерокопии счетов сберегательных книжек.

После предоставления всех документов необходимо дождаться решения банка. Иногда вам могут позвонить уже через день, а иногда срок ожидания может затягиваться до двух недель.

Выбираем объект

После одобрения банк дает срок на поиски объекта недвижимости, по истечении которого все бумаги надо будет собирать повторно.

После того как объект выбран, его будут тщательным образом проверять юристы банка. Это не должно быть аварийное или ветхое жилье, там не должны быть прописаны осужденные, отбывающие срок в местах лишения свободы.

Не все организации одобряют кредит на покупку квартиры в новостройке, но есть банки, где процентная ставка на «первички», наоборот, значительно ниже, чем на «вторички».

Некоторые предпочитают начинать оформление ипотеки с выбора квартиры и лишь затем обращаться в банк, уже зная конкретную сумму.

Страхование

В связи с тем, что до полного погашения долга по ипотеке, квартира находится в залоге у банка, требуется обязательное страхование приобретаемого объекта. В некоторых программах обязательным условием является страхование еще и собственной жизни, например, при оформлении ипотеки в Сбербанке на приобретение квартиры в новостройке.

Навязывание страхования жизни не является законным, но в большинстве случаев при отказе возрастает процентная ставка.

Кредитный договор

После оплаты и оформления страховки подписывается кредитный договор. Как правило, он стандартный, но лучше потратить время на ознакомление. Особенное внимание стоит обратить на сноски мелким шрифтом.

Не всегда юридический язык понятен простым гражданам, иногда требуются уточнения. Не нужно стесняться задавать вопросы менеджеру.

Оформление сделки купли-продажи

Последним шагом является оформление сделки и передача денежных средств продавцу. Сначала банк переводит их на счет заемщика, затем они переводятся на счет продавца вместе с первоначальным взносом (собственными средствами покупателя).

Можно ли взять квартиру в ипотеку без первого взноса?

В разных банках различные условия кредитования, большинство программ предполагает внесение первого взноса. Минимальный размер составляет 10% от общей стоимости объекта недвижимости, но для многих и эта сумма непосильна.

Есть ряд программ, которые предоставляют ипотеку без первого взноса, но их условия не всегда лояльны:

• более высокие процентные ставки;
• наличие автомобиля или недвижимости, которые можно заложить;
• больший пакет документов, чем при ипотеке с первоначальным взносом,
• поручители, к которым также предъявляются определенные требования банка.

Минусы такого кредитования очевидны: большие переплаты по процентам, долгая проверка бумаг. А закладывая недвижимость, есть риск остаться и без новой, и без уже имеющейся квартиры, при отсутствии средств на ежемесячные выплаты.

Большинство серьезных банков не предоставляют такой кредит, руководствуясь убеждением, что если человек не смог накопить 10-20% на первый взнос, скорее всего, он неплатежеспособен. Зачастую такие кредиты дают коммерческие банки с сомнительной репутацией, поэтому стоит хорошо подумать, ознакомиться с программами в разных банках, изучить репутацию организации, и лишь потом решаться на этот шаг.

7 способов взять ипотеку легально без первоначального взноса описаны в данном видео:

Как молодой семье взять квартиру в ипотеку?

Все молодые семьи хотят жить отдельно от родителей, но не все могут накопить на недвижимость в короткие сроки. На помощь приходят программы для молодых семей, которые есть во многих банках. Лидером в данном ипотечном кредитовании является Сбербанк. Преимуществом перед другими банками является то, что в случае рождения ребенка или потери основного дохода можно получить отсрочку по выплате основного долга до трех лет. При этом проценты все равно нужно будет выплачивать.

Требования банка:

• оформленный законный брак;
• первоначальный взнос от 10 до 15%;
• одному из участников кредитования должно быть не больше 35 лет.

В таких ипотечных программах более мягкие условия:

• процентные ставки от 10 до 13% годовых;
• первоначальный взнос от 10 до 15%, зависит от количества детей;
• возможность внесения в качестве первоначального взноса материнского капитала;
• срок кредитования – до 30 лет;
• не нужно искать поручителя.

Кроме Сбербанка, выгодные условия ипотечного кредитования для молодых семей предлагают ВТБ 24, ОТП, Газпромбанк, Россельхозбанк.

При данном типе кредитования, даже если ипотека оформляется на одного супруга, второй автоматически становится созаёмщиком, без подписи которого невозможно оформление кредита. Соответственно, и документы необходимо предоставлять обоим гражданам:

• паспорта (оригиналы);
• справки о доходах;
• копии трудовых;
• копии дипломов;
• свидетельство о бракосочетании;
• свидетельства о рождении детей (оригиналы).

Ознакомиться с разными программами ипотек для молодых семей, их условиями можно в данном видео:

Как взять ипотеку под залог квартиры?

Имея недвижимость, можно взять ипотеку под ее залог, не предоставляя при этом денежные средства на первоначальный взнос. Для многих этот вид ипотеки может стать выгодным. Процентные ставки при таком типе ипотечной программы не отличаются от ипотеки с первоначальным взносом и колеблются от 11 до 16%.

Банки выделяют от 75 до 85% от стоимости заложенной квартиры. Возраст заёмщика должен составлять 18-65 лет. Срок кредитования во многих организациях достигает 30-ти лет.

Требования к квартире под залог:

• должна быть проведена оценка стоимости;
• в наличии должны быть все документы: от свидетельства на право собственности до бумаг из кадастровой палаты;
• не должно быть никаких деревянных перегородок, незаконных перепланировок;
• возраст постройки – не больше 50 лет;
• квартира не относится к ветхому или аварийному жилью, не является историческим или архитектурным памятником;
• нет долгов по коммунальным платежам;
• в квартире есть водопровод, газопровод и электроснабжение;
• количество этажей – не меньше 5-ти;
• отсутствие прописанных несовершеннолетних граждан (исключение – наличие разрешения из органов опеки).

Если квартира для залога не соответствует требованиям, банк вправе отказать от выдачи ипотеки.

Не всегда такой вид кредитования выгоден, велик риск остаться без залогового жилья при невыполнении условий кредитного договора. К минусам также можно отнести то, что банки требуют страховать не только жилье, но и собственную жизнь, а это уже гораздо большая сумма, которая увеличивается каждый год.

Можно ли взять ипотеку больше стоимости квартиры

Ипотека – это целевой кредит, заемщик не получает «живых» денег. Денежные средства зачисляются на счет покупателя и сразу в этом же банке переводятся на счет продавца. Поэтому официально, законным способом, получить кредит больше стоимости квартиры невозможно.

Как правило, на покупку жилья банк предоставляет 80-90% от стоимости жилья, в зависимости от условий программы. Если же не хватает средств на первоначальный взнос или на ремонт, можно оформить потребительский кредит. Процентные ставки в таком случае выше.

Выбор программ. Выбирая банк и программу, следует обратить внимание на такие нюансы:

• процентная ставка;
• размер первоначального взноса;
• параметры, снижающие процентные ставки;
• условия досрочного погашения;
• штрафные санкции при просрочке;
• максимальный размер кредита;
• сроки;

Каждый человек сталкивается с квартирным вопросом и решает его в силу возможностей. Некоторые делают выбор в пользу жилищного займа. Подводные камни ипотеки наносят серьезный удар по бюджету заемщика, поэтому их стоит изучить до оформления займа.

Несмотря на то что процент по ипотечным займам в России значительно выше чем на Европейских рынках, спрос на них растет. Так как срок кредитования по жилищным займам в среднем составляет от 10 до 20 лет, переплата достигает 50% и более от стоимости взятого кредита.

Подводные камни и риски при оформлении ипотеки в 2017 году

Непредвиденные расходы и риски возникают уже на стадии оформления ипотечного займа. Оформлять ипотеку можно, используя один из следующих способов:

1. С внесением первоначального взноса.
2. При помощи залога.

В первом случае заемщику необходимо внести от 15% до 24% от стоимости приобретаемого жилья. И тут могут возникнуть дополнительные расходы. Договор купли-продажи квартиры содержит фиксированную сумму стоимости жилья. До заключения договора об ипотечном займе обязательно проводится независимая оценка приобретаемой недвижимости. Если сумма, которая указана в отчете оценщика, меньше, чем в договоре о покупке недвижимости, банк выдаст ипотеку, опираясь на документы об оценке. Оставшуюся разницу продавцу должен будет возместить покупатель.

Во втором случае, если у покупателя нет собственных средств на первоначальный взнос, он может взять дополнпительный заем. Как правило, возврат кредитных средств обеспечивается залогом имеющейся собственности. В этом случае в крупных банковских учреждениях часто не требуют справок о доходах. Гарантией выступает недвижимость заемщика или созаемщика. Подписывая документы о залоге, клиент идет на риск потери обоих жилых объектов. Так как под залогом находится приобретенное по ипотеке жилье и уже находящееся в собственности заемщика или созаемщика.

Если по каким-либо причинам заемщик не сможет выплачивать свои долговые обязательства, встанет вопрос о взыскании задолженности. Как правило, это применяется при просроченной задолженности в течение 7 месяцев. Суд будет иметь право наложить взыскание на все объекты недвижимости, на которые оформлен залог. В этом случае без жилья могут остаться как сам заемщик, так и поручитель, предоставивший залог. Это основные подводные камни ипотеки в Сбербанке и других кредитных учреждениях.

Что нужно знать об оплате ипотеки

Вносить платежи по кредиту необходимо своевременно. Допускается техническая просрочка не более пяти дней. Она не влияет на кредитную историю. Информация о ней передается в бюро кредитных историй, но не оценивается как повод для отказа в будущем при обращении за другим кредитом. Но важнее всего вносить платежи лично. Если клиент, взявший ипотечный кредит, доверяет оплату своих долговых обязательств постороннему человеку, у него возникает право на часть имущества. Если человек окажется недобросовестным, он может обратиться в суд с иском о выделении доли или компенсации.

Если деньги для оплаты по кредиту передавались без свидетелей, доказать, кто именно оплачивал заем, будет сложно. Этот вопрос часто поднимается между сожителями, которые не состояли в браке.

Кроме этого, на долю в ипотечном жилье может иметь право созаемщик. Например: в качестве созаемщика выступают оба супруга, если договор жилищного займа заключался в период брака. В отличие от поручителя, он имеет право на долю, если иное не прописано в брачном контракте.

Страховка для получения ипотечного кредита

Часто при оформлении ипотеки клиенту навязывают страховку. Обязательно страховать только предмет залога. Также обязательно ее необходимо продлевать. Все остальные страховые полисы, в том числе страхование жизни и здоровья заемщика и его родственников не могут быть обязательным условием при получении ипотеки. Если страхование жизни было оформлено, клиент вправе отказаться от него в течение 5 дней.

У клиента нет права на возврат полной суммы, если договор с организацией, которая оформила страховой полис, вступил в силу. В этом случае можно рассчитывать на часть уплаченной суммы.

Проблемная квартира в ипотеку: что нужно знать и подводные камни

Прежде чем покупать жильё, нужно проверить надежность продавца. Если недвижимость спорная, то от ее покупки следует воздержаться. Если, например, квартира перешла к продавцу по завещанию или договору дарственной, и есть другие претенденты, договор могут оспорить в суде. Это приведет к признанию недействительными всех сделок, совершенных продавцом.

На кредитный договор это обстоятельство не окажет влияния, и он не утратит силу. Таким образом, заемщик рискует остаться без недвижимости и с огромным долгом перед банком. Вернуть средства можно с человека, который продал проблемную квартиру. На это уйдет много времени, но часть суммы удастся получить обратно.

Что будет с ипотечным кредитом в случае дефолта

Ипотека выдается на длительный срок, за который может измениться экономическая ситуация. Если государство не сможет выплачивать долги, будет объявлен дефолт. При этом неизбежно упадет курс национальной валюты, и денежные средства обесценятся. Однако это вовсе не значит, что платить ипотечный заём будет легче.

В кредитном договоре любого банка указано право учреждения менять процентную ставку при непредвиденных обстоятельствах. Дефолт относится к таким поводам. Долг по ипотеке останется на прежнем уровне с учетом изменения курса валюты. В условиях общего экономического упадка будет тяжело выплачивать жилищный заем.

Прежде чем решиться на ипотеку, подводные камни и риски необходимо минимизировать. Далеко не все зависит от заемщика, но он должен адекватно рассчитать свои возможности. Иначе есть риск остаться без жилья, денег и с плохой кредитной историей. Особо ответственно к ипотеке стоит подходить семьям, имеющим детей.

Прочитав эту статью, вы узнаете все то, что скрывает от нас каждый сотрудник банка, когда мы обращаемся за ипотечным кредитом.

Именно подводные камни ипотеки погружают нас в еще большие долги и проблемы, выбраться из которых удается далеко не каждому.

ТОП 8 подводных камней ипотеки

Справки о доходах

Достаточно большой перечень кредитных организаций не требуют от заемщиков справок о доходах для оформления соглашения. Но, хитрость в том, что вы, все равно озвучиваете сумму дохода и место работы.

Сроки

Все мы заинтересованы в том, чтобы объем переплаты по ссуде был минимальным. Ради этого мы готовы платить несколько лет.

Но, финансовые учреждения рассчитывают сроки, исходя из нашей платежеспособности. Средства, которые у нас остаются в результате – прожиточный минимум.

Около 40% доходов остаются, а остальные 60% уходят на погашение долга. Чем дольше вы будете платить, тем больше будет становиться переплата.

Вы можете оформить соглашение даже на 15 лет, чтобы время от времени гасить ссуду крупными суммами.

Санкции

Это один из частых подводных камней при покупке квартиры в ипотеку. Так как санкции – обязательный пункт в любом соглашении, вам нужно повнимательнее относиться к размытым фразам, о штрафах, которые будут применены к вам, если вы допустите просрочку платежа. В вашем договоре должны быть такие пункты:

• Перечень всех применяемых санкций;
• пени за просрочку;
• проценты штрафов;
• возможности применения повышенной ставки.

Обратите внимание на то, что размер штрафа не может превышать отметку в 0,5% за 1 день просрочки.

Обязанности заемщика

Их еще часто называют «неожиданными». Стандартные обязанности и требования включают регистрацию по месту получения ссуды, возраст, доходы и пр.

Самыми неожиданными пунктами бывают запреты на проведение ремонтных работ без согласования с банком, запреты на смену места работы и жительства.

Так как вы являетесь непосредственным участником соглашения, детально изучите все предлагаемые условия и вносите свои изменения, если считаете, что заявленные пункты противоречат законодательству.

Досрочное расторжение договора

Банк может оставить за собой право расторгнуть договор досрочно со всеми вытекающими последствиями.

Вы должны знать, в каких случаях финансовое учреждение может воспользоваться таким правом. Обычно, поводом служит несвоевременное внесение платежей.

Но, при этом, в документе должно быть указанно, сколько раз допускается просрочка. После расторжения соглашения кредитор также может реализовать имущество и распределить средства от его продажи.

Дополнительные расходы

О них умалчивают всегда! Государственная пошлина в регистрационную службу, а также сумма первоначального взноса – далеко не единственные расходы, которые вас ожидают.

Среди дополнительных есть и комиссия банка . Такие структуры всегда берут плату даже за самые мелкие услуги: за рассмотрение заявки, выдачу займа, обмен валюты, перевод средств на счет, выпуск карты и ее обслуживание.

Не забывайте и об услугах оценщика и оплате страхования . Например, кроме страхования повреждения имущества или его утраты, банки часто требуют страхование здоровья и жизни клиента, его права собственности на залоговое имущества, а также страхование от риска нарушения условий соглашения.

Все это идет только на пользу финансовому учреждению. Вы будете оплачивать от 0,5 до 1,5% от всей суммы ссуды.

Также банки привыкли работать с одним оценщиком, остальным они «не доверяют», поэтому часто в случаях перекредитования оценку нужно будет оплачивать заново.

Объект ипотеки

Вы можете искать недвижимость самостоятельно в Интернете, журналах и газетах, или же заключить соглашение с риэлтерской компанией. Выбрать объект самостоятельно дешевле, потому что за услуги риэлтора нужно будет заплатить в районе 5% от общей стоимости объекта.

Но, вот и всплывает подводный камень ипотеки – банк не соглашается на то, что вы выбрали самостоятельно, а значит, вам нужно будет искать другую структуру. Имущество, которое обременяется ипотекой, и есть залогом для финансового учреждения.

Таким образом, структура пытается застраховать себя от рисков. Она просто отказывается от объекта, выбранного клиентом, или вносит сумму за проверку его подлинности.

Многие учреждения также предлагают отдельные условия при выборе вторичного или первичного жилья. Квартирам в новостройках они не доверяют, так как дома могут быть еще не достроены и на них не оформлены документы. Если они и соглашаются на ваше предложение, то выдвигают дополнительные требования лично к вам, плюс повышают процентную ставку.

Требования к договору

Обратите внимание: в договоре должны быть указаны:

• Предмет займа;
• его оценочная стоимость;
• срок исполнения обязательств;
• размер суммы;
• право собственности, в силу которого предмет ипотеки принадлежит залогодателю;
• орган госрегистрации, который зарегистрировал право залогодателя.

Как правило, в договоре указывается вид недвижимости, общая площадь, количество комнат и адрес.

Подводные камни самых крупных банков

Сбербанк

В данном случае, подводные камни ипотеки появляются тогда, когда оценщик проверяет недвижимость.

Определяется цена, являющаяся ниже уровня действительной стоимости. Тогда учреждение дает ссуду лишь в виде процентной доли от определенной суммы, названной оценщиком.

Если цена отличается от фактической стоимости, вы должны сами найти способ компенсировать недостающие средства. Это отличительная особенность Сбербанка, на которую нужно обратить особое внимание.

ВТБ

На первый взгляд, кредитная прозрачна на все 100%. Но, в данном случае стоит отметить немалое количество сопутствующих расходов, которые портят всю выгодность подписания соглашения. Переплата при работе со страховыми партнерами – только один из факторов.

В принципе, подводные камни присутствуют на всех этапах соглашения. Одна из опасностей – выбор валюты займа.

Ссуда в евро и долларах привлекает своей процентной ставкой. В последнее время многие переходят на экзотические валюты, так как большинству клиентов не известны их курсы колебания. Но, вот проблема в том, что никто не может знать заранее, как себя поведет такая валюта через месяц или год.

Не покупайтесь на низкие проценты и не продавайтесь за выгодные предложения сразу. Изучите тонкости, и вы увидите, сколько рисков и проблем они готовят для вас и вашей семьи.

Подробнее о карте

• Срок до 5 лет;
• Кредит до 1.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 11,99%.

Кредит от Тинькофф банка

Оформить кредит

Подробнее о карте

• По паспорту, без справок;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 9,99%.

Кредит от Восточного Банка

Оформить кредит

Подробнее о карте

• Срок до 20 лет;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 12%.

Кредит от Райффайзенбанка

Оформить кредит

Подробнее о карте

• Срок до 10 лет;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 13%.

Кредит от УБРиР Банка

Оформить кредит

Подробнее о карте

• Решение мгновенно;
• Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
• Процентная ставка от 11%.

Кредит от Хоум Кредит Банка.

Оформить кредит