Главная Бизнес-идеи Как рефинансировать потребительские кредиты. В чем подвох процедуры рефинансирования кредита

Как рефинансировать потребительские кредиты. В чем подвох процедуры рефинансирования кредита

Евгений Смирнов

# Рефинансирование

Что дает рефинансирование должнику?

Рефинансирование кредита предполагает получения ряда выгод. Основной плюс – снижение процентной ставки и возможность изменить валюту займа.

Навигация по статье

Выгоды перекредитования для заемщика
В чем интерес рефинансирующего банка?
Есть ли смысл в рефинансировании потребительского кредита?
Как выбрать наилучшие условия перекредитования?
Как рассчитать ставку рефинансирования?

Все предложения банковских услуг, рекламируемые как чрезвычайно выгодные, вызывают сомнения. Не составляет исключение и рефинансирование. Стоит ли для уменьшения переплаты по кредиту оформлять заем в другом банке? Или лучше обратиться в свой? Может быть, здесь кроется какой-то подвох? Чем придется заплатить за экономию на процентах? Ведь всем известно, что всё имеет свою цену.

Еще один важный вопрос: в какие кредитные учреждения лучше всего подавать заявку о рефинансировании задолженности? По каким признакам отличать самые выгодные и надежные из них? Обо всем этом читайте в этой статье.

Выгоды перекредитования для заемщика

Конечно, общие рассуждения о том выгодно ли перекредитование, носят слишком абстрактный характер. Без привязки к конкретной ситуации они не имеют смысла, но общие правила определения целесообразности этой операции все же существуют.

Рефинансирование кредита предполагает получения ряда выгод:

В чем интерес рефинансирующего банка?

Источником прибыли для финансово-кредитных учреждений служит плата за пользование предоставляемыми ими заемными средствами. Исходя из этого положения, банки заинтересованы в привлечении как можно большего количества заемщиков (и вкладчиков тоже, но сейчас не о них речь).

Ставки рефинансирования по определению должны быть ниже кредитных - иначе сама операция в большинстве случаев лишается смысла. Частично эта недополученная выгода компенсируется комиссиями, взимаемыми при оформлении услуги.

Следует отметить намного меньший уровень банковских рисков при рефинансировании по сравнению с первичным кредитом:

Клиент уже проверен и какое-то время погашал задолженность. Насколько регулярно он это делал -видно по выписке.
Банк в любом случае потребует подтверждение дохода — как при обычном кредитовании, так и для рефинансирования.
Залоговое имущество будет повторно проверено.
Рефинансированная сумма меньше начального размера кредита.

И так далее. При этом ставка рефинансирования в любом случае предусматривает получение прибыли. Клиент, получив позитивный опыт, может в дальнейшем сотрудничать с банком более плотно - оформить с ним договор расчетно-кассового обслуживания, депозита или пользоваться другими финансовыми услугами. Таким образом рефинансирование играет роль своеобразной промо-акции.

А если клиент по каким-либо признакам для банка нежелателен, ему можно просто отказать.

Есть ли смысл в рефинансировании потребительского кредита?

Судить о том, выгодно ли перекредитование, и если да, то насколько, можно лишь для условий конкретного займа. Для окончательных выводов необходим учет остаточной суммы долга, процентной ставки, направленности займа (потребительский или на развитие бизнеса), расценок на дополнительные услуги в обоих банках и прочей важной информации.

Рефинансирование по отношению к первичному кредитору фактически приравнивается к досрочному погашению задолженности, просто производит его не сам клиент, а сторонняя кредитная организация.

В случае с потребительскими кредитами банк не вправе препятствовать желанию клиента рассчитаться раньше даты, указанной в договоре (статья 809 353-ФЗ). Он также не может требовать каких-либо дополнительных выплат кроме процентов за период фактического пользования кредитными средствами. Однако заемщик обязан за месяц уведомить кредитора о своем желании погасить задолженность досрочно.

Условия бизнес-кредита допускают взимание банком недополученной прибыли полностью или частично, по договоренности с клиентом.

При принятии решения о рефинансировании чьей-то задолженности менеджмент кредитной организации учитывает размер своего предполагаемого дохода. Он зависит от остаточной суммы и срока. Если операция экономически нецелесообразна, заявку могут отклонить.

Заемщику тоже следует соотнести возможную выгоду со своими издержками. Если остаток суммы невелик и до окончания срока действия договора остается менее трех месяцев (в некоторых случаях - шести), то ему вряд ли есть смысл обращаться куда-либо за рефинансированием. К тому же эта процедура связана с затратами времени и денег.

Ситуация начинает играть другими красками, если не самым выгодным образом кредитована ипотека. Уменьшение ставки даже на полтора-два процента означает экономию значительных сумм, причем ежемесячно. Если к ней добавить полагающийся при кредите под залог недвижимости налоговый вычет, то эффект обрадует.

Очевидный вывод состоит в том, что рефинансировать небольшие кратковременные задолженности (например, за холодильник, пылесос или телевизор) нет особого смысла. Зато для крупных долгосрочных выплат (более двух лет) эта мера бывает в высшей степени рациональной.

Как выбрать наилучшие условия перекредитования?

Основные критерии выбора рефинансирующего банка понятны и без пространных объяснений. Общим признаком служит наименьшая ставка - она на первом месте по приоритетности. Затем следуют суммы комиссий, без которых редко обходятся финучреждения. Требование обязательного страхования и затраты на него также имеют важное значение.

Однако не всегда эти характеристики играют решающую роль. Если заемщик не имеет подтвержденного дохода, позволяющего обслуживать рефинансирующий кредит, услуга становится для него недоступной. Существуют и другие причины отклонения заявок. Поэтому в ряде случаев существенней не то, как выгодно перекредитование, а насколько оно вообще возможно.

Встречаются наиболее распространенные подводные камни, о которых банки «забывают предупредить» клиентов, желающих рефинансироваться.

Комиссии за обслуживание и предоставление кредита. Клиенту объявляют о выгодном предложении, акцентируя его внимание на низкой ставке. О больших дополнительных затратах менеджер может умолчать.

В тексте договора могут содержаться пункты, позволяющие банку через определенное время изменение процентной ставки. Если кто-то думает, что под этим подразумевается возможное ее снижение, то пусть не обольщается.

Меньше всего подвохов ожидает клиента в проверенных и надежных кредитных учреждениях:

ГПС(%)*	Максимальная сумма	Минимальная сумма	Возрастное ограничение	Возможные сроки
11.99 %	4 000 000 ₽ Заявка	50 000 ₽	21–70	2–5 г.
13 %	1 000 000 ₽ Заявка	30 000 ₽	19–75	2–7 г.
11.99 %	3 000 000 ₽ Заявка	100 000 ₽	22–65	1–7 г.
11 %	1 100 000 ₽ Заявка	45 000 ₽	21–75	0,5–7 г.
10.2 %	27 000 000 ₽ Заявка	300 000 ₽	21–75	1–25 г.
10.2 %	1 500 000 ₽ Заявка	500 000 ₽	21–75	1–25 г.

* ГПС – годовая процентная ставка (минимальная).

Здесь заемщиков не заманивают низкими процентами, а подробно объясняют реальные условия.

Не стоит полностью исключать возможность договориться с тем банком, в котором взят кредит. Нередки случаи помощи добросовестным заемщикам «с прицелом на будущее». Займ могут реструктуризировать, оформить по меньшей ставке или продлить срок с уменьшением ежемесячных выплат. Тогда не нужно будет искать лучшие предложения и хлопотать с документами.

Перекредитование – распространенный, но не совсем понятный кредитный продукт. Действительно ли это выгодно? В чем подвох? В статье мы подробно, с примерами и расчетами покажем и расскажем, когда это выгодно, когда невыгодно, и сколько конкретно (не в абстрактных процентах, а в рублях) составляет экономия.

Что такое перекредитование (рефинансирование)?

Рефинансирование потребительского кредита – это выдача заемщику нового кредита в целях погашения старого. Мы перезанимаем у банка деньги, чтобы отдать имеющийся долг.

Кредит на рефинансирование можно получить как в своем банке-кредиторе, так и в стороннем. Второй вариант проще – банки предпочитают не рефинансировать свои кредиты, так как теряют при этом часть ожидаемой прибыли.

Схема получения такая же, как и в случае оформления других видов кредитов: сбор документов, обращение в банк для подачи заявки, ожидание решения, получение кредита и его погашение. Различие состоит в том, что, как правило, требуется предоставить документы на рефинансируемый кредит, а кредитные средства переводятся банком непосредственно в счет погашения старого кредита и на руки заемщику не выдаются.

Некоторые банки выдают средства напрямую заемщику, но требуют подтвердить целевое использование средств. То есть после погашения старого кредита принести новому банку справку о полном досрочном погашении. Банк Москвы, например, повышает процентную ставку на 5 п.п., если заемщик не приносит такую справку в течение года.

Отметим, что рефинансирование – это очередной кредит, а не помощь банка в решении денежных проблем. Поэтому проверять платежеспособность и анализировать благонадежность новый банк будет так же тщательно.

Более того, данный кредитный продукт рассчитан на заемщиков с положительной кредитной историей. Если вы успели допустить просрочку, то шансы получить кредит на рефинансирование стремятся к нулю. В таком случае нужно договариваться со своим банком о реструктуризации.

Разница между реструктуризацией и рефинансированием состоит в том, что реструктуризация – это изменение условий старого кредитного договора, а рефинансирование – это закрытие старого договора и заключение нового. Реструктуризацию может провести только банк-кредитор, а рефинансирование – любой банк.

Способы перекредитования (рефинансирования)

Увеличение срока кредитования

Чем длиннее срок, тем меньше размер ежемесячного платежа. Если ежемесячные платежи ощутимо бьют по карману, то имеет смысл рефинансировать кредит, даже если общая сумма переплаты увеличится или останется неизменной.

Например, вы взяли в кредит 500 тысяч рублей на 5 лет под 20%. Платежи – аннуитетные. Ежемесячный платеж – 13 247 рублей. Два года вы успешно его выплачивали, но затем обстоятельства изменились в худшую сторону, а сумма долга осталась приличная – около 350 тысяч рублей.

Если получить кредит на рефинансирование в размере 350 тысяч на 5 лет, то даже при той же ставке (20%) ежемесячный платеж составит примерно 9 300 рублей. Это экономия 4 000 рублей в месяц. Итоговая переплата за 8 лет двух кредитов – 380,7 тысяч. Это на 85,9 тысяч больше, чем те 294,8 тысяч, которые вы бы переплатили, если бы не перекредитовывались.

Если бы вам удалось перекредитоваться под 17% годовых на 5 лет, то ежемесячный платеж составил бы 8 700 тысяч, то есть еще 600 рублей экономии в месяц. И общая переплата за 8 лет двух кредитов была бы чуть меньше – 346,3 тысяч (на 51,5 тысяч больше, чем 294,8 тысяч, которые вы бы заплатили по первому кредиту).

Как видим, этот способ подходит исключительно для снижения текущей (здесь и сейчас) нагрузки на семейный бюджет. Итоговые затраты на обслуживание кредита не только не сокращаются, но даже весьма ощутимо возрастают.

Снижение процентной ставки

Понятно, что если у вас кредит под 45%, и вам предлагают «переиграть» это дело со ставкой в 20%, то здесь и думать нечего – надо соглашаться. Но если у вас 20%, то стоит ли суетиться ради 19%? Едва ли.

Считаем. Пусть у нас тот же кредит на 500 тысяч под 20% на 5 лет. Прошло 2 года, и появилась возможность уменьшить ставку до 19%. Срок менять мы не будем, так как хотим сэкономить. Поэтому у нас есть 3 года на выплату 350 тысяч. Тогда ежемесячный платеж составит – 12 830 рублей. Общая переплата – 292,63 тыс. Мы сэкономим 418 рублей в месяц. Тоже, конечно, деньги, но не забываем, что при аннуитетной схеме платежей основную часть процентов мы выплачиваем в первой половине срока кредита.

Для сравнения: в нашем примере за первые два года сумма процентов составляет 174,4 тысячи, а в оставшиеся три года (которые мы рефинансируем) – 120,4 тысяч. При этом общая переплата по новому кредиту на рефинансирование – 118,3 тысячи. То есть, в итоге мы сэкономим всего 2 тысячи рублей. Если дойти до абсурда и посчитать, сколько это реальной экономии в месяц (именно экономии, а не уменьшения размера платежа), то получится всего 55 рублей.

Так ли нужны вам эти две дополнительные булки хлеба или 1 литр молока в месяц, чтобы лишний раз бегать по банкам, выпрашивая новый кредит? Причем, мы привели расчеты при условии, что оба кредита без комиссий, без личного страхования и других «надбавок». Если новый кредит дают лишь при условии страхования, то замучаетесь считать те «копейки», которые вы потенциально сэкономите.

Считается, что перекредитование потребительских кредитов имеет смысл, если разница между процентными ставками составляет 2 и более процентных пункта. Проверим. Пусть будет 18% на 3 оставшихся года. Ежемесячный платеж уменьшится до 12 653 рублей (600 рублей экономии в месяц). Общая переплата – 279,9 тысяч (на 14,9 тысяч меньше).

А вот это уже интересно! Мы не только сокращаем ежемесячный платеж, но и экономим в целом. Реальная экономия – 413 рублей в месяц. Не густо, но это больше, чем 55 рублей.

Для верности давайте подсчитаем, что будет, если ставка составит 17%. Срок не меняем. Ежемесячный платеж уменьшится незначительно – до 12 478 рублей (770 рублей экономии в месяц). Итоговая переплата – 273,6 тысяч рублей (то есть, на 21,2 тысячи меньше). 588 рублей реальной экономии в месяц.

Мы убедились, что при разнице процентных ставок менее 2 п.п. действительно нет смысла заниматься перекредитованием.

Консолидация кредитов

Допустим, у вас есть пять кредитов. Карман не тянут, но следить за своевременным погашением сложно, так как суммы платежей и даты их внесения разные. Особенно неудобно, если способы погашения одного или нескольких из них ограничены. Скажем, 3 кредита вы оплачиваете через терминал рядом с домом, а еще 2 можно оплатить только в кассах банка, находящихся в разных концах города.

Проблема решается, если вы меняете 5 кредитов на один с помощью программы перекредитования. Практически все банки, у которых есть услуга рефинансирования, это разрешают. Хотя, например, ВТБ 24 рефинансирует только один кредит. Зато Сбербанк может соединить до 5-ти кредитов, включая кредитные и овердрафтные карты, а также автокредит.

Если хотите не только объединить кредиты, но сэкономить, то не поленитесь найти в Интернете кредитный калькулятор. Он покажет общую переплату. Но учитывайте и ту сумму процентов, которую уже успели переплатить по текущим кредитам.

Для подсчета сгодится Excel или обычный калькулятор. Проценты обычно указывают в отдельной колонке в графике платежей. Если потеряли график, получите новый в отделении банка. Или сформируйте его с помощью кредитного онлайн-калькулятора, если хорошо знаете параметры своего кредита.

В каких банках рефинансируют потребительские кредиты?

Как мы наглядно показали выше, перекредитование потребительских кредитов редко приносит ощутимую выгоду. Поэтому банков, рефинансирующих такие кредиты, намного меньше тех, что рефинансируют ипотеку. Но они есть – Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк, Банк «Открытие», МДМ-Банк, Банк Москвы, Ханты-Мансийский банк, Росбанк, Социнвестбанк, Татфондбанк, Связь-банк, Солид Банк, Примсоцбанк и др. Рассмотрим несколько предложений.

Суммой от 15 тысяч до 1 млн. рублей на срок до 5 лет под ставку от 17% до 25%. Можно объединить до 5-ти разных кредитов. Если заемщику нужна сумма, равная остатку текущей задолженности, то кредит выдается без справок о доходах. Если требуется больше денег, придется подтвердить занятость и доходы. Личное страхование необязательно (отказ от него не влияет на процентную ставку), обеспечение кредита не требуется.

Под ставку от 18,5%, но при отказе от личного страхования ставка становится больше на 1,75 п.п. Максимальное значение процентной ставки банк не называет. Сумма – от 10 тысяч до 1 млн. рублей, срок – до 5 лет. Требуется обеспечение (залог или поручительство). Подтверждение доходов обязательно. Есть программа рефинансирования для граждан, ведущих личное подсобное хозяйство. Можно рефинансировать несколько кредитов.

ВТБ 24 даст от 30 тысяч до 1 млн. рублей под 17%-27%. При отказе от личного страхования процентная ставка не меняется. Срок кредитования – до 5 лет. Обеспечение кредита не требуется, но подтверждение доходов обязательно. Допускается рефинансирование только одного кредита или кредитной карты.

Без справок о доходах, без личного страхования, без обеспечения. Но заемщик должен иметь положительную кредитную историю и быть в возрасте от 28 лет. Сумма – от 25 до 800 тысяч рублей, срок – до 5 лет. Процентная ставка – 19%-33%, но банк обещает рассмотреть возможность определения индивидуальной процентной ставки от 12,9% для отдельных категорий постоянных клиентов.

Входит в перечень предлагаемых услуг у большинства банков. Посредством этой программы можно улучшить условия по кредиту и снизить финансовые нагрузки.

Но все ли так просто на самом деле? Перед тем как оформлять перекредитование, нужно учесть все за и против.

В этой статье мы откроем всю правду о рефинансировании кредитов: выгодно ли это делать и стоит ли, какая выгода для вас и в чем она для банка, узнаем подвох предлагаемой услуги.

Стоит ли рефинансировать

Рефинансирование предполагает взятие нового займа с целью погашения старого.

Например, клиент уже имеет действующий ныне кредитный договор с банковским учреждением. У него есть возможность обратиться в другой банк, где ему предложат заём с меньшей процентной ставкой.

При оформлении перекредитования заемщик погашает первый займ, и выплачивает уже другой, новой кредитной организации. Средства нового кредита перечисляются на погашение старой задолженности. О рефинансировании кредитов других банковских учреждений мы писали .

Перекредитование принято разделять на внешнее и внутреннее.

Внутреннее предлагается в пределах одного банка . То есть, заемщику выдают конкретную сумму, которая может покрыть старый заём, но на более лояльных условиях.

С клиентом перезаключается договор, где указывается измененная процентная ставка и срок. Обычно банки соглашаются на такую услугу нечасто, если есть реальная необходимость.

Так, если у клиента возникают серьезные финансовые трудности, то рефинансирование может быть осуществлено, поскольку для кредитора такая перспектива лучше, чем заниматься судами, когда должник не заплатит вообще.

Последний же получает пересмотр условий в свою пользу, что тоже облегчает его бремя. А также иногда пересмотр условий кредитования становится бонусом для добросовестных заемщиков.

Внешнее перекредитование - это обращение в другую организацию для покрытия задолженности. Иногда это единственно возможное решение, помогающее улучшить условия использования заемных средств.

Клиент имеет полное право рефинансировать долг, при этом он может сам. Такой вариант встречается значительно чаще, и во многих случаях становится очень выгодным.

Программа позволяет заемщику получить следующие преимущества:

Эта программа, тем не менее, выгодна и уместна не всегда . Чтобы понять, будет ли прибыль достаточной, нужно учесть следующие моменты:

Процентная ставка. Для существенного снижения переплаты, нужно, чтобы разница между двумя цифрами составляла не меньше 5%.
Ежемесячная сумма выплат. Учтите, что при снижении периода кредитования регулярные выплаты повышаются.
Комиссия. Услуга предполагает выплату комиссионного сбора, и если он слишком велик, то возможность сэкономить для заемщика значительно падает.
Досрочное погашение. При выплате заранее прибыль банковского учреждения снижается, поэтому многие из них, с целью нивелировать потери, вводят штрафы и пени.

В первом случае выплаты каждый месяц будут равными , и будут включать в себя сумму погашения процента (сначала она будет большой) и небольшую часть в счет выплаты основного долга.

Последняя будет повышаться одновременно с тем, как будет снижаться величина процентов.

При дифференцированном платеже платеж всегда равен, а проценты начисляются лишь на остаток , и со временем общая сумма снижается. Для банка второй вариант не слишком выгодный, поскольку прибыль с процентов снижается.

Подводные камни предложения

Вне зависимости от того, в каком банке оформляется рефинансирование, подводные камни этой услуги практически везде идентичны:

Также нужно учитывать наличие скрытых комиссий и платежей . Это может касаться оценки залога (а ведь оплата оценщика — это еще не гарантия положительного решения кредитного учреждения), а также комиссии за рассмотрение кредитной заявки.

Дополнительным подводным камнем является необходимость собирать большое количество различных бумаг и заверять их.

Это имеет смысл только при достаточной выгоде перекредитования — иначе вы просто потратите время зря.

Выгода для банка

Для банков основная выгода предоставления услуги заключается в привлечении новых благонадежных клиентов. Именно поэтому они проверяют кредитную историю. О том, как рефинансировать кредит при плохой кредитной истории, вы можете прочитать .

Кроме того, предлагая клиентам займы на более выгодных условиях, банковские учреждения получают выгоду в виде разницы процентов, погашаемых старому кредитору и устанавливаемых для заемщика.

Комиссия, состоящая из процентов по новым условиям - и есть выгода для финансовой организации.

Кроме того, часто переоформляя задолженность, клиент также выплачивает процент старому кредитору за погашение раньше срока.

Как можно видеть, преимуществ у такого решения действительно немало , и оно кажется выгодным как для кредитора, так и для заемщика. Но не все так просто.

Дело в том, что свои минусы и подводные камни также имеются, поэтому предварительно нужно изучить их все.

Для расчетов удобно использовать специальные калькуляторы . И также оцените предложения разных банков и постарайтесь выбрать оптимальное.

Вконтакте

В этой рубрике рассказано, что такое рефинансирование любого вида кредита для физических лиц. Приведены основные требования к клиентам, описана последовательность процедуры. А также рассказано о плюсах и минусах подобной операции.

Рефинансирование кредита для физических лиц: в чём выгода и где подвох

У каждого человека случаются материальные проблемы, и нередко люди, взявшие займ в банке, не могут его выплатить. Неисполнение обязательств грозит штрафными санкциями и судебным разбирательством. Чтобы этого избежать, стоит провести рефинансирование ипотечного или потребительского кредита для физических лиц. Узнаем больше об этой процедуре.

Что такое рефинансирование

Рефинансированием называют процедуру выдачи денежных средств для погашения действующих кредитов. Иными словами, это перекредитование с возможностью закрытия существующих долговых обязательств.

Такую процедуру проводят в следующих случаях:

если у клиента есть несколько кредитов, и он желает объединить их в один;
когда требуется улучшить условия по договору;
в случаях, если необходимо увеличить срок выплат;
при невозможности вносить ежемесячные платежи в указанном объеме с целью их уменьшения.

Проще говоря, такая мера позволяет создать заемщику более выгодные условия, чтобы предотвратить просрочки по выплате.

Рефинансирование кредитов для физических лиц предоставляется в Сбербанке, ВТБ 24, Россельхозбанке, Росбанке, Бинбанке и многих других подобных организациях. Условия могут отличаться, но суть и общий принцип проведения процедуры везде одинаков.

Какой кредит можно рефинансировать и насколько это выгодно

Можно провести рефинансирование кредита для физических лиц в Газпромбанке, Промсвязьбанке, Райффайзенбанке, Совкомбанке, Уралсибе, Альфа-Банке или иных организациях для любого займа, будь то потребительский, автомобильный или ипотечный. Но прежде чем осуществить эту операцию, следует выяснить, насколько выгодно это будет.

Что касается потребительского займа, то перекредитование не принесет большой пользы, если сумма относительно небольшая. В таком случае проводить процедуру не имеет особенного смысла. К исключениям можно причислить лишь ситуации, когда потребительский кредит был взят для погашения ипотечного.

Относительно автокредитов можно сказать, что здесь выгода весьма относительна, и зависит от суммы. К примеру, если покупка средства передвижения обошлась в 1 млн. руб., после проведения указанной процедуры получится сэкономить от 40 000 до 60 000 руб. Конечно, если человек располагает временем, почему бы и не выделить его на улучшение условий, пусть даже незначительное.

Выгоднее всего проводить перекредитование, если речь идет об ипотеке. Но и в этом случае есть свои «подводные камни». Это позволит сэкономить и существенно облегчить выплату, если разница в процентной ставке составляет более 2%. В противном случае тратить на это время особенного смысла нет.

На заметку. Многих беспокоит, как повлияет такая процедура на кредитную историю. Волноваться не о чем, подобный факт не рассматривается банками как негативный.

Кому доступно перекредитование?

Воспользоваться выгодной услугой может не каждый заемщик банка. Это доступно, если клиент:

моложе 65 лет;
имеет российское гражданство;
постоянно прописан в местности, где есть представительство банковской организации;
официально трудоустроен и работает на последнем месте не меньше 3 месяцев;
доход его превышает ежемесячные выплаты по займу как минимум вдвое;
имеет положительную кредитную историю.

На заметку. По отзывам клиентов, в некоторых банках для открытия услуги рефинансирования предусмотрены дополнительные условия. Допустим, если одна организация предоставляет возможность перекредитования без поручителей, в другой это необходимо.

Какие условия должны быть соблюдены?

Но даже если перечисленные выше условия соблюдены, банк может отказать в перекредитовании. Почему это происходит? Дело в том, что помимо указанных выше, есть дополнительные критерии, влияющие на решение. Необходимо выполнение следующих условий:

совершение клиентом платежей по существующему долгу не менее 6-12 раз;
срок действия договора оканчивается не раньше, чем через 3 месяца (в некоторых организациях этот срок продлён до полугода);
по существующему займу не была осуществлена процедура пролонгирования или реструктуризации;
заемщик аккуратно погашает долг, не допуская просрочек.

В иных случаях можно воспользоваться рефинансированием, если задержка платежей не превышала 10 суток.

Как проходит процедура

Тем, кто решил воспользоваться возможностью облегчить условия выплаты долгов, стоит знать, как проходит эта процедура. Она делится на несколько этапов.

Шаг №1

Сначала следует обратиться с соответствующим заявлением в организацию, которая выдала займ. Довольно часто банки идут навстречу, не желая терять клиентов, и проводят процедуру и рефинансирования.

Шаг №2

Если эта организация отказала, можно выбрать другую. Например, банк Тинькофф проводит рефинансирование потребительских, автомобильных или ипотечных кредитов других банков физическим лицам. Но в этом случае стоит внимательно изучить условия, на которых предоставляется займ в 2018 году, воспользоваться калькулятором кредитования, чтобы высчитать, насколько выгодными они будут.

Шаг №3

Когда банковская организация выбрана, наступает этап подачи документов. Чаще всего это стандартный набор, в который входит паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки, договор действующего кредита. Кроме того, организация имеет право запросить какую-либо еще документацию.

Шаг №4

После того как документы будут поданы, банку требуется время на рассмотрение. Поскольку рефинансирование по своей сущности является тем же кредитом, только на более выгодных условиях, время для принятия решения понадобится примерно столько же.

Как правило, подобные заявки рассматривают от 5 до 10 дней. Но если есть веские основания для отказа, всё пройдет намного быстрее.

После принятия решения банк оповещает клиента посредством звонка или SMS.

Шаг №5

Если клиенту пришел отказ, то ему придется искать решение проблемы заново. Но в случае одобрения заявки следующим шагом будет заключение договора. Для этого заемщику нужно явиться в банк, чтобы подписать документ. Но перед этим потребуется внимательно его изучить, чтобы избежать в дальнейшем неприятных неожиданностей.

На что нужно обратить внимание

Несмотря на многочисленные предупреждения, люди часто совершают одну и ту же ошибку. Подписывают документ, не глядя, или же просто прочитав его «по диагонали». Делать этого не стоит ради своего же блага. Необходимо обратить внимание на следующие моменты:

Процентная ставка . Этот момент очень важен, поскольку договор рефинансирования заключается с целью уменьшить ежемесячные выплаты. Если процент по новому займу выше, чем по-старому, или ниже, но совсем незначительно, смысла эта операция не имеет.
Объём полученного кредита . Денежных средств должно хватать на погашение обязательств по предыдущим долгам, иначе это невыгодно.
Штрафные санкции . Это немаловажный момент, поскольку редкий человек может похвастаться стабильностью материального положения. Гарантий, что получится выплачивать долг без просрочек, не может дать никто.
Возможность досрочного погашения . Не секрет, что выплачивать долг быстрее, чем указано в договоре, намного выгодней. Это позволяет избежать переплат. Однако такой пункт должен быть прописан в документе.
Изменение условий . Стоит обратить внимание на то, может ли банк менять какие-либо пункты договора в одностороннем порядке. Довольно часто изменения оказываются далеко не в пользу заемщика.

Если прописанные условия устраивают заемщика, можно подписывать документ. После этого деньги будут перечислены в счёт погашения существующих долгов.

Плюсы и минусы рефинансирования кредита

Разобравшись с тем, что же такое рефинансирование и как проходит эта процедура, стоит обратить внимание на основные выгоды и минусы. Как и любой банковский продукт, перекредитование имеет свои преимущества и недостатки.

Плюсы для клиентов заключаются в следующем:

Описывая преимущества, нельзя не упомянуть о недостатках. К ним относятся следующие факты:

Увеличивается сумма переплат . Так происходит в случае, если клиент подает заявку на рефинансирование с целью уменьшить ежемесячный платеж. В такой ситуации срок выплат продлевается, что и приводит к лишним затратам.
Возникают дополнительные траты . Довольно часто в договоре рефинансирования прописан пункт о невозможности досрочного погашения. Иными словами, клиент будет выплачивать долг по графику, пока не истечет срок действия договора.
Высокие требования к заемщикам . Как говорилось выше, воспользоваться услугой перекредитования может далеко не каждый человек.

Несмотря на указанные недостатки, множество людей обращаются в банки с просьбой рефинансировать долг . Перекредитование является прекрасной возможностью смягчить условия займов. Но перед тем как прибегнуть к этой процедуре, стоит взвесить все плюсы и минусы в зависимости от конкретной ситуации.

Многих пользователей интернета волнует не только вопрос перекредитования в целом, но и вся правда о перекредитование в Альфа Банке , в Россельхозбанке, в Райффайзенбанке и в Хоум Кредит банке – в банках, которые у всех на слуху и услугами которых пользуются многие жители России.

Что ж, напомним. Перекредитование кредитов – это, по сути, единственный способ как-то изменить условия своего кредита. Многие заемщики под кредитованием понимают , и это не правильно. Перекредитование – это абсолютно то же самое, что и рефинансирование кредитов .

Максимально подробно о перекредитование можно почитать в статье – перекредитование кредитов с просрочками . А о перекредитование в самых популярных банках страны в постах – и перекредитование в ВТБ 24 .

Мы же вернемся к банкам второго эшелона (Альфа Банк и прочие).

Ситуация с перекредитованием

По сути, в перекредитование в Альфа Банке нет ничего криминального, и нет никакой жесткой подоплеки со стороны банка.

Хотите перекредитоваться?

Узнаете у банка, есть ли какие-то выгодные кредитные продукты (с более выгодными условиями, чем ваш текущий займ); собираете документы как на новый кредит, прикрепляете к ним текущий кредитный договор; пишите заявление на получение кредита и вперед.

В случае с перекредитованием ипотеки все обстоит немного сложнее. Подробнее об этом .

Альфа Банк, как и все остальные банки, постоянно разрабатывает новые кредитные продукты, все они находятся в одном векторе развития с банковским рынком в целом, но некоторые могут быть действительно выгодны.

Тем не менее, условия перекредитования в Альфа Банке не блещут своей уникальностью, они типичны для обычного перекредитования потреб кредитов – если ставка кредита ниже, чем ваша, значит, срок кредитования будет больше и так далее. Все это только снижает ваш ежемесячный платеж, но за счет увеличения срока кредитного договора, итоговая переплата вырастает. Банк получает с вас дополнительную прибыль, а вы иллюзию облегчения от долгового бремени.