Как отказаться от кредита? Банк прислал требование о возврате кредита и расторжении договора

Кредитный договор – это сделка, по которой банк или другой кредитор обязаны предоставить финансовые средства заемщику на установленный срок. В нем прописаны обязанности обеих сторон, данные о сумме кредита, о сроке и условиях его предоставления.

Но большинство заемщиков не подозревают о том, что банк может изменить условия договора или расторгнуть его совсем. Такое же право есть и получателя кредита. В нашей статье мы поговорим о том, возможно ли расторгнуть кредитный договор с банком.

Почему банк может расторгнуть кредитный договор?

Лучший вариант расторжения сделки – по взаимному соглашению сторон. В одностороннем порядке его можно расторгнуть по решению суда.

Зачастую таким инициатором выступает банк. Основаниями для досрочного прекращения им действия договора могут быть:

• Кредитору срочно потребовались средства;
• Заемщик систематически нарушает условия договора.

Например, если банк находится на стадии приближения к банкротству, он может потребовать денежные средства с заемщика, оповестив его об этом за 90 дней. Договор также может быть расторгнут, если заемщик пропускает платежи по кредиту и имеет крупный долг.

Основания расторжения договора заемщиком

Прекратить действие кредитного договора можно как в одностороннем порядке, так и с согласия обеих сторон. У заемщика так же есть право сделать это через суд. Он имеет право оспорить договор, если:

• Банк нарушил его права . Кредитор обязан предоставить всю необходимую информацию о кредите. Порой в договоре обнаруживаются условия, которые нарушают права заемщика. В том случае, если он скрыл от клиента условия займа, у заемщика есть право прекратить действие договора. У суда есть все основания признать такую сделку незаконной;
• Банк изменил условия договора . Он не может повысить процентную ставку по своему усмотрению, не предупредив об этом клиента. Одностороннее безосновательное внесение правок в кредитное соглашение не допускается по закону;
• Банк не имел или был лишен лицензии. В таком случае заемщик имеет в судебном порядке;
• Изменение его материального положения. При невозможности у заемщика платить суд может признать договор недействительным. Если заемщик был признан ограниченно дееспособным, либо недееспособным, договор так же может быть признан недействительным;
• Договор был подписан под влиянием обмана или заблуждения. То есть, кредит мог быть навязан клиенту. Кроме того, он мог принять опрометчивое решение, согласившись на эту сделку.

Как расторгнуть кредитный договор?

Для того, чтобы расторгнуть кредитный договор, может потребоваться пройти несколько этапов:

• Обратиться в банк с заявлением о расторжении договора. Его образец обычно находится на информационном стенде, вы можете скачать бланк заявления с нашего сайта и заполнить его дома;
• Обратиться в ЦБ РФ с жалобой на банк, если в расторжении отказано;
• Если и это не помогло, то – подать исковое заявление в суд. Данное действие займет много времени, ведь придется отстаивать свою позицию в суде.

Как обратиться за расторжением в банк?

Перечислим основные требования к составлению заявления в банк:

• Полное название организации и фамилия, имя, отчество руководителя;
• Данные о заемщике (фамилия, имя, отчество и адрес проживания, телефон для связи);
• номер, дата, иные реквизиты кредитного договора;
• Описание ситуации и причин расторжения;
• Требования к руководителю о расторжении кредитного договора;
• Список прилагаемых материалов, служащими основанием для расторжения.

Срок рассмотрения такого обращения не должен превышать 7 дней. Часто сотрудники банка умышленно затягивают процедуру рассмотрения заявления.

Заявление передается в двух экземплярах секретарю, в нем обязательно должны быть указаны причины расторжения. Документ необходимо отправить в банк заказной почтой. Можно отнести его и лично, но в этом случае стоит взять с собой копию.

Важно : Расторжение договора с соглашением сторон (общая договоренность кредитора и заемщика) может осуществиться только в том случае, если интересы обеих сторон не будут ущемлены. Денежные средства, полученные в кредит, должны быть возвращены в полном объеме.

Если вам отказали в расторжении договора, то, как было указано выше, вы можете подать иск. Но практика показывает, что такие претензии удовлетворяются крайне редко. Поэтому перед обращением в высшие инстанции стоит проконсультироваться с юристом по кредитованию.

Расторжение через суд

Требования к содержанию искового заявления в суд установлены в Гражданском процессуальном кодексе РФ.

Образец искового заявления в суд можно скачать ниже.

На судебном заседании должны присутствовать обе стороны, каждая из которых будет доказывать свою правоту. Для того, чтобы оспорить договор, необходимо грамотно обосновать свою правовую позицию. Главное – быть готовым к долгому и трудному судебному процессу.

Заемщик также может подать в суд исковое заявление, заплатив госпошлину – 200 рублей.

Обычно суд встает на сторону банка. Но бывают исключения, и суд принимает позицию заемщика, отмечая представленные им аргументы. Но подсчитать точную вероятность того, какое решение примет суд, почти невозможно. Поэтому перед обращением лучше проконсультироваться у профессиональных юристов.

Документы в суд

К заявлению нужно будет добавить:

• Копии искового заявления по числу ответчиков;
• Кредитный договор;
• Квитанцию об оплате госпошлины;
• Отказ банка в письменной форме.

Все эти документы нужно будет подать в канцелярию суда, вместе с иском на банк. Кроме того, вам понадобится предоставить в банк доказательства того, что банком были нарушены условия договора, договор был подписан принудительно или вас ввели в заблуждение и есть тому доказательства, или же документы, подтверждающие, что вы стали банкротом.

Когда заемщик оформляет кредит в банке, с ним заключается кредитный договор, который действует ровно тот срок, что в этом договоре прописан. Здесь вроде все понятно. Но, ситуации бывают разные, и в некоторых из них может потребоваться досрочное расторжение кредитного договора. Однако, процедура расторжения договора не из простых, и редко когда заканчивается успехом для заемщика. Мы же в свою очередь описали все случаи, в которых вы можете расторгнуть кредитный договор досрочно.

Отмена кредитного договора

Кредитный договор вы можете просто отменить до тех пор, пока не получите деньги на руки. Эту возможность дает п.2 статьи 821 ГК РФ. Ну, мало ли, вдруг вы передумали, или за это время нашли кредит по более выгодной ставке. В этом случае, вам необходимо уведомить банк, и кредитный договор будет закрыт.

Правда, с 1 июля 2014 года (после вступления в силу закона о потребительском кредитовании) всё изменится, и вы сможете погашать кредит досрочно полностью или частично, просто сообщив в банк за 30 дней до планируемой даты погашения (если по договору не установлен меньший срок). И, никаких санкций со стороны банка в этом случае быть не может.

Идея о расторжении кредитного договора с банком , как правило, приходит к заемщику на фоне обнаружения своей неспособности погашать кредит, даже частично, и накопления задолженности, к которой добавляется неустойка. Расторжение договора прекращает обязательства сторон, и именно на такой результат делается расчет.

Действительно, общие положения закона о договорных обязательствах позволяют расторгнуть любой договор . Сделать это можно по соглашению сторон (в кредитных правоотношениях - банка и заемщика), или по решению суда, если соглашение не было достигнуто. Кроме того, допускается отказ одной из сторон от исполнения договора без согласия второй стороны, что также влечет расторжение договора.

Применительно к кредитному договору и обязательству заемщика проблема одна - крайне трудно подобрать законное основание для расторжения, а еще труднее доказать его наличие. Поэтому, если обратиться к практике, то за последние годы не найдется ни одного случая, когда кредитный договор расторгался бы исключительно по инициативе заемщика. Право и возможность есть, а вот реализовать их с положительным результатом - маловероятно.

Основания для расторжения кредитного договора

Специальных оснований нет. Заемщики могут использовать те, что применимы к любым договорам:

1. Соглашение сторон (банка и заемщика).
2. По решению суда, если:

• банк существенно нарушил условия договора, и такое нарушение повлекло для заемщика ущерб, лишающий его в значительной степени того, на что он рассчитывал, заключая договор;
• заемщик ссылается на основание, прямо предусмотренное в кредитном договоре для его расторжения.

1. Существенное изменение обстоятельств, из которых банк и заемщик исходили при оформлении кредита, - такое, которое бы при его предвидении заставило бы заемщика отказаться от кредита или заключить договор на совершенно иных условиях. Обязательным условием применения этого основания является совокупность следующих факторов:

• при оформлении кредита стороны исходили, что изменений, на которые ссылается заемщик, не произойдёт;
• причины изменений не могли быть преодолены заемщиком после их возникновения при должной степени осмотрительности и заботливого отношения к исполнению условий кредита;
• исполнение договора нарушило бы соотношение вытекающих из него интересов банка и заемщика и повлекло бы причинение заемщику ущерба со значительным лишением того, на что он рассчитывал по договору;
• условиями кредита не предусмотрено, что риск изменения обстоятельств лежит на заемщике.

Из всех указанных выше оснований более-менее применимым можно назвать только одно - существенное изменение обстоятельств. Оно, как правило, и используется при обращении заемщиков в суд. Среди причин изменения обстоятельства чаще всего фигурируют заболевания, потеря работы, серьезное сокращение доходов и т.п. Реже заемщики ссылаются на разного рода стихийные бедствия, чрезвычайные происшествия и все прочее, что обычно относится к форс-мажору. Вместе с тем, все эти причины и основания судами не принимаются во внимание из-за весомой позиции банка - их мог предвидеть заемщик на момент заключения кредитного договора. Более того, парировать такие доводы банка практически нечем:

• при ссылке на увольнение, болезнь, снижение уровня доходов и прочие обстоятельства серьезного ухудшения финансового и материального положения ответ у банка один - эти обстоятельства преодолимы (можно найти новую работу, открыть бизнес, вылечиться и т.п.);
• при ссылке на форс-мажорные обстоятельства, банки аргументируют свое несогласие с расторжением кредитного договора очень простым доводом - заемщику было предложено страхование, а он отказался, или сам заемщик не принял меры к оформлению страховки, то есть мог предвидеть разные форс-мажоры и мог, более того, застраховать себя от их последствий.

Более весомой выглядит позиция заемщика, который заболел неизлечимо. Можно также попытаться подготовить доказательственную базу, обосновав тот факт, что форс-мажорные обстоятельства заемщик предвидеть не мог и не мог от них застраховаться. Но это крайне сложно сделать даже с привлечением хорошего юриста. Доводы должны быть по возможности бесспорными.

Как расторгнуть договор

Расторжение кредитного договора требует предварительного решения вопроса в досудебном порядке. Заемщик должен направить в банк соответствующее уведомление и обосновать причины расторжения. И только если не будет достигнуто соглашение, появляется право обратиться в суд.

В суд направляется исковое заявление с требованием о расторжении кредитного договора. Дело рассматривается в обычном порядке. Вероятность положительного исхода близится к нулю. Учитывая это, а также оценив затраты сил и средств на судебное разбирательство, стоит очень хорошо подумать над своей правовой позицией, а главное - доказательствах наличия основания для расторжения договора.

Помните, что от правильности составления искового заявления в суд может зависеть исход дела . Если у вас возникли сложности, то вы можете воспользоваться помощью по расторжению кредитных договоров.

Причинами расторжения кредитного договора по инициативе банка могут выступать как задолженность плательщика, так и другие существенные изменения обстоятельств. Зачастую банки вносят в кредитный договор условие об одностороннем расторжении договора кредитования, если заемщик нарушает обязательства. При этом кредитор просит вернуть одолженные согласно договору средства с начисленными штрафом, пеней и процентами. Какая процедура предшествует расторжению договора в одностороннем порядке и что делать заемщику, попавшему в такую ситуацию?

Расторжение кредитного договора

Статья 450 ГК РФ предусматривает расторжение договора кредитования двумя способами - либо по соглашению сторон, либо в судебном порядке. Расторжение договора по соглашению сторон возможно:

• по истечении срока действия кредитного договора при погашенной задолженности;
• по окончании срока действия кредитного договора при наличии задолженности;
• в случае досрочного расторжения кредитного договора.

При погашенной задолженности по кредиту договор автоматически прекращает свое действие в соответствии со ст. 408 ГК РФ, так как обязательства заемщика были исполнены. Если же долг по кредиту не оплачен на момент окончания срока действия кредитного договора, то он не считается прекращенным, так как обязательства по нему не исполнены в полной мере. И в данном случае либо заемщик, либо банк может в судебном порядке расторгнуть такой договор.

Обратите внимание! Досрочное расторжение кредитного договора возможно самим заемщиком на основании ст. 408 и 450 ГК РФ в зависимости от способа получения от кредитора средств.

Расторжение договора в судебном порядке предусматривает удовлетворение исковых требований кредитора к заемщику о взыскании долга по кредиту в полном размере с учетом начисленных штрафа, пени и процентов. Но стоит уточнить, что банк действует только в своих интересах, и заемщик, нарушивший обязательства по кредиту, может направить возражение на данное исковое требование и предоставить суду свои расчеты.

После расторжения договора кредитор вправе взыскать с заемщика пени за просрочку возврата кредита за весь период до даты расторжения договора, а также штрафные санкции.

Важно! Если вы сами разбираете свой случай, связанный с расторжением кредитного договора, то вам следует помнить, что:

• Все случаи уникальны и индивидуальны.
• Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
• Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

Может ли банк расторгнуть досрочно договор

Досрочное расторжение кредитного договора происходит в случае, если заемщик не исполняет взятых на себя долговых обязательств или нарушает иное условие, прописанное в договоре кредита. Иным существенным условием может выступать изменение места жительства либо смена официального места работы, о чем кредитор не был своевременно уведомлен.

Обратите внимание! Банк письменно должен известить заемщика о досрочном расторжении договора и указать причины таких действий, ссылаясь на статью в договоре кредитования для требования о досрочном погашении долга по кредиту.

Право требования досрочного погашения кредиторской задолженности регулируют Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. и ст. 811 ГК РФ, гласящие, что в случае если заемщик нарушал условия договора кредитования более чем на 60 дней из 180, кредитор вправе требовать досрочного погашения кредиторской задолженности с учетом причитающихся процентов и расторгнуть досрочно такой договор, уведомив письменно об этом должника. Должнику при этом дается срок на погашение долга по кредиту, который не может превышать 10 дней со дня получения уведомления от кредитора. Важно знать, что само такое уведомление не является расторжением договора банком в одностороннем порядке по смыслу п. 3 ст. 450 ГК РФ.

Если же должник не исполнит требования кредитора в установленный срок, последний вправе обратиться в суд о принудительном взыскании задолженности по кредиту с учетом штрафов, пени и начисленных процентов. Но меры о принудительном взыскании неустойки и процентов не могут быть применены к должнику, если он производил выплаты по последнему графику платежей с соблюдением указанных в договоре сроков.

Таким образом, закон позволяет банку досрочно расторгнуть договор кредитования, но с условием, что финансовое положение заемщика не ухудшилось по сравнению со временем, когда был заключен договор, а только по указанным причинам.

Банк расторгнул кредитный договор: что делать

Когда кредитор расторгает договор кредитования в одностороннем порядке, заемщик попадает в ситуацию, в которой срочно обязан погасить задолженность. Однако если оплата кредита невозможна в связи с трудным материальным положением и сроки, предоставленные кредитором, прошли, для должника есть риск столкнуться с судебными тяжбами. Тем не менее ему не стоит прекращать взаимодействовать с банком.

Можно использовать вариант мирового соглашения, когда обе стороны находят компромисс и приводят договор в соответствие с изменившимися обстоятельствами. Например, если у заемщика имеется задолженность по кредиту, следует обратиться с письменным заявлением в банк о реструктуризации долга, что позволит снизить долговую нагрузку и разобраться с финансовыми трудностями. Если же дело дошло до суда, но причины, по которым банк расторгнул договор в одностороннем порядке, являются незначительными (однократный пропуск ежемесячных платежей и т. д.), то заемщику необходимо подать встречное исковое заявление о несоразмерности нарушения требований, предъявляемых кредитором.

В суде заемщик должен документально подтвердить наличие обстоятельств, в которых он не мог выплачивать долг по кредиту. Обычно при наличии существенных, логически обоснованных причин суд идет заемщику навстречу и признает расторжение кредитного договора необоснованным.

При возникновении спорных ситуаций или нарушении прав и законных интересов при расторжении договора кредита по инициативе банка заемщику следует обратиться к квалифицированному юристу.

Обсудите вопрос расторжения кредитного договора с юристом

Большая роль в правоприменительной и судебной практике уделяется регулированию правоотношений в сфере кредитования. Важную роль занимает среди прочего рассмотрение судами дел по расторжению кредитных договоров. Анализ судебной практики ВС России позволяет говорить о возросшей динамике рассмотрения судами данной категории дел в последние годы.

Расторжение кредитного договора – один из способов защиты права

Как правило, целью расторжения договора является сохранение баланса интересов сторон правоотношений – банка и заемщика, и это действие является исключительным способом защиты права. Для расторжения договора правовое значение имеет нарушение обязательств одной из сторон, которое может осуществляться вследствие независящих от сторон обстоятельств, или вследствие отказа от их выполнения. Прекращение кредитных обязательств, в силу ч. 3 ст. 453 ГК РФ, считается наступившим с момента вступления в силу решения суда о расторжении договора.

Изменение обстоятельств (существенных условий), которые существовали на момент заключения договора с банком, и из которых стороны исходили, в соответствии с положениями ст. 451 ГК РФ могут быть основанием для расторжения договора кредитования. Существенными в этом случае являются обстоятельства, которые объективно препятствуют выполнению обязательств сторонами договора.

Поскольку банк, как кредитная организация в момент выдачи кредитных средств, выполняет свои первоначальные обязательства, следом за которыми должно быть выполнено встречное обязательство по погашению кредита заемщиком, то нарушения условий договора чаще всего бывают со стороны заемщиков. То есть недобросовестное выполнение обязательств или отказ их выполнять (возвращать денежные средства — тело кредита и проценты) являются основанием для возможного прекращения действия договора.

Судебная практика по делам, связанным с расторжением договоров кредитования, говорит не в пользу потребителей (заемщиков). За весь многолетний период рассмотрения судебных споров заемщиков с кредитными организациями, связанных с расторжениями кредитных договоров, в связи с изменениями существенных условий только единственное событие было признано как таковым – это дефолт, произошедший в августе 1998 года. На сегодняшний день обзор судебной практики показывает, что все судебные споры по расторжению кредитных договоров, в которых истцами выступали заемщики, в том числе и где основанием правовой позиции были обстоятельства дефолта 1998 года, не выносились в их пользу.

Судом Апелляционной инстанции по делу № 33-6973/2012 было вынесено определение о расторжении кредитного договора. В ходе рассмотрения судебного дела было установлено, что истец, который являлся заемщиком по кредитному договору, обратился с исковым требованием к ЗАО «ВТБ 24» о том, чтобы расторгнуть кредитный договор и возложить обязанности на банк о прекращении начисления выплат по договору. Основание для вышеизложенных требований было то, что, как считал истец, возникшие у него материальные трудности на настоящий период времени доказывают изменение существенных условий, которые существовали на момент, когда заключался кредитный договор. В связи с этим истец указывает на невозможность выполнения своих обязательств по договору и просит удовлетворить исковые требования.

Судом, как следует из материалов дела, было установлено, что данное событие (изменение материального положения истца) не является событием, которое может быть рассмотрено в контексте ст. 454 ГК России, и не является доказательством изменения условий, которые существовали на момент заключения договора. По результатам судебного рассмотрения данного дела было вынесено определение об оставлении требований истца без удовлетворения.

Способ защиты от недобросовестного исполнения обязательств

Зачастую и заемщики, не оценив свои силы и возможности в платежеспособности, получив кредитные средства, не в состоянии выплачивать обязательства по кредитному договору. Последствием невыполнения договорных обязательств является правовая возможность банков прибегнуть к расторжению кредитного договора с применением санкций, предусмотренных договором за гражданско-правовое нарушение (взыскание пени или штрафных санкций). Суды в этом случае часто не рассматривают обстоятельства, которые явились причиной нарушения условий договора, а берут во внимание лишь факт неисполнения должником своих обязанностей по выплате денежных средств. Соответственно решение в таких случаях, как показывает судебная практика по кредитам, в пользу заемщика не выносится. Банки практически всегда получают удовлетворение по искам.

Вот одно из типичных судебных решений по спору о взыскании кредитной задолженности и расторжении кредитного договора, в котором судом было установлено, что ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» обратилось в суд к ответчику (заемщику) о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности. В обосновании искового требования истец указал на то, что заемщик, получив кредитные средства, которые были перечислены на его счет в филиале ЗАО АКБ «Экспресс-«Волга, длительное время уклонялся от выполнения договорных обязательств, в связи с чем, по мнению истца, у последнего возникло право требования досрочного погашении кредита и расторжении договора. В обосновании своей правовой позиции в судебном заседании ответчик заявил, что перестал оплачивать кредит в связи с потерей работы.

В результате суд, исследовав материалы дела, вынес решение, в соответствии с которым с ответчика (заемщика) было взыскано:

• сумма основного обязательства по договору;
• возмещение расходов банка;
• пени за нарушение договорных обязательств;
• просроченных процентов

А кредитный договор, заключенный между банком и заемщиком, был расторгнут.

Прекращение обязательств в одностороннем порядке

Расторжение договора не означает, что обязательственные отношения между банком и заемщиком прекращены. Заемщик сохраняет обязанность возвратить сумму кредита, проценты по нему, а также неустойку за нарушение договорных отношений. В случае принятия судебного решения об этом заемщик несет обязательства до момента полного исполнения данного решения. Как описано в разъяснениях Президиума ВАС РФ по этому вопросу, если в соответствии со ст. ст. 310, п. 3 ст. 450 ГК РФ у банка имеются все основания полагать, что заемщиком не будет возвращена сумма по кредитной линии, то банк вправе прекратить выполнение своих обязательств в одностороннем порядке с сохранением всех правовых оснований на получение встречных обязательств. Причем неустойка и проценты по кредиту банку должны выплачиваться за весь период до возврата всей суммы кредита. А из п. 8 Информационного письма N 147 Президиума ВАС РФ ясно, что при расторжении в судебном порядке договора обязательственные отношения прекращаются только на будущий период. (Президиумом ВАС РФ в п. 1 Информационного письма от 21.12.2005 N 104 «Обзор практики применения арбитражными судами норм Гражданского кодекса РФ…… ст. 453 ГК РФ). Такая правовая позиция изложена в (Постановлении ФАС Восточно-Сибирского округа от 06.04.2011 по делу N А33-5284/2010, а также Постановлении ФАС Северо-Кавказского округа от 02.10.2009 по делу N А53-16893/2008). Данный пример применения способа защиты банком своих прав является последствием невыполнения своих обязательств заемщиком.

Важно помнить: исходя из практики по уголовным делам , злостное (умышленное) уклонение от погашения кредиторской задолженности может повлечь за собой привлечение виновного лица к уголовной ответственности.

Как показывает опыт судебной практики, мощная финансово-правовая система, частью которой являются кредитные организации и банки, будет вашим союзником в достижении целей, которые вы преследуете, заключая кредитные договоры, только в случаях сохранения сторонами баланса договорных правоотношений. Но зачастую реальность и обстоятельства диктуют свои условия развития ситуаций, в которых вам приходится отстаивать интересы в суде. В этом случае вашими союзниками и помощниками станут специалисты в области права и адвокаты.