Как найти самый выгодный вклад? Чем чревато досрочное расторжение договора вклада для клиента

Срочный депозит является лучшим способом сохранить свои сбережения и заработать на процентах. Срок хранения денег определяется в договоре, но статья 837 Гражданского кодекса гласит, что вкладчик может возвратить свои деньги в любое время . Банк при досрочном снятии средств со счета может снизить ставку процента, но не имеет права уменьшить основную сумму или применить штрафные санкции.

Что такое - досрочное расторжение вклада

Когда кто-то оформляет срочный депозит, он уверен, что во время действия договора эти деньги не будут нужны. Но жизнь диктует свои правила, и часто случается, что средства необходимы до истечения срока оформленного в кредитном учреждении договора.

Чтобы практически осуществить досрочное снятие вклада, в первую очередь необходимо поставить в известность о своем намерении банк - написать заявление в двух экземплярах. Один экземпляр останется в банке, другой (заверенный) - у клиента. Банк должен выплатить деньги в течении семи дней. Их можно получить в кассе или перечислить на текущий счет.

Бывают ситуации, когда служащие отказываются принимать заявление. Его можно отправить по почте, но не простым письмом, а с уведомлением. Если деньги все равно не удается вернуть, существуют еще два варианта - жалоба в Центробанк и обращение в суд .

Чем может обернуться для вкладчика досрочное снятие вклада

При досрочном расторжении договора банк чаще всего выплачивает проценты по:

• ставке, установленной для вкладов до востребования;
• специальной льготной ставке;
• как часть ставки по срочному депозиту, установленной в одном отдельном банке.

В любом случае, при следует убедиться, что в нем прописаны и условия на досрочное расторжение вклада. В каком-то кредитном учреждении может быть установлено правило, согласно которому за выдержанные сроки по процентным периодам начисляется одна процентная ставка, по не выдержанным периодам - совершенно другая . Например, ставка по срочному вкладу 10% и начисляется первого числа каждого месяца. Договор расторгается 20 числа. Это значит, что с 1 по 20 число вместо 10% будет начислено 0.1%.

Однако все зависит от способа начисления процентов :

• сразу после размещения средств за весь период;
• в конце каждого месяца;
• в конце каждого квартала;
• в конце каждого года;
• в день окончания действия договора.

Бывает, что банки предлагают перечислить средства на карту. Если сумма достаточно большая, могут возникнуть две проблемы :

• необходимость поднять лимит одноразового снятия;
• заплатить комиссию за снятие наличных.

Что такое досрочное расторжение вклада на льготных условиях

В последнее время некоторые кредитные учреждения с целью повысить привлекательность собственных услуг ввели вклады, для которых при досрочном снятии средств начисляются проценты, значительно превышающие ставки по счетам, оформленным до востребования. Это называется - досрочное снятие вклада на льготных условиях .

В этом случае в договоре оговаривается, за кокой срок хранения будет начисляться льготная ставка. Чаще всего это прогрессивная шкала - чем дольше средства хранились в банке, тем выше процентная ставка .

Целый ряд банков допускает частичное досрочное снятие средств, устанавливая процент выше, чем на депозиты до востребования.

При заключении договора следует внимательно прочесть все условия :

• наличие санкций в виде лишения начисленных за месяц, квартал или год процентов;
• начисление процентов в зависимости от того, как долго деньги пробыли на депозите;
• скрытые комиссии - обязательный перевод средств на расчетный счет и начисление комиссионных за снятие;
• штрафы за досрочное .

Хотя последний пункт незаконный, он достаточно часто встречается в договорах по срочным вкладам .

При заключении договора банковского вклада ни одна из сторон не может предугадать форс-мажорные ситуации, возникновение которых может вызвать необходимость досрочного расторжения соглашения. Чем грозит досрочное расторжение договора банковского вклада, и каковы его последствия расскажет эта статья.

Сроки действия договоров банковского вклада

В соответствии с положениями ГК РФ все договора банковских вкладов с точки зрения сроков можно поделить на срочные и бессрочные (или до востребования) .

Вклад до востребования, может быть расторгнут по первому требованию клиента. Срочный вклад, т.е. в котором прописан период действия соглашения, предполагает возврат вложенной суммы по окончанию определенного срока, прописанного в договоре. Поскольку доходность срочных вкладов наиболее привлекательна, то именно они пользуются повышенным спросом у населения.

Процентная ставка: что с ней происходит

Процентные ставки по договорам различны. Однако, обычно при наличии конкретного срока ставка выше, чем на вкладах до востребования.

Банки могут предлагать специальные процентные ставки, которые будут действовать при необходимости преждевременного прекращения вклада.

В договорах прописываются конкретные указания на уменьшение ставки по вкладу до минимального размера (обычно берется в расчет процентная ставка по вкладам «До востребования») при досрочном прекращении. При этом происходит пересчет процентов в соответствии с процентной ставкой на условии до востребования (от 0,1 до 0,001% годовых), независимо от того, сколько дней осталось до окончания срочного вклада. Не потерять хотя бы часть процентов первоначального договора при досрочном расторжении можно, если грамотно читать договор и выбирать банк правильно.

Соответственно отдавайте предпочтение тем вкладам и банкам, в которых, после прохождения определённого срока при досрочном расторжении соглашения, клиент получает половину от процентной ставки вклада, либо, 1/3 либо 2/3 . Обычно это долгоиграющие депозиты сроком от 12 месяцев и выше. Другими словами процентная ставка не опускается к границам ставки по вкладам «до востребования», но в среднем вдвое меньше того, что можно получить при соблюдении срока действия договора.

Говоря о процентной ставке, нельзя не упомянуть о негласном правиле кредитных организаций: чем дольше срок, тем выше процент . Оно работает и при досрочном расторжении договора. Многие банки предоставляют льготы и идут навстречу клиенту, желающему закрыть вклад раньше времени, которые напрямую зависят от срока, который денежные средства фактически пролежали в банке и от суммы. Как привило, послабления предоставляются уже с 91 дня действия договора.

Например, если вы заключили соглашение сроком на один год под 12% годовых, то при досрочном расторжении можно рассчитывать на следующие проценты:

1. с 91 по 181 день вы получите 6,5% годовых;
2. с 181 по 270 День - 8,5%;
3. с 270 по 361 - 9.5 % и так далее.

Процедура досрочного расторжения

Для того чтобы рассмотреть процедуру досрочного расторжения вклада необходимо обратиться как к самому договору, так и к нормам действующего законодательства.

Так в соответствии с положениями ст. 837 ГК РФ, банк обязан выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика . Данная норма действует в отношении всех типов вкладов физического лица. Соответственно любое условие договора, отменяющее эту норму или ограничивающее данное право, автоматически считается недействительной.

С одной стороны, у вкладчика есть право закрыть вклад в любое время, с другой, у банка имеется право «наказать» вкладчика снижением процентной ставки. И это также законно (п. 3 ст. 837).

Очень часто, при досрочного изъятия вклада банки вводят скрытые комиссии.

Если вы решили закрыть вклад раньше срока , то необходимо сообщить об этом в банк через менеджера по телефону или посетив кредитное учреждение лично. Сделать это необходимо заблаговременно. Особенно если сумма вклада существенная. Оптимальным вариантом станет предоставление письменного заявления о закрытии вклада за 2-3 рабочих дня до предполагаемой даты расторжения договора . Один экземпляр заявления предоставляете в банк, на втором, который остается у клиента, ставят отметку о получении. Заявление с подписью и датой станет главным орудием при судебном разбирательстве, если банк не захочет отдавать вклад или обманет вас с процентами.

Банк обязана вернуть средства в течение семи дней после получения заявления о желании расторгнуть договор вклада.

Что делать, если банк не закрывает вклад

Если банк, получивший от вас заявление, не закрывает вклад и не отдает деньги клиенту, то необходимо обратиться в две инстанции:

• в Центробанк,
• в суд.

В Центральный банк РФ , являющийся регулирующим органом, необходимо подать жалобу с копией заявления о досрочном прекращении договора (с подписью лица, принявшего заявление).

Стоит отметить, что отказ банка закрыть вклад и возвратить денежные средства является нарушением прав и законных интересов. Соответственно клиент может обратиться с иском в районный суд по месту жительства или по месту нахождения банка. Вместе с возвратом денежных средств клиент сможет потребовать выплату процентов и моральную компенсацию вреда .

Оптимальным вариантом считается обращение сразу в обе инстанции.

При этом обращение с иском возможно только тогда, когда банк дал официальный отказ о принудительном закрытии депозита или проигнорировал требование клиента (но получил от него соответствующее заявление).

На основании положения п.1. ст. 395 ГК РФ, если банк отказывает в выплате вклада, то на его сумму начинают начисляться проценты за пользование чужими денежными средствами , которые клиент может получить, обратившись в суд. При этом в соответствии с п.4 ст. 840 ГК РФ пункт 4, вкладчик имеет право потребовать сумму вклада, проценты, а также компенсацию понесенных убытков .

Последствия досрочного расторжения

Негативные последствия:

• главным негативным последствием досрочного расторжения становится потеря процентов .
• еще одним риском при досрочном закрытии вклада является репутационный риск клиента , т.е в этом банке к вам не будут относиться лояльно, как ранее. Свои же риски банк компенсирует всегда за счет недоплаченных клиенту процентов.

Искать решение самому или доверить работу юристу?

Лучше доверьте работу по заключению договоров и сопровождению сделок юристу или адвокату. Поверьте, он знает тонкости и нюансы, которые помогут Вам не только сохранить время, но избежать критических ошибок. А найти опытных юристов из любого города России Вы сможете на ЮрПроводнике.

Все последствия досрочного расторжения обычно прописаны в договоре, а также в ГК РФ.

Вывод

1. Досрочное расторжение вклада процедура распространенная и простая. Обычно у клиентов не возникает проблем с возвратом денежных средств. Вкладчик может потерять существенную часть процентов, но может и договориться с менеджерами кредитной организации о послаблениях и льготах. Основную сумму вклада ему обязаны выдать без проблем.
2. Если же вы не хотите терять проценты, то необходимо внимательно изучать предлагаемые банковские продукты, досконально изучать условия договоров и не стесняясь расспрашивать менеджеров банка. Всегда помните, что в жизни возможны форс - мажорные обстоятельства, поэтому предпочтение отдайте не высоким процентам, а вкладу с возможностью досрочного расторжения на условиях сохранения процентной ставки.
3. При работе с недобросовестной кредитной организацией можно смело обращаться в Центробанк РФ и суд с требованием вернуть вклад, и компенсировать потери.

Давайте поговорим о том, что представляет собой досрочное расторжение вклада , какие неприятные сюрпризы оно может принести вкладчику, и как этого избежать. На первый взгляд может показаться, что здесь все и так понятно, однако практика показывает, что люди, оформляющие часто не знают обо всех нюансах, которые могут возникнуть при их досрочном расторжении.

Итак, начнем с того, что возможность досрочного расторжения договора банковского вклада чаще всего предусмотрена законодательными нормами страны. То есть, любой вкладчик, оформляющий депозит в банке, имеет право в любой момент расторгнуть договор и забрать свой вклад, и такая возможность должна быть прописана в депозитном договоре. Однако при этом:

1. Необходимо предупредить банк о своем намерении забрать вклад заранее (обычно в срок не менее 3-5 дней до фактического изъятия вклада);

2. Банк “оштрафует” вкладчика на определенную часть процентов (чаще – практически все проценты), а в отдельных случаях – даже на какую-то долю вклада.

Если договор банковского вклада предусматривал ежемесячную выплату процентов, и какая-то часть процентов была уже выплачена вкладчику, то в случае досрочного расторжения депозита банк вычтет сумму уже выплаченных процентов из суммы вклада, таким образом, вкладчик получит меньше денег, чем он первоначально вкладывал.

Все условия досрочного расторжения вклада должны быть четко оговорены в договоре о размещении депозита. Обязательно ознакомьтесь с ними до того, как подписать договор!

При этом я бы не рекомендовал для размещения вклада выбирать банки, которые в случае досрочного расторжения депозита удерживают не только проценты, но и часть вклада. Мало ли, какая ситуация может возникнуть, и терять свои деньги при этом никому не захочется.

Частичное расторжение вкладов в большинстве случаев не допускается. То есть, если у человека лежит на депозите 1 млн, а ему надо снять всего 10 тыс, то это нельзя сделать, не расторгнув депозитный договор полностью. Соответственно, и все штрафы за досрочное расторжение договора будут уплачиваться с полной суммы вклада.

В ряде банков досрочное расторжение вклада предусматривает фиксированный штраф, а в других удержание штрафа происходит по прогрессивной шкале: чем большую часть своего срока депозит успел пролежать, тем меньше штраф за досрочное расторжение договора. Даже в пределах одного банка по разным видам вкладов могут предусматриваться разные условия досрочного расторжения: обязательно узнавайте их у сотрудника, оформляющего вам депозит.

Практически в каждом банке есть и так называемые текущие депозиты – вклады с возможностью пополнения и снятия. Снятие части средств с такого вклада не облагается никакими штрафами, однако, по ним может быть предусмотрен неснижаемый остаток, и если вкладчик захочет получить и его – это будет считаться досрочным расторжением депозита.

Следует отметить еще один немаловажный момент: при наступлении каких-либо форс-мажорных ситуаций, при которых люди начинают паниковать и массово забирать деньги из банков, центральные банки могут выпускать законодательные акты, временно запрещающие досрочное расторжение вкладов. Например, так было в Украине в момент прихода финансовых кризисов 2004 и 2008 года. Следует иметь ввиду, что подобная ситуация всегда может повториться.

Как защитить себя от уплаты штрафов при досрочном расторжении депозита? Очень просто: необходимо открывать не один вклад, а несколько. Лучше всего – на разные сроки, в крайнем случае – разбить крупный вклад на несколько сумм. Во многих случаях вы ничего или практически ничего не потеряете в процентном доходе, но при этом будете хорошо застрахованы на случай необходимости досрочного расторжения.

Если наступит необходимость досрочного расторжения вклада, и у вас будет всего один вклад – вы потеряете начисленные проценты в максимальном объеме. Если же у вас будет несколько вкладов – вы всегда сможете расторгнуть только один из них в нужной сумме и потерять лишь часть процентов. Либо, если вклады оформлены на разные сроки – просто дождаться завершения ближайшего срока депозита и не расторгать ничего вообще. Помимо этого, я всегда рекомендую хранить определенный на вкладе до востребования, чтобы иметь возможность воспользоваться им в любой момент.

Это все, что я хотел сказать про досрочное расторжение вклада. Если у вас возникли какие-либо вопросы, вы всегда можете задать их в комментариях. Не забывайте о том, что выбирая , первоочередное внимание следует обращать на его надежность.

Если у нас есть свободная сумма денег, правильнее всего сделать так, чтобы она работала и приносила прибыли. На помощь приходят под определенный процент: деньги лежат на счете и их сумма постепенно увеличивается. К сожалению, иногда мы вынуждены прибегнуть к досрочному снятию вклада . Это всегда связано с какими-то экстренными событиями в экономике или с проблемами, на решение которых нам нужны деньги. Банки неохотно идут на такую операцию, а вкладчики ищут способы снять свой вклад грамотно, без финансовых потерь.

Условия досрочного снятия вклада

Всегда действуют в своих собственных интересах, поэтому предлагают самые выгодные услуги только с жесткими и важными для себя условиями. Это касается как кредитов, так и вкладов. Срок вклада подразумевает фактическое обладание банком вашими деньгами и возможность их использования. Поэтому вклады с самыми высокими процентами практически всегда содержат условия по ограничению досрочного расторжения депозита.

Снимать деньги с вклада можно в двух формах:

• снять деньги частично, оставив какую-то сумму;
• снять все деньги и полностью закрыть вклад.

Снять часть денег без потери процентов можно только в том случае, если у вас в договоре по депозиту прописана такая возможность. Но и в этом случае банки обычно вносят в договор пункт о том, какая минимальная сумма всегда должна лежать на вкладе. А если в договоре вообще не предусмотрена возможность снять часть денег, то банк имеет полное право применить к вам свои штрафные санкции, которые также обычно прописываются в договоре.

В случае если вы хотите полностью снять все деньги и провести досрочное расторжение договора вклада, в первую очередь надо также смотреть на то, какой именно договор с вами заключен, и какой у вас вклад.

Все вклады можно разделить на две большие группы:

• срочные вклады, в которых конкретно определен срок, на который вы размещаете свои деньги в банке и раньше которого деньги забрать без последствий нельзя;
• вклады до востребования , которые подразумевают возможность в любой момент получить свои деньги без штрафных санкций.

Первая группа вкладов всегда относится к более выгодным вкладам с точки зрения предлагаемых условий и начисляемых процентов, потому что банк берет с вас некоторое обязательство о том, что он точно будет владеть вашими средствами какое-то конкретное время.

Что касается вкладов до востребования, то в этом случае у банка уже нет такой гарантии, поэтому он устанавливает очень низкие проценты. Это касается всех вкладов с возможностью досрочного расторжения, которая прописана сразу в договоре.

Если у вас срочный вклад, то за досрочное снятие всех денег и его закрытие банк применит штрафные санкции.

К счастью, в настоящее время вопрос штрафов за досрочное закрытие вклада строго регулируется федеральным законодательством, и банки не могут полностью самостоятельно регулировать этот важный вопрос.

Согласно нормативным документам, банки при досрочном снятии вклада могут применять только те штрафные санкции, которые касаются уменьшения процентов по вкладу. Они не имеют права вернуть клиенту сумму, меньшую, чем изначальная сумма вклада.

У банка остаются только возможности манипуляций с процентами, поэтому штрафные санкции могут выглядеть следующим образом:

• самый жесткий способ заключается в том, что банк фактически меняет тип вклада, и пересчитывает все проценты за весь период от открытия до закрытия не по ставкам срочных вкладов, а по ставкам вкладов до востребования, а разницу потом вычтет из общей суммы вклада;
• банк может просто снизить действующую ставку по срочным вкладам на половину, на треть и т.п., а потом тоже пересчитать все проценты;
• может быть применен и метод сочетания за определенный период (например, год) ставки по срочным вкладам, а за оставшийся период до даты расторжения договора ставки по вкладам до востребования;
• банк может установить какие-то отчетные периоды (например, 3 месяца), в которые будет действовать ставка по срочным вкладам, а в последний период, которые меньше, чем отчетный, ставка по вкладам до востребования.

Самый главный вывод для всех вкладчиков заключается в том, что банк в любом случае обязан по вашему требованию выдать вам все деньги с вклада, и не имеет право применять такие санкции, которые урезают изначальную сумму вашего депозита.

Перед тем, как досрочно закрыть вклад, внимательно изучите следующие пункты договора:

• на какой срок вы размещали свои деньги, и сколько вам еще осталось до его окончания;
• разрешено ли частичное снятие средств, и есть ли правило по минимальному остатку на счете;
• как банк будет начислять проценты, если вы заявите о досрочном закрытии вклада (какие будут санкции);
• общие условия расторжения (срок, документы и т.п.).

Обычно банки всегда устанавливают требование о том, чтобы клиенты за 2-3 рабочих дня до фактического снятия денег с вклада, предупредили банк, чтобы подготовить нужную сумму.

После этого необходимо явится в отделение банка с паспортом и договором по вкладу, написать заявление на досрочное снятие вклада, а потом получить свои деньги в кассе или попросить зачислить их на карточку.

В любом случае, старайтесь перед открытием вклада трезво оценить свои возможности и не выбирать сразу срочные вклады с большими сроками, а начать хотя бы с вкладов на короткий срок или с возможностью частичного снятия средств в экстренных случаях.

Срочный банковский вклад предполагает, Что вкладчик обязуется не забирать у банка свои деньги до тех пор, пока не истечёт срок вклада. Но иногда у вкладчика возникает необходимость расторгнуть вклад досрочно.

По закону вкладчик может расторгать вклад досрочно. И банки не имеют право отказать в выдаче денег. Но зато банкиры включают в текст договора банковского вклада пункт, который возлагает на вкладчика штрафные санкции за досрочное расторжение вклада.

Традиционный способ "наказать" вкладчика - заплатить ему проценты по пониженной ставке.
Например, вкладчик открыл вклад на один год по 10 процентов годовых. через пол-года вкладчик решил досрочно забрать деньги. К этому моменту он уже заработал 5 процентов на свой вклад. Банк деньги вернёт. Но не те пять процентов, которые вкладчик заработал. При досрочном расторжении вклада, банк начисляет проценты за пользование деньгами вкладчика, по ставке вклада "до востребования". Обычно - 1% годовых. За пол-года - пол-процента.

Но в некоторых банках действуют штрафы за расторжение. Банк забирает у недисциплинированного вкладчика от 0,5 до 10 процентов от суммы вклада. Чем дольше пролежал вклад, тем штраф меньше. Но штрафуют не во всех банках. Большинство банков по-прежнему платит ставку "до востребования".

Но если вклад был с ежемесячной выплатой процента. и вкладчик расторгнул такой вклад досрочно, то банк удержит из основной суммы вклада все проценты, которые он уже уплатил вкладчик. Но вкладчик в убытке не останется, ведь эти деньги он уже получил и растратил.

Существует срочный вклад, который позволяет вкладчику забирать с него деньги, а потом возвращать обратно. При этом проценты по вкладу остаются неизменными.
Это вклад с неснижаемым остатком.
Вкладчик открывает вклад с неснижаемым остатком под относительно высокий процент. Но когда у вкладчика возникает необходимость в деньгах, он может забрать с этого вклада сумму, но снять должен так, что бы на вкладе осталась минимально оговорённая сумма. Тот самый неснижаемый остаток. На оставшуюся сумму продолжают начисляться первоначальные проценты. Более того. Вкладчик в любой момент может довносить на вклад дополнительные деньги. на эти деньги тоже будут начисляться первоначальные проценты.
Деньги можно снимать- докладывать сколько угодно. На процентной ставке это не отражается. Надо учитывать, что банк платит проценты только по тем деньгам, которые фактически были в его распоряжении. Как только вкладчик забрал часть средств, по этим деньгам проценты в дальнейшем не платятся, пока вкладчик не вернёт эти деньги на вклад.
Фактически вклад с неснижаемым остатком является очень выгодным вклад до востребования. Но если вкладчик Если тронул неснижаемый остаток - то вклад считается расторгнутым. И вкладчик должен вернуть банку все проценты, которые получил ранее. Стандартные условия расторжения.

Если вкладов несколько, то досрочно расторгать выгоднее тот, на который набежало меньше процентов.

С точки зрения удобства расторжения вклада лучше иметь несколько вкладов. Скажем, вместо одного на 50 тысяч - удобнее двадцать и тридцать тысяч. Или пять по десять. Вряд ли когда возникнет острая необходимость на всю сумму вклада. Выгоднее прерывать более мелкий вклад. Потеряются только проценты по досрочно изъятому вкладу. а проценты по остальной сумме не потеряются

Иногда кредит оказывается выгоднее досрочного расторжение вклад. Скажем, вклад на крупную сумму пролежал уже длительный срок. И по нему "набежало" солидно процентов. И если срочная сумма требуется небольшая, то ради этой мелкой суммы нет смысла терять большие проценты. Выгоднее взять кредит. Причём кредит такой, что бы процент по кредиту были меньше суммы сохраняемых таким образом процентов.

Для хорошего инвестора важно уметь не просто найти выгодную инвестицию, но и уметь с выгодой решать любые финансовые вопросы. На банковских вкладах надо уметь не просто один раз заработать. На вкладах надо ЗА-РА-БА-ТЫ-ВАТЬ!