Что такое санация: сущность и причины применения. Что такое санация в медицине – все, что вы хотели знать о термине

В банковско-финансовой терминологии понятие «санация» означает определенные меры, которые предпринимаются в отношении банка или другой кредитно-финансовой организации. Целью этих мер является перестройка кредитной задолженности банка. Другими словами, банкам предоставляется возможность избавиться от неприбыльных активов и/или управленческих звеньев.

Эта процедура может проводиться только в двух случаях:

1. Во-первых, когда банк, который нуждается в реструктуризации, является основополагающим в экономике страны или даже в целом регионе.
2. Во-вторых, когда банк работает исправно, а недостаток ликвидности является лишь результатом паники вкладчиков и представляет собой временной затруднение.

В случае если руководство банка решает всё-таки провести процедуру санации, то временное управление банком берет на себя Агентство по страхованию вкладов (АСВ). После того как будет избран новый управляющий организации, Агентство снимет с себя все обязательства и складывает все полномочия. Банку, нуждающемуся в помощи, выдается под минимальную процентную ставку. С помощью этой финансовой помощи банк должен решить все свои проблемы. Как правило, такой кредит выдается на срок не больше чем на 15-20 лет. Кредитные средства выдаются самим Агентством, но бывают случаи, когда в процедуру санации включаются инвесторы.

У процедуры санации есть свои плюсы . Одним из основных преимуществ этой процедуры является то, что банки получают возможность полностью реабилитироваться, решить свои проблемы связанные с низкой платежеспособностью, а также стабилизировать привычный ритм своей работы. Клиенты банка, в особенности вкладчики, в результате санации могут продолжать получать свои депозиты, а банк может позволить себе не менять кадровую политику, т.е. не сокращать персонал. В период санации у кредитной организации есть возможность не только реализовывать свои привычные предложения, но и разрабатывать и предлагать новые кредитные продукты.

Не только банк выигрывает от такой процедуры, но и вкладчики и АСВ, так как если у него «отберут» лицензию, то банку придется выплатить своим вкладчикам денежное возмещение в размере 700 тыс. рублей. Конечно, компенсацию можно потребовать сразу с момента начала процедуры, но, как правило, у банка нет ни достаточных средств, ни возможностей, чтобы ответить на все заявки кредиторов.

Что делать клиентам в случае санации банка?

Как же вести себя, в случае если ваш банк будут санировать? Не стоит переживать. Если было принято решение провести такую процедуру, то будьте уверенны, что ваш банк не станет банкротом в ближайшем будущем. Даже если у вас на счету достаточно крупная сумма, а администрация банка объявила, что временно «замораживает» все вклады и активы, это не означает, что вы теряете все ваши средства. Это означает, что через некоторое время руководство банка сможет нормализовать ситуацию, и вы сможете вернуть все свои деньги.

После процедуры санации, как правило, меняется не только руководство банка, но также его бизнес-предложения, стратегия развития и подходы к обслуживанию своих клиентов. Не всегда такие изменения ведут к ухудшению ситуации, а скорей всего только к улучшению. Поэтому не стоит сразу отказываться от сотрудничества с банками, которым предстоит пройти процедуру санации. Может случиться так, что вы от этого только выиграете.

Санация банка , что это? В переводе с латыни, санация – это «оздоровление». Понятие применяется для многих сферах жизни человека: в медицине, в финансах и, среди прочего, в банковской среде. Таким образом, санация банков – это финансовые меры, принятые для оздоровления конкретного кредитного учреждения, чтобы избежать его дальнейшего банкротства.

Меры эти далеко не сложные и касаются только одного – закрыть кассовый разрыв банка за счет чьих либо средств, будь-то фонд помощи (в России это АСВ), будь-то какой-либо сторонний инвестор или государство.

Интересно, почему может обанкротиться банк?

Все очень просто. Банки создают деньги! Да-да, именно банки, а не только печатный станок, создают виртуальную денежную массу в виде обязательств одних участников кредитных отношений перед другими. На практике банки из 1 реального рубля делают 10. Это совершенно отдельная, сложная тема, не для этой статьи.

Но факт состоит в том, что банки создают виртуальную денежную массу в пропорциях 1 к 10 и более, то есть денег этих в материальном мире не существует, поэтому в таких условиях всегда кто-то кому-то что-то должен. Поэтому большинство участников кредитно-денежных отношений по-факту банкроты, но это не происходит до определенного времени.

Но самые крупные банкроты – это сами банки! Они сами создают огромное количество собственных обязательств, по которым никогда, никакими будущими доходами не смогут расплатиться. Поэтому в любой точке капиталистического мира сейчас все банки банкроты. Это следствие несовершенства капиталистического мира и следствие существования мировой банковской системы в целом.

Но если все банки по факту банкроты, почему они не банкротятся каждый день пачками?

Дело все в том, что банковский долг можно перекладывать, откладывать и растить до бесконечности, как пример – национальный долг США во много триллионов долларов, он тоже стремительно растет, но Америка как стояла, так и стоит.

Тут все также.

А, кроме того, всем капиталистическим миром управляют банкиры, именно банкиры и никто другой. Им принадлежит весь мир и все деньги мира, все фабрики, заводы пароходы и города!

Сомневаетесь? Если банк кредитует все и вся, вплоть до строительства домов и земельных подворий, чьими должниками являются эти субъекты? Чем они будут рассчитываться за долг в случае фиаско?

Но почему все-таки банки не лопаются сами собой?

Сам собой банк может лопнуть, если достаточное для разорения количество вкладчиков и кредиторов придут в этот банк, а там этих денег вообще нет. В древние времена, в таких случаях, банкира просто побивали.

Банки давно знают об этом и придумали механизмы избежания подобных ситуаций. Таким образом, на нашем веку таких разорений практически не было. Но, если пятки совсем горят, и вкладчики толпой ломятся в банк, то государство в срочном порядке спасает такой банк – запускает эмиссию и дает свеже напечатанные купюры. Это и есть, по сути, банковская санация! Именно в такой банальной форме.

А почему государство идет на такие радикальные меры?

Конечно, любое правительство, любой страны мира будет рассказывать, что банковская структура – это самое важное, что есть в государстве. В случае падения она потянет за собой все остальное. Отчасти они правы, поскольку в капиталистической стране этими же банками закредитовано все. Но кто сказал, что если основной кредитор рухнет, то все остальное сложится как карточный домик?

Поскольку никто этого пока не допускал, проверить на практике это не возможно.

А не допускают по одной только причине. Капиталистическое государство – это и есть сообщество банкиров, либо напрямую вхожее в аппарат управления, либо манипулирующее чиновниками.

Резюмируя определение

Все банки – банкроты. У них нет столько денег, сколько они создали своих обязательств. Если за деньгами все придут одновременно – они рухнут.

Банковское банкротство можно оттягивать до бесконечности долго.

Государство и есть банковская система.

И если действительно крупные банки совсем «горят», то им непременно выделят откуда-нибудь деньги. Либо раздербанят какой-нибудь фонд, либо выпишут из бюджета, пожертвовав социальными статьями расходов, либо включат станок и напечатают еще денег, которые также ничего не будут стоить, как сам капитал данного банка.

Банкротство конкретного банка – это управляемое банкротство! На круглом столе руководителей банковской системы по тем или иным причинам принимается решение «поджечь» какой либо банк.

В России такой подход практикует Центробанк. Все банкротства 2013-2015 года – это управляемые банкротства, а решение кого санировать и кто это будет делать, тоже принимается за кулисами. Об этом поговорим чуть ниже.

Санация банков – это не что иное, как предоставление денежных средств конкретному банку (чаще всего в виртуальном виде), чтобы заткнуть неожиданно возникший кассовый разрыв, то есть неспособность именно сейчас ответить по прошлым обязательствам. И как мы говорили выше – это происходит всегда в силу чрезвычайной ситуации: либо кризис (мировой кризис 2008 года), либо управляемое банкротство, либо просто по недосмотру (в кассовых разрывах тоже нужно постоянно лавировать).

Получается двойственная ситуация! Санация банков – это оздоровление. Но чтобы оздоровить, человека нужно вылечить. Но как можно вылечить больной банк, если они все больны, да и суть их деятельности – всегда болеть, всегда создавать долги!

Да никак! Санация банков, на деле, не предполагает их выздоровление. Это просто повод достать откуда-нибудь кому-нибудь необходимую сумму денег и заткнуть дыру, до появления следующий.

Санация банка - это комплекс регламентированных действий, направленных на оздоровление финансового положения кредитного учреждения и предотвращение его банкротства. Необходимость в проведении санации может определяться самими собственниками финансовой организации, либо такая процедура проходит по прямому требованию регулятора рынка - Центробанка России.

Что это такое

Что означает санация банка, и при каких условиях может быть начата такая процедура? Банкротство любого финансового учреждения неизбежно повлечет серьезные проблемы для его вкладчиков и клиентов - будут заморожены счета и вклады, приостановлены выплаты по депозитам, нарушена система транзакций между юридическими лицами и т.д. Как правило, возможные проблемы могут быть выявлены заблаговременно, что позволит устранить их в режиме санации.

Механизм санации финансовых учреждений является самостоятельной процедурой, регламентированной нормами Федерального закона № 127-ФЗ. В указанном нормативном акте предусмотрены обязательные этапы предотвращения банкротной процедуры для банков, в том числе и проведения санации. К характерным особенностям санационных мероприятий можно отнести:

1. основная цель санации - восстановление платежеспособности кредитного учреждения и устранение проблем, выявленных регулятором;
2. на период финансового оздоровления текущее руководство будет осуществлять специально назначенный орган - внешняя администрация, состав которой утверждается Центробанком России;
3. санация включает в себя комплекс мер экономического и организационного характера, при этом текущие операции и обслуживание клиентов и вкладчиков не приостанавливается.

Рассмотрим, какие основания для введения санационной процедуры предусматривает Федеральный закон № 127-ФЗ.

Когда необходима санация

Основания для введения в банках процедуры финансового оздоровления могут являться проблемы с ликвидностью активов, неконтролируемый рост необеспеченных или рискованных операций, прямое нарушение требований регулятора рынка и т.д. Законом № 127-ФЗ к числу причин, которые повлекут за собой назначение временной администрации, отнесены:

• систематическое нарушение сроков удовлетворения требований кредиторов на протяжении последних шести месяцев;
• нарушение обязательств по уплате обязательных платежей и сборов по причине отсутствия средств на счетах банка, если период такой просрочки превысил три дня;
• нарушение требований о размере капитала финансовой организации (указанные нормативы, а также изменение финансовых показателей капитала, вводит Центробанк РФ);
• снижение величины капитала кредитного учреждения более чем на 20% за предыдущие 12 месяцев (при этом должен нарушаться и норматив достаточности средств, утвержденных инструкцией Центробанка России);
• несоблюдение минимального норматива текущей ликвидности более чем на 10% в течение месяца;
• снижение размера активов банка ниже величины уставного капитала.

Если указанные обстоятельства выявлены руководством финансовой организации, она должна самостоятельно обратиться к регулятору рынка для инициирования процедуры санации. Также требование о проведении санации может последовать со стороны Центробанка России, который проводит регулярные плановые и внеочередные проверки кредитных учреждений на предмет соответствия нормативным правилам.

Если санационные действия инициированы самим банком, он обязан направить соответствующее ходатайство в адрес Центробанка РФ. Одновременно прилагается план финансового оздоровления, в который включаются меры по повышению устойчивости и увеличению ликвидности банка.

Санацией может занимать как сам Центробанк России, так и Агентство по страхованию вкладов. Как правило, санацией занимается Агентство, если проблемы в банковском учреждении носят временный характер и не оказывают влияние на финансовое состояние региона или страны. Если банк входит в число лидеров по капиталу привлеченных денежных средств граждан и юридических лиц, а его банкротство может вызвать экономические проблемы на уровне субъекта РФ или целой страны, санационные процедуры будут проходить непосредственно с участием Центробанка. Типичным примеров второго случая является санация банка Бинбанк и банка Открытие , о которой было объявлено в течение последнего месяца.

Мероприятия по санации

Комплекс мер, направленных на финансовое оздоровление банковского учреждения, включает в себя действия экономического и организационного характера. Статьей 189.14 Закона № 127-ФЗ регламентирован следующий перечень направлений санации:

1. выделение финансовых инвестиций за счет средств собственников банка, регулятора рынка, Агентства по страхованию вкладов или иных лиц (например, при санации Бинбанка финансовую помощь оказывает непосредственно Центробанк России);
2. изменение структурного соотношения активов и пассивов банка, в том числе избавление от неблагонадежных и рискованных активов;
3. реструктуризация системы управления финансовой организацией;
4. приведение в соответствие величины собственного капитала банка к нормативам регулятора;
5. иные меры, предусмотренные законодательными актами федерального уровня.

В процессе работы внешней администрации состав необходимых мероприятий может меняться и дополняться, в зависимости от текущего финансового положения организации.

В большинстве случаев внешняя администрация действует в соответствии с планом финансового оздоровления, утвержденным Центробанком России. В этом случае наступает обязанность по представлению регулярных отчетов о порядке и итогах конкретных процедур в рамках санации.

Наиболее распространенной и действенной мерой по устранению проблем банка является оказание финансовой помощи. Такой вариант предусматривает следующие направления действий:

1. размещение привлеченных финансовых активов на депозитных счетах проблемного банка на условиях срочности (не менее шести месяцев) и размером процентов, не превышающих учетную ставку Центробанка РФ;
2. оформление рассрочки или отсрочки по исполнению текущих и просроченных денежных обязательств;
3. выдача банковских гарантий по кредитам;
4. перевод долга на иные лица, если на это получено прямое согласие кредиторов банка;
5. внесение дополнительных финансовых взносов для увеличения уставного капитала банка и приведению его в соответствие с нормативами ЦБ РФ;
6. временное ограничение на распределение прибыли на дивиденды с одновременным направлением ее на оздоровление финансового положения.

Обоснование размера финансовой помощи происходит при оформлении ходатайства в адрес Агентства по страхованию вкладов или Центробанка РФ. При этом регулятор вправе самостоятельно изменить размер необходимой финансовой поддержки исходя из объективных показателей состояния активов банка. Типичным примером может выступать одностороннее увеличение размера финансовой помощи при санации банка Открытие - вместо заявленных в ходатайстве 15 миллиардов рублей на первый этап оздоровления, Центробанк РФ самостоятельно увеличил эту сумму до 30 миллиардов рублей.

Изменение структуры пассивов и активов кредитных учреждения происходит на основании показателей независимой аудиторской проверки и внутренних проверочных мероприятий Центробанка РФ. В состав указанных процедур входит замена неликвидных активов ликвидными активами, сокращение расходов банковского учреждения, продажу части неприбыльных активов и т.д. Одновременно могут осуществляться действия по наполнению кредитного портфеля проблемного банка низкорискованными активами.

Чем это грозит вкладчикам

Санационная процедура служит мерой предотвращения банкротства, т.е. осуществляется и в интересах вкладчиков. На этом этапе финансовое оздоровление не предусматривает прекращение текущих операций по счетам и вкладам, в том числе не ограничивается возможность снятия денежных средств. В отношении защиты интересов рядовых вкладчиков нужно учитывать следующие нюансы:

• извещение о введении санации является общедоступной информацией, что может повлечь резкий отток частного капитала с вкладов и счетов - большинство вкладчиков предпочитают избежать рисков возможного банкротства банка и забирают средства со своих депозитов, что может усугубить проблему с ликвидностью;
• риск утраты средств возникает только при сумме вклада более 1 400 000 рублей - именно в этих пределах все вклады застрахованы Агентством по страхованию вкладов;
• любое ограничение на выдачу средств гражданам в период санационных процедуры является незаконным, это может повлечь дополнительные претензии и штрафные санкции со стороны Центробанка РФ.

Даже если в ходе санации сменятся фактические собственники банковского учреждения (это допускается условиями санации), никаких изменений по договорам с рядовыми вкладчиками не происходит.

Внешней администрацией может осуществляться дополнительное привлечение средств для повышения ликвидности банка. Для этого используются и средства новых или существующих вкладчиков, при этом по согласованию с регулятором допускается установление льготных или повышенных процентных ставок, не превышающих нормативы рискованных операций.

​Инициирование санации означает, что собственники банковского учреждения будут добровольно или принудительно устранены от управления активами на временный срок. Это не означает, что права могут быть переданы третьим лицам без согласия учредителей банка даже по требованию Центробанка РФ.

Как правило, при оказании финансовой помощи сто стороны третьих лиц могут устанавливаться условия о передачи доли в уставном капитале банка. В этом случае санацию может фактически осуществлять более крупный или успешный банк, который после восстановления финансового состояния санируемой структуры сможет получить контроль над управлением активами. Такая процедура активно использовалась в 2000-х годах в процессе укрупления банковских структур, когда небольшие банки входили в сеть лидеров финансового сектора.

К возможным последствиям санации для собственников кредитного учреждения можно отнести:

1. возможное изменение структуры управления банком, численности персонала или количества региональных подразделений и филиалов;
2. обязанность приступить к процедуре банкротства, если меры финансового оздоровления не дали положительного результата;
3. принудительное избавление от активов и пассивов банка без согласования с собственниками;
4. переход банка в собственность третьих лиц при наличии соглашения с собственниками.

Нужно учитывать, что ходатайство о проведении санации не обязательно подлежит удовлетворению. При рассмотрении обращения руководства и собственников банка, Агентство по страхованию вкладов или Центробанк РФ могут отказать во введении санационной процедуры. В этом случае у банка отзывается лицензия, и он утрачивает право работать на рынке банковских услуг и операций. Отказ в проведении санации фактически означает неминуемой банкротство банка и утраты возможности вернуться к нормальной финансовой деятельности.

Принятие решения об отказе в санации происходит путем оценки возможности и целесообразности проведения указанных мероприятий. Если банк занимает лидирующее или доминирующее положение в определенной отрасли производства или в отдельном регионе страны, вместо решения об отказе в проведении санации регулятор рынка может утверждать собственный план финансового оздоровления проблемной структуры. Как правило, в этом случае финансирование любых мероприятий в процессе санации осуществляется за счет собственных средств Центробанка РФ.