Главная Финансирование бизнеса Займ под материнский капитал на покупку дома. Отличие займа от целевого кредита. Что это такое

Займ под материнский капитал на покупку дома. Отличие займа от целевого кредита. Что это такое

Реализация материнского капитала проводится государством семьям с появлением 2-го ребенка на протяжении последнего десятилетия. Спустя 3 года после появления права на семейный сертификат госсредства направляются на целевые нужды семьи: получение образования, пенсионные накопления, улучшение жилья. Получить займы под материнский капитал можно, не дожидаясь установленного государством периода.

Что такое заем под материнский капитал?

Выдача ссуды под маткапитал означает одалживание денег у кредитной организации родителем, имеющим семейный сертификат. Несмотря на формулировку, «целевой заем под материнский капитал» не предполагает реального получения средств, они лишь перенаправляются на погашение кредитных обязательств при соблюдении определенных условий. Одним из основных ограничений, стоящих на страже интересов детей, является невозможность обналичить материнский капитал.

Процедура предоставления маткапитала под заем состоит из нескольких этапов, поэтому быстро погасить долг не получится, как правило, речь идет об 1-2 месяцах. Если родители решили купить более просторное жилье, то предстоит пройти основательную подготовку сразу по трем направлениям:

покупка собственности;
подписание под мат. капитал договора займа;
согласование направления госсредств на погашение кредита.

В рамках такого займа владеющий сертификатом родитель может:

использовать сумму на выплату долга кредитору;
провести зачет денег из бюджета в качестве первого ипотечного взноса.

Заем под мат. капитал – процедура многосторонняя и предполагает участие трех сторон: ПФР, дающего разрешение на направление средств, родителя и кредитной организации.

Успех выделения капитала заемщику банка зависит не только от активных действий родителей, но и, прежде всего, ПФР, который решает вопрос обоснованности использования денег на покупку или строительство жилья. Отсутствие положительного ответа от ПФР делает невозможной дальнейшую процедуру кредитования. Важно вовремя выяснить, что такое материнский капитал и каким образом можно его расходовать.

Следует досконально разобраться в каждом из этапов получения средств из бюджета, выдачи займа под материнский капитал и оформления документов, чтобы в итоге успешно использовать свое законное право.

Варианты реализации

Рассчитывать на погашение части долга перед кредитором материнским капиталом можно в следующих ситуациях:

покупка новостройки, квартиры из вторичного фонда;
возведение дома своими силами или с привлечением подрядчиков, если имеются все необходимые разрешения на строительство, а возводимый объект имеет площадь, соответствующую нормативам;
проведение работ по реконструкции дома, капитальный ремонт с целью расширения жилья.

Способом реализации капитала может быть:

внесение первого взноса по ипотеке;
погашение основного кредитного долга (без процентов);
выплата по процентам, если подобная мера указана в пунктах ипотечного соглашения.

Важно правильно указать назначение бюджетного финансирования в тексте договора с банком, чтобы исключить отказ в перечислении со стороны ПФР. Если заем оформляется в качестве потребительской ссуды, реализовать капитал, даже если обналиченные средства идут на получение жилья, не удастся.

Подробное рассмотрение каждой из ситуаций позволит успешно преодолеть все барьеры при согласовании выплаты.

Заем на дом или его строительство

Заем на покупку дома как вариант улучшения жилищных условий очень популярен и востребован. Многие семьи проживают в сельской местности, и даже горожане, в семьях которых подрастают дети, стремятся обустроиться в просторных и благоустроенных частных домах.

Реализовать капитал на приобретение дома можно в виде внесения маткапиталом первого взноса за дом или погашения кредитного долга по уже оформленному займу.

Когда планируется возведение дома собственными силами, потребуется прохождение дополнительного согласования и наличие разрешительных документов. Рассматривая такую заявку, Пенсионный фонд будет проверять соблюдение всех норм, установленных государством для нормального проживания всех членов семьи.

Покупка квартиры

Самый частый повод обращения в ПФР – заявление на согласование перечисления денег с целью погасить заем, выданный на приобретение городского жилья в новостройках или из вторичного жилого фонда. Согласование ипотеки с банком происходит в рамках стандартной процедуры, дополненной последующим обращением в ПФР.

Когда семья уже имеет собственный дом, средства маткапитала могут направляться на его модернизацию и улучшение основных характеристик. Материнский капитал, заем под который оформляется в банке, может быть использован на проведение восстановительных работ, расширение площади. Условиями согласования с ПФР станут соблюдение жилищных нормативов, действительное улучшение условий проживания, наличие всех разрешительных документов на проведение восстановительно-ремонтных работ.

Важно разграничить сферы применимости маткапитала по данному направлению: строительные работы должны улучшить технические показатели, повысить эксплуатационную эффективность, а простые ремонтные работы по исправлению фасада, замене оборудования, обновлению покрытия стен компенсации не подлежат.

Зато, если целевой заем под материнский капитал предполагает увеличение габаритов комнат, расширение полезной площади, пристраивание дополнительного метража, надстраивание этажей, переоборудование чердака в мансарду – подобное использование денег согласовывается. Также допускается направление средств на выплаты по долевому строительству.

Условия получения

Готовясь к согласованию использования материнского капитала, необходимо знать, как получить заем под материнский капитал с минимальным риском отказа:

Покупка жилья с использованием маткапитала предполагает обязательное наделение равными долями всей семьи.
Деньги маткапитала направляют не только на получение нового ипотечного займа, но и для погашения имеющегося кредитного долга, полученного на приобретение жилья до получения сертификата.
Далеко не все кредитные структуры могут выступать в роли кредитора, где можно взять заем под материнский капитал.
Несмотря на название, материнский капитал дается также отцу или усыновителям ребенка.

В настоящее время ипотечные программы с использованием семейного сертификата действуют во многих крупных финансовых организациях. Заемщик-родитель вправе выбрать наиболее выгодное предложение, при условии, что банк соответствует требованиям, установленным на уровне законодательства.

Кто может выдать заем?

Выбирая кредитную организацию, в которой родители намерены взять заем с последующим частичным погашением за счет материнского капитала, важно, чтобы она соответствовала требованиям закона. Согласно федеральному законодательству, кредитором, давшим ссуду под капитал, может стать:

Аккредитованное финансовое предприятие, деятельность которого связана с выдачей займов населению.
Финансовый кооператив, работающий 3 и более года, прошедший соответствующую аккредитацию.
Организация, выдающая кредитные средства в рамках ипотеки.

Если в качестве кредитора планируется использовать микрофинансовую организацию, следует быть особенно осторожным – начиная с марта 2015 года, материнский капитал не может быть учтен при оформлении займа в МФО. Данная мера связана с высоким риском для заемщиков и непрозрачностью работы подобных кредиторов.

Помимо согласования, процедура учета денег маткапитала в погашении займа включает другие дополнительные действия.

Придерживаясь следующей последовательности, будет проще сориентироваться, где можно оформлять ссуду, а также в действиях, которые требуется предпринять держателям сертификата, планирующим реализовать государственную помощь:

Срок рассмотрения заявки с марта 2017 года был сокращен с 2 месяцев до 1 месяца. Далее, в течение 10-дневного срока средства по семейному капиталу перечисляют по указанным в заявлении реквизитам.

Документы для Пенсионного фонда при согласовании перечисления средств включают бумаги на родителей, детей, объект недвижимости и кредитные бумаги.

Перечень приложений включает:

Семейный сертификат, подтверждающий право реализации средств бюджета.
Гражданские паспорта родителей.
Если в ПФР обращается супруг родителя, оформившего ипотеку, предоставляют документ, подтверждающий семейный статус.
Зарегистрированный в Росреестре договор на покупку жилья.
Выписка из ЕГРП или заверенная копия (если покупка произошла без заемных средств).
При ипотечной сделке предоставляют нотариальное обязательство о наделении всех членов семьи равными частями в общей собственности.
Техпаспорт, иная документация, подтверждающая соблюдения норм проживания.
Ипотечный договор займа под материнский капитал, документы об остатке долга и выплатам по процентам.

Документы для получения займа

При оформлении займа под материнский капитал в перечень документации дополнительно включают:

СНИЛС;
Документы на детей.
Документ из Пенсионного фонда о размере суммы, которая предполагается к перечислению в рамках реализации маткапитала.
Справки о зарплате, иных доходах родителей.

Опасности сделки с использованием мат. капитала

Ипотечное кредитование для семей с двумя детьми и более - это одна из основных возможностей вложить средства, обеспеченные сертификатом на материнский капитал. За счет использования денег из маткапитала на жилищные кредиты или займы семейство, которое нуждается в улучшении жилищных условий, может рассчитывать в 2016 году на выплату от государства в размере до 453 тыс. рублей , не дожидаясь 3 лет.

В общем случае по российскому законодательству под ипотекой подразумевается залог недвижимости (квартира, дом, комната или доля в собственности), который получает финансовая организация (залогодержатель) до момента полного расчета по выданным кредитным средствам.

То есть заемщик:

берет жилищный кредит или целевой займ под ипотеку;
приобретаемое или строящееся жилье банк получает в залог до момента полного погашения задолженности и процентов по кредиту;
для возможности полного распоряжения недвижимостью окончательное право собственности оформляет после того, как с жилплощади снимут залог (то есть после полной выплаты занятых средств, процентов, комиссий и штрафов за просрочки).

На правовом уровне ипотека регулируется Федеральным законом № 102-ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости) ». В залог может предоставляться не только жилье, но и земельный участок, предприятие либо другое имущество.

Ипотечный кредит под материнский капитал предполагает в виде залога чаще всего квартиру. Строительство или покупку дома финансовые организации кредитуют не так охотно, как квадратные метры в многоквартирных домах.

Как использовать маткапитал на ипотеку

Согласно Постановлению Правительства РФ № 862 от 12 декабря 2007 г. «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий », одна из возможностей - приобретение или постройка жилья . Если эти процедуры выполняются с заключением кредитного договора, то деньги из маткапитала в безналичной форме могут быть переведены кредитной организации, предоставившей кредит. Однако для этого требуется соблюдение ряда определенных условий.

После ряда изменений, внесенных на законодательном уровне ранее, в 2016 году средства по сертификату могут быть направлены на такие цели:

уплату первого взноса по договору жилищного кредитования, в том числе ипотечного, или по договору целевого займа;
внесение средств в счет основного долга по кредиту и выплату процентов.

Средствами маткапитала разрешается выплачивать исключительно целевые кредиты - то есть взятые на покупку или постройку жилья. Кредитный договор может быть заключен как до возникновения у семьи права на материнский капитал, так и после. При этом участником сделки имеет право быть не только держатель сертификата, но и его (ее) супруг.

Категорически запрещается направлять средства из маткапитала на погашение штрафов, пени или различных комиссий по кредитным договорам. Цель использования средств должна быть указана в в адрес Пенсионного фонда (ПФР) и подтверждена соответствующими документами, перечисленными ниже.

Необходимо также отметить, что жилищные кредиты с использованием средств материнского капитала зачастую реализуются с помощью специальных банковских программ, по которым государственную субсидию можно вложить в выплату основного долга, процентов или первый кредитный взнос.

Погасить ипотечный кредит мат. капиталом

Если ипотека уже взята, а в семье рождается второй (третий) ребенок, у семьи появляется возможность из предусматриваемых по сертификату на маткапитал денег внести часть средств в качестве досрочного платежа.

На практике гораздо проще направить деньги из материнского капитала на уже взятый жилищный кредит, чем на оформление нового.

Материнский капитал на погашение ипотеки, взятой ранее , можно использовать после подачи соответствующего заявления в ПФР. Деньги перечисляются со счета ПФР на счет финансовой организации, у которой приобретенное жилье находится под залогом.

Процесс погашения ипотеки материнским капиталом происходит в такой последовательности:

Если приобретается готовое жилье (а не в строящемся доме), заемщик сразу оформляет квартиру в собственность в Росреестре. При этом на свидетельстве о праве собственности ставится отметка, что квартира находится в залоге у банка (под ипотекой).
В кредитной организации (банке) берется справка о текущей задолженности по кредиту.
Собирается требуемый пакет документов и подается вместе с в ПФР на рассмотрение.
Заявка в течение месяца рассматривается в Пенсионном фонде. Если ее одобрят, то такой же срок уйдет на перевод средств от ПФР банку.
После перечисления денег банком проводится перерасчет и составляется новый график платежей.
Заемщик продолжает выплачивать кредит.
После окончательного расчета с банком и подписания всех бумаг с квартиры снимается обременение, и новый владелец оформляет ее в собственность всех членов семьи.

Документы на погашение кредита

Материнский капитал на погашение ипотеки, оформленной ранее, переводится ПФР на счет кредитной организации после предоставления документов, перечисленных в п. 6 и п. 13 правительственного Постановления № 862 от 12 декабря 2007 г.

Для тех, кто хочет использовать материнский капитал на ипотеку, документы предоставляются по следующему перечню:

свидетельство о праве собственности на приобретенный объект (если покупалась уже достроенная квартира или завершено строительство жилья, на которое оформлялся кредит);
договор участия в долевом строительстве (если владелец сертификата или его супруг приобретает квартиру в строящемся многоквартирном доме);
выписка о членстве в жилищном кооперативе (если кредит оформлялся для внесения первоначального или паевого взноса в ЖК, ЖСК или ЖНК);
разрешение на постройку индивидуального жилого дома (если банк согласился выдать кредит для такого случая, а дом еще не введен в эксплуатацию).

Материнский капитал на первоначальный взнос

До 2015 года возможность использовать средства на первый взнос по ипотечному кредиту предоставлялась держателям сертификатов только после трехлетия с момента рождения или усыновления ребенка.

Законодательно возможность направлять средства на появилась после вступления в силу:

Федерального закона № 131-ФЗ от 23.05.2015 об изменениях в ст. 7 и 10 основного закона о материнском капитале;
Постановления Правительства РФ № 950 от 09.09.2015 о внесении изменений в «Правила направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий».

После принятия такого решения Правительством прогнозировался рост рынка ипотечного кредитования на 5-30%, однако особого прироста не произошло. На практике владельцы сертификатов, желающие воспользоваться таким правом, столкнулись с техническими сложностями.

Представители ПФР до сих пор не могут однозначно определиться, куда необходимо переводить средства: продавцу или банку.

В последнем случае это будет уже не первый взнос, а уплата кредита.
Логично было бы перевести средства на счет продавца, но ПФР отказывается давать деньги до 3 лет кому-либо, кроме банков.

Из-за несовершенства законодательства и множества технических нюансов, не учтенных в принятых Правительством и Госдумой нормативных документах, вопрос создает сложности заемщикам, особенно при льготной ипотеке с господдержкой.

Данная проблема неоднократно обсуждалась на круглых столах юристами, служащими ПФР и общественными деятелями, но до сих пор в масштабах всей страны продолжает оставаться открытой.

По состоянию начало 2016 года механизм направления средств на первый взнос до 3 лет до сих пор не отработан , и во многих регионах граждане сталкиваются с многочисленными проблемами при попытке использовать сертификат для получения кредита.
Лишь некоторые банки предоставляют возможность использовать деньги из маткапитала на первый взнос даже после 3-летия ребенка .

Благодаря их предложениям можно взять жилищный кредит (ипотеку) вообще без внесения личных средств . Для этого нужно соблюдение одновременно двух требований:

стоимость жилья должна равняться сумме кредита, рассчитанного банком, и материнского капитала;
первоначальный взнос должен быть не больше суммы, предусмотренной по сертификату.

Документы для получения ипотеки

В зависимости от объекта недвижимости, для выплаты которого брался кредит, документы собираются согласно данному общему перечню, после чего предоставляются в ПФР:

заявление на перевод денег с указанием цели по направлению ;
паспорт заявителя с отметкой о регистрации;
если документы в ПФР передает доверенное лицо владельца сертификата - паспорт представителя и выданная на него доверенность;
если договор кредитования планируется заключить на супруга обладателя сертификата - его паспорт с регистрацией, свидетельство о браке;
копия кредитного договора , заключенного с банком, или договора целевого займа с кредитным потребительским кооперативом (КПК);
копия договора об ипотеке, прошедшего государственную регистрацию;
заверенное у нотариуса письменное обязательство оформить жилье в собственность всех членов семьи с указанием размера долей по соглашению не позднее, чем через 6 месяцев после снятия обременения, ввода жилья в эксплуатацию или перевода средств от ПФР.

Кроме того, в зависимости от типа приобретаемой недвижимости необходимо приложить дополнительный пакет документов:

При покупке в кредит уже построенного жилья дополнительно нужны:
- копия договора купли-продажи после его государственной регистрации;
- копия свидетельства о праве собственности (если жилье не находится под обременением).
Если жилищный кредит берется для вложения средств в долевое строительство , также требуются:
- копия договора об участии в долевом строительстве с отметкой о госрегистрации;
- выписку, которая содержит сумму, внесенную в счет уплаты цены договора, и неуплаченную сумму.
Если кредит будет направлен на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) под залог строящегося дома, в ПФР предоставляются:
- копия разрешения на строительство;
- копия договора строительного подряда.

Материнский капитал до 3 лет

Ипотека под материнский капитал имеет неоспоримое преимущество по сравнению с другими видами целевого вложения средств: семья может оформить кредитный договор в банке с момента рождения или усыновления второго или последующего ребенка.

Эта возможность придется очень кстати тем, кто уже выплачивают взятые ранее целевые жилищные кредиты, а также поможет семье раньше переехать в новое жилье.

Жилищное кредитование - единственная законная возможность использовать средства вскоре после рождения второго (третьего) ребенка. Обналичить средства до 3 лет или после этой даты, согласно закону, невозможно (за исключением предусматриваемой до 31 марта 2016 года ).

Если родители не спешат с приобретением жилья, то нет особой разницы , возьмут ли они жилищный кредит на или после:

до 2016 года обеспечение ежегодно индексировалось на величину прогнозируемой инфляции (была , однако хотя бы исправно проводилась);
то есть до недавних пор средства по сертификату не обесценивались заметным образом - другое дело, если семейству попросту было больше негде жить и они были не согласны ждать 3 года.

Однако стоит обратить внимание на следующее:

Согласно закону, сертификаты планируют давать на детей, рожденных до 31.12.2018 года , а воспользоваться деньгами можно будет и после этой даты. Однако в текущих экономических условиях вполне возможна отмена ежегодной индексации мат. капитала на постоянной основе, как это уже было .

В этом случае деньги по выданным сертификатам . То есть с оглядкой на такие перспективы родителям, возможно, стоит поторопиться и найти возможность вложить предусмотренные по сертификату средства как можно быстрее, не откладывая в долгий ящик. Ипотека в этом случае для многих семей может стать единственным возможным решением .

Условия ипотечных кредитов под маткапитал в банках

Не каждый банк может похвастаться отдельным кредитным продуктом для владельцев . Но предложения для тех, кто желает распорядиться средствами государственной поддержки, есть во многих финансовых учреждениях.

В 2016 году ипотеку под маткапитал выдают такие банки:

Отдельные продукты для владельцев семейного капитала предлагают Банк ЮниКредит, Банк Москвы, Альфа-банк, Промсоцбанк, Номос Банк, Сбербанк и ВТБ-24. Программы двух последних пользуются наибольшей популярностью;
Банк DeltaCredit предлагает ипотеку от 5% годовых. Материнский капитал можно использовать и на первый взнос, и на уплату уже оформленного ранее кредита.
Райффайзен Банк предлагает ипотеку с маткапиталом на 1-25 лет для построенного и строящегося жилья.

Исходя из особенностей выплаты процентов и тела кредита (основного долга), удлинение срока не всегда существенно уменьшает сумму средств, вносимых каждый месяц. Вероятно, платежи на 20- и 30-летний период не будут существенно отличаться .

Ипотека плюс материнский капитал в Сбербанке

В подзаголовок вынесено название продукта, который предлагается банком для желающих вложить маткапитал. У Сбербанка есть два предложения - отдельно для готового и строящегося жилья. На странице можно скачать и заполнить анкету для обращения в банк и прямо на страницах рассчитать график погашения ипотечного кредита. Условия оформления и особенности оплаты указаны очень подробно. На сайте приведены практические советы, как взять ипотеку под материнский капитал, оформить жилье в собственность и другие.

Сбербанк, используя свою популярность среди клиентов, предъявляет наиболее жесткие требования к заемщикам для минимизации рисков. Но, во многом благодаря избирательности и проверкам потенциальных клиентов, предложения у него наиболее лояльные.

Условия ипотечной программы от Сбербанка для владельцев сертификатов по госпрограмме в 2016 году:

4% годовых для строящейся недвижимости и 12.5% для готового жилья;
без комиссий за обслуживание кредита;
возможность использовать материнский капитал в том числе на первый взнос;
сумма, на которую можно рассчитывать - 300 тыс.-15 млн. рублей;
первый взнос - от 15-20% (значит, если использовать маткапитал в качестве первого взноса и без привлечения личных средств, можно получить кредит максимум на 3.020-2.265 млн. рублей);
выплаты на срок до 30 лет (индивидуальный расчет);
особые условия для молодых семей;
дополнительные бонусы для тех, кто получает зарплату на карту Сбербанка;
программа требует залога в виде квартиры - до того, как на нее можно будет оформить ипотеку, обременение временно накладывается на другую недвижимость (либо же нужно поручительство).

Перед оформлением кредита банк требует подтверждения платежеспособности заемщика и обязательство оформить взятое под ипотеку жилье в общую долевую собственность . Владелец сертификата должен обратить в ПФР с не позже, чем через полгода после выдачи кредита.

Ипотечные программы в ВТБ-24 с маткапиталом

Еще один банк, популярный среди заемщиков, владеющих сертификатами, - ВТБ. Сайт банка не так удобен для пользователей, как у Сбербанка, и содержит меньше полезной информации, поэтому необходимую информацию лучше уточнять непосредственно в отделении.

Материнский капитал в ВТБ-24 можно использовать только на выплату уже оформленного кредита (на первый взнос нельзя). Однако эта кредитная организация также предлагает получить ипотеку с господдержкой (то есть с использованием материнского капитала) под 11.4% (обычное предложение - 13.5-14%).

Для ипотеки под материнский капитал в ВТБ-24 условия в 2016 году такие:

можно взять в ипотеку готовое жилье и квартиру в еще строящемся доме;
с обычным перечнем документов первый взнос составляет не менее 20%;
плюсом будет большое количество аккредитованных строящихся объектов (до 10 тыс.);
размер кредита - 1.5-20 млн. рублей;

Обращение в Пенсионный фонд за материнским капиталом на ипотеку происходит после оформления договора с банком. На сайте ВТБ также есть ипотечный калькулятор. Правда, он бесполезен для тех, кто хочет воспользоваться особыми условиями в виде господдержки.

Социальная ипотека АИЖК

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) не только выкупает (рефинансирует) уже выданные банками кредиты, но и предоставляет ипотеку с господдержкой на выгодных условиях.

В рамках продукта «Социальная ипотека» АИЖК предусматривает особую опцию «Материнский капитал», по которой маткапитал учитывается при оформлении кредита на особых условиях (они несколько отличается от тех кредитных продуктов, которые предлагаются банками).

Условия предложения от АИЖК:

Ипотечный кредит (займ) включает две составляющие:
- первая - обычная и погашается частями на протяжении установленного в договоре срока (3-30 лет);
- вторая выдается на 180 дней и возмещается за счет маткапитала или личных средств заемщика.
Созаемщиком по этой программе обязан выступать супруг обладателя .
Основа предложения - программа «Социальная ипотека» с выгодными для заемщика условиями:
- первый взнос составляет от 10% от размера кредита;
- в зависимости от его суммы меняется процентная ставка (минимальная на начало 2016 года составляла всего 9.9%).
Недвижимость может быть приобретена под ипотеку на первичном или вторичном рынке .
Сумма кредита - от 300 тыс. рублей .

Процент за пользование кредитными деньгами - плавающий, причем он выгоднее, чем аналогичные банковские предложения.

При использовании средств материнского капитал процентная ставка может составлять:

9% при первоначальном взносе 50% и выше (однако используя маткапитал в виде первого взноса и не привлекая собственные средства, под такой процент получится взять совсем небольшой кредит - всего около 900 тыс. рублей).
5% при первоначальном взносе менее 50%;
9% при кредите более 1.5 млн. рублей.

Заключение

Согласно действующему законодательству, владелец сертификата на материнский капитал может взять целевой жилищный кредит или займ на покупку или строительство жилья. По заявлению в ПФР средства, обеспеченные сертификатом, направляются на уплату взятых в долг денег.

Неоспоримое преимущество такого целевого вложения - деньгами можно распорядиться сразу после получения права на материнский капитал, то есть . Фактически это правило действует пока только для выплаты уже взятых кредитов под ипотеку. На практике до сих пор маткапитал на первый взнос по кредиту тоже используется, но обычно после того, как ребенку исполнится 3 года.

Кроме того, некоторые банки России предлагают специальные программы ипотечного кредитования с привлечением маткапитала под пониженный процент.

Для многих приобрести жилье в настоящее время возможно только в кредит. Поэтому ипотечное кредитование стремительно набирает обороты.

Отдельную категорию лиц составляют семьи, которые родили второго и последующих детей. Они становятся обладателями материнского капитала, который можно потратить на . Сертификат является государственной поддержкой.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Кредит под материнский капитал в Сбербанке выдается на особых условиях. Чтобы подать документы, необходимо выяснить требования кредитной организации и возможные варианты кредитования.

Основные условия

Кредит под материнский капитал в Сбербанке является по сути обычной ипотекой. Отличительным моментом становятся различные ограничения.

Для заемщиков предусмотрены программы по приобретению как недвижимости в новостройке, так и на . С помощью денежной выплаты можно внести , а также увеличить его, объединив капитал с собственными сбережениями.

По состоянию на 2019 год социальная помощь от государства оценивалась в размере 453000 рублей . В 2019 году проводится индексация суммы. Сбербанк предлагает выгодные условия для своих клиентов.

С помощью материнского капитала можно:

обменять старое жилье на новое;
поучаствовать в долевом строительстве;
взять денежный займ на .

Оформление

Когда появляется второй родной или , можно взять кредит в Сбербанке для расширения жилплощади.

Чтобы использовать сертификат как первоначальный взнос или погасить часть уже имеющегося кредита, необходимо выяснить, как проводится оформление:

Закон предусматривает использование маткапитала частями. Поэтому обязательно нужно обратиться в Пенсионный Фонд России для получения справки об оставшейся сумме субсидии. Документ необходимо предоставить по требованию в течение одного месяца.
Далее важно выбрать банк, в котором будет оформлен кредит. Многие организации подготовили специальные программы ипотеки для семей, имеющих материнский капитал.
В случае уже имеющегося кредита необходимо составить заявление на погашение части долга по ипотеки с помощью сертификата. Для этого потребуется выписка из банка с указанием размера долга, процентов, а также отсутствия просрочек платежей.
Для перечисления денежных средств в Пенсионный Фонда подается пакет документов. Если сертификат используется как первоначальный взнос, нужно подготовить ксерокопию кредитного договора и договор займа по ипотеке.

Когда погашение производится частями, то Пенсионный Фонд запрашивает дополнительные бумаги.

К ним относят:

копию кредитного соглашения, договора ипотеки;
правоустанавливающие на жилье документы;
выписку из домовой книги;
копию лицевого счета для перечисления средств;
копию паспорта супруга и свидетельство о браке (в случае, если заемщик – супруг).

Для чего нужен кредит под материнский капитал в Сбербанке

Кредит под материнский капитал, оформленный в Сбербанке, можно потратить на различные нужды. Заемщику дается возможность приобретения жилья, оформления ипотеки, получения залогового и целевого кредитов.

Жильё

Кредит в Сбербанке может быть выдан на жильё. Провести процедуру оформления можно в любом отделении, принимающем денежные средства в качестве первоначального взноса.

Когда заемщик предоставляет полный пакет документов, кредитная заявка рассматривается сотрудниками банка. Ответ оглашается заявителю по телефону.

Также возможна онлайн-подача заявления. В этом случае вся информация и документы передаются дистанционным способом. Положительное или отрицательное решение оглашается посредством телефонной связи.

Материнским капиталом, сертификат на который выдают в России, является государственная поддержка семей в случае появления у них второго ребенка. С начала программы выдаваемая сумма выросла практически в два раза.

Если владелец сертификата хочет приобрести жилье через Сбербанк, он должен соответствовать определенным требованиям:

минимальный разрешенный возраст заемщика составляет 21 год ;
кредитный договор может быть оформлен для того лица, которому на момент полного погашения кредита будет не более 75 лет ;
важен срок трудоустройства на последнем месте работы – от 6 месяцев ;
если заемщик не может подтвердить свою платежеспособность, он должен привлечь трех созаемщиков.

Чтобы оформить кредит в Сбербанке на покупку жилья, потребуется собрать определенные документы.

К ним относят:

собственноручно заполненное и подписанное заявление на выдачу кредита;
анкету заемщика;
удостоверение личности заявителя;
справку о доходах по форме банка;
правоустанавливающие на приобретаемый объект недвижимости документы;
подтверждение наличия средств на первоначальный взнос;
паспорта созаемщиков.

Минимально кредитуемый может рассчитывать на получение 45 000 рублей . Максимальная сумма высчитывается в процентном от рыночной стоимости квартиры соотношении. Размер составляет 85%.

Кредит может быть выдан не более, чем на 30 лет . Вносить денежные средства при его получении можно различными способами.

Возможно досрочное погашение задолженности, но не ранее, чем через 3 месяца после выдачи кредита

Ипотека

Ипотечный кредит выдается только на покупку объекта недвижимости. Он не подходит, если семья планирует провести перепланировку или застройку. При подписании договора квартира оформляется в индивидуальную или долевую собственность.

Материнский капитал может быть использован в качестве первоначального взноса, а также для погашения уже имеющегося ипотечного займа. Использовать сертификат разрешается на приобретение квартиры в новостройке или на вторичном рынке.

Для того, чтобы оформить займ, необходимо собрать документы.

К ним относят:

выданный государством сертификат с прописыванием суммы субсидии;
вписку из Пенсионного Фонда (в течение 4 месяцев после выдачи кредита);
паспорт заемщика;
справку 2-НДФЛ за последние полгода.

Заранее необходимо позаботиться об оформлении материнского капитала. Для этого в Пенсионный Фонд передаются заявление, паспорт, свидетельства о рождении детей и СНИЛС.

Чтобы быстрее получить ипотечный займ, можно подать документы онлайн. Сделать это возможно на официальной странице Сбербанка в интернете.

После передачи требуемых документов производится рассмотрение заявки и вынесение решения. Если оно положительное, то в Пенсионный Фонда направляется заявление о расходе материнского капитала в счет ипотеки.

Решение принимается в течение нескольких дней. После одобрения заявитель может просматривать предложения о продаже недвижимости. Продавцу нужно заранее сказать, что будет использоваться материнский капитал. Ведь в данном случае сделка затягивается на несколько месяцев. Это обусловлено проверкой документов в Пенсионном Фонде.

После всех этапов ипотечный кредит в Сбербанке оформляется окончательно. Обязательно заключается договор о долевой собственности на жилье. Ведь при использовании материнского капитала право на недвижимость приобретают как родители, так и дети.

Под залог

Кредит может быть оформлен под залог материнского капитала. В этом случае производится государственная поддержка в виде выплаты первоначального взноса или части кредита.

Использовать сертификат в качестве залога можно при:

приобретении квартиры или дома;
улучшении жилищных условий;
затратах на строительство недвижимости;
проведении капитального ремонта или реконструкции.

Чтобы оформить кредит, используя маткапитал как залог, необходимо пройти несколько шагов:

получение сертификата;
выбор жилья;
составление договора купли-продажи;
посещение банка с полным пакетом документов;
получение решения и письма с указанием сроков внесения первоначального взноса;
составление справки из ПФР о сумме материнского капитала;
оформление документов в банке;
предоставление в Пенсионный Фонд кредитного договора.

Стоит помнить, что заявитель не получит кредит наличными на руки. Деньги по материнскому капиталу автоматически направляются в качестве первоначального взноса из ПФР в банк на расчетный счет.

Чтобы оформить кредит под залог материнского капитала, заемщик должен быть:

трудоустроенным и дееспособным лицом;
гражданином РФ с постоянной регистрацией в стране;
держателем материнского капитала;
лицом, обладающим достаточным доходом и положительной кредитной историей.

Возраст заемщика должен быть не менее 21 года и не более 75 на момент полного погашения займа.

Для подачи заявки потребуется иметь в наличии определенные документы.

К ним относят:

заявление;
удостоверения личности заемщика и созаемщика;
военный билет (для мужчин, не достигших 27 лет );
свидетельство, подтверждающее официальный брак супругов;
справку о доходах;
сертификат на получение материнского капитала;
выписку из индивидуального лицевого счета, выданную ПФР;
документы на приобретаемый объект недвижимости.

Клиенту могут предложить займ под различные процентные ставки. Они варьируются в зависимости от суммы и срока кредитования, первоначального взноса, доходов, кредитной истории, статуса клиента, оформления страховки. В среднем ипотека выдается под процент от 11,5 до 13.

Оформление производится на срок до 30 лет . Но заемщик может в любой момент полностью выплатить долг.

Погашать задолженность можно различными способами.

Среди них выделяют:

оплату через кассу или терминал наличными;
перечисление через банковскую карту;
передачу денег посредством Почты России или другого банка;
автоматическим списанием с зарплатной карты.

Целевой

Целевой займ оформляется при указании определенной цели использования денежных средств. Если используется материнский капитал, то семьи имеют возможность потратить деньги только в двух направлениях.

В первом случае предоставляется право на приобретения объекта недвижимости полностью или в долях. В этом случае оформляется ипотека. Сертификат может быть использован в качестве первоначального взноса или для частичного погашения уже имеющейся задолженности.

Также обладатели сертификата могут самостоятельно построить в городе или за его пределами жилье. Перед тем, как начинать строительство, необходимо приобрести землю и разрешение на работы.

Выделяют определенные условия оформления целевого займа в Сбербанке, при котором используется материнский капитал:

Валюта, в который выдается займ, может быть рублевой, долларовой или евро.
При приобретении готового объекта сумма составляет от 450 000 до 18 000 000 рублей . Аналогичный размер кредита разрешен при участии в долевом строительстве. Если человек самостоятельно хочет построить жилье, то минимальная сумма определяется в размере 300 000 рублей .
Кредит оформляется на срок до 30 лет .
Ставка, которую предусматривает банк, варьируется от 12% годовых.
При строительстве жилья выдача производится определенными долями в соответствии с планом. Если приобретается готовое или строящееся жилье, то сумма полностью перечисляется на счет продавца. Материнский капитал вносится в течение полугода.

Чтобы подать заявление в банк, потребуется собрать документы.

К ним относят:

удостоверения личности заявителя и созаемщика;
свидетельство о заключении брака;
свидетельства о рождении детей;
выписку из трудовой книжки;
справку с места работы о трудоустройстве и доходе;
сертификат на материнский капитал;
выписку из Пенсионного Фонда о сумме средств на индивидуальном счете;
документы на объект недвижимости;
заявление, заполненное в банке или на сайте организации.

Рассмотрение документов производится в течение одной–двух недель, а после принятия положительного решения заемщик и Сбербанк подписывают договор займа денежных средств и допсоглашение на залог объекта недвижимости

Как рассчитать сумму

Расчет кредита, взятого в Сбербанке под материнский капитал, производится индивидуально с заемщиком. Ставка может быть изменена в соответствии с некоторыми факторами. Для расчет можно использовать калькулятор, который имеется на официальном сайте кредитной организации.

Базовые ставки зависят от срока кредитования и величины первоначального взноса:

если клиент получает заработную плату на карту банка или имеет вклад в нем, то ставка снижается на 0,5%;
при приобретении жилья, построенного с внесением кредита Сбербанка, то ставка снижается 0,5%;
до момента оформления жилья в Росреестре ставка увеличивается на 1%;
при отсутствии полиса страхования жизни заемщика ставка повышается на 1%.

С появление программы материнского капитала выросло количество мошенников. Поэтому семьи при наличии сертификата должны обращаться только в крупные банки и стабильные финансовые организации. Также необходимо сотрудничать с Пенсионным Фондом России.

Уже на протяжении 10 лет жилищная проблема в российских семьях решается с использованием средств материнского капитала на приобретение, строительство и реконструкция жилья. Но единственным предусмотренным вариантом использования сертификата до исполнения 3 лет ребенку , давшего право на маткапитал, является улучшение жилищных условий с привлечением кредитных (заемных) средств.

В этом случае средства материнского капитала, размер которых , перечисляются безналично Пенсионным фондом в адрес организаций, предоставляющих кредиты и займы под материнский капитал (банки, кредитные потребительские кооперативы - КПК, иные организации):

(если речь идет о классической ипотеке).

Обязательное условие получения заемных средств с последующим погашением из материнского капитала - это целевая «жилищная» направленность выданного кредита или займа. При этом исполнение обязательств обеспечивается ипотекой (то есть залогом приобретаемой недвижимости).

Целевой займ под материнский капитал представляет собой получение денег в долг по договору займа, заключенному между владельцем сертификата и одной из финансовых организаций. Полученные средства должны быть в обязательном порядке направлены (т.е. речь идет о жилищном займе). На погашение долга и процентов за его использование в течение 1-2 месяцев в требуемом объеме будет перечислен маткапитал.

Несмотря на то, что само понятие «займ под материнский капитал» как будто подразумевает получение денег наличными по договору займа, на самом деле это отнюдь не означает, что государственные деньги будут переведены наличным способом - все расчеты осуществляются только безналичным путем. Никакие схемы, предлагающие , не могут являться законными! За такие правонарушения (мошенничество с бюджетными деньгами) предусмотрена уголовная ответственность .

Что такое целевой займ под материнский капитал?

В целом займ и кредит под маткапитал мало чем отличаются друг от друга, так как оба предполагают выдачу денежных средств на возмездной основе , и в обоих случаях средства эти имеют определенную целевую направленность. Однако кредитный договор (ст. 819 ГК РФ), также широко использующийся при , несколько отличается от договора займа (ст. 807). По сути, первый представляет собой частный случай второго с учетом ряда дополнительных требований, предусмотренных законодательством о кредитных организациях.

К их основным различиям можно отнести следующее:

отношения, возникающие между сторонами при оформлении кредита, регулируются не только гражданским законодательством, как в случае договора займа, но и банковским;
начало действия кредитного договора начинается со дня его подписания, а договора займа - с момента передачи денег;
договор займа может быть и беспроцентным (однако на практике все оказывается наоборот - проценты по займам обычно во много раз превышают проценты по банковским кредитам, поскольку выдаются на значительно более короткие сроки при меньшем уровне требований к заемщику - соответственно, с существенно большими для организации финансовыми рисками);
в случае нарушения условий договора займа вторая сторона вправе требовать досрочного погашения оставшейся суммы займа вместе процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ), а в случае просрочки по кредитному договору будут начислены пени и штрафы, но срок погашения останется неизменным.

Риски продавца и покупателя при покупке жилья через займодавца?

При получении займа под маткапитал жилье оформляется в собственность покупателя с обременением в силу закона. Предметом залога выступает само приобретаемое жилье. Снять обременение и полностью распоряжаться таким жилым помещением покупатель сможет только после полного возврата денег займодателю по заявлению о распоряжении средствами материнского капитала.

По поводу «иных организаций», имеющих право совершать такие сделки, в последнее время ведется много обсуждений. В Госдуме рассматривается вопрос о запрете права таких организаций выдавать денежные средства под залог материнского капитала. В начале года были даже внесены соответствующие законопроекты, но окончательного решения принято не было.

Кроме того, первоначально до внесения изменений в Правила направления средств материнского капитала на основании Постановления Правительства РФ № 689 от 09.07.2015 г. в качестве займодателя могли выступать микрофинансовые организации (МФО). Однако для уменьшения риска незаконных действий в отношении средств МСК они были исключены из этого списка .

Можно ли взять займ под материнский капитал в банке (Сбербанк)?

Банк, являясь кредитной организацией, действующей на основании закона № 395-1-ФЗ от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» , имеет полное право выдавать не только долгосрочные кредиты, но и краткосрочные займы под материнский капитал, которые всегда выдаются под обеспечение ипотекой - то есть под залог приобретаемого объекта имущества.

Однако требования в банках к заемщикам при этом будут точно такие же, как и в случае получения долгосрочного ипотечного кредита. Например, в Сбербанке (как одного из лидеров по предоставлению ипотеки под маткапитал) должны быть соблюдены все общие требования к заемщику относительно:

возраста (от 21 года до 75 лет на момент окончания срока займа);
платежеспособности (имеющие помимо средств материнского капитала достаточный уровень дохода и положительную кредитную историю);
наличия постоянной регистрации на территории РФ.

Сейчас кредиты в Сбербанке на приобретение готового или строящегося жилья выдаются в размере от 300 тыс. рублей . Минимальный срок выплаты кредита составляет от 1 года, однако в целях подстраховки займы в размере материнского капитала (450 тыс. рублей) обычно выдаются на срок от 5 лет. Если представить, что такой кредит не будет гаситься в течение 2 месяцев материнским капиталом, на его погашение составит около 10 тыс. рублей с общей переплатой в размере нескольких сотен тысяч рублей (что должно быть посильно для заемщика, подходящего под требования Сбербанка).

Однако поскольку Пенсионный фонд перечисляет средства маткапитала в течение 1-2 месяцев после подачи заявления от владельца сертификата, размер переплаты при текущих процентных ставках 9-12% составит всего 10-15 тысяч рублей . Остаток кредита при необходимости можно будет погасить в последующие месяцы собственными средствами.

При этом не нужно опасаться , что в случае досрочного погашения материнским капиталом ипотечного кредита, выданного на 5 лет, эти средства пойдут только на погашение заложенных в расчете процентов (ведь действительно, обычно в начале срока выплаты ипотеки гасятся по большей части проценты за его использование и почти не гасится основной долг).

Дело в том, что согласно кредитному законодательству проценты начисляются только за фактическое время пользования кредитом . Сбербанк сам обязывает заемщика не позднее 6 месяцев с даты выдачи займа обратиться в ПФР для в счет погашения задолженности по договору. В действительности это можно сделать сразу же после получения займа. За 1-2 месяца, пока Пенсионный фонд будет рассматривать заявление и перечислять деньги на погашение долга, банк физически не сможет насчитать столько процентов, сколько «набегает» за несколько лет использования кредитом (иными словами, чтобы размер этих процентов был сопоставим с размером материнского капитала, нужен срок использования займом как минимум в несколько лет).

Единственная проблема - Сбербанк не выдает ипотеку без первоначального взноса (сейчас по различным кредитным продуктам он составляет 15% или 20% от стоимости приобретаемого жилья, т.е. применительно к сумме материнского капитала в 2017 году - это от 60 до 90 тыс. рублей). Теоретически эту сумму можно тоже погасить сертификатом в рамках специального предложения Сбербанка «Ипотека плюс материнский капитал» , однако в этом случае процедура оформления может существенно усложниться, и возможность получения такого кредита будет больше зависеть от индивидуальных особенностей заемщика (в том числе его кредитную историю и данные, содержащиеся в справке о доходах 2-НДФЛ). Кроме того, процентная ставка по кредиту в рамках этого предложения может быть более высокая, чем в случае оформлении его на общих основаниях.

Кредитный потребительский кооператив (КПК) под маткапитал

В отличие от банков, деятельность кредитных потребительских кооперативов регулируется законом № 190-ФЗ от 18.07.2009 г. «О кредитной кооперации» . Согласно ему, кредитный кооператив является некоммерческой организацией , деятельность которого базируется на организации финансовой взаимопомощи ее членов. Для ее осуществления применяются следующие финансовые рычаги:

привлечение денежных средств участников кооператива - пайщиков;
размещение части полученных денег среди членов кооператива, в том числе по договору займа.

Особым видом деятельности кредитных кооперативов является предоставление целевых займов на улучшение условий проживания под залог приобретаемого жилья. Сейчас существует большое количество КПК, специализирующих только на займах под материнский капитал.

После того, как в 2015 году закон запретил вообще работу с материнским капиталом для микрофинансовых организаций (МФО), к кредитным кооперативам были также применены некоторые ограничения - а именно возможность получения из Пенсионного фонда средств маткапитала для погашения займов на покупку жилья только через 3 года со дня их государственной регистрации. В связи с этим МФО начали в массовом порядке кооперироваться со старыми КПК, действующими на рынке не менее 3 лет, для возможности дальнейшего привлечения под своими известными брендами клиентов, имеющих .

Что такое КПК простыми словами (схема работы)?

На простом и современном языке КПК является, по сути, «кассой взаимопомощи» для реализации личных целей каждого члена кооператива по улучшению условий жилья. Кооператив на взаимовыгодных началах объединяет вместе 2 группы людей:

тех людей, у кого нет достаточных средств на покупку недвижимости (но, в рассматриваемом случае, имеющих сертификат на материнский капитал);
тех, кто имеет свободные денежные средства, которые могут быть предоставлены другим членам кооператива в виде жилищного займа.

Таким образом, первые получают доступ к деньгам, вступив в КПК, а вторые получают процент за предоставленные своих денег в пользование другим людям в течение определенного срока, установленного договором займа.

Процедура получения займа под МСК в выбранном КПК в общих чертах выглядит следующим образом:

Здесь также стоит обратить внимание на то, что с момента перечисления заемщику денежных средств (важно, что не с момента подписания договора) кооператив будет начислять проценты за их использования, которые также будут погашаться материнским капиталом (это в одинаковой мере справедливо и для КПК, и для обычных банков).

Зачастую заемщиками это ошибочно понимается как «комиссия финансовой организации за обналичивание материнского капитала» , правомерность которой у многих почему-то вызывает сомнение, однако это не совсем так. Если сделка не носит фиктивный характер и денежные средства действительно направляются , то эта «комиссия» закладывается изначально в договоре займа в виде процентов за использования выданных на покупку средств. С учетом более высоких процентных ставок в организациях микрозаймов, чем в банках, общий размер этой «комиссии» может составлять несколько десятков тысяч рублей (обычно до 50 тыс.).

Т.е. если покупатель не готов переплачивать из собственных средств, размер самого займа под материнский капитал без учета процентов не должен существенно превышать 400 тыс. рублей. Эта сумма без учета процентов будет указываться в договоре купли-продажи жилья и пойдет продавцу на оплату сделки. Оставшуюся сумму (так называемую «комиссию» получит КПК в виде процентов за пользования займом).

Плюсы и минусы получения займа в кредитном кооперативе

После того, как в 2014-2015 гг. резко снизились реальные доходы населения, в России значительно возросла популярность кредитных кооперативов, в том числе среди владельцев (поскольку далеко не каждый из заемщиков может получить одобрение в банке даже на небольшой кредит в размере самого материнского капитала - 450 тыс. в 2017 году).

Получение займа в КПК для таких заемщиков оказывается достаточно простой процедурой законного использования средств МСК . Причем особо важно, что сделать это можно, не дожидаясь достижения младшим ребенком возраста 3 лет. К другим плюсам можно отнести следующее:

минимальные требования к заемщику, в том числе:
- отсутствие необходимости подтверждения доходов (погашение займа гарантируется самим наличием сертификата на материнский капитал);
- лояльность по отношению к возрасту и стажу;
быстрые сроки рассмотрения заявки.

Но при своей кажущейся простоте здесь есть и свои подводные камни. К минусам получения такого займа можно отнести:

более высокий процент за предоставление денежных средств по сравнению с банковскими кредитами;
даже если займ предоставляется на 1-2 месяца, все равно нужно будет оформлять в залог приобретаемое жилье, как и при получении в банке полноценного (а это дополнительные расходы на регистрацию ипотеки в Росреестре);
меньшая финансовая надежность КПК по сравнению с банками (в том числе в части более рискованной кредитной политики, которая может приводить к банкротству).

Таким образом, займы в кредитном кооперативе являются хорошей возможностью решить жилищный вопрос владельцам маткапитала в случае непостоянной трудовой деятельности или получения неофициального дохода. А при условии грамотного оформления документов риски сводятся к нулю.

Можно ли получить займ под залог материнского капитала наличными?

К сожалению, несмотря на явный запрет перечисления материнского капитала наличными средствами, до сих пор существует реклама, предлагающая владельцам МСК прибегнуть к . Некоторые граждане в целях наживы поддаются таким мошенническим действиям, например, представляя документы о несуществующем объекте недвижимости или закладывая в договор заведомо большую сумму, чем в действительности стоит жилое помещение (зачастую приобретается и вовсе ветхое, аварийное жилье, или существующее только на бумаге, которое никак не может стоить 450 тысяч рублей).

Не идите на поводу у мошенников - правоохранительные органы и Пенсионный фонд обязательно проверят чистоту совершаемой сделки, и в случае обнаружения незаконных действий к нарушителю будут применены меры наказания, в том числе в виде реального лишения свободы. Согласно п. 16 Правил, принятых постановлением Правительства РФ № 862 от 12.12.2007 г. все расчеты, связанные с использованием средств материнского капитала, осуществляются только безналичным способом .

Схема улучшения жилищных условий через целевой займ

Для того, чтобы улучшить жилищные условия через получение займа под мат. капитал, владельцу сертификата необходимо предпринять следующее :

После полного погашения задолженности покупателя перед финансовой организацией с приобретенного жилья снимается обременение в виде ипотеки, и семье будет необходимо в течение 6 месяцев оформить квартиру или дом в долевую собственность супругов и детей (на этот счет заранее в Пенсионный фонд вместе с заявлением о распоряжении подается соответствующее ).

Какие документы для этого будут необходимы

К числу основных документов для получения целевого займа относятся следующие:

заявление-анкета;
справка из ПФР об остатке средств МСК (срок ее действия составляет 30 дней);
паспорта заемщика и (при наличии) созаемщика, которым может выступать второй супруг;
свидетельство о браке или о его расторжении;
документы, свидетельствующие о рождении детей;
документы на приобретаемый объект недвижимости:
- договор купли-продажи и банковские реквизиты для перечисления денег продавцу;

Детские деньги для многих семей выступают возможностью существенно поправить свои жилищные условия. Помимо этого, всех интересует, можно ли взять кредит под материнский капитал наличными и как это осуществить. Рассмотрим принцип получения ссуды с использованием МК.

Особенности применения МК для выдачи кредита

Материнский капитал выступает особым вариантом помощи, который разрешено использовать только для улучшения условий для ребенка, а потому цели четко прописаны в законе:

Покупка жилья;
Выплата кредитору за оформленную ипотеку;
Оплата за образование для ребенка;
Внесение для будущей пенсии матери (накопление).

Для усиления контроля данные средства не выдаются наличными. Их получение происходит безналичным способом в счет оплаты лицу по одной из вышеуказанных причин, что требуется подтвердить отдельно. Выступая владельцем сертификата, родители интересуются возможностью оформления его как залога, чтобы получить ссуду. Ответ однозначен, получить кредит под материнский капитал наличными запрещено. Он используется только по целевым программам (ипотека, на образование) на одну из возможностей:

Выплата первого взноса;
Погашение части ссуды;
Досрочное погашение займа.

Деньгами по сертификату можно погасить уже имеющуюся ипотеку, при этом срок ее оформления роли не играет, даже если во время подписания договора у семьи еще не было детей. При помощи МК дозволено взять ссуду по ипотечной программе, использовав его на первую выплату. Обычно, именно с необходимостью сразу заплатить 15-30% от стоимости ссуды и возникает большинство проблем у семей.

Оформление ипотеки с учетом материнского капитала

Ипотечные программы с МК предлагаются многими кредиторами. Чтобы быть уверенным в правильности проведения операции и получением разрешения от ПФ на использование ресурсов, лучше выбирать крупные и надежные банки.

Поскольку процедура согласования и оформления достаточно серьезная и занимает определенное время, рекомендуется получить в ПФ справку о величине МК на данный момент и взять с собой сертификат в отделение для подачи заявления. Процесс согласования проходит несколько этапов. Кредитор вначале проверяет платежеспособность и добропорядочность клиентов, после выдает предварительное согласие.

Обязательными бумагами для процедуры выступают подтверждения уровня доходов, места занятости и удостоверения на личность. Аналогичные бумаги нужны и на супруга, который в законном порядке вписывается созаемщиком.

После этого необходимо оформить сделку по недвижимости и предоставить документы в банк. Это будут регистрационные бумаги, свидетельство о праве собственности. Уже после окончательного решения банка, дается некоторое время на оформление передачи средств с МК на счет банка.

Условия получения ипотеки в Сбербанке

Ипотечный кредит под материнский капитал наличными в Сбербанке также не выдается, только перечисляется на банковский счет. Чтобы получить заем, необходимо оформить покупаемое жилье в совместную собственность супругов и предоставить доли детям. Величины долей законом не прописаны, но учет интересов каждого из малышей выступает обязательным требованием для передачи МК.

Параметры ссуды у каждого кредитора отличны. В Сбербанке они состоят из таких условий:

Объект: жилье в строящемся здании или квартира от собственника (со вторичного рынка);
Минимальная величина: 300 тыс. рублей;
Максимальный лимит ипотеки: 80% от цены жилья;
Первая выплата: от 20%
Время возврата долгов: до 30 лет;
Полис на купленное жилье (от порчи и уничтожения) – обязательно.

Ставка в Сбербанке рассчитывается согласно сроку взаимодействия, а также величины выплаты. При первичной выплате свыше 50%, ставка составляет 12,5-13%. При уплате 20% - 13-13,5%. Базовая величина увеличивается по таким причинам:

+0,5% для клиентов, не имеющих зарплатную карточку;
+1% при отсутствии полиса на жизнь;
+1% при отсутствии регистрации жилья. После получения документа, 1% снимается.

Возможно ли погашение потребительского кредита наличными с помощью материнского капитала?

Кроме того, в Сбербанке действуют льготные правила оформления, если заемщик готов сразу уплатить 50% или более от величины запроса. Ему дозволено предоставить лишь 2 документа личности, а данные о доходе разрешено не предъявлять.

Программа в ВТБ 24

Ипотека в ВТБ 24 предоставляется по схожим программам, исходя из типа жилья. Условия и величины ссуды весьма значительны:

Минимальный размер: 1,5 млн. рублей;
Максимум: 90 млн. рублей;
Первая выплата: от 15%;
Время взаимодействия: до 30 лет.
Ставка: от 13,1%.

Аналогичным образом ставка увеличивается на 0,5% и 1% при отсутствии зарплатной карты ВТБ 24 и полиса страхования соответственно.

Просчитать, какой вариант более выгодный и в какое учреждение лучше обратиться, позволят калькуляторы на сайтах кредиторов. С их помощью можно просчитать ожидаемую ставку и месячный платеж по внесенным параметрам и даже составить предварительный график.

Передача банку денег наличными по сертификату

Итак, мы выяснили, что кредит под материнский капитал наличными в ВТБ 24, Сбербанке и любом ином учреждении взять нельзя. Получение денег по сертификату происходит по четко установленным правилам. Прежде всего, необходимо получить банковские бумаги о разрешенной ссуде, взять бумаги на жилье и посетить ПФ, где написать заявление на перечисление МК в счет выплаты первого взноса или части ипотеки. Если жилье еще не достроено (новострой), родители должны составить дарственную на детей, где указать доли, которые им будут предоставлены в квартире, после ее регистрации. Данный момент будет держаться на контроле специальной комиссии.

После получения заявления, ПФ проверяет указанную информацию и в течение 30 дней отправляет ресурсы на банковский счет. После отправки денег, стоит посетить кредитора и проверить правильность зачисления.

Заключение

Обратиться за выдачей МК для покрытия части ипотеки разрешено в любое время, тогда как для иных целей необходимо обождать 3 года. Если у семьи уже была ссуда на жилье, разрешено оформить передачу средств по материнскому капиталу в счет погашения части или полного остатка долга сразу после получения, но не кредита наличными. При этом действует правило: детскими средствами запрещено погашать штрафы, пени и иные начисления, полученные за несоблюдение подписанного графика.