Вопрос недели: «Что лучше: вклад в банке или доходная карта? Вклад с пополнением или дебетовая карта, что выбрать

Сегодня на рынке уже можно встретить доходные карты с процентной ставкой, установленной практически на том же уровне, что и по вкладам, а иногда и без каких-либо ограничений по остатку средств, на который будут начисляться проценты.

В такой ситуации возникает резонный вопрос, что же лучше: вклад или доходная карта? На этот вопрос специально для Сравни.ру отвечает старший вице-президент по развитию банковских продуктов и маркетингу банка Денис Власов:

«Оба продукта имеют как свои плюсы, так и минусы, и выделить среди них, какой лучше, очень сложно. Здесь все зависит от конкретных потребностей клиента.

позволяет держать свои накопления всегда под рукой и использовать их в случае необходимости: рассчитываться за покупки или снимать наличные в любое время в любой точке мира. При этом на остаток средств банк будет начислять проценты. Однако при такой свободе управления деньгами клиент теряет в доходности – ставки по доходным картам ниже, чем по депозитам. К тому же у каждого банка свои условия начисления процентов на остаток средств на карточке. Так, одни финансовые организации учитывают среднемесячные обороты по карте, другие устанавливают минимальную сумму остатка, и, нарушая данный лимит даже на один день, клиент рискует лишиться дохода за целый месяц. Кроме того, уровень процентных ставок по таким картам может быть пересмотрен банком в одностороннем порядке в любое время.

Вклады – средства, которые финансовая организация принимает от клиента на длительный (в среднем около года) и, как правило, фиксированный срок. Доход по депозиту будет выше, чем по карте. Это объясняется тем, что банк готов платить больше за возможность свободно пользоваться деньгами вкладчика в установленный договором период времени. При этом доходность вклада будет зависеть не только от срока размещения средств, но и от наличия различных дополнительных опций, например, таких, как: снятие или пополнение, капитализация и другие.

Как правило, вкладчики открывают депозиты тогда, когда с высокой вероятностью могут прогнозировать, что данные средства им не понадобятся в течение всего срока размещения. Если же клиенты не исключают возможности возникновения незапланированных трат, то им лучше хранить деньги на доходной карте. Стоит отметить, что средства, находящиеся на карточном счете, как и на депозите, застрахованы АСВ, однако риск того, что вашей карточкой завладеют и воспользуются мошенники гораздо выше, чем в случае с депозитом.

Таким образом, выбирая между вкладом и доходной картой, необходимо в первую очередь ориентироваться на свои текущие нужды. Если вы хотите накопить определенную сумму, но при этом есть вероятность, что вам придется потратить деньги раньше времени, используйте доходную карту. А если ваша цель – сохранить и преумножить уже накопленные средства, наиболее правильным финансовым решением станет открытие депозита».

Вклад с пополнением или дебетовая карта, что выбрать?

Что выбрать: вклад с возможностью пополнения или доходную дебетовую карту с начислением выгодных процентов на остаток? Этот вопрос интересует многих вкладчиков. Особенно сейчас, когда банковская система РФ находится под сильным влиянием санкций Запада. Давайте рассмотрим эти инструменты накопления средств, выявим их преимущества и недостатки. Узнаем, где хранить деньги выгоднее и проще.

Банковский вклад с возможностью пополнения. Плюсы и минусы

Депозит с пополнением — вид вклада, при котором владелец может пополнять депозит бесконечное количество раз и на любые суммы. Делать это можно на протяжении всего срока действия договора. Обычно такие вклады открываются только с возможностью пополнения. Но бывают банки, которые предлагают депозитные счета с пополнением и снятием наличных. При этом практически все банки, которые предлагают такие продукты, ставят клиенту определенный минимальный лимит, который всегда должен находиться на счету. Например, если минимальный лимит вклада составляет 30 000 рублей, то клиент не может его понизить, только увеличить.
Представим ситуацию, что на вашем счету 50 000 рублей при минимальном лимите в 20 тысяч. Вы можете снять только 30 000 рублей, так как понижать минимальный лимит нельзя.

Нет, конечно же, вы можете снять всю сумму, но в этом случае договор будет считаться недействительным, ведь вы нарушите его условия. Проценты будут полностью списаны или пересчитаны, в зависимости от договора и условий открытия счета.

Неоспоримым преимуществом депозитов является страхование. Любые счета, не превышающие 700 000 рублей застрахованы. В случае банкротства банка или других неприятностей, вкладчики не потеряют свои деньги.

Подводные камни вкладов с пополнением

1. Депозиты в рублевом эквиваленте имеют более высокие проценты, чем валютные.
2. Большинство банков ставят условия по минимальной сумме пополнения. Как привило, минимальный размер пополнения начинается от 1000 рублей, это значит, что вы не сможете пополнить свой счет на 500 или 900 рублей.
3. Штрафные санкции при досрочном закрытии. Если вы закроете депозит раньше предполагаемого срока, банк может списать проценты или применить санкции в виде начисления минимальной процентной ставки, которая предусматривается для вкладов до востребования.

Доходная дебетовая карта. Плюсы и минусы

Доходная карта — это обычная , которой можно расплачиваться за покупки, снимать деньги, совершать любые операции по списанию и зачислению средств. Единственным отличием от обычных дебетовых карт является начисление процентов на минимальный ежемесячный остаток по счету. Как правило, он варьируется от 1% до 10% годовых. Накопительный пластик может отличаться по платежным системам (Visa, Mastercard и т.д.), статусу (Gold, Platinum и т.д.), валюте (рубли, доллары США и т.д.). Как и в случае с депозитами все средства на счете, к которому прикреплена карта страхуются в обязательном порядке. Помните, что страхуются только те счета, которые не превышают 700 000 рублей.

Подводные камни для держателей накопительных карт

1. Всегда существует риск кражи, подделки, взлома пластика с последующим списанием остатка доступных средств.
2. Многие банки выдвигают определенные требования по сумме остатка средств. Например, на вашем счету должно быть не меньше 10 000 рублей и т.д.
3. Другие требования банков. Например, чтобы на остаток по карте Русского стандарта начислялись проценты нужно не менее одного раза в месяц ей пользоваться (совершать покупки, вносить средства и т.д. в размере, не меньше 10 000 рублей в месяц). В случае с Тинькофф банком нужно постоянно следить за наличием неснижаемого остатка.
4. Плата за выпуск пластика и ежегодное обслуживание.

Отличия накопительной карты и вклада с возможностью пополнения

С учетом всех за и против, невозможно дать определенный совет по выбору того или иного банковского продукта. Здесь все зависит от конкретного случая, от возможностей и пожеланий вкладчика. Например, тем, кто не уверен в своих силах и собирается откладывать небольшие суммы каждый месяц или раз в несколько недель, лучше выбрать накопительную дебетовую карту. Проценты там выше, а требования по взносам гораздо лояльнее. Тем, кто уверен в своих силах и точно знает, что может вносить более крупные суммы денег, лучше открыть вклад с пополнением.
Так вы сможете избежать подводных камней: плату за годовое обслуживание, возможность кражи пластика или его взлома, но лишитесь лакомых процентов. С другой стороны оба рассмотренных способа накопления денег подойдут тем, кто может подождать и не хочет рисковать. А кто не рискует, тот не пьет шампанского. Инвестиционный рынок открывает перед вкладчиками огромные возможности. Сегодня можно играть ценными бумаги, спекулировать валютой, вкладывать деньги в бизнес, МФО, давать взаймы и т.д.

Для обычного человека, который копит денег на авто или другую крупную покупку, хорошим средством сохранения и накопления является вклад. Это малорисковый инструмент, который показывает стабильную доходность. Плюсы вклада:

1. Простота понимания
2. Можно быстро открыть, иногда даже онлайн
3. Средства на вкладе до 1.4 млн. защищены АСВ. Риски потерять деньги минимальны.

Кроме вкладов существуют и другие похожие малорисковые инструменты накопления денег — это накопительный счет и доходная карта. Средства на дебетовых картах и накопительных счетах также защищены законом о страховании вкладов .

Для начала сравним эти 3 инструмента в плане удобства и доходности. К примеру, у нас есть 100 тыс. рублей и мы хотим вложить их на срок 3 месяца. Мы клиенты банка Тинькофф, который предлагает клиентам все эти инструменты

Вклады

Достоинства вкладов:

1. Депозит можно открыть быстро онлайн. Ваши деньги сразу начнут работать.
2. Стабильный процент на весь срок вклада — ставка не меняется
3. Существует возможность пополнения. У Тинькофф есть бонус за пополнение из другого банка.
4. Вклад вряд ли уведут в случае мошенничества и компроментации вашей карты.

Недостатки вкладов

1. Нельзя снимать деньги со вклада(в случае непополняемых вкладов, которых очень много)
2. Большая мин. сумма вложения — 50 тыс. рублей, в случае Тинькофф.
3. Быстро снять всю сумму не получится, нужно закрыть вклад, потом перевести на карту. Это может занять день. Для некоторых вкладов при досрочном закрытии — нужно идти в банк.
4. Есть так называемые псевдополняемые вклады — пополнять можно только первый месяц.

В случае Тинькофф мы за 3 месяца хранения получим доход 1381 рубль.

Накопительные счета.

Накопительные счета аналогичны вкладу. При этом они лишены недостатков вклада — можно добавлять и снимать деньги в любое время.

Достоинства накопительных счетов

1. Можно снять и положить деньги без потери процентов
2. Маленькая минимальная сумма открытия от 1 тыс. рублей
3. Срок действия неограничен
4. Возможность ставить цели и понимать, за сколько накопишь на «Мечту»
5. Счет на котором хранятся средства — 42301810 — т.е. аналогично счетам по вкладу. Средства застрахованы АСВ

Недостатки накопительных счетов:

1. Банк в любое время может поменять ставку по счету без вашего согласия, это меняет доходность
2. Нет бонуса за пополнение
3. Разные ставки для разных лимитов. При больших лимитах в несколько млн. рублей может быть ставка 0.01% годовых — до востребования.

В случае накопительного счета ставка у Тинькофф составляет 5%, капитализация ежемесячно. Предполагаемый доход, посчитанный на нашем калькуляторе вкладов составляет 1251.76 ₽.

Доходная карта.

Доходная карта — это карта, по которой начисляется процент на остаток денежных средств. Т.е. по карте можно тратить и одновременно копить.

Плюсы доходной карты:

1. Деньги всегда при тебе, можно потратить
2. Есть кешбек на операции — дополнительный доход.
3. Снятие денег и пополнение без потери процентов по карте.
4. Средства хранятся на связанном счете 40817 и застрахованы государством.

По поводу страхования средств государством, то это работает не для всех карт. Есть такая доходная карта «Мегафон», средства на ней не страхуются, т.к. выпускающий банк не входит в систему страхования вкладов.

Минусы доходной карты

1. Есть комиссии за снятие наличных и лимиты.
2. Не очень высокая безопасность — по картам есть случаи мошенничества, связанные с компроментацией карты в торговых точках и на сайтах.
3. Банк может поменять ставку по доходной карте в любое время.
4. Процент начисляется при соблюдении условии определенных условий(итоговой сумме трат по карте), в случае Тинькофф 6% начисляется при сумме до 300 000 рублей.
5. Есть комиссия за обслуживание
6. Карту нужно ждать, оформить и получить за 1 день не получится.
7. Нужно знать пинкод для снятия наличных. Карту нужно держать при себе и отвечать за ее безопасность.

В случае Тинькофф при ставке 6% наш доход по карте за 3 месяца составил 1503.36 рублей.

Результаты сравнения — что же выбрать?

1. Место. Доходная карта Тинькофф — 1503 рубля
2. Место. Вклад Тинькофф — 1381 рубль
3. Накопительный счет — 1251 рубль.

Если вы хотите хорошую доходность — ваш выбор в случае банка Тинькофф — дебетовая доходная карта.
Возможно для других банков другие ставки, но для Тинькофф это так. Нужно выбирать карту с хорошим процентом начисления на остаток.

Ключевое отличие вклада от дебетовой карты и накопительного счета — стабильность ставки на срок вклада! В случае карты и счета банк может поменять ставку в любой день и ваша доходность уменьшится.
Из вышесказанного хочу сделать следующие выводы:

1. Если бы у меня были только 100 тыс. рублей , а бы выбрал доходную карту Тинькофф и совершал бы покупки по ней. Это наиболее удобный и доходный вариант для меня.
2. А вот если бы у меня был 1 млн. 100 тыс. , то я бы оставил на карте 100 тыс. рублей, а 1 млн. положил бы на накопительный счет. Сумма на карте позволила бы мне расплачиваться в любом месте, получать кешбек. При этом при компроментации карты потерять 100 тыс. рублей лучше, чем сразу всю сумму 1.1 млн. рублей.Если бы деньги на карте закончились, то я бы без труда переложил их с накопительного счета за пару минут. По моему мнению — карта + накопительный счет очень удобно и лучше чем вклад. Деньги всегда под рукой и не нужно ждать сутки.
3. Если вы боитесь за сохранность своих денег — ваш выбор вклад. Там максимальная сохранность и защищенность. Некоторые банки предлагают вклады, можно открыть и закрыть только в вашем присутствии. Риск снятия денег с вклада мошенниками минимален.

Накапливать деньги — непростая задача. Даже если вы решительно настроены начать откладывать, обязательно найдутся неотложные нужды, на которые вы потратите то, что планировали сохранить в качестве подушки безопасности или накопления на приобретение чего-то, воплощение какой-то мечты и т. д. Изменить сложившееся положение вещей может банковская Копилка для перечислений с карты на вклад Сбербанка. Это удобный сервис, позволяющий регулярно направлять определённую сумму на отдельный счёт. Так вы сможете собрать капитал для создания подушки безопасности или реализации важных для вас проектов, связанных с покупками, путешествиями и т. п.

Узнав, что в Сбербанке можно создать Копилку, вы заинтересуетесь, что это, как пользоваться сервисом, каковы его плюсы и минусы.

Копилка – это счёт, на который будут направляться деньги с карты в автоматическом режиме. Задача пользователя установить нужные настройки

Как работает Копилка от Сбербанка? Условия

Для того чтобы начать откладывать, вам нужно иметь:

1. Дебетовую карточку финучреждения. Важно, чтобы это был активный банковский продукт, на который регулярно поступают деньги. Отличный вариант – зарплатная или пенсионная карты.
2. Вклад или депозит в Сбербанке, в котором есть функция «Пополнить».

Это два главных условия СБ. При их наличии, остаётся только выбрать оптимальный вариант копилки и установить соответствующие настройки.

Виды Копилок

Сбербанк предлагает несколько вариантов накапливания денежных средств:

1. Фиксированный. При выборе данной Копилки, будут установлены конкретные цифры: периодичность, сумма. В определённое время определённое вами количество денег будет перечисляться на заданный счёт.
2. Процентный с расходов, которые вы делаете с карты. Это означает, что вы будто бы будете сами себе платить комиссию за различные виды выводов денег с банковской карты, подключённой к процессу.
3. Процентный с зачисленной суммы. В данном случае всё будет как в предыдущем варианте, только наоборот, вы будете платить проценты не за списание, а за ввод.

Любой из вариантов позволит накапливать деньги. По отзывам пользователей, такой порядок быстро входит в привычку.

Проверка баланса

Естественное желание, проверить, сколько денег накопилось в Копилке Сбербанка, можно реализовать несколькими путями:

• в сервисе «Сбербанк Онлайн»;
• подключив SMS-оповещения.

Второе происходит в автоматическом режиме. О передвижении денежных средств пользователям поступают сообщения.

Если хотите посмотреть баланс в интернет-банкинге, делается это так:

1. Входите в свой личный кабинет (ЛК) на сайте финучреждения.
2. Выбираете вкладу «Вклады и счета».
3. Находите счёт, к которому подключили сбербанковскую Копилку, и проверяете, сколько денег на нём накопилось.

Варианты подключения Копилки

Подключить услугу Копилка можно одним из предлагаемых эмитентом способов:

• при личном обращении в один из многочисленных офисов Сбербанка;
• позвонив по телефону;
• в интернет-банкинге;
• в «Мобильном банке».

Выбирайте удобный вариант.

В отделении банка

Если предпочитаете лично обращаться в финансовое учреждение, ваши действия должны быть такими:

1. Приходите в удобное вам отделение финучреждения.
2. Предъявляете обслуживающему сотруднику удостоверение личности и пластик.
3. Излагаете цель визита.
4. Если не являетесь владельцем накопительного или сберегательного счёта, вам предложат его открыть, написав соответствующее заявление.
5. Будет произведено подключение Копилки.

По телефону

Стать обладателем Копилки можно, воспользовавшись услугами телефонии. Для этого нужно:

1. Набрать сбербанковский номер 8 800 555 5550.
2. Попросить сотрудника, поднявшего трубку, подключить услугу.
3. Ответить на вопросы сотрудника, цель которых – идентифицировать вашу личность. Обычно требуется озвучить секретное слово и назвать данные удостоверения личности.
4. Выполнять инструкции, которые даст оператор.

Через Сбербанк Онлайн

Если имеете под рукой ПК или ноутбук, можно подключить услугу в сервисе «Сбербанк Онлайн». Для этого нужно предварительно зарегистрировать на ресурсе личный кабинет. Далее действовать нужно следующим образом:

1. Входите в ЛК на сайте финансового учреждения.
2. Выбираете раздел «Карты».
3. Находите пластик, который планируете подключить к Копилке.
4. Переходите в раздел «Операции».
5. Нажимаете на пункт «Подключить Копилку».
6. Вводите и выбираете следующее:

• способ накапливания средств;
• счёт, на котором будет сформировано накопление;
• платёжный инструмент;
• наименование.

1. Нажимаете на «Подключить».

Посредством «Мобильного банка»

Ещё проще стать пользователем опции с помощью «Мобильного банка». Следует предпринять следующие действия:

1. Входите в мобильное приложение.
2. Открываете меню нужной карточки.
3. Останавливаете выбор на пункте «Подключить Копилку».
4. Выбираете депозит, на который будут «капать» деньги.
5. Выбираете один из предложенных способов накопления.
6. Нажимаете на «Продолжить».
7. Делаете подтверждение операции нажатием на кнопку «Создать Копилку».

Вывод средств

Естественным будет вопрос, можно ли вывести деньги из Копилки, если понадобится. Для этого действия также предусмотрено несколько способов:

• в офисе банка;
• в интернет-банкинге;
• в аппарате самообслуживания.

В первом случае вам нужно предъявить на кассе пластик и удостоверение личности.

В Сбербанк Онлайн снятие происходит по такому алгоритму:

1. В ЛК входите в раздел «Переводы и платежи».
2. Переходите во вкладку «На свою карту».
3. Указываете нужный платёжный инструмент.
4. Указываете счёт.
5. Подтверждаете действие.

С помощью банкоматов и терминалов перевести средства можно так:

1. Входите в раздел «Переводы».
2. Переходите в подпункт «Между своими картами».
3. Указываете пластик и вклад.
4. Подтверждаете.

Как изменить настройки сервиса

Производить изменение настроек сервиса нужно в Сбербанк Онлайн. Для этого войдите во вкладку «Копилка» и с помощью инструментов интернет-банкинга корректируйте настройки в пределах установленных банком параметров.

В настоящее время многие банки предлагают платежные карты с разными дополнительными услугами, и доходная карта – одна из них. Пользуясь такой картой, держатель получает бонус в виде начисления процентов на остаток на карте. Проценты могут начисляться ежемесячно или ежедневно.

В некоторых банках клиент может выбрать доходную карту, которая отличается по статусу (классическая, платиновая или золотая). Счет на карте можно открыть как в российских рублях, так и в евро или долларах.

Дебетовая банковская карта, по которой начисляются проценты на остаток, напоминает вклад в банке, с той разницей, что с карточки можно всегда снять необходимую сумму денег.

К тому же, во многих банках помимо процентов на остаток имеется , поэтому потратив деньги безналичным расчетом, можно получить определенный процент обратно.

В случае банковского вклада, чтобы воспользоваться денежными средствами, нужно идти в банк и писать заявление, поэтому карточкой с процентом на остаток пользоваться гораздо удобнее.

Есть также еще один вариант начисления процентов. В некоторых банках имеется возможность оформить карту, по которой можно завести второй счет, сберегательный или накопительный. В этом случае проценты на остаток средств начисляются именно по второму счету — копилке.

Где получить доходную карту

Получить доходную карту можно во многих банках, предложения разнообразны.

Тинькофф Банк

Наиболее популярная и известная карта с начислением процентов на остаток — это карта от Тинькофф Банка. 7% годовых начисляется на сумму до 300 тыс. руб., свыше этой суммы — 3%. Данный процент начисляется только если в течение месяца были оплаты покупок картой на менее, чем на 3 тыс. руб.

Если оплата картой была на меньшую сумму, то на остаток начисляется только 3%. Если же картой ничего не оплачивалось, то и доход на остаток не начисляется.

Открытие

Сразу несколько вариантов карт с начислением процентов на остаток предлагает банк Открытие. Максимальный доход банк предлагает по — 8% годовых. Но такая ставка будет действовать только до 30 тыс. руб., если остаток будет выше, то 6%. В случае остатка более 500 тыс руб. — 4% годовых.

А вот для пенсионных карт Открытие начисляет — до 4% на остаток.

Рокетбанк

Рокетбанк является мобильно-виртуальным проектом банка Открытие. Он предлагает карты с доходом 7,5% на остаток. Проценты начисляются ежедневно, выплачиваются ежемесячно.

Хоум Кредит Банк

Хоум Кредит Банк предлагает карту со схожим названием и такой же ставкой на остаток. дает 7,5% годовых если остаток на карте от 10 тысяч до 500 тысяч. При остатке от 500 тысяч начисляется 3% годовых.

Карта VisaPlatinum является премиальной, бесконтактной, со стильным дизайном и кэшбэком.

Мегафон

Банковская карта от сотового оператора Мегафон начисляет своим держателям 8% на остаток, но при условии, что картой была оплачена хотя бы 1 покупка в месяц. Еще одно условие — не снижаемый остаток на карте должен быть не ниже 500 руб.

Проценты по банковской начисляются ежедневно, засчитываются ежемесячно в начале следующего месяца.

Билайн

Тоже начисляет доход на остаток, процент варьируется в зависимости от суммы остатка: от 500 до 14999 руб. — 3,5%, от 14 999 до 249 999 руб. — 4,5%, от 250 000 — 7,5% годовых. Неснижаемый остаток на карте должен быть 500 рублей.

Сбербанк

Сбербанк предлагает остаток по счету только для пенсионных карт Мир — 3,5% годовых.

В том случае, когда на карте планируется держать крупную сумму денег, рекомендуется отдать предпочтение . Большинство банков предлагает бесплатное обслуживание, если на счету имеется крупная сумма, а также держатели таких карт участвуют в различных бонусных, клубных и дисконтных программах.

Таким образом, доходная карта – это возможность приумножить свои средства, не открывая при этом счет в банке. Карту можно использовать для любых привычных операций, а проценты чаще всего начисляются ежемесячно.

Выбирая доходную карту, обращайте внимание на стоимость обслуживания и другие условия. Высокий процент на остаток не является основным критерием выгодной дебетовой карты.