Полная гибель автомобиля по полису каско. Конструктивная гибель автомобиля. Что это

С конца 2014 года наметилась новая тенденция со стороны страховых компаний - каждый 2-й случай признают тотальными. В условиях повышения курса валют и увеличения стоимости автомобилей для страховых компаний так называемый ТОТАЛ, является очень выгодным при выполнении своих обязательств перед клиентами страховой компании, застрахованными по КАСКО. Простыми словами,

Тотальная машина - это автомобиль, который экономически нецелесообразно ремонтировать, у которого стоимость ремонта превышает рыночную стоимость самого автомобиля (75%)

При этом очень часто получается, что страховщики предлагают 2 варианта развития событий для решения вопросов по автомобилям, которые рано бы списывать в утиль.

Тотал по КАСКО - варианты страховой компании при тотале авто

	Вариант № 1 - Оставить транспортное средство в страховой компании
	В этом случае выплачивается полная стоимость страховки минус амортизационный износ (- это незаконно). Вам должны выплатить полную сумму страховки без каких-либо вычетов. Пример: Страховка на момент страхования составляла 1 000 000 рублей, страховая компания забирает Ваш автомобиль. Ремонтирует его не за 750 000, а за 250 000, и продает за 1 300 000. Вам же выплачивает либо 1 000 000, либо 1000 000-амортизационный износ 20%.
	Вариант № 2 - Оставить транспортное средство у себя
	В этом случае выплачиваются копейки. Страховая компания признает, что годные остатки (то, что осталось у Вас от машины) составляет 70-90% от суммы страховки, а значит, что СК должна Вам всего 10-20% от страховки Пример: Страховка составляет 1000 000 рублей. Годные остатки оцениваются в 900 000, Вам выплачивается 100 000 рублей, но этого недостаточно для ремонта. А на самом деле годные остатки составляют 500 000, и Вам должны 500 000, чего хватит на ремонт.

Данные действия можно оспорить и получить, либо полную сумму страховки, либо оставить у себя поврежденное ТС и вернуть максимально возможную сумму страховки.

Для чего это нужно страховой компании?- спросите Вы. А все очень просто. Если завышается сумма ремонта, то Вы решаете оставить машину у СК, а она ремонтирует Ваше ТС, продает ее (по выросшим ценам), отдает Вам только сумму страховки, а разницу оставляет себе, убыток минимален. Либо СК завышает сумму годных остатков, а Вам выплачивает копейки. С первого взгляда, выгоднее для Вас первый вариант, НО: за эти деньги Вы уже не купите аналогичный автомобиль, так как выросли цены!

Внимание!

Стоимость юридических услуг, независимых экспертиз, оценки стоимости восстановительного ремонта транспортного средства и других расходов, связанных с взысканием сумм ущерба по КАСКО, согласно ст. 88 ГПК РФ отнесены к судебным расходам, которые в силу ст. 98 ГПК РФ подлежат возмещению с ответчика (страховой компании) в полном объеме.

Юристы нашей компании, с учетом судебной практики, могут разрешить Ваши проблемы по ОСАГО, КАСКО, личному страхованию, страхованию недвижимого имущества и ответственности. Доверяйте свое дело только профессионалам!

При страховании автомобиля, особенно по программе КАСКО, можно услышать такое понятие, как тотал. Необходимо учитывать, что тотал по КАСКО – это довольно частое явление, в результате которого страхователь получает всю страховую сумму по добровольному полису.

В результате дорожно-транспортного происшествия автомобилю может быть причинен ущерб, после которого машина не может быть восстановлена. Именно это и называется тоталом, когда транспорт не подлежит восстановлению. В большинстве случаев машина признается негодной, если более 65-80% транспорта повреждено. В такой ситуации страховщику выгоднее выплатить стоимость автомобиля, чем ремонтировать. Не секрет, что ремонтные работы выйдут в несколько раз дороже, поскольку помимо деталей страховщику придется оплачивать работу мастеров.

Риск тотальной гибели предусмотрен практически по каждому договору КАСКО. Компания выплатит полную стоимость, если машина будет признана тоталом в результате:

• дорожно-транспортного происшествия
• пожара
• стихийных бедствий
• противоправного действия третьих лиц

Определить полную гибель сможет только эксперт страховой компании. Стоит отметить, что каждая финансовая организация определяет свой минимальный порог, в процентном соотношении и прописывает его в правилах.

Варианты выплат по КАСКО при полной гибели авто

После того, как транспортное средство будет признано тоталом, страховая компания может предложить три способа получения компенсации.

В первых двух вариантах клиент получает практически всю сумму и может сразу купить себе новый автомобиль, чего нельзя сказать о последнем. Необходимо учитывать, что продать годные остатки можно станции или на авторынке. При этом стоимость их будет в несколько раз занижена. Не стоит забывать про время, поскольку застрахованному автолюбителю самостоятельно придется искать покупателя. Поэтому последний вариант получения компенсации является самым невыгодным для клиента.

Сразу стоит отметить, что в большинстве случаев вариант получения выплаты выбирает не клиент, а определяет уполномоченный сотрудник. Условия выплаты каждая компания прописывает в правилах, которые внимательно стоит изучить перед подписанием договора.

Кому выгодна конструктивная гибель автомобиля?

Как уже было отмечено, страховой компании выгоднее признать машину непригодной и выплатить всю сумму клиенту, чем оплачивать детали и ремонтные работы. Не секрет, что нормо-час по ремонту, особенно на транспортные средства иностранного производства, превышает 1 000 рублей. Такие траты совершенно невыгодны для страховой компании.Страховая компания, в большинстве случаев, признает автомобиль тоталом, для минимизации расходов. При этом стоит учитывать, что некоторые страховые компании могут злоупотреблять и признавать тотал в личных интересах.

К примеру, страховщик может произвести выплату, продать годные остатки и остаться в плюсе. На практике некоторые автомобили восстанавливают и продают за большую стоимость, что также является дополнительной прибылью для страховщика. Поскольку страховщики активно сотрудничают со всеми экспертами, то договориться о результатах заключения несложно. Если вы понимаете, что машина подлежит восстановлению и страхования компания умышленно сделала неверное заключение, то стоит обращаться в суд. В таком случае потребуется:

1. Сделать экспертизу за счет собственных средств.
2. Написать заявление, в котором указать сумму выплаты по результатам оценки страховой компании.
3. Приложить результаты повторной экспертизы.
4. Приложить реквизиты счета и попросить перечислить разницу в течение 10 дней.

Как правило, суд встает на сторону клиента и обязывает страховщика произвести выплату. Также необходимо учитывать, что в судебном порядке можно взыскать сумму, которая была оплачена юристу, за подготовку всех документов и ведение дела.

Тотал кредитного автомобиля по КАСКО

Поскольку многие автомобили приобретаются в кредит, возникает вопрос: как страховая компания будет производить выплату по кредитному автомобилю? На самом деле все очень просто.

Процедура выплаты:

Оповещение кредитора	Поскольку выгодоприобретателем по договору является не клиент, а кредитор, страховая компания обязана уведомить его о наступлении страхового случая.
Запрос на выплату	Согласно правилам страхования, уполномоченный сотрудник должен составить официальный запрос, в котором указать: ФИО клиента персональные данные данные транспортного средства итоги заключения Также в запросе страховщик спрашивает, кому перечисляются денежные средства по страховому случаю.
Выплата по убытку	Стоит отметить, что банк может: запросить средства в счет оплаты кредита разрешить получить средства клиенту (что крайне редко)

Что касается выплаты, то в первом случае кредитор получает деньги и направляет их в счет погашения задолженности. Неиспользованный остаток будет перечислен клиенту. Во втором случае клиент получает средства и продолжает платить кредит. Такой способ, в большинстве случаев используется, если клиент погасил более 80% задолженности.

Подводя итог, необходимо отметить, что тотал – это полная гибель автомобиля. В таком случае финансовой компании выгоднее перечислить клиенту всю стоимость автомобиля, а не оплачивать ремонтные работы. Что касается автомобилей, которые приобретены в кредит, то в большинстве случаев средства поступают в банк, в счет оплаты кредитного договора.

Офисы страховых компаний на карте

В случае ДТП, последствия которого привели к полной гибели автомобиля, в первую очередь важно незамедлительно уведомить о происшествии подразделение ГИБДД с целью последующего получения справки, свидетельствующей о факте наступления страхового случая. После этого необходимо сразу уведомить страховую компанию, вкратце описав характер сложившейся ситуации.

Полная или тотальная гибель автомобиля по программам страхования КАСКО признается только в тех случаях, когда стоимость ремонта транспортного средства превышает указанный в страховом полисе лимит. Каждая страховая компания определяет этот лимит индивидуально и, как правило, он варьируется в диапазоне 60-80% от рыночной стоимости автомобиля.

В данной статье мы рассмотрим, какие случаи по КАСКО признаются полной гибелью автомобиля и что делать в таком случае автовладельцу; опишем основные схемы, к которым прибегают сотрудники страховых компаний при признании полной гибели авто и отметим на что нужно обратить внимание автовладельцу при урегулировании страхового случая; проанализируем как считаются и производятся выплаты по КАСКО при тотале.

Варианты урегулирования страховых случаев

Страховые случаи по КАСКО, подразумевающие полную гибель автомобиля, обычно могут быть урегулированы по следующей схеме:

1. Страховая компания предоставляет услуги эксперта, оценивающего характер повреждений авто после ДТП и составляющего ориентировочную смету на ремонт.
2. Осуществляется принятие решения о полной гибели автомобиля и владельцу транспорта предоставляется на выбор один из вариантов страховой компенсации:
   • отказ от права владения остатками автомобиля и получение полной страховой компенсации, из суммы которой вычитывается износ и франшиза, если она предусмотрена в полисе;
   • сохранение прав на владение автомобилем и получение частичной страховой компенсации, из суммы которой вычитаются стоимость остатков транспорта, износ, а также франшиза, если она предусмотрена в полисе.

Чаще всего страховые агенты рекомендуют оставлять автомобиль себе, по причине сложностей процедуры приема-передачи имущества на баланс юридического лица. Оплата налогов с продажи автомобиля и подготовка многочисленных документов создают неудобства обеим сторонам: как страховой компании, так и ее клиенту. Однако такое решение может стать финансово невыгодным для владельца автомобиля, что страховые компании не всегда готовы признать.

Почему невыгодно оставлять остатки автомобиля себе?

Оставлять себе автомобиль, не подлежащий восстановлению, невыгодно для страхователя по ряду причин:

• во-первых, остатки автомобиля необходимо продать, что может вызвать немало трудностей: поиск покупателей, торги, оформление доставки, а также подготовка всей необходимой документации;
• во-вторых, расходы на снятие автомобиля с учета в Государственной автомобильной инспекции (ГАИ) страховая компания не возмещает. Процесс оформления такого рода документов весьма трудоемкий и затратный по времени;
• в-третьих, оставляя себе автомобиль, владелец существенно сокращает сумму страховых выплат, что не всегда целесообразно. Например, если рыночная стоимость машины составляет 2 000 000 руб., общая сумма вычета из страховых выплат будет равна приблизительно 740 000 руб. (вычет в размере 12% за годовой износ + вычет в размере 25% за годные остатки).

На что стоит обращать внимание, если признана полная гибель автомобиля по КАСКО?

Страховщики всячески стремятся сэкономить на выплатах при полной гибели авто по КАСКО и, к сожалению, не всегда легальными или гуманными методами. Однако существуют способы борьбы с такого рода мошенничеством.

Пример 1. Страховая компания необоснованно признает полную гибель автомобиля для сокращения страховых выплат.

Признание тотальной гибели транспортного средства, как правило, более выгодно для страховщика, нежели для автовладельца. Поэтому страховые фирмы стремятся при любых возможных обстоятельствах вынести вердикт «полная гибель автомобиля». Объясняется это тем, что страховые выплаты производятся с учетом износа, месячная сумма которого обычно составляет 1-3 % от общей суммы страхования.

Например, если сумма страховой компенсации равна 250 000 руб., а размер вычета за износ равен 1% в месяц, тогда общая сумма вычета за износ при ДТП по истечению 1 года после покупки страхового полиса составит 30 000 руб. (12 % от суммы страховых выплат). Таким образом, сумма страховых выплат существенно сокращается и обходится страховщику значительно дешевле, нежели возмещение стоимости ремонтных работ.

Способ борьбы: определение полной гибели автомобиля по КАСКО осуществляется только с согласия владельца транспортного средства. В противном случае владелец автомобиля имеет право подать иск в суд.

Пример 2. Страховая компания намеренно завышает стоимость остатков автомобиля, что в итоге негативно для клиента отражается на сумме страховых выплат.

Чем дороже оценены остатки транспортного средства после ДТП, тем меньше сумма страховых выплат по КАСКО. Соответственно, страховщики проводят экспертизу штатными специалистами или услугами партнерских компаний, которые заинтересованы в оценке стоимости остатков с приоритетом в сторону личной выгоды.

Так, например, известны случаи, когда страховщики выставляли годные автозапчасти на аукцион с подставными участниками, которые искусственными методами завышали их цену. Таким образом, в качестве вычета из страховых выплат использовались завышенные суммы, назначенные на аукционе.

Способ борьбы: найм независимого эксперта для оценки объективной стоимости остатков транспорта. Если после экспертизы будет обнаружена существенная разница в цене, владелец авто имеет право требовать компенсацию на основании независимой оценки. При отказе целесообразно подать иск в суд.

Обратите внимание! Как показывает практика судебных разбирательств по вопросам страхования, суд в таких вопросах чаще всего поддерживает сторону страхователя. Поэтому страховые компании стараются не доводить дело до суда и идут на уступки клиентам.

Под тотальной гибелью авто в страховании КАСКО принято понимать случаи, когда ущерб автомобилю является настолько большим, что страховой компании становится выгоднее выплатить всю страховую сумму за машину, чем ремонтировать ее. Такие случаи называют еще конструктивной гибелью транспортного средства.

Риск тотальной гибели автомобиля по КАСКО, как правило, входит в стандартный полис добровольного страхования. В некоторых СК можно застраховать свою машину только по риску тотальная гибель авто, либо тотал+угон .

Полная гибель автомобиля по КАСКО признается после оценки ущерба страховым экспертом, когда сумма восстановления ущерба превышает определенный пороговый процент от суммы страхования (или полной стоимости машины). Этот процент при тотале по КАСКО не фиксирован, то есть каждая страховая компания вправе устанавливать его сама. Его величина должна быть обязательно прописана в договоре страхования. Например, процент при тотальной гибели авто в РЕСО-Гарантии равняется 80%. Тотал по КАСКО в Росгосстрахе установлен на уровне 65%. В целом, у большинства страховщиков этот процент будет варьироваться в этих пределах: от 65% до 80%.

Рассмотрим пример признания тотальной гибели автомобиля по КАСКО при восьмидесяти процентном пороге. Например, водитель застраховал свою машину на сумму в 500 000 рублей. После того, как он попадает в серьезную аварию, если эксперт установит сумму на восстановление машины больше, чем 400 000 рублей, то признается тотал по КАСКО.

Варианты выплат по КАСКО при полной гибели машины

При конструктивной гибели ТС есть 2 основных варианта возмещения по КАСКО:

1. После оценки повреждений автомобиля и признания тотала по КАСКО у вас остается поврежденная машина, а страховая компания выплачивает вам стоимость ущерба, вычитая из нее сумму за износ машины. Скажем, водитель застраховал свой автомобиль стоимостью 1 миллион рублей. Сумма ущерба была оценена в 750 000 рублей. Но авария произошла на 10 месяц страхования, поэтому из этой суммы вычитается еще 10% за износ автомобиля. Итого, выплата по КАСКО при полной гибели автомобиля составит в этом случае 675 000 рублей. При этом у водителя остаются все годные остатки машины, которые он может продать.
2. После оценки повреждений автомобиля и признания тотала машины по КАСКО вы передаете все годные остатки автомобиля страховщику (подписываете с ним договор абандона), а страховая компания обычно выплачивает полную сумму страхования за вычетом амортизации. То есть, в приведенном уже выше случае, возмещение по КАСКО при полной гибели автомобиля составило бы 900 000 рублей.

Какой из вариантов выгоднее - решать владельцу автомобиля, но, в любом случае, он вправе сделать этот выбор. Страховщики зачастую стремятся увеличить стоимость годных остатков при тотальной гибели автомобиля по КАСКО, поскольку тогда сумма ущерба, выплачиваемая автовладельцу при первом варианте, будет меньше. Поэтому чаще всего водителям выгоднее передавать остатки деталей машины страховым компаниям при полной гибели автомобиля по КАСКО, чтобы получить денежную выплату. Дополнительно к этому, есть и еще один огромный плюс в этом варианте: по закону при передаче права собственности на машину при договоре абандона страховой компании, она должна сделать страховую выплату в полном размере, без учета амортизации.

Большинство страховых компаний не идет на это добровольно, ссылаясь на то, что в договоре страхования прописан пункт о взыскании амортизации с суммы возмещения при тотале по КАСКО. Однако судебная практика по КАСКО при полной гибели машины показывает, что во многих случаях иски автовладельцев в таких делах, где страховая компания отказывается выплачивать полную стоимость авто, удовлетворяются в пользу истцов.

Кому выгодна конструктивная гибель транспортного средства?

На практике случается так, что страховые компании, зачастую, стремятся увеличить сумму ущерба при повреждении автомобиля в серьезной аварии, чтобы довести ее до тотала по КАСКО. Так происходит потому, что страховщикам, зачастую, выгоднее оформить тотал по КАСКО, чем выплатить страховую сумму просто по риску ущерб. На это есть несколько причин:

• Во-первых (и это очень важно!), в случае тотала по КАСКО страховой договор на оставшееся время страхового года разрывается. Поэтому, при серьезных авариях страховщику, зачастую, выгоднее выплатить ущерб КАСКО по тоталу, избавив себя от дальнейшей ответственности по этому автомобилю;
• Во-вторых, страховая компания в случае, когда ей передаются годные остатки, может достаточно дешево отремонтировать машину и продать ее, значительно снизив свои убытки;
• В-третьих, опять же в случаях с передачей годных остатков, страховщики могут негласно договариваться с экспертами по оценке ущерба, чтобы сумма ущерба была очень близка к пороговому значению по тоталу при КАСКО. Это позволяет снизить сумму страхового возмещения при желании клиента оставить оставшиеся целые детали автомобиля себе.

Когда вам не платят КАСКО при полной гибели в должном размере, или когда специально «подгоняют» ущерб к тоталу, то стоит самому провести независимую экспертизу размера ущерба и стоимости годных остатков машины. И при отказе страховщика принимать вашу экспертизу обращаться в суд.

Тотальная гибель кредитного автомобиля по КАСКО

Отдельно стоит упомянуть тотальную гибель кредитного автомобиля по КАСКО . Основной нюанс здесь заключается в том, что выгодоприобретателем в этом случае является не водитель, а банк. Причем эта выплата идет в счет погашения кредита. Оставшаяся часть суммы переводится банком на счет водителя. При этом кредитный договор прекращает свое действие, но водитель остается без машины.

Зачастую, тотальная гибель кредитного автомобиля по КАСКО является вдвойне невыгодной для автовладельцев. Представьте себе ситуацию, что в течение определенного времени он платил кредит, а потом остался без машины и с суммой, которой едва ли хватит на первоначальный взнос по новому кредиту, который придется выплачивать заново. Однако даже это в разы лучше, чем остаться не только без машины, но и без какой-либо компенсации, с огромным долгом перед банком. А именно это ждет тех, кто идет на риск и ищет всевозможные способы,

Не так часто, но к сожалению, владельцам авто приходится обращаться в страховые компании за компенсацией в связи с полной конструктивной гибелью автомобиля.

Ситуация подразумевает решение юридических вопросов с учетом массы нюансов. Владельцы страховки КАСКО зачастую уверены, что им то, нечего бояться. Но так ли это на самом деле? Стоит разобраться подробнее.

Полная конструктивная гибель автомобиля: критерии и правила получения компенсации при «тотале»

Тотальной гибелью авто считается ситуация, когда стоимость восстановления равна полной стоимости транспортного средства или превышает его. Причем за основу расчетов берется стоимость с учетом износа или рыночная цена до наступления ДТП. Такое происшествие делает ремонт нецелесообразным, а следовательно, авто «списывается в утиль».

По ОСАГО (в отношении автомобиля потерпевшего) учитывается стоимость годных остатков, и выплаты осуществляются после вычета их стоимости из рыночной цены. В этом случае важно проследить, чтобы рыночная цена не была занижена, а стоимость годных запчастей не завышена.

По КАСКО алгоритм действия другой. Тотальная гибель машины при страховании КАСКО устанавливается аналогично, но рыночная цена авто фиксируется в полисе, поэтому расчетов не потребуется. Большинство компаний при выплате компенсаций забирает автомобиль и самостоятельно реализует годные остатки. Страховщики могут определить конструктивную гибель по собственным установленным конкретно в их компании лимитам. Чаще всего, это 50-75 %. То есть, обратившись в компанию после серьезной аварии, для получения выплат, придется согласиться, что машина пострадала более чем на 50 %, что делает ее по правилам компании «погибшей». При этом компании забирает авто, и выплачивает автовладельцу только часть компенсации рыночной стоимости.

Если компания не забирает авто, то важно проследить за качеством осмотра и списком деталей, признанных годными. Если будут не учтены мелкие повреждения, то деталь будет считаться полностью годной, а следовательно, сумма выплаты уменьшится. Часто мелкие комплектующие осматриваются поверхностно, вследствие чего набегает приличная сумма разницы. Конечная оценка также зависит от начальной рыночной стоимости.

Пример: Рыночная стоимость по договору КАСКО 800 тысяч рублей. При лимите признания «тотал» гибели авто (конструктивная гибель автомобиля по КАСКО) в 75 % сумма выплат в размере 600 тысяч рублей и более, автоматически делает автомобиль погибшим. Из суммы стоимости вычитается сумма амортизации, стоимость годных по результатам экспертизы запчастей, остальная сумма выплачивается. Год износа для данного автомобиля считается по ставке 13 %. Стоимость деталей всегда пытаются завысить. Если вы уверены, что сумма завышена слишком сильно, то стоит обратиться к сторонним специалистам.

При расчете годные запчасти, такие как двигатель, оцениваются в процентах к стоимости целого авто. Двигатель стоит приблизительно 23 % от цены автомобиля. Таким образом, утрата годовалой машины, но с оставшимся целым двигателем будет оценена страховщиками:

(800 000 – 13 %) -23 % = (800 000-104 000) – 160 080= 589 920 рублей

Еще один наиболее неприятный вариант развития событий – отказ компании от выплаты или существенное занижение суммы. Тогда придется обращаться в суд, проводить независимую оценку повреждений. Как правило, страховщик пытается или занизить сумму ущерба или завысить цену целых запчастей, чтобы существенно сократить размер страховых выплат. Объективности от страховых компаний добиться сложно, поэтому на практике наиболее выгодный для автовладельца вариант: делать оценку через суд при полном отказе от уничтоженного транспортного средства (т.н. абандон).

Выплаты КАСКО при тотальной гибели кредитного автомобиля

В современном обществе далеко не каждый может себе позволить покупку авто за наличные, поэтому большинство страхователей КАСКО являются заемщиками по программе автокредитования, причем КАСКО как раз является одним из условий оформления займа. В таком случае выгодоприобретателем по страховому полису по факту является банк (кредитная организация). Естественно, разбив достаточно новую машину, имея на руках страховку, никто не хочет продолжать платить по кредиту.

Но банк не будет бороться за увеличение вашей страховой суммы, и в итоге расчет будет явно не в вашу пользу. При таком раскладе, рекомендуется заменить выгодоприобретателя страховки еще до оформления заявления об аварии с требованием выплаты страхового возмещения, но для замены выгодоприобретателя вы должны иметь возможность сделать полное досрочное погашение.

Следует учесть, что банк вправе в данном случае сам истребовать досрочного погашения кредита из-за гибели залога. Если весь процесс пройдет быстро, то деньги могут и не понадобиться заранее, но если суд затянется, то будьте готовы найти довольно крупную сумму в короткий срок. Без суда выплаты поступят приблизительно через 4 недели, с судом в самом лучшем случае удастся получить деньги через 2-3 месяца.

«Подводные камни» выплат КАСКО при тотальной гибели авто

Но многие боятся судов, хотя именно в страховом деле, это скорее норма, чем исключительный случай.

Помощью застрахованному лицу в проведении судебного процесса может служить лимит, достаточный для признания машины погибшей. Если в договоре данный вопрос не прописан или прописан не четко, то применяется проводить сравнительный анализ лимита в других крупных страховых компаниях. Именно поэтому в таких ситуациях в суде гибель авто часто признают уже при доказанных повреждениях от 50 %.

Выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля обычно осуществляются страховыми компаниями только с учетом износа, поэтому решать вопрос следует ли оставить машину себе или передать право владения страховщику необходимо исходя из возраста авто. Если машина накопила приличный багаж возможного процента амортизации, то стоит подумать о самостоятельно распродаже ГОТС (годных остатков транспортного средства). Хотя по факту в России не существует рынка для БУ запчастей, что делает их перепродажу достаточно невыгодной для автовладельца, так как при необходимости срочно реализовать ГОТС, ему придется значительно занизить реальную стоимость.

Выгоды страховой компании при тотальной гибели авто. Стоимость годных остатков транспортного средства (ГОТС)

Полная гибель автомобиля с КАСКО – для страховщика лишь один из страховых случаев. Но и при ОСАГО, и при КАСКО страховщик пытается занизить суммы выплат. Признать гибель авто гораздо проще, так как в некоторых случаях ремонт может быть дороже покупки нового транспортного средства. Но и экономии на признании тотальной гибели им не хватает, поэтому суммы страховки намеренно пытается занизить каждый страховщик.

Условия расчета сумм, подлежащих уплате при страховом случае, прописаны в договоре, но в каждом есть лазейка, заранее предусмотренная страховщиком. В любом случае соглашаться на первое предложение страховой компании точно не стоит. Следует обратить внимание на:

• оценку остатков целых запчастей,
• уже проведенные ремонты,
• срок эксплуатации автомобиля,
• срок оформления страховки.

Все эти параметры могут существенно повлиять на величину страховки. Если проводился существенный ремонт за счет страховки, то страховщик имеет право уменьшить на эту сумму конечные страховые выплаты при полной гибели автомобиля.

Страховые компании могут злоупотреблять «тотальной гибелью» транспортного средства, чтобы снизить собственные потери, ведь в отличие от ремонта, чаще всего, такой вариант им обходится дешевле, и предоставляет «лазейки» для сокращения окончательной суммы в пользу страховщика за счет стоимости ГОТС. Автовладельцу необходимо проконсультироваться со специалистами прежде, чем соглашаться на признание гибели авто. Если ущерб достаточно велик, но ремонтопригодность авто по факту сохранилась, и при адекватной оценке стоимость восстановления не превысит 50 % от стоимости всего автомобиля на момент ДТП, то поспорить со страховщиком иногда имеет смысл.

Действовать в этом случае надо по схеме:

1. Получить у страховщика документы, подтверждающие его вариант калькуляции, на основе которой ТС признается уничтоженным полностью.
2. При подписании заключения страховщика, указать свое несогласие.
3. Провести независимую экспертизу состояния авто.
4. Предъявить страховщику досудебную претензию с расчетами.
5. Подать в суд, если ваши доводы не убедили страховую компанию в серьезности ваших намерений.

Чаще всего суд принимает сторону страхователя. Но, если ваши эксперты определили «гибельность» машины, стоит тут же заказать независимую оценку ГОТС, чтобы на руках у вас был другой аргумент, который позволит повысить сумму страховых выплат. Если суда избежать не удалось, но вы его выиграли, то можете претендовать на выплату моральной компенсации и, понесенных при подготовке процесса издержек, в том числе стоимости экспертизы.

Другой вариант тактики действий – это отдельное взыскание стоимости износа (амортизации) автомобиля, о чем будет сказано ниже.

Учет износа автомобиля для выплат КАСКО при признании полной конструктивной гибели авто

Судебная практика сформирована таким образом, что по Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 , износ авто не должен учитываться для выплат по платежам по полису КАСКО при абандоне.

Но по факту вы столкнетесь с обратной практикой. В договоре и правилах страхования всех страховых компаний существует прописанная норма расчета износа. Ни в ГК РФ, ни в Законе «Об организации страхового дела в РФ» о таком правиле нет ни слова. Эти законодательные акты подразумевают, что страховая сумма может быть получена целиком как за новый автомобиль, если страхователь передаст право владения ГОТС страховой компании при «тотале». Логика законодателя и судебной практики в том, что суммы с учетом износа не хватит на покупку равнозначного автомобиля.

Судится со страховщиком по этому вопросу или нет, решает сам автовладелец. Если сумма существенная, то имеет смысл потратить время, тем более, что можно рассчитывать на получение законной неустойки. В целом, выбор зависит от возраста авто или срока, прошедшего с начала действия страхового договора. В месяц страховщик может начислить до 1,7 % вычета якобы в оплату амортизационного износа.

Многие компании пытаются манипулировать законом в свою пользу, и склоняют несведущих клиентов передать ГОТС по договору в комиссионный магазин, что аннулирует право получить полную сумму за гибельное авто, так как запчасти передаются не страховщику, а третьему лицу. Внимательно читайте все бумаги, которые предлагает подписать страховщик, а лучше проконсультируйтесь с юристом. Страховая компания не может не принять авто, если владелец решил сам передать его при выплате возмещения компании страховщику по абандону. Об этом лучше сразу указать в заявлении на выплату компенсации.

Типичные ситуации и судебная защита прав на компенсацию при полной гибели авто по КАСКО

Для подачи исков с претензией по КАСКО при тотальной гибели автомобиля типичными считаются ситуации когда:

• страхователь не согласен с признанием гибели авто;
• компания страховщик нарушает сроки решения по выплате компенсации;
• страховщик отказывает в выплате полной страховой суммы;
• страховщик не согласен со страховой стоимостью авто;
• завышается цена ГОТС;
• при отказе компании от своего решения признать гибель авто, если клиент решает передать его в собственность страховщика.

Часто претензии страхователя, переходят в судебное разбирательство, когда идет вопрос с хранением авто. Хранение осуществляется за счет владельца, следовательно, пока авто находится во владении пострадавшего в аварии – ответственность лежит на нем, а при передаче страховщику – ответственность переходит к нему, и расходы также ложатся на компанию страховщика, независимо от места нахождения транспортного средства.

Дополнительными услугами, связанными с проведением профессиональной независимой экспертизы считаются услуги третьих лиц. Все допуслуги оплачиваются за счет заказчика, как правило автовладельца, причем независимо от того по собственной инициативе они проводятся или назначены судом.

Судебная практика КАСКО при полной конструктивной гибели авто

В основе договора КАСКО, в том числе и при рассмотрении ситуации с полной гибелью автомобиля и вычетами из возмещения амортизации и других сумм, судебная практика индивидуальна. Конечно, в большинстве случаев, где проводилась независимая экспертная оценка, доказывающая существенную разницу с оценкой ущерба страховщиком, суд остается на стороне страхователя.

Следует понимать, что КАСКО может различаться по полноте заложенных в него услуг. При возникновении страхового случая необходимо написать заявление в страховую компанию. На дополнительные соглашения после страхового события, предложенные страховой компанией, лучше не соглашаться, так как чаще всего они не в пользу страхователя.

Если страхователь не ответит на заявление предложением с рассчитанной суммой компенсации в двухнедельный срок, то смело подавайте в суд.

Обширная судебная практика показала, что суды, связанные с опротестованием вычета износа из суммы страховой компенсации, как правило, удовлетворяются в пользу владельца транспортного средства. Нормы законодательства не предусматривают сокращение страховой выплаты на сумму амортизации за время действия договора, то есть законом страховая выплата не ограничена состоянием, в котором находилось имущество в момент причинения вреда.

Примеры из судебной практики: апелляционное определение Московского городского суда от 08 апреля 2014 года № 33-11364 или апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 26 сентября 2013 г. N 33-14363/2013

Также судебная практика при полной гибели автомобиля с КАСКО принимает во внимание п. 5 ст.10 «Закона об организации страхового дела» , предполагая, что страховщик не имеет право не произвести выплату при КАСКО в случае полной гибели авто, даже если иное прописано в полисе.

Следует знать, что страховщик не имеет права отказать в выплате компенсации по причине задержки оплаты последнего платежа по полису, если была согласована рассрочка платежей страховой премии. Также не является достаточной причиной для отказа несвоевременное оповещение компании об аварии.

Страховщик не может ограничить выплаты рамками страховой суммы, при задержке выплаты страхователь имеет право, как минимум, также на возмещение стоимости использования его средств по ст. 395 ГК РФ, а также на компенсацию других убытков по ст. 15 ГК РФ.

Но, если страхователь дает ложную информацию по ДТП, пытаясь мошенничеством получить выплату у страховщика, договор может быть аннулирован на основании ст. 179 ГК РФ. Об этом тоже нужно помнить.