Нужно ли вам брать кредит? Или лучше обойтись? Стоит ли сейчас брать кредит

В последние годы для многих людей (если не для большинства) поход в банк за кредитом стал нормой. Отчасти из-за того, что некоторые люди перестают понимать, что можно подкопить денег и не переплачивать за кредит. Отчасти это уже вошло в привычку. Но, как гласит лозунг нашего сайта, кредит надо брать с умом. Эта статья поможет вам определиться.

«Оно мне надо?» или почему люди берут кредиты

Стоит ли брать кредит, если есть возможность подкопить? Конечно же, не стоит.

Но тут есть три вопроса:

1. Насколько срочно вам надо то, что вы собираетесь приобрести в кредит?
2. Если надо не срочно, но всё-таки надо, то сколько времени придётся копить?
3. Могут ли вам занять нужную сумму родственники или друзья?

Если надо настолько срочно, что копить просто нет времени и родственники с друзьями помочь не могут, тогда целесообразно взять кредит.

Но тут опять возникает нюанс: некоторые люди преувеличивают срочность вещей, которые хотят приобрести как можно скорее.

К таким вещам можно отнести:

• телефон;
• компьютер/ноутбук/планшет;
• бытовую технику;
• предметы интерьера;
• прочие некрупные покупки.

Конечно, если вдруг сгорел ноутбук, а вы на нём работаете, и денег на новый нет, то придётся брать в кредит.

Все вышеперечисленные вещи можно купить, накопив деньги за несколько месяцев. И срочность в их необходимом существовании завышена. Например, сломалась у вас микроволновка, а деньги на новую появятся только в следующем месяце. Ну и что, вы без микроволновки месяц не проживёте? Супы, борщи и прочее можно разогревать в миске на плите, а если нет мисок, так на пару штук денег всегда хватит.

Отдельный случай - когда человек берёт кредит, чтобы погасить текущий. Один раз может и прокатить, но дальше банки будут отказывать поголовно. Лучше обратиться в банк для реструктуризации платежей или .

Для каких целей целесообразно брать кредит:

• покупка жилья;
• покупка автомобиля (если он жизненно необходим);
• капитальный ремонт с обновлением мебели, сантехники и прочего;
• открытие или развитие бизнеса;
• лечение (например, дорогостоящая операция);
• образование.

Если копить, то как правильно

Как экономить и копить деньги:

• развивать самодисциплину. Если надо откладывать не менее 5000 рублей в месяц – придерживайся плана и в будущем будешь правильно распоряжаться деньгами;
• не совершать лишних покупок. Можно экономить на одежде и обуви, украшениях (особенно это касается женщин). Можно реже посещать рестораны, клубы, развлекательные заведения. Можно реже баловать себя вкусняшками из магазинов;
• искать дополнительные источники заработка. Например, в месячном отпуске можно выделить пару недель на подработку;
• сделать вклад. Вклад - это отличный способ накопить немного денег. По сути, это противоположность кредита: не вы платите банку, а банк платит вам. Плюс если потом нужно будет обратиться за кредитом, то в банке, где был открыт вклад, шансы на положительное решение увеличиваются.

Как правильно взять кредит, чтобы не сожалеть

Если кредит всё-таки необходим, то, чтобы быть более-менее уверенным в его добросовестном погашении, оцените возможные риски и последствия.

Финансовые возможности

Конечно, банк не даст кредит, если не будет уверен, что ваше финансовое состояние позволит его выплачивать. Но вы сами также оцените свои возможности: какую сумму вы точно сможете выделять из бюджета для погашения кредита.

Рассчитывайте исходя из минимального бюджета. Например, если у вас сдельная зарплата в диапазоне от 30000-50000 рублей, то берите в расчёт минимальное значение, то есть 30000 рублей, поскольку 50000 неизвестно, в какие месяцы будет и будет ли в период погашения кредита вообще.

Реальная итоговая сумма выплат

Некоторые люди даже не думают о том, что размер процентной ставки указан в годовых (то есть на один год) и если взять кредит на несколько лет, то размер процентной ставки, грубо говоря, умножается на эти несколько лет .

Разберём на условном примере кредита в 100000 рублей на 1 год под 20% годовых. Условно мы должны отдать 120000 рублей через 1 год. А если взять этот же кредит с этой же ставкой на 5 лет, то условно надо отдать вдвое больше, то есть 200000 рублей.

Также важно помнить, что при разных видах погашения кредита (аннуитетный или дифференциальный) итоговая сумма будет различаться. Поэтому, если вам не важно, в каком виде погашать кредит, посчитайте оба варианта платежей и выберите тот, где сумма меньше.

Честные данные

Заполняя анкету, вводите только достоверные данные. Банк всё равно их проверит и, если они не верны, кредита вам не видать.

Кредитный договор

Всегда внимательно читайте кредитный договор от корки до корки и все сноски мелким шрифтом внизу страниц. Зачастую именно сноски помогают понять, насколько сильно вы можете «вляпаться». В договоре должны быть отражены все комиссии и страховки, как одноразовые, так и ежемесячные при их наличии, а также все штрафы, которые могут накладываться за просрочки, снятие наличных с карты и т. д. То же самое касается и подключения дополнительных услуг, таких как смс-информирование и другие.

Не стесняйтесь спрашивать у сотрудника банка о наличии всевозможных платежей. Вы можете хоть часами расспрашивать его обо всех нюансах кредитования, он обязан вам всё разложить по полочкам. Вы - клиент, вы имеете право знать всё, что требуется для принятия решения.

Не верьте на слово сотруднику банка

Помните: все условия отражены в кредитном договоре. Чтобы там сотрудник вам ни наговорил, если этого нет в договоре, то и в действительности нет.

Берите ровно столько, сколько не хватает

Например, если у вас есть 100000 рублей на отдых, а путёвка стоит 150000 рублей, то возьмите в кредит только недостающую сумму в 50000 рублей. Вы выплатите её быстрее и, таким образом, сократите переплату за лишний срок кредитования.

Максимальный пакет документов

Чтобы получить более выгодные условия по кредиту, лучше потратить некоторое время на сбор всевозможных документов. Иногда на снижение процентной ставки может повлиять всего один дополнительный документ, помимо основных. Лучше потратить пускай даже несколько дней, чтобы собрать максимальное количество документов, чем переплачивать лишние проценты.

Целевой кредит

Если вам нужен кредит на определённую покупку, всегда берите целевой кредит. Как правило, такие кредитные программы дешевле нецелевых потребительских займов на неопределённые нужды. Нужен автомобиль - берите автокредит; хотите сделать ремонт - берите кредит на ремонт и т. д.

Сравнение кредитных программ

Если вы увидели в рекламе, как вам кажется, выгодное кредитное предложение, не спешите радоваться: в рекламе всё всегда хорошо. Если процентная ставка низкая, — это ещё не значит, что весь кредит выгодный. Вероятно, могут быть ежемесячные комиссии, обязательная страховка (или повышение ставки при отказе от страховки), отсутствие возможности досрочного погашения и другие неприятные нюансы для заёмщика. Поэтому всегда сравнивайте «выгодные кредиты» по всем условиям и выбирайте реально наиболее выгодный.

Стоит ли брать кредит в банке: обзор схемы кредитования + 10 преимуществ и недостатков оформления кредита + 4 причины для того, чтобы брать кредит + 4 причины отказаться от него.

Когда появляется необходимость приобрести что-нибудь дорогостоящее или срочно нужна крупная сумма денег, первое, что приходит на ум – это оформить кредит. Но прежде, чем обратиться в банк, нужно хорошо обдумать, а стоит ли брать кредит .

Необходимо объективно оценить ситуацию, взвесить все «за» и «против», проанализировать свою платежеспособность, и только потом принимать решение.

В данной статье проанализируем, что такое кредит, какие его плюсы и минусы, и рассмотрим причины, по которым стоит или, наоборот, не стоит брать кредит.

Схема оформления и виды кредита

Начнем с определения понятия кредит.

Кредит – это финансовая операция, в ходе которой кредитор (человек, дающий взаймы) обязуется выдать заемщику (человек, который берет в долг) определенную сумму денег.
При этом заемщик должен выплатить сумму долга, учитывая процентную надбавку, в указанный кредитором период.

В зависимости от цели, для которой человек берет кредит, различают такие их виды:

• Автокредит – кредит для покупки автомобиля.
• Кредит на жилье – один из самых распространенных кредитов, который нужен для приобретения жилья.
• Земельный – оформляется, когда заемщик намерен купить земельный участок.
• Образовательный – кредит для оплаты обучения, как правило, в высших учебных заведениях.
• Потребительский – наиболее популярный на сегодня, предназначен для небольших расходов граждан (покупка техники и других товаров).

Все условия оформления кредита и другие нюансы должны быть прописаны в кредитном договоре , который заключается между кредитором и заемщиком.

В кредитном договоре, как правило, прописываются такие условия:

• Сумма долга.
• Процентная ставка по кредиту.
• Размер и периодичность платежей.
• Общий период погашения долга.
• в случае нарушения договора.

Все банки имеют разные предложения на рынке финансовых услуг. Но общая схема оформления кредитования практически одинакова и состоит из пяти этапов.

Эти этапы могут отличаться в зависимости от целевого назначения кредита.

К примеру, в Банке Москвы, вы можете самостоятельно составить заявку и заполнить анкету. Вы просто переходите по ссылке на сайт (https://anketa.bm.ru/kredit_nalichnimi ) и выбираете нужные вам условия (размер денежной суммы, период выплат).

После этого вы заполняете анкету со своими персональными данными и ожидаете, пока банк рассмотрит заявку. Как правило, это составляет около 15 минут.

Таким образом, вы можете узнать, даже не выходя из дома.

Преимущества и недостатки кредитования

1) Преимущества оформления кредитов: 5 «за»

В любой необходимый момент вы можете взять деньги взаймы.

В жизни часто случаются ситуации, когда срочно нужны деньги, а их нет.

В такой момент кредит может буквально спасти, особенно, если у вас нет друзей или родственников, которые могли бы выручить.

Кредит позволит приобрести нужную дорогостоящую вещь сейчас, а не через длительный период времени.

Это касается, в основном, бытовой техники. В случае, если у вас летом сломался холодильник или кондиционер, банк поможет решить проблему.

Вы также можете приобрести компьютер для работы, если он срочно необходим.

У вас появится возможность приобрести свое жилье.

В наше время материально затруднительно приобрести жилье сразу.

Намного рациональнее оформить ипотеку и жить, потихоньку , нежели всю жизнь провести на съёмных квартирах.

Можно взять кредит для организации своего бизнеса.

Если вы хотите заниматься любимым делом и открыть свое небольшое предприятие, целесообразно взять кредит.

Так вы сможете увеличить свой заработок и быстрее выплатить долг.

С помощью кредита вы почувствуете себя свободным человеком.

Когда у вас появится дополнительный капитал, появится больше возможностей.

Вы сможете взять, к примеру, автокредит и приобрести машину, которая станет приносить доход (как вариант – занимаясь доставкой пиццы или суши, и зарабатывая на этом).

Словом, кредиты имеют много преимуществ. Но не зря многие люди опасаются жизни в долг. И вовсе не напрасно!

2) Недостатки заключения кредитных договоров: 5 «против»

Потеря времени на оформление документов.

Для того чтобы собрать все необходимые банку документы, придется потратить время.

И нет гарантии того, что банк примет положительное решение о предоставлении вам кредита.

Наличие процентных ставок.

Какая бы не была процентная ставка, вам все равно придется вернуть больше, чем вы взяли.

Обманчивость банковских предложений.

Многие банки, чтобы привлечь клиентов, обещают им кредитование без выплат процентов.

Но они умалчивают, что даже если вы не платите процентную ставку, нужно оплачивать банковское обслуживание (около 3% от суммы кредита) и первоначальный взнос (до 15% от суммы).

Начисление пени и штрафных санкций.

Если вы немного просрочили выплату по платежам или не смогли выплатить сумму займа до конца кредитного периода, банк начислит вам штраф и выплатить долг будет еще труднее.

Риск потерять все.

Жизнь непредсказуема и может случится всякое – вы можете потерять работу или заболеть.

И вряд ли банк будет интересоваться вашим положением и даст вам отсрочку.

С плюсами и минусами все понятно, но как все же определить: нужен вам займ или нет?

Проведем обзор самых рациональных причин, с помощью которых, вы легко сможете понять, стоит ли брать кредит.

4 повода для оформления кредита

Причина №1. Желание поскорее стать на ноги.

Эту цель преследуют практически все молодые люди в современном обществе. Многим хочется поскорее построить свою жизнь, достичь успеха и стать независимым.

Но в условиях нашего времени простым студентам это сделать очень сложно.

Тогда кредит является хорошим вариантом для того, чтобы обрести свободу. Но, конечно, только в том случае, если вы – финансово грамотный человек и сможете рассчитать свои силы рационально. Очень важно в такой ситуации не провалиться в долговую яму.

Если вы молоды и полны идей, вы можете с помощью кредита повысить уровень своих доходов или улучшить жилищные условия, тем самым став независимым.

Кредит стоит брать в данном случае:

• На жилье, чтобы получить свободу пространства.
• На автомобиль, который может стать вашим источником дохода (если вы переоборудуете его в кофемобиль или для другой ).
• На обучение, чтобы потом получить достойное образование, работу и, соответственно, уровень жизни.

Главное в стремлении стать самостоятельным – быть рассудительным, а не идти на поводу у эмоций. Тогда такой вариант займа себя оправдает.

Причина №2. Стремление начать свой бизнес.

Если вы в своей жизни уже созрели для создания собственного дела, и готовы упорно трудится для достижения успеха, кредит – то, что вам нужно.

В связи с прогрессом во всех сферах жизни, ежедневно у людей появляется все больше бизнес-идей, уникальных по своей природе. И поскольку эти идеи в основном развиваются среди молодого поколения, первая проблема для создания бизнеса – отсутствие капитала.

В таких случаях, кредитование – целесообразное решение.

Но здесь тоже нужно быть внимательным. И если вы решили брать кредит, чтобы открыть свое дело, не забывайте:

Хорошо продумать бизнес-идею.

Вы должны быть уверенны, что на рынке есть спрос на такие товары или услуги.

• Заранее , чтобы знать, сколько денег и на какой срок вам необходимо занять.
• Просчитать рентабельность вашего дела для того, чтобы иметь возможность в дальнейшем погасить долг.

Если вы заранее внимательно подойдете к формированию своего бизнес-проекта, скорее всего, сможете принять рациональное решение.

Причина №3. Желание продвигаться по карьерной лестнице.

Допустим, у вас появилась возможность сменить профессию или получить повышение, но для этого вам нужно больше работать на дому и приобрести хороший компьютер или ноутбук, который вы не можете себе позволить.

Выход из положения – взять кредит. Конечно, если вы сможете его выплатить.

Многие скажут, что это глупо, ведь на покупку такой техники лучше накопить денег, нежели лезть в долги. Но это не совсем так. Если устройство необходимо именно сейчас, и за период, в течение которого вы будете копить деньги, можно уже достичь успеха, то, наверняка, лучше такой шанс не упускать.

Но решать вам, так как только вы можете определить свою платежеспособность. Взвесьте хорошо все за и против, просчитайте, оправдает ли себя кредит, и только тогда делайте вывод.

Причина №4. Необходимость приобрести жилье.

Оформление кредита на жилье или ипотека – самый популярный довод, чтобы уйти в долги. Ведь, согласитесь, чтобы купить технику еще можно накопить, но чтобы приобрести квартиру, копить придется слишком долго.

Опять-таки, оформление ипотеки – серьезное дело, поэтому лучше брать взаймы, если есть действительно очень веские на это обстоятельства.

Причиной, чтобы брать кредит на жилье, может стать:

Создание семьи – молодые люди, как правило, не обладают большими средствами для покупки своего жилья.

Но если вы можете позволить себе взять в долг, стоит попробовать.

• Расширение вашей семьи – если проживание с другими родственниками доставляет дискомфорт, конечно, лучше съехать.

Получение работы в другом городе – возможно, вас повысили и нужно переезжать.

Для такого случая, ипотека – рациональное решение, если новая работа принесет солидный доход.

Как видим, причина действительно весомая, но только если вы готовы к длительному погашению долга.

Собственно, существуют действительно оправданные цели, для которых кредит – способ начать новую, лучшую жизнь. Но каждая медаль имеет две стороны, поэтому обсудим и те причины, по которым следует отказаться от кредитования.

4 причины отказаться от оформления кредита

Причина №1. Непредсказуемые обстоятельства.

Никто из нас не может знать наверняка, что готовит ближайшее будущее. Возможно, кому-то будет сопутствовать удача, а кто-то может столкнуться с форс-мажорными обстоятельствами.

В данном случае, к последним относятся:

• Увольнение из работы.
• Потеря имущества.
• Ухудшение здоровья.

Это основные непредвиденные ситуации, которые могут настичь каждого. Как результат – невозможность погасить задолженность по кредиту и долговая яма.

Конечно, нельзя думать только о плохом, но стоит эти факторы учитывать. Особенно, в том случае, если вы не уверены в своих силах по поводу выплаты суммы займа.

Причина №2. Недостаточная платежеспособность.

Специалисты рекомендуют брать кредит только в том случае, если помимо основного источника дохода, вы имеете дополнительно некоторые материальные сбережения. Эти самые сбережения должны быть, как минимум, равны вашей зарплате за 3 месяца .

Только в таком случае, уверяют профессионалы, вы можете быть хоть немного застрахованы от форс-мажорных ситуаций. Если же вы такими сбережениями не обладаете, то не стоит испытывать судьбу.

Исключением могут быть только непредсказуемые ситуации, к примеру, если вам срочно нужны деньги для проведения операции или лечения.

Причина №3. Ненадежность банков.

Кто-то считает, что банки – это единственное надежное учреждение, где можно . Другие уверенны в обратном.

Существует много неприятных ситуаций, которые могут случиться, пока вы будете выплачивать сумму займа:

• Банк может обанкротиться.
• Банк может повысить процентную ставку.
• Возможен обвал валюты.

Что бы ни случилось из вышеперечисленного, вы можете потерять свои деньги или, по крайней мере, переплатить слишком большую сумму. Поэтому для оформления кредита стоит выбирать только проверенные, надежные банки.

Найти информацию о лучших учреждениях вы можете тут: http://www.banki.ru/banks/ratings

И не забывайте учитывать экономическую ситуацию в стране на момент кредитования.

Причина №4. Желание быть «как все».

Несмотря на то, что большинство людей в нашей стране образованы и прогрессивны, очень часто люди слишком поддаются общественному мнению и стремятся быть «как все».

Это самое мнение зачастую толкает население брать кредиты, которые, в конце концов, не приведут ни к чему хорошему.

Люди поддаются эмоциям, стремятся жить той жизнью, которая, к сожалению, им пока недоступна. Большинству людей хочется быть, как с обложки журнала. В итоге, они оказываются по уши в долгах.

Сегодня многие наши читатели задаются вопросом о том, стоит ли брать кредиты в 2019 году, учитывая нынешний кризис? Мы постараемся дать в этой статье подробный ответ на него, приведя некоторые выдержки из мнений видных экспертов в плане финансов и кредитов.

Нынешняя ситуация

Итак, на сегодняшний день в России действительно установилось непростое время как для рядовых граждан, так и для крупных финансовых предприятий. Слишком многие случилось за последнее время, что существенно повлияло на экономику страны, в частности:

• девальвация рубля из-за обвала её курса,
• повышение ключевой ставки Центробанка,
• ввод санкций западными и европейскими странами и т.д.

Многие наши сограждане опасались того, что стране грозит дефолт, как это было в незапамятные времена, однако спешим вас успокоить – никаких предпосылок для этого нет.

В России по-прежнему существуют богатейшие запасы полезных ископаемых, золотовалютные запасы не истощены, а внешние долги не являются критическими, как, например на Украине.

И помните!!! Прежде чем взять кредит, 10 раз подумайте и 1 раз один раз подайте заявку. Если сегодня вам предлагают кредит со ставкой свыше 17% - это явный грабеж. Ищите лучшие предложения. Они есть, их надо искать. И не забудьте обязательно перед подачей заявок прочитать эту заметку , она поможет не совершить вам серьезных ошибок!

Почему перестали выдавать кредиты?

Многие заемщики ошибочно полагают, что банки перестали выдавать деньги населению. Это вовсе не так, ссуды оформляются также часто, как и раньше, но только сейчас выдают их далеко не всем желающим, а только надежным клиентам.

Не смотря на то, что ключевой процент был снижен, и банки вновь могут получать «дешевые» кредиты и предлагать их населению, кредитные компании значительно ужесточили свои требования к заемщикам. В большинстве компаний теперь предъявляют следующие условия:

• Возраст от 21-23лет, кредитоваться можно до наступления пенсионного возраста;
• Наличие официального трудоустройства,
• Заработок не менее 10-15 тыс. рублей в месяц, который нужно подтверждать справкой о доходах;
• Необходимо иметь общий трудовой стаж от 1 года, а на нынешнем месте работы – от 6 месяцев (все это нужно подтверждать выпиской из трудовой книжки или договора).

Небольшие «поблажки» могут получать лишь определенные категории клиентов, зачастую это работники бюджетных сфер, либо зарплатные клиенты банка. Прочесть о кредитах для участников зарплатного проекта Сбербанка можно в этой статье .

Если перед вами стоит вопрос, стоит ли сейчас брать потребительский кредит, то здесь однозначного ответа быть не может. Одни эксперты говорят – стоит, другие нет, все «упирается» в выбор самого банка и его программы.

Дело в том, что нельзя с уверенностью сказать о том, какая банковская организация предлагает самый выгодный кредит по причине того, что для каждого человека понятие «выгодности индивидуально»: одни хотят иметь максимальную сумму, другие — низкий процент, третьи — отсутствие комиссий и т.д.

Конечно, лучше всего выбирать предложения с самой маленькой ставкой, ведь именно она влияет на размер вашей конечной переплаты. Снизить ее можно при помощи сбора документов, оформления залога или привлечения поручителей.

Где сейчас можно выгодно кредитоваться под минимальный процент, рассказываем здесь.

Если вы задумались о покупке автомобиля , то сейчас наиболее выгодными являются отечественные авто, произведенные в 2016-2019 году, в стоимости не превышающие 1,45 млн. рубл. Их можно приобрести по программе государственного софинансирования под ставку от 9 до 17% годовых, подробности .

Если вы совершаете в основном безналичные покупки, то мы рекомендуем обратить внимание на кредитные карточки (самые привлекательные из них перечислены ). Да, ставки по ним более высокие, однако они обладают льготным периодом, в течение которого пользоваться заемными средствами можно будет без начисления процента.

Если вы собрались оформить ипотеку , то эксперты говорят, что сейчас это однозначно выгодно делать. Вот некоторые из причин:

• Снижение цен на недвижимость;
• Наличие множества акционных программ по жилищному кредитованию;
• Оказание государственной помощи многодетным семьям путем предоставления субсидий по программе «Молодая семья » и Материнский капитал.

Если ваш совокупный семейный доход позволит покрыть порядка 40-50% от оценочной стоимости квартиры, то есть смысл не оформлять ипотечный кредит, а вступить в долевое строительство в самом начале возведения нового дома.

В этом случае, стоимость квартиры будет на треть ниже, чем ее оценочная стоимость при сдаче жилья в эксплуатацию. За время, что будет идти строительство, вы сможете накопить оставшуюся сумму или же взять ее в долг у родственников и знакомых.

Принимая решение о кредите, ты первым делом рассчитываешь размер переплаты? По-прежнему считаешь, что ставка  -  главный параметр? Поздравляю: скорее всего, ты не очень понимаешь, как играть в эту игру.

Как понять, надо ли брать конкретный кредит? На самом деле вопрос весьма прост, но проблема в том, что люди, в большинстве своем, совершенно неверно подходят к его решению.

С моей точки зрения, возможны два подхода к кредитованию, которые кардинально отличаются друг от друга: экономический и бытовой.

Экономический подход к кредитованию заключается в следующем: основная функция заемных средств  -  создание дополнительного дохода.

Компания берет кредит с целью вложить средства в бизнес и заработать доход, превышающий стоимость обслуживания займа. Простейший пример: предприятие хочет построить новую линию, стоимостью в 10 млн долларов, которая принесет 100 млн долларов прибыли  -  оно берет кредит, обслуживает его и еще что-то на этом зарабатывает.

Если рассуждать таким образом, то ставка по кредиту (и, как следствие, переплата) действительно играет ключевую роль. В общем виде, когда вы принимаете решение, логика выглядит примерно так:

1. Определить будущую стоимость актива, который мы хотим приобрести на заемные средства.
2. Вычесть из нее расходы по обслуживанию кредита (зависят от ставки) и понесенные затраты.
3. Дисконтировать результат, чтобы получить текущую стоимость будущих денежных потоков (10 рублей сегодня больше, чем 10 рублей завтра, потому что я могу вложить их куда-нибудь и получить дополнительный доход).
4. Если полученный результат выше нуля, проект имеет экономический смысл и надо брать кредит.

• Первоначальный взнос: 1,5 млн рублей
• Сумма кредита: 2,5 млн рублей
• Срок кредита: 20 лет
• Процентная ставка: 16,7% годовых
• Общая сумма выплат: 8 680 497 рублей

Подойдем к этому вопросу с экономической точки зрения. Для начала попробуем определить будущую стоимость актива. Сразу скажу, что хоть сколько-нибудь достоверно спрогнозировать показатель через 20 лет просто нереально. Но можно попытаться прикинуть порядок цифр. Для начала посмотрим на динамику цен на жилье в Москве за последние 15 лет:

Согласно графику, цены на жилую недвижимость выросли почти на 850% за последние 15 лет, что соответствует среднегодовым темпам роста (CAGR) в 16%. При этом очевидно, что высокие темпа роста в прошлом не гарантируют высоких темпов роста в будущем, поэтому для своих расчетов я беру осторожный прогноз увеличения цен на 5% в год. Таким образом, квартира, которая сегодня стоит 4 млн рублей, будет стоить порядка 10,6 млн рублей через 20 лет. Спрогнозировав будущую стоимость актива, можно определить и целесообразность кредита.

• Будущая стоимость актива = 4 000 000*(1+5%)^20 = 10 613 191 рубль
• Будущая стоимость актива  -   Расходы по обслуживанию кредита  -  понесенные затраты (первоначальный взнос) = 10 613 191−8 680 497−1 500 000 = 432 694 рубля
• Дисконтируем под 5% годовых (я могу не покупать квартиру, а положить эти средства на депозит под 5%): 432 694 / ((1+5%)^20) = 163 078 рублей

Итого: расплатившись по кредиту и продав квартиру через 20 лет, я получу 432 694 рубля, что соответствует 163 078 «сегодняшним» рублям.

Таким образом, экономический смысл в ипотеке есть даже при нынешних высоких ставках: несмотря на осторожный прогноз роста стоимости (5% в год), мои затраты на кредит полностью отобьются  -  я даже заработаю копеечку на этой операции. Стоит добавить, что я в принципе против долгосрочных кредитов именно из-за невозможности спрогнозировать ни цену актива, ни свои финансовые возможности, но это уже личное дело каждого.

В примере с ипотекой экономический подход отлично работает, но он совершенно не годится в большинстве других случаев, например  -  автокредитование: стоимость твоего актива со временем не растет, как в случае с квартирой, а, напротив, падает. Ты в любом случае теряешь деньги на этой операции  -  даже если покупаешь машину полностью на свои средства, все равно продашь ее дешевле.

И вот для таких случаев необходимо сменить свой подход на бытовой: кредитование  -  это способ купить то, на что у тебя сегодня нет денег.

Соответственно, ни ставка, ни сумма переплаты не должны нас интересовать, когда мы принимаем решение о том, стоит ли брать займ, ведь мы не оцениваем экономический смысл (его нет, ты не заработаешь на этой операции)  -  нас должна заботить внутренняя оценка справедливости обмена некоторого ежемесячного платежа на возможность получить сегодня то, на что в противном случае пришлось бы копить довольно долго.

Приведу собственный пример: пять лет назад я взял автокредит исходя именно из логики, что проще переплатить, но ездить сегодня, чем пять лет копить. В результате получилось:

• Если бы я не брал кредит, но откладывал бы сумму ежемесячного платежа, не факт, что сегодня (пять лет спустя) я бы смог купить эту машину  -  рост цен оказался выше (или примерно равен) моей переплате.
• Мой ежемесячный платеж, который был относительно внушительной суммой пять лет назад, сегодня выглядит смешными деньгами .
• Все пять лет я ездил на машине, а не ходил пешком.

Таким образом, правильный подход в данном случае  - посмотреть на сумму ежемесячного платежа. Кредит стоит брать, если ты уверен, что:

• Что бы ни случилось, ты сможешь обслуживать этот кредит (я год сидел без работы и не пропустил ни одного платежа  -  именно потому что выбрал параметры, при которых ежемесячный платеж достаточно низок).
• Сумма ежемесячного платежа стоит получаемого актива (платить эту сумму ежемесячно ради возможности ездить на машине  -  стоит того; платить ее ради, к примеру, мобильного телефона  -  нет).
• Тебе действительно нужен этот актив (если ты и так хотел копить на машину  -  лучше взять кредит; но не надо покупать машину, потому что банк предлагает кредит).

Резюмируя вышесказанное: ставка и переплата имеют принципиальное значение только в том случае, если актив будет расти в цене  -  в противном случае ты все равно теряешь деньги и тогда подход должен быть «сколько я готов потерять ради возможности пользоваться этим активом сегодня?»  -  а это уже сугубо индивидуальное значение.

Покупая, к примеру, телевизор, большинство из нас не задумывается о том, за сколько его потом получится продать и сколько денег при этом будет потеряно  -  мы просто думаем «Готов ли я отдать N рублей за телевизор?». Вот и с большинством кредитов логика должна быть такой же: «Готов ли я каждый месяц отдавать N рублей за этот актив?».

Хочу предложить вашему вниманию некоторые размышления о том, стоит ли брать кредит . Как вы знаете, рекламу всевозможных кредитов и займов сейчас можно встретить где угодно: ей пестрит весь интернет, все печатные СМИ, обклеены все столбы и доски объявлений. Банки рекламируют кредиты как возможность за небольшую плату приобрести все, что душе угодно, как простой и легкий способ решения финансовых трудностей. Но так ли это на самом деле? Стоит ли брать кредит? Давайте попробуем разобраться.

В первую очередь я предлагаю разделить все возможные банковские ссуды на две категории:

1. Потребительские кредиты;

2. Кредиты для бизнеса.

Между этими двумя направлениями займа средств у банка есть очень существенная разница, которую необходимо очень четко представлять, для того чтобы ответить на вопрос “стоит ли брать кредит?”. Потребительские кредиты позволяют человеку потреблять то, на что он еще не заработал, но при этом необходимо платить за такую возможность. Таким образом, влекут за собой неизбежное увеличение расходов личного или семейного бюджета при неизменных доходах.

Если говорить о покупке автомобиля, тут тоже необходимо обращать внимание на разные нюансы. Такое приобретение уже само по себе влечет за собой появление множества дополнительных регулярных расходов, а если оформить , то эти дополнительные расходы будут только еще больше. Рекомендую просто взять калькулятор и просчитать, во что вам обойдется такая покупка и такой кредит, “потянет” ли это ваш семейный бюджет? Как правильно производить такие подсчеты, и на какие другие важные моменты следует обратить внимание в этом случае, я описал в статье

Таким образом, вопрос о том, стоит ли брать кредит на покупку жилья или автомобиля однозначного ответа не имеет. Это зависит от множества факторов, среди которых основополагающую роль играет состояние личных финансов. То есть, в первую очередь, все зависит от того, есть ли возможность покрывать все расходы, связанные с получением такого кредита, достаточно ли для этого доходов. Но даже если это и так – кредит на приобретение недвижимости или авто далеко не всегда может быть оптимальным вариантом совершения такой крупной покупки, необходимо обращать внимание на множество различных факторов.

Говоря о том, стоит ли брать кредит, необходимо рассмотреть еще одну ситуацию. Это ситуация, в которой у человека или семьи есть определенные денежные средства, их достаточно для самостоятельной оплаты желаемой покупки, но эти средства инвестированы в какой-либо другой финансовый или материальный актив, приносящий определенный доход. Например, в бизнес, ценные бумаги, депозит и т.д. В этом случае человек стоит перед выбором: вывести средства оттуда, куда они вложены, и совершить покупку, не прибегая к услугам кредитования, или же взять кредит, сохранив свой дополнительный (а может, даже и основной) источник заработка.

На мой взгляд, в подобной ситуации тоже все должна решать простая арифметика. Необходимо просчитать, что больше: доход, который уже приносит имеющийся капитал или те расходы, которые может повлечь за собой получение кредита. Если доход больше, то логично взять кредит, пусть даже на личные нужды, но все равно остаться “в плюсе”.

Если вопрос стоит так: выводить ли средства из актива, приносящего прибыль, или брать кредит для совершения определенной покупки, то необходимо просчитывать, что финансово выгоднее. Кроме того, на мой взгляд, наличие актива, приносящего доход, всегда играет положительную роль с точки зрения , поэтому перевес в большинстве случаев должен оставаться на его сохранении.

Пожалуй, это все основные моменты, которые я хотел бы озвучить. В любом случае, стоит ли брать кредит – решать только вам, поэтому прислушайтесь к тому, что я написал, и сделайте собственные выводы.

Пусть ваша развивается вместе с сайтом . Присоединяйтесь к числу наших постоянных читателей, следите за обновлениями, задавайте вопросы в комментариях, и вы всегда будете иметь доступ к полезной практической информации, которая научит вас грамотно и максимально эффективно использовать личные финансы. До встречи на страницах сайта!