Главная Финансирование бизнеса Досрочное погашение без моратория

Досрочное погашение без моратория

Как поется в известной песне: «Что не говорите, а мы все живем в кредите». Это горькая правда реальности. Но только горькая она для потребителей, которые нечаянно попадают в неловкие ситуации и даже в долговые ямы. А еще в последнее время очень сильно будоражит умы мораторий на досрочное погашение кредита. Что это такое? Зачем его вводят? Неужели банки не заинтересованы в том, чтобы получить выданные деньги как можно скорее? Чем это грозит заемщику? На все эти вопросы мы попробуем найти правильные ответы.

Итак, зачем банки не только вводят этот мораторий, но и активно его добивались на законодательном уровне? Тут все максимально просто. При ежемесячной выплате клиент оплачивает не только тело кредита, но и проценты за разные услуги, оказанные банком при выдаче и обслуживании займа. В итоге получается, что каждый месяц клиент гасит всего лишь от 60% до 80% — это те деньги, которые он потратил, а остальное переплачивает. И вот эта переплата становится чистой прибылью банка.

Казалось бы, что тут такого и зачем понадобился этот мораторий? Опять же все проще простого - те, кто умеют считать и понимают, какую сумму переплаты они рискуют отдать банку, стараются погасить кредит досрочно, буквально экономя на всем и собирая деньги на это дело. Что в итоге получает банк? Минимум прибыли, то есть почти то, что отдали, то и получат. Конечно же, с точки зрения бизнеса, коим и является банковская деятельность, это максимально невыгодно.

Для депутатов мораторий на досрочное погашение кредитов стал камнем преткновения. С одной стороны — банковская система, которую нужно поддерживать и всячески содействовать ее развитию, которая к тому же требует запретить клиентам отказываться от денег после оформления документов. А вот с другой стороны стоят эти самые клиенты, простые люди, а на юридическом языке - потребители, права которых и призваны защищать депутаты.

Итак, попробуем сформулировать точное определение этого понятия.

Мораторий на досрочное погашение кредита - законодательно закрепленная мера, которую банк применяет для того, чтобы получить прибыль и являет собой запрет на то, чтобы внести деньги досрочно, минуя выплату процентов.

Трактовка довольно-таки любительская, наверняка в изложении юридическом оно звучит более официально и совсем непонятно. Зато отображена сама суть. Становится ясно, что полностью удовлетворив требование о моратории, депутаты нарушат тем самым права потребителей. Поэтому сделали просто, и как делалось уже не раз - мораторий введен частично. Как это выглядит на практике?

При взятии кредита сроком на 12 месяцев, это, к примеру, клиент должен обратить внимание, что в течение 3-х или 4-х месяцев он не сможет оплатить долг досрочно. Для этого нужно внимательно читать договор, а не верить на слово сотруднику, потому что он может скрыть от клиента часть информации в интересах банка. К сожалению, это очень распространенная практика и доказать потом что-либо просто невозможно.

Как оказалось, суды в таких ситуация встают именно на сторону клиентов, потому что по закону банки (кредитные организации) не имеют права препятствовать желанию клиента выплатить долг досрочно. Хотя, лучше просто прочитать договор перед его подписанием. Это сэкономит если не время, то нервы точно.

Подведем небольшой итог. Получается, что при взятии кредита лучше рассчитывать на то, что нужно выплатить проценты, что возможно только при ежемесячных платежах. Если же вы уверены, что у вас в скором времени появятся деньги на то, что вы хотите, лучше обойдите банк стороной. Будьте финансово грамотным.

Когда появляется возможность, кредитные заемщики стараются избавиться от долгового бремени как можно раньше. Или, по крайней мере, ослабить его. Но как происходит досрочное погашение кредита? Законодательно данная процедура регулируется двумя актами. Это федеральные законы № 284 от 19.10.2011 и № 353 от 21.12.2013. А также статьи № 809 и № 810 ГК РФ. Прежде всего следует сказать, что погасить кредитную задолженность раньше оговоренного в соглашении срока можно тем клиентам, кто брал денежный заем не для предпринимательских целей. То есть это потребительский кредит, ипотека, автокредит, но никоим образом не кредит на открытие и/или развитие бизнеса.

Часто задаваемые вопросы касательно досрочных выплат по кредиту

Досрочная выплата с юридическими лицами оговаривается в строго индивидуальном, особом порядке. В принципе, сейчас многие банки только рады, когда клиент гасит долг досрочно. Раньше финансовые организации не приветствовали подобные действия и даже начисляли штрафы. ФЗ № 284 законодательно закрепил право банковских клиентов платить по кредиту заблаговременно. Вплоть до полного закрытия займа. Кроме того, нынешний кризис на первое место поставил кратковременные кредиты. Организации в непредсказуемой экономической обстановке стремятся как можно скорее получить от заемщика положенное – и все.

Поэтому Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк и другие всячески идут навстречу таким заемщикам. Однако это не значит, что заемщик не может больше столкнуться с банковским прессингом при попытке досрочно расплатиться. Какой-то банк установит полугодовой мораторий на досрочные выплаты. Другой возьмет комиссию за перерасчет оставшейся части. Но в данной ситуации закон на стороне заемщика – об этом следует помнить. Какие вопросы о досрочном погашении кредита появляются у заемщиков наиболее часто? Итак:

Правила и ограничения

Хотя в сроках досрочного возврата долга клиент относительно свободен, но здесь все-таки есть некоторые ограничения:

если заемщик решил внести определенную сумму заранее, об этом следует уведомить банк – желательно письменным заявлением, но можно оставить заявку в интернет-офисе или сделать звонок в call-центр;
и сделать это нужно за 30 дней до момента внесения незапланированного договором взноса. Хотя правила досрочного погашения кредита гибкие, и согласно пункту 2 статьи № 810 ГК РФ и части 4 статьи 11 ФЗ № 353 срок предупреждения может быть произвольно сокращен. Не редкость, когда в кредитном договоре специально указан период от момента заявления до момента досрочного закрытия долга, который клиент должен соблюдать;
банковской системе, да и большинству заемщиков, удобнее, чтобы платеж в счет превентивного погашения осуществлялся вместе с обычным ежемесячным платежом, в тот же день и час (согласно части 5 статьи 11 ФЗ № 353). Впрочем, при необходимости дата взноса может быть перенесена на любое, удобное для заемщика время.

Изменение кредитных условий и практический пример

Не следует смешивать обычный и внеплановый взнос по кредитному займу. Когда человек, взявший кредит, решает внести какую-то сумму сверх положенного, то в день регулярного платежа надо отдать деньги и за этот самый ежемесячный платеж с учетом годовых процентов. После того, как средства перейдут к банку, возникнет ситуация, когда:

снизится размер выплат, проводимых ежемесячно, а период кредита не изменится;
сократится время до момента полного закрытия банковского займа, а ежемесячные взносы останутся прежними.

То есть надо будет осуществить перерасчет кредита при досрочном погашении. Обычно, клиент банка сам выбирает более подходящий для себя вариант. Тем не менее банк со своей стороны может настоять на каком-то варианте. Так, если периодические кредитные взносы по договору аннуитетные (равномерные), тогда банк склоняется к варианту уменьшения размера ежемесячных выплат. Если же платежи по договору дифференцированные (постепенно уменьшаются по мере погашения), то банк, возможно, начнет настаивать на сокращении времени кредитования. Стоит привести простой пример. Заемщик берет 100 тыс. рублей на один год. Через год общая сумма, которую он должен вернуть банку, составит 120 тыс. рублей, т. е. с учетом процентов – 20 тыс. рублей. Соответственно, ежемесячный взнос будет равен 10 тыс. рублей. Выйдет примерно 8 350 рублей в счет нивелирования тела займа и 1 650 рублей – это 1/12 часть годовых процентов (погрешность до 100 рублей). Пусть будет ситуация частично досрочного погашения.

Первые два месяца заемщик платит по графику, а на третий решает внести дополнительно еще 30 тыс. рублей. Следовательно, в третий месяц будет заплачено 40 тыс. рублей (вместе с ежемесячным платежом). Плюс 20 тыс. рублей за предыдущие два месяца. Итого после частично досрочного погашения клиент останется должен банку еще 60 тыс. рублей (120 тыс. – 60 тыс.). Если бы заемщик не вносил ничего дополнительно, то ему пришлось бы платить еще 9 месяцев по 10 тыс. рублей. Теперь же остается доплатить 60 тыс. рублей, что при неизмененных платежах закроет кредит через 6 месяцев. Либо поделить 60 тыс. на 9 месяцев, и при том же сроке кредитования ежемесячно платить надо будет уже не 10 тыс. рублей, а 6 666 рублей.

Следует обратить внимание, что здесь подсчет велся при ГОДОВЫХ процентах. То есть заранее подсчитывалась сумма, которую заемщик в любом случае должен банку за то, что взял заем. А могло быть так, что клиент взял те же 100 тыс. рублей и так же на год, но проценты начисляются по месяцам от месячного платежа. Например, 20% от 8 333 рублей (100 тыс. рублей разделить на 12 месяцев). Итого заем будет погашаться опять по 10 тыс. рублей в месяц. Но при досрочном погашении вносимая сумма вычитаться будет только из тела кредита (100 тыс. рублей). Следовательно, в таких условиях можно здорово сэкономить на процентах. Кстати, именно поэтому иные банки противятся досрочным погашениям. И даже могут внести такого ретивого клиента в «серый список».

Внимательный читатель заметит, что при подсчетах в некоторых цифрах будет несоответствие на одну-две сотни рублей. Здесь числа округлены для удобства и наглядности. Ведь, как правило, при перерасчетах и досрочных выплатах получаются неровные цифры «с копейками». Например, сумма основного регулярного взноса составляет 10 552 рубля и 50 копеек. А у клиента есть на руках 30 тыс. рублей. Так вот, лучше указать, что сумма досрочного погашения составляет не 19 500 рублей, а 19 400 рублей. Поскольку банк в первую очередь будет снимать деньги в счет месячного взноса, а только потом – в счет превентивного погашения. И если цифра окажется меньше той, что заемщик указал в заявлении, то эти деньги просто пойдут на банковский счет, привязанный к кредиту.

И будут сниматься оттуда по обычному графику. То же самое может произойти, если клиент банка просто положит деньги на свой кредитный счет без всякого уведомления сотрудников о намерении рассчитаться с учреждением раньше. Аналогичная ситуация сложится, если заемщик опоздает передать банку дополнительные финансовые средства. Деньги для досрочного погашения кредита в банке лучше всего вносить накануне той даты, в которую происходит регулярная месячная кредитная оплата. Надо учитывать, что при простом уходе финансовых средств заемщика на его кредитный счет их возврат – это весьма долгая и нудная процедура, которую часто даже нет смысла начинать. Поэтому следует соблюдать точность и пунктуальность.

Досрочное закрытие кредита на 100% и заключительная инструкция

Если имеет место полное досрочное погашение кредита, то надо знать точную сумму кредитного остатка. Можно подсчитать ее самим, но всегда рекомендуется сверяться с данными, которые предоставит банковский специалист. Обычно нужную информацию человек получает через несколько часов телефонным звонком, СМС-сообщением или в электронном письме. Но согласно части 7 статьи 11 ФЗ № 353 банк имеет право сообщить заемщику, сколько тот остался должен, в течение 5 календарных дней. После того, как все положенные банку деньги ему возвращены до окончания периода кредита, заемщику рекомендуется взять у банковского специалиста выписку, что кредит аннулирован и клиент больше никаких обязательств перед учреждением не имеет. Еще раз можно обозначить следующие основные этапы в процессе досрочной оплаты банковского займа:

проверить наличие просроченных взносов и штрафов; если есть – все оплатить;
загодя написать и подать соответствующее заявление в банк (образец бланка выдаст сотрудник), сделать копию заявления;
внесение желаемой суммы с учетом регулярного платежа;
через несколько дней рекомендуется проверить, произошло ли ожидаемое списание долга;
при полной преждевременной оплате стоит взять справку, подтверждающую этот факт.

Напоследок надо сказать, что тем, кто оформлял кредит через получение кредитной банковской карты, намного проще. Здесь не надо подавать заявление и терять время на ожидание. Как правило, период зачисления денежных средств здесь тоже не фиксирован. То есть

Единственный выход для многих - взять ипотечный кредит под залог недвижимости. Изолированная крыша над головой появляется, но расплачиваться за собственное жилье приходится порой десятки лет. Однако бывают случаи, когда у заемщика появляется возможность выплатить кредит досрочно. Выгодно ли это? Подобную ситуацию «КВ» попросили прокомментировать нашего постоянного эксперта - казанского юриста Фарида ХАЙРУЛЛИНА.
- Давайте разберемся. Во-первых, при полном погашении необходимо сразу вернуть всю сумму кредита плюс проценты, набежавшие на момент оплаты, - поясняет юрист. - При частичных выплатах возможны два варианта: уменьшение общего срока кредита или снижение суммы ежемесячных выплат за счет переплаты. С одной стороны, сокращение кредитных сроков влечет за собой понижение всей суммы задолженности. А с другой - снижение ежемесячных платежей позволит экономить бюджет и распоряжаться своим доходом сегодня и сейчас. Что лучше, решать каждому заемщику индивидуально. В любом случае преждевременное погашение выгодно в первую очередь именно заемщику. Так же, как и срочный выкуп квартир. Это позволяет плательщику значительно сэкономить.

- Но выгодно ли это банку?
- Здесь обратная ситуация. В досрочном погашении не заинтересована ни одна кредитная организация. Основная цель таких компаний - получение максимума прибыли. В данном случае это зависит от срока, в течение которого начисляются проценты. Чем он дольше, тем больше процентов получит компания. В связи с этим любой банк вырабатывает собственные кредитные предложения. Но в основном все они направлены на то, чтобы плательщик не стремился погасить кредит преждевременно. Во-первых, почти все банки устанавливают высокие пороги для досрочных взносов и усложняют процедуру оформления. Что сводит к минимуму возможности заемщиков. Во-вторых, вводят моратории не менее шести месяцев. Это сроки, в течение которых заемщик обязан вносить строго установленные платежи и не имеет права досрочного погашения.

- Что должен предпринять плательщик, если он все-таки решил выплатить кредит досрочно?
- Если плательщик все же решил преждевременно выплатить кредит под залог квартиры, ему необходимо заранее сделать соответствующее заявление. Но здесь важно помнить, что за невыполнение обязательства многие банки могут наложить на него наказание - штраф. Еще стоит отметить, что долгосрочный кредит предлагается по более низким ставкам, но с длительным мораторием. И наоборот, чем короче срок кредитования, тем выше ставка и меньше мораторий. А что кому выгоднее, каждый решает, исходя из собственных доходов и возможностей. В любом случае выбор должен быть осознанным и обдуманным.

- А в каких случаях досрочное погашение вовсе не выгодно?
- Ситуаций, когда досрочное погашение невыгодно, несколько:
1. Вы взяли кредит под небольшие проценты и не выиграете много, если будете гасить досрочно.
2. По условиям заключенного договора с банком вы обязаны для досрочного погашения долга вносить такие суммы, которые не будут сильно отличаться от ситуации, если бы вы гасили его в соответствии с графиком.
3. Если вы брали кредит на развитие бизнеса под небольшие проценты. Это значит, что вам не хватает оборотных средств, поэтому вы вынуждены обращаться за кредитом. Поэтому досрочное погашения кредита означает вывод оборотных средств из бизнеса, который и так в них нуждается.
4. Если досрочное погашение пробьет большую дыру в вашем бюджете.

Госдума отменила штрафы, комиссии и моратории на досрочное погашение в течение нескольких первых месяцев пользования кредитом. Несмотря на очевидные для заемщиков плюсы этих изменений, эксперты не ожидают, что доля кредитов, погашенных досрочно, резко возрастет.

В октябре 2011 года Госдума приняла поправки в Гражданский кодекс, наделяющие граждан правом вернуть банку заем раньше срока, оговоренного в договоре. Заемщик может досрочно выплатить кредит без каких-либо штрафов и комиссий, предупредив кредитора за 30 дней до предполагаемого погашения. Проценты уплачиваются только за фактический срок пользования кредитом. Норма распространяется на все розничные кредиты, включая ипотеку. При этом закон получает обратную силу. «Заемщики, взявшие кредит до вступления поправок в силу, смогут досрочно и без каких-либо санкций погасить кредит», – отмечают специалисты ООО «Центр по защите прав».

Банкиры же со своей стороны предлагают сенаторам ввести ряд ограничений при наделении граждан правом досрочно возвращать кредиты. Законопроектом в нынешнем варианте предусмотрен его безусловный характер, то есть любой заемщик сможет погасить раньше срока любой кредит. Ассоциация российских банков (АРБ) предлагает ввести исключение для граждан, взявших кредит на покупку недвижимости. Именно ипотечные заемщики стремятся как можно раньше рассчитаться по кредиту, поскольку при длительном сроке переплата может достигать значительных сумм.

Также АРБ считает, что действия законопроекта должно распространяться только на отношения, возникшие после вступления его в силу. Тогда право на досрочный возврат кредита не получат все заемщики, оформившие его ранее. При этом АРБ предупреждает, что введение безусловного права негативно скажется на самих клиентах кредитных организаций. Банки будут вынуждены учитывать риски досрочного возврата ипотечного кредита, что скажется на его процентной ставке. Так же, добавляют в АРБ, возникшие риски скажутся и на процентах по вкладам, что снизит их доходность для клиентов.

Как считает руководитель портала «Ипотека в Тюмени» Владимир Андреев , отмена комиссии за досрочное погашение кредитов не окажет на рынок кредитования серьезного влияния.

«Конечно, прогнозировать доходы банкам станет несколько сложнее, но ведь и речь идет прежде всего о первых трех месяцах кредита, после банки обычно ограничения не применяют. Рамки в досрочном погашении связаны прежде всего с тем, что банки хотят гарантировать себе получение хотя бы минимального дохода с выданных кредитов. Стоит отметить, что трехмесячный мораторий на досрочное погашение, например, ипотеки не сильно ограничивал заемщиков и раньше, свободных средств в этот период чаще всего не бывает. Больше всего от отмены комиссий выиграют получатели материнского капитала, которые направляют средства на погашение ипотеки, и для таких заемщиков комиссии имели значение», – отметил Владимир Андреев.

«Последствия данного закона могут быть двоякими: с одной стороны, это безусловный плюс с точки зрения заемщиков, поскольку сейчас в большинстве банков действуют штрафы или мораторий на досрочное погашение в течение нескольких месяцев. С другой – для банков повышаются риски, возрастает средняя стоимость кредита, что может привести к росту ставок или возникновению единовременных комиссий при выдаче кредита», – считает аналитик «Инвесткафе» Никита Игнатенко .

«Тем временем, я не думаю, что в связи с введением этого закона резко возрастет доля кредитов, погашенных досрочно, поэтому значительный рост ставок маловероятен. Также рост ставок произойдет не сразу, поскольку банкам необходимо будет оценить, насколько возрастет стоимость выдачи кредита и как изменятся риски, и уже отталкиваясь от этой информации, изменять процентную ставку», – заключает эксперт.

Поправки, окончательно принятые Госдумой, на следующем этапе принятия закона поступают на рассмотрение в Совет Федерации. Банкиры призывают этот законодательный орган рассмотреть вопрос об их отклонении и создать согласительную комиссию для урегулирования всех нюансов. В частности банкиры предлагают:

исключить безусловное право гражданина на досрочный возврат суммы займа по договору ипотеки;
положения закона распространить на отношения, которые возникнут после вступления его в силу;
закон вступает в силу по истечении шести месяцев со дня его официального опубликования, а не через десять дней после опубликования.

Так, на задолженность перестают начисляться штрафные санкции и пени, а также иные предусмотренные финансовые санкции, не применяется инфляционный индекс. Проценты по требованиям конкурсных кредиторов и уполномоченных органов начисляются в размере ключевой ставки. Проценты начисляются с даты старта внешнего управления до постановления о начале расчетов с кредиторами или открытии конкурсного производства. Если управляющему удастся договориться с кредиторами, процентная ставка может быть снижена или же уменьшен срок начисления процентов. Надо учитывать, что начисленные проценты не участвуют при определении голосов на кредиторских собраниях. Заморозка действует и на кредиторские требования о возмещениях убытков, возникших из-за отказа назначенного управляющего от исполнения некоторых договорных обязательств.

Что это значит? 100% в среднем - это когда у одного закредитованность 360%: ипотека 288000 евро при зарплате 80000 евро, у другого 40% при потребительском кредите 8000 евро и зарплате 20000 евро в год, а у третьего и четвертого нет кредитов, потому что они на живут на пособие и не имеют на них права. В России в структуре долга очень мало занимает ипотека, поэтому и показатели закредитованности гораздо ниже.Четвертая по счету причина - испорченная кредитная история.

Регулярные просрочки по платежам, невыплаченные кредиты и судебные разбирательства по ним.И на последнем месте - несоответствие информации о работе, месте жительства и иных анкетных данных. В этом случае банк не разбирается, случайно или специально вы указали неверные данные, если это выяснится при проверке - кредит вам, вероятно, не дадут.Есть и очевидные причины.

Мораторный отказ по кредиту – это запрет на выдачу банком заемных средств, установленный ЦБ РФ. Как правило, мораторий устанавливается на определенный период и связан с чрезвычайными событиями.
Например, в конце 2017 года Банк России организовал рабочую группу, которая разрабатывала специальный законопроект. Суть его заключалась в том, чтобы запретить банковским организациям выдавать кредиты лицам, чья долговая нагрузка выше допустимой.
Годом ранее по указу Президента России было отдано поручение о проверке банками и МФО сведений о наличии у потенциального заемщика действующих кредитов. Смысл таких мер – снизить долговую нагрузку с физических лиц.

Внимание

Возможны и другие причины, связанные с внутренней политикой ЦБ или сложной экономической ситуацией в стране либо в конкретном учреждении. Например, когда устанавливается мораторий на удовлетворение требований кредитора.

Важно

Объявлен мораторий банку: понятие и специфика процедуры Однако, правительство должно поддерживать и банковскую систему, и содействовать ее развитию. Поэтому, чтобы кредиторам выгодно было выдавать ссуды, было введено новое правило.

Что же означает мораторий? Что банки могут указывать в договоре срок, раньше которого клиент не может погасить имеющийся у него долг. На практике это выглядит так: заемщик берет деньги на 3 года, а в договоре при этом прописывается, что вернуть их заранее он может не раньше чем через три месяца.

То есть первые 3 мес. клиент обязан выплачивать ту сумму, которая указана в документе. По сути, самый высокий % по переплате как раз и составляет первое время, что приводит к тому, что банковские учреждения получают хоть какую-то прибыль. Часто сотрудники банка умалчивают о такой детали, как невозможность внесения дополнительных платежей свыше установленного графика.

Например, молодежь до 21 года, пенсионеры старше 55 лет. Особый мораторий в кризис наложен некоторыми банками на потребительские кредиты индивидуальным предпринимателям.

У каждого банка ограниченное количество кредитных продуктов, и разрабатываются эти продукты под конкретную целевую аудиторию. Самое досадное, что банки имеют право не сообщать вам причину отказа, поэтому лучше сразу изучать предложения банков, в который вы обращаетесь.

Следующая типичная причина невыдачи кредита - непрохождение через скоринговую систему. Любая заявка проходит через компьютерную скоринговую систему банка.

Программа сама оценивает параметры - возраст, доход, размер заработной платы, наличие кредитов и присваивает каждому значению определенное количество баллов - по сумме становится понятно, дадут вам кредит или нет. И здесь важную роль играет грамотное заполнение заявки.

При этом управляющий не вправе отказаться от обязанностей в рамках сделок, заключенных и одобренных им на этапе внешнего управления. В ходе моратория приостанавливается исковая давность по делам. Указанные послабления помогают компании максимально быстро сконцентрироваться на восстановлении финансового состояния. Мировое соглашение на данном этапе банкротства не заключается. На кого не распространяется? Мораторий не может быть введен при банкротстве по упрощенной схеме. В такой ситуации не допускается введение в компании процедур финансового оздоровления или внешнего управления, сразу открывается процесс ликвидации.

Почему отказывают в кредите и что с этим делать

Что означает мораторий на удовлетворение требований кредиторов кредитной организации и на какие обязательства распространяется? Во-первых, с момента объявления моратория прекращается начисление процентов и штрафных санкций, не применяются другие меры ответственности за неисполнение банком денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей. Действие моратория распространяется на денежные обязательства и обязанности по уплате обязательных платежей, которые возникли до момента назначения временной администрации по управлению кредитной организацией. Во-вторых, не допускается взыскание по исполнительным и иным документам, по которым оно производится в бесспорном (безакцептном) порядке; В-третьих, запрещается выплачивать учредителю (участнику) долю в уставном капитале банка в связи с его выходом из состава учредителей (участников).
Это тот случай, когда банк прекращает проведение расчетов. ЦБ РФ замораживает все средства, которыми владеет финансовое учреждение, и проводит внутреннюю проверку реального положения дел. Далее возможен отзыв лицензии, отправка на санацию в сторонний банк либо частичная передача активов. Как правило, срок такого моратория – до 3 месяцев. При этом будет приостановлена не только выдача кредитов, а вся деятельность финансовой структуры.

Так как банки и МФО не обязаны объяснять причину отказа в выдаче средств, заемщику, скорее всего, не удаться выяснить, связано это с мораторием или низким скоринговым баллом. Исключением станут те случаи, когда организация прекращает свою работу по решению ЦБ РФ.

Как вести себя во время банковского моратория?
Что называют мораторием на досрочное погашение кредита?
Приостановка удовлетворения требований кредиторов
Что надо знать о моратории и к чему быть готовым?
Чем отличается отзыв лицензии у банка и введение моратория / внешпромбанк?
Почему отказывают в кредите и что с этим делать
Объявлен мораторий банку: понятие и специфика процедуры
Мораторий: часто задаваемые вопросы

Как вести себя во время банковского моратория? России «первоочередной задачей временной администрации является проведение обследования финансового положения», то соответственно этой работе и посвящено основное время сотрудников временной администрации.

Что значит если в банке введен мораторий на приобретение кредита

Если у вас есть квартира, машина и все остальное в собственности, и вы никогда не обращались за кредитом, это может насторожить специалистов - получается, что ваши дела ухудшились. Среди иных причин - например, тот факт, что заемщик всегда отдавал кредиты раньше срока - это невыгодно банку, и следующий кредит вам могут не дать. Многие специалисты банков отмечали, что если план по выдаче кредитов сделан, банк также может отказать. Кредитный менеджер может обратить внимание даже на то, как вы одеты - опрятно или неряшливо.

Это, конечно, не повод, чтобы не дать кредит, поскольку зачастую внешний вид не имеет ничего общего с платежеспособностью. Что делать с отказом А теперь разберемся, что делать с отказом.

Если вам отказали в кредите, то нужно для начала обратиться в БКИ и проверить вашу кредитную историю и рейтинг.

При этом он может сделать это наиболее выгодно для себя, подробнее о том, как лучше погасить задолженность раньше срока, читайте здесь. На практике это означает что банки лишаются части своего дохода.

То есть, например, Вы взяли займ на 3 года под 20% годовых. А выплатить решили через месяц, то проценты будут рассчитываться всего за один месяц.

О том, как пересчитываются проценты, рассказываем по этой ссылке. Фактически, финансовая организация лишается своей прибыли.

Поэтому банковские компании добились на законодательном уровне введения моратория на погашение задолженности ранее, чем это прописано в договоре. До того, как в 2012 году ввели закон о досрочном погашении кредитов, банки устанавливали различные штрафные санкции за подобную возможность, что становилось просто невыгодным для обычного потребителя.

Чтобы защитить их права, были внесены изменения в действующее законодательство.