Что такое дефолт простым языком. Что будет с кредитами в случае дефолта

Нам часто поступают вопросы от заемщиков, на которые мы периодически отвечаем. Сегодня мы рассмотрим один из наиболее часто задаваемых вопросов и попробуем выяснить, что будет с кредитами в случае возникновения дефолта в нашей стране.

Многие считают, что дефолт уже наступил (эта статья опубликована на сайте аккурат в начале лета 2015 года). Так вот, это не так. Да, экономическая ситуация в России далека от идеальной, но ни о каком дефолте речи и быть не может. Пока, во всяком случае.

Действительно, резкое падение рубля привело к увеличению цен на большую часть продукции, которую мы приобретаем: питание, одежда, бытовая техника, автомобили и т.д. При этом остались сферы, где стоимость товаров сдерживают либо сами продавцы, либо имеет место быть помощь государства. Например, возьмем те же автомобили. Практически все автомобильные марки, включая и исконно российские, уже успели поднять стоимость своих моделей, причем зачастую не один раз. Рынок буквально рухнул на 40-50%. Что бы поддержать производителей, государство подготовило специальную программу, которая позволяет приобрести автомобиль с дополнительной скидкой. Например, по схеме trade-in можно получить скидку до 50 тысяч рублей в случае покупки автомобиля до 700 тысяч рублей, а скидка в те же 50 тысяч рублей дается в том случае, если вы сдадите свое авто в утилизацию (разумеется, если у вас таковое имеется). Кроме того, скидки дают и сами продавцы. Так, скидка может достигать 100-150 тысяч рублей на автомобиль ценой в 1,5 млн рублей. Если сложить все получившиеся скидки, то окажется, что стоимость автомобиля едва ли меньше, чем до подорожания. А делается это для того, что бы производителям можно было хоть как-то выжить на рынке.

К чему это все? Мы лишь хотим сказать, что наша страна далека от настоящего дефолта и повода для отчаяния пока нет. Более того, если мы говорим о крупных покупках, то нынешнее время — едва ли не лучшее, что бы потратить с толком свои средства. Например, подешевела стоимость жилья, а это серьезный повод задуматься о покупке.

Что касается стоимости рубля, то она складывается из самых различных факторов. На падение рубля в том числе повлияли:

• Ситуация вокруг Украины.

• Санкции со стороны Европы.

• Падение стоимости нефти на мировых рынках.

• Отток инвесторов.

Как бы там ни было, еще раз повторимся — на сегодня говорить ни о каком дефолте нельзя. Да, проблемы экономического характера действительно есть и их никто не скрывает, однако повторения сценария 1998 года ждать не стоит. Во всяком случае, мы искренне на это надеемся.

Что будет с кредитами в случае кризис?

Итак, мы выяснили, что дефолта нет, но от финансового кризиса не деться. Что будет с кредитами в кризис?

Как вы знаете, ЦБ РФ еще в 2014 году поднял для того, что бы в первую очередь избежать огромной инфляции. Насколько верным был этот шаг, покажет время, но многие эксперты считают, что несмотря на все минусы, решение было верным. К тому же ЦБ изначально заявил, что повышение ставки — временное явление и она будет снижаться. Что, собственно, и произошло — недавно ЦБ в очередной раз понизил ставку после ее повышения. А это — огромный плюс как для физических лиц, так и для юридических, поскольку процентная при получении кредитов также снижается. Впрочем, появилась другая проблема. Ни для кого не секрет, что банки прежде с особым размахом раздавали кредиты едва ли не всем желающим, затем, однако, когда начались просрочки по невыплатам, стали более трепетно относится к заемщикам и начали проверять их от и до. В конце 2014 и на начало 2015 года количество выдаваемых кредитов резко снизилось, что связано не только с повышение процентной ставки, но и более качественным отбором заемщиков. Согласитесь, зачем банку очередной неплательщик, особенно в кризис? Поэтому в настоящее время получить кредит стало еще более сложно.

Возникла проблема и на другом поприще — начал резко расти процент неплательщиков. Связано это с тем, что люди в том числе начали терять свои рабочие места, попадать под сокращения. А вспомните ситуацию с — людям попросту нечем платить, потому что ежемесячная плата выросла в два раза! Уже появились первые сообщения о выселении жильцов, квартиры которых переходят в собственность банков. Они будут проданы с целью получения средств для покрытия долга.

Чего стоит бояться?

Заемщик, который взял кредит, может не бояться ничего. Ну, разве что потерять свое рабочее место.

Впрочем, есть исключения. Так, многие банки начали переходить на так называемую , которая формируется исходя из тех или иных изменений в экономике. В этом случае процентная ставка может как снижаться, так и расти — последнее происходит куда чаще. В таком случае и сумма ежемесячных выплат может существенно вырасти.

Что касается потенциального заемщика, то у него проблем стало побольше. Во-первых, кредит теперь взять куда сложнее, потому что банки тщательно присматриваются к потенциальным заемщикам. А во-вторых, выросла процентная ставка, хотя и не столь значительно.

Если говорить о дефолте, то кредиты были, есть и будут, даже если экономическая ситуация станет патовой. Другое дело, что большинству соотечественников они станут недоступны, да и будут ли нужны? Будем надеяться, что такого не произойдет.

Красивое слово «девальвация» используется во всем мире, когда государство собирается снизить стоимость своей национальной валюты, по отношению к иностранной, устойчивой. Например – в России уменьшить стоимость рубля по отношению к американскому доллару и евро по решению Правительства и Министерства Финансов РФ, будет означать девальвацию. Для жителей России важно знать, как жить, что делать, как быть с кредитами, тем более с ипотекой.

Как отражается девальвация на кредитах и ипотеке?

Все кредиты, которые вы брали в иностранной валюте (обычно в долларах) заметно опустошают кошелек заемщика во время девальвации. Тем более это касается ипотеки и других долгосрочных кредитов. Запланированная девальвация не является форс-мажорным обстоятельством. Вообще, форс-мажор в экономике – это природные стихийные бедствия, ситуации, которые нельзя просчитать заранее. А экономические явления все просчитываются, после чего и принимаются решения значимого для государства характера. Население, в таких решениях играет второстепенную роль. Вы же не спрашиваете своих детей, менять вам место работы или нет. Они живут в тех условиях, которые вы можете им создать. Поэтому распланируйте свои расходы и, главное, оцените свои реальные финансовые возможности на несколько лет вперед. Ипотека и без кризисов с годами воспринимается как кабала. Вы не можете предугадать или просчитать, что будет с рублем через 5, тем более 15 – 20 лет.

Существует правило! Берите долгосрочный кредит и ипотеку только в национальной валюте!

Может ли банк повысить процентную ставку ипотеки при девальвации?

Если у вас уже есть долгосрочный кредит, ипотека, то вы не заметите никаких изменений или останетесь в выигрыше в случаях:

• брали кредит в банке, где все оформляется в соответствии с законом;
• вы получаете зарплату в валюте в компании за рубежом (если иностранная компания в России, можете ощутить изменения своих доходов);
• у вас есть пассивный валютный доход;
• осталось немного времени до полного погашения ипотеки (в этом случае можно провести рефинансирование).

По закону РФ банки не имеют право изменять процентную ставку при девальвации.

Это предусматривается в законе «О банковской деятельности» ФЗ-17 от 3.02.1996 г. С изменениями . по статье 29 этого ФЗ банк не имеет право в одностороннем порядке изменять процентную ставку, так же, как и не может начислить дополнительные проценты и комиссии.

Если ваш банк пошел на такие меры, вы можете обращаться в суд. Но, рекомендуем воспользоваться услугами юридической компании.

Кроме ФЗ-17, существует и Закон «О защите прав потребителей» (ЗоЗПП), по которому, вы имеете полное право получить нужные услуги, как потребитель.

Чтобы не попасть в ситуацию, когда процентная ставка увеличивается банком, начисляются непонятные комиссии, проценты за что-либо, берите ипотеку в надежных банках. Если вы уже попали — обязательно обратитесь к юристам, которые работают с делами в сфере кредитования. Небольшие, но очень значимые нюансы ипотечных и кредитных договоров могут понять, использовать и обойти только юристы.

Если в вашем договоре есть пункт, по которому вы готовы пойти на повышение процентной ставки по каким-либо причинам, или при определенных условиях, а вы все подписали в здравом уме и твердой памяти, то самому будет трудно доказать, что вы не догадывались о содержании смысла договора. Нужно собрать все доказательства вашей правоты.

К юристам следует обращаться за помощью еще и потому, что если ваш иск будет отклонен, повторно вы не сможете его подать.

При девальвации может возникнуть только одна проблема, из-за которой сложно будет вносить платежи – низкая зарплата, обесцененные деньги. Но сейчас РФ не находится в таком глубоком кризисе. Тех сложностей, что были в прошлом не ожидается.

Советы финансистов и инвесторов физическим лицам на случай возникновения девальвации

Не ввязывайте себя в неоправданные расходы на долгий срок – берите ипотеку, если вам это остро необходимо, устраивают цены на рынке и предложения банков, есть уверенность, что платежи не урежут семейный бюджет больше, чем вы рассчитывали. Берите пример с иностранных граждан – они планируют свои расходы на год вперед. А самые крупные – распределяют в течение 20 – 30 лет. И идут к цели.

Зачем нужно девальвировать рубль

Искусственно снижать стоимость рубля важно для России, для того, чтобы поднять производство и реализацию товаров собственной страны. Этот процесс происходит практически во всех государствах. Например, Великобритания провела девальвацию в 1992 году, США в 1971 г. Проводилась она несколько раз и в СССР. Это всемирно известный способ поднять собственную экономику. Для большинства государств, в том числе России, выгодно, чтобы национальная валюта была слабой по отношению к доллару и евро (в настоящее время – это самые устойчивые валюты, не считая йены) до тех пор, пока промышленность, сельское хозяйство и другие отрасли не станут развитыми и приносящими основной доход. Пока Россия относится к странам, где, в основном, покупают, продают и снова покупают, чтобы продать одни и те же товары. Часто девальвация в конце сопровождается деноминацией – деньги, их стоимость меняются, количество денежной массы в обороте уменьшают (изымают из обращения).

Дефолт по кредиту

При оформлении ипотеки мы осознаем, что в определенный момент может сложиться такая ситуация, при которой, возможно, будем не в состоянии погасить свой ежемесячный взнос. Что делать заемщику в данной ситуации?

Причины неплатежеспособности заемщика могут быть разные: болезнь, потеря работы и т.п. Первое, что должен сделать заемщик, это проанализировать сложившуюся ситуацию и рассмотреть все пути, чтобы поправить свое финансовое положение. После трезвого, объективного анализа заемщик сможет решить для себя, насколько велика проблема, является ли она временной, или он еще долго будет не в состоянии выполнять свои обязательства перед банком. В зависимости от долгосрочности или краткосрочности финансовых проблем действия заемщика будут меняться.

Самой распространенной ошибкой проблемных заемщиков является тот факт, что они просто начинают прятаться, не появляются в банке, не отвечают на телефонные звонки и т.д. Если заемщик и дальше будет «играть в прятки», банк будет действовать согласно регламенту, т.е. вначале пеня будет начисляться каждый день на сумму ежемесячного взноса. Но по прошествии определенного времени (это зависит от внутренних правил банка, в среднем, по истечению более одного месяца) банк уведомляет клиента почтой, что в связи с его неплатежеспособностью банк требует произвести полное досрочное погашение кредита. Если клиент не производит досрочное гашение, банк выводит на задолженность всю сумму кредита, а это значит, что пеня будет ежедневно начисляться на всю сумму кредита (а это составит, как вы понимаете, достаточно крупную сумму).

Далее, если не будет произведено погашение кредита, производится реализация залога. В конечном результате заемщик терпит крупные расходы и разрушает свою кредитную историю (в последующем, даже в случае выправления финансовой ситуации данному заемщику, скорее всего, откажут в кредите).

Конечно же, в случае просрочки избежать пени не удастся, но если сразу пойти на контакт с банком и объяснить, в чем заключается проблема, можно прийти к определенному консенсусу. К примеру, если проблемы являются временными, можно убедить банк не выставлять требования о досрочном погашении кредита. Выплатить максимально возможную сумму для снижения своего долга и дать гарантии, что к определенному времени будет погашена оставшаяся задолженность, и что в последующем ежемесячные взносы будут погашаться согласно графику. И тем самым выиграть время для разрешения ситуации.

Если же проблема заемщика не является временной, кредит для него в тягость и не предвидится скорого решения финансовых проблем - самое время подумать о продаже недвижимости. В данной ситуации нежелательно доводить до того, когда банк сам возьмется за реализацию залога. В любом случае для заемщика гораздо выгодней, если продажей займется он сам, а не банк. Как вы понимаете, основной интерес банка - вернуть свои деньги, а заемщик будет думать о том доходе, который образуется за счет разницы в цене от продажи и сумме долга заемщика перед банком. Да, формально заемщик не может продать недвижимость, находящуюся в залоге, но если он погасит кредит досрочно, залоговое обременение снимается, после этого можно производить продажу. Обычно заемщик находит покупателя на свою квартиру, объясняет ситуацию с кредитом, и деньги покупателя используется для досрочного погашения кредита. Учитывая постоянный рост цен на недвижимость, как правило, после погашения кредита заемщику еще остается довольно солидная сумма. Простой пример: заемщик оформил кредит на 25 тыс. у.е. и купил однокомнатную квартиру, через полтора года у него возникли финансовые проблемы, он решает продать квартиру и погасить кредит. Так как цены на недвижимость поднялись, заемщику удалось продать квартиру за 45 тыс. у.е. Его долг перед банком на тот момент составил 24 150 у.е., следовательно, он погашает ее, а разница в сумме 20 850 у.е. (45 000 - 24 150 = 20 850) является доходом заемщика. Как вы видите, банк может претендовать только на ту сумму, которую должен заемщик. В случае же когда банк сам занимается реализацией залога, он действует по принципу «продать не как можно дороже, а как можно быстрее». Для этого организовываются аукционные торги, и стартовая стоимость, скорее всего, будет равняться сумме долга заемщика перед банком. Следовательно, теоретически данная квартира на аукционе может быть реализована за 20 850 у.е. Но на практике такое вряд ли возможно, так как банк старается дать возможность заемщику самому продать недвижимость, и если дело все-таки дошло до аукциона, то заемщик может пригласить потенциальных покупателей.

Необходимо отдельно рассмотреть порядок погашения просроченной задолженности по кредиту. Когда заемщик «выходит на просрочку», менеджеры банка связываются с ним и узнают причины просрочки. Если заемщик не в состоянии погасить свой ежемесячный взнос и просит банк подождать, то, как правило, его просят погасить столько, сколько он может. Но когда производится частичное гашение, в банках используют определенную очередность гашения пени, процентов по кредиту и основного долга по кредиту. Для того чтобы понять логику данной очередности, предлагаю рассмотреть нижеследующий пример. Заемщик оформил кредит на 25 тыс. у.е. сроком на 15 лет с процентной ставкой 13%, и ежемесячный взнос составил 319,45 у.е.

Предположим, что на 18-м месяце у заемщика возникли временные финансовые проблемы, что привело к недельной просрочке по кредиту. На 18-м месяце ежемесячный взнос состоял из основного долга, равного 48,92 у.е. и процентам по кредиту - 270,53 у.е. (48,92 + 270,53 = 319,45). И предположим, что пеня за данный срок составила 5 у.е. Следовательно, заемщик должен погасить 324,45 у.е. (319,45 + 5 = 324,45), но гасит только 200 у.е. Возникает вопрос: что погасить в первую очередь - основной долг, пеню или проценты. По банковским правилам в первую очередь погашается пеня, потом проценты по кредиту и только потом основной долг. Из этого следует, что после частичного гашения в размере 200 у.е., заемщик будет должен банку 124,45, из которых 48,92 - основной долг, а 75,53 - проценты по кредиту (200 - 5 (пеня) = 195, 195 - 270,53 (проценты по кредиту) = - 75,53).

В заключение еще раз напомню, что при просрочке заемщику необходимо самому выйти на контакт с банком и сообща искать выход из сложившейся ситуации. И все попытки избежать встречи с банковскими представителями только усугубят положение заемщика.

Бахтияр Каримов, Астана

Больше важных новостей в Telegram-канале . Подписывайся!

Большинство наших сограждан, имеющих кредитные обязательства перед банками, сильно обеспокоены состоянием отечественной экономики. Сегодня едва ли не на каждой кухне ведутся активные обсуждения: что будет с кредитами в случае дефолта? С одной стороны, обесценивание национальной валюты повышает шансы на быстрое погашение займа, с другой – перед должником начинает маячить серьезная перспектива остаться без работы. К тому же нельзя исключать вероятность того, что банк может повысить процентную ставку за пользование предоставленными средствами.

Что такое дефолт?

Чтобы лучше понять, что будет с кредитом, если случится дефолт, необходимо разобраться, что подразумевается под этим термином. С точки зрения экономики это неспособность государства платить по своим обязательствам. Причем правительство должно сделать официальное заявление об отсутствии средств на выплату по долгам. Ситуация, когда государство, несмотря на приостановку оплаты по взятым обязательствам, не делает никаких заявлений, называется техническим дефолтом. В некоторых случаях признание банкротства позволяет отыскать скрытые резервы, способствующие росту национальной экономики.

Финансовая система остро реагирует на отказ государства платить по долгам. Если в обычное время банки активно кредитуют физических и юридических лиц, то после объявления дефолта они временно приостанавливают выдачу займов. Это обусловлено недостатком свободных средств. Что, в свою очередь, приводит к сокращению численности организаций и серьезному падению реального сектора экономики. Все это нужно знать тем, кого волнует, что будет с кредитами в случае дефолта.

Последствия, к которым может привести объявление банкротства

Несмотря на всю серьезность ситуации, она имеет и обратную сторону. Безусловно, в стране, объявившей дефолт, начинается финансовый кризис, затрагивающий большинство экономических процессов. Однако при этом все же можно изыскать возможности для начала работы над новыми проектами. Дело в том, что страна в это время особенно остро нуждается в деньгах для погашения долговых обязательств. Разумеется, для получения данных средств нужны новые налоговые поступления, поэтому страна начинает оказывать активную помощь развитию национального производственного сектора.

Кроме того, обесценивание государственной валюты вынуждает многих производителей снижать стоимость своей продукции, вследствие чего происходит увеличение потребительского спроса на отечественные товары. Все это стимулирует активизацию положительных процессов в экономике.

Влияние дефолта на кредитный рынок

В такой ситуации банки, испытывающие острую нехватку денег, начинают заниматься поисками способов увеличения собственной прибыли. Тем, кто интересуется, как вести себя, если будет дефолт, что будет с кредитами в столь сложной экономической ситуации, нужно понимать, что большинство финансовых учреждений в этот непростой период начинает предлагать сниженные процентные ставки на банковские займы. Но в то же время происходит существенное ужесточение требований к потенциальным заемщикам. Подобные действия позволяют не только стимулировать спрос на банковские кредиты, но и минимизировать риски возможного невозвращения средств.

Во время дефолта практически нереально получить так называемые потребительские займы. В отдельных случаях банки предлагают экспресс-кредиты, выдаваемые на непродолжительный срок под очень высокие проценты.

Как действуют банки после объявления дефолта?

Заемщикам, озабоченным тем, что будет с кредитом в случае дефолта, необходимо понимать, что в этот период банки строго следят за четким исполнением условий, прописанных в кредитном договоре. Кроме того, финансовые организации вправе в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку и даже корректировать график выплат.

Что делать заемщику в случае объявления дефолта?

Тем, кто имеет задолженность перед банком и волнуется, что будет с кредитом в случае дефолта, не нужно напрасно ожидать каких-либо поблажек. Банкротство страны не входит в список форс-мажорных обстоятельств, освобождающих заемщика от выплаты по счетам. Поэтому ни в коем случае нельзя допускать просрочек. В случае невозможности погашать задолженность по ранее установленному графику рекомендуется обратиться в банк и вместе с менеджерами отыскать оптимальный вариант решения этой проблемы. Не исключено, что вам предложат кредитные каникулы или реструктуризацию долга.

Не стоит забывать, что во время дефолта могут пострадать не только заемщики, но и сами банки. Те, кого интересует, что будет с кредитами в случае дефолта и банкротства финансового учреждения, не должны наивно думать, что их задолженность будет списана. В реальности все кредиты обанкротившейся организации будут проданы другому банку. Именно ему вы и будете выплачивать оставшуюся сумму.

Кроме того, в последние годы были очень популярны займы в иностранной валюте. Поэтому многим нашим соотечественникам, имеющим такие долги, очень интересно, что будет с кредитами в случае дефолта. После того как будет объявлен дефолт, банк вправе потребовать от своих заемщиков выплатить прописанную в договоре сумму. Конечно, всегда можно попросить об отсрочке, но если в ней будет отказано, то должник обязан выплачивать кредит в соответствии с договором.

Что будет с ипотекой?

Разобравшись, что будет с кредитами в случае дефолта, нельзя не вспомнить об ипотеке. Если в результате финансового кризиса заемщик потерял работу, он должен уведомить банк о возникших затруднениях. Это позволит не довести дело о просрочке платежей до суда. Не исключено, что банк пойдет вам на уступки и предоставит отсрочку. Если заемщик не имеет возможности вносить платежи в полном объеме, то банк может пойти на снижение ставки или предложит обменять имеющееся жилье на более дешевый вариант.

В тех ситуациях, когда кредитор не склонен идти на контакт, необходимо регулярно вносить платежи, не допуская просрочек. В противном случае банк начнет начислять пеню, вследствие чего сумма долга будет расти, как снежный ком.

Не каждый заемщик при подписании кредитного договора способен разобраться во всех тонкостях и терминах, употребляемых в документах. А некоторые договор даже не читают! Чем это грозит? При возникновении проблем с кредитом клиенты не всегда в состоянии оценить масштаб проблемы. К примеру, заемщики зачастую не отличают понятия просрочки по кредиту и дефолта. Давайте выясним разницу.

Просрочка по кредиту

Просрочка по кредиту возникает, когда заемщик не вносит очередной взнос в срок, указанный в кредитном договоре или графике платежей.

Можно выделить несколько типов просрочки:

• техническая - когда платеж не поступил на счет кредитора вовремя из-за технических неисправностей, сбоев в программе
• краткосрочная - платеж “опоздал” на пару дней, но не из-за некорректной работы техники, а по причинам самого заемщика: например, задержали зарплату или о платеже просто забыли
• долгосрочная - когда задолженность по платежу составляет более 10 дней.

Последствия просрочки и меры ответственности за нарушение сроков платежа могут быть разными и прописываются с кредитном договоре. Зависеть они будут от длительности просрочки, суммы (задержали вы целый платеж или его часть), регулярности нарушений сроков и так далее. Обычно в отношении тех, кто допустил просрочку, применяются штрафные санкции в виде фиксированной суммы или процента от суммы просроченного платежа. Кредиторы имеют право увеличивать штрафные санкции с учетом числа просроченных платежей, тогда штрафы будут расти от просрочки к просрочке.

Одним из последствий просрочки по кредиту может стать требование кредитной организации досрочно с ней рассчитаться: обычно такое требование поступает, если вы не вносили деньги по кредиту более 90 дней. И, конечно, каждый пропущенный платеж отразится в вашей кредитной истории, что снизит ваши шансы на получение кредита в будущем.

Однако просрочка не всегда означает, что взаимоотношения кредитора и должника заканчиваются: большинство кредиторов готовы пойти на компромисс с клиентом.

Дефолт по кредиту

Финансовые проблемы и сложности, возникшие в процессе погашения кредита, могут стать причинами дефолта заемщика. Если заемщик категорически не может погасить кредит, то такая ситуация называется дефолтом .

Причиной дефолта может стать потеря работы или длительная тяжелая болезнь заемщика, препятствующая продолжению им трудовой деятельности.

Последствия дефолта более серьезны: результатом дефолта могут стать судебные разбирательства, процедура принудительного взыскания долга.

Если кредит был обеспечен, то при возникновении задолженности кредитная организация обратит взыскание на залог или заставит платить поручителя. Если кредит был без обеспечения (залога), то при помощи судебных приставов банк может потребовать реализации, то есть продажи имущества заемщика в пользу банка. А если и имущества, которое можно продать, у заемщика нет, тогда взыскание будет обращено на его доходы, чаще всего на зарплату.

Само собой разумеется, что рассчитывать на дальнейшее кредитование должнику не стоит.

Напомним, что только до 30.11.2015 года у наших заемщиков, находящихся на просрочке, есть возможность воспользоваться акцией «Осень без долгов». Всю осень мы списываем пеню по кредитному договору до 50% и предоставляем отсрочку по оплате долга! За более подробной информацией звоните по номеру 3510 (звонок с мобильного бесплатный).