Частичное погашение ипотеки в сбербанке условия. Как правильно провести досрочное закрытие ипотечного кредита в сбербанке. Что думают об этом банки

Досрочное погашение ипотечного кредита всегда выгодно для заемщиков. Рассмотрим особенности досрочного погашения ипотеки у лидера ипотечного кредитования – "Сбербанка".

Условия досрочного погашения

Досрочное погашение ипотечного кредита в "Сбербанке" происходит по условиям, отличающимся от условий в большинстве банков:

• Заявление о досрочном погашении пишется не позднее чем за день до даты следующего платежа;
• Вносить частичный досрочный платеж суммой не менее 15 000 рублей сначала необходимо на кредитный счет;
• Денежные средства досрочного платежа будут списаны в дату платежа по договору ипотечного займа;
• При досрочном погашении платеж будет уменьшать тело кредита в большей мере, чем оплату процентов;
• "Сбербанк" предоставит вам новый график платежей при частичном досрочном погашении кредита на подпись;
• Заявление о досрочном погашении должно быть написано вами лично при посещении того отделения, где вам был выдан ипотечный кредит;
• Штрафных санкций и комиссии при досрочном погашении кредита в настоящий момент политикой Банка не предусмотрено.
• Ограничения на сумму частичного погашения Банком не предусмотрены.

Погашение в сумму или срок – что выбрать?

Согласно Федеральному Закону №284, банки не имеют права ограничивать клиентов в досрочной выплате ипотечного кредита. Если же такой пункт был внесён в договор, он не будет иметь юридической силы.

Как известно, получив от банка займ, мы обязуемся выплачивать ему проценты по этому займу. График выплаты задолженности может составляться в двух видах: аннуитетными платежами или дифференцированными платежами.

1. Если выбрана схема дифференцированными платежами, то проценты равномерно распределены по всей сумме выплаты. Большая выплата уменьшит как общую сумму выплачиваемых процентов, так и последующие платежи. При таком виде выплат целесообразно будет вносить большие суммы и в конце, и в начале выплат, поскольку всё это уменьшает общую сумму выплат: дополнительная сумма гасит основной долг, снижая переплату на остальные платежи.
2. Если оплата производится аннуитетными выплатами, Вы погасите проценты в первой части выплаты ипотеки. Исходя из этого, досрочное погашение кредита будет не таким уместным, поскольку главной его целью является уменьшение общих выплат путём снижения выплат по процентам.

Тем не менее, при аннуитетных платежах погашение может быть на особых условиях:

1. Сохранение суммы ежемесячных выплат, но снижение срока выплаты кредита. Сокращение срока выплаты ведёт к уменьшению размеров выплачиваемых процентов;
2. Сохранение срока выплаты, но уменьшение суммы ежемесячного платежа. Меньше выгоды, но сокращение финансовой нагрузки на семейный бюджет.

Калькулятор досрочного погашения ипотеки "Сбербанка"

Для получения полной картины досрочного погашения ипотеки советуем воспользоваться ипотечным калькулятором на официальном сайте "Сбербанка" . С его помощью Вы сможете расчитать будущие расходы на ежемесячные платежи и узнать полный график выплат.

Чтобы воспользоваться калькулятором, нужно ввести следующие данные:

• Цель ипотеки;
• Срок ипотеки;
• Размер первоначального взноса;
• Стоимость недвижимости и другие необязательные пункты.

Как проходит процедура досрочного погашения в "Сбербанке" – общий алгоритм

1. Рассчитайте выгоду от досрочного погашения ипотеки в "Сбербанке" . Чтобы рассчитать изменение параметров ипотечного кредита самостоятельно, найдите калькулятор на официальном сайте "Сбербанка". Или попросите специалистов ближайшего отделения.
2. Для расчетов вам понадобится информация о дате заключения ипотечного кредита, изначальной сумме долга. Укажите размер процентной ставки и срок, а также вид внесения ежемесячного платежа (дифференцированный или аннуитетный). Также требуется определиться с размерами досрочного платежа.
3. Пополните свой кредитный счет.
4. В любой удобный день приходите в отделение и пишете заявление о досрочном погашении ипотеки.
5. Специалист Банка выдаст вам новый график платежей при частичном погашении.
6. При полном досрочном погашении ипотечного кредита просите выдать Вам на руки документ об отсутствии долга перед банком.

Заявление на досрочное погашение ипотеки

Заявление на частичное или полное досрочное погашение кредита в "Сбербанке" - это документ, который уведомляет Банк о решении заемщика вернуть долги раньше, чем это прописано в договоре. Запросите бланк заявления на досрочное погашение ипотечного кредита в "Сбербанке".

В него будет нужно вписать такие данные:

• ФИО заемщика;
• номер договора ипотечного кредитования;
• сумму к оплате;
• дату платежа;

Заещик может погасить ипотечный кредит как частично, так и полностью. Сравним некоторые особенности частичного и полного погашения ипотеки в самом известном банке нашей страны.

Правила досрочного частичного погашения ипотеки в "Сбербанке"

Если Вы решились досрочно погасить кредит, то у Вас на руках наверняка уже имеется необходимая сумма. Помните, что процедура требует Вашего времени и личного присутствия в отделении Банка, в котором Вы оформляли ипотеку. Согласно порядку досрочного погашения ипотеки в "Сбербанке" с помощью частичного досрочного погашения, Вы можете уменьшите сумму ежемесячных платежей в оставшемся периоде кредитования.

Как полностью досрочно погасить ипотечный кредит, взятый в "Сбербанке"

Прежде чем погасить взятый ипотечный кредит полностью, запросите точную сумму задолженности и процентов на предстоящую дату очередного платежа по кредиту. После того, как Вы получите письменное уведомление банка о том, что ипотечный кредит закрыт и Вы не имеете долговых обязательств перед Банком, идите в регпалату. Вам необходимо снять залоговое обременение с купленного Вами жилья. Также Вам придется уведомить о полном досрочном погашении Вашу страховую компанию и вернуть себе средства за неиспользованный страховой период.

Программы государственной поддержки ипотечного кредитования

Государство с помощью средств Пенсионного фонда частично финансирует программы жилищного кредитования.
Так на льготы могут рассчитывать следующие категории граждан:

• стоящие в очереди на получение жилплощади;
• нуждающиеся в улучшении жилищных условий;
• имеющие квадратные метры жилой площади меньше установленной нормы (для каждого региона - своя);
• специалисты “бюджетной” сферы.

В рамках данной программы Вы можете рассчитывать:

• на дотирование процентной ставки : она будет снижена за счет региональных выплат;
• на субсидирование части стоимости вашего будущего жилья : вы можете получить средства для уплаты первоначального взноса или для частичного погашения до 35% для бездетных семей и до 40% для остальных.

Чтобы получить средства для частичного погашения ипотеки или для уплаты первоначального взноса, Вам необходимо собрать следующие документы:

• оригиналы и копии паспортов, свидетельства о браке, свидетельства о рождении, справка о составе семьи;
• сведения о доходах по форме, установленной Банком (45% от ваших доходов должны перекрыть сумму ежемесячного платежа по ипотечному кредиту);
• другие сведения по требованию Банка.

Достоинства и недостатки проведения процедур в "Сбербанке"

• Банкам данная процедура конечно добавляет хлопот и уменьшает доходность , но благодаря конкуренции в сфере ипотечного кредитования они вынуждены идти на уступки такого рода для привлечения клиентов. Не исключением стал и самый крупный банк страны – "Сбербанк".
• Процедура досрочного погашения удобна для клиентов, которые хотят расплатиться как можно быстрее и уменьшить общую сумму выплат по ипотечному кредиту.
• Помните, что вы таким образом сбиваете график и доходность банка – поэтому не удивляйтесь, если ваше досрочное погашение не вызовет энтузиазма у работников Банка.
• В "Сбербанке" погасить ипотеку гораздо легче, Политика Банка гораздо лояльнее к своим клиентам.
• Программа доступного жилья в "Сбербанке" успешно работает и доказала свою привлекательность и эффективность тысячам молодых семей.
• Никаких дополнительных комиссии или штрафов – "Сбербанк" идет навстречу желанию клиента досрочно погасить ипотечный кредит.
• Минусом досрочного погашения ипотеки является нахождение средств для такой крупной выплаты, что может повлечь за собой новые кредиты или снижение доходности семейного бюджета.

Если Вы собираетесь погасить ипотечную задолженность частично или полностью, примите во внимание наши рекомендации: они существенно облегчат вам жизнь и сэкономят время .

• Выбирайте дату досрочного погашения как можно раньше : так Вы существенно снизите остаток по кредиту, а значит, уменьшится выплата процентов по ипотеке.
• Чем больше сумма частичного погашения, тем выгоднее.
• Если Вы располагаете значительной суммой на сберегательном счете, посчитайте – может статься, что оставить сумму на вкладе на некоторое время будет выгоднее, чем вносить ее в ипотеку. Большие проценты по вкладу с капитализацией обеспечат Вам прибыль, если внимательно отнестись к процентной ставке.
• Если Вы вдруг имеете одного ребенка, то при появлении второго Вы можете получить материнский капитал и внести его в качестве суммы досрочного погашения.
• Помните о возможности снижения процентов по ипотечному кредиту по программам рефинансирования .

Государственные субсидии вполне реально внести в качестве досрочного или полного погашения. Поэтому прикладывайте всевозможные усилия для их оформления.

В заключение хочется напомнить о том, что за 20-30 лет, на которые Вы взяли ипотеку, Ваша заработная плата также индексируется и растет – значит, досрочно выплатить ипотеку реально, несмотря на почти двойную переплату за стоимость вашего жилья.

Видео: как досрочно погашать кредиты Сбербанка

«Сбербанк» активно оформляет займы на покупку недвижимости. Такое положение обусловлено сравнительно невысокой процентной ставкой, которую данное финансово-кредитное учреждение предлагает своим клиентам. Также популярность ипотеки повышает готовность банка и в 2019 году работать с материнским капиталом и инструментами господдержки.

В связи с этим очень многих интересует вопрос, возможно ли и целесообразно ли досрочное погашение ипотеки в «Сбербанке».

Желая досрочно гасить кредит, заемщики надеются понизить расходы на выплату процентов .

При этом возможны два варианта:

• полное погашение,
• частичное погашение.

Чаще всего в первом случае клиент банка или реализует какой-либо свой актив для того, чтобы получить требуемую сумму, или накапливает деньги несколько лет, существенно ограничивая личные расходы. Во втором случае заемщик осознанно идет на увеличение регулярных платежей, чтобы понизить процентные выплаты. Это уже заставляет задуматься о том, стоит ли досрочно гасить ипотеку. Ведь долгосрочное финансовое самоограничение – это непросто.

Досрочное погашение кредита: три взгляда на процесс

С точки зрения закона

Несколько лет назад желание преждевременно выплатить свой долг банку могло быть ограничено пунктами кредитного договора. Ответ на вопрос, можно ли досрочно погасить ипотеку, законодательством не регламентировался. Многие финансово-кредитные учреждения предлагали своим клиентам в этом случае крайне невыгодные условия и налагали штрафные санкции. Все изменилось в 2011 году.

Федеральный Закон №284 прямо указывает на недопустимость ограничения досрочной уплаты долга банку. Даже при включении данного пункта в контракт, юридической силы он не будет иметь.

Единственная обязанность заемщика – уведомить кредитора за тридцать дней до уплаты. При согласии сторон можно избежать и этого.

С позиции банка

Для банка ипотечный кредит – долговременный источник дохода. На его оформление затрачиваются ресурсы и время, также возникают расходы на рекламу. При досрочном погашении займа данный источник перестает функционировать и не оправдывает вложенных усилий.

Второй важный аспект заключается в том, что банк привлекает деньги (которые позднее выдает в виде ипотечного кредита) на основе платности. Получая их обратно, банк не перестает за них платить, в то же время данные средства не приносят ему дохода какое-то время. Именно по этим причинам досрочное погашение кредита может стать причиной возникновения негативных отметок в кредитной истории заемщика .

С точки зрения здравого смысла

Если заемщик задумался о том, как выгоднее досрочно гасить ипотеку, он должен понимать несколько моментов:

1. Если кредитный договор предполагает аннуитетную схему погашения – это снижает целесообразность досрочной выплаты кредита, так как на ранних стадиях действия кредитного договора заемщик выплачивал преимущественно проценты, а не тело кредита,
2. При высоких темпах инфляции досрочно гасить ипотечный кредит бессмысленно, целесообразнее потратить имеющиеся средства на покупку активов, а задолженность обесценится сама ,
3. Если проводится частичное досрочное погашение, то при размышлениях, что выгоднее – перерасчет процентов и уменьшение ежемесячного платежа или сокращение срока действия кредита – целесообразнее выбирать второе . Расчет досрочного погашения ипотеки показывает, что в таком случае переплата по кредиту будет меньше.

Еще один немаловажный момент – прогноз заемщиком собственных доходов. Если молодой человек поднимается вверх по карьерной лестнице и зарабатывает все больше, то торопиться с уплатой долга банку не нужно. В будущем это можно будет сделать с меньшей степенью самоограничения.

Видео: Имеет ли смысл досрочного гасить ипотеку?

Как досрочно погасить ипотеку в «Сбербанке»

Никаких ограничений на досрочное погашение ипотеки в «Сбербанке» не существует. Однако не все кредитные программы предоставляют возможность использования дифференцированных платежей. К примеру, военная ипотека предполагает аннуитет, что затрудняет досрочную выплату кредита. Кроме того, при частичном досрочном погашении «Сбербанк» допускает только перерасчет процентов, а не сокращение срока выплаты кредита.

Подать заявление о досрочной выплате части ипотеки в «Сбербанке» нужно как минимум за день до платежа. Затем средства вносятся на кредитный счет через кассира или терминал самообслуживания. Сумма не может быть меньше 15 000 рублей (это требование юридически сомнительно). Деньги спишут в счет уплаты кредита в день очередной выплаты в соответствии с графиком обслуживания кредита.

После данной оплаты менеджеры банка проведут обновленный расчет графика платежей. Заемщик должен будет получить его в банке и завизировать.

На сайте «Сбербанка» существует ипотечный калькулятор. Это программа позволяет рассчитать досрочное погашение кредита в автоматическом режиме.

Написать эту статью меня заставило сообщение одного из пользователей, которого ипотека в Сбербанке. До этого пользователь обращался к нам — наш калькулятор практически точно посчитал его кредит. Далее он сделал досрочное погашение ипотеки в Сбербанке на сумму 10 тысяч рублей и не обнаружил какой-либо выгоды — ежемесячный платеж не уменьшился. Он обратился за советом, все ли правильно посчитано? До этого он спрашивал банк — но банк ответил, что все ОК.

Читайте также:
Попытаемся объяснить, в каком случае досрочное погашение на самом деле не происходит, хотя средства и поступили на нужный счет, а заявление написано правильно. Калькулятор на нашем сайте, пока не может правильно посчитать данный случай. Попытаемся сделать это вручную. Для пользы читателя я приведу полезные инструменты

После досрочного погашения пользователь написал следующее
Дмитрий, я сегодня писал по поводу графика.
Внес на основной долг 10 000 р. сегодня, после этого мне распечатали вот такой график.
Что это? Правильно ли я понимаю, что средства зачислили на проценты?
Два раза просил перепроверить-сказали, что это правильно.

Пользователь привел вот такой график платежей — и спросил, все ли правильно.

Механизм учета досрочного погашения в Сбербанке

Давайте попытаемся разобраться в ситуации. Судя по графику, деньги клиента никуда не делись. Т.е он заплатил 10 тыс. 7 мая и 25554 в дату очередного платежа 15 мая 2015 года. Т.е. он просто заплатил очередной платеж

Аннуитет = 25554 + 10 000 = 35554

Т.е. с точки зрения банка человек просто оплатил ежемесячный платеж немного раннее и ничего больше не произошло. Сразу же возникает вопрос, почему эти деньги не пошли в счет уменьшения основного долга. По хорошему, нужно было отнять эту сумму от остатка долга и 15 мая был бы уже новый платеж с учетом досрочного погашения. Все кроется в особенности учета досрочного погашения Сбербанком.

Алгоритм погашения такой.

1. При поступлении суммы в счет досрочки кредита сначала погашаются проценты(1) за пользованием кредитом в период с последнего платежа до даты досрочного погашения
2. Разница между суммой досрочки и (1) идет на уменьшение основного долга.
3. При уменьшении основного долга банк уменьшает ежемесячный платеж. Более подробно о расчете нового платежа .

Почему досрочное погашение не принесло пользы?

Попробуем сделать расчет, следуя указанном выше алгоритму.
Посчитаем проценты за период 15 апреля — 7 мая
Число дней, за которое банк должен взять проценты.

Посчитаем теперь проценты за данный период. Они начисляются на остаток долга(см. последний столбец графика платежей) — там цифра 3201542,69.
Ставку берем также из графика 12.673% или 0.12673

Проценты = Остаток долга * ставка по кредиту * Число дней / Число дней в год

Проценты = 3201542,69 * 0.12673* 23 / 365 = 25566,64

Таким образом, сумму которая начислилась в виде процентов пользование кредитом за 23 составляет 25566,64 рубля.
А мы внесли всего 10 000 рублей. Если вы внимательно посмотрите на график, то увидите остаток долга напротив 10 тыс. рублей — он не уменьшился

10 000 < 25566,64

Внеся 10 тыс. рублей вы не сможете уменьшить ваш остаток долга, т.к. банк не спишет всю сумму в счет оплаты процентов. Раз вы не уменьшаете остаток долга — значит ежемесячный платеж не уменьшится.

Чтобы досрочное погашение и вправду произошло нужно, чтоб вы внесли сумму большую, чем начисленные проценты.
Т.е необходимое условие срабатывания досрочки:

Минимальная сумма досрочки > 25566,64

В каждом конкретном случае минимальная сумма досрочки будет разной, зависеть от остатка долга, числа дней и ставки по кредиту. Рекомендуем, прежде чем досрочно погашать, проверить как сработает досрочное погашение и изменится ли ежемесячный платеж. Сделать это можно с помощью калькулятора досрочного погашения на нашем сайте

Со временем сумма процентов будет снижаться, т.к. снижается основной долг, а значит минимальная сумма также будет снижаться. Именно в этом случае от досрочного погашения в Сбербанке будет польза.

Что делать, чтобы избежать данной ситуации?

Есть два варианта -

1. вносить более крупную сумму досрочного погашения, чтоб часть денег ушло на уменьшение основного долга
2. Вносить сумму досрочного погашения в дату ежемесячного платежа, тогда банк не будет списывать проценты. Вы точно будете уверены, что уменьшится ежемесячный платеж и досрочное погашение учтется. На забудьте в дату планового платежа также внести ежемесячный платеж.

Подведем итоги

Досрочное погашение для заемщика в Сбербанке хоть и выгодно ему, т.к. происходит в дату внесения ежемесячного платежа. Однако, появляется минимальная сумма, при которой досрочка произойдет чисто технически. Напомню, досрочное погашение — это уменьшение суммы кредита за счет вненесния дополнительных средств в счет погашения основного долга.

На чтение 9 мин. Просмотров 2 Опубликовано 18.08.2018

Большинство россиян, желающих приобрести в собственность объект жилой недвижимости, прибегают к услугам Сбербанка. Самая мощная и надежная финансовая организация России предлагает к рассмотрению разнообразные программы ипотечного кредитования, для многих граждан РФ участие в жилищном займе происходит на льготных условиях с минимальными годовыми.

Благодаря гибкому, индивидуальному подходу у части кредиторов появляется возможность досрочного погашения ипотечных обязательств. Но далеко не все граждане знают, как оформляется досрочное погашение ипотеки Сбербанк, условия которой имеют ряд нюансов.

Банкам запрещено препятствовать заемщикам, желающим досрочно погасить ипотечный кредит

Досрочное погашение ипотеки: обзор мнений

Для аннулирования имеющейся ссуды по недвижимости существует два варианта:

1. Полное погашение.
2. Частичное внесение задолженности.

При полном внесении долга банковский клиент обычно использует личные денежные накопления или же оформляет дополнительное кредитование. А частичное погашение базируется на планомерном увеличении регулярных проплат, чтобы быстрее выплатить ипотеку и полностью ее закрыть. Но стоит знать, что кажущаяся на первый взгляд простота процедуры досрочного аннулирования ипотечного займа имеет множество нюансов .

Что говорит закон

Еще несколько десятилетий назад закрыть ипотеку в Сбербанке досрочно и полностью было запрещено. Данное условие отдельно прописывалось в договоре. Но некоторые финансовые организации шли навстречу пожеланиям заемщиков и предлагали собственные условия такого шага, порой крайне невыгодные для плательщиков и сопровождающиеся наложением штрафных санкций.

В 2011 году был введен в действие ФЗ за № 284, запрещающий банковским организациям препятствовать плательщикам, желающим досрочно погашать кредиты.

Данное правило действует и в современное время. Но стоит знать, что при желании внепланового погашения ссуды, об этом необходимо уведомить банк. Причем оповестить финансовую структуру не ранее, чем за месяц до предполагаемой процедуры полного погашения долга. Это условие можно избежать при наличии двусторонних договоренностей (банк-заемщик).

При досрочном погашении займа следует убедиться в наличии на счете списания необходимой суммы

Позиция банка

Нужно понимать, что кредитные обязательства, а особенно длительные, как в случае с ипотечным кредитованием, для банка – важный источник доходности. Учитывая время, работу, затрачиваемую на оформление данных договоров, можно понять, что при досрочном погашении жилищной ссуды, Сбер теряет часть планируемой прибыли, и источник финансирования не оправдывает себя .

Поэтому нередко при желании клиента преждевременно оплатить займ (причем банк отказать ему в этом не может), в кредитной истории плательщика появляются негативные пометки. Чтобы избежать этого, следует знать, как правильно досрочно гасить ипотеку в Сбербанке.

Есть ли выгода для заемщика

Если собственник интересуется, как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке, ему стоит узнать о некоторых особенностях такой процедуры. В частности:

1. Если жилищная ссуда составлена на аннуитетной схеме проплаты (внесение равных долей стоимости), то целесообразность досрочного погашения падает. Ведь на первом времени выплаты плательщик погашает только процентовку, а не само тело займа без процентов.
2. Бессмысленно досрочно погашать ипотеку и при высоких показателях и росте инфляции. В этой ситуации имеющиеся финансовые средства целесообразнее направлять на приобретение долгосрочных активов. А ипотечная ссуда вскоре обесценится.
3. По мнению экспертов, досрочное частичное погашение ипотеки становится наиболее выгодным при сокращении срока проплат по займу, а не перерасчета годовых. В таком случае ипотечная переплата будет меньше.

В Сбербанке в случае досрочной выплаты жилищной ссуды отсутствуют какие-либо штрафные санкции.

Как рассчитать досрочную выплату по жилищному займу

Прежде чем выяснять, можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке стоит обратить внимание, по какому ипотечному предложению оформлен займ. Не все программы кредитования разрешают проведение такой процедуры. Например, военная ипотека запрещает проведение досрочного погашения. Также стоит учитывать, что при незапланированном частичном погашении текущего ипотечного долга, Сбером разрешается осуществлять только перерасчет годовых, но не уменьшение срока выплат .

Уточнить сумму последней выплаты можно в ЛК Сбербанк-Онлайн

Для частичного досрочного погашения ссуды необходимо минимум за день до внесения средств предупредить об этом банковскую структуру. Только после согласования таких действий деньги разрешается внести. Причем сумма-минимум в данном случае должна составлять от 15 000 руб. После проведенной проплаты банковские служащие произведут перерасчет и обновят график. Клиенту необходимо будет его рассмотреть и подписать.

Требования Сбербанка

Для Сбера, как и для иных финансовых организаций, невыгодно, когда заемщик преждевременно погашает задолженность по длительному кредиту. Но, в отличие от иных банков, Сбербанк не препятствует такому желанию заемщика. Но клиентам, которые хотят узнать, как быстро погасить ипотеку в Сбербанке, необходимо знать ряд требований, выдвигаемых банком:

1. Срок договорных обязательств не меняется. При досрочном погашении можно лишь снизить общую сумму долга, но не изменить количество предусмотренных графиком выплат.
2. Поступление средств от заемщика будет произведено только на следующие банковские сутки с момента внесения платежа.
3. Досрочно закрыть ипотечную ссуду плательщик сможет только через месяц после оформления ипотечного договора.

Как происходит процедура

При желании частичного погашения займа, клиенту стоит заранее позаботиться о наличии на сберсчете, привязанном к кредитному договору, достаточной для выплаты денежных средств . Само зачисление разрешается проводить несколькими путями:

• лично через кассу;
• по терминалу/банкомату;
• из кабинета Сбербанк-Онлайн.

Как только средства поступят на счет, плательщику необходимо обратиться в Сбер для перерасчета основного долга и составления нового графика выплат. Такую процедуру (при частичном погашении ссуды) придется осуществлять ежемесячно. Если решено полностью аннулировать жилищную ссуду, плательщику необходимо обратиться к банковским служащим для согласования решения и уточнения оставшейся части задолженности.

Есть два варианта досрочного погашения зама: полное и частичное

После чего произвести выплату и оформить у Сбера необходимую бумагу, подтверждающую отсутствие задолженности и банковских претензий. Далее заемщику предстоит процедуры закрытия счета, получения закладной и полного оформления на себя собственности.

Сроки досрочного погашения

В принципе вся процедура проведения досрочного погашения жилищного займа в Сбербанке довольно простая. Но заемщику нужно учитывать и имеющиеся нюансы, которые касаются сроков выплат. Для этого стоит еще раз тщательно изучить кредитный договор. В документе имеется пункт, гласящий о сроке, при недостижении которого преждевременное закрытие ипотеки не допускается. Чаще этот срок укладывается в 1 или 4 месяца и зависит от общей суммы займа.

Минимальные суммы

При частичном досрочном погашении банком определяется сумма-минимум, разрешенная к выплате (она рассчитывается с учетом пропорциональности всех последующих проплат и общего займа). По максимальной сумме ограничений у Сбера нет.

Перерасчет годовых процентов

Согласно действующему законодательству (ст.809 ГК РФ) банк обязан насчитывать и взимать проценты лишь за фактическое время использования ссуды. В случае досрочного погашения кредита и закрытие ипотечных обязательств, служащим Сбера требует пересчитать процентовку и излишек взятой суммы вернуть заемщику . Так как практически все ипотечные займы выдаются под аннуитетные платежи, то при досрочном погашении банковские организации получают и увеличенную прибыль.

Ведь плата учитывается и берется банком в данном случае за время, которое не было использовано плательщиком. Поэтому перерасчет годовых и возврат излишне переплаченных денег в обязательном порядке производится Сбербанком в случае преждевременного закрытия ипотеки.

Досрочная оплата через Сбербанк-Онлайн

Если заемщик обладает пластиковой картой Сбера и зарегистрирован в Интернет-банкинге, произвести процедуру досрочного погашения жилищной ссуды можно и через Сбербанк-Онлайн. Данная система позволяет управлять счетами и картами в режиме реального времени, не посещая при этом отделения Сбера.

Чтобы рассчитать излишние проценты, можно воспользоваться онлайн-калькулятором

Расчет необходимого платежа

Точную сумму оставшегося платежа можно рассчитать, используя встроенный онлайн-калькулятор. Или же обратиться за помощью к специалистам банка. Уточнить нужную сумму можно и через звонок в службу техподдержки.

Оформление заявления

Для досрочного погашения жилищной ссуды через ЛК Сбербанк-Онлайн, необходимо предварительно составить определенное заявление. Для этого следует действовать по такой инструкции:

1. Авторизоваться в системе посредством ввода логина/пароля и последующим подтверждением входа введением капчи. Код присылается в СМС-сообщении.
2. Из главного меня сайта перейти в подраздел «Кредиты», затем кликнуть на опцию «Досрочное погашение».
3. В открывшейся вкладке следует указать все реквизиты и данные по ипотечной ссуде. А также отметить счет, откуда будет произведено списание средств. Не стоит забывать указывать дату проводимой проплаты.

Следует знать, что оформить и зарегистрировать заявление на досрочное погашение ипотечной ссуды через Сбенрбанк-Онлайн разрешается только в рабочие дни.

Внесение оплаты

Сумма, необходимая для преждевременного аннулирования займа, вносится в процессе составления заявки, в поле «Сумма». При существовании ограничений сумма-минимум, разрешенная для частичного/полного погашения задолженности, автоматически отобразится чуть ниже этого поля. Затем необходимо перепроверить все данные, убедиться, что необходимые к проплате деньги имеются на указанном счете и нажать опцию «Оформить заявление». Операция подтверждается поступившим в SMS кодом.

Стоит ли преждевременно закрывать ипотеку

Чтобы определить для себя, выгодно ли заниматься оформлением досрочного погашений ипотечного займа или потихоньку вносить оплату по имеющемуся графику платежей, стоит взвесить все за и против . Многое зависит от суммы кредитования, размеров доходов и сроков ипотеки. Поэтому стоит предварительно спрогнозировать траты. Допустим, если предстоит ремонт в приобретенном жилье, то выгоднее будет направить имеющиеся средства на обновление квартиры.

Стоит учитывать и возможную инфляцию. Эти печальные процессы играют на руку имеющим долговые ипотечные обязательства. Ведь при инфляции платеж, который кажется существенным, может превратиться в «копеечный». Тем более что денежные средства постоянно обесцениваются, а стоимость квартиры по договору остается прежней.

Выводы

Анализируя отзывы плательщиков о такой процедуре, как досрочное погашение ипотечного кредита, можно заметить различные мнения. Многие плательщики довольны низкими годовыми и без проблем вносят ежемесячные платежи. Иные стремятся как можно скорее скинуть с себя ипотечные обязательства. Сбербанк не препятствует такому решению. Но эксперты все же рекомендуют предварительно проанализировать ситуацию, учитывая будущие моменты и возможные жизненные изменения. А лишь затем принимать окончательное решение.

Популярность на отечественном финансовом рынке такого кредитного продукта, как ипотека Сбербанка, является причиной появления у клиентов вполне логичных и ожидаемых вопросов, связанных с возможностью досрочного погашения займа. Однако, рассматривая подобное решение, необходимо учитывать множество факторов, в том числе выгодность с финансовой точки зрения, а также возможность беспроблемного обслуживания кредита на новых условиях. Важно отметить, что большинство финансовых организаций крайне неохотно идет на досрочное погашение взятого клиентом ипотечного займа, так как в подобной ситуации лишаются части прибыли. Тем не менее, Сбербанк, будучи лидером финансового рынка России, предоставляет заемщикам возможность досрочного возврата кредита.

О полном и частичном погашении

Различают два варианта досрочного погашения ипотеки:

• Полный возврат долга банку. В этом случае клиент, как правило, реализует какой-либо из принадлежащих ему активов, получая крупную сумму, которую затем решает направить на выплату всей имеющейся у него задолженности по кредитному договору, закрывая ее полностью;
• Частичное погашение. В этом случае, по сути, происходит увеличение ежемесячных платежей, что приводит к снижению выплачиваемых впоследствии процентов. Принимая решение частично погасить ипотеку, клиент должен понимать, что финансовая нагрузка на время досрочных выплат заметно увеличиться.

Несмотря на то, что банки не заинтересованы в досрочном погашении ипотечного займа, они не имеют правовых оснований отказать должнику в этом. Дело в том, что действующее сегодня законодательство, в частности Федеральный Закон №284-ФЗ, четко указывает на невозможность ограничения прав клиента по досрочному возврату взятого им кредита. Главное для заемщика при этом - правильно оформить собственные действия, в первую очередь, заблаговременно, то есть за 30 дней, предупредить кредитную организацию о досрочном платеже.

Более того, в некоторых случаях досрочно погасить ипотеку можно и по согласию сторон. Подобное происходит на практике, если банк заинтересован в клиенте. В этом случае нет необходимости ждать 30 дней, а все изменения в кредитном договоре и графике регулярных выплат оформляются дополнительным соглашением к нему. Сбербанк является одной из немногих кредитных организаций страны, которые не препятствуют досрочному погашению ипотечного займа. Поэтому в случае, если клиент правильно оформить необходимые документы, ждать 30 дней ему не понадобится.

Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки в Сбербанке

Принимая решение о полном или частичном досрочном погашении ипотечного займа, оформленного в Сбербанке, клиент должен отдавать отчет в последствиях подобных действий. Дело в том, что далеко не всегда такие решения могут быть оправданы с чисто финансовой точки зрения. Более того, существует несколько ситуаций, когда возвращать долг банку досрочно попросту невыгодно, в частности:

• Если ипотечная процентная ставка ниже существующих или прогнозируемых в ближайшее время темпов инфляции. В этом случае намного выгоднее вложить имеющиеся свободные финансовые средства в приобретение активов или даже для совершения каких-либо потребительских покупок, так как фактически задолженность по ипотеке обесценивается с течением времени даже без досрочных выплат;
• Если кредитным договором предусмотрен аннуитетный тип регулярных платежей. Особенностью этой схемы выплат выступает тот факт, что в первые месяцы и даже годы клиент платит преимущественно проценты по займу. Другими словами, основная сумма переплаты приходится именно на первое время действия кредитного договора. В результате досрочное погашение, если оно происходит не в первые месяцы после подписания контракта, практически не приводит к снижению величины выплаченных процентов и, как следствие, размера общей переплаты.

Учитывая сказанное, вполне логичной выглядит рекомендация специалистов, которые советуют заемщикам в случае частичного досрочного погашения ипотечного кредита стремиться, прежде всего, к сокращению срока действия договора. Это является наиболее эффективным способом снизить итоговую величину переплаты по займу и, следовательно, размер реальной процентной ставки, быстро закрыв долг банку. К сожалению, подобная процедура Сбербанком не предусматривается, хотя клиент, возможно, добьется внесения подобных изменений в договор в индивидуальном порядке.

Внесение досрочных платежей

Как уже отмечалось выше, Сбербанк не препятствует желанию клиентов производить выплаты по ипотеке раньше установленного срока. Более того, кредитная организация не требует предупреждать о платеже за 30 дней в соответствии с №284-ФЗ.

Что для этого нужно?

Однако, клиент должен знать следующее: при простом внесении средств на счет они будут автоматически списаны во время очередного платежа по графику. Для того, чтобы деньги были учтены во взаиморасчетах с банком, необходимо сделать следующее: оформить соответствующее заявление, непосредственно посетив одно из отделений кредитной организации. Владельцы карт Сбербанка имеют возможность внести досрочный платеж с баланса карты в режиме онлайн, не заполняя при этом заявления.

Порядок действий

Заявление подается в банк, как минимум, за сутки до внесения платежа. При нескольких досрочных платежах оформляется соответствующее количество заявлений. После зачисления средств клиенту выдается измененный график регулярных выплат по договору с учетом досрочно уплаченных им денег.

Полное досрочное погашение

При желании клиента досрочно погасить долг перед банком по ипотеке полностью сначала требуется обратиться в кредитную организацию за получением точного расчета итоговой суммы имеющейся задолженности. Естественно, до внесения средств, оформляется и подается заявление на досрочный платеж. После выплаты необходимо расторгнуть кредитный договор и закрыть счет в банке. Далее следует снять обременение, наложенное на принадлежащую клиенту недвижимость. Также может быть расторгнут договор страхования, заключение которого практически всегда выступает обязательным условием при оформлении ипотеки.

В каком случае досрочно погасить ипотеку в Сбербанке нельзя?

Досрочное погашение ипотеки невозможно в двух случаях:

• до завершения периода времени, указанного в тексте кредитного договора, в течение которого досрочные платежи не допускаются. Важно понимать, что данное требование является сомнительным с точки зрения закона и поэтому может быть оспорено;
• при отсутствии оформленного надлежащим образом заявления.