Главная Акты Проценты на кредиты в году. Гибкие условия в погоне за клиентом

Проценты на кредиты в году. Гибкие условия в погоне за клиентом

Нужен займ под 5%, 10% или 20% процентов годовых? Узнай переплату через калькулятор!

В кризисных условиях люди часто нуждаются в банковских кредитных средствах, как, впрочем, и в спокойное время. Всем известно, что в конце 2014 – начале 2015 гг. произошел рост процентных ставок по всем продуктам кредитования. Это была необходимая мера для поддержания стабильности российской банковской системы. Не смог избежать этого и Сбербанк. Проценты по кредитам 2015 года волнуют многих. Остановимся на этой проблеме более подробно.

Держатели зарплатных карт будут переплачивать от 17,5 % до 24,5 % годовых в зависимости от срока и обеспечения (или его отсутствия).
Для всех остальных клиентов процентная ставка в 2015 году по потребительским кредитам Сбербанка России находится в интервале от 24,5 % до 35,5 % в год.
По ипотеке процент составляет от 14,5 % до 18 %.
По программе для молодых семей можно добиться ставки 14 % годовых.
Калькулятор Сбербанка позволяет подобрать оптимальный срок кредитования, исходя из статичных условий.

Ставки по потребительским кредитам

Кредит наличными - это один из самых популярных продуктов в 2015 году. Процент переплат по ним зависит от суммы, срока кредитования, наличия/отсутствия обеспечения и категории клиента.

Лучшие условия предлагаются держателям зарплатных карт: по программе с поручительством в Сбербанке процент по кредиту в 2015 году находится в интервале от 17,5 % до 23,5 % годовых, без обеспечения - от 18,5 до 24,5 % годовых. По программе с поручительством также предлагаются неплохие ставки для пенсионеров - от 19,5 % до 23,5 %. В программе без обеспечения данная категория клиентов не может принимать участие.

Все остальные клиенты без привлечения поручителя получат ставку от 25,5 % до 35,5 % в зависимости от суммы и срока кредитования. Для займа с поручительством интервал будет от 24,5 % до 34,5 % годовых.

Есть также нецелевой займ под залог недвижимости, в котором действуют наиболее выгодные процентные ставки: от 15,5 % до 18,75 % в зависимости от суммы займа в соотношении к оценочной стоимости залогового имущества, категории клиента, срока кредитования и наличия/отсутствия страхования жизни и здоровья заемщика.

Проценты по ипотечным кредитам

Для ипотечных займов процент Сбербанка в 2015 году более стабилен, чем в рамках программ потребительского кредитования. Это вполне логично, потому что в обязательном порядке предоставляется обеспечение, обычно такие займы очень крупные и выдаются на длительный срок.

Ставка зависит от размера первоначального взноса, категории клиента, срока кредитования, страхования жизни и здоровья (за это снижается на 1 %). Минимальный процент переплат по ипотеке составит 14,5 %, максимальный - 18 % годовых.

Существует акция для молодых семей, в рамках которой можно получить процентную ставку 14 % годовых, но только по программе приобретения готового жилья (не строящегося).

Калькулятор Сбербанка

На официальном сайте Сбербанка России можно найти калькулятор - отдельный для каждой программы. В него необходимо ввести данные (возраст, категорию заемщика, сумму кредита, срок кредитования, размер первоначального взноса (для ипотеки) и др.)

Для потребительских займов будет высчитан интервал процентных ставок, так как конкретная цифра назначается, исходя из индивидуальных условий. Можно рассчитать график платежей по верхней и по нижней границе интервала, чтобы примерно сориентироваться.

Ипотечный калькулятор рассчитает и ставку, и размер ежемесячного платежа. В случае с любым кредитом можно подобрать оптимальный срок кредитования перед подачей заявки в банк.

Если в начале 2015 года взять кредит было проблематично из-за очень высоких процентов по кредиту, предлагаемых банками, которые, в свою очередь, равнялись на 17-процентую ключевую ставку Центробанка (это ставка, по которой ЦБ кредитует коммерческие банки), то сейчас, при ключевой ставке ЦБ равной 12,5% годовых, банки предлагают вполне приемлемые для физических и юридических лиц проценты по кредитам.
В этом рейтинге пойдет речь о потребительских кредитах с самими низкими процентными ставками на лето 2015 года. В рейтинг не включены образовательные кредиты, но включены кредиты на товары, а также кредиты, выдаваемые на любые цели.

5 место. Наличные под залог недвижимости - Банк Жилищного Финансирования. Кредит выдается на любые цели, может быть использован как ипотечный. Сумма от 450 тыс. до 11 млн. рублей. Максимальная сумма определяется индивидуально и составляет до 60% от стоимости залоговой квартиры или 50% от стоимости залогового личного дома. Процентная ставка - 15,99% годовых при сроке от 1 года до 20 лет.

4 место. Потребительский кредит под залог недвижимости - Сбербанк России. Кредит предоставляется на любые цели под залог недвижимости, имеющейся у клиента. сумма от 1 до 10 миллионов рублей. Самая низкая процентная ставка по данному кредиту - 15,5% годовых при соблюдении двух условий: срок до 10 лет включительно и соотношение суммы кредита к оценочной стоимости залоговой недвижимости до 40%.

3 место. Потребительский кредит под залог - Банк Премьер Кредит. Кредит выдается на любые цели под залог недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг и др. Сумма от 30 тысяч до 125 миллионов рублей. Процентная ставка от 14 до 22% годовых.

2 место. Денежный кредит 12% плюс - Совкомбанк. Сумма до 100 тысяч рублей. Процентная ставка 12% годовых при целевом использовании более 80% денежных средств, выданных в рамках кредита, и 17% годовых при нецелевом использовании более 20% средств, выданных по кредиту. Требования: стаж не менее 4 месяцев на последнем месте работы, возраст от 20 лет, окончание срока выплаты задолженности по договору потребительского кредитования должно произойти до наступления 85-летнего возраста, постоянная регистрация не менее 4-х последних месяцев (на территории одного населенного пункта РФ) и проживание в городе присутствия подразделения банка или прилегающих населенных пунктах (но не более 70 километров от границы населенного пункта).

Выдаваться кредиты в новом году начинают с 12 января. До этой даты вся банковская система страны (за исключением банкоматов) взяла праздничные каникулы. По каким же ставкам можно будет оформить кредит в 2015 году?

Стоимость кредита в 2015 году

Специалисты в массе своей заявляют о подорожании кредитов в наступившем 2015-м. К этому привело, главным образом, повышение ключевой ставки ЦБ России до 17%. Соответственно, и стоимость кредитов должна возрасти пропорционально. На ситуацию влияют также кризисная ситуация в экономике, внешние и внутренние санкции, а также прочие моменты.

Стоит отметить, что еще в 2013 году просрочки по кредитам уже доходили до 15%. Поэтому расширение кредитования в 2014 году и повышение ставок по кредитам 2015 приведут к увеличению этого показателя.

Уменьшение доходов населения привело, по сути, к превышению критической отметки. Заемщики тратят на выплаты по кредитам, согласно исследованиям, свыше 50% от своих суммарных доходов.

Граждане, которые намерены взять кредит в 2015 году, оказываются в гораздо менее выгодных условиях, чем заемщики, оформившие кредиты в 2013–2014 годах. На это влияют негативные экономические тенденции, уменьшение доходов, рост цен, падение курса рубля и существенное увеличение ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Значениясредних ставок по кредитам 2015 сейчас достигли:

почти 28% годовых при размере до 500 тыс. рублей при сроке кредитования в три месяца;
почти 24% при размере кредита до 3 миллионов рублей.

Ипотечные кредиты взлетели до запредельных 30%, правда, в отдельных банках ипотечный кредит все еще можно оформить под 13–17%. К примеру, ставка составляет:

в Промсвязьбанке - 16,5%;
в Судостроительном - 16,9%;
в банке Ренессанс-Кредит - 15,9%;
в Эргобанке и вовсе 13%.

Многие банки выжидают, как поведут себя более крупные фин.организации, в частности, Сбербанк, Райффайзенбанк, Альфа Банк или ВТБ24.

Ставки Сбербанка по кредитам 2015

Сбербанк, в частности, заявил, что будет в минимальной степени обращаться к фондам ЦБ России в силу его непредсказуемости. Новый курс: стараться больше привлекать средства населения путем увеличения процентов по депозитам.

Помимо этого, руководство банка решило ограничить свои заработки, уменьшив маржу (разницу между ставками по кредитам и величиной депозитной процентной ставки). Если раньше цифра составляла 6%, то отныне она снизится до 5%.

Стоит отметить, что такая низкая цифра возможна лишь для крупных универсальных банков. Что же касается финансовых заведений, специализирующихся исключительно на кредитовании, маржа у них вынужденно составляет до 25% - велики риски невозвратов и задержек с выплатами.

Ставки ипотечных кредитов Сбербанк заявил в размере до 15%, если:

размер кредита превысит 4 млн. рублей;
срок кредитования составит до 30 лет;
оформляться сделка будет через партнеров.

При меньшей сумме ставка вырастет лишь на 1%, при отсутствии договора страхования жизни и здоровья берущего кредит - еще на 0,5%.

В рейтинг кредитов 2015 в ипотечной сфере можно на данном этапе включить также Райффайзенбанк, ВТБ24 и Ханты-Мансийский банк. Все они пока еще предлагают довольно выгодные кредитные ставки по ипотечным программам, лежащие в диапазоне 14–20%.

Сам же Сбербанк декларировал намерение продолжать кредитовать своих клиентов по ипотеке даже себе в убыток. Однако некоторые иные программы кредитования (в частности, автокредиты) придется все же закрыть или существенно сократить. Ужесточатся и условия выдачи кредитов, к примеру, вырастет размер первоначального взноса при оформлении ипотеки.

ЦБ РФ обнародовал максимальные процентные ставки по кредитам

Центробанк РФ ввел с 1 января 2015 года определенные ограничения по некоторым кредитам на законодательном уровне. Эта новация коснется, в первую очередь, банков и кредитных организаций.

Т. е. в 2015 году ЦБ России приступил к регулировке полной стоимости кредитов 2015. Помимо процентной ставки туда входят еще и страховка с комиссиями. Банки, которые станут выдавать кредиты по завышенным относительно данного значения ставкам, могут подвергнуться штрафным санкциям или даже лишиться лицензии.

Предельная ставка будет рассчитываться исходя из среднерыночной плюс еще треть. В целом же, предельные значения будут варьироваться исходя из вида кредита, его объема и срока.

Кредиты, выдаваемые торговыми заведениями, не могут превышать максимальную ставку в 60%.
Максимум по автокредиту с залогом автомобиля установлен на уровне 31%.
Кредиты потребительские будут ограничены ставкой в 46,8%.
Предельное значение ставки краткосрочных кредитов «до зарплаты» ограничили 915%.
Для ломбардов максимум составит 86% при автозалоге и 233% - при прочих залогах.
Максимальный порог для кредитных карт установлен в размере до 34,6%.

В итоге, данное нововведение вынудит банки снизить часть искусственно завышенных ставок, хотя и обнародованные проценты пока достаточно высоки. Максимальные значения суммарной ставки по кредитам 2015будут ежеквартально корректироваться.

Повысятся ли ставки по ранее оформленным кредитам?

Вопрос этот волнует многих заемщиков, оформивших свои кредиты до 2015 года. В первую очередь, волноваться повод есть у тех граждан, которые заключали кредитные договора с «плавающей» ставкой. При таком виде кредитования действующая ставка привязана к показателю рефинансирования ЦБ России. Она меняется в зависимости от его колебаний.

В силу увеличения ставки рефинансирования до 17% ставки по кредитам также могут вырасти. Однако, если Центробанк пересмотрит в первом или втором квартале 2015 года ныне действующую ставку в сторону уменьшения, тогда уменьшатся и процентные ставки.

Мнения экспертов, прогнозы и ожидания

Ситуация сейчас такова, что считавшаяся ранее высокой ставка по кредитованию в 20%, в новом 2015 году при ключевой ставке ЦБ в 17% может считаться почти что льготной. Рост ставок по кредитам 2015, по мнению экспертов, будет повсеместным. Те, кто не успел взять кредиты по «старым» процентным ставкам, будут поставлены в более сложные условия.

К примеру, если ставка для автокредитов стартовала раньше от 16%, то сейчас она начинается уже от 21–22% - те же 17% ЦБ РФ плюс «выгода» банка, которая составляет в большинстве случаев 4–10%.

Не обойтись, по оценкам экспертов, и от удорожания в 2015 году ипотечных кредитов. Средняя ставка по кредиту 2015 в ипотеке начала неуклонно расти еще с середины 2014 года и продолжит свой рост в 2015-м.

Наиболее оптимистичные прогнозы в этой сфере - 13–16%, скептики же предрекают и все 15–17%. Правда, эксперты обращают внимание, что итоговая ставка будет зависеть от целого ряда параметров: первоначального взноса, срока кредитования, графика выплат и, конечно, от выбора банка-кредитора.

Станут более суровыми и условия, на которых банки будут готовы выдать кредит. К примеру, особое внимание банки будут обращать на доходы клиента, время его непрерывной работы на последнем месте, подтвержденную документально сумму доходов, хорошую кредитную историю и т. д. Высокие процентные ставки по кредитам 2015 заставят призадуматься не только заемщиков, но и банкиров.

Если вы все же решили взяться за оформление кредита в 2015 году (например, к этому вас вынуждают обстоятельства), советуем особенно внимательно читать текст кредитного договора. Невзирая на то, что сам договор может быть довольно объемным, а условия для его изучения - не совсем подходящие.
Особенное внимание настоятельно рекомендуем обратить на график денежных выплат. Нелишне будет воспользоваться калькулятором и просчитать, соответствуют ли предлагаемые вам условия заявленным ранее.
Обратите внимание на точность определений «процентная ставка» или «переплата», на комиссии и иные спорные моменты, например, навязывание излишних страховых обязательств.
Прежде чем оформлять кредит, например, на ту же бытовую технику, внимательно изучите все предложения на рынке и выберите наиболее оптимальное для себя. Попробуйте выяснить сравнительные данные у консультантов, они, как правило, располагают нужной информацией.

В этой статье мы расскажем о том, почему «упал» российский рынок кредитования, и на что рассчитывать заемщикам в 2015-м году.

Почему Центробанк поднял ключевую ставку?

Ключевая ставка – это процент, под который регулятор выдает деньги российским банкам. И если до 16 декабря банки могли «занять» у ЦБ средства под 10,5% годовых, то после «черного понедельника» стоимость заемных средств для них подскочила сразу до 17%.

Теоретически, чем выше базовая ставка, тем меньше сделок проводится с деньгами (уменьшается инфляция) и тем дороже рублевые кредиты (укрепляется национальная валюта). Кроме того, высокая ключевая ставка быстро «отбивает охоту» к валютным спекуляциям у банков и крупных игроков.

Для банковских клиентов повышение базовой ставки означает, что:

— вырастет процентная ставка по вкладам . Многие банки уже сейчас предлагают доходность по депозитам выше 17% годовых;

— подорожает ипотечный и потребительский кредит. Заметим, что «актуальных» заемщиков рост ставок коснуться не должен – это противоречит российскому законодательству.

Проблемы российских банков

Генеральный директор «Эксперт РА» Павел Самиев считает, что поводов для оптимизма у российского банковского сектора сейчас мало. В 2015 году эксперт прогнозирует двукратное торможение прироста активов банков. Фактически, это означает, что банковский рынок войдет в период стагнации.

По его мнению, самый быстрорастущий сегмент кредитования (ипотека) в следующем году «упадет», минимум, в два раза. Финансирование малого и среднего бизнеса тоже серьезно «обрежется» из-за существенно выросшей просрочки. Напомним, что всего год назад именно МСБ считался драйвером роста рынка.

Существует и другая серьезная проблема. К российскому банковскому рынку в целом теряют интерес не только акционеры, но и население страны. Ожидается, что в следующем году банковский сектор покажет минимальную прибыль за последние 7-8 лет.

Резкое снижение прибыли российских финансовых организаций прогнозируют также аналитики Сredit Suisse, Morgan Stanley и Barclays.

В частности, по расчетам Barclays, увеличение базовой ставки сразу на 6,5% приведет к тому, что на обслуживание кредитов ЦБ российским банкам теперь дополнительно понадобится 367 млрд. рублей в год. А это, к слову, почти половина прибыли всего сектора за 11 месяцев 2014-го года!

Пакет антикризисных мер

В следующем году банкам разрешат выдавать потребительские кредиты без ограничений по их стоимости (до 1 июля 2015 года). Ранее предполагалось, что «потолок» будет введен уже с 1 января. Однако банки попросили ЦБ отложить срок вступления ограничения в действие из-за сложной экономической ситуации в стране.

Кроме того, ЦБ временно запретит признание отрицательной переоценки портфелей ценных бумаг финансовых компаний. А еще готовятся меры по докапитализации банков в 2015 году.

Что изменится для заемщиков?

Ужесточение требований

Катастрофический рост просроченной задолженности заставляет банки максимально ужесточить свои требования к потенциальным заемщикам. Сейчас для банкиров гораздо важнее не размер доли рынка потребкредитования, а качество их кредитного портфеля.

В следующем году получить займ наличными заемщикам без официального трудоустройства будет практически невозможно. Формат «по двум документам за пятнадцать минут» останется «за бортом».

Потребительские кредиты будут выдаваться лишь заемщикам с идеальной кредитной историей и подтверждением их платежеспособности. Предпочтение — «проверенным» клиентам конкретного банка: участникам зарплатного проекта , вкладчикам, бывшим заемщикам.

Кстати, максимальные суммы и срок потребзаймов в следующем году наверняка серьезно «обрежут».

Повышение процентных ставок

Ранее предполагалось, что лимит на стоимость займов у банков и микрофинансовых организаций должен был вступить в силу с 1 января 2015 года. Однако ситуация на рынке за месяц изменилась так резко, что обещанную заемщикам «защиту от жадных банкиров» пришлось перенести на полгода.

Поэтому в следующем году рост ставок в данном сегменте просто неизбежен. По предварительным оценкам, он может составить 5-6 п.п.

В следующем году сложится парадоксальная ситуация: заемщики с подтвержденной платежеспособностью и хорошей кредитной историей брать займы не будут (слишком дорого), а всем остальным банки просто не будут их выдавать…

Закон о банкротстве физических лиц

С 1 июля 2015 года должен вступить в силу Закон «О банкротстве физических лиц», уже принятый Госдумой во втором, основном чтении.

Признать себя «несостоятельным» может заемщик при невозможности вернуть банку долг от 500 000 рублей. Теоретически, объявить себя «банкротом» можно и при наличии более «скромной» задолженности. Однако в этом случае нужно будет доказать в суде, что кредитные обязательства превышают стоимость всего имущества заемщика.

Закон также обязывает банки проводить реструктуризацию долга на срок до трех лет. Если за этот период заемщик распродал все свое имущество, но так и не смог закрыть задолженность перед банком в полном объеме – долг считается «прощенным».

К сожалению, не стоит рассчитывать на то, что признание себя банкротом автоматически освобождает заемщика от обязательств перед банком. Банк и коллекторы, действительно, оставят его в покое. Но на смену им придет конкурсный управляющий, который займется вопросами реализации имущества заемщика. Стоимость его услуг – 10 тысяч рублей плюс процент «от продажи» после завершения процедуры.

Согласно закону, заемщика нельзя лишать единственного жилья, в котором он прописан. Кроме того, должник может оставить себе предметы повседневного пользования (например, бытовую технику) на сумму до 30 тысяч рублей.

Как выбрать банк?

Очевидно, что оформлять потребссуды в следующем году не стоит вовсе. Многие банки «заморозят» услугу, а условия по оставшимся будут серьезно ужесточены.

Однако если без заемных средств не обойтись, предпочтение стоит отдать банкам с государственным участием.

15 декабря в ходе совещания первого вице-премьера Игоря Шувалова с представителями банков было принято решение о финансовой поддержке нескольких организаций. «Счастливчики» могут рассчитывать на докапитализацию из Фонда Национального благосостояния.

Вполне предсказуемо государство решило поддержать Сбербанк , ВТБ, Газпромбанк , Банк Москвы , Альфа-Банк , Россельхозбанк , Промсвязьбанк и банк «Открытие».

Государственная помощь позволит этим банкам, во-первых, не повышать серьезно процентные ставки по займам, а во-вторых, выдавать базовые кредитные продукты в полном объеме.

Однако повторимся: в условиях падения реальных доходов, угрозы массовых сокращений и «замораживания» зарплат новые банковские долги – не самое лучшее решение.

Средний процент по кредиту – это расчетная величина, которая предоставляет возможность понимать стоимость кредитов, предлагаемых населению, на банковском рынке.

При расчете учитываются банковские ставки по все продуктам.

Проценты отличаются и зависят от срока, вида займа (автокредит, потребительские, ипотека и т. д.), категории заемщика и прочих показателей. На официальном портале Центробанка России можно посмотреть обобщенные средние ставки по займам, а также информацию о средней ставке по кредитам для физических лиц в 2015 году.

Средняя ставка по потребительским займам среди банков-лидеров

Чтобы определить средний процент, во внимание взяли банки, имеющие самые большие портфели по потребительским кредитам на январь этого года. При расчете во внимание принимались кредитные продукты в национальной валюте, которые предусматриваю залог недвижимости, поручительство, и займы без обеспечения для всех категорий заемщиков.

Средний процент по займу на потребительские нужды крупных российских финансовых учреждений:

Средняя ставка – 22%.

Статистика показывает, что объемы выданных займов населению не всегда обусловлены установленным низким процентом. Существует множество условий кредитования, беря во внимания которые клиент отдает свое предпочтение в пользу того или другого финансового учреждения. Важным фактором для физических клиентов при выборе банка и займа является отсутствие залога и поручителей. Но стоит заметить, что такие кредитные продукты имеют более высокую процентную ставку.

Среднюю ставку по кредитам для физических лиц в 2015 году можно узнать на сайте конкретного банка.