Переход на безналичные расчеты. Переход на безналичные платежи: хорошо или плохо? Кому доверять, как не себе

Москва относится к категории городов, находящихся на стадии перехода на цифровые технологии, вместе со Стамбулом, Минском, Киевом и Бухарестом. Всего исследователи разделили 100 городов на пять групп по уровню развития электронных платежей. Основные параметры, которые учитывались при делении, — это компьютеризация населения, уровень использования карт и цифровых услуг, а также готовность пользоваться цифровыми услугами.

Меньше, чем в Москве и ее соседей по группе, безналичные платежи развиты в Мехико, Касабланке, Буэнос-Айресе, Джакарте и Каире. Это «города наличных», характеризуют их исследователи, там высока доля населения, не охваченного банковскими услугами, использование электронных платежей находится на низком уровне, а готовность внедрять такие платежи очень слабая.

Лидерами по развитию безналичных платежей являются Северная Европа, Канада и Австралия. В таких городах, как Копенгаген, Лондон, Торонто и Сидней, практически все население охвачено банковскими услугами, а безналичные платежи активно используются, говорится в исследовании. Две промежуточные группы включают города «активного внедрения цифровых технологий» (например, Пекин, Дубай, Рим и Цюрих) и наиболее развитые города Азии, Европы и США с продвинутым уровнем развития цифровых технологий (к примеру, Чикаго, Брюссель, Гонконг и Берлин).

«Москва и правда находится среди отстающих, здесь можно согласиться. Если сравнивать Москву с таким городом, как, например, Гонконг, то по уровню распространения платежных терминалов в Москве мы отстаем на порядок», — считает основатель и генеральный директор платежного сервиса Pay-Me Владимир Канин.

С ним не согласен старший исследователь кафедры «Финансы, платежи и электронная коммерция» бизнес-школы «Сколково» Егор Кривошея. Вряд ли можно говорить о низком уровне распространения безналичных платежей в Москве, говорит он. «Прием карт магазинами находится на уровне 59% в ЦФО и где-то 53% в Москве. При этом практически все крупные магазины принимают карты, а занижение происходит из-за мелких точек — киосков, рынков и прочих».

Москву неоднократно отмечали как один из городов — лидеров в области использования финтех-стартапов, особенно в платежах и переводах. Согласно исследованию, Москва опережает Великобританию по индексу использования финтеха, а показатель индекса на 10 п.п. выше, чем средний по миру, напомнил он. «Подобный результат (в исследовании Visa) мог возникнуть из-за сильной агрегации данных в показателях цифровизации городов», — считает исследователь из бизнес-школы «Сколково».

Кому выгодно?

Увеличение объема электронных платежей во всех 100 городах выборки может принести совокупную прямую чистую выгоду в размере $470 млрд в год, говорится в глобальном исследовании Visa. В среднем чистая выгода составляет немногим более 3% ВВП города. В ее состав входит выгода потребителя, бизнеса и государства, пояснила Екатерина Петелина. «Потребитель получает время, удобство, деньги и безопасность. Для бизнеса безналичные платежи выгодны с точки зрения безопасности, уменьшения трат на обслуживание оборота наличных и увеличения оборота от присутствия безналичной формы оплаты. Для государства выгода складывается из налоговых поступлений, оптимизации процессов и усиления безопасности операций», — рассказала генеральный директор Visa в России.

Из общей суммы эффекта для Москвы $8,5 млрд население сэкономит $711 млн, компании — $4,4 млрд ($10,5 тыс на $1 млн выручки), а государство — $3,5 млрд, говорится в исследовании. То есть меньше всего выгадают от перехода на безналичный расчет обычные потребители. «Это объясняется тем, что выгоду пользователей сложно экономически оценить. Потребитель экономит свое время, получает, возможно, удовольствие. Сколько это стоит, сложно оценить. Когда же речь заходит о коммерческих или государственных организациях, вычислить экономическую выгоду проще. Это и автоматизация процессов, которые снижают издержки, и более высокий уровень безопасности (например, от воровства среди сотрудников)», — полагает Владимир Канин.

Для потребителей позитивный экономический эффект от перехода на безналичные платежи складывается, например, из сокращения временных затрат, говорится в исследовании. Так, потребители всех 100 городах тратят в среднем 32 часа в год на действия, связанные с наличными платежами. «По нашим оценкам, расширение электронных платежей приведет к снижению указанного показателя до 24 часов в год, что для потребителей означает экономию в среднем более $126 млн в год во всех 100 городах», — сказано в документе. Обычные пользователи экономят также на банковских комиссиях и меньше страдают от рук преступников (наличные деньги проще украсть), считают авторы исследования. Также в качестве выгоды Екатерина Петелина упоминает проценты, которые могут получать физлица от размещения средств в безналичной форме.

Выгода организаций заключается в сокращении чистых прямых затрат, трудовых затрат и увеличении доходов от роста объемов продаж, а государство сокращает административные затраты и увеличивает объем налоговых поступлений (так как операции можно отследить и обложить налогом, что сокращает теневой сектор экономики города).

«В бизнес-школе «Сколково» оценивали подобные выгоды для людей и магазинов», — рассказывает Егор Кривошея. «В среднем россиянин получает всех выгод на 59 руб., а магазин — на 91 руб. от одной транзакции. Однако это не значит, что за каждую покупку магазин и потребитель получает лишние деньги. Это их выгоды от удобства, скорости, безопасности и других факторов, которые можно оценить в таких величинах», — поясняет эксперт.

Риски безналичной утопии

Переход на безналичные платежи приводит и к косвенным позитивным последствиям для городов. «Мы знаем по многим исследованиям, что рост безналичных платежей ведет к росту ВВП и зарплаты, росту объемов производства и занятости», — рассказывает Петелина. По расчетам Visa, в перспективе 15 лет переход на безналичные расчеты потенциально мог бы способствовать росту зарплат на 0,3%, ВВП — на 0,16% и занятости на 1%.

Переход абсолютно всех городских жителей на безналичные платежи недостижим, считает Владимир Канин. «Не может существовать здесь абсолютно монопольного способа оплаты. Если же говорить о том, что пользоваться бесконтактными ​платежами будет большинство, то да, такое возможно, но то, в какой временной перспективе это станет возможно, зависит от многих факторов, в том числе от того, как сами платежные системы будут мотивировать ими пользоваться», — полагает Владимир Канин. Если же под безналичной экономикой подразумевать, что безналичные можно свободно использовать без каких-то барьеров, то на временном промежутке 15 лет это вполне может произойти, считает Егор Кривошея.

Однако возможны и негативные сценарии. «Безналичная экономика может начать рушиться, если, например, государство не очень правильно будет внедрять технологии распределенных реестров, как, например, сейчас происходит с Венесуэлой, которая на публичном блокчейне. Если такие инициативы станут повсеместными, вполне вероятно, что безналичная экономика завернет куда-то не туда», — заключил Кривошея.

По скорости внедрения безналичных расчетов Россия занимает сегодня одно из первых мест в мире. Переход на безнал позволяет государству повысить собираемость налогов и эффективнее бороться с терроризмом. Как сделать его безболезненным для населения? Какие обязательства при этом должны принять на себя банки? Почему северные страны легче переходят на безнал, чем южные? Кризисные уроки США и Индии, которые могут быть поучительны для России. Об этом в видеостудии "Правды.Ру" рассказал заведующий кафедрой РАНХиКС, в 2002-2008 годах заместитель председателя Центробанка Константин Корищенко.

Когда в России отменят бумажные деньги?

— Константин Николаевич, с какого времени и почему мир стремится перейти на безналичные деньги? По крайней мере, страна, достигшая энного уровня развития экономики, стремится перейти. Когда это случается и зачем?

— Есть достаточно ярко выраженная граница. Северные народы более спокойно относятся к безналичным расчетам, к различного рода технологическим новшествам и воспринимают их с куда большим энтузиазмом, чем народы южные. Последний пример — , чем-то напоминает реформу Павлова. Он, конечно, привел к очень тяжелым последствиям в Индии. И после трех-четырех месяцев такого рода экспериментов фактически все вернулось на круги своя.

Индия всегда была страной, предпочитавшей наличные деньги и золото, в частности. И вообще, надо поставить очень четкое разграничение — психологическая роль золота в той или иной стране, для того или иного народа. Очень сложно забрать историческую память и сказать, что какие-то долговые расписки, банкноты или тем более записи на банковских счетах, электронные расписки могут заменить реальные деньги.

— А разве не все страны через золотой стандарт как-то прошли?

— Золотой стандарт — это своеобразный режим, который сейчас уже ушел в прошлое, но на памяти моего поколения он еще существовал. Он просуществовал примерно до середины 70-х годов. Он существовал на протяжении тысячелетий. Первые бумажные деньги возникли в Китае очень давно, а в Европе начали обращаться примерно с XVI-XVII века.

Вариантом бумажных денег всегда были долговые расписки купцов, государей, князей, баронов и так далее. И опять же, историческая память гласит, что тот, кто начинал это делать, чаще всего заигрывался: выпускал гораздо больше расписок, на большие суммы, чем потом мог каким-то образом обслужить.

— То есть в памяти народа отложилось, что безнал к добру не приводит?

— Да, эти долговые обязательства, всегда заканчивались не очень приятными последствиями. Поэтому твердые товарные деньги, коим было золото, всегда считались якорем. Но в 70-х годах XX века от этого отказались. Тому была масса причин.

— Когда-то мы уйдем от безнала совсем? Какова перспектива внедрения безнала в России?

— Вот сейчас об этом заговорили. Вдруг или не вдруг — я не знаю. По крайней мере, это большое искушение. Глава Сбербанка Герман Греф поставил срок десять лет этому переходу. И он исходил из готовности банковской структуры, а не психологической готовности людей.

— Почему стремятся перейти на безнал? И почему, в частности, Россия стремится перейти?

— Основная причина — опять те же самые долги, прежде всего государственные, которые требуют дохода, чтобы их обслуживать. А для того, чтобы эти доходы собирать, нужно собирать налоги. А для того, чтобы собирать налоги, нужно отслеживать, кто где сколько получает, кому за что платят и так далее. Поэтому важно контролировать процесс.

В Швеции транспортные билеты можно купить только за безнал. Примерно в трети шведских банков вы не сможете провести наличные операции — только безналичные обороты. Как я уже сказал, это связано с тем, что государству нужны налоги.

Вторая причина — это связано с тем, что наличные используются в качестве средства финансирования терроризма, различного рода отмывания денег и так далее.

Надо оценить размер бедствия. Наиболее активным денежным средством, используемым в наличном обороте, является американский доллар. Примерно 1,5 триллиона наличных долларов обращается в мире. Из них половина в самих Соединенных Штатах, половина — за пределами США.

В России сейчас порядка девяти триллионов наличных рублей обращается в экономике. За последние восемь лет эта цифра утроилась и очень быстро растет. Хотя Россия, одновременно с этим, является страной, у которой самый быстрый темп в мире по росту объемов безналичных платежей физических лиц. Мы по скорости обгоняем даже Китай. А Китай, в этом смысле, очень специфическая страна.

Очень любят нас сравнивать с другими странами, которые входят вот в эту группу под названием БРИКС (Бразилия, Китай, Индия, Южная Африка), но при этом забывают о том, что Россия с 2005 года не имеет никаких валютных ограничений. У нас можно свободно ввозить-вывозить капитал, переводить средства и так далее. Индия, Китай, Южная Африка, Бразилия — все эти страны имеют валютные ограничения, и у них не так просто перевести деньги.

Например, почему сегодня электронные валюты, криптовалюты, такие как биткоин, активно развиваются в Китае. Во-первых, потому, что там их проще всего добывать: требуется большой объем электричества, чтобы работали компьютеры, которые их добывают, а электричество там, в Китае, примерно в три-четыре раза дешевле, чем в остальном мире.

Во-вторых, биткоин используется для вывоза капитала из Китая. И там есть очень много различных анекдотических историй по поводу того, как с помощью ухищрений деньги вывозятся из Китая во весь остальной мир. Например, в игровой центр Маккаун люди ездят не с наличными, а с карточками банков в китайских юанях. За эти карточки приобретают драгоценности в ювелирных магазинах. А потом покупатели хлопают себя по голове и говорят: "Зря я это купил, это не понравится моей жене", — и тут же их сдают, но назад уже получают доллары. Таким образом они получают средства за пределами Китая.

На Западе самое выгодное вложение — это наличные деньги. Потому что если ставки пойдут ниже (то есть станут отрицательными), то по наличным деньгам нельзя установить отрицательную ставку, по банковским счетам — можно. Если же ставки пойдут вверх, начнут подниматься, то все ваши финансовые активы упадут в своей стоимости. Поэтому, когда ставки приближаются к нулю, очень выгодно находиться в наличных. Но в результате деньги уходят из банковской системы. Поэтому еще одна причина, по которой ограничивают наличный оборот, — это попытка защитить банковскую систему от утечки денег.

— Насколько нужны сегодня налоги? Какова их собираемость?

— В той же Индии, которую я приводил в пример, вообще ситуация катастрофическая: там налоги платят только четыре процента населения.

— То есть намного меньше, чем у нас, даже в наших 90-х? Почему у нас улучшилась ситуация?

— По двум причинам. Во-первых, у нас появилось и стало больше государственных или подконтрольных государству предприятий, которые все-таки платят налоги. Во-вторых, есть с чего эти налоги платить, потому что цена на нефть в 90-х была ниже 20 долларов. На протяжении последних 15 лет она была достаточно высокой и на все другие материалы.

— Получается сейчас собираемость налогов падает и будет падать вопреки всему?

— Собираемость, наверное, останется примерно такой же, будет меньше сумма. У нас действительно уменьшились налоговые доходы. Проблема заключается в том, что у нас за нулевые годы (и это мы как-то так не особенно заметили — по крайней мере, не очень часто отмечаем) доходы населения выросли в несколько раз. Да, конечно, это немного, да, конечно, это низкие пенсии, да, конечно, низкие средние или там минимальные зарплаты…. Но тем не менее они выросли существенно, и, как следствие, бюджет уже не справляется с тем, чтобы выплачивать все эти суммы.

— В Индии что произошло?

— В Индии за одну ночь из обращения были выведены 500- и 1000-рупиевые купюры. Это как у нас было в павловскую реформу.

— Почему пошли на такую резкую меру? Они же понимали, чем рискуют?

— Там было две причины. Во-первых, действительно, была проблема с налогами, и государство решило взяться за это. Во-вторых, хоть и не очень приятно это говорить, но когда следуют советам уважаемой международной организации под названием МВФ (а они делали это в соответствии с некой программой, разработанной МВФ), получается совсем не то, что хочется. У нас тоже в 90-х годах были жесткие ограничения, связанные с соглашениями с МВФ. Они привели к тому, к чему привели.

И вот здесь хотелось бы просто учитывать внутреннюю специфику и не пытаться, что называется, дергать морковку за хвостик, чтобы она быстрее выросла. А в результате у них остановилась чуть ли не транспортная перевозка и перестали работать различного рода сервисы. У них в банках стали огромные очереди и так далее, и так далее, и так далее. Там не дошло до взрыва, потому что психология индийца не способствует майданам. Но проблем у них в экономике было много.

— У нас новая павловская реформа возможна?

— Думаю, у нас вряд ли что-то такое возможно, потому что все-таки мы имеем свой опыт и опыт соседей. Во-вторых, есть очень развитые страны, такие, например, как Швейцария и Япония. В Японии, конечно, вы везде сможете рассчитаться карточкой, но там огромный оборот наличных и он постепенно растет. В Швейцарии не удивляйтесь: в половине мест, особенно небольших точках по продаже сигарет или сэндвичей, у вас примут только наличные.

Беседовала Лейла Мамедова

К публикации подготовил Юрий Кондратьев

Несмотря на общемировую тенденцию резкого увеличения количества безналичных платежей, люди всё ещё относятся к ним настороженно. И для такого отношения есть веские основания. Безналичный расчет, ты нас не ограничишь!

Иррациональная связь

Некоторые технологически развитые страны уже сейчас фиксируют до 97 % операций по безналичному расчету. Но в целом мир не спешит отказываться от банкнот и монет.

Так, по данным ВВС, с 2007 по 2012 годы оборот наличных в США вырос почти в полтора раза; в таких странах Большой семёрки, как Канада, Франция, Германия и США в 2012-м от половины до 80 % операций производились с купюрами и монетами. В Британии в 2015-2016 годах наличные и безналичные расчёты распределились примерно поровну.

К слову, хотя искусственное ограничение наличных платежей кажется удобным инструментом контроля налогоплательщиков, пользоваться таким методом берутся далеко не все правительства. США, Британия, Германия никаких ограничений на наличные расчёты для своих граждан не вводят (конечно, имея ряд других способов финансового контроля).

Видео по теме:

Кому доверять, как не себе

Наличные деньги сочетают в себе удобство использования и хранения, а также обеспечивают анонимность или конфиденциальность расчётов. Вдобавок они сами по себе бесплатны. Такими свойствами не обладает ни одна электронная валюта и уж тем более ни один банковский инструмент.

Первый ощутимый минус безнала - сопутствующие платежи. Запись в электронном реестре стоит в прямом смысле слова копейки. Но эту запись должен сделать работник, которому нужно заплатить зарплату; сервер с данными должен обслужить специалист; а вся структура, будь то банк или эмитент электронных валют, рассчитывает заработать своим собственникам прибыль. Из-за этого в мире, полностью не перешедшем на безналичные расчёты, любая покупка не за наличные может обойтись на 3-5 % дороже. То есть при покупке квартиры за $20 тыс. можно потерять на различных конвертациях и комиссиях до $1 тыс.

Ни банки, ни , ни финансовые стартапы до сих пор не имеют,- по крайней мере в нашей стране, -достаточного уровня доверия. Сбережения, хранящиеся «под подушкой» и в иностранной валюте, подвержены объективно только одному риску: быть физически украденными или уничтоженными (при пожаре, например). Деньги со счёта в банке также могут быть украдены, но кроме этого банк может в любой момент попасть под ликвидацию или обанкротиться, регулятор может внезапно ввести новые правила, при переводе деньги могут уйти «не туда» или «зависнуть» на несколько дней… И если за купюры «под подушкой» человек отвечает сам, то в иных случаях он доверяет своё благосостояние третьим лицам, не всегда надёжным и стабильным.

Безналичный расчет: Быстро, выгодно, удобно

Широкое распространение безнала требует развитой и постоянно функционирующей инфраструктуры: банкоматов, терминалов, мобильных сетей, даже попросту интернета. А кроме того - повышения компьютерной грамотности людей всех возрастов, слоёв и мест проживания. Между тем даже существующее несколько лет в нашей стране законное требование обеспечить все торговые точки терминалами для расчёта карточками реализованы далеко не везде даже в крупных городах. По данным межбанковской ассоциации членов платёжных систем осенью 2016-го 80 % субъектов хозяйствования не принимали безналичные платежи! Для сравнения: в Дании на уровне правительства обсуждают, дать ли некоторым предпринимателям право не принимать наличные - только карты. А у нас в 10 км от города с банковской карточкой зачастую не купишь и стакан воды. Да и в центре мегаполиса, если в сети банка, мобильного оператора или даже в электросети произойдёт сбой, человеку с карточкой делать нечего.

Наконец, многим просто намного удобнее расплачиваться наличными чем использовать безналичный расчет! По данным последних опросов и исследований около 30 % наших соотечестенников считают, что платить наличными быстрее, а для 25 % это лучший способ контролировать свои расходы. В некоторых сферах, - например, в кафе и барах, - расчёт наличными стал едва ли не частью традиции.

Наличный ритуал

Успешные краудфандинговые проекты доказывают, что сограждане готовы жертвовать на благотворительность, социальные и культурные проекты, используя банковские карты и безналичные переводы. Однако большой сегмент пожертвований существует только благодаря наличным: благотворительные концерты, фандрайзинг в людных местах, сбор средств на собраниях общественных и религиозных организаций. Естественно, в этом есть и большое пространство для мошенничества. Но очевидно и то, что такие инструменты востребованы и у большой части общества отторжения не вызывают.

Многовековая связь человека с купюрами и монетами уже иррациональна: физическое владение деньгами, передача их из рук в руки - своеобразные ритуалы. Практические преимущества наличности вместе с иррациональным отношением к ней служат гарантией, что количество «нала» может быть величиной, стремящейся к нулю, но этого нуля не достигающей. Во всяком случае, в обозримом будущем.ⓂⒷ

В повседневной жизни вы чаще расплачиваетесь наличкой или предпочитаете безналичный расчет?

Через 10 лет в России может почти не остаться наличных денег. Такой прогноз сделал глава Сбербанка Герман Греф. По его словам, в течение этого времени банкоматы будут востребованы, а затем их число начнет сокращаться. Сбудется ли прогноз Германа Грефа? 14 октября Сбербанк запустил в Татарстане первый в России проект «безналичного города». Эксперимент проводится в Зеленодольске, в котором проживают около 100 тыс. человек. В городе теперь полностью отсутствуют платежи наличными. Во всех магазинах, учебных и медицинских учреждениях, на транспорте принимают банковские карты. В дальнейшем Сбербанк планирует расширить проект на другие регионы, заявил господин Греф.

«Почему люди не хотят безналично покупать? Потому что надо очень много кнопочек нажать, и еще надо данные найти. Нужно сделать так, чтобы никакого справочника к этим услугам не нужно было. Здесь мы должны довести до такого состояния эти сервисы, раскатать на всю республику. Дело в том, что карта — это только ключ, а дальше — банковские карты высших учебных заведений, дальше проект, называемый "Ладошки", бесконтактный проект для детишек. Все школы оборудуем в Зеленодольске, а дальше пойдем в пределах Татарстана. Это что касается юридических лиц. Наш проект обеспечивает терминалами все точки края. Жители смогут рассчитываться в любой точке, в любом киоске, на рынке — где угодно», — отметил Греф.

По подсчетам компании Euromonitor International, в этом году объем безналичного расчета в мире впервые превысит наличный. По оценкам Центробанка, в России число электронных трансакций постепенно увеличивается. На конец июня среди всех платежей 78% были безналичными. Это на 6% больше, чем годом ранее. Однако в денежном выражении на электронные платежи пришлось лишь 30% расчетов. За 10 лет кардинальных изменений не произойдет, и кэш по-прежнему будет популярен, убежден преподаватель факультета мировой экономики и политики Высшей школы экономики Николай Корженевский.

«Могу констатировать только тренд на расширение доступности безналичных платежей. Тем не менее, инфраструктурно я не думаю, что мы будем готовы к тому, чтобы экономика могла полностью функционировать без кэша. Конечно, государству было бы выгодно полностью перейти на безналичные расчеты, потому что это значительно повышает прозрачность всех платежей в экономике. Это вывод всех в правовое поле и, как следствие, высокая налоговая собираемость. Как раз в силу того, что для государства это такой жирный плюс, ряд экономических игроков не позволит полностью перейти на безналичные расчеты», — считает Корженевский.

Активнее всего безналичные расчеты внедряют скандинавские страны. Ранее сообщалось, что Швеция может стать первой страной, которая откажется от бумажных денег. Доля наличных денег в шведской экономике составляет менее 5%. В России пока не до конца доверяют электронным расчетам, пояснил заместитель главного редактора портала «Банки.ру» Семен Новопрудский.

«Любой случай мошенничества, который случается, или просто безналичный платеж, который не доходит, усугубляет это недоверие. Недаром сейчас в мире популярна так называемая поведенческая экономика, которая очень активно вытесняет до этого господствовавшую экономику, построенную на попытках все рационализировать. Выясняется, что психологические факторы играют очень значительную роль, и везде, где велика доля безналичных расчетов, одновременно, во-первых, велика доля доверия граждан государству, и, во-вторых, велика доля доверия граждан друг другу. Россия во всех подобных исследованиях занимает очень далекие от лидеров места», — отметил в эфире «Коммерсантъ FM» Новопрудский.

В отличие от Сбербанка, который задумывается о снижении числа банкоматов, Тинькофф-банк, наоборот, планирует создать собственную сеть. Сейчас у кредитной организации нет своих банкоматов, она пользуется устройствами партнеров за комиссию. По словам Олега Тинькова, это неудобно для клиентов.

Эксперты предсказали подорожание машин и «поломку» рынка недвижимости

В правительстве активно обсуждаются планы по . Об этом свидетельствуют свежие «утечки» из высоких кабинетов Минфина и Минэкономразвития. Мы проанализировали, во что реализация этой меры может вылиться на практике

Чиновники, планирующие ограничения, таким образом ищут способы борьбы с теневой экономикой, масштабы которой в нашей стране весьма высоки. По слухам, ограничения могут коснуться продажи автомобилей, квартир и предметов роскоши за наличные.

Слухи эти никто в верхах опровергать не стал. Наоборот, пресс-секретарь президента РФ Дмитрий Песков , оговорившись, правда, что темпы ее воплощения зависят от российских реалий.

Напомним, что совсем недавно, в январе, министр финансов Антон Силуанов уже высказался за ограничение расчетов наличными для «обеления» экономики и более эффективного сбора налогов. «В любом случае, покупая квартиру или машину, носить деньги в сумке или чемодане - это просто, наверное, прошлый век!» - заявил министр.

Рвение финансовых чиновников понять можно. По данным ЦБ, общая сумма наличной денежной массы в обращении составляет примерно 8,3 трлн рублей. Как подсчитали в Минфине, если бы эти деньги проходили в электронном обороте, и были бы прозрачны для налоговых органов, то наш бюджет мог пополниться минимум 1 трлн рублей.

Цена вопроса высока и, видимо, поэтому попытки ограничить оплату крупных покупок наличными впервые была озвучена Минфином еще в 2012 году. А в 2014-м ведомство подготовило законопроект, который обязывал граждан оплачивать покупки стоимостью более 600 тыс. руб. с помощью банковских карт.

Впрочем, вскоре грянул экономический кризис, и правительству, а тем более гражданам стало уже не до революционных новаций в финансовой сфере. Ну а резкая девальвация рубля поставила под сомнение высоту порога в 600 тыс. рублей.

Теперь, похоже, время для финансовых экспериментов над населением снова возвращается. Почему экспериментов? Потому что подавляющее большинство россиян к переходу на безналичные расчеты попросту не готово. Реалии, о которых упоминал Дмитрий Песков, таковы, что население предпочитает наличные: на их долю приходится 75% всего торгового оборота. Конечно, доля безналичные транзакций растет: 4 года назад она составляла 20%, сейчас - 25%. Лет через пять доля покупок в магазинах по картам, по некоторым оценкам, достигнет 35-40%.

Но сути дела это не меняет: банковскими картами у нас пользуется и еще долго будет пользоваться явное меньшинство. И не надо в связи с этим обвинять людей в косности и замшелости. У многих наших сограждан просто нет выбора. Не секрет, что в России велик «серый» сектор экономики, по разным оценкам составляющий от 20 до 40% от ее общего объема. Работающие в нем получают часть или всю зарплату «в конвертах», и вынуждены на это соглашаться, иначе вообще никаких денег не увидят. Ну а там, где конверты - картам места нет.

Кроме того, не стоит забывать, что в России огромное количество территорий, где до сих пор проблемы с электричеством, связью и интернетом. А люди, между тем, там живут, работают, получают и тратят деньги. Какие уж тут «высокотехнологичные» расчеты!

Наконец, далеко не все из тех, кто получает «белые» зарплаты и живет в крупных городах, согласны переходить на карты - поскольку сомневаются в надежности соответствующих технологий. Кто из нас не сталкивался с «зависшими» системами или «проглоченными» карточками? А ведь есть еще и карточное мошенничество. По данным ЦБ, ежегодно с банковских карт россиян похищают свыше 1 млрд рублей. А за минувший год «электронные «взломщики» 260 тыс. раз атаковали карточные счета россиян.

Не слишком радует перспектива перехода на обязательные безналичные расчеты и предпринимателей, торгующих теми же машинами и квартирами. Скажем, в некоторых московских автосалонах действует иногда негласное, а иногда и вполне «открытое» правило: за безнал авто стоит на 1,5 -3% дороже, чем за «живые» деньги.

Не очень-то принято в России покупать по карточкам и квартиры. В столичных риелторских агентствах признают, что подавляющее большинство сделок совершается посредством передачи наличных денег через банковские ячейки. По оценке Сергея Суверова, начальника аналитического департамента УК «БК-Сбережения», обязательный переход этих видов бизнеса на безналичный расчет приведет к тому, что стоимость автомобилей вырастет примерно на 5%, а рынок недвижимости просто резко снизит обороты.

Кроме того, у Суверова в принципе вызывает сомнения юридическая сторона подобного ограничения наличных средств - получается, что рублевые банкноты и монеты обретают некий пониженный правовой статус по сравнению с безналичными деньгами, поскольку на них можно будет купить не все. А это уже может восприниматься, как покушение на Конституцию страны и ее Гражданский кодекс, который устанавливает, что «рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории страны».

Так как же быть с обязательным переходом на безналичные расчеты при совершении крупных покупок? «Есть в целом общемировой тренд, что доля безналичного оборота увеличивается, но это должно происходить естественным образом без искусственных решений», - эта цитата принадлежит вице-премьеру российского правительства Аркадию Дворковичу и звучит она вполне разумно.