Как взять кредит на открытие бизнеса с нуля? Как получить кредит для бизнеса с нуля? Какие банки и на каких условиях дают кредиты для бизнеса с нуля
Начинающие предприниматели спрашивают — в каком банке и где взять кредит под бизнес с нуля, где оформляют коммерческий займ? Ведь далеко не каждое учреждение будет связываться с клиентом, у которого пока еще нет стабильных доходов, только идеи?
Любой молодой бизнесмен может получить деньги на старт для своего дела, не ломая голову над поиском денег, нужно просто обратиться в банковскую компанию. Вам смогут предложить несколько программ, и выбор бизнесмена зависит от его конкретных целей.
Займы на старт и развитие своего дела выгодны. Они разрабатывались специально, ориентируясь на потребности предпринимателей. С погашением долга проблем не должно возникнуть, ведь это можно делать за счет получаемой прибыли.
Доход с собственного «детища», как правило, больше, чем рядовая зарплата россиянина. Значит, и в счет погашения можно вносить более крупные суммы. Так можно закрыть задолженность досрочно .
По словам специалистов, окупаемость выданной суммы на открытие малого бизнеса, достигается в среднем за 10-12 лет. Поэтому многие компании не готовы одобрять заявку от каждого начинающего предпринимателя. В последнее время кредиторы учли различные риски, ужесточили свои условия и повысили ставки.
Виды кредитных программ и ключевые особенности
- Коммерческая ипотека. Тут все по классической схеме. Для старта часто требуется помещение (офисное, складское, торговое, промышленное и т.д.). Конечно, можно помещение арендовать, но есть возможность его выкупить в ипотеку. Для получения необходимо будет заложить покупаемую коммерческую недвижимость.
- Деньги для пополнения оборотных средств. Самым простым вариантом является открытие кредитной линии для пополнения ОС. Плюс в том, что здесь не требуется обеспечение. Деньги можно использовать для оплаты поставок товара, выплаты з/п и др. расходов. Есть лимит – порог суммы, которую может получить заемщик. Лимит зависит от месячного или годового оборота компании. Гасить долг можно не то только по аннуитетной схеме. Возможен индивидуальный график и отсрочка платежей.
- Можно получить денежные средства если предоставить бизнес-план. Некоторые организацации выдают деньги, если им доказать что ваше начинание окажется рентабельным. Сложности здесь есть, так как многие начинающие ИП вообще не утруждают себя писать подобный план.
- Автокредит . Часто требуется закупка транспорта. Автокредит является неплохой альтернативой лизингу. Но нужно будет внести первый взнос за авто. Ключевой особенностью является то, что машина будет в залоге у банка до момента полного погашения долга.
- Овердрафт . Он позволяет «перехватиться» при дефиците средств, а это позволяет предпринимателю не терять доход. Овердрафт отличается тем, что он может возобновляться. Например, можно получать транши в течении полугода (каждый 30 дней). Сумма начинается с 250 тыс. руб. Здесь тоже есть лимит, составляющий 30% от месячного оборота компании. Но без обеспечения одобрение получить нельзя. Залогом может выступать недвижимость (как коммерческая, так и жилая), гарантийный депозит, транспорт или оборудование.
Поговорим о программах.
Для оформления нужно:
- заполнить анкету,
- иметь с собой паспорт гражданина РФ, приписное свидетельство или военный билет,
- предоставить финансовые документы предпринимателя или юридического лица (ИНН).
Компания отдает предпочтение тем лицам, которые будут работать по определенной франшизе, представленной одним из партнеров Сбербанка. Наиболее важно уделить внимание качественному проекту и франшизе.
Заемщики, имеющие положительную кредитную историю, имеют больше шансов на получение одобрения. Подробнее о значении КИ читайте в этой статье .
Также большое значение имеют материальное положение заявителя, наличие залога, количество иждивенцев, наличие тщательно составленного бизнес-плана, поручительство и размер первоначального взноса.
Но сейчас в России действует большое количество фирм , и многие из них предлагают свои услуги кредитования для коммерции. Мы можем также посоветовать обратиться в следующие компании:
- Уральский Банк Развития и Реконструкции, где можно оформить договор под ставку от 11,5% годовых на период до 3 лет. Наиболее выгодная программа — Овердрафт, которая предоставляется в виде кредитной линии для предприятия. Подробности в этой статье ;
- Альфа-Банк предлагает выгодные условия для своих компаний-партнеров, ставка от 15% в год. Получить можно крупную сумму в пределах 6 млн. рублей без поручительства, подробная информация представлена ;
- Также выгодные продукты предлагают банки ВТБ 24, Авангард и Уралсиб банк, подробности вы найдете в этом обзоре.
РАССЧИТАТЬ КРЕДИТ: | |
Ставка % в год: | |
Срок (мес.): | |
Сумма кредита: | |
Ежемесячный платеж: | |
Всего заплатите: | |
Переплата по кредиту | |
Подать заявку |
Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице .
Рассмотрим процесс оформления займа:
- Обратитесь в офис кредитно-финансовой организации.
- Выбрать программу (к примеру, в Сбербанке предствлено 10 продуктов).
- Зарегистрируйтесь в налоговой инспекции в качестве ИП.
- Составьте план. Чем лучше он будет представлен, тем больше шансов на одобрение заявки. Это начало любого дела, а потому банковские организации тщательно изучают проект. Коммерсант должен определить основные кратковременные и долговременные направления развития компании, провести количественный и качественный анализ, подсчитать объемы производства, соотношение прибыли и издержек, проанализировать конъюнктуру рынка.
- Выберите подходящее место для офиса, позаботьтесь о рекламе, наймите сотрудников и т.д.
- Соберите все необходимые бумаги и подайте заявку в банк. Чтобы узнать, какие документы вам нужно будет подготовить, ознакомьтесь с этой статьей.
- Подготовьте деньги для первого взноса.
- Дождитесь положительного ответа, откройте свое дело и развивайте его. Анализ клиента производится кредитными специалистами или через систему
Желая организовать собственное предприятие, многие сталкиваются с отсутствием достаточного количества средств. Получение банковской ссуды на старт своего дела помогает решить эту проблему. Зачастую кредит для открытия бизнеса является первой ступенью на пути к частному предпринимательству.
Можно ли получить кредит на бизнес с нуля
Оформление займа для развития собственного дела считается рискованной сделкой для банковского учреждения. Абсолютной гарантии, что кредит на открытие малого бизнеса с нуля будет выплачен, не существует. В случае разорения новоиспеченный предприниматель может через месяц объявить себя банкротом и отказать возвращать денежные средства. Тем не менее, финансирование предпринимательства понемногу возобновляется. Взять кредит для бизнеса с нуля возможно при соблюдении строгих условий.
При каких условиях выдают кредит для бизнеса с нуля
Вероятность получения займа на стартап повышается при наличии:
- Благополучной кредитной истории. Отсутствие успешных прошлых займов, непогашенные или просроченные платежи могут привести к отказу в выдаче ссуды.
- Компетентного бизнес-плана. Очевидная возможность получения малого, но стабильного дохода от своего дела склонит экспертов принять нужное решение.
- Параллельной трудовой занятости. Стабильный доход позволяет благополучно вернуть кредит на открытие малого бизнеса с нуля.
- Залогового имущества. Это весомая гарантия возврата средств, говорящая о серьезном отношении клиента к кредитованию.
- Стороннего физического лица как поручителя.
- Стартового капитала, составляющего не менее четверти от нужной суммы.
Какие банки выдают кредит на малый бизнес с нуля
Желающие организовать собственное дело могут воспользоваться помощью финансовых учреждений. Кредит малому бизнесу с нуля оформляется в:
- ВТБ24, предлагающем самые низкие ставки для юридических лиц, разнообразные условия. Требования к ООО и ИП существенно различаются. Часто для выдачи займа требуется недвижимость как залог.
- Сбербанке, выдающем ссуду в рамках продукта «Бизнес-Старт». Предусматривается финансирование по разработанному проекту. Возможна работа предпринимателя по франшизе.
- Россельхозбанке, представляющем разные кредитные продукты для становления малых предприятий. Ограничения по сумме отсутствуют.
- Альфа-банке, среди предложений которого имеются только два вида финансирования. Вместе с тем руководство заявляет о работе с малыми, средними предприятиями как о приоритете.
Банковские методы по кредитам для малого бизнеса с нуля
Перед финансовыми учреждениями стоит задача – определить степень риска при кредитовании малых предприятий. Банки пользуются двумя методами, одним из которых является рассмотрение заявки экспертами. Принятие решения по кредитованию зависит от результата субъективной проверки. Другой способ определения степени риска – применение автоматизированной системы «скоринга», впервые опробованной 50 лет назад. Беспристрастная программа считает баллы, подводит итоги на основании данных, внесенных в анкету клиента. Виды скоринга:
- по баллам (нужно добрать определенное количество, большинство обращающихся ее не проходят);
- против мошенников (через анализ поведения выявляет факторы, свидетельствующие о нецелевом займе, потенциальной угрозе для средств банка);
- против безответственных клиентов-заемщиков (изучается просрочка).
Как получить кредит для открытия малого бизнеса с нуля
Предоставление выгодного займа для создания собственного дела предполагает строгий порядок действий. Как получить кредит для открытия малого бизнеса:
- Следует направить заявку в банк. В обращении указываются вид деятельности, программа кредитования.
- Далее нужно предоставить сведения о финансовом состоянии малого предприятия. Важны размер прибыли, кредитная история.
- Затем принятая заявка рассматривается, утверждаются условия займа – сумма, сроки, вид ссуды.
Кредит на открытие бизнеса с нуля в Сбербанке
Ссуду на стартап, начало дела можно оформить в отделении банка. Как взять кредит на открытие бизнеса в Сбербанке? Для этого нужно:
- Обратиться в учреждение, имея при себе пакет документов.
- Подобрать подходящую программу кредитования.
- Получить регистрацию в налоговой как индивидуального предпринимателя, пройти внесение в ЕГРИП.
- Рассмотреть франчайзинговые программы, предлагаемые партнерами Сбербанка.
- Выбрать подходящую франшизу.
- Детально разработать бизнес-проект на основе выбранной программы. Требуется создать маркетинговый план, определить место офиса и прочие нюансы.
- Подготовить пакет документов для кредита на открытие малого бизнеса с нуля. Набор включает оригинал и копию паспорта, ИНН, подтверждение регистрации ИП, коммерческий план.
- Подать заявку на заем для малого бизнеса.
- Собрать денежную сумму (30% для первого взноса).
Как повысить шанс на кредиты для начала бизнеса
Желая взять ссуду для своего дела, начинающему предпринимателю надо как можно тщательнее выбрать банк, в котором он будет обслуживаться. Нюансы:
- Принимая решение по финансовому учреждению, нужно поинтересоваться, какие предложения имеются у него для малых предприятий.
- Полезны советы партнеров, друзей, которые работают с конкретным банком.
- Кредиты выдаются охотнее под уже развивающийся бизнес. Заявка с приложенным проектом имеет мало шансов на финансовую поддержку.
- Желательно, чтобы предприятие было платежеспособным, существовало не менее полугода.
- Дополнительным фактором в пользу согласия банка на выдачу ссуды является наличие залога. В качестве обеспечения рассматриваются объекты недвижимости, автомобили, техническое оборудование.
Как еще получить кредит начинающим предпринимателям
Альтернативный способ получения финансовой помощи – потребительское кредитование. Ссуду можно оформить на физическое лицо в компании либо онлайн. Используется объект недвижимости в качестве залога или поддержка поручителей. Такие займы невыгодны предпринимателю из-за завышенных процентных ставок. Помните: во многих регионах имеются фонды, оказывающие поддержку малому бизнесу. Эти организации выступают от государства как поручители по кредиту или сами выдают небольшие льготные ссуды предпринимателям.
Видео: нужен ли кредит для начала бизнеса с нуля
При недостатке денежных средств для развития своего дела первое что приходит на ум – взять кредит на бизнес. Эксперты считают, что это расходы с растущей ценностью и они оправданы. Но, необходимо учесть, что платежи по займу не должны превышать 40% вашего дохода. Благодаря данной статье вы поймете как взять кредит на бизнес и что для этого нужно, подробнейшая инструкция расскажет вам обо всех нюансах связанных с кредитованием и даст ценные советы.
Банковский кредит – это затребованная заемщиком денежная сумма, которую банк предоставляет на ограниченный срок, на конкретных условиях, под определенные цели с оплатой процента за использование ресурса.
Программы кредитования выбирайте на целевые нужды. Проценты под залоговое обеспечение ниже, чем у займов без залога.
1.
Подумайте о правильности решения и взвести свои силы
Первоначально нужно решить окончательно, необходим ли вам кредит, убедитесь, что он не будет для вас обузой в дальнейшем для семейного бюджета.
Одним из критериев принятия банком положительного решения по кредиту является ваша заработная плата. Ваш ежемесячный платеж должен не превышать 45-50% от вашей зарплаты. Но, подумайте сможете ли вы позволить такую сумму? Эта покупка действительно стоит того чтобы вы отдавали половину доходов. Ведь, если покупка не такая уж и дорогая то лучше накопить нужную вам сумму .
Если вы всё-таки решили взять кредит, то на его оплату рекомендуется отдавать не более 30%
2.
Обращайтесь в несколько банков
Необходимо оформлять заявки сразу в несколько банков. Это поможет вам:
1) Увеличить шансы на получение кредита.
2) Выбрать самые выгодные условия кредитования.
3.
Фильтруйте информацию
В тот момент, когда идет заполнения анкеты, вы должны произвести впечатления платежеспособного человека, беседуйте с кредитным инспектором. При наводящих вопросах, сообщайте максимальные доходы, не уточняя при этом расходов. Старайтесь вести себя максимум уверенно, не допускать ошибок в анкете, читайте всё предельно внимательно.
Помните перед тем как отправить все документы в службу безопасности для проверки ваших данных, работник банка ставит оценку клиенту и составляет его на него краткую характеристику.
4.
Оставайтесь на связи
После того как вы заполнили анкету и указали все номера телефонов. Имейте ввиду, служба безопасности будет проверять и обзванивать телефоны.
Если в течении какого-то времени сотрудники банка не смогут с вами связаться, скорее всего вам придет отказ.
5.
Карта для оплаты удобней
Если вы хотите приобрести товар который можно оплатить по безналу, то лучше всего будет оформить кредитную карту и уже с ее помощью совершить покупки. По статистике, кредитные карты выгоднее потому что:
1) У любой кредитной карты есть «льготный период» у каждого банка свои условия. Обычно беспроцентное пользование кредита идет до 60 дней
2) Постоянное использование на протяжении всего срока действия карты, оплатили – пользуемся.
6.
Готовы быстро отдать долг?
Кредит сроком до двух лет желательно брать в валюте (доллары, евро), процентная ставка у них значительно меньше.
7.
Экономьте на процентах
Постарайтесь собрать все справки которые просит банк. Если вы берете кредит в банке где не требуется справка о доходах, значит вам необходимо сразу рассчитывать на большую процентную ставку, если только вы не постоянный клиент этого банка.
Еще один момент, чем больше будет первый взнос, тем ниже будет процент по кредиту.
Потребительский кредит для ИП
По существующим правилам такой займ предоставляется физическим лицам. В некоторых ситуациях индивидуальному предпринимателю выгодно взять потребительский кредит на физическое лицо и использовать его на расходы бизнеса.
Этот вид кредитования оформляется банками в короткий срок и с небольшим пакетом документов. Его недостатком считается лимитированная сумма не более 700 тысяч рублей.
Кредит на увеличение оборотных средств
В этом случае взять кредит индивидуальному предпринимателю рекомендуется при открытии нового магазина или филиала, на закупку сырья и товаров, расширение перечня продукции.
Можно воспользоваться при дефиците денежных средств на расчетном счете.
Коммерческая ипотека
Такой вид заимствования денежных средств позволяет взять кредит на открытие бизнеса для приобретения складов, офисов при условии передачи ее в залог банку.
Используется клиентами малого бизнеса также для выкупа арендуемых площадей.
Автокредит на ИП
В этом случае деньги в кредит можно взять на покупку коммерческого или грузового автотранспорта, спецтехники, включая сельскохозяйственную.
По указанному виду кредитования дополнительный залог не требуется – им становится приобретаемый автотранспорт.
Проектное финансирование
Этот кредит для малого бизнеса подходит предпринимателям на приобретение дорогостоящего оборудования с целью расширения производства.
Цель проектного финансирования – привлечение денежных средств для выполнения проекта. Денежный поток, получаемый от реализации проекта, служит основой для возврата долга.
Проект инвестирования как кредит на развитие бизнеса ограничен по времени, бюджету, ресурсам, четкими условиями, разработанными под потребности заказчика.
Кредитование франчайзинга
Согласно этой программе, взять кредит на бизнес можно для приобретения франшизы в размере 80% ее стоимости. Список франшиз предлагает банк.
Можете взять кредит наличными или перечислить на карту и расчетный счет. Удобную форму получения выберите, исходя из предполагаемых расходов.
Чтобы взять выгодный кредит, необходимо провести мониторинг всех банков города. На выбор уйдет много времени, но вы найдете наиболее подходящий вариант. Существую сервисы в интернете, где можно одновременно сравнить банки и выбрать для себя на каких условиях можно взять кредит
- Мир процентов.ru
- Banki.ru
Необходимые условия для оформления кредита
- прибыльная деятельность не менее трех месяцев;
- положительная кредитная история;
- залог в виде товара или имущества;
- наличие поручителей.
При развитии своего дела возникает потребность в приобретении офисной оргтехники, канцтоваров, наглядных пособий, строительных материалов для ремонта. В этом случае взять кредит под бизнес нерационально. Например, взять компьютер в кредит предпринимателю или фирме будет не очень разумно, так как это дешевеющие расходы.
Как взять кредит без отказа
Требования к заёмщикам каждый банк прописывает свои. Не вписавшись в условия взять кредит одного банка, посмотрите условия другого.
Чтобы решить для себя как лучше взять кредит, ознакомьтесь с требованиями банка к заемщику и оцените вашу ситуацию:
- гражданство РФ;
- индивидуальный предприниматель или юрлицо;
- постоянная или временная регистрация не менее 6 месяцев;
- со скольки лет можно взять кредит каждый банк определяет сам, чаще всего от 21 года (на момент оформления) до 65 лет (на момент окончания);
- наличие бизнес-плана.
Детально разработанный бизнес-план со всеми расчетами деятельности предприятия будет основой для положительного ответа банка, . Вкратце он должен содержать:
- цель создания ИП или юридического лица;
- обоснованная необходимость кредитования вашего бизнеса;
- расчетный минимум финансовых средств для открытия бизнеса;
- расчетную прибыль от использования привлеченных средств;
- предполагаемые сроки окупаемости;
- алгоритм деятельности предприятия или ИП.
Как взять кредит на бизнес с нуля
Начальные инвестиции практически всегда необходимы начинающему бизнесу. А что надо чтобы взять кредит, не имея кредитной истории, поручителей и объекта для залога.
В этом случае можно взять большой кредит с помощью поручительства гарантийного фонда
по поддержке малого и среднего бизнеса по государственной программе.
Преимущества:
- отработанная схема поручительства;
- экономия времени;
- пакет справок для фонда сформирует банк;
- ускоренное решение по предоставлению займа.
Если вы решаете взять кредит без отказа, то воспользуйтесь услугами гарантийного фонда. Обращаться нужно по месту нахождения вашего бизнеса.
Также не обходите вниманием государственный льготный кредит на развитие малого бизнеса – безвозвратная субсидия. Государство реализует эту программу через службу занятости населения.
Деньги, полученные по льготной программе, имеют целевое назначение. Государственные структуры ведут строгий контроль за расходованием субсидированных средств.
В случае нецелевого использования денег, государство потребует вернуть всю сумму.
Какие документы нужны чтобы взять кредит
Список обязательных документов каждый банк определяет по-своему. Чаще всего требуют:
- заявление;
- паспорт;
- учредительные документы;
- свидетельство о государственной регистрации;
- финансовая отчетность предприятия;
- подтверждение права собственности;
- бизнес-план;
- налоговую декларацию;
- справки, подтверждающие доход заемщика.
Если банковский кредит предполагает оформление залога, то какие документы нужны чтобы взять кредит:
- свидетельство о собственности на земельный участок или объекты недвижимости;
- документы, подтверждающие факт приобретения техники, оборудования;
- технические паспорта на технику и оборудование;
- бухгалтерские документы по приобретению залогового товара;
- справка о свободном залоговом обеспечении.
Еще какие документы нужны чтобы взять кредит и снизить риски по отказу:
- номер открытого счета в банке кредитования;
- предоставление информации по дополнительным источникам заработка;
- загранпаспорт с последними выездами за границу;
документы должны быть действующие и правильно оформленные.
Взять кредит без справок на развитие бизнеса невозможно, но предоставление залога значительно сократит их количество.
Как поступать в случае смерти заёмщика
В вопросе о документах нельзя обойти стороной печальный пункт: если человек взял кредит и умер, то согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследник, получивший наследство, отвечает по долгам человека который получил наследство в пределах стоимости перешедшего имущества.
Но, часто банки страхуют заемщиков от риска смерти. В кредитном договоре прописывается пункт о страховании. Если страховка есть, проверьте ваш страховой случай, срок действия страховки и предоставьте документы в банк.
Плюсы и минусы кредитования
Сотрудники любого банка вам дадут консультацию как взять кредит. Но, навряд ли затронут тему о достоинствах и недостатках по заимствованию денежных средств.
Плюсы кредитов:
- быстрое решение финансовых проблем;
- открытие или расширение бизнеса в нужный момент;
- упрощает ведение сезонного бизнеса;
- получение от банка в дальнейшем льгот на услуги;
- уменьшают налогооблагаемую базу.
минусы:
- переплата за счет процентов;
- затраты времени по поиску банка для кредитования;
- оформление большого количества документов;
- ограничения по возрасту;
- оценка заложенного имущества ниже рыночной стоимости.
При выборе банка учитывайте не только условия кредитования, но и качество обслуживания и отношение банковских специалистов к вам. Важным моментом является неформальная оценка возможностей вашего бизнеса.
Это также пригодится в будущем, если вдруг возникнут трудности или вопросы. Лояльные сотрудники банка всегда пойдут с вами на диалог и предложат выход из создавшейся ситуации.
Взять кредит на бизнес дело не простое, но еще сложнее своевременно и без потерь погасить его. Прислушайтесь к правилам экспертов:
- старайтесь жить по средствам и не создавать себе много долгов;
- не берите первый одобренный банковский кредит, не сравнив условия взять кредит и процентные ставки других банков;
- производите платежи не только строго по графику, а по возможности, увеличивайте их, хотя бы на какую-то минимальную сумму;
- не допускайте просрочку в платежах;
- сообщите банку о возникших финансовых проблемах.
Взяв кредит, вы должны осознавать, что отдавать надо будет больше. Но у вас появляется больше возможностей для развития своего дела.
Здравствуйте! В этой статье поговорим о кредитовании малого и среднего бизнеса.
Сегодня вы узнаете:
- Какие виды кредитов для бизнесасуществуют;
- Какие документы нужно собрать для их оформления;
- Какие риски существуют для бизнеса при получении кредитов.
Для начинающих предпринимателей кредитование часто единственный вариант получить крупную сумму средств для . Этот вопрос остается актуальным для тех, кто представляет малый и средний бизнес, нуждается в технике, сырье или расширении бизнеса.
Почему неохотно выдаются кредиты на бизнес с нуля
Практика выдачи кредитов для бизнеса с нуля в РФ невелика. В западных странах кредитование такого типа более развито, количество выдаваемых займов в процентном соотношении составляет около 35%. В нашей стране этот процент колеблется от 1,5 до 2,5%.
Почему сложилась такая ситуация? Прежде всего потому что открытие бизнеса связано с большими рисками и как для самого предпринимателя, так и для кредиторов, а терять свои деньги не хочется никому.
Кроме рассмотренного фактора, влияет на принятие решения о кредитовании и то, что у заемщика отсутствует кредитная история. Также много молодых компаний закрывается, даже не успев проявить себя в бизнесе. Конечно, кредиторы с осторожностью относятся к кредитованию таких заемщиков.
В каких банках можно получить кредит для бизнеса
В этой части рассмотрим те банковские организации, которые готовы сотрудничать с предпринимателями. Также ознакомимся с условиями кредитования.
Кредит для бизнеса в Сбербанке
На официальном сайте банка целый раздел посвящен малому бизнесу . Банк предлагает несколько ключевых продуктов для ведения бизнеса.
В этот перечень входит рефинансирование, кредитование для приобретения оборудования и техники, беззалоговые кредиты для любых целей и так далее. Также банком разработана программа по стимулированию кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства.
В качестве примера рассмотрим кредит на пополнение оборотных средств. Кредит «Бизнес — Оборот » можно получить на следующих условиях: максимальный срок кредитования – 4 года, процентная ставка от 11,8% годовых, минимальная сумма для получения – 150 тысяч рублей.
Данный кредит предоставляется ИП и малым предприятиям, годовая выручка которых не превышает 400 млн. рублей. Также на официальном сайте предоставлен полный перечень документов, которые необходимы для получения кредита. После того как банк проанализирует финансово-хозяйственную часть вашего бизнеса, будет принято решение о выдаче кредита.
Кредиты бизнесу в Альфа-банке
Сейчас Альфа-Банк предоставляет сервис «Поток», где предприниматели могут получить кредит на бизнес без залога, сбора документов и в режиме онлайн. Ознакомиться можно на официальном сайте проекта. Условия выгодные!
Также для малого бизнеса и ИП банк предоставляет так называемый «запасной кошелек» в виде овердрафта.
Условия предоставления таковы: процентная ставка от 15 до 18% годовых, если вы еще не были клиентом Альфа-банка, то можете рассчитывать на сумму от 500 000 до 6 млн. рублей, если же с банком вы сотрудничали ранее, максимальная сумма кредита составит 10 млн. рублей.
Также за открытие лимита банк берет комиссию в размере 1% от суммы лимита, но не менее 10 тысяч рублей.
Для среднего бизнеса действует экспресс-кредитование и кредитование классического типа. Действуют предложения по кредитованию развития бизнеса, кредит под залог имущественных прав и другие предложения.
Что касается условий кредитования и процентных ставок, все рассчитывается в индивидуальном порядке, с учетом финансовых возможностей клиента, а также его потребностей.
Кредит на бизнес с нуля от Россельхозбанка
На официальном сайте банка представлены разделы, посвященные малому и микробизнесу, а также среднему и крупному. Рассматривая предложения для предпринимателей, можно увидеть, к примеру, кредитование для проведения сезонных работ, кредитование для того, чтобы выполнить государственные контракты.
Для более крупных компаний предусмотрены кредиты на текущие цели, для финансирования внешних торговых операций и так далее. Заявку на предоставление кредита можно заполнить в режиме онлайн, также предусмотрено общение со специалистом в банке по типу обратного звонка.
Данный банк также участвует в государственной программе по поддержке малого и среднего предпринимательства.
Кредит для бизнеса в ВТБ
Как и в других кредитных организациях, на официальном сайте банка имеется специальный раздел для бизнеса. Представлено несколько кредитных программ именно для малого бизнеса: экспресс, оборотная и инвестиционная программы кредитования.
Помимо этого, предлагаются кредиты на развитие бизнеса, кредиты на приобретение офисов, складов и торговых площадей, целевой кредит с отсрочкой погашения до полугода и ряд других.
Максимальные сроки кредитования по некоторым кредитам составляют до 10 лет, процентные ставки различные – 13,5% (по кредиту «Бизнес-ипотека»), 11,8% по кредиту «Инвестиционный», также 11,8 % по кредиту «Оборотный» и так далее.
Заполнить заявку можно на сайте, также доступна консультация специалиста банка.
Банк предлагает несколько видов кредитования бизнеса. А именно: овердрафт, кредиты для приобретения техники, которая производится в Республике Беларусь, лизинг, тендерное кредитование и другие виды.
Оформление заявки доступно на официальном сайте, средства могут быть предоставлены субъектам малого и среднего бизнеса, также кредиты доступны для ИП и крупных компаний.
Тинькофф бизнес
В перечень документации могут быть включены:
- или ЕГРИП;
- ОГРН;
- Налоговую декларацию за определенный отчетный период
После того как все документы будут предоставлены, и банк примет решение о кредитовании, вам будет назначена встреча, в течение которой и будет подписан кредитный договор и договор об открытии счета для вашего бизнеса.
Стоит отметить, что банк действительно ориентирован на малый и средний бизнес.
В чем плюсы и риски для открытия бизнеса с кредитом
Достоинства и недостатки заимствования финансовых средств для ведения и развития бизнеса рассмотрим далее.
Достоинства:
- финансовые вопросы решаются быстро;
- бизнес можно в любое время расширить;
- при своевременном погашении кредита можно получить льготы на другие услуги банка;
- благодаря кредитованию можно уменьшить базу налогообложения.
Недостатки:
- наличие переплаты;
- трата времени на поиск подходящей банковской организации;
- нужно оформлять много документов;
- есть возрастные ограничения для заемщиков;
- имущество для залога оценивают ниже, чем составляет его рыночная стоимость.
Самая главная опасность заключается в том, что невозможно просчитать финансовое положение своей компании на несколько лет вперед. Сегодня бизнес процветает, выплачивать заемные средства не составляет особого труда, а через год ситуация может в корне измениться. Особенно в условиях экономической нестабильности в стране в целом.
Об этом стоит помнить и иметь в виду прежде, чем заключать договор кредитования.
Правила кредитования бизнеса
Правила предоставления кредита выстроены таким образом, чтобы кредитные риски были минимизированы. Кредитование – это всегда риск как для потенциального заемщика, так и для кредитора. Риск, который несет заемщик, это прежде всего невозможность вернуть кредит и проценты вовремя, что может привести к .
Риск кредитора связан прежде всего со сроками кредитования. Долгосрочным будет кредит либо краткосрочным, это прямо влияет на уровни рисков.
Чтобы свести риски к минимуму, кредиторы, перед тем как согласовать заявку на кредит, осуществляют следующие мероприятия:
- Тщательно изучают заемщика, его кредитную историю (если кредит оформляется не впервые). Проводят анализ хозяйственного и финансового положения заемщика;
- Изучают предлагаемый заемщиком залог, внутренние и внешние источники, за счет которых кредит может быть погашен;
- Анализируют потенциальные риски и возможности их устранить.
В большинстве банковских организаций разработаны специальные правила по кредитованию малого и среднего бизнеса. В этих правилах фиксируется, как правильно оценивать платежеспособность заемщика, как разработать его психологический портрет, как снизить риски и так далее.
Обеспечение кредита для бизнеса
Получение кредита можно обеспечить несколькими способами:
- Предоставить залог;
- Обеспечить наличие поручителей;
- Предоставить письменное обязательство.
Если кредит обеспечивается залогом, то какая-либо собственность заемщика переходит на период использования кредитных средств к кредитору. Этот залог может быть реализован кредитором, если принадлежащие ему средства не будут возвращены вовремя.
Но если заемщик будет признан банкротом, на этот залог требования других кредиторов распространяться не могут.
В качестве залога может выступать: имущество, ценные бумаги, недвижимость, какой-либо товар.
Когда обеспечением по кредиту выступает письменное обязательство, то чаще всего – это вексель. Тот, кто владеет векселем, имеет полное право потребовать возврата денежных средств с того лица, которое этот вексель выдало.
Что касается поручителей по кредиту, они необходимы тогда, когда уровень доходов заемщика явно недостаточен для получения требуемой суммы.
Классификация кредитов для бизнеса
Кредитов для бизнеса существует несколько видов. Кроме того, каждый год банковские организации предлагают все больше услуг для тех, кто ведет бизнес. Главное – правильно ими воспользоваться.
Венчурное кредитование.
Обычно им пользуются, если ведение бизнеса планируется в сфере, связанной с научными технологиями. Такое кредитование производится на длительный срок и под большие проценты. Но никаких гарантий в этом случае никто просто не даст.
Риск здесь максимален, так как сделанные вложения могут просто не окупиться, ведь проекты, связанные с наукой, изначально успешными не являются.
Овердрафт.
Это кредит, которым может воспользоваться предприниматель, если ему дополнительные денежные средства нужны на короткий срок. Банковская организация кредитует предпринимателя, если на нем нет денежных средств. Делается это чтобы оплачивать расчетные документы.
Отличие его от обычного кредита состоит в том, что на погашение будут направлены все деньги, которые будут поступать на счет заемщика.
Товарное кредитование.
Схема проста: заемщику предоставляется то оборудование, которое необходимо для полноценного ведения бизнеса.
Универсальное кредитование.
Данный вид отличается демократичными условиями, а значит и наиболее популярен у предпринимателей. Полученные средства могут быть потрачены на любую деятельность, приносящую прибыль.
Коммерческая ипотека.
Много здесь объяснять не нужно. Инвентарь и оборудование ведь нужно где-то хранить, это вполне логично. Залог в этом случае – та . Не будете вносить платежи – кредитор выставит недвижимость на торги.
Инвестиционный кредит.
Довольно занимательный финансовый инструмент. Банк дает вам деньги не только на развитие, но и на повышение производственных мощностей. Одобряют такой кредит только после тщательной проверки, которая покажет, что вы сможете его выплачивать.
От вас же потребуется для кредита, в котором нужно обосновать, что осуществив вложение в сумме 100 000 рублей, можно получить 2 миллиона рублей прибыли.
Факторинг.
– финансирование специфического типа.
Поясним на примере: вы берете в долг трактор у салона, который торгует сельскохозяйственной техникой. А потом обращаетесь в банк за тем, чтобы он осуществил выкуп вашего долга. Иначе это называется переуступка долга.
Лизинг.
Что такое лизинг, вы можете . Вкратце – это , или недвижимости, которая подразумевает последующий выкуп.
Пример: вы арендуете у банка токарный станок, выплачиваете ежемесячно арендные платежи, при этом выкупаете станок в собственность.
Оборотное кредитование.
Иными словами, кредит на текущую деятельность. Деньги в данном случае выдаются, чтобы приобрести основные средства либо пополнить уже имеющиеся. Основными средствами является такое имущество, которое в процессе ведения бизнеса используется, но не расходуется.
Рефинансирование.
Применяется для того чтобы закрыть другие обязательства по кредитам, а также чтобы оптимизировать условия. Например: гораздо выгоднее купить станок под 4%, чем под 24%.
Какие документы нужно предоставить
Чтобы взять кредит на бизнес, придется собрать необходимый пакет документации. Должны быть предоставлены все документы, которые подтвердят платежеспособность предпринимателя.
Перечень документации в разных банках может немного отличаться, но в целом он следующий:
- Заявка на кредит, в которой указывается сумма кредита, его цель, содержится описание залога, а также указан срок кредитования;
- Учредительные документы компании в виде копий;
- Отчетность по убыткам и прибыли;
Стоит отметить, что во всех документах, которые будет запрашивать банк, информация должна быть актуальной и соответствующей действительности. Все свидетельства, справки должны быть действующими.
Если вы хотите получить инвестиционный кредит, предоставьте в банк бизнес-план.
Банковские организации, работающие с малым и средним бизнесом, тщательно и жестко подходят к проверке предоставленной документации. Залоги также находятся под четким контролем. Если в справке говорится о том, что на балансе компании имеется 100 новых тракторов, ваша задача сделать так, чтобы кредитный инспектор увидел их. Причем все 100.
А вот кредитной истории уделим сейчас особое внимание. Всем известно, что она хранится в Бюро кредитных историй в течение длительного времени. Поэтому долго рассуждать о том, как влияют просрочки платежей на возможность получить новый кредит не стоит. Даже если задолженность погашена, скрыть информацию о том, что она вообще была, невозможно.
Безупречные кредитные истории должны быть у всех, кто принимает участие в сделке: у поручителей (если таковые имеются), у самого предпринимателя, у собственника ООО либо индивидуального предпринимателя.
Если предприниматель только планирует , ему проще получить кредит в качестве физического лица. Данный способ не идеален, так как заем на большую сумму можно получить, только предоставив в залог банку дорогое имущество (например, квартиру).
На полученные деньги можно купить уже готовый бизнес либо франшизу. Если же большая сумма средств не нужна, можно обойтись потребительским кредитованием.
Объем выданных кредитов малому бизнесу в 2016 году
По данным Центрального банка РФ,а за 2016 год малому и среднему бизнесу было выдано кредитов на сумму 4 691 331 млрд. рублей.
Для начала нужно выбрать максимально подходящую именно вам кредитную организацию. Но лучше всего попытаться воспользоваться услугой кредитования в том банке, в котором у предпринимателя открыт расчетный счет. В этом случае вполне возможно получить сниженную процентную ставку и повышенный кредитный лимит.
Также существует возможность получения льготных кредитов, средства на которые выделяет государство.
Участниками такой программы могут быть:
- Предприниматели, которые только начинают вести свой бизнес;
- Те, кто осуществляет свою деятельность в сфере экологического туризма;
- Предприниматели, которые занимаются каким-либо производством и так далее.
Данный перечень исчерпывающим не является, мы привели только самые распространенные направления деятельности.
Следующим шагом к тому, чтобы взять выгодный кредит будетпоиск поручителя. Если он не понадобится, отлично, но лишним точно не будет.
Также не мешает определиться с тем, как вы хотите получить кредит: наличными деньгами либо на счет или карту.
При этом любой предприниматель должен помнить: если он не сможет выполнять свои обязательства по кредиту, отвечать по ним он будет не только всем имуществом компании, но и личным.
На чем заострить внимание при выборе кредита
Малый и средний бизнес в РФ поддерживает государство. Именно поэтому разрабатываются специальные кредитные предложения для предпринимателей. В частности, и такие, которые подразумевают отсрочку платежа.
Но все прекрасно понимают, что полностью бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Поэтому далее приведем несколько простых рекомендаций, следование которым позволит избежать недопонимания и проблем при заключении кредитного договора.
- Анализируйте информацию по условиям кредитования в разных банках . Условия реально могут отличаться, как и процентные ставки, причем отличия могут быть существенными. Поэтому не ленитесь сравнивать.
- Платежи вносите в соответствии с графиком . Никогда не задерживайте внесение платежей, но и платить больше, чем предусмотрено графиком, тоже не всегда выгодно. Банк в любом случае списывает только сумму ежемесячного платежа, остальные деньги просто лежат на вашем счете.
- Внимательно изучайте договор. Заострите внимание на следующих моментах: имеет ли банковская организация право менять условия договора единолично (повышать % ставку), нет ли ограничений на погашение кредита раньше срока, каким образом банк взыскивает задолженность по кредиту (если таковая возникает).
- Помните: банк не благотворительный фонд, все что вы взяли, придется выплатить с процентами, причем неважно, являетесь вы физическим лицом, или крупным бизнесменом.
Бизнес без кредита
В этой части статьи поговорим о том, где взять деньги на создание бизнеса и при этом избежать кредитных обязательств.
Вариант 1. Использовать те деньги, которые вы накопили сами.
Кстати, самый банальный из существующих. Понятно, что в этом случае нужно придумать , а также часть из этих денег, но в целом способ не самый плохой.
Вариант 2. Взять в долг у друзей или родных.
Если есть люди, готовые помочь с деньгами, этим можно воспользоваться, но здесь велик риск испортить отношения с ними, если вдруг отдать все вовремя не получится.
Вариант 3. Найти инвестора.
Их еще называют . Им может быть один человек или несколько. Все, что требуется от вас, предоставить бизнес-план и доказать, что ваша идея в будущем принесет прибыль.
Вариант 4. Получить грант.
Для этого вы уже должны быть либо . Кроме этого, условия для получения отличаются в разных регионах страны. Другой сложностью является прохождение конкурсного отбора для получения данного вида поддержки.
Вариант 5. Использовать краудфандинг.
В случае с деньги на бизнес собирают от граждан, причем сумма может быть любой, хоть 50 рублей. Обычно сбор проходит посредством специальных сайтов, где любой желающий может объявить сбор и любой человек вправе внести некую сумму денег.
В РФ такие площадки действуют. Больше всего такой вариант подходит для тех, чей бизнес имеет ярко выраженную социальную направленность, либо связан с искусством, музыкой и так далее. Также на подобных площадках успехом пользуются проекты, связанные с производством и продажей оригинальных товаров.
Вариант 6. Оформить субсидию.
Минус в том, что программа субсидирования действует не во всех регионах страны. Поэтому о ее наличии нужно уточнять по своему месту проживания. А для того чтобы ее получить нужно предоставить обоснование и бизнес-план, который защищают перед комиссией.
Вариант 7. Найти партнера для совместного ведения бизнеса, который сможет вложить в общее дело собственные средства.
Как правило, если сотрудничество только начинается, всю полученную прибыль люди делят на равные половины. Хотя при желании бизнес можно будет разделить.
Все варианты, которые мы рассмотрели, вполне имеют право на существование. Более того, есть предприниматели, построившие успешный бизнес без привлечения кредитных средств. Например, Сергей Галицкий, директор сети «Магнит». Свою деятельность он начал с работы в отделе делопроизводства одного из банков Краснодара. В итоге его состояние на сегодняшний день составляет 4 млрд. долларов.
Насколько оправдано кредитование при открытии и развитии бизнеса
Этот вопрос, безусловно, интересный. Хотя на него вряд ли можно ответить однозначно. Ясно, что если в экономике и ведении бизнеса вы мало что понимаете, брать кредит – практически самоубийство. Вы просто наживете большую и долгосрочную проблему, решение которой затянется не на один год.
Если есть возможность использовать другие варианты привлечения средств в дело, кроме кредита, лучше воспользоваться ими.
С другой стороны, бывают ситуации, когда кредиты реально помогают вывести бизнес на другой уровень, а порой и просто его спасти. Это больше относится к делу, которое уже функционирует и приносит определенную прибыль. За счет заемных средств можно перекрыть возникшие задолженности, увеличить производственные мощности, обновить оборудование, приобрести офисное или складское помещение.
Ряд специалистов считает, что брать кредит можно только на расширение своего дела, но не на открытие его. То есть если вы видите, что бизнесу есть куда расти и развиваться, тогда брать кредит можно, в других случаях стоит дважды подумать, прежде чем обращаться в банк за кредитом.
Заключение
Кредитование малого и среднего бизнеса – финансовый инструмент, который может вполне вдохнуть жизнь в новый проект. Но нужно понимать, что в качестве кредита мы получаем чужие деньги, а отдавать придется свои кровные, еще и с процентами.
Поэтому прежде чем принять решение об оформлении кредита, нужно тщательно взвесить все за и против, а лучше обратиться к специалистам, которые смогут просчитать все риски и посоветуют, как их избежать.
Здравствуйте, уважаемые читатели бизнес-журнала «сайт»! В этой статье мы расскажем, как взять кредит на открытие и развитие малого бизнеса с нуля и где можно получить беззалоговый кредит для своего дела.
Ни для кого не секрет, что для создания и развития собственного бизнеса требуются немалые деньги. Но далеко не всегда у предпринимателей имеется достаточное количество средств. Большинству из них приходится довольствоваться тем, что есть.
Однако выход можно найти всегда . При недостаточности средств им может стать оформление кредита для бизнеса . Именно этой теме и посвящена наша сегодняшняя публикация.
Прочитав представленную статью от начала и до конца, вы узнаете:
- Каковы особенности кредитования малого и среднего бизнеса;
- Что нужно для получения кредита на открытие бизнеса с нуля;
- Какие этапы необходимо пройти, чтобы получить кредит под развитие малого бизнеса.
В конце статьи мы постараемся ответить на самые популярные вопросы о кредитах на бизнес.
Представленная публикация будет полезна тем предпринимателям, которые планируют оформить бизнес-кредит. Не лишним будет внимательно прочитать статью и тем, кто увлекается финансами. Как говорится, время – деньги . Поэтому не стоит терять его, приступайте к чтению прямо сейчас !
О том, какие кредиты на открытие/развитие бизнеса бывают, как взять кредит для малого и среднего бизнеса с нуля и где можно получить займ под бизнес-цели без залога — читайте в этом выпуске
1. Кредиты малому и среднему бизнесу — открытие и развитие своего дела с использованием заёмных средств
Оформить кредит на развитие бизнеса бывает непросто. Еще сложнее получить деньги на открытие малого или среднего бизнеса.
Важно понимать, что большинство банков с недоверием относятся к предпринимателям и недавно созданным компаниям. Особенно это касается тех бизнесменов, которые не могут представить серьезные доказательства собственной платежеспособности.
Понять кредиторов вполне можно. Банк не является благотворительной организацией, поэтому ему важно быть уверенным в том, что выданные в кредит деньги вернутся своевременно . Легче всего получить займ тем бизнесменам, которые уже давно и успешно ведут деятельность.
Существует несколько способов получить кредит на открытие бизнеса . Однако для их оформления заемщик должен соответствовать определенным критериям . Нередко условия, предъявляемые к начинающим бизнесменам, довольно жесткие. Все они призваны гарантировать банку своевременный возврат задолженности.
Кредитные организации предлагают малому бизнесу большое количество различных программ. Однако большинство из них не хотят сотрудничать с предпринимателями и физическими лицами. Создание бизнеса с нуля всегда сопряжено с высокими рисками . Кредиторы не желают принимать их на себя.
Нередко созданные бизнес-проекты оказываются убыточными. Если это случится, возвращать долги будет некому.
Банки, предоставляющие кредит под малый бизнес, зачастую принимают следующие меры для снижения собственных рисков:
- требование дополнительного обеспечения в виде поручителя или залога;
- оформление страхового полиса;
- повышение ставки по кредиту;
- требуют предоставления подробного бизнес-плана при желании открыть новое дело;
- разрабатывают программы займов с большим количеством дополнительных ограничений и условий;
- тщательное изучение информации о будущем заемщике.
Если бизнес действует уже несколько лет, получить деньги в долг будет проще .
Существуют специальные кредитные программы с государственной поддержкой , которые рассчитаны на тех, кто ведет бизнес в сфере, выгодной правительству.
Например , имеются программы для создания производства на Дальнем Востоке или Крайнем Севере.
Если начинающему бизнесмену для начала деятельности не хватает небольшой суммы, зачастую проще и выгоднее оформить нецелевой потребительский займ . В этом случае придется доказывать свою платежеспособность как физического лица.
При желании оформить кредит на бизнес кредитная организация в обязательном порядке уточняет цель получения средств.
Чаще всего в качестве цели кредитования выступают следующие бизнес-задачи:
- покупка дополнительного или усовершенствованного оборудования;
- приобретение патентов, а также лицензий.
Далеко не на все цели банки охотно выдают кредиты. Они предпочитают оформлять займы исключительно на финансово-перспективные задачи.
Срок возврата займа определяется индивидуально в зависимости от задач, которые предполагается решить, используя полученные деньги:
- Если целью получения кредита является наращивание оборотных средств, срок возврата обычно не превышает 1 года ;
- Если же займ оформляется на приобретение оборудования или открытие новых отделений, на выплату кредита обычно отводится от 3 до 5 лет .
Начинающим бизнесменам следует быть готовыми, что для подтверждения платежеспособности им может потребоваться предоставить залог . В качестве обеспечения обычно используется ликвидное дорогостоящее имущество .
Чаще всего в залог банки принимают:
- недвижимость;
- транспортные средства;
- оборудование;
- ценные бумаги.
В обеспечение может быть предоставлено и другое имущество, которое пользуется спросом на рынке.
Помимо наличия качественного залога банки учитывают следующие критерии:
- Наличие качественной кредитной истории. Злостным нарушителям кредитных договоров получить крупный займ вряд ли удастся;
- Финансовые показатели учитываются при оформлении кредитов действующими организациями;
- Наличие и качество деловой репутации;
- Место, которое компания занимает на рынке, а также ее положение в отрасли;
- Количество и качество основных средств. Также рассматриваются и другие составляющие материально-технической базы бизнеса.
Все приведенные выше требования значительно усложняют оформление займа для компаний и предпринимателей.
Далеко не всегда бизнесменам удается самостоятельно подобрать подходящую кредитную программу и справиться со всеми требованиями банка. Если сложилась такая ситуация, есть смысл обратиться к кредитным брокерам .
Эти компании помогают в оформлении займов. Но следует быть максимально внимательными и не переводить средства до того, как кредит будет оформлен . Среди брокеров действует немало мошенников.
Популярные виды кредитов для малого и среднего бизнеса
2. Какие бывают кредиты для бизнеса – 5 основных видов кредитования
Выбирать тип займа для малого и среднего бизнеса следует, основываясь на уникальных характеристиках конкретной деятельности.
Важно учитывать, что существует ряд случаев, когда начинающим бизнесменам целесообразнее воспользоваться потребительскими программами нецелевого кредитования физических лиц. Оформив такой займ, граждане имеют право тратить полученные средства по своему усмотрению .
Не стоит забывать и о том, что кредиты для бизнеса бывают нескольких видов. Самые популярные описаны ниже.
Вид 1. Традиционный кредит
Классические займы для бизнеса оформляются на следующие цели:
- при желании работать на себя и открыть собственное дело;
- на развитие действующего бизнеса;
- для наращивания оборотных средств;
- для приобретения оборудования и других основных средств.
По целевым займам, предназначенным для реализации определенных задач бизнеса, ставка в большинстве случаев оказывается примерно на 1,5 -3 % ниже ↓ . Она определяется выбранным кредитором, а также программой.
В среднем по рынку ставка составляет около 15 % . В большинстве случаев при предоставлении обеспечения она может быть существенно снижена. Размер традиционного кредита для бизнеса определяется целями заемщика , а также выбранной программой . Диапазон при этом может быть очень большим.
Банки предлагают как небольшие кредиты на сумму всего несколько миллионов, так и крупные займы размером несколько десятков миллионов. При этом предпринимателю удастся взять меньшую сумму, чем компаниям среднего и крупного бизнеса .
Вид 2. Овердрафт
Данный займ могут получить в банке собственники карточных, а также расчетных счетов. Чаще всего овердрафт используют средние и крупные организации.
Овердрафт – это вид кредитования, предоставляющий заемщику возможность снять со счёта деньги в сумме, превышающей его остаток. За использование средств свыше размещённых на счете его владелец вынужден платить проценты .
Эта услуга позволяет компаниям ликвидировать кассовые разрывы . Они представляют собой ситуации, когда денег на счёте, принадлежащем организации, не хватает на исполнение текущих финансовых обязательств. После поступления от дебиторов денежных средств на счет заемщика они идут в погашение образовавшейся задолженности.
Процентная ставка по овердрафту определяется огромным количеством критериев:
- размер оборотов по счёту;
- степень доверия банка заёмщику;
- срок обслуживания в конкретной кредитной организации и др.
В среднем по рынку ставка варьируется в пределах от 12 до 18 % годовых . Важной особенностью овердрафта является отсутствие необходимости предоставлять обеспечение в виде залога либо поручителей.
Вид 3. Кредитная линия
Кредитная линия представляет собой займ, выдаваемый не сразу в полном объёме, а небольшими частями. В этом случае бизнесмен занимает деньги через определенные промежутки времени.
Кредитная линия удобна для клиента тем, что он может пользоваться только той частью займа, которая ему необходима на данный момент. При этом расходы на займ будут оптимизированы, так как расчет процентов осуществляется только на основании текущей задолженности .
Важным понятием при изучении вопроса о предоставлении кредитной линии является транш . Он представляет собой часть средств, которая выдается единовременно.
Важным условием является то, что общая сумма задолженности в каждый момент времени не должна превышать совокупного лимита кредитной линии.
В соответствии с договором транши могут предоставляться клиенту через равные промежутки времени или по мере необходимости. В последнем случае заемщик должен писать заявление на предоставление части кредита.
Вид 4. Банковская гарантия
По сути, банковскую гарантию назвать кредитом можно лишь с небольшой натяжкой.
Гораздо точнее говорить о ней как о разновидности поручительства, а также типе страхования рисков невыполнения обязательств. Если подобная ситуация произойдет, расходы заказчика будут компенсированы именно банковской гарантией.
Чаще всего она применяется в области государственных закупок , а также тендеров . Здесь гарантия выступает обеспечением выполнения обязательств по заключаемым государственным контрактам.
Важно внимательно изучить основные понятия, а также принципы работы банковской гарантии.
В рассматриваемой сделке принимают участие 3 стороны:
- Гарантом по сделке чаще всего выступает банк. Именно он принимает на себя исполнение обязательств в случае нарушения условий договора;
- Принципал – исполнитель по контракту. Банковская гарантия заключается на случай невыполнения обязательств именно этим лицом;
- Бенефициар – заказчик по заключаемому контракту. Он должен быть уверен, что выполнение соглашения будет произведено в полном объеме.
Зная, какие стороны принимают участие в заключении банковской гарантии, несложно разобраться в механизме ее действия :
- Бенефициар и принципал заключают между собой контракт. Заказчик (бенефициар) при этом требует гарантировать, что он будет исполнен своевременно и в полном объеме . Такая уверенность особенно важна при заключении государственных договоров, а также заказов на выполнение больших объемов работ или поставку крупных партий товара.
- Чтобы доказать свою надежность, а также застраховать риски, исполнитель предоставляет заказчику гарантию на сумму контракта. Если по каким-либо причинам он не сможет выполнить взятые на себя обязательства, банк выплатит заказчику денежные средства.
Однако и банк не останется в убытке. За получение банковской гарантии принципал уплачивает гаранту определённую комиссию . Более того, после выплаты средств бенефициару гарант имеет право востребовать эту сумму с принципала.
Вид 5. Специфические займы
Помимо рассмотренных выше видов кредита существуют специфические типы займов для бизнеса. К ним обычно относят факторинг и лизинг.
1) Факторинг
Факторинг представляет собой подобие товарного кредита , который предоставляется бизнесу банками или специализированными компаниями.
Схема проведения факторинга выглядит несложно:
- Покупатель получает у продавца товар, необходимый для ведения бизнеса (например , сырье и оборудование).
- Кредитная организация (банк или факторинговая компания) производит оплату по счету за покупателя.
- Впоследствии кредитор постепенно получает деньги назад от покупателя.
Выгоды факторинга очевидны для всех 3 -х сторон:
- Покупатель может приобрести необходимый ему товар, не дожидаясь, когда будет накоплена достаточная сумма.
- Продавец сразу получает средства без необходимости предоставлять рассрочку.
- Банк или факторинговая компания за предоставление средств получают доход в виде процентов . В некоторых случаях ставка по договору факторинга не предусматривается. При этом продавец делает банку скидку с цены. Кредитор же получает с покупателя стоимость товара в полном объеме .
Следует иметь в виду, что факторинг относится к краткосрочным кредитам. Вернуть его придется гораздо быстрее, чем традиционные займы. Обычно срок по договору не превышает полгода .
Далеко не всегда покупатель знает о том, что право востребования с него долга переуступлено третьему лицу. Он может думать, что товар ему предоставил в рассрочку магазин. В этом случае говорят о закрытом факторинге . Если же контрагенты действуют открыто (согласовали все условия сделки), имеет место открытый факторинг .
2) Лизинг
Грамотно и профессионально составленный документ помогает определить дальнейшую стратегию развития бизнеса. Без него сложно определить, каковы будут затраты и доходы, а значит, будет ли дело прибыльным.
Именно бизнес-план отражает, каким способом планируется использовать деньги, полученные в кредит у банка.
Но не стоит забывать, что бизнес-план представляет собой документ, состоящий из нескольких десятков страниц. Естественно, у сотрудников банка недостаточно времени для изучения такого документа. Поэтому для оформления кредита предоставляют краткую его версию , которая содержит не больше 10 страниц .
Точно соблюдая описанные выше условия, заемщик может значительно увеличить вероятность положительного решения по заявке на займ.
4. Какие особенности имеют кредиты малому бизнесу без залога и поручителей — важные нюансы беззалоговых кредитов
В борьбе за клиентов банки часто упрощают условия кредитования. Сегодня оформить кредит под бизнес с нуля можно без залога и поручителей.
Беззалоговые кредиты для малого бизнеса
Такие кредиты традиционно используются для решения различных задач:
- оформленного ранее займа;
- наращивание оборотных средств;
- приобретение основных средств;
- погашение кредиторской задолженности.
Важно внимательно изучить все особенности кредитования малого бизнеса без залога и поручителей.
Стоит обратить внимание на преимущества беззалоговых кредитов для малого бизнеса:
- высокая скорость оформления, а значит, и получения денег;
- составление индивидуального графика погашения, который будет учитывать особенности деятельности;
- возможность получения средств в удобной для бизнесмена форме – наличными, в валюте, безналичным перечислением по указанным реквизитам.
Важно иметь в виду, что банк до выдачи кредита тщательно изучает предоставленные документы. Процесс этот проходит индивидуально для каждого случая. Во время анализа сотрудники банка стремятся оценить платежеспособность заемщика , чтобы получить гарантии возврата выданных займов.
При оформлении кредита без предоставления обеспечения гарантией возврата задолженности выступают:
- репутация заемщика;
- перспективы развития бизнеса;
- размер планируемой к получению прибыли.
Получается, что с одной стороны процедура оформления кредита без предоставления обеспечения существенно упрощается.
Однако с другой стороны , вероятность получения положительного решения по заявке существенно снижается↓. Особенно это касается недавно созданного или планируемого к открытию бизнеса.
Увеличение количества отказов объясняется просто – для кредитора риск невозврата при выдаче средств начинающим предпринимателям существенно увеличивается ⇑.
Именно поэтому при разработке программ выдачи займов бизнесу без использования обеспечения кредиторы в большинстве случаев существенно ужесточают их условия.
Кредиты для бизнеса без залога и поручителей характеризуются следующими параметрами:
- Минимальные сроки возврата – выполнить обязательства по договору придется очень быстро;
- Ограниченный размер займа – получить достаточно крупную сумму, не предоставив дополнительных гарантий в виде обеспечения, вряд ли удастся. В большинстве случаев получить без залога и поручителей удается не более 1 миллиона рублей;
- Повышение размеров ставок по сравнению с займами под залог и поручительство. Нередко они достигают 25 % годовых .
Естественно, подобные условия являются невыгодными для предпринимателей. Нередко бизнесмены принимают решение в такой ситуации обратиться к кредитным брокерам , которые обещают подобрать максимально выгодные условия.
Но не стоит забывать, что в сфере деятельности брокерских организаций действует немало мошенников. Поэтому оплата их услуг должна осуществляться только после выдачи займа.
Предоставляя кредиты без обеспечения, банки рискуют не только не получить планируемый доход, но и полностью лишиться выданных средств. Именно поэтому они ужесточают условия кредитования. В результате многие бизнесмены отказываются от оформления займа без обеспечения.
В большинстве случаев начинающим бизнесменам все-таки приходится решиться на кредит под обеспечение . Они оформляют и поручительство. Причин этому несколько: более лояльные требования к самому заемщику, менее жесткие условия предоставления денег и др.
Однако в этом случае процедура оформления усложняется , ведь придется дополнительно представить документы, подтверждающие право собственности на предмет залога. Если же планируется занять деньги под поручительство третьих лиц, придется подготовить и его документы.
Основные этапы получения кредита для открытия/развития малого бизнеса
5. Как получить/взять кредит на открытие и развитие малого бизнеса с нуля — 7 основных этапов оформления
Оформление кредита для бизнеса – непростая задача. В первую очередь придется ознакомиться с требованиями, предъявляемыми банками к заявителям :
- наличие стабильной прибыли в течение определенного периода времени;
- составление качественного бизнес-плана;
- наличие в собственности ликвидного дорогостоящего имущества;
- чистая кредитная репутация;
- нахождение бизнеса в пределах территории действия банковского продукта;
- открытие расчетного счета в банке оформления займа.
Представленный перечень далеко не полный. Каждая кредитная организация самостоятельно разрабатывает условия оформления займов.
Возьмите на заметку! Банки всегда отрицательно относятся к бизнесменам, у которых был неудачный опыт организации собственного дела в прошлом.
В то же время успешное ведение деятельности в течение длительного периода может стать существенным плюсом при оформлении займа.
Причиной отказа по заявке на кредит могут стать:
- наложение ареста на имущество, принадлежащее бизнесу и руководству;
- задолженности по налоговым и другим платежам;
- открытые судебные дела, в которых принимает участие заявитель.
Получается, что процесс оформления займа представляет собой достаточно сложную процедуру. Чтобы облегчить себе задачу, новичкам стоит внимательно изучить представленную ниже инструкцию , составленную профессионалами.
Точное выполнение описанных ниже этапов позволяет увеличить вероятность положительного решения по заявке, а также избежать огромного количества популярных ошибок.
Этап 1. Подготовка бизнес-плана
Очень мало кредиторов решается предоставить займ предпринимателям и компаниям, не ознакомившись с бизнес-планом . Это характерно не только для создаваемых организаций, но и для развития уже действующих.
Бизнес-план – это документ, в котором определяется стратегия и тактика дальнейшего развития бизнеса.
Для его составления проводится несколько видов анализа – производственный, финансовый, а также технологический . При этом изучаются характеристики не только текущей деятельности компании, но и будущие результаты выполнения проекта.
Важно рассчитать все возникающие в процессе его реализации доходы и расходы, а также увеличение объемов производства. Бизнес-план призван продемонстрировать кредитору, куда именно будут направлены его деньги .
Г рамотно и профессионально составленный документ включает огромное количество страниц. Естественно, при изучении заявки на кредит сотрудники банка не располагают временем, достаточным для изучения бизнес-плана в полном объеме.
Поэтому для этих целей придется дополнительно составить сокращенный вариант документа, который содержит не больше 10 страниц .
Этап 2. Выбор направления развития
В последнее время популярным способом развить или организовать бизнес стало использование франшизы . Она представляет собой готовую модель построения деятельности, которая предоставляется предпринимателю известным брендом, уже ставшим достаточно популярным. Больше информации о в нашей специальной публикации.
Франшиза может существенно повысить шансы на одобрение заявки . Банки относятся более лояльно к проектам, построенным на ее принципах, ведь вероятность успеха в этом случае выше.
В то же время при решении открыть собственное, никому не известное дело кредиторы скептически рассматривают поданную заявку. В такой ситуации никто не может гарантировать успех.
Наличие договора лицензированной франшизы в корне меняет дело. При этом стоит иметь в виду, что большинство компаний, предоставляющих в пользование свой бренд, являются партнерами конкретной кредитной организации. Именно к ней и стоит обращаться за займом.
Этап 3. Регистрация деятельности
Любая организация должна быть соответствующим образом зарегистрирована в государственных органах. Если компания только открывается, придется пройти эту процедуру.
В первую очередь следует выбрать оптимальную систему налогообложения . Для этого придется изучить значительное количество соответствующей информации либо обратиться к профессиональному бухгалтеру.
После этого с соответствующими документами придется направиться в налоговую инспекцию. По окончании процедуры регистрации компании предпринимателю выдается соответствующее свидетельство .
Этап 4. Выбор банка
Выбор кредитной организации является важнейшим шагом на пути к получению займа. Количество банков, которые выдают деньги на создание и развитие бизнеса, огромное количество. Большинство из них предлагают несколько программ, имеющих свои условия и особенности.
В такой ситуации выбрать банк бывает непросто . Облегчить задачу можно, оценивая кредитные организации по ряду характеристик, предлагаемых специалистами.
Критерии выбора банка для оформления кредита на бизнес следующие:
- длительность периода ведения деятельности на финансовом рынке;
- предложение сразу нескольких программ, подходящих различным категориям заемщиков;
- отзывы реальных клиентов, воспользовавшихся услугами рассматриваемого банка;
- условия предложений кредитной организации – ставка, наличие и размер различных комиссий, срок и сумма займа.
Профессионалы рекомендуют оформлять займы в крупных серьезных банках. Важно, чтобы филиалы и банкоматы были расположены в шаговой доступности для заемщика. Не меньшее значение имеет наличие и эффективность онлайн-банкинга .
Этап 5. Выбор программы и подача заявки
Когда банк будет выбран, можно приступать к анализу предлагаемых им программ. При этом следует иметь в виду, что они могут отличаться не только условиями, но и требованиями к заемщику или обеспечению.
Когда программа будет выбрана, останется подать заявку . Сегодня для этого не обязательно направляться в офис банка. Большинство кредитных организаций предлагают отправить ее в режиме онлайн . Достаточно заполнить короткую анкету на сайте и нажать кнопку «Отправить» .
После рассмотрения заявки сотрудниками банка клиент получает предварительное решение . В случае одобрения останется с документами посетить отделение банка.
После беседы с заявителем и рассмотрения оригиналов документов будет принято окончательное решение .
Удобство подачи заявки через интернет заключается в возможности обратиться сразу в несколько банков. В этом случае удастся сэкономить немало времени.
При отказе в одном банке стоит дождаться ответа другого.
Если же одобрение будет получено от нескольких кредиторов , останется выбрать наиболее подходящего среди них.
Этап 6. Подготовка пакета документов
На самом деле специалисты советуют заранее подготовить необходимые документы, особенно те, которые требуют везде. Конечно, каждый кредитор самостоятельно составляет соответствующий перечень. Однако существуют стандартный список документов.
В состав пакета всегда входят 2 группы документов:
- Документы предпринимателя , а также поручителя как физического лица. К ним относятся паспорт, второй документ , удостоверяющий личность. В некоторых случаях также требуется справка о доходах .
- Документы на бизнес – учредительные, бизнес-план, бухгалтерский баланс или другие финансовые документы. При наличии может потребоваться договор о франчайзинге . Если оформляется залог, придется представить документы собственности на соответствующее имущество.
Чем больше документов удастся собрать будущему заемщику, тем выше вероятность положительного решения.
Этап 7. Внесение первоначального взноса и получение заемных средств
Нередко кредиты на бизнес оформляются только при условии внесения первоначального взноса . Это в первую очередь касается займов на приобретение недвижимости, транспортных средств и дорогостоящего оборудования.
На этом шаге следует в случае необходимости внести средства первого взноса и получить соответствующие подтверждающие документы.
Для самостоятельно расчета кредита предлагаем воспользоваться :