Главная Акты Где выдают жилищный займ. На какие цели можно взять займ под семейный капитал – варианты улучшения жилищных условий. Погашение процентов и тела ипотеки

Где выдают жилищный займ. На какие цели можно взять займ под семейный капитал – варианты улучшения жилищных условий. Погашение процентов и тела ипотеки

Как взять целевой займ под материнский капитал не дожидаясь 3 лет? Как оформить кредит под мат капитал в 2018 году? Можно ли законно получить заём наличными под семейный капитал?

Приветствуем наших читателей на портале «ХитёрБобёр.ru»! С вами Дмитрий Шапошников!

Тема очередной публикации – заём денег под материнский капитал. Статья будет полезна матерям, семейным людям и всем тем, кто желает повысить уровень своей финансовой грамотности.

Итак, поехали!

1. Займ под материнский капитал: законность сделки и особенности процедуры

Варианты использования средств материнского капитала (МК) для конкретных нужд семьи довольно многочисленны. Государство даёт возможность потратить средства на улучшение жилищных условий, вложить их в образование, перевести на счет будущей пенсии.

Здесь же мы рассмотрим все варианты займов под материнский капитал, которые предоставляют гражданам финансовые учреждения.

Что такое займ под материнский капитал

Займ под материнский капитал – это вид кредита, который банк (или иное финансовое учреждение) выдаёт владельцу сертификата на маткапитал. Средства с маткапитала используются для внесения первоначального взноса по кредиту или погашения его основной части.

Переводом средств занимается Пенсионный Фонд – именно эта организация решает все вопросы об использовании семейного капитала. Если ПФР выдаёт одобрение на займ, вопрос наполовину решен – владелец сертификата может спокойно искать банк для заключения кредитной сделки.

Законны ли такие финансовые сделки

Пока операция не одобрена Пенсионным Фондом, она не будет считаться законной. Использовать средства в обход этой структуры нельзя. Вряд ли это вообще возможно – ведь деньги хранятся в ПФР на государственных счетах, и вывести их оттуда можно только с разрешения самой организации.

В каждой такой сделке участвует 3 стороны:

Владелец сертификата.
Пенсионный Фонд.
Финансовая компания (банк).

Последнее слово всегда остаётся за сотрудниками Фонда. Эта структура может отказать просителю и кредитной компании в оплате займа по разным причинам – неправильное оформление заявления, ошибки в документах, нецелевой характер займа.

Решающее значение имеет цель кредита. Выдача государственных средств осуществляется в основном на приобретение, реконструкцию и строительство жилья. На принятие решения о переводе средств в банк у Пенсионного Фонда могут уйти 2-3 месяца.

Многим семьям нелегко получить положительное решение по выдаче займа, поскольку не только ПФР, но и сами банки выдвигают к заемщикам определенные требования – наличие стабильного дохода, официальной зарплаты и безупречной кредитной истории.

Зато когда договоренность достигнута, владелец сертификата получает многочисленные плюсы в виде длительного срока выплаты по кредиту и низкой процентной ставки. В некоторых банках работают специальные программы, поддерживающие многодетные семьи и выдающие ипотеку и другие жилищные займы на льготных условиях.

Последние новости о материнском капитале:
Президент Путин предложил правительству продлить программу маткапитала до 2022 года. Более того, он выступил с инициативой ежемесячных выплат из материнского капитала нуждающимся семьям до достижения ребенком возраста 1,5 лет.
Среди других нововведений - возможность оплаты из государственных средств услуг по присмотру и уходу в дошкольных учреждениях за детьми до 3 лет.

Видео на эту тему:

2. Возможно ли срочно получить займ под мат капитал не дожидаясь 3 лет?

По закону, использовать средства МК можно только после достижения ребенком 3-летнего возраста. Но далеко не все родители в курсе, что из этого правила есть исключение.

Использовать материнский капитал до достижения возраста трёх лет вполне возможно – в том случае, если речь идёт об ипотечных кредитах или займах на покупку (строительство) жилья.

В этом отношении неоспоримое преимущество перед другими видами кредита имеет ипотека. С 2015 года разрешено не только погашать ранее взятый ипотечный кредит, но и вносить первоначальный взнос на средства маткапитала, не дожидаясь трехлетия малыша.

Пример
Семья имеет долг по ипотеке на 15 лет. Через 5 лет после начала выплат у них рождается второй ребенок. Родители могут сразу после оформления материнского капитала запустить его в погашение этого ипотечного кредита.

Досрочно погашая жилищные кредиты с помощью государственных дотаций, семьи раньше избавляются от долгов и быстрее переезжают в новые квартиры и дома. Такая практика погашения займов особенно актуальна для семей, имеющих проблемы с жилплощадью.

Обратите внимание, что погашать средствами маткапитала можно только основной долг и проценты по нему.

Оплачивать штрафы за просрочку и пени материнским капиталом категорически запрещается.

Не обязательно также использовать всю сумму мат капитала для погашения долга – можно оставить часть на будущее, тем более суммы семейных пособий подвергаются ежегодной индексации.

3. На какие цели можно взять займ под семейный капитал – варианты улучшения жилищных условий

Банки и другие финансовые организации выдают целевые займы под семейный капитал только при условии их использования на улучшение условий жилья.

Несколько общих положений относительно займов под маткапитал:

взятие займа на покупку недвижимости предполагает оформление квартиры в общую собственность родителей и всех детей;
доступна оплата займа на покупку или строительство, взятого ещё до рождения второго ребенка;
с 2015 года погашать долги микрофинансовым организациям независимо от целей займа запрещается;
взять займ можно матери, отцу ребенка, а также его официальному усыновителю.

Владельцам сертификатов доступны уникальные и эксклюзивные программы кредитования, которые предлагают конкретные российские банки. Однако в любом случае вопрос о выдаче займа решается в индивидуальном порядке.

Ниже рассмотрены все варианты займов под обеспечение материнским капиталом. Выбор того или иного способа зависит от целей и возможностей семьи.

Займ на покупку или строительство дома

Некоторые банки дают займы или ипотечные кредиты на покупку дома, дачи, коттеджа. В основном в таких услугах нуждаются жители сельской местности или горожане, желающие жить в своём доме.

Во всех подробностях о данной разновидности кредитования рассказано в отдельной публикации – « ».

В данном материале мы рассмотрим все виды кредитования в рамках общего обзора.

Есть 2 вида займов на покупку дома:

внесение первоначального взноса за дом со средств маткапитала;
погашение основного долга по займу.

Оба варианта предполагают полное или частичное использование средств, обеспеченных государственным сертификатом.

Можно поучить займ на строительство дома, правда, в этом случае получение разрешения от пенсионного фонда займёт больше времени и моральных сил у владельцев сертификата.

Представителям ПФР нужно убедиться, что будущее жильё будет соответствовать всем требованиям удобства и надёжности, и что кредит, выданный банком, пойдёт именно на нужды строительства.

Займ на покупку квартиры

По данным Пенсионного Фонда, это самый распространенный вид займов под семейные деньги. Большинство крупных российских банков охотно работает с материнским капиталом, когда речь идёт о покупке первичного жилья.

Заемщики имеют право внести маткапитал в виде первоначального взноса или использовать его как средство снижения процентной ставки и погашения основного долга.

Требования к заёмщикам в разных банках отличаются набором документов, видами страхования, сроками кредитования. Владелец сертификата вправе выбрать самый выгодный для себя вариант и воспользоваться государственной поддержкой для существенного улучшения условий жилья.

Более развернутый материал по данной теме – в статье « ».

Помимо покупки и строительства, семьи имеют законное право направить средства материнского капитала на другие жилищные нужды.

В частности на:

реконструкцию жилья;
восстановление;
расширение площади частного дома.

При этом важнейшее значение имеет правильное оформление данной процедуры: все работы, связанные с реконструкцией должны быть документально зафиксированы и подтверждены.

Важный нюанс
Провести капитальный ремонт с помощью государственных средств (заменить сантехнику, переклеить обои и выполнить отделку фасада) не получится. Закон не предусматривает направление маткапитала на эти нужды.

Речь идёт только о реконструкции жилья – проведении строительных работ, направленных на кардинальное улучшение текущих технических показателей жилья и повышение эффективности помещения.

Другими словами, с помощью займа под маткапитал можно изменить габариты помещения, увеличить полезную площадь, соорудить пристройки и надстройки, сделать дополнительный этаж в частном доме, переделать чердак в мансарду и т.д.

Запустить средства семейного капитала на такие работы можно только после трехлетия ребенка. В принципе, реконструкцию можно выполнить и до этого срока, а после трех лет запросить компенсацию, но в этом случае такое решение нужно согласовать с ПФР заранее, а все работы должны быть документально зафиксированы.

4. Каков порядок оформления займа под материнский капитал

Чтобы успешно осуществить процедуру займа, нужно действовать в точном соответствии с существующими правилами оформления подобных финансовых операций.

И сотрудники ПФР, и работники банков очень внимательны к документам и порядку проведения сделок с семейным капиталом, поэтому родителям следует подойти к вопросу оформления займа максимально ответственно.

Шаг 1. Сбор и оформление документов в Пенсионном фонде

Первое, что стоит сделать, это обратиться в Пенсионный Фонд за разрешением на займ. Окончательное решение выносит именно эта организация, поэтому до переговоров с банком все вопросы относительно ПФР должны быть решены.

Стандартный список документов выглядит следующим образом:

сам сертификат на маткапитал;
документы, удостоверяющие личность владельца;
копия кредитного договора, если речь идёт о погашении уже существующего займа или ипотечного кредита;
свидетельства о рождении (усыновлении) всех детей семьи;
заявление на использование МК под займ.

Эти же бумаги (плюс справки о доходах) понадобятся для оформления банковского договора, поэтому лучше срезу сделать несколько копий.

На сайте «ХитёрБобёр» есть отдельная статья о том, по всем правилам.

Шаг 2. Выбор финансовой организации

В условиях кризиса некоторые банковские организации приостановили выдачу займов под маткапитал, но самые крупные участники отечественного финансового сектора продолжают выдавать кредиты семьям с 2 и более детьми.

Банки предлагают десятки разных финансовых продуктов, связанных с использованием материнского капитала. Задача владельца сертификата – выбрать наиболее выгодный для себя вариант кредита.

Интересные программы предлагают: Сбербанк, ВТБ 24, Банк Москвы, Юникредит, ДельтаКредит и некоторые другие.

В таблице ниже приведены выгодные программы отечественных банков и процентные ставки по ним

Шаг 3. Составление договора с банком

Для банка важно, чтобы заемщик имел стабильный доход, постоянную официальную работу, чистую кредитную историю. Если доходы владельца сертификата покажутся служащим банка недостаточными, они могут настаивать на участии в сделке созаемщика – второго родителя или прямого родственника с высоким доходом.

Все источники доходов должны иметь документальное подтверждение – следует заранее позаботиться о справках с работы из бухгалтерии и прочих документах, подтверждающих вашу финансовую состоятельность.

Составляя договор, обращайте внимание на ежемесячную процентную ставку и общий срок выплат по ипотеке.

Шаг 4. Страхование сделки

Почти во всех банках обязательные условие – страхование займа. Некоторым учреждениям достаточно страховки на случай утраты работы (основного источника дохода).

Другие организации настаивают на страховании жизни владельца сертификата и страховании имущества на случай порчи, стихийных бедствий и прочих форс-мажорных ситуаций.

Шаг 5. Выполнение кредитных условий

Стабильные отчисления и соблюдение условий займа – залог лояльного отношения к клиенту банковских работников. Старайтесь не допускать просрочек, поскольку это карается санкциями в виде пени и штрафов.

Знатоки советуют не использовать при погашении займа сразу весь материнский капитал, а оставить примерно треть на случай, если по каким-то причинам выплаты будут приостановлены.

5. FAQ – ответы на часто задаваемые вопросы

А теперь ответы на самые частые вопросы владельцев сертификата.

Можно ли получить кредит под мат капитал наличными?

Увы, наличные и материнский капитал – понятия несовместимые. Родителям доступны лишь единовременные выплаты, которые государство предоставило обладателям сертификатов в 2015 и 2016 годах (20 тысяч рублей и 25 в виде повторной выплаты).

Банки, частные компании или частные предприниматели, которые обещают вам помощь в обналичивании маткапитала за комиссионные, выходят за рамки российского законодательства. Другими словами, это мошенники, которые хотят завладеть вашими активами.

Можно ли получить займ на потребительские нужды?

В некоторых регионах (например, в Мордовии или в Ивановской области) такие займы возможны, но на основной части РФ банковские кредиты под потребительские нужды не выдают.

Впрочем, программа маткапитала находится в постоянном развитии. Не исключено, что в будущем можно будет пустить семейные деньги на покупку мебели, бытовой техники и электроники.

Что лучше – займ (кредит) или ипотека?

Ответ на этот вопрос зависит от суммы, которая требуется заёмщику. Если речь идёт о сумме свыше 500 000 рублей, то ипотечные кредиты более целесообразны, чем обычные займы.

Значение имеет также ежемесячная сумма выплат. Она не должна превышать 30% общего дохода заемщика. Срок займа обычно ограничивается 1-5 годами, ипотеку можно взять на 15-30 лет.

Ещё один нюанс: ипотечный займ сопровождается обременением на имущество. Это значит, до полной выплаты ипотеки действует ряд ограничений на пользование недвижимостью.

Нарушение установленных пунктов влечет санкции со стороны кредитной организации вплоть до расторжения договора и требования досрочно погасить кредит.

Что касается переплаты по кредитам, то в виду большого срока погашения долга ипотека менее выгодна. Если делая займ, вы переплатите максимум 50%, то по ипотечным кредитам этот показатель может составить 100% и даже 200%.

В каких финансовых организациях можно оформить сделку?

С материнским капиталом работают десятки банков РФ. Все они предлагают по возможности уникальные продукты, выгодные молодым или многодетным семьям.

Сделки оформляются непосредственно в этих финансовых учреждениях при участии Пенсионного Фонда. Обе структуры (банк и ПФР) следят за юридической чистотой сделки.

Правда ли, что МФО запретили выдавать займы под материнский капитал?

Правда. Закон, запрещающий таким компаниям работать с семейным капиталом, подписан лично президентом РФ. Необходимость в таком шаге вызвана злоупотреблениями со стороны МФО, связанными с незаконными попытками обналичить материнские капиталы.

Несмотря на то что программа государственной поддержки материнский капитал действует на протяжении 10 лет, большинство российских семей до сих пор задаются вопросом как правильно его использовать. Если быть точнее, то большинство владельцев сертификата предпочитают направлять выделенные средства на улучшение жилищных условий, причем, как показывает практика без заемных средств банка получить объект недвижимости практически невозможно. Но суть программы заключается именно в том, что семья может взять целевой кредит под материнский капитал в банке или иной кредитной организации. Рассмотрим схему более подробно.

Как распределить средства законно

Дело в том, что целевое использование денежных средств строго ограничено законом о мерах государственной поддержки. Если говорить об этом коротко, то семья имеет право не просто купить жилье в обмен на сертификат, но и уплатить ипотечный кредит или иной целевой займ. Под целевым займом стоит понимать кредит, который был оформлен непосредственно на улучшение жилищных условий, то есть покупки квартиры или готового дома, реконструкцию жилого дома целью увеличения его площади.

Жилищный займ под материнский капитал позволяет семьям оформить кредит в банке или небанковской кредитной организации строго на покупку или реконструкцию жилья до исполнения ребенку трехлетнего возраста Процесс оформления данного кредита рассмотрим чуть позже на примере Сбербанка. К слову сказать, далеко не все коммерческие банки работают с государственными программами, поэтому если вы платите уже ипотеку в другом банке, то у вас нет совершенно никакой гарантии, что кредитор позволит досрочно погасить займ за счет средств материнского капитала.

Обратите внимание, в соответствии с Федеральным Законом о мерах государственной поддержки за счет средств материнского капитала нельзя погасить целевой заем, оформленный в микрофинансовой компании, а под небанковскими коммерческими организациями подразумевается кредитные кооперативы.

Как получить займ под материнский капитал на покупку жилья

Здесь вопрос весьма неоднозначный постольку, поскольку выделенных государством средств будет точно недостаточно для покупки квартиры или дома даже в провинциальном в городке. Поэтому обращаясь в банк за целевым займом под материнский капитал, так или иначе, приходится брать дополнительные средства в долг.

Например, если молодая семья, имеющая право на меры государственной поддержки, желает улучшить свои жилищные условия, при этом у нее в собственности есть, например, однокомнатная квартира. То в данном случае она может продать имеющийся объект недвижимости направить вырученные средства в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту, недостающую сумму взять в долг, затем подать заявление в Пенсионный фонд на перечисление денег в банк в счет досрочного погашения кредита.

Можно рассмотреть другой вариант, например, в Сбербанке можно направить средства материнского капитала на первоначальный взнос по ипотеке. Только при этом стоит учитывать, что размер первоначального взноса должен составлять не менее 20% от стоимости объекта, а сумма материнского капитала строго ограничена (2017 год - 453000 рублей). Здесь процесс оформления будет выглядеть несколько по-другому, для начала нужно обратиться в банк за ипотечным кредитом затем после того, как деньги будут получены обратиться в Пенсионный фонд для перечисления средств на счет в банке, впрочем, разберем каждую ситуацию более подробно.

Как взять займ под материнский капитал в Сбербанке

На самом деле, если в будущем планируете погасить часть ипотечного кредита средствами материнского капитала, при этом вы имеете первоначальный взнос, то вам нужно взять обычный кредит на покупку жилья или воспользоваться специализированной программой Ипотека плюс материнский капитал. Если рассмотреть ее условия более подробно, то взять ипотеку можно в рамках других программ, а именно приобретение готового или строящегося жилья. То есть, условия ипотечного кредита для вас будет напрямую зависеть от того какую именно программу вы выбрали.

Рассмотрим условия двух программ ипотечного кредитования:

Приобретение готового жилья при ставке от 8,9% в год, первоначальный взнос - от 15%, срок - до 30 лет.
Приобретение строящегося жилья при процентной ставке от 7,4%, первоначальный взнос - от 15%, срок - до 30 лет.

Обратите внимание, что здесь указано лишь базовой процентной ставки, которые могут увеличиваться в зависимости от многих факторов, в том числе от страхования жизни и здоровья.

Как оформить целевой займ под материнский капитал в Сбербанке

Целевой займ под материнский капитал можно оформить следующим образом, для начала вы должны выбрать программу кредитования, которая максимально соответствует вашим требованиям. То есть, выбор ипотечного продукта будет зависеть от типа жилья, которое вы хотите приобрести, а именно вторичка, новостройка или строящееся жилье. От этого будет зависеть годовой процент.

Минимальный взнос по ипотеке 15% от стоимости объекта, имея материнский капитал, вы можете позволить себе купить квартиру стоимостью до 3 млн рублей. Далее, вам нужно подготовить пакет документов, в том числе и справку о заработной плате, документ, подтверждающий вашу трудовую занятость, личные документы всех членов семьи и прочее. Что касается документов на материнский капитал, то вам обязательно понадобится сертификат и справка об остатке средств на его счету (ее можно взять в Пенсионном фонде).

В случае если банк даст вам положительный ответ, вы можете оформить сделку купли-продажи и зарегистрировать объект в Росреестре. Теперь стоит ответить на вопрос, как подать заявление в Пенсионный фонд на перечисление средств в банк. Для этого вам нужно подготовиться ряд обязательных документов:

сертификат на материнский капитал;
свидетельство о праве собственности;
справка о составе семьи;
договор купли-продажи;
кредитный договор;
нотариально заверенное обязательство о выделении детям долей;
паспорт;
заявление;
справка банка об остатке долга по кредиту.

Все вышеперечисленные документы нужно отнести в Пенсионный фонд, для того чтобы он перечислил средства в банк в счет погашения долго по вашему кредиту. Кстати, часто случается так, что право на получение государственной поддержки принадлежит матери, а ипотечный кредит оформляет отец, но в любом случае для пенсионного фонда это особого значения не имеет, достаточно лишь предоставить личные документы супруга и свидетельство о праве собственности. К тому же, суть программы заключается в том, чтобы обеспечить жильем детей, собственный для этого и нужно нотариально заверенное обязательство. После приема документов проходит 2 месяца ваши документы находятся на рассмотрении, и лишь потом деньги перечисляются в банк.

Важная информация! Что в течение двух месяцев пока пенсионный фонд не перечислил деньги в банк, вы платите займ полностью с процентами. Например, если бы оформили в долг 3000000 рублей, а 450000 - это первоначальный взнос, то, по сути, сумма вашего кредита всего лишь 2550000 рублей, на первые месяцы вы оплачиваете кредит полностью с процентами, а лишь после перечисления денег ежемесячный платеж будет уменьшен за счет частично досрочного погашения займа.

Именно по такому принципу осуществляется оформление целевого кредита под материнский капитал. Кроме всего прочего, если вы оформили его раньше, чем получили право на меры государственной поддержки, то вы в любой момент аналогичным способом можете погасить частично досрочно ипотечный кредит или любой другой займ, направленный на реализацию целей, предусмотренных законом.

Целевой займ на строительство дома под материнский капитал

Обратимся снова к положениям законодательства, а согласно его условиям семья имеет полное право направить деньги на строительство или реконструкцию дома. Здесь есть нюанс только в том, что за счет средств нельзя провести ремонтные работы, а лишь мероприятия направленное на увеличение его жилплощади. Как известно, банки финансируют строительство жилых домов на определенных условиях, простыми словами, вы вполне можете взять банковский кредит на проведение строительных мероприятий.

Здесь процедура оформление мало чем отличается, то есть реализация цели начинается с оформления банковского целевого кредита. Вам достаточно обратиться в банк выбрать подходящую для себя программу. Например, в Сбербанке такая программа называется «Строительство жилого дома», согласно ее условиям минимальная сумма кредита от 300 тысяч рублей, годовой процент от 10%, первоначальный взнос от 25%, срок до 30 лет. Заемные средства предоставляются не единой суммой, а в виде невозобновляемой кредитной линии, то есть получать кредитные средства можно определенными траншами.

Стоит сказать, что оформить кредит будет намного сложнее, нежели на готовое жилье, Потому что от заемщика потребуется ряд документов, необходимых предоставить как в банк, так и в Пенсионный фонд для перевода средств в счет погашения целевого кредита. К таким документам относится право собственности на землю, разрешение на строительство, смета на проведение строительных работ, она нужна даже в том случае если работы будут осуществляться своими силами, если же их будет осуществлять строительная компания, то нужен оригинал договора.

Важно! При оформлении такого кредита обязательно потребуется залог в соответствии с законом «Об ипотеке», правда, им должен выступать готовый объект недвижимости, например, квартира, дом, земельный участок, а также правительства физических лиц.

Теперь вернемся к теме материнского капитала, по закону действительно можно потратить выделенные государством средства на строительство и реконструкцию жилого дома, но особенность заключается в том, что деньги можно получить только тогда, когда объект будет зарегистрирован в Росреестре. Иными словами, после завершения строительных работ.

Процесс регистрации готового строения довольно хлопотный и выглядеть будет примерно так:

Обратить внимание, что в соответствии законом постройка должна быть пригодна для постоянного проживания детей независимо от сезона, соответственно там должны быть все необходимые коммуникации: свет вода газ и другие.

Таким образом, процесс оформления целевого кредита на улучшение жилищных условий и погашения его за счет средств материнского капитала будет довольно простым, если вы покупаете готовое жилье, в противном случае, придется потратить кучу времени на сбор документов чтобы погасить имеющийся целевой кредит. Кстати, в случае со строительством дома есть большая вероятность получить отказ о перечислении средств, значит, в данном случае вам нужно будет обращаться в суд для признания вашего право на меры государственной поддержки.

Спрашивает Ирина

С двумя детьми, да еще разного пола, в двушке тесновато. Задумались о покупке новой квартиры, тем более, материнский сертификат есть. Как оформляются кредиты под материнский капитал? Куда лучше обратиться? С чего начать?

Здравствуйте, Ирина! Материнский капитал для решения жилищного вопроса может быть использован двумя способами. С его помощью можно погасить существующую задолженность по ипотеке или как в вашем случае, потратить его на первоначальный взнос при покупке новой квартиры. С его помощью можно сократить будущий кредит на 30%.

Целевой кредит под материнский капитал можно оформлять сразу после получения сертификата. Вовсе не обязательно откладывать оформление до тех пор, пока вашему ребенку исполнится три года. Выбор банка зависит только от вас.

Сегодня с сертификатами работают многие крупные банки – Сбербанк, ВТБ и другие.

Оформить кредит можно на любого из родителей. Если у вашего супруга доход выше, можете представить его банку в качестве основного заемщика. Помимо стандартных документов, необходимых для рассмотрения кредитной заявки, в банк необходимо будет предоставить сертификат и справку из пенсионного фонда о сумме вашего материнского капитала, а так же .

Кредиты под материнский капитал можно оформить в сочетании с льготными программами, например программой «Молодая семья». Если вам и вашему супругу еще нет 35 лет, вы можете воспользоваться этой программой.

Это позволит сократить первоначальный взнос по кредиту как минимум на 5%. Кроме того, в этом случае вы может привлечь родителей в качестве созаемщиков по кредиту.

Оформить целевой кредит под материнский капитал:

Будьте готовы к тому, что процедура оформление займет достаточно много времени. Только срок выдачи сертификата в ПРФ составляет около месяца. На перечисление денег по нему тоже потребуется время. В среднем на сделку с материнским капиталом уходит около трех месяцев.

Кредиты под мат капитал лучше оформлять, при сотрудничестве риэлтора или ипотечного брокера, иначе есть риск запутаться в документах. Если вы решите оформить налоговый вычет по кредиту, помните, что сумма материнского капитала не облагается налогом.

Сегодня многие семьи задаются вопросом, как же можно потратить материнский капитал, который был выделен в качестве поддержки государства. Это особенно актуально еще и потому, что средства выделяются немалые.

Чаще всего материнский капитал используют для улучшения жилищных условий семьи. Несколько реже деньги идут в счет оплаты обучения и формирование пенсии матери. Все дело в том, что жилищный вопрос сегодня стоит особенно остро.

На что я могу потратить материнский капитал, чтобы улучшить жилищные условия своей семьи?

Когда решение об использовании выделенных государством средств принято, возникает вопрос, как именно ими можно распорядиться. Тут можно пойти двумя путями:

Использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса по ипотеке, займам, взятым для осуществления строительных работ или реконструкции. Подойдут эти деньги и в качестве доли суммы, отдаваемой за покупку жилья по договору. Использовать в этих случаях полученные денежные средства можно только тогда, когда ребенку (за которого был выдан материнский капитал) исполнится 3 года.
Использовать деньги для погашения долга (не первоначального взноса) и процентов по ипотеке. В этом случае ребенку может быть и менее 3 лет.

Кредитные программы Сбербанка

Сегодня Сбербанк активно содействует семьям в использовании материнского капитала. Для большей эффективности разрабатывается ряд кредитных программ, связанных с улучшением жилищных условий. Вот самые основные:

Покупка уже готового жилья

При этом семья получает целевой кредит (ипотеку), который позволяет купить уже готовое жилье. При этом сама недвижимость становится залогом, а материнский капитал идет на погашение части долга.

В данном случае полученные от банка средства инвестируются в еще недостроенное жилье, которое становится залоговым имуществом.

Кредит на строительство собственного жилья

В Сбербанке можно получить деньги на постройку жилого дома или иного помещения, которое становится залогом.

Как получить кредит в Сбере?

Если семья хочет использовать материнский капитал для погашения первоначального взноса, то следует:

Обратиться в любое отделение банка с заявлением. При этом необходимо будет собрать нужные документы, перечень которых определяется конкретной разновидностью программы.
Понадобятся документы, которые необходимы для оформления ипотеки.
Далее нужно подождать, пока будет вынесено решение относительно заявки.
Если оно положительно, то необходимо собрать документы относительно выбранной недвижимости.
Далее с банком заключается договор о предоставлении кредита и договор о том, что имущество становится залогом.
Жилище придется застраховать (как минимум страхование жилища, но чаще всего также требуют застраховать свою жизнь и титул).
После этого нужно идти в Пенсионный фонд и заполнить там заявление о том, как семья хочет потратить выделенные государством средства. Этот документ рассматривают около месяца. После принятия положительного решения Пенсионный фонд переводит средства в банке только по истечении 2 месяцев.

Особенности конкретных кредитных программ

Чтобы определиться с тем, какая программа наиболее выгодна, необходимо рассмотреть особенности каждой из них.

Покупка уже готового жилища

Этот вид программы привлекателен для многих семей. Это обусловлено наличием следующих преимуществ:

довольно выгодные условия (низкие процентные ставки, нулевой размер комиссии);
граждане, получающие зарплату на карту Сбербанка, могут рассчитывать на особые условия;
страховать собственную жизнь необязательно.

К наиболее важным условиям данной разновидности кредита можно отнести следующие особенности:

кредит выдается на срок до 30 лет;
размер процентной ставки рассчитывается индивидуально;
получить средства можно не только в рублях, но еще в евро и долларах;
получить такой кредит можно на сумму не менее 45 тысяч рублей;
все денежные средства по кредиту предоставляются клиенту сразу;
общий стаж за 5 последних стаж должен быть не менее 12 месяцев (это требование не распространяется на граждан, получающих заработную плату в Сбербанке);
на последнем месте работы нужно числиться не меньше полугода;
супруги могут быть созаемщиками, при этом их зарплата также учитывается при определении максимального значения выдаваемой суммы;
выплаты по кредиту совершаются каждый месяц в равных долях;
предусмотрено досрочное погашение без каких-либо комиссий и штрафных санкций;
если у семьи появляется еще один ребенок, они могут отложить выплаты на срок до 3 лет

Покупка еще строящегося жилища

Что касается покупки строящегося жилья, то тут ситуация идентична покупке уже готовой к эксплуатации недвижимости.

Получение средств для строительства

У данной программы есть ряд отличий от двух других. Заключаются они в следующем:

минимальный размер устанавливается не на 45, а 300 тысячах рублей;
выделенные средства предоставляются не единоразово, а по частям;
отсрочить выплаты по кредиту можно на срок до 2 лет;
увеличить срок предоставления кредита можно в том случае, если стоимость жилья увеличилась, на 2 года

Перечень необходимых документов для ипотеки

Для получения кредита по любой из этих программ необходимо будет предоставить следующие документы:

заявление от человека, который хочет получить кредит;
заявление от поручителей, созаемщиков или залогодателей, если таковые имеются;
копии паспортов всех лиц, фигурирующих в договоре;
залоговые документы;
документы, подтверждающие финансовое состояние всех участников;
все документы по приобретаемому жилищу;
документы, подтверждающие наличие средств для погашения первоначального взноса;
сертификат на материнский капитал;
свидетельство о браке, если есть;
свидетельство о рождении ребенка, на которого был получен материнский капитал.

По закону направить средства маткапитал на приобретение или строительство жилья напрямую можно через подачу заявления в Пенсионный фонд только после исполнения 3-х лет ребенку , давшему право на материнский капитал. Но существует одно исключение - в случае, если вы уже оформили ипотеку или планируете взять на покупку или строительство жилья, то ждать 3 года нет необходимости - распорядится средствами можно в любой момент.

Оформить заем можно - через кредитные потребительские кооперативы (КПК), состоящие в реестре Центрального банка, или через иные организации. Основной везде одинаковый: при одобрении заявки фирмой, предоставляющей деньги под материнский капитал , заключается сделка купли-продажи недвижимости, после чего можно обращаться в Пенсионный фонд с заявлением о распоряжении.

Займы под материнский капитал - законно ли это?

Если вы уже взяли ипотеку или она только что была одобрена, обратиться можно напрямую в ПФР с необходимым пакетом документов. Средства материнского капитала будут переведены на счет банка . Однако на практике банки неохотно принимают сертификат в качестве первоначального взноса , хотя законом это разрешено.

Обычно сумма ипотеки значительно выше размера (453 тыс. рублей в 2018 году), поэтому для банков так важна дальнейшая платежеспособность заемщика .

Часто у семей с детьми нет возможности взять ипотеку в банке по целому ряду причин: недостаток официально подтвержденных доходов, плохая кредитная история и т.д. Однако, если сумма сделки с недвижимостью близка к сумме сертификата (например, вы планируете купить комнату в общежитии, долю у родственника или начать строительство дома), то надобности в большом ипотечном кредите зачастую просто нет.

В этом случае можно сделать выбор в пользу одного из вариантов:

Ждать 3 года . От этого варианта все чаще отказываются, так как правительством было принято решение о заморозке размера материнского капитала на сумме 453026 руб. до 2020 года. Точной информации об индексации нет, тем временем сертификат будет «съедаться» инфляцией и через 3 года представит гораздо меньшую ценность.
Воспользоваться коротким ипотечный займом в организации, которая имеет законное право его выдавать. Что это за организации? Почему они лояльнее банков? Можно ли им доверять? Давайте разберемся.

На что можно и на что нельзя получить деньги под маткапитал?

По закону материнский капитал можно использовать на следующие варианты улучшения жилищных условий:

вложить его в (готовой или в строящемся доме);
начать ;
купить долю в жилом помещении у родственника;
купить комнату в общежитии или коммунальной квартире.

Обратите внимание, что покупка земельного участка под строительство не предусмотрена законом! Для реализации средств маткапитала на строительство у вас в собственности уже должен быть участок под ИЖС и разрешение на строительство.

Снять деньги наличными, купить автомобиль, сделать ремонт без увеличения жилой площади также невозможно! Люди, которые предлагают вам подобные операции - мошенники , подобная деятельность уголовно наказуема. Так же запрещены сделки между супругами (но разрешены между другими родственниками).

Где можно взять заем под маткапитал?

Услуги по предоставлению займов законодательно урегулированы. С учетом изменений, внесенных федеральным законом № 54-ФЗ от 08.03.2015 г. , сейчас помимо банков работать с материнским капиталом имеют право следующие финансовые организации:

Кредитные потребительские кооперативы (КПК), действующие в соответствии с федеральным законом № 190-ФЗ от 18.07.2009 г. «О кредитной кооперации» . К ним предъявляются обязательные дополнительные требования - такие КПК должны:
- состоять в реестре Центрального банка (ЦБ) РФ ;
- осуществлять свою деятельность не менее 3-х лет и являться членами саморегулируемой организации.
Иные организации , предоставляющие жилищные займы, исполнение обязательств по которым обеспечено ипотекой (например, взять займ у работодателя под материнский капитал).

Минимальные критерии для КПК четко описаны в законе, а вот понятие «иные организации» не до конца урегулировано. В базовых требованиях к этим организациям следует разобраться самостоятельно, но окончательный выбор стоит делать на основе ее репутации - почитайте отзывы , изучите доступную в интернете информацию, по возможности пообщайтесь с клиентами компании.

Если информации в общедоступных источниках недостаточно и рекомендаций у вас нет, стоит обратиться к независимому юристу , который на каждом этапе оформления займа проверит документы, которые вы подписываете.

Почему для этих организаций не так важен ваш доход и кредитная история? Как правило, сумма займа, с которой работают такие финансовые фирмы, примерно сопоставима с размером сертификата на материнский капитал (400-500 тысяч рублей). При этом организация сама тщательно проверяет объект недвижимости и ваши документы. Если все соответствует закону - Пенсионный фонд одобрит заявление на перечисление средств после оформления сделки.

Таким образом, ваша платежеспособность уже обеспечена сертификатом, а недвижимость будет находиться под обременением организации, выдавшей займ, до того момента, пока не будут перечислены средства маткапитала из ПФР.

Как взять займ под материнский капитал?

Схема оформления сделки с привлечением КПК или иной организации может незначительно отличаться в зависимости от политики конкретной фирмы. Но в любом случае, компания должна подготовить документы на каждом из этапов, рассказать порядок действий и отвечать на ваши вопросы.

Основные этапы оформления: