Дифференциальный платеж что. Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница. Аннуитетный и дифференцированный платеж – что лучше

Сегодня использование заемных средств широко практикуется многими российскими семьями. Когда срочно нужны деньги на ремонт, покупку техники, авто мили недвижимости единственным решением, которое приходит – это получение займа в банке. Для удобства выплат, банк предоставляет на выбор два варианта погашения кредита. Что такое аннуитетный платеж и дифференцированный, в чем разница и особенности каждого из этих видом, мы и поговорим в статье.

Кредитование по схеме

Предлагая такой вид банковских услуг, как кредитование, финансовые учреждения практикуют несколько вариантов погашения займа. Клиент сам вправе подобрать для себя наиболее оптимальный вариант погашения кредита, который позволит ему без особой финансовой нагрузки выполнить взятые на себя обязательства.

Еще несколько лет назад, в России практиковался только один вариант погашения кредита – дифференцированный. Название подсказывает принцип работы системы. Его особенность заключается в том, что к концу срока кредитования, размер долга постепенно сокращается. То есть клиент оплачивает кредит разными частями, от месяца к месяцу сумма снижается.

Таким образом, наибольшая финансовая нагрузка приходится на заемщика в первый период погашения кредита.

Наряду с этим методом погашения займа, на Западе давно уже практикуется другой – аннуитетный способ. С развитием банковской сферы и технологий в России, сегодня многие банки тоже начинают работать по данной схеме.

Несмотря на выполнение одной и той же функции – погашение кредита, это два совершенно разных алгоритма расчета. В чем же существенное различие между этими двумя вариантами погашения кредита?

Главный вопрос, который волнует каждого заемщика при оформлении кредита – это сумма переплаты. Поэтому прежде чем подписывать договор, необходимо выяснить, с помощью какого из методов погашения займа будет меньшая сумма переплаты долга. Выбранный метод, наряду с процентной ставкой, играет большую роль в формировании кредитного портфеля.

Дифференцированные платежи

Суть дифференцированного способа погашения сводится к тому, что каждый месяц основной долг снижается на определенную величину. Проценты же начисляются на остаток долга.

Именно поэтому в начале периода погашения долга клиенту приходится выплачивать самые большие суммы, которые с каждым месяцем будут уменьшаться.

Важно отметить скорость погашения кредита при выборе основного вида расчета. Чем быстрее будет погашен кредит, тем меньшую сумму придется переплачивать за использование кредитных средств. В случае с ДП сумма постепенно снижается, а вот АП одинаково рассчитывает всю сумму по процентам.

Суть использования ДП - снижение остатка долга, на который начисляются проценты по мере внесения средств.

Банку, в свою очередь, не выгодно, чтобы клиент производил досрочное погашение. Учитывая то, что, согласно российскому законодательству, он не может запретить данную процедуру, бывают случаи, когда банки идут на разные ухищрения.

Это может быть сложная процедура оформления досрочного погашения, необходимость предупредить Кредитора о своем намерении точно в указанный срок и т.д.

Сегодня можно все меньше встретить кредитных организаций, практикующих ДП, особенно это касается ипотечного кредитования. Но, в некоторых случаях, банк может сделать исключение и согласиться выдать займ по такой схеме расчета.

ДП = А*С/12 + д, где:

А – остаток долга;

С – годовая ставка;

Д – доля оплаты по основному телу кредита.

Аннуитетный платеж

Говоря простыми словами, аннуитетный платеж – это оплата суммы долга равными частями каждый месяц. Многие клиенты выбирают данный вариант расчета за его простоту и прозрачность.

Кроме того, он позволяет распределить равномерно всю финансовую нагрузку долга и постепенно выплачивать банку взятую ссуду частями. При этом клиенту легко держать в голове указанную в договоре сумму ежемесячного платежа и параллельно рассчитывать свои остальные траты.

Именно благодаря удобству использования и простоте расчета, аннуитетный платеж получил такое распространение на Западе.

В свою очередь АП (аннуитетный платеж) подразделяется на три вида:

• пренумерандо;
• постнумерандо;
• переменные выплаты.

Производя равнозначные выплаты в пользу погашения долга, заемщик выплачивает:

• часть основного долга (тело кредита);
• процент по кредиту;
• комиссию банка за обслуживание (зависит от условий договора).

Здесь важно понимать, как именно формируется расчет. Учитывая то, что долг закрывается одинаковыми траншами, сначала наибольшая доля платежа приходится на оплату процентов по кредиту. А потом уже выплачивается тело кредита.

Таким образом, клиенту выгодно как можно скорее закрыть долг, ведь он меньше переплатит за проценты использования кредитный средств.

При таком варианте погашения, несмотря на его простоту, есть один существенный недостаток – высокая переплата. Почему так происходит? Дело в том, что годовая ставка сразу рассчитывается на все тело кредита, и она не снижается, а распределяется одинаковыми частями каждый месяц на протяжении всего периода.

При дифференцированной схеме, проценты вы будете платить на остаток. А, учитывая то, что с каждым месяцем сумма долга уменьшается, значит, и проценты будут уменьшаться, снижая общую переплату по кредиту.

Вторым недостатком такой схемы является то, что в первую половину срока погашения кредита, заемщик выплачивает проценты, не гася практически тело кредита. То есть основная часть долга уже начинает выплачиваться со второй половины срока.

Именно поэтому финансовые эксперты настоятельно рекомендуют производить досрочное погашение при такой схеме расчета погашения долга.

Формула расчета аннуитетного платежа

В отличие от дифференцированной схемы погашения займа, аннуитетный платеж позволяет самостоятельно просчитывать сумму переплат, чтобы лично удостоверить в том, что никаких «подводных камней» договор за собой не влечет.

Сделать это можно стандартно с помощью такой формулы:

A = K*S, где:

• A – ежемесячный АП;
• K – коэффициент АП;
• S – сумма кредитного займа.

1. Определить коэффициент аннуитета.
2. Умножить размер основного долга на коэффициент.

K – коэффициент АП. Этот показатель представляет собой величину, позволяющую просчитать ежемесячную сумму транша. Коэффициент аннуитета рассчитывается так:

С х (1 + С) п / ((1 + С) п – 1))

• С – 1/12 ставки кредита;
• п – период использования заемных средств в месяцах.

Прежде чем решиться на займ в банке, можно самостоятельно оценить свою платежеспособность, просчитав сумму ежемесячного платежа и срок кредитования.

Видео. Расчет аннуитетного платежа

АП для любого банка – это максимальное сохранение прибыли. Именно поэтому многие финансовые учреждения переходят сегодня именно на такой вариант расчета.

Даже в случае досрочного погашения долга, Банк успевает извлечь максимальную прибыль из Договора.

Для клиента, в свою очередь, АП – это возможность планировать свои траты и равномерно распределить финансовую нагрузку на весь период кредитования. При длительном сроке кредитования, можно смело планировать свои траты, отпуск, ремонт, обучение детей, отдавая ежемесячно банку четкую и одинаковую сумму денег.

Существенные отличия

Для того чтобы понять, какую из предложенных банком схем лучше для себя выбрать, нужно четко понимать разницу алгоритма расчета.

Итак, основными отличиями АП и дифференцированного являются:

различный состав графика платежей;

разная переплата по кредиту.

Сравнивая две схемы, можно сделать следующие выводы:

• выплаты при АП имеют меньший размер, являются фиксированными;
• переплата по АП больше;
• для досрочного погашения рекомендуется выбирать ДП.

Если клиенту предоставляется кредит по АП, для сокращения переплаты рекомендуется досрочно вносить средства в первые месяцы кредитования. Это позволит снизить процентные выплаты по графику, а тело долга – сверх графика.

В конце кредитной линии досрочное погашение при АП уже не имеет той финансовой выгоды, как в начале.

Есть смысл производить и частичное погашение. В этом случае, будет пересмотрен весь график оплат, а величина ежемесячного взноса снижается.

Теперь, когда мы разобрались в основных отличиях этих двух способов погашения долга, у читателя возникает резонный вопрос: «Какой вариант выбрать для себя?».

Здесь сложно дать однозначный ответ, так все зависит от суммы договора, срока его действия.

Оформлять займ по аннуитетной схеме имеет смысл тогда, когда срок действия договора не превышает 2-3 года. При умеренной процентной ставке, в этом случае не так будет ощутима переплата, если сравнивать его с дифференцированной схемой.

Если клиент предполагает взять большой займ (ипотеку, автокредит) на срок 5-7 лет, то имеет смысл обратить внимание на ДП. Это позволит избежать большой переплаты и, начиная уже с первого месяца, постепенно уменьшать сумму основного долга.

Сумма конечной переплаты зависит от срока кредитного договора!

Также, беря кредит, следует проанализировать свои финансовые перспективы. Если в ближайшее время предполагаются дополнительное поступление денег в семью и будет возможность досрочного погашения, то АП позволит выгодно закрыть кредит.

Видео. Что выбрать?

С другой стороны, если адекватно оценивает свою платежеспособность и понимает, что не сможет взять на себя обязательства по погашению большой части долга в первый год, тогда тоже следует прибегнуть к схеме аннуитетного расчета. В этом случае нужно будет четко понимать, что переплата будет выше, но это будет одновременно и гарантом финансовой стабильности в семье.

Большие суммы по кредиту в первые месяцы не поставят под удар семейный бюджет и не приведут к тому, что уже спустя полгода клиенту придется обращаться за или реструктуризацией долга.

Говоря о выгоде каждого из методов погашения долга, следует понимать, что не все банки практикуют обе схемы. В некоторых случаях, банки вам попросту не предложат альтернативный вариант, а будут настаивать на том, который используют при работе с клиентами.

Эти условия необходимо обсудить еще на моменте выбора банка и кредитного продукта. Возможно, видя в вас перспективного и платежеспособного клиента, банк согласится пойти на уступки и изменить стандартную схему расчета графика погашения кредита.

Заключение

Подводя итоги различий между двумя основными способами погашения кредитных средств, выделим следующие моменты:

Для принятия правильного решения относительно того, каким видом расчета платежей выгоднее воспользоваться, финансовые эксперты рекомендуют выполнить предварительные подсчеты с помощью широко распространенных онлайн-калькуляторов.

Сегодня практически каждый банк использует такую функцию на своем сайте. Достаточно просто внести необходимые параметры (сумму кредита, срок) и способ погашения.

Видео. Дифференцированные или аннуитетные платежи по ипотеке

О том, на что следует обращать внимание при выборе кредита, а сегодня я бы хотел рассказать более подробно о способах погашения кредита. Как Вы уже знаете, что в зависимости от того, как происходит погашение основного долга кредита (также можно встретить название «тело кредита»), есть два способа погашения кредита: аннуитетный и дифференцированный .

Но чем отличаются аннуитетные и дифференцированные платежи друг от друга?

Прежде чем ответить на этот вопрос, предварительно хочу сказать, что Вы как заемщик не имеете права выбирать способ погашения кредита. Банк в праве устанавливать способ погашения, в зависимости от кредита, самостоятельно. Вам остается только либо согласиться с этими условиями, либо отказаться. Поэтому внимательно читайте кредитный договор и уточняйте этот вопрос у сотрудников банка.

Аннуитетные платежи

Сегодня практически все банки перешил на аннуитетные платежи. При данном типе платежей, плательщик выплачивает каждый месяц одинаковую сумму (равными долями). При данном виде платежей сумма платежей ниже, чем при дифференцированном погашении, но есть один большой минус — переплата по процентам будет гораздо выше.

Второй недостаток аннуитетных платежей в том, что в первую половину срока заемщик выплачивает практически только проценты, как бы «наперед», а основной долг остается нетронутым.

Выходом является досрочное погашение по кредиту! Его выгодно производить в первой половине срока, когда происходит, в основном, погашение процентов.

Дифференцированный платеж

Отличие дифференцированного платежа в том, что погашение происходит не равными долями, и к концу срока сумма кредита уменьшается. Также данный вид платежей состоит из двух частей: той, что идет на погашение основного долга и той, что идет на погашение процентов. Однако сумма основного долга всегда одинакова, а проценты уменьшаются, так как начисляются на остаток.

Такие платежи тяжелы при погашении в первое время, но значительно снижаются к концу периода погашения кредита.

Дифференцированный платеж выгоднее с точки зрения общей переплаты по кредиту, но менее выгоден при погашении задолженности.

В завершении давайте рассмотрим небольшой известный пример, наглядно демонстрирующий разницу между платежами.

Два разных человека взяли кредиты 22 000 $ под 10,5% годовых на 10 лет в двух разных банках. Первый из них по плану погашения кредита в первый месяц должен внести в банк 300 $, второй 375,8 $. Прошел еще месяц, первый идет в банк и платит опять 300 $, второй 374,2 $, Проходит еще месяц первый платит 300 $, второй 372,6 $. И так все 120 месяцев до полного погашения кредита. Через четыре с небольшим года платежи сравняются, а потом второй плательщик каждый месяц будет продолжать относить в банк все меньшую сумму, а платежи первого плательщика будут равны 300 $ в месяц и так до самого последнего месяца.
Таблица 1. Сравнение ежемесячных платежей при аннуитетном и дифференцированом погашении ипотечного кредита.

Порядковый номер платежного периода (1 пп.=1 месяцу)	При аннуитетных платежах	При дифференцированных платежах
1	300 $	375,8 $
2	300 $	374,2 $
3	300 $	372,6 $
…	…	…
118	300 $	187,2 $
119	300 $	185,5 $
120	300 $	183,3 $
Итого за 10 лет:	35 790 $	33 346 $

Таблица 2. Состав дифференцированного платежа.

Номер платежного периода	Остаток ссудной задолженности	Ежемесячное погашение кредита	Процентные платежи	Ежемесячный платеж по кредиту
1	2	3	4	5
1	22 000 $	183,33 $	192,5 $	375,8 $
2	21 816,67 $	183,33 $	190,9 $	374,23 $
3	21 633,33 $	183,33 $	189,29 $	372,63 $
…	…	…	…	…
49	13 200 $	183,33 $	115,5 $	298,83 $
…	…	…	…	…
120	183,3 $	183,33 $	1,61 $	184,9 $
121	0	0	0	0

В то время как в России существовал только один вид платежа – дифференцированный, на западе практиковался другой – аннуитетный. Оба вида выполняют одну и ту же функцию, помогая гражданам соблюдать свои обязательства по кредиту, говоря простыми словами – выплачивать долги.

Дифференцированные платежи

Не так давно в России существовал только один вид платежа – дифференцированный. Особенность дифференцированного платежа состоит в том, что к концу срока кредитования размеры выплат сокращаются. За счет чего происходит подобное сокращение? Дело в том, что вначале заемщиком выплачивается основной долг, так называемое «тело кредита», которое выплачивается равными долями. Выплаты по процентам на начальном этапе весьма ощутимы, ведь проценты начисляются на весь объем кредита. Поскольку «тело кредита» постепенно сокращается, то вместе с ним сокращаются и выплаты по процентам. Таким образом, к концу срока кредитования объемы выплат становятся значительно меньше.

Самостоятельный расчет дифференцированного платежа

Расчет размера дифференцированного платежа происходит в два этапа. Для примера возьмем следующие вводные данные:

1. Годовые проценты – 12%.

В первую очередь высчитывается размер основного платежа. Чтобы узнать его размер необходимо сумму кредита разделить на количество оставшихся месяцев.

1 000 000 / 240 = 4 166 рублей (размер основного платежа). При дифференциальных платежах размер основного платежа остается неизменным на протяжении всего срока погашения.

Второй шаг. Расчет начисленных процентов. Расчет производится путем умножения остатка по кредиту на годовую процентную ставку и деления получившегося значения на 12 (месяцы). Для примера предположим, что выплачиваем обязательства за 120-й месяц – ровно половину уже оплатили.

500 080 * 0,12 / 12 = 5 000,8 рублей (начисленные проценты за 120-й месяц).

Остаток по кредиту (задолженность) можно рассчитать, если умножить основной платеж (4 166) на количество прошедших периодов (120) и получившуюся сумму вычесть из общей суммы платежа (1 000 000).

Сложив размер основного платежа по кредиту и начисленные проценты за конкретный месяц, мы получим значение необходимого платежа за данный месяц.

Таким образом, можно произвести расчеты каждого месяца самостоятельно. К примеру:

• 121-й месяц: 4166 + (1 000 000 – (4166 * 121)) * 0,12 / 12 = 9 125
• 122-й месяц: 4166 + (1 000 000 – (4166*122)) * 0,12 / 12 = 9 083

Правильно рассчитанный дифференцированный платеж продемонстрирует последовательное снижение размеров по выплатам.

Плюсы и минусы дифференцированного платежа

Особенности дифференцированного платежа таят в себе как плюсы, так и минусы. Основным плюсом является факт более выгодного способа оплачивать кредит, поскольку данный вид платежа существенно снижает переплаты по кредиту.

Минусом являются большие размеры первоначальных платежей, поэтому дифференцированный платеж называют платежом для обеспеченных людей. Еще одним минусом является отсутствие популярности платежа у банков – большинство банков используют аннуитетную платежную систему, как более выгодную. Несмотря на то, что в России имеется порядка 6-9 банков, где предусмотрена подобная система платежа, среди населения не наблюдается особого ажиотажа – сказывается необходимость выплачивать большие суммы на первоначальном этапе.

Если кредит, к примеру, ипотечный и берется на долгие годы, то имеет смысл перераспределить «тяжесть» платежей таким образом, чтобы основная кредитная нагрузка пришлась на молодые годы, когда человек еще не обременен множеством обязательств, а поиск работы не сопряжен с возрастными ограничениями.

Аннуитетные платежи

Аннуитетный платеж – самый распространенный вид платежной системы, при которой размер ежемесячного платежа не меняется, оставаясь неизменным на протяжении всего периода кредитования. Данный вид платежной системы был позаимствован из опыта европейских стран, где банковские структуры первыми отметили простоту и выгоду системы. На счет простоты принято записывать человеческий фактор, когда заемщик видит неизменную сумму платежа на протяжении всего кредитного периода, что упрощает планирование его личного бюджета и сводит на нет претензии к банку в неправильности расчетов по кредиту – сумма ежемесячного платежа понятна и проста, а главное - неизменчива.

С банковской выгодой еще проще. Строится она на основе того, что заемщику предлагается выплатить львиную долю процентов за пользование кредитом сразу, не дожидаясь, когда кредитное тело сократится, как в случае с дифференцированными платежами.

Рассчитаем месячный аннуитетный платеж. Для примера взяты данные, которые были использованы при расчете дифференцированного платежа:

1. Сумма кредита - 1 000 000 рублей.
2. Срок кредита - 20 лет (240 месяцев).
3. Годовые проценты – 12%.

(ежемесячная сумма платежа (неизменная) на 20 лет), где:

• значение «0.01» – 1/12 процентной ставки;
• значение «240» – количество месяцев.

Для расчета процентной составляющей, необходимо остаток кредита умножить на годовую процентную ставку и поделить на 12 (месяцы). В нашем случае рассмотрим процентную составляющую на начало платежа и получим:

1 000 000 * 0.12 / 12 = 10 000 (процентная составляющая первого платежа).

Следовательно, из 11 тысяч рублей первого платежа (11 011) 10 тысяч приходится на выплату процентов за пользование кредитными услугами банка.

Семь раз отмерь, один раз отрежь – поговорка, максимально точно описывающая правила поведения заемщика, решившего взять ипотечный или потребительский кредиты. Все больше появляется экспертов из области экономии личного бюджета, мнения которых относительно кредитования схожи в одном – лучше не прибегать к «кредитной поддержке», но если обойтись без нее нельзя, то необходимо рассмотреть все варианты и внимательно изучить договор. Такой подход к делу поможет сократить кредитное бремя на 5-10%.

25.12.2018, Сашка Букашка

Аннуитетный платеж по кредиту – это такой способ погашения кредита, при котором размер ежемесячного платежа остается постоянным в течение всего периода кредитования.

Когда мы берем кредит в банке, мы знаем, что обязаны возвратить банку полученную сумму в определенный срок и уплатить проценты по кредиту. Кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами. Предлагаем вам подробно ознакомиться с этими схемами платежей по кредитам (это может быть и потребительский, и автокредит, и ипотека, и кредитная карта). Рассмотрим их подробно, чтобы владеть полной информацией перед тем, как взять займ в банке или микрофинансовой компании.

Что такое аннуитетный платеж по кредиту

Кроме специалистов банковского дела, мало кто знает, что значит аннуитетный платеж по . Понятие аннуитетного платежа раскрывается, например, в п. 2.2 Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства РФ от 11 января 2000 г. № 28.

Аннуитетный платеж по кредиту – это ежемесячный платеж, который состоит из двух частей. Одна часть суммы платежа – это полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а вторая – часть самого основного долга. Сумма ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается таким образом, чтобы при фиксированной процентной ставке все ежемесячные платежи были одинаковыми на весь период действия кредитного договора. При этом в период действия в составе аннуитетного платежа вырастает доля, направленная на погашение основного долга, и уменьшается доля, направленная на уплату процентов.

Сумма ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается по схеме, которую может быть не просто понять с первого взгляда. Сначала рассчитывается коэффициент аннуитета по формуле:

• i – месячная процентная ставка по кредиту, которая равна 1/12 части годовой процентной ставки (например, если процентная ставка 12% годовых, то месячная ставка: i = 12% / 12 мес. = 1%);
• n – количество месяцев, в течение которых выплачивается кредит.

Затем вычисляется сумма ежемесячного аннуитентного платежа:

• А – ежемесячный аннуитетный платеж;
• K – коэффициент аннуитета;
• S – сумма кредита.

Конечно, в банках для расчета платежей используют специальное программное обеспечение, но и обычный заемщик, вооружившийся калькулятором, нашей статьей и толикой терпения, сможет справится с вычислением. Впрочем, в Интернете можно найти специальные онлайн-калькуляторы, которые легко справятся с задачей и рассчитают график погашения кредита при аннуитетных платежах.

Дифференцированный платеж по кредиту

Дифференцированный способ погашения кредита означает, что заемщик ежемесячно уплачивает на протяжении срока кредитного договора платежи разного размера. Вначале сумма платежа больше, затем она постепенно снижается.

Дифференцированный платеж складывается из твердой, заранее определенной суммы, составляющей часть основного долга, и процентов сверх нее.

Сумма дифференцированного платежа рассчитывается по следующей формуле:

• D – сумма дифференцированного платежа;
• S – сумма кредита;
• n – количество месяцев, в течение которых выплачивается кредит;
• Sp – сумма процентов.

Какой кредит лучше: аннуитетный или дифференцированный?

Как мы убедились, оба вида платежей по кредиту состоят из двух частей: суммы, направляемой в погашение самого кредита (основного долга), и суммы, направляемой на уплату процентов. Каждый из способов погашения кредита имеет свои преимущества и недостатки.

Кредитный договор с условием об аннуитетных платежах предоставляет заемщику возможность длительное время погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами (обычная схема при ). Финансовая нагрузка по займу на человека в этом случае распределяется равномерно на весь период договора кредитования. При этом происходит постепенное погашение как основного долга, так и процентов. Однако, процентов при аннуитетных платежах общая переплата – больше, так как заемщик выплачивает больше, чем при дифференцированных, потому что сумма основного долга уменьшается медленнее.

Дифференцированный платеж по кредиту более выгоден для заемщика с точки зрения конечной суммы процентов. Но он может быть менее удобен, поскольку первоначальные платежи значительно больше последующих, особенно при длительных сроках кредитования. А это означает для заемщика большую финансовую нагрузку в начальный период кредита.

Как правило, банками в договорах ипотечного кредитования используется аннуитетная схема погашения кредита. Это объясняется не только большей выгодой для банка (он получит больше процентов), но и удобством расчетов, ведь платежи всегда одинаковые, их проще контролировать.

Мы не можем дать вам, уважаемые читатели, совет, что конкретно выбрать – дело в том, что у заемщиков пока еще нет права выбора, по какой схеме платить кредит, но, возможно, такое предложение скоро появится, и депутаты внесут соответствующие изменения в законодательство и такой выбор будет.

Наглядно убедиться в том, какая может быть разница в графиках платежей при двух разных способах погашения кредита, можно на примере. Предположим, мы берем ипотечный кредит на сумму 5 000 000 рублей сроком на 5 лет (60 месяцев) под 12% годовых (не считая первоначального взноса). Графики платежей по данному кредиту в первый год будут такими:

Дифференцированный платеж

№ платежа	Сумма выплаты	Основной долг	Начисленные проценты	Остаток задолженности
1	133 333,33	83,333,33	50 000,00	4 916 666,67
2	132 500,00	83,333,33	49 166,67	4 833 333,33
3	131 666,67	83,333,33	48 333,33	4 750 000,00
4	130 833,33	83,333,33	47 500,00	4 666 666,67
5	130 000,00	83,333,33	46 666,67	4 583 333,33
6	129 166,67	83,333,33	45 833,33	4 500 000,00
7	128 333,33	83,333,33	45 000,00	4 416 666,67
8	127 500,00	83,333,33	44 166,67	4 333 333,33
9	126 666,67	83,333,33	43 333,33	4 250 000,00
10	125 833,33	83,333,33	42 500,00	4 166,666,67
11	125 000,00	83,333,33	41 666,67	4 083 333,33
12	124 166,67	83,333,33	40 833,33	4 000 000,00

Остаток задолженности к концу первого года платежей по кредиту составит 4 миллиона рублей.

Аннуитетный платеж

№ платежа	Сумма платежа	Основной долг	Начисленные проценты	Остаток задолженности
1	111 222,24	61 222,24	50 000,00	4 938 777,76
2	111 222,24	61 834,46	49 387,78	4 876 943,30
3	111 222,24	62 452,81	48 769,43	4 814 490,50
4	111 222,24	63 077,33	48 144,90	4 751 413,16
5	111 222,24	63 708,11	47 514,13	4 687 705,06
6	111 222,24	63 345,19	46 877,05	4 623 350,87
7	111 222,24	64 988,64	46 233,60	4 558 371,23
8	111 222,24	65 638,53	45 583,71	4 492 732,70
9	111 222,24	66 294,91	44 927,33	4 426 437,79
10	111 222,24	66 957,86	44 264,38	4 359 479,93
11	111 222,24	67 627,44	43 594,80	4 291 852,49
12	111 222,24	68 303,71	42 918,52	4 223 548,78

Остаток задолженности к концу первого года платежей по кредиту составит 4 223 548 рублей 78 копеек.

Погашение кредита в большинстве случаев означает внесение заемщиком ежемесячных платежей на счет кредитной организации. При заключении кредитного договора каждый заемщик получает от банка график ежемесячных платежей, который он должен обязательно придерживаться, если иное не предусмотрено договором. При нарушении сроков заемщик должен будет оплачивать штрафы и пени по кредиту.

В некоторых случаях банки могут отступить от своих правил и предоставить заемщику индивидуальный график погашения кредита, но такая возможность предоставляется только VIP-клиентам банка. При этом суммы выдаваемых кредитов достаточно большие, но кардинально изменить ситуацию на кредитном рынке они не могут.

Для всех остальных заемщиков существует два основных вида ежемесячных платежей: аннуитетные и дифференцированные. Многие заемщики не знают, что означают эти термины, просто погашая кредит без всяких для себя выгод и удобств. Однако у каждого из этих видов платежей есть свои особенности. Это особенно интересно тем заемщикам, которые привыкли считать свои деньги.

Аннуитетные платежи

Получить кредит онлайн

Банк	Сумма(руб.)	Процентная ставка	Возраст заемщика	Оформить
	до 300 000	от 19,9% годовых	от 18 до 70 лет
	от 10 000 до 1 000 000	от 10,9% годовых	от 22 до 70 лет
	от 30 000 до 1 000 000	от 11% годовых	от 21 года до 75 лет
	до 1 000 000	от 16,99% годовых	от 22 года до 70 лет
	до 1 000 000	от 11,5% годовых	от 25 года до 68 лет
	до 1 300 000	от 11,99% годовых	от 23 лет
	до 3 000 000	от 9,99% годовых	от 21 до 70 лет
	до 3 000 000	от 11,5% годовых	от 21 до 70 лет

Аннуитетные платежи подразумевают внесение ежемесячных выплат по кредиту в виде равных денежных сумм. При этом ежемесячный включает в себя уплату начисленных процентов и не изменяется в течение всего периода погашения кредита. Поэтому аннуитетные платежи не имеют привязки к основного долга, а размер таких платежей не зависит от остатка долга.

Дифференцированные платежи

Дифференцированные виду зависимость размера выплаты от суммы остатка долга. При этом наибольшие платежи будут на начальном этапе погашения кредита, но они будут постоянно уменьшаться по мере погашения задолженности.

В чем различие?

Аннуитетные платежи более удобны для заемщика, но за удобство надо платить. Поэтому итоговые переплаты при аннуитетных платежах будут намного больше, чем при дифференцированных. Дифференцированные актуальны для тех заемщиков, которые хотят оформить наиболее дешевый кредит, а не наиболее удобный. Но при выборе дифференцированной схемы необходимо реально оценить свои финансовые возможности, так как первые выплаты по кредиту будут достаточно большими.

Если заемщик не хочет забивать себе голову лишними расчетами, то ему больше подойдут аннуитетные, а если он хочет максимально сэкономить на переплатах, то в этом случае лучше выбрать дифференцированные платежи.