Чек и его виды. Что нужно знать о чеках и чековых книжках. Некоторые требования к финансовому чеку

Одним из направлений вложения капитала с целью получения доходов или осуществления расчетов являются ценные бумаги. Кто-то очень хорошо разбирается в многообразии ценных бумаг, а для кого-то это еще неизведанное поле деятельности. О ценных бумагах и их видах в одном материале не расскажешь, поэтому здесь сконцентрированы только их краткие описания. А более подробное описание ценных бумаг, с которыми работают банки, будет излагаться мною в отдельных статьях.

Итак, прежде чем говорить о видах ценных бумаг, давайте сначала дадим определение ценной бумаги, которое изложено в статье 142 главы 7 Гражданского Кодекса Российской Федерации (ГК РФ):

Ценная бумага - это документ, удостоверяющий с соблюдением установленной формы и обязательных реквизитов имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении. Ценная бумага может появиться только в результате эмиссии. Эмиссия ценных бумаг - это последовательность действий эмитента по размещению эмиссионных ценных бумаг.

Федеральным законом от 22 апреля 1996 г. N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг" регулируются отношения, возникающие при эмиссии и обращении эмиссионных ценных бумаг независимо от типа эмитента, а также особенности создания и деятельности профессиональных участников рынка ценных бумаг. В зависимости от того, кто выпускает ценные бумаги, их можно отнести к банковским ценным бумагам, государственным или ценным бумагам юридических лиц. Выпуск ценных бумаг не могут осуществлять физические лица, зато держателями - могут быть.

Эмитент - юридическое лицо или органы исполнительной власти либо органы местного самоуправления, несущие от своего имени обязательства перед владельцами ценных бумаг по осуществлению прав, закрепленных ими.

Владелец - лицо, которому ценные бумаги принадлежат на праве собственности или ином вещном праве.

А в статье 143 главы 7 ГК РФ перечисляются основные виды ценных бумаг . К основным ценным бумагам относятся:

• Государственные облигации;
• Облигации;
• Векселя;
• Коносамент;
• Акции;
• Приватизационные ценные бумаги и др. документы.

Работа с большинством ценных бумаг, перечисленных выше, относится к одному из видов банковских услуг, оказываемых клиентам, а принципы деятельности банков на рынке ценных бумаг закреплены статьей 6 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности».

При работе с ценными бумагами банков необходимо всегда помнить, что средства, вкладываемые в ценные бумаги, не подпадают под действие ФЗ № 177 от 23.12.2003г. «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», т.е. не защищены страховкой. А в ст. 5 п.2 этого же закона особо выделено то, что не подлежат страхованию денежные средства, размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательными сертификатами и (или) сберегательными книжками на предъявителя.

Большинство видов ценных бумаг (документарных), как правило, оформляются на типовых бланках строгой отчетности и должны содержать установленные соответствующими законами обязательные реквизиты, в состав которых входят такие как:

1. Наименование ценной бумаги;
2. Дата оформления ценной бумаги (внесения средств);
3. Полное наименование и место нахождения юридического лица – эмитента;
4. Номинальная стоимость ценной бумаги;
5. Имя держателя (владельца), только для именной ценной бумаги;
6. Срок платежа (востребования) суммы;
7. Вид доходности ценной бумаги – процентные, в которых указывается процентная ставка и сумма причитающихся процентов; дисконтные; беспроцентные.
8. Другие реквизиты, зависящие от вида и предназначения ценной бумаги.

Ценные бумаги подразделяются на:

1. Именные эмиссионные ценные бумаги, которые несут в себе информацию о владельцах, которая должна быть доступна эмитенту в форме реестра владельцев ценных бумаг, переход прав на которые и осуществление закрепленных ими прав требуют обязательной идентификации владельца.
2. Эмиссионные ценные бумаги на предъявителя, переход прав на которые и осуществление закрепленных ими прав не требуют идентификации владельца.

Теперь можно дать и определение по каждому виду ценной бумаги, а также дать краткую их характеристику:

Облигации. Государственные облигации

Облигация - это ценная бумага, которая является долговым обязательством, выданным государством или предприятием на определенных условиях при выпуске ими внутреннего займа и дающая ее держателю (владельцу) доход в виде фиксированного процента от ее нарицательной стоимости. Значение термина «облигация» законодательно закреплено в части 2 ст. 816 Гражданского Кодекса РФ, а отношения между эмитентом и держателем облигации регулируется ст. 807 – 818 ГК РФ.

В зависимости от эмитента, т.е. лица, выпустившего ценную бумагу, облигации различаются на следующие разновидности:

• государственные облигации, которые выпускаются на основании Закона РФ от 13 ноября 1992 г. "О государственном внутреннем долге Российской Федерации",
• муниципальные облигации, которые выпускаются на основании Закона об общих принципах организации местного самоуправления,
• коммерческие облигации юридических лиц, которые регулируются Законом об акционерных обществах.

Облигации могут быть:

• именными или предъявительскими,
• свободного обращения или с ограниченным кругом обращения,
• с обеспечением (залоговым или иным) либо без такового,
• с единовременным сроком погашения или с погашением по сериям в определенные сроки,
• с фиксированной или плавающей купонной ставкой,
• обычными или конвертируемыми.

Векселя

Вексель – это ценная бумага, удостоверяющая безусловное денежное долговое одностороннее обязательство векселедателя (банка) уплатить при наступлении срока определенную сумму денежных средств векселедержателю (владельцу векселя). Банковский вексель в своей основе имеет депозитную природу, и выписывается банком – эмитентом на основании депонирования клиентом в банке определенной суммы средств. Законодательно значение термина «вексель» закреплено в части 2 ст. 815 ГК РФ. Коммерческие банки выпускают векселя следующих видов:

• простые векселя, которые представляют собой одностороннее, ничем не обусловленное обязательство банка заплатить указанную в векселе определенную сумму в установленный срок;
• переводные векселя, по которым плательщиками указываются третьи лица – должники или гаранты банка.

Банковский вексель может быть именным или выписанным на предъявителя, и он оформляется в национальной или иностранной валюте. Выпускаемые банками векселя различаются и по своей доходности: процентные, дисконтные и беспроцентные.

Вексель используется как:

• средство платежа;
• залог и средство платежа при кредитовании.

Отношения сторон по векселю регулируется Федеральным законом от 11 марта 1997 года № 48-ФЗ "О переводном и простом векселе".

Чеки

Чек – это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в чеке суммы чекодержателю. Определение чека изложено в статье 877 главы 46 Гражданского кодекса Российской Федерации и главе 7 Положения Центрального банка № 2- П от 12.04.2001г. «О безналичных расчетах в РФ».

Чеки бывают следующих видов:

• именные,
• ордерные
• предъявительские

Чекодателем является юридическое лицо, имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков, а чекодержателем - юридическое лицо, в пользу которого выдан чек. В качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.

Выдача чеков осуществляется на основании соглашения (чекового договора) между чекодателем и плательщиком, согласно которому банк-плательщик обязуется оплатить чеки при наличии средств на счете чекодателя.

Сберегательные (депозитные) сертификаты

Сберегательный (депозитный) сертификат - это ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Это определение сберегательного (депозитного) сертификата изложено в пункте 1 статьи 844 главы 44 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Сберегательные (депозитные) сертификаты бывают следующих видов:

• именные
• на предъявителя

Сберегательный (депозитный) сертификат используется как:

• Особый вид депозита с фиксированной процентной ставкой, которая устанавливается при выдаче ценной бумаги. Выплата процентов по сберегательному сертификату производится одновременно с погашением сертификата при его предъявлении.
• Его можно подарить или передать другому лицу. Сберегательный сертификат, выписанный на предъявителя, передается другому лицу простым вручением, а именной сертификат передается простым оформлением цессии (уступки требования).
• Сертификаты можно завещать своим наследникам.
• Его можно использовать в качестве залога при кредитовании.
• Используется для хранения денежных средств во время поездок.
• Используется как средство расчетов между физическими лицами.

В соответствии с Федеральным законом № 177 – ФЗ от 23 декабря 2003 года “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации” вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами, не участвуют в системе страхования банковских вкладов.

Сберегательные книжки на предъявителя

Сберегательная книжка на предъявителя - это ценная бумага, удостоверяющая внесение в банковское учреждение денежной суммы и право ее владельца на получение этой суммы в соответствии с условиями денежного вклада. Выдача сберегательной книжки на предъявителя осуществляется в случаях, когда это предусмотрено договором банковского вклада, и владельцами такой ценной бумаги могут выступать только граждане. Порядок выдачи и обращения сберегательной книжки на предъявителя закреплены ст. 843 Гражданского Кодекса РФ и главой 6 Закона о банках и банковской деятельности.

Передача прав другому лицу, удостоверенных ценной бумагой на предъявителя, в данном случае сберегательной книжкой на предъявителя, осуществляется простым вручением ценной бумаги этому лицу, что закреплено ст. 146 п.1 Гражданского Кодекса РФ.

В соответствии с Федеральным законом № 177 – ФЗ от 23 декабря 2003 года “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации” вклады, оформленные сберегательной книжкой на предъявителя, не участвуют в системе страхования банковских вкладов.

Кроме того, стоит отметить, что операции по размещению денежных средств определенных размеров во вклады с оформлением сберегательной книжки на предъявителя подлежат обязательному контролю в соответствии с ФЗ №115 от 07.08.2001г. «О противодействии, легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем».

Коносамент

Коносамент - это транспортный документ, являющийся ценной бумагой, который содержит условия договора морской перевозки и выражает право собственности на конкретный указанный в нем товар. Коносамент представляет собой документ, держатель которого получает право распоряжаться грузом. Основные правила обращения коносамента, и его реквизиты закреплены ст. 123 - 126 Кодекса торгового мореплавания.

Коносамент выдается перевозчиком отправителю после приема груза и удостоверяет факт заключения договора. Коносамент выдается на любой груз независимо от того, каким образом осуществляется перевозка: с предоставлением всего судна, отдельных судовых помещений или без такого условия. По коносаменту доставка товаров по воде осуществляется в соответствии с Гаагскими правилами, содержащимися в международной конвенции об унификации условий коносаментов от 25 августа 1924 г., если не применяется какое-либо иное государственное право.
Виды коносаментов:

• Линейный коносамент . Линейный коносамент (linear B/L), это документ, в котором излагается воля отправителя, направленная на заключение договора перевозки груза. Линейный коносамент определяет отношения между перевозчиком и третьим лицом - добросовестным держателем коносамента. Коносамент является распиской, выдаваемой перевозчиком отправителю в подтверждение приема груза к морской перевозке, а также товарораспорядительным документом. При этом контракт купли-продажи товаров, а также другие операции в отношении товара совершаются посредством коносамента без физической передачи собственно товара.


• Чартерный коносамент . Чартерный коносамент (charter B/L), это документ, который выдается в подтверждение приема груза, перевозимого на основании чартера. Чартер представляет собой договор фрахтования, т.е. соглашение о найме судна для выполнения рейса или на определенное время. Чартерный коносамент не служит документом для оформления договора морской перевозки, так как в этом случае заключается отдельный договор на фрахт судна в форме чартера. Чартерный коносамент определяет отношения между перевозчиком и третьим лицом - добросовестным держателем коносамента. Коносамент является распиской, выдаваемой перевозчиком отправителю в подтверждение приема груза к морской перевозке, а также товарораспорядительным документом. При этом контракт купли-продажи товаров, а также другие операции в отношении товара совершаются посредством коносамента без физической передачи собственно товара.


• Береговой коносамент . Береговой коносамент (custody B/L) - документ, который выдается в подтверждение приема груза от отправителя на берегу, как правило, на складе перевозчика. При приеме на борт судна груза, для которого был выдан береговой коносамент, в нем делается отметка о погрузке товара на судно и указываются дата погрузки и другие отметки. Иногда, при приеме на борт судна груза, береговой коносамент заменяется на бортовой коносамент.


• Бортовой коносамент . Бортовой коносамент (on board B/L) - документ, который выдается, когда товар погружен на судно.

В коносаменте, как ценной бумаге, должны быть определенные обязательные реквизиты и сведения о грузе. Их отсутствие лишает коносамент функций товарораспорядительного документа, и он перестает быть ценной бумагой. Коносамент выписывается в нескольких экземплярах, один из которых вручается грузоотправителю. При выдаче груза по одному из экземпляров коносамента все остальные экземпляры теряют силу.

Грузополучатель определяется в коносаменте тремя способами. В зависимости от этого коносаменты различаются на:

• Именной коносамент (straight B/L) - ценная бумага, в которой указывается наименование определенного получателя.


• Ордерный коносамент (order B/L) - ценная бумага, по которой груз выдается либо по приказу отправителя или получателя, либо по приказу банка. Ордерный коносамент является наиболее распространенным в практике морских перевозок.


• Коносамент на предъявителя (bearer B/L) - документ, в котором указывается, что он выдан на предъявителя, т.е. в нем не содержатся какие-либо конкретные данные относительно лица, обладающего правом на получение груза, и поэтому груз в порту назначения должен быть выдан любому лицу, предъявившему его.

Акции

Акция - это ценная бумага, выпускаемая акционерным обществом и закрепляющая права ее владельца (акционера) на получение части прибыли акционерного общества (АО) в виде дивидендов, на участие в управлении акционерным обществом и на часть имущества, оставшегося после его ликвидации.

Сегодня акции крупнейших российских компаний и банков, пожалуй, одни из самых доходных активов, которые могут быть доступны частному инвестору.

Все акции, выпускаемые любым Акционерным Обществом, являются именными. Как правило, акции делятся на две группы:

• Обыкновенные акции . Владельцы обыкновенных акций АО могут в соответствии с Федеральным законом и уставом общества участвовать в общем собрании акционеров с правом голоса по всем вопросам его компетенции, а также имеют право на получение дивидендов, а в случае ликвидации общества - право на получение части его имущества


• Привилегированные акции (одного или нескольких типов). Владельцы привилегированных акций не имеют права голоса на общем собрании акционеров, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Привилегированные акции общества одного типа предоставляют акционерам - их владельцам одинаковый объем прав и имеют одинаковую номинальную стоимость. Номинальная стоимость размещенных привилегированных акций не должна превышать 25 процентов от уставного капитала общества.

Размер дивиденда и (или) стоимость, выплачиваемая при ликвидации общества (ликвидационная стоимость) по привилегированным акциям каждого типа должны быть определены в уставе общества. Размер дивиденда и ликвидационная стоимость определяются в твердой денежной сумме или в процентах к номинальной стоимости привилегированных акций. Размер дивиденда и ликвидационная стоимость по привилегированным акциям считаются определенными также, если уставом общества установлен порядок их определения.

Владельцы привилегированных акций, по которым не определен размер дивиденда, имеют право на получение дивидендов наравне с владельцами обыкновенных акций.

Виды и порядок выпуска акций, порядок создания и деятельности Акционерных Обществ, защита прав и интересов акционеров обеспечивается Гражданским кодексом Российской Федерации и Федеральным законом РФ "Об акционерных обществах" от 26-12-1995 № 208-ФЗ (с изменениями).

Последние изменения и дополнения внесены 12.12.2010 г.

Понятие чека, виды чека, содержание чека

Понятие чека, виды чека, содержание чека, инкассо чеков

Раздел 1.Понятие, виды и юридическая природа чека.

Раздел 3. Механизм получения чека.

Раздел 4. Инкассо чеков.

Раздел 5. Отношения между чекодателем и банком (плательщиком).

Раздел 6. Отношения между чекодателем и чекодержателем и чекодержателей между собой.

Раздел 7. Отношения между чекодержателем и банком (плательщиком).

Раздел 8. Документооборот при расчетах чеками

Раздел 9. Преимущества и недостатки чеков

Чек - это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

Чек – это документ установленной формы, содержащий письменное поручение чекодателя плательщику произвести платеж чекодателю указанной в ней денежной суммы.

Чек – это денежный документ установленной формы, содержащий приказ чекодателя плательщику о выплате чекодержателю указанной в чеке денежной суммы.

Чек – это вид ценной бумаги, денежный документ строго установленной нормы, содержащий приказ владельца счета в кредитном учреждении (чекодателя) о выплате держателю чека по его предъявлению суммы денег, означенной в этом документе.

Чек – это письменное распоряжение плательщика своему банку уплатить с его счета держателю чека определенную денежную сумму.

Понятие, виды и юридическая природа чека.

Чеком называ­ется документ, в котором содержится предложение чекодателя плательщику уплатить означенную в нем сумму чекодержате­лю. Чек является ценной бумагой. Для точного выяснения взаимоотношений чека и близких ему институтов необходимо выяснить юридическую природу чека.

В зависимости от того, как конструируется юридическая природа чека, чековые законодательства различных стран можно разбить на три группы. К первой группе относятся законодательства английского типа, ко второй - французского и к третьей - германского. Законодательства английского типа (английский закон 1882 г., законы США) рассматривают чек как вид переводного векселя. Этому способствуют особенности английского вексельного права, которое, во-первых, допускает векселя на предъявителя и, во-вторых, не требует вексельной метки. Таким образом, является вполне возможным определить чек как переводный вексель, оплачиваемый по предъявлении и трассированный на банкира.

Английская конструкция значительно облегчает задачу регулирования чека, так как делает возможным свести ее к небольшому количеству норм и к отсылке к нормам, регулирующим вексель.

Французская конструкция чека исхо­дит из того, что выдача чека, а также дальнейшая его передача представляет собой передачу прав на покрытие, находящееся у плательщика. Эта конструкция является традиционной как во французской судебной практике, так и в юридической науке. Она санкционирована и новейшим французским законодатель­ством. Французская конструкция, если и не рассматривает чек как вид векселя, то все же значительно сближает эти два института, так как теория передачи прав на покрытие заим­ствована из вексельного права.

В Германии анализ положений германского чекового закона, а также довольно многочисленных других законов, построенных по этому типу, приводит к теории двойного полномочия, которое хотя и не является общепризнанной, то все же господствует в германской юридической науке. С точки зрения этой конструкции чек представляет собой, во-первых, уполномочие чекодателем пла­тельщика произвести платеж чекодержателю за счет чекодате­ля и, во-вторых, уполномочие чекодателем чекодержателя получить платеж за счет чекодателя. Уполномочием германс­кая наука называет согласие лица на то, чтобы другое лицо действием, совершенным от своего имени (в данном случае производство и прием платежа), изменило правоотношения, в которых состоит управомочивающий (в данном случае умень­шение суммы его счета в банке или увеличение его задолжен­ности банку по открытому кредиту). Изложенная конструкция рассматривает чек как институт, стоящий рядом с переводным векселем и теоретически объединяемый с последним в едином родовом понятии перевода (Anweisung), в отношении которого понятие чека, переводного векселя, а также переводного билета (перевод в узком значении термина) являются понятиями видовыми. Чек, вексель и переводное письмо регулируются по законодательству Германии и по другим законодательствам германской группы отдельно друг от друга.

Действующее советское законодательство не регулиривало чека. Источником советского чекового права, прежде всего, являются оперативные правила банков. Основное значение, как и в других случаях, принадлежит правилам Государственного банка. Состояние источников не позволяет рассматривать чек как вид векселя. Действующее в РСФСР Положение о векселях 1922 года и составленные по его образцу вексельные законы других союзных республик устанавливают реквизиты векселя (в частности, требуют вексельной метки и не допускают вексе­лей на предъявителя), не дающие возможности подвести чек под понятие векселя. Поэтому английская конструкция для советского права отпадает. Учение о покрытии и о передаче прав на него совершенно чуждо советскому праву. Следова­тельно, французская конструкция также не может быть ис­пользована. Наиболее подходящей является германская теория чека, как двойного уполномочия, удовлетворительно объясня­ющая особенности чека по тем правовым системам, которым чужда идея передачи прав на покрытие и которые регулируют чек независимо от векселя. Кроме того, следует отметить, что чек является бумагой, в которой выражено обязательство чекодателя в отношении чекодержателя.

Согласно Гражданскому Кодексу Российской Федерации, расчеты чеками относятся к числу одних из са­мых старых по времени их применения. Исторически расчеты че­ками в нашей стране не были стабильными. В одни периоды они не применялись вообще, в другие - применялись, в основном в расче­тах по внешней торговле.

Впервые после реформенные годы они постепенно стали отно­сительно широко применяться. Но в дальнейшем было запрещено использование чеков с грифом «Россия» во внешнеторговых рас­четах между юридическими лицами. Запрещается применение дан­ных чеков и между физическими лицами. Этот запрет послужил главной причиной резкого сокращения расчетов чеками.

Однако, учитывая широкое применение расчетов чеками в международной практике, можно ожидать их постепенное расширение в банковской и предпринимательской деятельности России в связи с введением правил расчетов чеками в ГК РФ.

Статья 877 ГК РФ признает чеком ценную бумагу, содержащую ничем не обусловленное поручение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

Чекодателем является лицо, имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков, чекодержателем - лицо, в пользу которого выдан чек, плательщиком - банк, в котором находятся денежные средства чекодателя.

В качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков. Отзыв чека до истечения срока для его предъявления не допускается. Выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан.

Основными признаками чека как ценной бумаги являются:

1) это документ, удостоверяющий имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении. Имущественными правами в данном случае являются требования уплаты определенной денежной суммы;

2) этот документ должен быть выполнен с соблюдением требований к его форме и содержать обязательные реквизиты;

Порядок и условия использования чеков в платежном обороте регулируются настоящим Кодексом, а в части, им не урегулированной, другими законами и устанавливаемыми в соответствии с ними банковскими правилами.

В соответствии с Положением о чеках, утвержденным в 1929 г., в СССР действовали два вида чеков: расчетные и денежные.

Выделяют:

Денежные чеки;

Расчетные чеки.

Денежные чеки применяются для выплаты держателю чека наличных денег в банке (например, на заработную плату, хозяйственные нужды, командировочные расходы, закупки сельскохозяйственных продуктов и т. д.). С 1 марта 1992 Постановлением ВС России принято «Положение о чеках» (не действует с 26.01.1996, в связи с принятием 2-ой части Гражданского Кодекса РФ), которое определило порядок чекового обращения в стране.

Расчетные чеки - чеки, применяемые для безналичных расчетов. Расчетный чек - документ установленной формы, содержащий безусловный письменный приказ чекодателя своему банку о перечислении определенной денежной суммы с его счета на счет получателя средств (чекодержателя). Расчетный чек, так же как и платежное поручение, оформляется плательщиком, но в отличие от платежного поручения чек передается плательщиком предприятию-получателю платежа в момент совершения хозяйственной операции, которое и предъявляет чек в свой банк для оплаты. Расчетные чеки бывают покрытыми и непокрытыми.

Покрытые расчетные чеки – это чеки, средства по которым предварительно депонированы клиентом-чекодателем на отдельном банковском счете “Расчетные чеки”, что обеспечивает гарантию платежа по данным чекам.

Непокрытые расчетные чеки – это чеки, платежи по которым гарантируются банком; в этом случае банк гарантирует чекодателю при временном отсутствии средств на его счете оплату чеков за счет средств банка. Сумма гарантий банка, в пределах которой могут быть оплачены чеки, учитывается в банке-гаранте на внебалансовом счете “Гарантии, поручительства, выданные банком”. В настоящее время, согласно указаниям Центрального Банка России, предусматривается использование в расчетах только покрытых расчетных чеков.

Отличительной чертой отношений по расчетам чеками являет­ся их особый субъектный состав. В качестве основных участни­ков данных отношений выступают:

чекодатель - это лицо, выписавшее чек;

чекодержатель - лицо, являющееся владельцем выписанного чека;

плательщик - банк, производящий платеж по предъявленному чеку.

Согласно законодательству, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота:

В качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе рас­поряжаться путем выставления чеков;

Отзыв чека до истечения срока для его предъявления не допус­кается;

Выдача чека не погашает денежного обязательства, во испол­нение которого он выдан.

Чек лишь заменяет, но не устраняет прежнее долговое обязательство чекодателя, которое остается в силе, вплоть до момента оплаты чека плательщиком. С этого момента чекодержатель теряет право требования к чекодателю.

Чек оплачивается за счет средств чекодателя плательщиком при условии предъявления его к оплате в установленный срок. Ли­цо, оплатившее чек, имеет право потребовать передачи ему че­ка с распиской в получении платежа;

Предъявление чека к платежу осуществляется чекодержателем путем представления чека в банк, обслуживающий чекодержа­теля, на инкассо (инкассирование чека);

О неоплате чека чекодержатель должен известить своего индос­санта и чекодателя в течение двух рабочих дней, со дня совер­шения протеста или равнозначного ему акта;

- если плательщик откажет в оплате чека, чекодержатель имеет право регресса, согласно которому он вправе заявить требование о платеже ко всем обязанным по чеку лицам - чекодателю, авали­стам, индоссантам, которые несут перед чекодержателем солидар­ную ответственность.

В случае необоснованного отказа от опла­ты чека плательщик несет ответственность перед чекодателем, но не перед чекодержателем.

Гражданским кодексом РФ установлен сокращенный срок ис­ковой давности (6 месяцев) для исков чекодержателя к обязан­ным по чеку лицам. Он исчисляется со дня окончания срока предъявления чека к платежу.

В настоящее время использование в платежном обороте Российской федерации расчетных чеков регламентируется Положением о безналичных расчетах в Российской Федерации от 1 июля 1992г., а также поступающими дополнительными указаниями ЦБР. С июля 1992 г. в платежном обороте Российской Федерации находятся расчетные чеки единого образца с грифом “Россия”.

Эти чеки используются в расчетах только на территории Российской Федерации, при этом с 15 ноября 1992 г. согласно указаниям ЦБР. Они могут применяться лишь при одногородних (местных) расчетах и только юридическими лицами».

Сфера применения чековой формы безналичных расчетов примерно та же,

что и в расчетах платежными поручениями. Наибольшее распространение они

получили в расчетах за услуги транспорта, при приобретении товаров в порядке

мелкооптовой торговли, а также в расчетах населения с государственными,

кооперативными и другими организациями.

Чеки используются как физическими, так и юридическими лицами.

Расчетные чеки, которые используются физическими лицами при проведении разовых операций, изготавливаются отдельными бланками, учет их ведется отдельно от чековых книжек и срок их действия 3 месяца. Не допускаются расчеты чеками между физическими лицами. Чек имеет хождение только на территории Российской Федерации. Для расчетов через учреждения Банка России применяются только чеки, имеющие на лицевой стороне обозначение "Россия" и две параллельные линии на лицевой стороне чека, обозначающие общую кроссировку.

Чеки могут применяться при расчетах во всех случаях, предусмотренных Законами Российской Федерации, в том числе согласно Положению о безналичных расчетах в РФ.

Различают следующие виды чеков:

Именные;

Ордерные;

Предъявительские чеки.

Именной чек - выписывается на определенное лицо с оговоркой "не приказу", такой чек не может далее обращаться, переходить из рук в руки по передаточной надписи. В российской практике все чеки, используемые для получения наличных денег, являются именными. Ордерный чек - выписывается на определенное лицо с оговоркой "приказу" или без нее, т.е. он может обращаться, передаваться держателем по индоссаменту другим лицом. Предъявительский чек - выписывается на предъявителя или без указания чекодержателя и обращается путем простого вручения. Если ордерный чек содержит бланковый индоссамент (см. п. 9.2), то чек обращается также путем вручения, без совершения передаточной надписи.

Чеки являются обращающейся ценной бумагой. Чекодатель может ограничить возможности его обращения, если при выдаче чека укажет в нем "не приказу", что будет означать невозможность для нового держателя чека передать по своему приказу (по индоссаменту) этот чек следующему лицу. В Единообразном законе о чеках (приложение N 1 к Женевской конвенции 1931 г.) предусмотрено, что такая передача может состояться только на основе цессии (уступка прав требования).

В настоящее время в России создан «Чековый синдикат», объединяющий крупнейшие коммерческие банки. Клиент заключает соглашение с банком, входящим в этот синдикат, вносит вклад, на сумму которого открывается счет, и получает чековую книжку. В пределах депозита выписываются чеки.

В тех странах, в которых существует специальное чековое законодательство, чеком считается только такой документ, содержание которого соответствует установ­ленным на этот счет требованиям закона, так наз. реквизитам чека. Советское право не знает чекового законодательства. Содержание чека, поэтому должно соответствовать тем требо­ваниям, которые к нему предъявляют оперативные правила банков. Такие указания мы находим, например, в § 19 правил Государственного банка о простых текущих счетах, утвержден­ных Народным комиссаром финансов СССР 19 января 1928 года. Чек является документом, содержащим предложение одного лица другому лицу уплатить определенную сумму третьему лицу. Поэтому, прежде всего, должен быть поставлен вопрос о том, кто может быть участником отношений по чеку. Принято различать в этом вопросе активную чековую правоспособность и пассивную. Активной чековой правоспособностью называется право выдавать чеки. Активная чековая правоспособность, а также способность приобретать чеки и передавать их дальше, принадлежит всем лицам, обладающим общей гражданской правоспособностью. В отношении пассивной чековой правоспо­собности некоторые законодательства (например, Англии, Гер­мании и др.) устанавливают, что плательщиком по чеку могут быть только банкиры (Англия) или, кроме банков, также и некоторые другие организации (например, сберегательные кас­сы и др.). Действующее советское законодательство не дает по этому вопросу каких-либо общих указаний. Следует только отметить ограничение для кооперативных кредитных товари­ществ, содержащееся в приложении к ст. 15 Положения о кооперативном кредите и воспрещающее кредитным товариществам выдавать чековые книжки без получения на то специального разрешения. Совет­ская же практика знает только чеки, по которым плательщика­ми обозначены кредитные учреждения (в том числе чеки на государственные трудовые сберегательные кассы). Что же касается способа обозначения на чеке лица, которому должен быть произведен платеж (получателя), то вопрос этот урегули­рован в оперативных правилах. В указанных выше правилах Государственного банка он составляет предмет нескольких недостаточно полных и точных положений. Правила допускают как чеки, выписанные на предъявителя, так и чеки, выписан­ные на имя определенного лица. Чек на предъявителя представляет собой бумагу на предъявителя, которая подлежит дейст­вию соответствующих правил. Что же касается чека, выписан­ного на имя определенного лица, то, как это следует из правил, он является ордерной бумагой и может быть передава­ем как по именным, так и по бланковым передаточным надпи­сям, т. е. в том самом порядке, который установлен законом для векселей. Однако надпись на чеке имеет значение лишь для передачи чека и не устанавливает ответственности надписателя. Ответственность надписателя (так наз. гарантийная функ­ция) могла бы иметь место только, если бы она была специально установлена законом. Правила разрешают чек именной (так, наз. ректа-чек), т. е. чек, не допускающий перехода в порядке векселеподобного индоссамента, однако только в случае, если чек является расчетным (см. ниже). Такое ограничение едва ли обосновано.

Некоторые законодательства не считают обозначение лица, управомоченного по чеку, реквизитом чека; если чек не содер­жит такого указания, он считается чеком на предъявителя.

Получателем по чеку по целому ряду законодательств может быть означен сам чекодатель. Нет препятствий к допущению таких чеков у нас.

Чековые законодательства английской и французской груп­пы знают так наз. перечеркнутый чек (crossed cheque, cheque barre). Перечеркнутый чек, внешним отличием которого явля­ются проведенные по его лицевой стороне чекодателем или чекодержателем две параллельные линии, может быть оплачен банком-плательщиком только другому банку. Различают общее и специальное перечеркивание. В случае общего перечеркива­ния между параллельными линиями вписывается наименова­ние определенного банка, которому только и может быть произведен платеж. Перечеркивание способствует развитию безденежных зачетов, так как расчеты между банками обычно производятся не наличными деньгами, а посредством зачета или сконтрации. Кроме того, оно уменьшает возможность оплаты подложных чеков, так как банк-платель­щик всегда знает того, кто предъявляет чек к платежу, т. е. другой банк.

На чеке должна быть подпись чекодателя.

Чек должен содержать предложение чекодателя плательщи­ку оплатить указанную в нем сумму. Правила Государственного банка допускают так наз. расчетный чек (в сберегательных кассах он называется «оборотный»), по которому не допускается выплата наличных денег, и погашение, которого производится только посредством перенесения соответствующей суммы со счета на счет. Чек может быть обращен в расчетный как чекодателем, так и чекодержателем посредством надписи наис­кось на лицевой стороне «расчетный». Расчетный чек заимствован нашей практикой из германского права. Расчет­ный чек является одним из способов безналичного расчета. Его необходимо отличать от других способов достигнуть той же цели, в частности, от «перечеркнутого чека», упомянутого выше. Кроме того, расчетный чек необходимо отличать от приказа банка в случаях так наз. «жирооборота». Жирооборот не получил пока развития в практике советских банков. Жиро­оборот заключается в производстве платежей посредством перечислений кредитным учреждением на счет получателя платежа со счета другого лица по приказу последнего. Эти приказы часто тоже носят название чеков. Эта форма платежей получила наибольшее развитие в Германии. Указанные прика­зы не являются чеками в собственном смысле слова. Законода­тельство о чеке на них не распространяется. В частности лицо, выдавшее такой приказ, не несет по нему ответственности, установленной законом для чекодателя. Его ответственность определяется не чековым законодательством, а общими прави­лами гражданского права.

Сумма чека должна быть обозначена как цифрами, так и прописью. Суммы, написанные прописью и цифрами, должны быть в полном соответствии друг с другом. Никакие подчистки и поправки в сумме не допускаются.

В чеке должны быть означены число, месяц и год написания. Указание дат является особенно сущес­твенным ввиду того, что чек может быть предъявлен к оплате лишь в течение 10 дней со дня выдачи. Большинство законодательств требуют, кроме того, обозначения в чеке места его выдачи.

Различно решается в законодательствах вопрос о том, обяза­тельно ли указание в чеке на наличность покрытия. Правила Госбанка требуют, чтобы в чеке был указан номер текущего счета, на которым чек выдан.

Законодательства германской группы требуют обозначения чека в содержании документа словом «чек» (так наз. чековая метка).

Правила наших банков, в частности вышеуказанные правила Госбанка, предъявляют к содержанию чека еще ряд требова­ний, которые при издании советского чекового закона не смогут быть сделаны реквизитами чека (например, требо­вание написания чека на бланке, полученном от банка, оттиска печати чекодателя), что, конечно, не будет препятствовать тому, чтобы банки устанавливали их по соглашению со своими клиентами. Эти требования могут преследовать различные цели, преимущественно же они устанавливаются для предуп­реждения подлогов. Они не могут быть превращены в реквизи­ты чека, так как их значение ограничивается отношениями между чекодателем и банком. Права чекодержателя не могут быть поставлены в зависимость от их соблюдения.

Реквизиты чека определены в ст. 878 Государственного Кодекса Российской Федерации. Чек должен содержать:

Наименование "чек", включенное в текст документа;

Поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;

Наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;

Указание валюты платежа;

Указание даты и места составления чека;

Подпись лица, выписавшего чек, чекодателя.

Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека. Чек, не содержащий указание места его составления, рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя.

Форма чека и порядок его заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Следует иметь в виду, что отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека.

Механизм получения чека.

Для получения расчетных чеков клиент обращается в обслуживающий его коммерческий банк с заявлением по установленной форме, где указываются количество чеков и сумма общей потребности в расчетах чеками. На основании этих данных определяется лимит одного чека, который должен быть проставлен на оборотной стороне каждого чека. Заявление на выдачу чеков подписывается руководителем предприятия, главным бухгалтером и заверяется печатью.

Одновременно с заявлением клиент представляет в банк платежное поручение на перечисление заявленной денежной суммы с его расчетного счета на счет №722 “Расчетные чеки” и только после депонирования этих средств имеет право на получение этих чеков.

Наименование банка-плательщика, его номер и местонахождение;

Наименование чекодателя, номер его лицевого счета в банке;

Предельный размер суммы, на которую может быть выписан чек (проставляется на оборотной стороне чека);

Подпись должностного лица банка и печать.

Кроме того, работник банка должен под расписку проинформировать клиента о правилах пользования чеками, и предупредить его об ответственности за утраченные или похищенные чеки. Убыток (в результате утраты или похищения чеков) несет сам чекодатель, если не будет доказано, что чек был оплачен по неосторожности или по умыслу самого банка.

Вместе с чеками банк обязан выдать клиенту идентификационную карточку (чековая карточка). Чековая карточка выдается в одном экземпляре независимо от количества чеков и идентифицирует чекодателя по каждому выданному им чеку.

Лицевая сторона чековой карточки должна содержит следующие данные:

Наименование банка-плательщика и его реквизиты;

Название “Чековая карточка” и ее номер;

Наименование чекодателя;

Образец подписи чекодателя;

Номер лицевого счета чекодателя.

На обратной стороне чековой (идентификационной) карточки перечисляются условия, при которых банк гарантирует платеж по чекам:

Чек выписан на сумму, не превышающую лимит по нему;

Подписи чекодателя в чеке и чековой карточке идентичны;

Номера счета чекодателя в чеке и карточке одинаковы;

Чек должен быть предъявлен в банк в течение 10 дней со дня его выписки;

Чек должен быть оплачен по полной сумме, на которую он выписан, без какой-либо комиссии.

Перечисленные выше условия подписываются ответственным работником банка и удостоверяются печатью последнего.

Если клиент использовал все расчетные чеки, чековая карточка должна быть возвращена в банк и подлежит уничтожению. Карточка может быть оставлена предприятию в том случае, если предприятие заявило новую потребность в чеках и лимит одного чека при этом не изменился.

Инкассо чеков.

Художественная литература пестрит фразами «он выписал чек», «она получила деньги по чеку». Однако слово «инкассо» авторы употребляют гораздо реже. Выписывание чеков и получение по ним денег не было распространенной для нашей страны процедурой. Чаще всего такой банковской услугой пользовались в Великобритании и США – именно поэтому она и перекочевала в произведения зарубежных писателей.

Тем не менее, сегодня ми деньги по чекам получаем. Обычно в стану ввозят и обналичивают здесь именные чеки иностранных эмитентов, а вывозят и обналичивают за границей наши дорожные чеки. Какие чеки принимаются на инкассо?

Чеки, которые вы можете обналичить в банке, в основном, бывают двух видов:

Именные;

Дорожные.

Именные чеки – это письменные распоряжения владельца счета выдать определенную сумму указанному в чеке физическому или юридическому лицу. Тот, на кого выписан чек, называется чекодержателем.

Получить по именному чеку деньги можно обычно в течение шести месяцев, если другой срок не указан в самом чеке. Обычно банки рекомендуют обращаться с чеком за деньгами не позже, чем через четыре с половиной – пять месяцев после даты его выписывания. Чеки без даты большинство банков не принимают.

Чтобы обналичить по именному чеку деньги, вам нужно вовремя прийти в банк с документом, удостоверяющим вашу личность, и подписать заявление. Затем подождать от двух недель до двух месяцев. Кроме Вас, обналичить чек может любое другое лицо по доверенности, заверенной нотариально. Чаще всего украинцам приходится сталкиваться с именными чеками, которые выпускают заграничные банки. У нас в стране их уже обналичивают через посредников – украинские банки. Такие чеки обычно получают от родственников или спонсоров, по почте или любым другим способом.

Дорожные чеки – это платежные документы, по которым во время путешествий можно быстро и удобно получить деньги. В отличие от именных, дорожные чеки покупают у финансовых организаций, чтобы таким способом сохранить денежные средства и легко обналичить их при потребности. То есть вы приходите в банк и покупаете у компании-эмитента сертификат-обязательство выплатить вам указанную в чеке сумму. А за границей получаете деньги, подписывая выписанный на вас дорожный чек второй раз в момент его продажи, и заплатив комиссию в размере 1-2% от стоимости чека или фиксированную сумму за каждый чек.

Дорожные чеки не имеют ограничений во времени – вы можете взять их с собой в путешествие и через пару лет. Во многих магазинах, ресторанах и отелях за рубежом такие документы принимают наравне с наличными. Вообще они достаточно удобны – их легко восстанавливать в случае кражи или потери: позвонив во всемирную службу возмещения компании-эмитента по телефону, указанному на квитанции о покупке чека, вы блокируете утраченный чек и в течение суток получаете другой. Купить в банках такие чеки можно за наличные, предъявив паспорт, заключив договор и заплатив комиссию в размере 0,5-1% от суммы покупки. Вывозить за границу и ввозить такие чеки в Украину можно на сумму до 10 000 евро. Большую сумму надо письменно задекларировать таможенному органу, подтвердив документально, что вы сняли ее со счета в банке. Кроме этого, вы не сможете за один операционный день купить дорожных чеков на сумму более 10 000 евро, так как это запрещено законодательством.

Обменять как дорожные, так и именные чеки можно только на полную сумму денег, указанную в них. Частичного «обналичивания» не бывает.

Во время получения денег по именному чеку, а в некоторых случаях – и по дорожному, вы встретитесь с процедурой инкассо. Дело в том, что банк, в который вы пойдете обналичивать чек, не выплатит вам сразу указанную в документе сумму из своих средств, а обратится к тому финансовому учреждению, в котором открыт счет лица, выписавшего чек. И только проверив чек и получив от того учреждения деньги, банк передаст их вам. Других способов обналичить именной чек иностранного банка – не через расчеты по инкассо – в Украине не существует.

Поскольку схема инкассо довольно редкая, ее не автоматизировали, а проводят вручную. Поэтому получить деньги по чеку достаточно дорого. В стоимость процедуры входит прием чекана инкассо, с последующей отсылкой его в инкассирующий банк по почте (например, 4% от номинала чека, минимум $20 – максимум $300); а также переписка с банком – чтобы уточнить или разыскать сумму возмещений по чекам (по запросу держателя чека). Причем оплата взимается за каждый чек отдельно.

Существуют специальные интернет-сервисы, с помощью которых можно дешевле и быстрее осуществить инкассо именных чеков. Для этого вы должны отправить чек в страну, где такая процедура более распространена, соответственно, она происходит быстрее и стоит меньше. Обычно обналичить чек с помощью такого сервиса можно в течение недели, а комиссия составит до 3% (минимум $5). Однако нет гарантии, что сервис, в который вы обратитесь, на самом деле вернет вам деньги.

Что касается дорожного чека, то вы можете рассчитывать на «обналичивание» денег по нему без задержек на инкассо, если он относится к следующим видам: American Express (распространены в США); Thomas Cook и Visa (распространены в Европе); City Corp (распространены в азиатских государствах). Причина в том, что если банки производят выплату по знакомым им видам чеков сразу, то по другим видам они захотят провести инкассо, и процедура потребует времени. Кроме этого, не каждый заграничный банк примет на инкассо чеки незнакомых ему системы.

Если вы передали или подарили свой дорожный чек другому лицу, поставив на его обратной стороне передаточную надпись (индоссамент), то банк также примет документ к оплате только на условиях инкассо. Часто приходится ждать ответа - подтверждения платежеспособности чека из банка-эмитента до пяти недель.

Кроме так называемого «чистого инкассо», которое касается финансовых документов – чеков и векселей, - существует еще документарное инкассо. Оно касается финансовых документов, сопровождаемых счетами, транспортными, страховыми и другими коммерческими документами. Например, в международной торговле под документарным инкассо подразумевают обязательство банка получить от импортера сумму платежа по контракту по поручению экспортера и перечислить ее последнему вместе с передачей всех товарных документов.

Кроме достаточно ощутимой стоимости инкассо чеков для получения денег по именным чекам, основным недостатком такой процедуры обналичивания денег можно считать продолжительные сроки инкассо. Один из банков, которые принимают именные чеки, в своем предложении отметил, что такая процедура у него имеет «небольшие сроки оплаты – около полутора месяцев». Такой срок – еще не предел. Кроме того, бывают случаи, когда банк-корреспондент требует дополнительный срок для проверки чека. Так что приготовьтесь ждать.

Кроме этого, чек может оказаться неплатежеспособным по его прибытию в иностранный банк. В этом случае банк, в который вы обратились, не вернет вам минимальную комиссию, которую вы заплатили в момент приема чека на инкассо.

Отозвать именной чек лицо, которое его выписало, не может по законодательству. А вот если банк откажется его обналичить – он должен на чеке указать причины отказа и дату предъявления чека к оплате. Бояться, что на момент обналичивания чека на счете, с которого снимают средства, не будет достаточно денег, не стоит – для лица, выписавшего чек, банк может провести эту процедуру и в кредит.

Отношения между чекодателем и банком (плательщиком) .

Основным вопросом из области отношений чекодателя и банка (плательщика) является вопрос об основании обязан­ности банка оплачивать чеки. Эта обязанность может быть основана на законе или договоре. Некоторые законодательства обязывают кредитные учреждения, имею­щие денежные суммы, которые находятся в распоряжении клиента, оплачивать в пределах этих сумм выписанные послед­ним чеки. В тех же странах, в которых закон не устанавливает такого правила, указанная обязанность может быть основана только на договоре между банком и клиентом. Договор, в силу которого банк принимает на себя обязательство оплачивать чеки своего клиента, называется чековым договором.

Чековый договор представляет собой соглашение дополнительное в отно­шении того договора, на основании которого клиент имеет в банке в своем распоряжении ту или иную сумму или открытый ему кредит (например, простой текущий счет или специальный текущий счет до востребования). Основной договор может и не сопровождаться чековым договором, но чековый договор пред­полагает основной. Чековый договор является необходимой предпосылкой чека. Чековый договор создает обязанность пла­тельщика перед чекодателем оплатить чек при условии, что чекодатель выполнит, со своей стороны, все условия чекового договора.

Чековый договор не является договором в пользу третьего лица. Он не создает обязанности банка в отношении чекодержателя. Обязанность банка перед чекодержателем и соответственное право последнего требовать от банка оплаты чека может быть основано лишь на акцепте чека, если таковой допущен (об акцепте см. ниже, п. 6). Спорна юридическая природа чекового договора. Различные теории относят его к различным видам договоров об оказании услуг (договор пору­чения, договор личного найма и др.). Применительно к советско­му праву была высказана точка зрения (Л. С. Элиассоном), что чековый договор есть договор комиссии. Дей­ствительно, чековый договор содержит я себе элементы, кото­рые являются характерными для договора комиссии. Платель­щик по чеку, так же, как и комиссионер, совершает сделку (оплату чека) от своего имени, но за счет чекодателя. К тому же последняя часть ст. 275-а указывает, что предметом договора комиссии могут быть сделки по получению и производству платежей. Однако рассматривать чековый договор как комис­сию было бы все же неправильно. Ст. 275-а Г. К. определяет комиссию как договор самостоятельный я возмездный. В фак­тический гостам договора входит элемент вознаграждения Чековый же договор, как было указано, не является самостоя­тельным договором. Что же касается вознаграждения, то чековом договоре оно не выговаривается непосредственно, лик эквивалент за услугу банка, заключающуюся в оплате чека, а заключается в тех выгодах, которые получает банк от тоги, что у него хранятся деньги клиента, или же в виде процента, уплачиваемого клиентом по использованному кредиту. Таким образом, чековый договор не может быть безоговорочно отнесен к числу комиссионных договоров. Его нельзя также отнести и ни к одному из урегулированных в советском законодательстве договорных типов.

Банк несет ответственность перед клиентом за выполнение принятой им на себя по чековому договору обязанности. В случае нарушения этой обязанности (например, отказа оплатить правильно составленный и правильно предъявленный чек), банк обязан возместить происшедшие от этого убытки. Выполнение обязанности по оплате чека требует от банка большой осторожности. Прежде чем оплатить чек, банк должен удостовериться всеми имеющимися в его распоряжении спосо­бами (сличение подписи с образцами и т. д.) в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека, действительно, является управомоченным по нему лицом. Если чек составлен на предъ­явителя, то банк может оплатить чек каждому его держателю. Если чек составлен на имя определенного лица и им предъяв­лен, то банк должен удостовериться в тождестве предъявителя и лица, указанного в чеке. Если чек переходил по передаточным надписям, то банк, кроме того, должен удостовериться в фор­мальной непрерывности ряда передаточных надписей (так же, как и в случае векселя). Банк не обязан удостоверяться в подлинности передаточных надписей. В правилах Госбанка указано, что «банк обязан удостовериться в правильности подписи лица, на имя которого выписан чек, а также в правиль­ности подписи надписателя, означенного в качестве получателя в последней именной передаточной надписи». Это правило формулировано юридически неточно. Выделение первой пере­даточной надписи не имеет достаточного основания. Неточно также дальнейшее указание, что «ответственности за правиль­ность подписей прочих надписателей банк не несет». Ответ­ственность за формальную правильность, определяемую про­стым обозрением ряда передаточных надписей, банк, несомнен­но, несет.

По правилам Госбанка, чек подлежит оплате в течение 10 дней со дня выдачи. При исчислении этого срока день выдачи в расчет не принимается. Если последний день срока падает на нерабочий день, то последним днем считается следующий рабочий день.

Последовавшие после выдачи чека смерть чекодателя или объявление его недееспособным не останавливают оплаты вы­данного им чека.

Одним из наиболее важных вопросов, касающихся отноше­ний банка и чекодателя, является вопрос о последствиях оплаты банком утраченного, похищенного или подложного чека, т. е. вопрос о том, кто, банк или чекодатель, несет ущерб от такой оплаты. Этот вопрос не встречает единообразного решения ни в юридической литературе, ни в законодательствах, ни в судебной практике различных стран. Между тем количество судебных процессов по этому вопросу превосходит количество процессов по всем остальным вопросам чекового права.

При рассмотрении вопроса о последствиях оплаты утрачен­ного, похищенного или подложного чека следует иметь в виду различные возможные случаи. Возможен случай, когда оплата чека произошла по вине банка. Банк не отнесся с достаточным вниманием к исполнению своей обязанности и, например, плохо сличил подпись чекодателя с имеющимся у него образцом, не обратил внимания на грубую подчистку в обозначении суммы чека и т. п. Возможен и обратный случай, когда оплата подлож­ного, похищенного или утраченного чека произошла по вине клиента банка, который небрежно хранил полученную им от банка книжку чековых бланков или же после похищения этой книжки не известил своевременно банк и т. п. Возможны также случаи смешанной вины, когда наличность последней имеется как на стороне банка, так и на стороне клиента. Наконец, возможен случай, когда и та и другая сторона выполнили надлежащим образом свои обязанности и нет возможности вменить оплату подложного чека в вину ни банку, ни клиенту. Во всех этих случаях вопрос о том, кто несет ущерб, последо­вавший от такой оплаты, должен решаться особо. В первых трех случаях вопрос в принципе решается легко. Ущерб должна нести та сторона, по чьей вине он имел место. В случае смешанной вины ущерб должен быть распределен между сторонами. Такое решение вопроса принято и в судебной практике.

Оно вытекает из общих начал гражданского права. Гораздо более сложным является вопрос о том, кто должен нести ущерб в том случае, когда он произошел без вины, как той, так и другой стороны. Такие случаи довольно часты, так как искусство подделывате­лей конкурирует с техникой обнаружения подлогов. Логически даны два возможных ответа - возложить ущерб на банк или на клиента. В литературе даны многочисленные попытки обосно­вать тот и другой ответ. Одним из наиболее распространенных аргументов в пользу возложения ущерба на банк является указание на то, что банк является собственником тех денежных знаков, которые он выплачивает по подложному чеку. Поэтому, в силу принципа, что риск несет собственник, ущерб должен нести банк. Это рассуждение, внешне логичное, страдает, однако, существенным дефектом. Оно упускает из виду, что ущерб произошел от действия банка, совершенного в силу договора с чекодателем. Эту сторону вопроса выдвигают вперед те, кото­рые считают, что ущерб должен нести чекодатель. Сторонники этого взгляда ссылаются на то, что лицо, выполняющее чужое поручение, имеет право на получение от другой стороны возме­щения убытков, причиненных ему выполнением поручения. Однако, помимо того, что действующее право об этом умалчи­вает, самое определение того, какие убытки следует считать причиненными выполнением поручения, является крайне спорным. Поэтому, при отсутствии специального прави­ла в законе, вопрос о последствиях оплаты утраченного, похи­щенного или подложного чека при отсутствии вины, как со стороны банка, так и со стороны чекодержателя нельзя разре­шить на основании общих норм, содержащихся в гражданском законодательстве. Его надо разрешать, исходя из соображений целесообразности. Однако ответ на поставленный вопрос с точки зрения целесообразности также является весьма спор­ным. В этой проблеме сталкиваются интересы банков и их клиентуры. Наиболее правильным решением мы считаем сле­дующее. С народно-хозяйственной точки зрения целесообразно возлагать случайный ущерб на ту сторону, которая может мерами предосторожности уменьшить соответствующий риск. Этот принцип следует применить к рассматриваемой проблеме. Поэтому, если банк выдал клиенту книжку чековых бланков, как это по общему правилу и имеет место, а затем произошла оплата чека, выписанного на бланке из этой книжки, то банк не должен нести ущерба, хотя бы чек оказался подложным, похищенным или утраченным. Банк, выдав книжку, со своей стороны принял меры к уменьшению соответствующего риска. После этого клиент хранит книжку так, чтобы со своей стороны уменьшить этот риск. Противоположное решение должно иметь место в том случае, если банк не выдал клиенту чековой книжки.

Отношения между чекодателем и чекодержателем и чекодержателей между собой.

Основным вопросом в этой области является вопрос о том, основаны ли права чекодержа­теля на договоре первого приобретателя с чекодателем или на одностороннем волеизъявлении последнего. Вопрос решается ст. 106 Г. К. По чеку устанавливаются обязательственные отно­шения между чекодателем и чекодержателем - разъяснение пленума Верховного суда РСФСР от 19 апреля 1927 г.

Нормальным способом возникновения обязатель­ства является договор. Поскольку в законе для того или другого обязательства не установлено иное основание его возникнове­ния, таким основанием следует считать договор. Так именно и обстоит дело с чеком.

Практически весьма существенным является вопрос о том, погашает ли выдача или передача чека то обязательство, для оплаты которого чек выдан или передан. Действующее законо­дательство не дает по этому вопросу прямых указаний. Судеб­ная практика иногда склоняется к положительному ответу. Такое решение, однако, является неправильным. Нельзя пред­полагать соглашение сторон о замене прежнего обязательства чеком, если стороны сами не установили такой результат. Правильнее рассматривать выдачу или передачу чека не как погашение прежнего обязательства, атолько как определенный способ осуществить погашение. Обязательство будет погашено, если чек будет оплачен. До тех же пор, пока чек не оплачен, обязательство нельзя считать погашенным. Поэтому кредитор по такому обязательству может предъявить по нему требование к должнику, от которого он получил чек. Однако если по чеку не было произведено оплаты по вине чекодержателя (непредъ­явление чека к платежу, пропуск срока), то должник может зачесть в счет того, что он должен по обязательству, причинен­ные ему неоплатой чека убытки.

Чековые законодательства устанавливают ответственность чекодателя по чеку в случае неоплаты чека плательщиком. За отсутствием чекового закона, в законе у нас такая ответствен­ность не установлена. Но она установлена разъяснением плену­ма Верхсуда РСФСР (см. выше). После этого разъяснения чек и по действующему законодательству следует считать обяза­тельственно-правовой бумагой и делать из этого соответствую­щие выводы. Одним из таких выводов является признание того, что выдача чека чекодателем первому чекодержателю являет­ся договором. Другим выводом могло бы быть применение к чеку, выписанному на предъявителя, запрещения, установленного Постановлением СНК РСФСР от 13 октяб­ря 1922 года «О запрещении выпуска денежных обязательств на предъявителя», распространенного Постановлением ВЦМК РСФСР от 23 ноября 1922 года на все союзные республики. Это поста­новление - воспрещает выпуск, какими бы то ни было учрежде­ниями и предприятиями денежных обязательств на предъявителя иначе, как с разрешения СНК. Чеки на предъявителя, раз по ним установлена ответственность чекодателя, являются денежными обязательствами на предъявителя и по букве закона подлежат действию указанного воспрещения. Однако практика широко допускает у нас чеки на предъявителя, и суды никогда не высказывали по этому вопросу никаких сомнений. Ввиду отсутствия чекового закона у нас не установлена ответственность по чеку надписателей. Чековые законодатель­ства обычно строят эту ответственность на тех же основаниях, как ответственность надписателей по векселю.

Отношения между чекодержателем и банком (плательщиком).

Чек сам по себе не создает юридических отноше­ний между чекодержателем и плательщиком. Плательщик не обязан в отношении чекодержателя, оплатить чек. Однако такая обязанность может иметь место в случае акцепта чека плательщиком. Вопрос об акцепте чек является одним из наиболее спорных вопросов чекового права. Некоторые законо­дательства допускают и регулируют акцепт чека. Так, напри­мер, поступают законодательства Соединенных Штатов, которые регулируют так чеки, сертификацию чека, признавае­мую ими равнозначащей акцепту. В других странах (Германия, Австрия, Швейцария и др.) акцепт чека не допускается. Нако­нец, в-третьих, закон, не воспрещая акцепта чека, специально его не регулирует. Так обстоит дело в Англии, где в силу этого на чек должны распространяться нормы об акцепте векселей. Однако в Англии недопустим акцепт чека, поскольку он нару­шает монополию эмиссии банковых билетов. Во Франции вопрос об акцепте чека представляется спорным. По общему правилу, в Англии и во Франции акцепт чеков не практикуется.

Акцент чеков широко практикуется советскими банками. Акцепт создает обязательство банка перед чекодержателем оплатить чек. Правила Госбанка говорят об акцепте следующим образом: «Акцепт чека, т. е. подтверждение безусловной опла­ты его учреждением банка, где открыт счет, совершается последним на срок действительности чека. По акцептованному чеку чекодержатель имеет право непосредственного требова­ния к банку, акцептовавшему чек, и на сумму акцептованного чека не может быть обращено взыскание ни по каким претен­зиям к чекодателю». Акцепт оформляется посредством надписи на обороте чека.

Юридическая природа акцепта в теории представляется спорной. С точки зрения действующего советского права, ввиду того, что акцепт создает обязательство банка перед чекодержа­телем, наиболее правильным представляется рассматривать его как заключенный между банком и предъявителем договор (ст. 106 Г. К.). Акцепт, создавая обязательство банка в отноше­нии чекодержателя, делает невозможным отмену чека чекода­телем.

Весьма неясным является вопрос об обращении взыскания третьими лицами на суммы текущего счета, по которым банк акцептовал чек. При отсутствии указания в законе, юридичес­кая сила приведенного выше правила Госбанка, воспрещающе­го наложение ареста на сумму акцептованного чека по претен­зиям к чекодателю, представляется неясной. Это правило затрагивает интересы третьих лиц, в отношении которых оно едва ли может рассматриваться как обязательное.

Документооборот при расчетах чеками.

Документооборот при расчетах чеками сводится к следующему. Чекодатель в случае приобретения товаров, услуг выписывает расчетный чек, проставляя в нем следующие данные:

Сумму платежа (цифрами и прописью);

Наименование получателя платежа;

Место выписки чека;

Дату совершения платежа (при этом месяц указывается прописью).

Выписанный чек заверяется подписью чекодателя непосредственно в сам момент совершения оплаты (вручения чека получателю платежа).

Предприятие, принимающее в оплату расчетный чек (чекодержатель), должно убедиться в следующем:

Сумма чека не превышает предельной суммы, которая обозначена на его оборотной стороне и в чековой карточке;

Номер счета чекодателя, проставленный в чеке, соответствует обозначенному в чековой карточке;

Подпись чекодателя, проставленная в чеке, идентична подписи, проставленной в чековой карточке.

Убыток, наступивший в результате неправильной проверки чека, несет предприятие, принявшее чек в оплату (поставщик). Представитель последнего расписывается на обороте чека, и проставляет оттиск штампа. Далее поставщик, как чекодержатель, может предъявлять этот чек в свой банк для получения платежа. Срок предъявления чека в свой банк - 10 календарных дней (не считая выписки).

Чекодержатель сдает чеки в банк, прилагая их к реестру в четырех экземплярах, который должен содержать полную информацию о чеках: номера чеков, счетов чекодателя и чекодержателя, а также обслуживающих их банков, и сумму чеков. Реестр заверяется подписями двух первых лиц чекодержателя, а также печатью.

Зачисление средств на счет чекодержателя производится обслуживающим его банком только после поступления средств от чекодателя и обслуживающего его банка. Расчеты между банками чекодателя и чекодержателя идут через МЦИ и ЦБР. Правила совершения таких расчетов следующие. Главные территориальные управления ЦБР возлагают проведение операций по расчетам чеками внутри города на какой-либо один МЦИ. В этом МЦИ каждому коммерческому банку открывается отдельный счет на балансовом счете. На этот счет коммерческие банки должны перечислять все суммы, которые задепонированы их клиентами.

При расчетах чеками списание средств МЦИ с банка плательщика может производиться только при наличии у данного банка достаточной суммы средств. Дебетовое сальдо по счетам МЦИ для проведения расчетов по чекам не допускается.

МЦИ и коммерческие банки, использующие расчеты чеками, заключают специальное соглашение о порядке и правилах расчетов чеками. Выдача бланков чеков коммерческим банкам производится МЦИ по заявлению, подписанному лицом, уполномоченным распоряжаться корреспондентским счетом данного банка. Кассир МЦИ на заявлении и талоне к нему отмечает номера выдаваемых чеков и передает эту информацию операционисту, ведущему отдельный счет данного коммерческого банка по чекам. К платежу через МЦИ принимаются только те чеки, номера которых зарегистрированы в МЦИ. Бланки чеков в коммерческих банках и МЦИ учитываются на внебалансовом счете “Бланки строгой отчетности”.

При установлении фактов нарушения установленного порядка учета, хранения и использования бланков чеков коммерческие банки лишаются лицензии на осуществление банковских операций.

Лимитированная чековая книжка представляет собой сброшюрованные в виде книжки расчетные чеки (по 10, 20, 25 и 50 листов), которые могут быть выписаны предприятием на общую сумму, не превышающую установленного по этой книжке лимита. Лимит чековой книжки ограничен суммой предварительно депонированных в банке средств на отдельном банковском счете. Депозит создается на основании представленных предприятием в банк заявления и платежного поручения о списании соответствующей суммы с его расчетного счета либо за счет банковского кредита, что отражается следующими бухгалтерскими операциями по счетам.

Однако в отличие от прежнего порядка средства по таким чекам зачисляются получателю на основании кредитового авизо только после списания средств со счета чекодателя.

Это происходит следующим образом. Клиент, с которым рассчитались чеком из лимитированной чековой книжки, представляет его в свой коммерческий банк. Тот в свою очередь посылает чек почтой в банк плательщика. Там на основании этого документа составляется кредитовое авизо и отправляется обратно в банк клиента-получателя чека. Только тогда средства зачисляются на расчетный счет предприятию поставщику.

Срок действия чековой книжки – 1 год. В случае полного использования чеков, но не использованном денежном лимите, чекодателю в установленном порядке предоставляется новая расчетная чековая книжка.

Преимущества и недостатки чеков.

Для поставщика расчеты чеками имеют как преимущества:

Относительная быстрота расчетов;

Большая скорость поступления денег на счет чекодержателя и соответственно ускорение оборота и сокращения дебиторской задолженности;

Так и недостатки:

Недостаточная гарантия платежей из-за недостаточности средств у чекодателя, т.е. стоимость полученных товарно-материальных ценностей или услуг должна совпадать с суммой чека;

Невозможность расчетов чеками по крупным суммам платежей;

Возможность подделки.

Чековая форма расчетов имеет и определенные преимущества для покупателя это высокая степень гарантии получения товара, т.к. чек выписывается или передается в момент получения товара, выполнения работ и предоставления услуг. Среди недостатков это относительная сложность в оформлении чека покупателем, при получении продукции может оказаться, что часть ее не соответствует требованиям получателя, или, наоборот, появилась продукция, нужная потребителю, а сумма чека не позволяет уменьшить или увеличить ее размер.

Источники

mirslovarei.com - Коллекция словарей и энциклопедий - Мир словарей

ru.wikipedia.org - ВикиПедия – свободная энциклопедия

glossary.ru – глоссарий

Allpravo.ru - Все о праве

slovopedia.com - Большой энциклопедический словарь – Словопедия

bibliotekar.ru - Толковый словарь экономических терминов

pravopravda.ru - Корпоративное юридическое агенство – Правда

partnerstvo.ru - Право, теория и понятие права

Prostobank.ua - Путеводитель в мире личных финансов

fbigroup.com.ua/ru - Юридическая группа „Финансы Бизнес Страхование

Wikiznanie.ru - ВикиЗнание – свободная энциклопедия

Smartcat.ru - Интернет портал Кот учений

Chtotakoe.info - Электронный словарь «Что такое?»

bibliotekar.ru - Электронная библитоека Библиотекарь.Ру

Aup.ru – Административно-управленческий портал

Dtkt.com.ua - Украинский бухгалтерский еженедельник

В которой содержится распоряжение плательщика-чекодателя своему банку произвести платеж указанной суммы чекодержателю.

Виды чеков

Различают денежные чеки и расчетные чеки.

Денежные чеки применяются для выплаты держателю чека наличных денег в банке, например, на заработную плату, хозяйственные нужды, командировочные расходы, закупки сельхозпродуктов и т. д.

Расчетные чеки — это чеки, используемые для безналичных расчетов. Расчетный чек — это документ установленной формы, содержащий безусловный письменный приказ чекодателя своему банку о перечислении определенной денежной суммы с его счета на счет получателя средств (чекодержателя). Расчетный чек, как и платежное поручение, оформляется плательщиком, но в отличие от платежного поручения чек передается плательщиком предприятию — получателю платежа в момент совершения хозяйственной операции, который и предъявляет чек в свой банк для оплаты.

Различают также следующие виды чеков:

• именной — выписан на определенное лицо;
• предъявительский — выписан на предъявителя;
• ордерный — выписывается в пользу определенного лица или по его приказу, т. е. чекодатель (индоссант) может передать его новому владельцу (индоссату) с помощью индоссамента.

Чек может быть кроссированным. Кроссированный чек — это чек, перечеркнутый на лицевой стороне двумя параллельными линиями. На чеке допускается только одно кроссирование. Кроссирование может быть общим и специальным.

Общее кроссирование имеет место, когда между линиями нет никакого обозначения или есть пометка «банк». Чек, имеющий общее кроссирование, может быть оплачен плательщиком только банку или своему клиенту.

Специальное кроссирование — это кроссирование, при котором между линиями вписано наименование плательщика. Чек, имеющий это кроссирование, может предъявиться только банку, наименование которого указано между линиями.

Чек, чекодатель и чекодержатель

Чек — это , содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

Чекодатель — , имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.

Чекодержатель — юридическое лицо, в пользу которого выдан чек, плательщиком — банк, в котором находятся денежные средства чекодателя.

Порядок и условия использования чеков в платежном обороте регулируются частью второй Гражданского кодекса Российской Федерации, а в части, им не урегулированной, — другими законами и устанавливаемыми в соответствии с ними банковскими правилами.

Реквизиты чека

Чеки могут применяться как при , так и . могут выпускать собственные чеки для осуществления безналичных расчетов. Этими чеками пользуются клиенты банка-эмитента, а также с помощью таких чеков могут проводиться межбанковские расчеты. Чеки должны оформляться по установленной форме. РФ установил перечень реквизитов чека , а форму чека устанавливает кредитная организация самостоятельно.

Реквизиты чека

Чек должен содержать все обязательные реквизиты, установленные частью второй Гражданского кодекса Российской Федерации, а также может содержать дополнительные реквизиты, определяемые спецификой банковской деятельности и налоговым законодательством. Форма чека определяется кредитной организацией самостоятельно.

Чек должен содержать следующие реквизиты:

• наименование «чек», включенное в текст документа;
• поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;
• наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;
• указание валюты платежа;
• указание даты и места составления чека;
• подпись лица, выписывающего чек, — чекодателя.

Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека.

Условия применения чека устанавливаются ЦБ РФ. При расчетах чеками клиенты заключают между собой договор о расчетах. В этом договоре обязательно указывается порядок открытия и ведения счетов для расчетов чеками. Составляются способы и сроки передачи информации, порядок подкрепления чековых счетов клиента, обязательство сторон и др. Каждый банк разрабатывает внутрибанковские правила чековых расчетов, содержание формы чека, условия оплаты чеков, сроки расчетов, оформление расчетов и др.

Срок действия чеков:

• 10 дней — на территории РФ;
• 20 дней — на территории СНГ;
• 70 дней — если чек выписан на территории другого государства.

В качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.

Отзыв чека по истечении срока для его предъявления не допускается.

Выдача чека не погашает денежного обязательства, по исполнению которого он выдан.

Оплата чека

Предоставление чека в банк , обслуживающий чекодержателя, на инкассо для получения платежа означает предъявление чека к платежу. Чек оплачивается плательщиком за счет денежных средств чекодателя . Зачисление средств по инкассированному чеку на счет чекодержателя производится после получения платежа от плательщика, если иное не предусмотрено договором между чекодержателем и банком.Чекодатель не вправе отозвать чек до истечения установленного срока для его предъявления к оплате.

Плательщик по чеку обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека. Порядок возложения убытков, возникших вследствие оплаты плательщиком подложного, похищенного или утраченного чека, регулируется законодательством.

Отказ от оплаты чека должен быть удостоверен одним из следующих способов:

• Совершением нотариусом протеста либо составлением равнозначного акта в порядке, установленном законом.
• Отметкой плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате.
• Отметкой инкассирующего банка с указанием даты о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен.

Протест (или равнозначный акт) должен быть совершен до истечения срока предъявления чека. Если чек предоставлен в последний день срока, то протест (или равнозначный акт) может быть совершен в следующий рабочий день.

Чекодержатель обязан известить своего индоссанта и чекодателя о неплатеже в течение двух рабочих дней, следующих за днем совершения протеста (или равнозначного акта).

Каждый индоссант должен в течение двух рабочих дней, следующих за днем получения им извещения, довести до сведения своего индоссанта полученное им извещение. В тот же срок извещение направляется тому, кто дал аваль за это лицо.

Не пославший извещения в указанный срок не теряет своих прав. Он возмещает убытки, которые могут произойти вследствие неизвещения о неоплате чека. Размер возмещаемых убытков не может превышать сумму чека.

При отказе плательщика от оплаты чека чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязанным по чеку лицам (чекодателю, авалистам, индоссантам), которые несут перед ним солидарную ответственность.

Бланки чеков изготовляются по единому образцу.

Чек является ценной бумагой . Бланки чеков считаются бланками строгой отчетности . Для расчетов через учреждения ЦБ РФ применяются только чеки, имеющие на лицевой стороне обозначение «Россия» и две параллельные линии, обозначающие общую кроссировку. Чек должен иметь покрытие. Покрытием чека в банке чекодателя могут быть:

• средства, депонированные чекодателем на отдельном счете;
• средства на соответствующем счете чекодателя, но не свыше суммы, гарантированной банком по согласованию с чекодателем при выдаче чеков. В этом случае банк может гарантировать чекодателю при временном отсутствии средств на его счете оплату чеков за счет средств банка.

Вместе с чеками банк выдает клиенту идентификационную карточку (чековую книжку) в одном экземпляре независимо от количества чеков и идентифицирует чекодателя по каждому чеку. Карточка содержит наименование банка и его адрес, номер карточки, имя хозяйствующего субъекта или гражданина, подпись, номер счета и паспортные данные чекодателя. На оборотной стороне указываются условия, при которых гарантируется оплата чека. Такими условиями являются следующие:

• чек может быть выписан на сумму, не превышающую указанный лимит;
• подпись чекодателя должна соответствовать образцу подписи на карточке;
• идентификация чекодателя осуществляется путем сравнения его паспортных данных с данными, указанными в чековой карточке;
• чек должен быть оплачен в полной сумме, на которую он выписан, без какой-либо комиссии.

Расчеты чеками

Расчеты чеками осуществляются по схеме (рис. 6):

Рис. 6. Схема расчетов с помощью чеков

1. покупатель предоставляет в обслуживающий его банк заявление на получение чеков и платежное поручение на депонирование сумм (если оно осуществляется) или заявление в двух экземплярах для приобретения чеков, оплата которых гарантирована банком;
2. в банке, обслуживающем покупателя, бронируются средства на отдельном счете и заполняются чеки, т. е. проставляются наименование банка, номер лицевого счета, название чекодателя и лимит суммы чека;
3. покупателю выдаются чеки и чековая карточка;
4. продавец предъявляет покупателю документы на отгруженную продукцию (выполненные работы, оказанные услуги);
5. покупатель выдает чек продавцу;
6. продавец предъявляет чек в банк, обслуживающий продавца, при реестре чеков;
7. в банке, обслуживающем продавца, зачисляются денежные средства на счет продавца;
8. банк продавца предъявляет чек для оплаты банку, обслуживающему покупателя;
9. банк, обслуживающий покупателя, списывает сумму чека за счет ранее забронированных сумм;
10. банки выдают клиентам выписки из счетов банка.

Чеки в межбанковских расчетах

Чеки, выпускаемые кредитными организациями, могут применяться в межбанковских расчетах на основании договоров, заключаемых с клиентами, и межбанковских соглашений о расчетах чеками в соответствии с внутрибанковскими правилами проведения операций с чеками, разрабатываемыми и определяющими порядок и условия использования чеков.

Чеки кредитных организаций могут использоваться клиентами кредитной организации, выпускающей эти чеки, а также в межбанковских расчетах при наличии корреспондентских отношений .

Межбанковское соглашение о расчетах чеками может предусматривать:

• условия обращения чеков при осуществлении расчетов;
• порядок открытия и ведения счетов, на которых учитываются операции с чеками;
• состав, способы и сроки передачи информации, связанной с обращением чеков;
• порядок подкрепления счетов кредитных организаций — участников расчетов;
• обязательства и ответственность кредитных организаций — участников расчетов;
• порядок изменения и расторжения соглашения.

Внутрибанковские правила проведения операций с чеками, определяющие порядок и условия их использования, должны предусматривать:

• форму чека, перечень его реквизитов (обязательных, дополнительных) и порядок заполнения чека;
• перечень участников расчетов данными чеками;
• срок предъявления чеков к оплате;
• условия оплаты чеков;
• ведение расчетов и состав операций по чекообороту;
• бухгалтерское оформление операций с чеками;
• порядок архивирования чеков.

Чек – документ, установленной формы, содержащий письменное поручение чекодателя плательщику произвести платеж чекодержателю указанной в нем денежной суммы.

Свойства чека:

1. абстрактный характер обязательства;

2. безусловный характер обязательства по чеку;

3. всегда денежное обязательство;

4. всегда письменный документ строго установленной формы;

5. стороны, обязанные по чеку, несут солидарную ответственность;

6. посредником при платеже по чеку всегда выступает банк.

Чек особая форма переводного векселя, плательщиком по которому всегда является коммерческий банк.

Обязательные реквизиты:

· наименование;

· поручение банку выплатить определенную сумму;

· наименование плательщика и реквизиты счета, с которого должен быть произведен платеж;

· валюта платежа;

· дата и место составления чека;

· подпись чекодателя

Чек не является формой кредита, проценты по нему не начисляются.

Виды чеков:

Денежные чеки – используется только для получения наличности в банк.

Расчетный чек – не допускается оплата наличными деньгами.

Ордерный чек – передаются путем индоссамента.

Дорожный чек – служит средством для безопасного хранения и транспортировки личных средств при путешествии физического лица (юр. лица) – владельца чека и не является инструментом для передачи денежных средств от физического (юридического) лица другому лицу.

ИПЧ «Жилье»;

ИПЧ «Имущество».

Жилье – государственные именные ценные бумаги, обеспеченные госсобственностью, подлежащей безвозмездной передаче гражданам РБ, свидетельствующие о праве их владельцев на долю в приватизируемой госсобственности и выражающие размер этой доли.

Жилье выдавались подразделениями Беларусбанка по месту жительства на основании утвержденного решениями местного исполнительного и распорядительного органа списка граждан, наделенных жилищной квотой, при предъявлении документа, удостоверяющего личность до 1.01.2006 г.

Чеки Жилье могут использоваться:

1. для приватизации занимаемых жилых помещений в домах государственного жилищного фонда;

2. для уплаты паевого взноса в жилищном кооперативе, либо в счет погашения кредита;

3. для финансирования индивидуального жилищного строительства;

4. приватизации госсобственности;

5. обмена на другие ценные бумаги.

С января 2005 г. все сделки с чеками осуществляются только при посредничестве профессиональных участников РЦБ.

Чеки индексируются с учетом индексов строительно-монтажных работ.

ИПЧ «Имущество» - государственные ценные бумаги, владельцы которых имеют право обмена чеков на акции ОАО, созданных в процессе преобразования государственных предприятий.

В РБ чековая приватизация началась в 1994 году и продолжается 16 лет, хотя планировалась за 5 лет. Попытки подвести черту под чековой приватизацией правительство предпринимало уже 6 раз – в 1999, 2001, дважды – в 2003, а также в 2004 и 2007 году.

ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы. В качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков. Отзыв чека до истечения срока для его предъявления не допускается. Выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан. Форма чека и порядок его заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Отличное определение

Неполное определение ↓

ЧЕК

ценная бумага, содержащая письменный приказ лица, ее выписавшего (чекодателя), третьему лицу (банку-плательщику) произвести платеж управомоченному ей лицу (чекодержателю) указанной в ней денежной суммы.

Ч. возник и развился из векселя переводного. По сути своей Ч. - это тот же переводный вексель, но выписанный на специальном бланке и адресованный специальному плательщику - обслуживающему банкиру. Именно в условиях работы с достаточно узким кругом клиентов менялы и банкиры пришли к мысли о производстве взаимных расчетов в их кругу. Так, два купца, пользующиеся услугами одного и того же банкира (менялы), могли договориться между собой о том, что они не будут оплачивать взаимные долги наличными, а будут принимать в их уплату приказы, адресованные обслуживающему банкиру, о списании (выдаче) соответствующей суммы средств со своего счета на счет (в руки) контрагента.

С ускорением сообщения между городами появилась возможность использовать переводные Ч. - приказы об уплате, адресуемые не обслуживающему банкиру, а тому из них, к которому удобно в данный момент обратиться с указанием обслуживающего банкира и счета, с которого должны быть списаны средства. Почти сразу же к Ч. стали применять индоссамент. Ч.. выставленный на обслуживающего банкира, мог быть оплачен любым банком, согласившимся его приобрести. Получая Ч, по индоссаменту взамен выдаваемой по нему денежной суммы, банкир мог в дальнейшем предъявить его на платеж банкиру чекодателя.

С конца XVII в., т.е. с появлением удостоверений личности, стало возможным проведение вкладных операций представителями неторговых сословий. Ч. стали применяться для расчетов из вкладов. Для этого между банкиром (банком) и вкладчиком заключался договор об оплате долгов вкладчика путем списания сумм из его вклада по предъявляемым Ч., выданным и подписанным вкладчиком (чековый договор). В этом виде Ч. сохранились и успешно применяются до сих пор. "Пластиковые" и "электронные" деньги в виде кредитных и дебетных карт - не что иное, как чековые книжки, Ч. из которых выписываются чекодателем в пользу самого себя ("собственному приказу") и применение которых сопряжено с использованием средств электронной и вычислительной техники.

Если переводный вексель представляет собой предложение уплатить определенную сумму срочно или бессрочно, то вопрос о содержании Ч. до сих пор нельзя считать однозначно решенным. Эта ситуация отразилась не только в теории, но и в законодательстве: законы различных стран по-разному подходят к решению данного вопроса. Английский Закон о переводных векселях 1882 г. рассматривает Ч. как вид переводного векселя, особенности которого состоят в том, что Ч. всегда выписывается сроком "по предъявлении" и трассируется на банкира. Такая конструкция должна допускать акцепт Ч.. а также ответственность плательщика по акцептованному им Ч. Германское законодательство исходит из теории "двойного уполномочия", рассматривая Ч. как бумагу, которая уполномочивает плательщика произвести платеж за счет чекодателя, а чекодержателя - этот платеж получить. Исходя из того, что платеж по Ч. - акт изъявления воли чекодателя, объясняют, в частности, положение законодательства о недопустимости акцепта Ч. и возложения на плательщика ответственности за неоплату Ч. перед чекодержателем. Наконец, промежуточное место между английской и германской доктриной занимает доктрина французская, трактующая Ч. как распоряжение о передаче прав на покрытие по Ч. Если до выписки Ч. право требования от плательщика его покрытия (денежных средств, внесенных на банковский счет) имеет только чекодатель, то после выписки Ч. это право получает чекодержатель. Соответственно, данная теория приводит также к выводу о недопустимости акцепта Ч., но по другому основанию: вне зависимости от наличия акцепта Ч. является обязательством плательщика, каковое возлагается на него действиями третьего лица (чекодателя), основанными на нормах связывающего их (плательщика и чекодателя) чекового договора.

Данные теории Ч. сформировались уже к началу XX в., и с тех пор ничего нового не привносилось.

Современные условия развития экономики РФ свидетельствуют в пользу принятия французской теории Ч., согласно которой Ч. должен рассматриваться как приказ чекодателя плательщику, в силу которого плательщик обязан - как перед чекодателем, так и перед чекодержателем - уплатить чековую сумму чекодержателю.

Чековый договор может представлять собой как отдельное соглашение (отдельный договор) банка и клиента (чекодателя), так и условие в договоре банковского счета о том, что банк обязуется оплачивать долги клиента путем оплаты выставляемых им чеков. Таким образом, несомненно то, что чековый договор создает обязанность банка перед чекодателем. Вопрос о том, создают ли такой договор и Ч. обязанность банка перед чекодержателем, - спорен. Господствующим является мнение, согласно которому такой обязанности не возникает, ибо чековый договор не признается договором в пользу третьего лица. Между тем ему присущи все признаки договора в пользу третьего лица (приобретение по нему прав одним лицом для другого, причем с ведома и согласия на это контрагента). В договоре чекодатель оговаривает, что его целью является создание прав на получение платежа по Ч. не только для себя, но и для любых третьих лиц, легитимируемых путем предъявления Ч. Плательщик, подписываясь под чековым договором, удостоверяет тем самым свое согласие с такими условиями. Лицо, приобретающее Ч. (чекоприобретатель), обязано удостовериться в правомочности чекодателя на выдачу Ч., что производится путем идентификации подписи чекодателя с образцом, имеющимся в чековой карте или на обложке чековой книжки. Таким образом, чекодатель ставит и чекоприобретателя в известность об основании выдачи чеков (чековом договоре), с содержанием которого тот обязан ознакомиться.

Обыкновенно содержание чекового договора выражается в чековой карте. Принятие Ч. чекоприобретателем означает его ознакомление с условиями чекового договора и присоединение к этому договору в качестве выгодоприобретателя (бенефициария), который имеет право требования к одной из сторон этого договора - плательщику. Плательщик при наличии у чекодателя средств обязан оплатить Ч., составленный по правилам, предусмотренным чековым договором. При отказе это сделать происходит нарушение ст. 430 ГК РФ, в результате чего бенефициар может обратиться с требованием как к чекодателю и иным обязанным лицам, так и к плательщику.

Если же чекодатель выставляет Ч., сознательно нарушая условия договора с плательщиком, последний нести ответственности не будет, ибо он не обязывался оплачивать Ч., составленные с нарушением условий чекового договора. Отвечать будет только чекодатель, предложивший, путем выдачи Ч. бенефициару воспользоваться выгодами, предоставленными несуществующим договором. Основанием ответственности чекодателя здесь будет факт его недобросовестности; основанием сложения ответственности с плательщика - факт недобросовестности чекодержателя (не ознакомился с чековым договором, ознакомился, но не дал правильной оценки его условиям или понадеялся на то, что банк не заметит несоответствия Ч. условиям чекового договора, и т.п.).

В пользу такой конструкции Ч. свидетельствует также и то обстоятельство, что, если держатель Ч. совпадает в одном лице с чекодателем, плательщик несет обязанность оплаты такого Ч.

Правовое регулирование Ч. в РФ осуществляется ст. 877-885 ГК РФ, а также в части, им не урегулированной - отдельными положениями некоторых других нормативных актов и банковскими правилами. Согласно ст. 877 ГК РФ Ч. признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. В качестве плательщика по Ч. может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления Ч. Отзыв Ч. до истечения срока для его предъявления не допускается.

Выдача Ч. не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан. Ч. должен содержать: наименование "Ч.о, включенное в текст документа (чековую метку); поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму; наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж; указание валюты платежа; указание даты и места составления Ч.; подпись лица, выписавшего Ч. (чекодателя).

ГК РФ не придает большого значения вопросу о юридической природе Ч., употребляя для ее характеристики в определении Ч. термин "распоряжение", а в реквизитах - термин "поручение". В действительности о Ч. должно говориться как о приказе уплатить, основанном на чековом договоре - особого рода договоре в пользу третьих лиц. ГК РФ не требует непременного указания в Ч. наименования лица, которому должен быть произведен платеж, допуская выдачу Ч. на предъявителя.

Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы Ч. Ч., не содержащий указание места его составления, рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя. Указание о процентах по Ч. считается ненаписанным. Форма Ч. и порядок его заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Ч. оплачивается за счет средств чекодателя. В случае депонирования средств его порядок и условия для покрытия Ч. устанавливаются банковскими правилами.

Ч. подлежит оплате плательщиком при условии предъявления его в срок, установленный законом. Предписания о сроках, в которые Ч. подлежат оплате, сохранилось только в ст. 96 Основ законодательства РФ о нотариате 1993 г. Для Ч., выписанных на территории РФ, срок для предъявления к платежу составляет 10 дней с даты составления; для Ч., выписанных на территории государств - членов СНГ, - 20 дней; для Ч., выписанных на территории какого-либо другого государства, - 70 дней.

Плательщик по Ч. обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности Ч., а также в том, что предъявитель Ч. является уполномоченным по нему лицом. При оплате индоссированного Ч. плательщик обязан проверить правильность индоссаментов, но не подписи индоссантов. Убытки, возникшие вследствие оплаты плательщиком подложного, похищенного или утраченного Ч., возлагаются на плательщика или чекодателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены.

Лицо, оплатившее Ч., вправе потребовать передачи ему Ч. с распиской в получении платежа. Ч. может быть выдан либо на предъявителя (без указания первого приобретателя), либо с указанием первого приобретателя или его приказа (ордерный или переводный Ч.), либо на имя определенного лица (именной Ч.). В отличие от традиционных именных ценных бумаг он не подлежит передаче, т.е. является не именной ценной бумагой, а ректа-бумагой. Ч. на предъявителя передается путем его простого вручения, а ордерный (переводный) Ч. - по индоссаменту. В переводном Ч. индоссамент на плательщика имеет силу расписки за получение платежа. Индоссамент, совершенный плательщиком, является недействительным. Лицо, владеющее переводным Ч., полученным по индоссаменту, считается его законным владельцем, если оно основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов.

Платеж по Ч. может быть гарантирован полностью или частично посредством аваля. Гарантия платежа по Ч. (аваль) может даваться любым лицом, за исключением плательщика. Аваль проставляется на лицевой стороне Ч. или на дополнительном листе путем надписи "считать за аваль" и указания, кем и за кого он дан. Если не указано, за кого он дан, то считается, что аваль дан за чекодателя. Аваль подписывается авалистом с указанием места его жительства (места нахождения) и даты совершения надписи. Авалист, оплативший Ч., приобретает права, вытекающие из Ч., против того, за кого он дал гарантию, и против тех, кто обязан перед последним.

Представление Ч. в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо для получения платежа считается предъявлением Ч. к платежу. Оплата такого Ч. производится в общем порядке. Зачисление средств по инкассированному Ч. на счет чекодержателя производится после получения платежа, если иное не предусмотрено договором между чекодержателем и банком.

Отказ от оплаты Ч. должен быть удостоверен одним из следующих способов: совершением нотариусом протеста (составлением равнозначного акта) в порядке, установленном законом; отметкой плательщика на Ч. об отказе в его оплате с указанием даты представления Ч. к оплате; отметкой инкассирующего банка с указанием даты о том, что Ч. своевременно выставлен и не оплачен. Протест должен быть совершен до истечения срока для предъявления Ч. Если предъявление Ч. имело место в последний день срока, протест может быть совершен в следующий рабочий день.

Чекодержатель обязан известить своего индоссанта и чекодателя о неплатеже в течение 2 рабочих дней, следующих за днем совершения протеста или равнозначного акта. Каждый индоссант должен в течение 2 рабочих дней, следующих за днем получения им извещения, довести до сведения своего индоссанта полученное им извещение. В тот же срок направляется извещение тому, кто дал аваль за это лицо. Не пославший извещение в указанный срок не теряет своих прав. Он возмещает убытки, которые могут произойти вследствие неизвещения о неоплате Ч. Размер возмещаемых убытков не может превышать сумму Ч.

В случае отказа плательщика от оплаты Ч. чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязанным по Ч. лицам (чекодателю, авалистам, индоссантам), которые несут перед ним солидарную ответственность. К числу обязанных по Ч. лиц должен быть отнесен и плательщик.

Чекодержатель вправе потребовать от указанных выше лиц оплаты суммы Ч., своих издержек на получение оплаты, а также процентов в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ. Такое же право принадлежит обязанному по Ч. лицу после того, как оно оплатило Ч.

Иск чекодержателя может быть предъявлен в течение 6 месяцев со дня окончания срока предъявления Ч. к платежу. Регрессные требования по искам обязанных лиц друг к другу погашаются с истечением 6 месяцев со дня, когда соответствующее обязанное лицо удовлетворило требование добровольно, или со дня предъявления ему иска.

ГК РФ не содержит правил о некоторых (в практике - существенно распространенных) Ч. Чекодатель или чекодержатель могут кроссировать Ч. Кроссирование производится нанесением двух параллельных линий на лицевую сторону Ч. Кроссирование может быть общим, если между линиями нет никакого дополнительного обозначения, или специальным, если между линиями вписано наименование кредитной организации. Ч., содержащий общее кроссирование, может быть оплачен банку или любому иному кредитному учреждению, но никому более. Ч.. содержащий специальное кроссирование, может быть оплачен только поименованному им кредитному учреждению и никому другому.

Общее кроссирование может быть превращено в специальное путем вписывания между линиями наименования кредитного учреждения. Специальное кроссирование не может быть превращено в общее (иное специальное) кроссирование. На Ч. может быть только одно кроссирование.

Чекодатель или чекодержатель могут запретить оплату Ч. наличными деньгами, сделав на его лицевой стороне надпись "расчетный" или "зачетный". В этом случае оплата Ч. производится перечислением денежных знаков в безналичной форме (безналичным расчетом). Зачеркивание надписи "расчетный" или "зачетный" (как и кроссирования) считается недействительным.

Чековая книжка может быть обеспечена всей суммой счета (нелимитированная книжка) или суммой, депонированной на счете, предназначенной исключительно для выплаты по выставляемым Ч. (лимитированная книжка). Ч. из лимитированных книжек должны иметь корешки, остающиеся в книжке, с заполненными данными о сумме лимита, номере Ч.. его сумме, предыдущем остатке и текущем остатке лимита, заверенные подписью лица, получившего Ч.

Отличное определение

Неполное определение ↓