Как сделать реструктуризацию. Какие документы нужны для реструктуризации кредита? В чем заключается реструктуризация банковского кредита

Для заёмщиков, которые не могут справиться с внесением ежемесячных платежей в силу каких-то обстоятельств, банки разработали особую услугу — реструктуризацию кредита. Благодаря ей можно изменить условия оформленного ранее договора, итогом этих изменений будет снижение ежемесячных платежей, долговая нагрузка на заемщика будет снижена, выплачивать кредит ему буде гораздо легче.

Как сделать реструктуризацию кредита в банке?

Когда лучше сделать реструктуризацию кредита в банке?

Если возникают проблемы, то не нужно доводить дело до фактов просрочки ежемесячного платежа, лучше обратиться в банк заранее, так как если просрочка наступила, то согласно договору банк назначит заёмщику выплачивать штраф и пени. То есть, если вы понимаете, что следующий ежемесячный платёж внести не сможете, то нужно сразу отправляться в банк и рассказывать о своих проблемах. Предварительно можно позвонить на горячую линию и рассказать о своей ситуации, там могут дать первичную консультацию и направят в то отделение банка, где проводят реструктуризацию кредита.

Процесс реструктуризации долга по кредиту

1. Итак, заёмщик обращается в соответствующее отделение банка. обычно не оформляется в день обращения, сначала сотрудники банка выясняют проблемы заёмщика и решают как они ему могут помочь. Возможно, что нужно будет принести некоторые документы, которые будут доказывать сложившуюся ситуацию заемщика.

К примеру, это может быть:
— больничные листы, рецепты на дорогостоящие лекарства, предназначенные самому заёмщику или его родственникам;
— свидетельство о смерти кого-то из близких;
— трудовая книжка с отметкой об увольнении;
— документы, подтверждающие о том, что имущество гражданина пострадало от каких-либо бедствий;
— документы о ДТП, к примеру, если машине нужен дорогостоящий ремонт.

В общем, это могут быть любые документы, которые будут хоть косвенно подтверждать, что заёмщик понёс или понесёт определенные финансовые траты, которые повлияют на его возможность вносить ежемесячные платежи как и раньше в полном объёме.

Но документы для проведения реструктуризации долга в банке понадобятся далеко не всегда, банк может оформить её проведение и без дополнительных бумаг, нужен будет только кредитный договор и паспорт заёмщика.

2. В назначенный день заёмщик приходит в банк, приносит необходимые бумаги. Сам же процесс реструктуризации долга по кредиту аналогичен оформлению обычного кредита, только одобрение будет автоматическим. Сотрудник банка заполняя анкету, может спросить не менялись ли какие-либо данные у заёмщика, если изменения были, то нужно об этом сообщить. Заявление на реструктуризацию долга по кредиту уходит на рассмотрение и в течении пары минут будет обязательно одобрено.

3. Далее распечатывается и подписывается новый кредитный договор и новый график платежей, эти документы будут отличаться от первичного договора, так как некоторые условия будут изменены. После подписания договора и авторизации его в системе, старый кредит автоматически закрывается.

4. В итоге у заёмщика на руках будет новый кредитный договор, который по сумме будет равен сумме, необходимой для досрочного погашения старого кредита. Срок растягивается до размера, указанного заёмщиком, так, чтобы ежемесячный платёж был для него посильным.

После, когда личная ситуация гражданина нормализуется, он может делать частичные досрочные погашения этого кредита, чтобы сократить срок, увеличенный во время реструктуризации.

Если возникшие трудности носят временный характер, то банк и вовсе может предложить кредитные каникулы, когда выплаты по кредиту замораживаются на определенный период. Это даже более удобный вид реструктуризации банковского кредита.

Если у вас остались вопросы, то можете задать их через сервис «Вопрос-ответ» нашего сайта и получить исчерпывающий ответ.

Здравствуйте, друзья!

Если вы являетесь “счастливым” обладателем кредита, то искренне желаю вам побыстрее его выплатить и никогда не иметь просрочки по погашению. Но что делать в случае ее образования или вероятного наступления личного финансового краха? Один из возможных путей – это реструктуризация кредита.

Что это такое, как и для кого проводят? Вот основные вопросы, на которые я постараюсь ответить в своей статье.

Ответ на вопрос, однозначный. Ничего хорошего. Не ведитесь на многочисленные советы “интернет-экспертов” по обману банков и государства. Предложенные ими схемы могут завести совсем не туда, куда вы планируете. В моей статье я об этом подробно рассказываю. Обратите внимание на пути выхода из сложной жизненной ситуации. Реструктуризация – один из них.

Понятие реструктуризации

Что такое реструктуризация кредита? В идеале это меры, которые должны облегчить долговое бремя заемщика, попавшего в сложное финансовое положение. Меры эти разрабатывает банк с учетом анализа вашей текущей платежеспособности и собственной политики.

Чуть ниже мы рассмотрим основные виды реструктуризации. Но прежде надо вспомнить еще об одном похожем по звучанию, но не по значению, слову – . Их ни в коем случае нельзя путать. В чем разница этих двух понятий? Самое время вспомнить или узнать.

Реструктуризация проводится в том же банке, где вы получали кредит.

Рефинансирование может быть оформлено в другом. В нем вы заключаете совершенно новый кредитный договор, который должен иметь более выгодные условия кредитования. Новый банк погашает ваш старый долг или долги, потому что рефинансировать можно сразу несколько кредитов. А вы начинаете погашать теперь уже единственный кредит своему новому банку.

Реструктуризация не предполагает заключения нового договора. Меняются условия старого, т. е. вы остаетесь должником своего банка, но на других условиях. Банк соглашается пойти вам навстречу и облегчить погашение долга по кредиту. Так ли это на самом деле? Не все так радужно, как заемщикам хотелось бы. Об этом тоже обязательно расскажу и покажу на цифрах.

Есть и еще одна существенная разница. Рефинансирование практически невозможно сделать, если существуют просроченные задолженности по кредитам. Банки предъявляют жесткие требования по этому вопросу. А по реструктуризации наличие просрочек допускается и часто становится причиной, когда сам банк обращается к вам с предложением о проведении этой процедуры.

Стоит сказать, что инициаторами реструктуризации долга могут быть сам клиент, это самый оптимальный вариант, банк и суд. Почему я написала, что наиболее приемлемым вариантом является инициация процедуры со стороны заемщика? В этом случае банк охотнее идет навстречу, предлагает более лояльные условия. Вы не скрываетесь, не отказываетесь от признания долга за собой и необходимости его погашения, вы просите о помощи.

Совсем другая ситуация, когда вы по каким-то причинам не сообщаете банку о сложном финансовом положении. Возникают неоднократные просрочки. Банк воспринимает это, как элементарное нежелание платить. Поэтому и условия реструктуризации будут более жесткие.

Последняя инстанция – это суд. Некоторые заемщики специально тянут именно до этого этапа. Связано такое желание с тем, что суд часто встает на сторону должника. Могут быть отменены штрафы, пени за неуплату, а иногда и проценты по кредиту. Банку такое развитие событий совсем невыгодно. Но и заемщик должен представить солидную доказательную базу своего сложного финансового положения. Не переоцените свои юридические способности!

Преимущества реструктуризации

Раз на эту процедуру охотно идут и заемщики, и банки, значит это выгодно обеим сторонам. Давайте рассмотрим плюсы и для тех, и для других.

Преимущества для заемщиков:

1. Снижается ежемесячная долговая нагрузка (но не общая по кредиту) в случае увеличения срока кредитования.
2. При отсутствии просрочек не портится ваша кредитная история. Некоторые заемщики заботятся о своей репутации, потому что рассчитывают получать кредиты в будущем.
3. Вы избегаете встреч с коллекторскими агентствами и не удостаиваетесь внимания внутренних служб банка по взысканию задолженности. Сохраняете свои психическое здоровье и нервную систему в относительном покое.
4. Экономите на судебных издержках, консультациях юристов в случае доведения дела до суда.
5. Получите передышку (на время кредитных каникул), чтобы поправить свои финансовые дела.

Преимущества для банка:

1. Банк не теряет клиента, а всего лишь меняет условия погашения долга. На этом он еще и неплохо зарабатывает. Позднее покажу на цифрах конкретный расчет.
2. Экономит на судебных издержках и коллекторах.
3. Не ухудшает свой рейтинг, потому что наличие просроченной задолженности в структуре баланса ведет именно к такому результату.
4. Не ухудшает своего финансового положения, потому что не тратит деньги резервного фонда, специально создаваемого для погашения долгов недобросовестных заемщиков.

В общем, одни сплошные плюсы. Но ложка дегтя все равно найдется. Давайте поищем ее при ответе на вопрос, как сделать реструктуризацию физическому лицу.

Виды реструктуризации

Банки предлагают следующие виды реструктуризации задолженности:

• увеличение срока кредитования,
• кредитные каникулы,
• изменение валюты займа.

Рассмотрим их подробнее.

В этом случае банк увеличивает заемщику срок возврата кредита за счет уменьшения суммы платежа. Ежемесячная финансовая нагрузка на должника уменьшается, но общая сумма возврата увеличивается. Покажу на конкретном примере.

Вы взяли кредит 500 000 рублей под 15 % годовых на 3 года. Ежемесячный платеж – 17 333 рубля. Переплата по кредиту – 123 976 рублей. По программе реструктуризации вам увеличили срок кредитования до 4 лет. Ежемесячный платеж стал 13 915 рублей (уменьшился на 3 418 рублей). Но переплата по кредиту стала 167 938 рублей (увеличилась на 43 962 рубля).

С одной стороны в месяц вы платить будете меньше, но на целый год дольше. И самое главное – это приличная сумма увеличения переплаты. Вот такое преимущество реструктуризации.

Кредитные каникулы

Еще один вариант реструктуризации – кредитные каникулы. Его предлагают далеко не все банки. Рассмотрим 2 программы:

• Тинькофф Банк

Вы можете пропустить ежемесячный платеж (1, 2 или 3 раза в зависимости от срока кредитования). Плата за подключение – 0,5 % от первоначальной суммы. Через 3 месяца после подключения вы можете активировать эту услугу, но не ранее. Если срок кредитования 1 год, то имеете право пропустить 1 платеж. Если 2 года – 2 платежа и 3 года – 3 платежа.

Каждые полгода вы можете пропустить ежемесячный платеж (не ранее 6 месяцев после получения кредита и не позднее чем за 3 месяца до окончания погашения). Каждый пропущенный платеж увеличивает срок кредитования. Услуга подключается бесплатно.

Изменение валюты займа

В начале 2000-х годов, когда программа ипотечного кредитования только набирала обороты, многие граждане взяли кредиты на жилье в валюте. Не стоит рассказывать, чем это обернулось для них в годы резкого падения рубля. Поэтому некоторые банки в программе реструктуризации предусмотрели перевод валютных займов в рублевые.

Думаю, что именно этот путь помог значительно облегчить долговое бремя заемщиков.

Что представляет собой программа реструктуризации?

Первое, на что хочу обратить внимание, что любая программа составляется под конкретного заемщика. Поэтому на официальных сайтах банков трудно найти информацию о требованиях, параметрах и видах помощи. Наиболее подробно такая программа представлена у Сбербанка. На ее примере и посмотрим, как реструктурировать кредит.

Сбербанк предлагает 3 варианта реструктуризации.

Какие шаги необходимо предпринять, чтобы реструктурировать свой кредит:

1. Заполнить заявление на реструктуризацию по форме банка.
2. Собрать и предоставить банку пакет документов (полный перечень есть на сайте).
3. Дождаться решения банка. Если оно положительное, то подписать измененные условия кредитного договора.

Справедливости ради стоит отметить, что Сбербанк честно (хотя и очень мелким шрифтом) предупреждает, что переплата может увеличиться. И он не реструктурирует долг по кредитным картам.

Как обычно, я внимательно изучила более 100 отзывов заемщиков по вопросам реструктуризации в Сбербанке. Почти все они касаются ипотеки. О ней мы поговорим ниже. Но общий итог анализа плачевный. Заявления рассматриваются даже не неделями, а месяцами. Ответом на возмущенные отзывы граждан на портале Банки.ру занимается служба заботы о клиентах ПАО Сбербанк. Звучит, как издевательство.

Госпрограмма помощи заемщикам

Отдельного разговора заслуживает реструктуризация ипотеки. Я уже упомянула выше, что наибольшее количество отзывов поступает именно по этому вопросу. И это понятно. В отличие от потребительских кредитов, ипотеку оформляют на длительный срок. За это время процентная ставка менялась существенно.

В 1999 г. она составляла 35 % при сроке кредитования 5 лет, а в 2006 г. – уже 14,9 %. До 2008 г. снижение продолжалось. Потом опять начались качели. В 2014 г. ставка составляла 17 – 20 %. Наконец, сегодня она имеет рекордно низкие значения (около 10 %).

В этих условиях в 2017 и 2018 году резко возрос спрос на реструктуризацию ипотечных займов. АО “ДОМ.РФ” (ранее АИЖК), 100 % акций которого принадлежат государству, разработало специальную программу помощи заемщикам. Рассмотрим ее основные параметры.

Помощь могут получить не все, а только следующие категории граждан.

В общем, круг тех, кто может рассчитывать на поддержку достаточно широк. Но не забываем, что вы должны доказать, что нуждаетесь в помощи.

В государственной программе участвуют около 100 банков, в том числе и региональных. Именно туда вы подаете заявку. Убедитесь, что ваше обращение соответствует всем требованиям.

Что может предложить госпрограмма:

1. Изменение валюты кредита по курсу не выше установленного Банком России и установление ставки не выше 11,5 % годовых.
2. Снижение оставшейся суммы кредита на 30 %, но не более чем на 1 500 000 рублей.
3. Списание неустойки (кроме той, что уже выплачена).

Обратите внимание, что программа запускается в действие специальным постановлением Правительства РФ (последнее от 11 августа 2017 года). Оно выделяет из бюджета средства на ее проведение. Соответственно, действовать будет до того момента, пока не кончатся деньги. В банках, как правило, заранее известна примерная дата окончания приема заявок.

В любом случае, если вы не подходите под требования госпрограммы, всегда есть возможность обратиться в банк для участия в обычной программе реструктуризации.

Анализ отзывов клиентов показал, что программа работает с серьезными сбоями. Сроки рассмотрения документов несколько месяцев. Обратной связи люди не получают. Складывается ощущение, что выделенные миллиарды рублей просто растворяются в воздухе, не доходя до нуждающихся.

Вот всего лишь один из десятков отзывов.

Заключение

Сложно предсказать свои доходы на несколько лет вперед. Часто люди берут кредиты, особенно ипотечные, не на один год. Все что угодно может случиться за эти годы. Это все прекрасно понимают: и банки, и государство. Они лучше нас могут представить самый негативный вариант развития событий в нашей жизни, потому что сталкиваются с этим каждый день.

Поэтому нет ничего зазорного в том, чтобы при первых признаках надвигающихся трудностей продумать возможные пути выхода из кризиса. Что вы выберите? Рефинансирование, реструктуризацию, банкротство физического лица? Дело за вами. Главное правило – не откладывайте принятие решения. От него зависит не только качество вашей жизни, но и ваших близких.

Принимая на себя кредитные обязательства, мы не всегда можем предугадать, как в будущем повернется наша жизнь. Если у вас возникли финансовые сложности, кредиторы обычно идут навстречу. Банкам также не выгодны судебные разбирательства, ваш дефолт как заемщика, попытки принудительно взыскать долг.

В большинстве случаев проблему можно решить с помощью реструктуризации , то есть с помощью изменения условий кредитного договора таким образом, облегчить финансовые нагрузки заемщика. Вам могут сократить величину ежемесячной выплаты или, например, предоставить «кредитные каникулы». Реструктурировать долг вы сможете только в том банке, где брали кредит.

Как написать банку о реструктуризации долга

От финансовых проблем не застрахован никто. Если такие проблемы настигли вас в тот период, когда у вас есть кредитные обязательства перед банком, не нужно паниковать или скрываться, есть выход - реструктуризация долга. Чтобы банк рассмотрел эту возможность, необходимо письменно уведомить его о ваших проблемах.

Письмо вы можете писать в свободной форме, но в нем должны быть отражены основные моменты:

• дата получения и сумма ;
• с какого момента вы начали погашать кредит, сколько успели погасить на данный момент, сколько вам еще осталось оплатить;
• с какого момента вы перестали оплачивать кредит в соответствии со взятыми на себя обязательствами;
• какие именно финансовые трудности у вас возникли. Этот пункт нужно расписать - на его основе банк будет принимать решение о том, каким именно образом лучше реструктурировать ваш долг (предложить вам «кредитные каникулы» или увеличить срок кредита, уменьшив ставку);
• какую сумму вы готовы выплачивать ежемесячно в новых условиях.

Нужно написать два экземпляра, отнести их в банк, зарегистрировать и ждать ответа.

Договор реструктуризации долга

Договор реструктуризации долга направлен на то, чтобы облегчить кредитное бремя заемщика и вместе с тем обеспечить полную выплату долга, включая проценты.

В договоре указываются все основные моменты, касающиеся реструктуризации долга. В частности, выбранная схема реструктуризации:

• «кредитные каникулы». Заемщик платит только проценты по кредиту, выплаты по основному долгу переносятся на определенный срок (определяется банком);
• замена валюты. Не слишком популярный вариант, что неудивительно, если учитывать резкие скачки, которые можно наблюдать последнее время на валютном рынке;
• изменение схемы начисления процентов: равные платежи меняются на ежемесячно уменьшающуюся сумму. Или наоборот;
• уменьшение процентной ставки. Становится возможным при пролонгации кредитного договора.

Новые условия по кредиту вступают в силу с момента подписания договора.

Закон о реструктуризации долга

По закону реструктуризация может использоваться для любых типов кредитов, начиная от потребительских, и заканчивая .

Однако важно понимать, что реструктуризация долга бывает не всегда выгодна клиенту. Это оптимальный выход из положения, когда задолженности по кредиту еще нет. В случае, если реструктуризация используется банком как последний шаг перед иском в суд на взыскание долга с заемщика, не стоит спешить соглашаться на предложение по реструктуризации, так как в этом случае в сумму нового долга будут включены пенни. Суд же утвердит сумму долга, но, возможно, обяжет банк списать набежавшие штрафы.

Заявление о реструктуризации долга

Вовремя написанное заявление о реструктуризации кредита - возможность с честью выйти из затруднительного финансового положения, не нарушая свои обязательства перед банком. Реструктуризация (вовремя проведенная) избавит вашу кредитную историю от негатива, а вас - от дополнительных штрафов, пени, разбирательств с банком.

Помните о том, что писать заявление о реструктуризации долга желательно еще до первой просрочки по кредиту. Во-первых, банки более лояльно относятся к добросовестным заемщикам, во-вторых, любые штрафы за просрочку будут включены в основной долг при реструктуризации.

Реструктуризация долга в банке

Реструктуризация в отличие от рефинансирования может быть оформлена исключительно в том банке, в котором оформлялся кредит.

По сути оба этих явления похожи и направлены на то, чтобы создать заемщику более выгодные, лояльные условия по выплатам кредита. Только в случае с рефинансированием вы берете в другом банке кредит на более выгодных условиях, тогда как реструктуризация предполагает работу с тем банком, в котором вы брали кредит: вам могут быть предложены «кредитные каникулы», перевод долга из одной валюты в другую, увеличение срока кредитования с соответствующим уменьшением процентов.

Реструктуризация долга по кредиту: что это такое

Реструктуризация долга по кредиту - комплекс мер банка, направленный на то, чтобы облегчить для заемщика кредитное бремя. К реструктуризации долга прибегают обычно в случаях, если финансовая ситуация заемщика изменилась настолько, что он не может выплачивать положенные первоначальным кредитным договором суммы.

Не все банки охотно готовы реструктурировать долг, а некоторые предлагают не слишком выгодные условия реструктуризации. Поэтому, собираясь брать в банке крупный кредит на длительное время, поинтересуйтесь на каких условиях, в каких случаях выбранный вами банк будет готов осуществить реструктуризацию.

Ситуация, когда своевременно вносить платежи в банк становится сложно, возможна у каждого заемщика. Причиной этого может быть сокращение на работе, тяжелая болезнь, другие непредвиденные события. Чтобы избежать сложностей в будущем, клиенту нужно предложить финансовой организации пересмотреть условия кредитования.

Отличительные особенности реструктуризации задолженности

Задержки со внесением платежей по взятому кредиту грозят должнику многими проблемами. К их числу относятся:

• Начисление банком пени и штрафов за опоздание со сроком выплат.
• Общение с сотрудниками коллекторского агентства, к которому может обратиться банк (это напрямую создает угрозу физической безопасности должника).
• Судебное разбирательство по исковому обращению банка с возможными последствиями (например, ареста имущества).
• Испорченная кредитная история, при которой получить банковский заем можно будет с очень сложно (в ограниченном числе банков, под высокий процент и др.).

Своевременно осознав последствия невнесения кредитных платежей, заемщик в силах минимизировать негативные последствия. Ему нужно проинформировать банк о возникших проблемах и обратиться с просьбой о реструктуризации кредита. Эта процедура имеет следующие особенности:

• Она подразумевает изменение условий кредитного договора (например, за счет уменьшения процентной ставки при удлинении действия договора), помогая заемщику своевременно делать взносы.
• Реструктуризация задолженности проводится при наличии подтвержденных финансовых проблем заемщика (например, справки об увольнении по сокращению) в том же банке, где был выдан заем.
• В краткосрочном периоде она выгодна для заемщика, так как снижает финансовую нагрузку (например, уменьшает величину отдельных платежей), но суммарно переплата по кредиту увеличивается.
• Хотя реструктуризация упрощает погашение займа, она может приводить к ухудшению кредитной истории (КИ), потому что в ряде банков (ВТБ, Альфа-банк и др.) обращаться за пересмотром условий кредитования можно только при наличии 2-месячной просрочки. При таком сроке перерыва в выплатах, информация о задержке обязательно попадет в КИ.

Сходный процесс, но проводящийся в другом банке, называется рефинансирование. В этом случае клиент берет новый кредит на более выгодных условиях, чем текущий, и с его помощью гасит свою задолженность. В зависимости от условий текущего займа и предлагаемым условиям, рефинансирование может быть выгоднее для заемщика с организационной точки зрения (например, позволяя не портить КИ). При этом величина переплаты, с большой вероятностью, будет больше, чем при реструктуризации, потому что сторонний банк тоже заботиться о получении прибыли.

Причины изменения параметров кредитного договора

Реструктуризация долга в банке необходима, если клиент из-за объективных причин не может делать кредитные взносы прежнего размера.

Финансовая организация заинтересована в возврате выданного займа с наименьшими потерями для себя (то есть, без затрат на судебный иск и др.), поэтому при наличии уважительных причин процедура пересмотра условий кредитования будет одобрена.

Подходящими основаниями для реструктуризации являются документально подтвержденные факты:

• увольнения по причине сокращения штата или ликвидации организации;
• официального снижения заработной платы (например, при понижении в должности);
• понесенных больших убытков индивидуальным предпринимателем;
• нанесения ущерба имуществу (в том числе – недвижимому) стихийными бедствиями или техногенными авариями.

Существуют разные программы реструктуризации, которые подбираются банком в зависимости от конкретной ситуации, пожеланий и возможностей клиента. Вне зависимости от вариантов, они будут иметь:

• Преимущества – возможность выплаты кредита в сложной финансовой ситуации, отсутствие судебного разбирательства и/или общения с коллекторами, при благоприятном стечении обстоятельств (например, банк одобрит реструктуризацию без ожидания 2-месячной просрочки) КИ не будет испорчена.

• Недостатки – суммарная переплата будет больше, чем при платежах на прежних условиях.

Как реструктуризировать долг по кредиту

Подавая заявку в банк, заемщик должен отдавать себе отчет, что предстоящая процедура не освобождает его от обязанности выплаты долга и не уменьшает его размер, а лишь пересматривает порядок внесения отдельных платежей. Таблица показывает преимущества и недостатки, которые имеет реструктуризация кредита:

Порядок оформления

Для того, чтобы пересмотреть условия кредитного договора, необходимо:

1. Заполнить анкету на реструктуризацию по форме банка. Образец берется на сайте кредитной организации. Данный документ информирует кредитора о возникших у заемщика проблемах и показывает дисциплинированное отношение к выплате долга.
2. Подать этот документ в отдел по работе с кредитными долгами. В идеальном случае на копии нужно поставить отметку с датой и подписью сотрудника, принявшего заявку – если обращение на реструктуризацию будет отклонена и дело дойдет до суда, важное значение будет иметь факт того, что получатель кредита пытался найти цивилизованные способы возмещения долга, а не скрывался от выплат.
3. Дождаться приглашения на собеседование. Вместе с менеджером банка выбрать самые удобные варианты изменения условий кредитования.
4. Оформить заявление, указав там конкретные варианты изменения условий кредитования, которые были обсуждены на собеседовании. Приложить пакет документов.
5. Дождаться ответа банка. При положительном решении банка, рассмотреть новый договор (или дополнительное соглашение к действующему кредитному соглашения) и график выплат. Подписать документ.
6. При отказе банка от реструктуризации, потребовать от него письменное подтверждение этого (явное желание клиента расплатиться с долгом может стать поводом для того, чтобы в дальнейшем суд обязал финансовую организацию произвести пересмотр условий погашения кредита).

Кредитование – это возможность получить средства, которых у заемщика нет на текущий момент. Но так или иначе долг необходимо постепенно возвращать. Никто не застрахован от непредвиденных обстоятельств, которые способствуют уменьшению платежеспособности: сокращение на работе, ухудшение состояния здоровья, дополнительные расходы в бюджете семьи. И если нет возможности вносить денежные средства на счет согласно графику, следует искать альтернативные решения, одно из которых – реструктуризация. В этой статье рассмотрим, что такое реструктуризация долга, какие в банке существуют виды таких услуг, как оформляется программа и насколько возможно получить реструктуризацию.

Что означает реструктуризация долга

Реструктуризация – это изменение структуры в кредитном договоре. Кредитование оформляется на определенных условиях, о которых договорились заемщик и кредитор. Все положения могут быть указаны непосредственно в индивидуальных условиях, которые подписывает клиент, и в общих, которые предоставляются по требованию и обязаны быть размещены в открытом доступе, например на сайте финансового учреждения.

Под реструктуризацией долгов понимается изменение условий кредитного договора. При оформлении кредита выдается график, по которому должны осуществляться платежи. А реструктуризация – это возможность скорректировать график во избежание штрафов, пени и ухудшения кредитной истории.

Понятие реструктуризации включает в себя различные аспекты: от изменения процентной ставки или валюты до возможности отсрочить платежи до 12 месяцев. Простыми словами, это процесс уступки банком в пользу клиента, который попал в сложную финансовую ситуацию. Заемщик пишет заявление с просьбой предоставить определенные условия, которые банковская компания может удовлетворить.

Стоит понимать, что реструктуризация – это право банка, но никак не его обязанность. Основания для отказа могут быть любыми, причем финансовая организация даже может не предоставлять мотивированный ответ, так как подпись на кредитном договоре означает, что заемщик полностью соглашается исполнять все условия. А возможность реструктуризации, как правило, в документах нигде не указывается.

Но это не означает, что банк обязательно откажет в таких изменениях. Финансовое учреждение не меньше самого заемщика заинтересовано, чтобы у клиента была возможность выплачивать денежные средства.

Банк не хочет терять клиента, а всегда рассчитывает на долгосрочное сотрудничество, оставляя надежду, что в дальнейшем заемщик снова будет обращаться именно в этот банк для получения займа. Но для реструктуризации должны быть хорошие причины, о которых поговорим ниже.

Банковская компания зарабатывает на процентах по кредиту. Денежные средства, поступающие на счет, идут на погашение основного долга и процентов по договору. Поэтому организация заинтересована, чтобы заемщик вносил денежные средства.

И даже если в текущий момент у клиента нет возможности выполнять условия по задолженности, банк готов сделать уступку, даже если потеряет немного прибыли, но только для того, чтобы клиент продолжал оплачивать заем.

Обычно процесс реструктуризации никак не регламентирован, т. е. нет возможности принести выписку из счета, куда поступает заработная плата, в результате чего кредитор тут же согласится на реструктуризацию.

Причиной выступает резкое ухудшение финансового положения. Необходимо убедить банк в том, что вносить денежные средства в прежнем количестве у заемщика уже нет возможности. Рассмотрим основные причины:

• увольнение с работы;
• уменьшение заработной платы;
• наступившие ограничения трудоспособности по состоянию здоровья;
• рождение ребенка;
• ослабление рубля.

Последний пункт относится к валютным сделкам. При резком снижении стоимости рубля и подорожании валюты, в которой оформлен кредит, банк может согласиться на изменение договора и пересчет сделки в рубли.

Остальные положения касаются личных финансовых характеристик клиента. И банковская организация, рассмотрев обращение, может принять решение в пользу клиента, чтобы тот не перешел в статус должников.

Как правило, реструктуризация – это индивидуальное изменение условий кредитного договора. Клиент, который обращается с такими требованиями, может предлагать различные направления по изменению условий.

Поэтому реструктурировать долг возможно различными способами. Определение реструктуризации включает в себя целый спектр понятий. Выделим наиболее частые направления:

• кредитные каникулы;
• изменение процентной ставки;
• увеличение срока;
• изменение ежемесячного платежа;
• изменение валюты;
• отсрочки;
• возможность на определенный период платить только тело кредита.

Осуществляться реструктуризация может различными способами. Этот процесс весьма индивидуален. Но рассмотрим основные направления по этому процессу.

Такой вариант подходит для тех, у кого на короткий срок пропала возможность вносить денежные средства. Кредитные каникулы могут быть нескольких видов:

• освобождение от ежемесячных взносов;
• освобождение от оплаты процентов.

В первом варианте заемщик получает в буквальном смысле каникулы от кредита. Банковская организация освобождает от оплаты на определенный срок, обычно он составляет от 3 месяцев до года. При этом те платежи, которые не были внесены, равномерно распределяются на последующие взносы, т. е. размер следующих ежемесячных платежей будет выше прежнего.

При каникулах от процентов заемщик может вносить только сумму основного долга, входящую в ежемесячную оплату. Каждый месячный взнос состоит из тела кредита и процентов по договору. Информацию о размере и составе ежемесячного платежа можно уточнить в графике или личном кабинете.

Используя каникулы, заемщик снижает свою финансовую нагрузку на определенный срок, но получает обязательства погасить задолженность в дальнейшем и в большем размере. Проценты, от которых был освобожден клиент, также распределяются на последующие платежи.

В какой-то момент ежемесячный платеж может оказаться непосильной ношей для заемщика. Вариант допускать просрочки только усугубит положение, так как банк будет начислять штраф и пени. В такой ситуации имеет смысл обратиться к кредитору с просьбой снизить ЕП.

Уменьшение ежемесячных взносов производится за счет увеличения срока кредитования. В итоге конечная сумма к оплате будет чуть выше из-за особенностей аннуитетных платежей, но клиент сможет получить вариант вносить меньшую сумму, тем самым не допуская просроченной задолженности.

Как правило, банковские организации чаще всего соглашаются именно на такой вид реструктуризации, так как прибыль компании даже возрастает и, кроме того, пропадает вариант с проблемным должником.

Но операция возможна в том случае, если текущий договор и так уже изначально не был оформлен на максимальный срок. В такой ситуации его просто уже некуда продлять. Максимальные сроки в зависимости от банка по потребительскому кредиту составляют 5–7 лет, по ипотечным договорам – 25–30, в крайнем случае 50 лет.

Также уменьшение ЕП возможно за счет снижения ставки. Процентные ставки, которые назначают коммерческие банки, диктуются рыночными отношениями, а также на них оказывает влияние ставка рефинансирования от Банка России.

В условиях, когда за последние несколько лет ставка постоянно снижается, кредитоваться с каждым годом становится выгоднее, так как и предложения коммерческих банков становятся доступнее.

Поэтому многие заемщики, у которых была, к примеру, оформлена ипотека под 17% в 2013 году, требуют снижения ставки, так как на данный момент есть альтернативы и под 9%. Но здесь банк идет навстречу только в редких случаях.

Продление срока кредитования – наиболее подходящий вариант для реструктуризации. Такая сделка удобна, если заемщику необходимо снизить размер ежемесячного платежа. По договорам, где предусматривается залог, часто требуется пролонгировать дополнительные услуги страхования, которые защищают предмет залога.

Как правило, это относится к ипотеке и автокредитованию. Но не всегда на это могут быть деньги у клиента. Поэтому и в этом случае можно обратиться к кредитору с просьбой не предоставлять страховку на текущий период.

Банковская компания может предложить альтернативы, например оплату определенного штрафа, который значительно ниже стоимости страхового продукта. В любом случае необходимо оповестить банковскую компанию, чтобы совместно можно было найти альтернативные решения.

Во время, когда доллар резко вырос с 30 до 80 рублей, по валютному кредитованию сумма долга автоматически поднялась более чем в два раза. Это вызвало негодование со стороны заемщиков, для которых сумма кредита стала непосильной.

Сейчас подобная ситуация уже невозможна, так как организации перестали выдавать крупные кредиты в валюте. Но для тех, у кого был валютный договор, была доступна услуга реструктуризации.

При этом многие заемщики требовали пересчета кредита по курсу, который был до резкого ослабления рубля. Банковские компании шли на определенные уступки, предлагая услуги реструктуризации и перевода кредитования на рублевые счета.

Наиболее востребованный вид изменения сделки – это уменьшение процентной ставки. Реструктуризация долга внутри одного банка вряд ли возможна. Ведь ставка – это прибыль компании, а на снижение прибыли вряд ли кто-то согласен.

Услуга может быть одобрена в целях удержания клиента. Но более вероятно в такой ситуации обратиться за рефинансированием. По сути, это та же реструктуризация, только у другого кредитора. Схема действия здесь следующая:

1. Оформляется новый кредитный договор с другим банком «Б».
2. Банк «Б» вносит деньги на счет банка «А», где есть текущий кредит.
3. На счет банка «А» поступает сумма, достаточная для закрытия с учетом процентов за текущий период.
4. Заемщик выполняет обязательства перед банком «А» и получает кредит перед банком «Б», но на более выгодных условиях и с меньшей процентной ставкой.

В итоге банковская компания «А» получает определенную прибыль и избавляется от негативного клиента. Банковская организация «Б» привлекает нового заемщика, а клиент в этом случае получает снижение в процентной ставке.

Далее рассмотрим сам процесс, как происходит реструктурирование кредита. Реструктуризация – это услуга, которая возможна на основании заявления от физического лица. Не стоит ждать предложения от банковской компании, банку не интересны те моменты, где он не может дополнительно заработать.

Банковская организация готова рассмотреть варианты, если у должника появляются определенные финансовые проблемы. Поэтому в заявке стоит подробно описать сложившуюся ситуацию и закрепить ее подтверждающими документами.

Финансовое учреждение получает обращение и рассматривает его. Процедура рассмотрения может занимать до 30 календарных дней, но, как правило, готовое решение будет сформировано в течение недели.

Банк свяжется с клиентом по указанным контактам, или стоит самостоятельно позвонить и узнать ответ. В случае положительного решения будет создаваться дополнительное соглашение. Чтобы оно вступило в силу, и произвелось изменение условий по кредиту, необходимо будет направиться в офис и подписать его.

После этого процесс реструктуризации можно считать завершенным. Но поскольку такая процедура не обязанность банка, а всего лишь его право, то во многом все зависит от того, по какой причине требуется такая услуга и какие документы подаются. А также предусмотрена ли она общими условиями договора. Поэтому ниже рассмотрим, как добиться реструктуризации долгов по кредиту.

Добиваться ссуды на более выгодных условиях – это уже право самого заемщика. За него банк вряд ли предложит такие варианты. Только если в качестве переоформления нового кредитного договора с погашением предыдущего.

Во многом все зависит от того, на каких условиях основан текущий договор. Нет каких-либо конкретных критериев, по которым можно решить, что текущий договор точно подходит под реструктуризацию и банковская компания согласится на такую процедуру.

Каждое обращение будет рассматриваться отдельно, и положительное решение принимается в индивидуальном порядке. Рассмотрим основные общие условия, на которые часто ссылается банк:

• отсутствие просроченной задолженности;
• по договору были оплаты;
• срок договора позволяет его продлить;
• ухудшение финансового положения заемщика.

Банковская компания не любит работать с должниками. Для осуществления процедуры переоформления сделки следует сначала погасить все просроченные задолженности. Реструктуризация возможна, если по договору были осуществлены ежемесячные взносы – от 3 до 6 штук.

В ситуации, когда рассматривается продление сделки за счет уменьшения ежемесячного платежа, следует обратить внимание, что в первоначальный срок кредит позволяет его продлить на более длительный период.

А также должны быть веские причины на реструктуризацию. Об этом должны свидетельствовать документы клиента, о которых речь пойдет ниже.

Здесь также нет регламентирующих документов, которые 100% позволят совершить реструктуризацию. Все остается на усмотрение банка. Общим же является заявление о реструктуризации. Оно может быть установленной формы (и выдается кредитором), а также возможно составить заявку в свободной форме.

Приложить дополнительно следует документы, которые характеризуют снижение общего заработка. Во многом решение будет приниматься именно на основании этих документов. И чем их больше, чем серьезней ухудшилась ситуация, тем доступней будет процедура переоформления.

В такой пакет документов входят:

• копия трудовой книжки;
• выписка со счета, куда поступает заработная плата;
• справка о состоянии здоровья, в том числе о присвоении инвалидности;
• справка об уходе в декрет;
• свидетельство о рождении ребенка.

Это примеры документов, которые могут помочь в процедуре реструктуризации. Копия трудовой может быть предоставлена в случае, если в ней имеется запись о сокращении или увольнении. Выписка со счета необходима, если по каким-либо причинам на протяжении минимум трех месяцев заработная плата стала ниже, чем в предыдущий период.