Ежемесячная капитализация процентов по вкладу формула. Вклады с капитализацией с высокими процентами: как это работает. Расчет доходности с капитализацией и без нее
Некоторые думают, что для выбора банковского вклада единственным важным критерием является процентная ставка. Но это не совсем так, процентная ставка, безусловно, важный фактор, но не стоит забывать и о других параметрах.
Сегодня мы поговорим о капитализации процентов. Что же это такое, и чем она так важна и хороша? Любой математик или финансист Вам скажет, что капитализация – это сложный процент, который рассчитывается по формуле:
P = N *(1+(Y * J /100* T )) А , где
- — начальная сумма вклада;
- — итоговая сумма депозита;
- — процентная годовая ставка;
- — количество дней в периоде капитализации;
- — количество дней в году (365 или 366);
- — количество процессов капитализации;
Не пугайтесь, лучше сразу пошлите такого финансиста или математика в баню и спрячьте формулу подальше… Переводим на русский язык. Капитализация вклада – это, всего-навсего, автоматическое присоединение суммы процентов ко вкладу. Таким образом, в следующем периоде проценты уже будут начисляться на сумму вклада + % за прошлый период. И так до момента, пока, собственно, Ваш вклад не закончится.
Допустим, Вы открыли вклад 1 июня на 1 год с ежемесячной капитализацией. 1 июля проценты за июнь месяц присоединятся к основному вкладу, и 1 августа проценты уже будут начислены на сумму вклада и сумму процентов за июнь, и так далее.
Я думаю, очевидно, что чем чаще происходит капитализация — тем выгоднее. Соответственно, если капитализация ежемесячно – то это довольно существенно повышает эффективную процентную ставку по вкладу. А если у Вас капитализация раз в квартал или раз в полгода, то это практически никак не повлияет на процентную ставку по вкладу. И это просто рекламный ход банка, чтобы уверенно сказать будущему вкладчику, что депозит с капитализацией, в надежде, что он не будет уточнять период этой самой капитализации, а просто, услышав правильное слово, не задумываясь, откроет такой вклад.
Чтобы оценить разницу предполагаемого дохода от двух вкладов с одинаковой годовой процентной ставкой, но разным порядком начисления процентов, воспользуемся сервисом fincalculator.ru . Допустим, мы открыли 2 вклада суммой 500000 рублей под 18% годовых, в одном проценты начисляются в конце срока, а в другом есть ежемесячная капитализация. Забиваем исходные данные в финкалькулятор (подробно о его возможностях читай в статье « «) и получаем следующие результаты в конце срока вклада:
На депозите без капитализации по прошествии года у нас получилась сумма 590246,58 руб;
На депозите с ежемесячной капитализацией по прошествии того же периода имеем итоговую сумму 597589,76 руб;
Почувствуйте разницу… Другими словами, эффективная процентная ставка по первому вкладу так и была 18%, а вот по второму, учитывая что сумма, на которую начислялись эти 18% годовых, постоянно увеличивалась, эффективная процентная ставка составила 18,75%.
Практически все вкладчики знают, что такое ставка по депозиту, а также многие понимают, за счет чего клиентам банка выплачиваются проценты. Однако не всем известно, что такое капитализация вклада и как с ней работать - именно эта тема освещается в настоящей статье.
Капитализацией процентов на счете по вкладу называется причисление полагающихся процентов к основной сумме вклада. Таким образом, вкладчик не только увеличивает размер своего капитала, находящегося на депозитном счету в банке, но и повышает «отдачу» депозита: чем больше вклад, тем больше в абсолютных числах выплачивается клиенту по процентной ставке.
Показать это проще всего на примере:
- Условный служащий Евгений положил на счет 300 тысяч рублей, за которые каждый год ему полагается 10% годовых;
- Если Евгений выбрал, например, ежегодную капитализацию, полагающиеся 10% годовых - 30 тысяч рублей - будут причислены к основному вкладу. В таком случае вклад увеличится до 330 тысяч рублей, а выплата по процентам в будущем году составит уже 33 тысячи рублей;
- Если Евгений пожелал открыть счет без капитализации, то проценты в размере 30 тысяч рублей будут просто перечислены на его счет. Сумма вклада останется такой же, как и прежде, а Евгений сможет тратить полученные с процентов 30 тысяч рублей по своему усмотрению.
Как часто можно проводить капитализацию?
Периодичность капитализации полностью зависит от договора, подписанного между клиентом и банковским сотрудником.
На данный момент наибольшей популярностью у вкладчиков пользуются еженедельная, ежемесячная и ежеквартальная (раз в три месяца) капитализация.
Кроме того, на законодательном уровне нет никаких ограничений на периодичность увеличения капитала: форма договора и порядок взаимоотношений практически полностью регламентированы Гражданским Кодексом РФ, а значит, все зависит от договоренностей между сторонами. Так, например, вполне возможна капитализация раз в полгода, раз в год и даже в ежедневном порядке.
Как рассчитать начисление процентов по капитализации?
Банковские сотрудники для расчета пользуются специальными формулами и лишь в редких случаях они бывают достаточно сложными, чтобы обычный человек не мог воспользоваться ими для себя. Для расчета итоговой суммы вклада после начисления процентов понадобится следующая формула:
T = S*(1+N/100) в степени, зависящей от периодичности капитализации , где:
- Т - итоговая сумма вклада;
- S - изначальная сумма;
- N - банковская ставка.
Разбирая на примере:
- Евгений положил 300 тысяч рублей на депозитный счет под 12% годовых;
- 1+12/100 = 1.12;
- Это число необходимо возвести в степень, зависящей от срока капитализации. Допустим, начисление процентов происходит раз в полгода, тогда 1.12 необходимо возвести в степень 0.5, в результате чего получится число 1.058;
- 300000 умножаем на 1.058 = 317400. Именно такая сумма выйдет у вкладчика, выбравшего капитализацию раз в полгода.
Справка: необходимо учитывать, что точная сумма будет немного больше: в нашем примере число после возведения в степень было округлено в меньшую сторону.
Соответственно, прибыль вкладчика за два квартала составит 317400 - 300000 = 17400 рублей. Можно легко заметить, что в пользовании формулами нет ничего сложного, однако вкладчик может случайно допустить ошибку в процессе расчетов, поэтому рекомендуется использовать онлайн-сервисы банков для высчитывания итоговой суммы вклада.
Какой вклад наиболее выгодный - с капитализацией или без?
Ответ на данный вопрос зависит от того, какие цели преследует вкладчик. Если у вкладчика нет задачи инвестировать деньги на длительный срок - например, ему нужно всего лишь отложить деньги на покупку чего-либо в скором будущем - вариант с капитализацией может быть просто не нужен.
Прирост будет едва ли ощутимым, а вот снять деньги вкладчику просто так не удастся: при открытии вклада с начислением на счет процентов, как правило, снимать деньги можно лишь по завершении установленного договором периода.
Однако, если вкладчику нужен счет на срок более года (тем более, на срок более пяти лет), выгода начисления становится очевидна. Хоть процентная ставка остается неизменной, регулярно получаемая с нее прибыль будет увеличиваться, т.к. размер вклада с определенной периодичностью пополняется накопленными процентами.
Например, вкладчик, не воспользовавшийся начислением процентов, спустя десять лет получит обратно свои 300 тысяч рублей, а также ежегодно он получал 30 тысяч рублей по ставке 10% годовых - итого 600 тысяч рублей, из которых прибыль составляет 300 тысяч. В свою очередь вкладчик, который каждый год капитализировал свой вклад, получит по итогу 778 тысяч рублей, прибыль составит 478 тысяч рублей.
Таким образом, при долгосрочном инвестировании капитализировать проценты - единственно верное с финансовой точки зрения решение, при краткосрочном все менее однозначно и зависит от субъективных предпочтений вкладчика.
Плюсы и минусы капитализации процентов для вкладчика
Разумеется, такое выгодное решение тоже предусматривает ряд неудобств, иначе банки попросту не предлагали бы другие типы вкладов.
- При долгосрочном инвестировании средств периодическая капитализация средств значительно увеличивает итоговую прибыль вклада. Обратите внимание: чем чаще происходит капитализация, тем большую прибыль получит вкладчик;
- Для тех, кто планирует собрать крупную сумму - в качестве обеспечения пенсии или для покупки чего-либо, - вклад с начислением процентов позволит обойтись без лишних трат, т.к. снимать деньги достаточно затруднительно для пользователей данного вида вклада. В таком случае счет становится отчасти сберегательным.
- Сумма, получаемая с процентов ежемесячно, порой может очень сильно помогать вкладчику с его финансовой ситуацией. Однако вклад с капитализацией подразумевает, что все эти проценты начисляются обратно на счет - это означает, что вкладчик отказывается от прибыли в краткосрочной перспективе ради большей прибыли в долгосрочной;
- Если гражданину крайне важна возможность без ограничений снимать деньги со счета или необходима доступность досрочного расторжения договора в одностороннем порядке, то вклад с капитализацией не подходит однозначно, т.к. по условиям договора ограничивается и срок, и сумма снятия денежных средств.
Как выбрать вклад с капитализацией процентов?
При выборе депозита необходимо обращать внимание не только на стандартные условия размещения денег - процентная ставка, минимальный срок открытия, минимальная сумма размещения и так далее, - но также и на условия, связанные с самой капитализацией.
Во-первых, далеко не все банковские организации предлагают начисление процентов еженедельно и тем более ежедневно. В основном банки предлагают ежемесячное начисление; в таком случае еженедельная или ежедневная капитализация становится существенным преимуществом, т.к. такая периодичность даст наибольший рост вклада.
Во-вторых, не все организации предусматривают пролонгацию договора. Для тех, кто инвестирует в долгосрочной перспективе, это может стать минусом: при необходимости продержать деньги на счету еще в течение некоторого времени вкладчику просто откажут, мотивируя это условиями договора.
В-третьих, крайне важен параметр снятия и пополнения средств. Для тех, кто желает активно вести свой депозитный счет, данный параметр и вовсе становится ключевым, т.к. от этого зависит целесообразность ведения счета.
Таким образом, определившись с собственными целями и желаниями, вкладчик может обратить внимание на те параметры, которые именно для него играют крайне важную роль.
Популярные вклады с капитализацией от других банков.
Какие существуют варианты на рынке банковских услуг?
Самой популярной у россиян банковской организацией - и в вопросе кредитования, и по депозитным счетам - до сих пор является Сбербанк. В связи с этим именно его предложения мы будем рассматривать.
Всего на данный момент существуют три депозитных программы для разных категорий населения:
Вклад «Управляй». Идеально подходит для граждан среднего класса (по уровню доходов), не намеревающихся инвестировать деньги на длительный срок. Минимальный срок открытия - 3 месяца, максимальный - 3 года. Наиболее высокая процентная ставка по вкладу не может превышать 3,8% годовых, присутствует возможность частично снимать деньги, пополнять вклад, капитализировать проценты и досрочно закрывать счет. Минимальная сумма для открытия вклада - 30 тысяч рублей.
Вклад «Пополняй». Срок открытия вклада такой же, как и в предыдущем предложении Сбербанка, однако минимальная сумма начинается от 1000 рублей. Процентная ставка может подняться до 4,1% годовых, при этом частичное снятие средств невозможно, досрочное закрытие и капитализация процентов возможна. Предложение подходит для граждан, желающих открыть счет на длительный срок.
Вклад «Сохраняй». Срок вклада - от одного месяца до трех лет. Минимальная сумма пополнения - 1000 рублей. Максимально возможная ставка - 4,45% годовых, при этом пополнить и частично снять деньги вкладчик не может. Капитализация также доступна вкладчику.
Изучив приведенный выше список, можно понять, что условия программ ориентируются на разные потребности клиентов. По этой причине первым и главным делом вкладчика должно стать определение собственных желаний, т.к. от этого зависит итоговая выгода от открытия счета.
Нюансы капитализации процентов в случае с кредитованием
Если сравнивать вклад и кредит, при выдаче кредита с капитализацией заемщик получает, наоборот, менее выгодные условия. Причина заключается в том, что начисленные по займу проценты ежемесячно причисляются к телу кредита.
Следовательно, выплаты по процентной ставке увеличиваются. В результате может возникнуть ситуация, когда заемщик брал в долг совсем небольшую сумму, но на длительный срок - и в результате переплата может составить 50% и больше от первоначально выданных денежных средств.
Основных нюансов два. Во-первых, условие причисления процентов к «телу кредита» в обязательном порядке должно быть прописано в кредитном договоре. Отсутствие данного пункта делает весь процесс нелегитимным, а обманутый заемщик будет иметь полное право обратиться в суд с жалобой на банк. Поэтому перед подписанием документа заемщику необходимо тщательно его изучить, в особенности раздел «Предмет договора».
Во-вторых, если заимодавцем выступает организация, пользующаяся упрощенной системой налогообложения, выплаты по процентам нужно указывать в качестве расходов, а с каждой выплаченной кредитору суммы необходимо удерживать НДФЛ. Если же заемщиком выступает физическое лицо, все обязанности по налоговым отчислениям берет на себя организация-кредитор.
Видео по теме
Оформляя договор вклада в банке, первое, чем интересуется клиент ― это процентная ставка и условия начисления процентов. Одним из таких условий может стать капитализация процентов на вкладе, капитализация вклада. Подобную услугу предлагает большая часть российских кредитных учреждений, в том числе и Сберегательный банк. Капитализация вклада в Сбербанке – это возможность увеличить свои накопления за счет причисления суммы процентов к основным средствам и дальнейшего начисления процентов на общую (увеличенную) сумму. В любой момент клиент имеет право отключить опцию, в таком случае начисленные проценты будут выплачиваться каждый месяц.
Разновидности капитализации
Капитализация процентов на счете в Сбербанке зависит от условий по вкладу, которые различаются сроками начисления на сумму договора и возможностью причисления к остатку на основном счете:
- Разовая. Проценты начисляются один раз по истечении срока действия соглашения, подписанного с банком, при условии, что проводится пролонгация вклада. Это небольшая хитрость кредитного учреждения, побуждающая клиентов оставить свои средства на балансе банка;
- Ежедневная. Начисления производятся каждый день. Казалось бы, в этом случае размер капитала должен расти с космической скоростью, но обычно размер процентов настолько мал, что при незначительной сумме депозита вы даже не почувствуете что получаете какую-то прибыль;
- Ежемесячная. Самый востребованный вариант, проценты добавляются к вкладу каждый месяц, можно использовать для краткосрочных вложений сроком на три или шесть месяцев;
- Ежеквартальная. Начисления проводятся один раз в квартал. Идеальный вариант для вкладчиков, оформивших депозит сроком от трех до двенадцати месяцев;
- Полугодовая. Используется очень редко, проценты начисляют один раз в полгода;
- Ежегодная. Подходит для долгосрочных вкладов сроком от двух до пяти лет. Выгоден только для солидных вложений.
Опция капитализации дает возможность получать прибыль от своих накоплений. Собственно, для этого она и предусмотрена.
Программы от Сбербанка
Сберегательный банк предлагает своим клиентам несколько тарифных планов для приумножения своего дохода. Рассмотрим наиболее популярные из них:
Основная часть депозитных тарифов Сберегательного банка предполагает возможность использования капитализации. В описании процентная ставка указывается в максимальном размере, она зависит от суммы вклада и срока соглашения.
Для открытия депозита необходимо:
- Посетить ближайшее подразделение Сберегательного банка (при себе обязательно иметь паспорт гражданина РФ);
- Взять в терминале талон по направлению «Открыть вклад;
- Выбрать подходящий тарифный план;
- Внимательно ознакомиться с условиями и правами/обязанностями сторон, подписать соглашение с банком;
- Внести сумму по приходно-кассовому ордеру, забрать сберкнижку.
Активные пользователи интернета могут открыть вклад в режиме онлайн, воспользовавшись интернет-банкингом, переведя необходимую сумму с кредитки или расчетного счёта. Через Сбербанк Онлайн можно управлять всеми счетами, для доступа к Личному кабинету: пройдите процедуру регистрации на сайте, получите идентификатор и пароль. Войдя в ЛК, найдите раздел «Открыть вклад», выберите подходящий вариант и заполните форму. При открытии депозита самостоятельно банк предлагает клиенту более высокие процентные ставки.
Для того чтобы рассчитать возможную прибыль, воспользуйтесь онлайн-калькулятором, его можно найти на официальном сайте кредитного учреждения. Достаточно задать несколько параметров, таких как размер вклада, срок. Система автоматически произведет расчет, и вы сможете узнать приблизительную сумму выплат по заключенному договору.
Выгода от капитализации
Капитализация процентов на счете, несомненно, выгодна, поскольку дает возможность увеличить доходность по вкладу в Сбербанке. Также к преимуществам услуги можно отнести тот факт, что клиенту нет необходимости каждый месяц посещать отделение банка для получения процентов.
Капитализация депозитного вклада в Сбербанке – это шанс увеличить в несколько раз свои накопления. Никакой дополнительной документации для подключения подобной опции не требуется. Если эта услуга предусмотрена в программе, то проценты будут начисляться автоматически.
Видео о принципе сложных процентов, на которых строится суть капитализации:
Что такое капитализация вклада, понимает каждый вкладчик, который держит деньги на банковском счету. Проценты годовых, которые начисляет банк, фактически беря у клиента деньги в долг и делясь с ним своим заработком от направления этих денег в дело — это и есть капитализация. Однако существует еще один вид капитализации, который иногда называется сложными процентами, процентами на процент или капитализацией процентов. Такая разновидность капитализации несколько более выгодна вкладчику и позволяет чуть больше зарабатывать на вкладе. В целом же ничего сложного из себя она не представляет. Что такое капитализация процентов на счете по вкладу в Сбербанке и других кредитных организациях, на каких видах вкладов Сбербанка доступна такая возможность.
Что такое капитализация процентов по вкладу
Простые проценты — те, что начисляются в конце срока действия вклада. Например, если вы кладете на счет сто тысяч рублей на 12 месяцев под 7 процентов годовых, то спустя в год по вкладу с простой капитализацией вы получите 107 тысяч рублей, свое вложение и капитализацию в сумме семь тысяч.
Капитализация процентов работает иначе. Сумма вклада может пересчитываться каждый месяц (что чаще всего происходит в Сбербанке) или раз в квартал. Вклад капитализируется, сумма становится немного выше за счет начисленных процентов.
Дальше в большинстве случаев дело за вкладчиком — он или снимает начисленные за месяц проценты на свои нужды, либо оставляет их на счету. Если деньги остаются на счету, происходит та самая капитализация процентов на счете по вкладу. В следующий раз процент будет начислен не только на основную сумму вклада, но и на начисленные до этого проценты, то есть на всю ту сумму, что лежит на счету.
Заработок на процентах, таким образом, постоянно становится дополнительной базой для заработка от вклада. Хотя много заработать не получится.
В нашем примере с вкладом на сто тысяч рублей, который открыт на один год под семь процентов годовых, в итоге можно заработать лишь чуть больше — около 7,23% годовых. Если не снимать ежемесячную капитализацию, а позволять начисленным процента капитализироваться на счете дальше, по итогам года вместо семи тысяч на сто тысяч рублей прибавится около 7 229 рублей.
Приведем этот расчет в таблице:
| Месяц | Сумма вклада в начале месяца | Начисленная за месяц капитализация | Сумма вклада на конец месяца |
|---|---|---|---|
| 1 | 100 000,00 | 583,33 | 100 583,33 |
| 2 | 100 583,33 | 586,74 | 101 170,07 |
| 3 | 101 170,07 | 590,16 | 101 760,23 |
| 4 | 101 760,23 | 593,60 | 102 353,83 |
| 5 | 102 353,83 | 597,06 | 102 950,89 |
| 6 | 102 950,89 | 600,55 | 103 551,44 |
| 7 | 103 551,44 | 604,05 | 104 155,49 |
| 8 | 104 155,49 | 607,57 | 104 763,06 |
| 9 | 104 763,06 | 611,12 | 105 374,18 |
| 10 | 105 374,18 | 614,68 | 105 988,86 |
| 11 | 105 988,86 | 618,27 | 106 607,13 |
| 12 | 106 607,13 | 621,87 | 107 229,01 |
Главная проблема этого расчета в том, что семь процентов годовых для вкладов Сбербанка на сегодняшний день — фантастика. Чаще всего речь идет о куда более скромных процентах. А значит, и разница между простой капитализацией и процентами на проценты будет еще более несущественной.
Очевидно, что вклады, которые позволяют капитализировать проценты, лишь ненамного более выгодны. Однако некоторым удобством они все равно обладают. Во-первых, если вы положили достаточно крупную сумму в банк, вы можете ежемесячно снимать проценты и иметь таким образом дополнительный источник дохода. А если сумма вклада невелика, проценты могут выручить, когда нужно немного денег, а до зарплаты осталось один-два дня. Во-вторых, если проценты не снимать, средства на вкладе накапливаются чуть более активно, и фактически вклад становится хотя и ненамного, но более выгодным.
Фото: pixabay.com По каким вкладам Сбербанка доступна капитализация процентов на счете
В 2018 году практически все доступные клиентам Сбербанка вклады предполагают возможность ежемесячной капитализации и снятия средств либо начисления процентов на проценты.
Такая возможность есть для следующих вкладов:
- “Весомая выгода” (долларовый вклад) — проценты начисляются каждый месяц.
- “Сохраняй” — проценты начисляются каждый месяц.
- “Пополняй” — проценты начисляются каждый месяц.
- “Управляй” — проценты начисляются каждый месяц.
- “Социальный” — проценты начисляются каждый квартал (раз в три месяца).
- “Подари жизнь” — проценты начисляются каждый квартал (раз в три месяца), но капитализация процентов будет недоступна, если закрыть вклад досрочно (срок вклада — 1 год).
Таким образом, из массовых продуктов Сбербанка нет капитализации процентов только на вкладе “Онлайк”.
Во всех случаях, когда проценты по вклады начисляются один раз в месяц или раз в квартал, особым образом сообщать Сбербанку о своем решении оставить деньги на счету не нужно. Если вы решили снять проценты, вы просто делаете это, и тогда они не учитываются при следующей капитализации. Если же вы оставили средства на счету, банк понимает, что вы решили их капитализировать, и в следующий раз эти средства будут учтены при новой капитализации вклада.
Единственное, на что стоит обратить внимание — вклады без капитализации процентов могут в любом случае оказаться выгоднее. Просто за счет того, что процентная ставка по ним изначально выше. Именно так, кстати, и происходит в Сбербанке. По вкладу “Онлайк”, где капитализация процентов не предусмотрена, ставка равна 6,7%, а вот по всем вкладам с капитализацией ставка не более 4,75%, а зачастую это и вовсе 3% годовых или чуть выше.
При выборе банка для заключения депозитного договора потенциальному вкладчику приходится сравнивать несколько параметров: процентную ставку, срок размещения, частота выплаты процентов, возможность довложения, условия досрочного закрытия договора. Клиент также часто слышит от банковского специалиста понятия «капитализация вклада » и « капитализация процентов ». Что это такое и какую выгоду от таких депозитов получает клиент?
Капитализация вклада
Капитализация вклада - это увеличение первоначальной суммы на сумму начисленных процентов. При этом в следующем периоде проценты начисляются на первоначально вложенные денежные средства. По истечению срока действия договора банк просто перечислит основную сумму и начисленные проценты на текущий или карточный счет.
В договоре может быть также предусмотрено автоматическое продление вклада с капитализацией. Это означает, что в случае, когда вкладчик не обращается в банк в день окончания договора, он автоматически продлевается на тот же срок, а проценты будут присоединены к сумме вложения.
подразумевает прибавление начисленных, согласно договору, процентов к основной сумме вклада. Начисление процентов за следующий период уже осуществляется на увеличенную сумму депозита. Таким образом, используется формула сложных процентов, что позволяет вкладчику получить дополнительный доход.
В договоре должна быть указана периодичность капитализации, а именно:
- Ежегодная капитализация. Такой вариант используется редко, только при долгосрочных вкладах.
- Ежеквартальная капитализация. Проценты начисляются и присоединяются к первоначальной сумме депозита через 3 месяца, квартал или года после открытия договора. Такая капитализация принесет вкладчику более высокий доход, чем первый вариант.
- Ежемесячная капитализация - проценты присоединяются к основной сумме вклада в конце каждого месяца. Такая схема наиболее распространенная у банков и пользуется хорошим спросом у вкладчиков.
- Наиболее высокий доход приносит ежедневная капитализация, но она не используется российскими банками.
Общая формула расчета дохода при капитализации выглядит следующим образом:
К=S*(1+r/m) m *n , где
К - общая сумма, которую получит клиент по окончанию договора;
S - первоначальная сумма вложения;
r - годовая процентная ставка;
m - количество периодов начисления, то есть при полугодовой капитализации m=2, при ежемесячной m=12.
n - количество лет.
Например, вкладчик хочет положить в банк денежные средства в размере 100 000 рублей на 1 год под 10% годовых. Если условия договора не предусматривают капитализацию процентов , то в конце срока он получит:
100 000 + 100 000*0.1 = 110 000 рублей.
Если заемщик забирает проценты и снова размешает деньги в течение двух лет, то за три года его доход составит:
10 000*3 = 30 000 рублей
При ежеквартальной капитализации расчет прибыли за три года будет выглядеть следующим образом:
100 000*(1+0,1/2) 4*3 = 134 488,88
Таким образом, клиент получит доход в размере 34 488,88 рублей
При ежемесячной капитализации расчет делается так:
100 000*(1+0,1/12) 12*3 = 134 818,2
Чистый доход вкладчика составит 34 818,2
Таким образом, из примера понятно, что, чем чаще делается капитализация, тем выше будет доход вкладчика.
Для быстрого расчета прибыли от банковского депозита, вы можете воспользоваться нашим онлайн калькулятором доходности вкладов.
Как выбрать вклад?
Процентные ставки по депозитам с капитализацией и без нее отличаются. Чтобы сравнить доходность того или иного банковского предложения необходимо сравнить эффективную ставку.
Например, если разметить 100 000 под 10% на год, но с ежемесячной капитализацией, то доход составит:
100000*(1+0,1/12) 12*1 = 110 471,3
Чтобы получить такой же доход, но без капитализации процентов годовая процентная ставка должна составлять:
110471,3/100000 = 1,105 или 10,5% годовых .
Вклады с капитализацией процентов интересны вкладчикам, главная цель которых является получение максимального дохода. Но доходность вклада стоит оценивать с точки зрения эффективной ставки. Банки очень часто применяют вклады с капитализацией для маркетинговых целей, а по факту обычные депозиты приносят вкладчику большую выгоду.
Стоит обратить внимание на вклады с капитализацией, когда планируется размещение денежных средств на длительный срок (несколько лет) без ежегодного обращения в банк для перезаключения договора. Таким образом, часто накапливают необходимую сумму к определенной дате.
Когда не выгодно?
Капитализация интересна, прежде всего, при длительном размещении денежных средств. Обычное начисление будет более удобным в следующих случаях:
- Клиент хочет получать проценты ежемесячно, рассматривая их как регулярный дополнительный доход.
- Для клиента важна возможность досрочного расторжения договора или частичного снятия. Такие банковские программы обычно не предполагают капитализацию.
Дополнительным существенным плюсом капитализации процентов является то, что после их присоединения к основной сумме, они подпадают под систему страхования вкладов. Главное условие - капитализация должна быть осуществлена до даты наступления страхового случая. Проценты же, которые были начислены, но не капитализированы и не выплачены вкладчику, могут быть утеряны в случае финансовых проблем банка.
