Если заранее погасить кредит. Реструктуризация и рефинансирование. Уменьшение срока или платежа: что выгоднее

Разбираемся, как правильно выплачивать кредит раньше срока

Банки крайне негативно относятся к просроченным задолженностям по кредиту, но досрочные выплаты долгов они тоже не приветствуют, так как при этом лишаются прибыли. Но и заемщик не всегда может выиграть при закрытии кредитного договора раньше срока. Разберемся, выгодно ли досрочно гасить кредит.

Кому выгодно досрочное погашение кредита

Как правило, российские банки применяют два варианта выплат по кредиту - аннуитетными или дифференцированным платежами. В случае аннуитета клиент ежемесячно выплачивает банку одну и ту же сумму, которая включает в себя погашение основного долга и проценты. Большинство банков предпочитают именно аннуитетные платежи, потому что они позволяют больше заработать на процентах, ведь в этом случае долг гасится медленнее. Такой вид платежа отличается сниженной финансовой нагрузкой на начальном этапе и позволяет взять большую сумму кредита.

Если вы хотите погасить кредит при аннуитентных платежах, банк, скорее всего, предложит вам два варианта: можно сократить ежемесячные платежи или срок кредитования. В первом случае выгода состоит в снижении ежемесячной нагрузки на ваш бюджет, при этом срок кредитования останется прежним. Второй вариант позволяет быстрее избавиться от кредита.

При дифференцированном платеже основной долг выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту. Ежемесячный платеж по мере выплат постепенно уменьшается, потому что проценты начисляются на постоянно сокращающееся тело долга. Это полная противоположность аннуитету: возможный размер кредита несколько меньше, при этом в начале у заемщика возникает повышенная долговая нагрузка. При этом досрочное погашение позволит вам сэкономить на процентах, поскольку они будут высчитываться из меньшей суммы. Выгодно ли это, зависит от ситуации и величины процентной ставки. Если у вас стабильная зарплата, досрочное погашение позволит сократить срок кредита, а значит и сэкономить в конечном счете.

Уловки банков

Так как для любой кредитной организации досрочное погашение кредита грозит потерей прибыли, банки прибегают к различным уловкам и ограничениям, чтобы помешать заемщику закрыть кредитный договор раньше срока. Раньше они вводили штрафы и пени за несоблюдение условий кредитования, которыми покрывали недополученную часть прибыли. Однако с 1 ноября 2011 года вступили в силу поправки в Гражданский кодекс РФ, согласно которым погасить кредит досрочно можно без каких-либо штрафных санкций и в любой момент.

Единственное требование к заемщику - обязательно предупредить кредитора о своих намерениях, причем сделать это надо не позднее, чем за 30 дней до даты планируемого досрочного погашения. Уведомление подается в банк в письменной форме, рассматривается в течение 3–5 рабочих дней. После этого в график платежей заемщика вносятся соответствующие изменения, на основании которых кредит можно погасить досрочно (как частично, так и в полном объеме).

Помимо этого, для усложнения жизни заемщикам, желающим вернуть ссуду раньше, кредитные организации идут на такие уловки, как: минимальная возможная сумма досрочного погашения (например, 15000–20000 рублей).

Кроме того, банки могут прописать в договоре запрет на частичное погашение кредита (к примеру, если кредит взят на срок до 3 месяцев). В случае с крупными кредитами, например на жилье или автомобиль, кредитная организация может заявить о моратории на досрочное погашение. В договоре банк также может запретить частичное погашение по кредиту, требуя либо вносить ежемесячные платежи по графику, либо внести весь остаток долга с процентами, набежавшими на дату досрочного погашения кредита.

1. При оформлении заявки на кредит поинтересуйтесь у кредитного инспектора, предоставляется ли вам право выбора способа выплат по кредиту (аннуитетные или дифференцированные платежи). Также узнайте заранее о праве досрочного погашения кредита в выбранном вами банке: нет ли ограничений по срокам или минимальным суммам выплат.

2. Выбирая способ досрочного погашения, решите для себя, что важнее: сокращение суммы переплаты или уменьшение долгового бремени. Помните, что уменьшение срока кредита экономически более выгодно по сравнению с уменьшением размера ежемесячного платежа.

3. Если вы планируете досрочно погасить всю сумму задолженности по кредиту, лучше лично приехать в банк, попросить документ, подтверждающий остаток ссудной задолженности с процентами на текущую дату, и только после этого погасить кредит. Не звоните по телефону в банк, чтобы узнать остаток долга, и не гасите кредит через терминал, не получив письменного подтверждения от банка, - не все банки добросовестные.

4. Сохраняйте всю документацию , подтверждающую окончательное погашение кредита.

5. Старайтесь не погашать кредиты в начале срока , иначе вы рискуете попасть в «серый список» заемщиков. Можно погашать кредит на 2–3 месяца раньше срока, когда банк уже получил значительную часть прибыли от процентов. правда, в этом случае экономия на процентах практически отсутствует.

6. Во время кризиса вовсе не обязательно стремиться скорее избавиться от кредита , особенно если приходится отдавать последнее. Логика проста: отдадите банку больше, чем реально можете - рискуете оказаться перед необходимостью снова брать кредит.

7. Выгоднее всего досрочно гасить кредит ипотечным заемщикам , так как они больше других экономят на процентах, получают возможность полноправно распоряжаться собственностью, а также освобождение семейного бюджета от бремени. Из минусов досрочного погашения ипотеки можно назвать только то, что не всегда получается найти средства для выплаты, а поэтому есть риск падения доходов.

Всего несколько лет назад для решивших взять взаймы у банка животрепещущим был вопрос о том, можно ли погасить потребительский кредит досрочно.

Поскольку закон это никак не регламентировал, в каждом банке были свои правила. Где-то существовал мораторий на досрочное гашение. Это означало, для осуществления платежа в большем размере, чем предусмотрено графиком, нужно было определенный период времени (например, полгода) выплачивать кредит.

В других за совершение процедуры досрочного гашения взимались штрафы.

Таким образом банки пытались помешать клиентам прибегнуть к досрочному гашению. Причина проста: для кредитной организации возвращенный раньше срока заем - это потеря процентного дохода. И это уже отвечает на вопрос, выгодно ли досрочное гашение кредита для заемщика.

Досрочное погашение по действующему законодательству

Сейчас можно досрочно погасить аннуитетный кредит в любом банке. Законом предусмотрено, что кредиторы не имеют права запрещать заемщикам возвращать деньги быстрее, чем планировалось, а также выставлять какие-либо требования к досрочному гашению (например, банк не может установить минимальную сумму дополнительно взноса либо их периодичность).

Банкам доступно лишь включать в кредитный договор пункт о том, с каким результатом будет происходить досрочное гашение потребительского кредита: с уменьшением срока действия кредита либо со снижением ежемесячного платежа.

Одни могут предлагать клиентам выбор, другие же оставляют только один способ. В этом случае заемщик может только смириться, поскольку в законе сказано лишь, что клиент имеет право совершать частичное и полное досрочное гашение. Будет при этом уменьшаться срок или ежемесячный платеж, нигде не прописано.

Итак, обсудив, что такое досрочное гашение и разрешено оно или запрещено, поговорим о том, насколько это выгодно.

Выгодно ли погасить кредит досрочно?

Как уже говорилось, если клиент гасит кредит досрочно, банк теряет проценты. А раз банк проценты не получает, следовательно, заемщик их не платит. Получается, частичное досрочное погашение кредита в банке - это выгодно.

Совершая досрочное гашение, нужно помнить некоторые важные вещи.

Во-первых, перерасчет процентов касается только будущих платежей. Если вы платили кредит год, то проценты за этот период вам никто не вернет. Денежными средствами вы в это время пользовались, следовательно, банк уплаченные проценты честно заработал.

Во-вторых, пересчитывать банк будет только проценты. Сколько бы раз вы ни делали досрочное гашение, основной долг от этого не изменится. То есть он уменьшится, естественно, но на ту сумму, которую вы погасите. Дополнительно банк ничего не спишет.

В-третьих, свои проценты банк получит в любом случае. В соответствии с кредитным договором составные части платежа списываются в следующем порядке:

• неустойки, пени;
• просроченная задолженность;
• проценты за текущий месяц;
• основной долг.

Как видите, пока банк не спишет абсолютно всю накопившуюся задолженность, об уменьшении основного долга и речи быть не может.

На какую сумму уменьшится основной долг после «досрочки»?

В вашем графике платежей каждый ежемесячный платеж разбит на 2 части: основной долг и проценты за пользование кредитом. За месяц банк суммарно должен взять с вас столько процентов, сколько написано в графике.

Поэтому, приходя в банк с определенной суммой денег, имейте в виду, что основной долг уменьшится не на нее, а на разницу между внесенной суммой и процентами за данный месяц.

Например, клиент делает досрочное гашение в марте, в котором банк должен получить с него 3850 рублей процентов. На счет клиент положил 40000 рублей. После процедуры досрочного гашения ссудная задолженность станет меньше на 36150 рублей.

Когда проводить досрочное гашение?

Насколько выгодным будет досрочное гашение, зависит от того, через какое время после взятия кредита его проводить. Вспомните правило второе: пересчитываются только проценты. Следовательно, оформлять досрочное гашение целесообразно в тот период, когда процентов взимается больше всего.

Откройте свой график платежей и посмотрите на колонку с процентами по кредиту. Независимо от того, дифференцированные у вас платежи или аннуитетные, сумма взимаемых процентов постоянно уменьшается. То есть в первые месяцы они самые большие.

При аннуитетных платежах примерно к середине срока сумма, которую берут за пользование кредитом, уравнивается с суммой, идущей на гашение ссудной задолженности. Во второй половине срока действия кредитного договора на проценты поступает меньше, чем на основной долг.

Из этого следует простой вывод.

Проводить досрочное гашение выгоднее в первой половине срока действия кредитного договора.

Если же делать это ближе к планируемому закрытию кредита, то практически никакой выгоды вы не получите. Просто закроете кредит на несколько месяцев раньше. Однако принесет это скорее моральное удовлетворение.

Уменьшение срока или платежа: что выгоднее?

Если банк решил за вас, уменьшать срок или платеж, то думать не о чем: нужно получать максимальную выгоду в предлагаемых обстоятельствах.

Если же решение ложится на вас, то неизбежно возникает желание сэкономить побольше. Сделать так, чтобы в конечном итоге заплатить поменьше процентов.

Что для этого нужно сделать?

Прежде всего необходимо запомнить, что переплата напрямую зависит от срока действия кредитного договора. Чем дольше вы будете платить кредит, тем больше в итоге заплатите. Уже из этого вытекает, что выгоднее уменьшать срок кредита.

Следовательно, выбирая способ досрочного гашения, нужно отталкиваться от вашей финансовой нагрузки. Если у вас множество кредитов, суммарные платежи по которым съедают ползарплаты, логичнее будет уменьшить платеж. Пусть вы сэкономите меньше, чем могли бы, но зато вам станет легче выплачивать кредит.

Если же вас устраивает размер ежемесячного платежа и после его внесения остается достаточно денег для поддержания привычного образа жизни, то нужно уменьшать срок кредита. Тяжелее вам не будет, поскольку платеж не увеличится. А выгода по процентам получится ощутимая.

Чтобы удостовериться в выгоде уменьшения срока, вы можете обратиться в банк и попросить показать два варианта графика: первый - с уменьшением срока, второй - с уменьшением платежа при проведении досрочного гашения на одинаковую сумму.

Формулу, по которой проводятся расчеты при проведении досрочного гашения, вам не скажут. Да и сотрудники ее знают лишь в общем виде, все рассчитывает программа. Однако понять, какой вариант выгоднее, вы с легкостью сможете. Для этого нужно посмотреть на графу «Итого» в колонке с платежами по процентам в обоих графиках. Если кредит достаточно крупный, то разница может достигать 100-150 тысяч рублей.

При уменьшении срока переплата будет меньше, чем при снижении ежемесячного платежа.

Чтобы разобраться, каким образом происходит досрочное гашение кредита, необходимо понимать, как совершаются ежемесячные платежи по кредиту.

Как правило, люди, приходя в банк и отдавая деньги сотруднику, считают, что таким образом моментально совершают платеж по кредиту. Хотя в кредитном договоре написано, что это не так.

Счет, на котором непосредственно происходит учет задолженности по кредиту, начинается на 455. Возьмите документы и посмотрите, на какой счет вносите денежные средства вы. Он начинается либо на 423, либо на 408.

Данный факт не зависит от того, в каком банке взят кредит, поскольку система счетов везде одинаковая, она регламентируется Банком России.

Вы вносите деньги на этот счет, и там они лежат до даты ближайшего платежа. А в этот день автоматически уходят на счет 455, где и отражаются как ежемесячный платеж.

Сколько бы вы ни положили на счет для списания, в гашение кредита поступит ровно та сумма, которая предусмотрена графиком.

Что нужно, чтобы погасить кредит досрочно? Чтобы досрочное гашение успешно прошло, необходимо либо самостоятельно оформить данную процедуру в Личном кабинете на сайте вашего банка, либо прийти в банк и сказать сотруднику, что вы хотите, чтобы на кредит ушло больше средств, чем планировалось.

Сотрудник при этом даст вам подписать заявление на досрочное гашение. Форма его в каждом банке своя, но информация по кредитному договору, сумме и дате списания там будет наверняка.

Самостоятельно заявление писать скорее всего не придется: такие бланки обычно формируются программой, после чего клиент просто ставит свою подпись.

Сроки исполнения заявления следует уточнять в кредитной организации: где-то гашение производится на следующий рабочий день, где-то - в этот же. А некоторые банки практикуют проведение досрочного гашения в режиме онлайн.

Кто может оформить досрочное погашение?

По потребительским кредитам заемщиком обычно является один человек. Созаемщики - явление достаточно редкое. А вот ипотеку, напротив, чаще берут муж с женой совместно. Более того, в ряде банков супруги обязаны становиться созаемщиками.

В этих случаях возникает вопрос, может ли осуществить процедуру досрочного гашения тот, кто в кредитном договоре прописан вторым. Безусловно, требования зависят от банка.

Однако с точки зрения закона оба созаемщика имеют абсолютно равные права и обязанности в отношении общего кредита.

Совершить досрочное гашение (полное или частичное) имеет право любой из созаемщиков.

Обратная ситуация наблюдается в том случае, если один из супругов берет кредит, а второй, не будучи созаемщиком, хочет провести процедуру досрочного гашения. Перевести денежные средства на счет он сможет, поскольку это может сделать любой человек, а вот написать заявление на досрочное гашение у него не получится.

Досрочное гашение по доверенности

В данном случае необходимо либо прийти в банк заемщику, либо попросить его оформить на супруга/супругу нотариальную доверенность, где и прописать, какие полномочия он разрешает совершать.

Чем подробнее будут описаны права доверенного лица в доверенности, тем лучше. Порядок погашения кредита досрочно доверенным лицом в каждом банке свой, поэтому не стоит отделываться общими фразами.

Независимо от банка-кредитора нотариус должен прописать в доверенности следующую информацию:

• данные доверителя и доверенного лица;
• кредитный договор, на который оформляется доверенность;
• операции, совершение которых предусмотрено этой доверенностью (получение справок, проведение полного либо частичного досрочного гашения и так далее).

Если окажется, что в доверенности прописано лишь право на оформление досрочного погашения потребительского кредита, то после этого вам вряд ли скажут, успешно списаны деньги или же возникли какие-то проблемы.

Заключение

Итак, досрочное гашение может оформить любой из созаемщиков на любую сумму. Делать это можно сколь угодно часто, банки не вправе препятствовать проведению данной процедуры. Она играет на руку клиенту, поэтому при наличии возможности лучше погасить кредит досрочно.

Чтобы получить наибольшую выгоду, следует сокращать срок кредита, а не ежемесячный платеж. Что касается вопроса о том, когда можно досрочно гасить кредит в банке, то делать это целесообразно в первой половине срока действия договора: экономия на процентах при этом получается максимальная.

Многие заемщики стараются погасить кредит раньше обозначенного срока, ведь в ряде случаев это позволяет заметно снизить переплату. Согласно поправкам в законодательстве, утвержденным в 2011 году, банкам запрещено каким-либо образом препятствовать досрочному возврату долга - в частности, взимать штрафы или устанавливать мораторий. Однако некоторые банки обходят эти ограничения, устанавливая довольно высокую минимальную сумму платежа. Юристы и представители банков рассказали о наиболее распространенных ошибках, которые совершают заемщики при досрочном погашении кредита.

Ошибка номер один. «Мое дело - деньги внести, а банк сам разберется»

Заемщику, собравшемуся досрочного погасить кредит, необходимо не только накопить достаточную сумму, но и написать соответствующее заявление в свободной форме. Как объясняет председатель правления ЧООО по защите прав потребителей «Советник» Вячеслав Курилин , в заявлении важно указать сумму досрочного погашения и дату совершения операции. Дело в том, что в соответствии с российским законодательством заемщик действительно имеет право погасить кредит в любой момент, без согласия на то банка, однако он обязан уведомить об этом кредитно-финансовое учреждение минимум за 30 дней до даты совершения операции. Кроме того, в большинстве банков есть и собственные требования по минимальным срокам уведомления о досрочном погашении кредита, которые прописаны в кредитном договоре. Стоит отметить, что нередко сотрудники кредитного учреждения умышленно рекомендуют заемщикам не писать соответствующее заявление, доверившись им на слово - и это всегда выходит заемщику боком.

По словам управляющего челябинским филиалом «ЮниКредит Банка» Андрея Стихина , некоторые заемщики, исходя из графика платежей, самостоятельно определяют сумму досрочного погашения кредита и переводят деньги на счет, при этом не уведомляя кредитно-финансовое учреждение. «Клиенты не уведомляют банк о том, что это досрочное погашение, а просто вносят увеличенную сумму ежемесячного платежа. Без уведомления со стороны заемщика банк не считает это досрочным погашением, средства просто списываются ежемесячно в счет погашения кредита, но сумма/срок кредита не меняются. Это важно понимать», - говорит он. Кроме того, при полном погашении кредита заемщику нужно подписать извещение о досрочном погашении, при частичном - дополнительное соглашение к договору, поскольку в последнем случае меняется и размер ежемесячного платежа.

Ошибка номер два. «Кажется, этой суммы должно быть достаточно»

Распространенной ошибкой при досрочном погашении кредита является и неверно рассчитанная сумма. «Сумма для полного досрочного погашения кредита должна быть рассчитана сотрудником банка. Заемщик всегда может узнать необходимую сумму, позвонив по телефону горячей линии банка. Эта сумма в полном объеме и в определенную графиком погашения дату должна поступить на счет клиента. После совершения полного досрочного погашения рекомендуется позвонить в банк и уточнить, закрыт договор или нет», - комментирует начальник отдела нецелевого кредитования «Банка Хоум Кредит» Татьяна Арзуманова .

«Известен случай, когда заемщица решила погасить кредит досрочно и внесла все деньги на счет, с которого каждый месяц автоматически списывалась сумма очередного платежа. Но за несколько дней до даты списания она для полной уверенности решила проверить баланс, чтобы убедиться в наличии денежных средств на счету. За эту услугу с ее счета банк списал 15 рублей. Соответственно, в день списания для полного погашения задолженности не хватило 15 рублей, и банк не произвел досрочное погашение, а списывал основную сумму долга и проценты ежемесячно на протяжении двух лет. А когда деньги на счету закончились, банк сообщил обескураженной заемщице о накопившемся долге и просрочках», - рассказывает Вячеслав Курилин и добавляет, что потребитель должен самостоятельно четко отслеживать сроки списания денежных средств и их наличие на счете в банке.

Ошибка номер три. «Банк всегда правильно рассчитывает переплату»

Зачастую банки при досрочном погашении кредита уменьшают только сумму задолженности по основному долгу, при этом продолжая взимать с заемщика проценты со всей изначально предоставленной суммы кредита. «К примеру, человек взял в кредит 200 000 рублей, и через некоторое время сто тысяч он решил погасить досрочно, - поясняет Вячеслав Курилин. - Однако банк при погашении кредита удерживает с заемщика проценты исходя из изначальной суммы кредита - 200 000 рублей, что запрещено законом. Проценты должны рассчитываться только на сумму долга в отчетный период», - говорит эксперт.

По его словам, ряд банков и вовсе практикуют видимость досрочного или частичного погашения, называя заемщику не сумму основного долга на текущий день, а общий объем задолженности, включая начисленный за весь срок проценты. Предостеречь себя от уплаты лишних процентов достаточно просто: необходимо попросить банковского работника назвать только сумму основного долга. «Банк начисляет проценты только на остаток задолженности, поэтому с уменьшением основного долга процентные платежи за пользование кредитом также снижаются. Соответственно, чем раньше прошло погашение, тем меньше переплата по кредиту», - поясняет начальник управления кредитования физических лиц «ВУЗ-банка» Ольга Горлова .

Ошибка номер четыре. «Нужно разом гасить все - и кредит, и пени за просрочку»

Как объясняет заместитель регионального директора по развитию розничного бизнеса оперофиса Промсвязьбанка в Челябинске Любовь Панова , перекредитование дает заемщику возможность оформить новый кредит на более выгодных условиях, чтобы погасить старый. Следует отметить, что в этой ситуации заемщикам рекомендуется запомнить простое правило - погашая старый кредит, нужно убедиться, что внесенная сумма направляется в первую очередь на погашение основного долга и процентов по нему, а не в качестве пени за просрочку. Рассчитаться с неустойкой по старому кредиту можно будет и через некоторое время, поскольку после погашения кредита размер штрафа расти уже не будет.

Ко всему прочему образовавшуюся неустойку по кредиту позднее можно будет значительно сократить в результате судебных тяжб с банком. «Согласно ст. 333 ГК РФ, существует возможность снижения пени в случае, если у заемщика были действительно уважительные причины для задержки выплат по займу - например, потеря работы», - обращает внимание Любовь Панова.

Ошибка номер пять. «Досрочное погашение кредита всегда выгодно»

По словам Вячеслава Курилина, на самом деле экономически выгодно досрочно пошагать кредит с аннуитетными платежами (то есть с равными ежемесячными платежами) только в первой половине срока, поскольку в этом случае заемщик колоссально снижает сумму переплаченных процентов. «Если срок кредита уже перевалил за половину, то досрочно гасить кредит нет смысла, потому что человек уже заплатил практически все проценты за пользование кредитом. Виной тому аннуитентная система платежей, когда в первых ежемесячных платежах включены проценты и за последние месяцы пользования банковскими средствами», - резюмирует эксперт.

В условиях высокой конкуренции между банками к заемщикам предъявляются все менее жесткие требования, и позволить себе оформить кредит может практически любой человек. Однако возврат кредита остается все таким же ответственным делом, а если речь идет о погашении раньше срока, то возникают дополнительные нюансы. Чтобы досрочно рассчитаться с банком на максимально выгодных для себя условиях, необходимо учитывать все нюансы досрочного погашения кредита.

Право на досрочное погашение

То, что является экономией для клиента, становится убытком для банка. Раньше банки взимали комиссии за досрочное погашение, сильно ограничивали его по сумме и даже штрафовали клиентов за поспешное избавление от долга.

Больше банки этого делать не могут благодаря закону № 284-ФЗ, который вступил в силу 19.10.2011 и внес изменения в ст. 809 Гражданского кодекса. Отныне закреплено право клиентов закрывать кредитные договора досрочно. Но приятнее всего то, что норма имеет обратную силу: она распространяется и на тех, кто успел взять кредит до принятия поправки.

Банки приспосабливаются к новым условиям:

• изначально устанавливают завышенные комиссии (например, Хоум кредит банк);
• устанавливают моратории на несколько месяцев и ограничения по суммам (например, ВТБ 24);
• начисляют комиссию за пересчет графика платежей;
• отказывают злоупотребляющим досрочными погашениями заемщикам в следующих кредитах (большинство банков).

Поэтому иметь законное право – это прекрасно, но нужно суметь им правильно воспользоваться.

Полное и частичное погашение

Частичное погашение

Если клиент вносит сумму, которая значительно выше указанной в графике на определенную дату, но недостаточна для полного закрытия задолженности, то речь идет о частичном погашении.

Пример. Дата погашения по договору – 1 октября, и вам осталось уплатить 6000 р. К 1 августа нужно внести 2000 р. по графику. Вы можете внести 4000 р., опередив график, но не погасив долг полностью.

Благодаря частичной переплате сокращается сумма основного долга. При этом банк пересматривает договор в зависимости от схемы погашения:

• Аннуитетный график (погашение равными платежами) – пересчитывается размер дальнейших ежемесячных платежей в меньшую сторону. При этом платеж сокращается только за счет основного долга, комиссия и проценты не уменьшаются.
• Дифференцированный график (погашение убывающими суммами) – сокращается срок погашения кредита.

Полное погашение

Если клиент вносит сумму, необходимую для погашения кредита задолго до оговоренной даты, то речь идет о полном досрочном погашении. В таком случае клиент существенно экономит на процентах, комиссиях и становится свободным от долга. Это возможно и при аннуитетном, и при дифференцированном погашении. Чтобы закрыть долг полностью, нужно рассчитать необходимую сумму и предупредить банк о своем намерении за 30 дней, а затем внести деньги на счет погашения.

Когда происходит полное погашение, возможны два сценария:

1. Банк списывает со счета всю сумму задолженности и закрывает договор в одностороннем порядке. Но клиент все равно должен подойти в отделение и взять справку об отсутствии задолженности, чтобы защитить себя от возможных претензий.
2. Погасив долг, клиент должен написать заявление и подойти с ним к сотруднику банка, чтобы он закрыл договор вручную.

О том, какой сценарий действует в том или ином банке, можно узнать из кредитного договора, у сотрудника отделения или по горячей линии.

Правила досрочного погашения

Полное погашение раньше срока – процедура, требующая внимания. Все детали нужно уточнять в банке, во избежание недоразумений.

Для успешного погашения следует придерживаться такого плана:

1. Предупреждение. Необходимо предупредить банк за 30 дней. У некоторых банков этот срок может быть более коротким. О том, когда и в каком виде оформить заявление на досрочное закрытие договора, нужно узнать в банке или найти эту информацию в договоре.
2. Уточнение суммы. Долг должен быть погашен полностью. Если вы внесете хотя бы на 1 копейку меньше, то договор не будет закрыт.
3. Уплата долга. Датой досрочного погашения в большинстве случаев будет считаться ближайшая дата внесения очередного платежа. Банк имеет право взимать все проценты и комиссии, назначенные к уплате до этого дня.
4. Контроль. Убедитесь, что банк полностью списал долг. Возьмите справку, подтверждающую отсутствие долга по закрытому договору. Если речь идет о частичном досрочном погашении, то в большинстве случаев можно просто внести сумму больше требуемой. Однако следует узнать условия конкретного банка и придерживаться их, а также проверять выписки после каждого погашения.

Почему нельзя злоупотреблять досрочными погашениями?

Если клиент слишком часто погашает долг раньше срока, то рано или поздно ему откажут в очередном займе. Особенно это касается клиентов, которые погашают кредиты в 2-3 раза быстрее, чем положено по договору.

Существует «серый список», в который банки заносят клиентов, не дающих им заработать желаемую сумму, и в будущем это может стать причиной отказа в любом банке. Банки не обязаны сообщать о причинах отказа клиентам, поэтому этот инструмент активно используется.

Досрочное закрытие кредитного договора является правом любого заемщика. Но для того, чтобы воспользоваться им с максимальной выгодой, нужно учитывать множество нюансов, чтобы не навредить себе же. Кроме того, досрочными погашениями не следует увлекаться, чтобы не лишить себя возможности оформлять кредиты в будущем.

Для погашения можно воспользоваться кредитной картой

Выбирайте из следующего списка:

Видео

Предлагаем вам ознакомиться с полезным видеоматериалом по теме статьи.