Сверхлимитная задолженность по кредитной карте. Отвратительное клиентское обслуживание и сверхлимитная задолженность по карте. Что означает термин «сверхлимитная задолженность»

Владельцы зарплатных и дебетовых карт ВТБ имеют возможность пользоваться услугой овердрафт. Банк и клиент в специальном договоре соглашаются на сверхлимитную задолженность ВТБ на определённых условиях. Разрешено допускать перерасход личных финансовых средств на карте в оговоренных пределах.

Что такое сверхлимитная задолженность?

Банковский словарь определяет овердрафтное кредитование как сознательное превышение клиентом лимита собственных средств за счёт использования денег банка. Овердрафтный займ или сверхлимитная задолженность ВТБ списывается автоматически при очередных пополнениях карты.

Лимит овердрафта - параметр, определяющий максимальную сумму, предоставляемую финансовой организацией в распоряжение клиента. Она устанавливается индивидуально. Банк на ВТБ берёт штраф за перелимит. Такая услуга, подключенная к карте, позволяет при покупках в магазинах, Интернете, оплате услуг или снятии наличных, воспользоваться деньгами банка.

ВТБ предоставляет льготный срок погашения сверхлимитной задолженности. Что это значит? Если использовать овердрафт короткое время, проценты не начисляют. Сверхлимитная задолженность растёт, если клиент ВТБ не закрывает ее вовремя. При ежедневном начислении процентов, долг увеличивается.

Овердрафт в ВТБ

Оформите предполагаемый «перерасход» в банке, и под рукой окажется дополнительных денег больше, чем значится на карте.

Для предоставления услуги ВТБ предъявляет определённые требования.

Предложением ВТБ о лимите овердрафта можно воспользоваться, подписав заявление сразу при получении карты (зарплатной или дебетовой).

Условия овердрафта:

• ставка - 12% годовых;
• за снятие наличных берётся комиссия 250 руб. в месяц, количество снятий не важно;
• не требуются дополнительные документы и посещение банка;
• после закрытия задолженности, лимит овердрафта снова доступен полностью;
• задолженность списывается автоматически при очередном поступлении зарплаты;
• минимальный платеж - 5% от основного долга на конец расчетного периода + сумма процентов по овердрафту на расчетную дату;
• за безналичные расчёты комиссия не берётся;
• размер лимита предоставляется банком индивидуально. Зависит от средней зарплаты клиента.

Овердрафт удобен отличительной особенностью: его не нужно оформлять специально, как кредит. Это резерв банковских средств на карточке владельца.

Овердрафт для предпринимателей

Индивидуальные предприниматели, расчетный счет у которых открыт в ВТБ, имеют право на подключение сверхлимитной задолженности. Для них разработана специальная кредитная линия.

Преимущества программы ВТБ:

• без залога и комиссий;
• обнуления счета каждый месяц не требуется;
• разрешено переводить обороты из других банков в течение 90 дней;
• срок погашения сверхлимитной задолженности частями - до 60 дней.

Заявление на кредит оформят в офисах ВТБ, обслуживающих ИП и юридических лиц. Условия кредитования:

• ставка от 12,9% годовых;
• выдаётся на сумму минимум 850 000 руб.;
• лимит овердрафта - максимум 50% от ежемесячных оборотов в ВТБ на расчетных счетах предпринимателя;
• срок кредитования - от 12 до 24 месяцев со сроком непрерывной задолженности от 30 до 60 дней.

Менеджер ВТБ даст разъяснения по возникшим вопросам. В офисе знакомятся с типовым договором и заполняют анкету. Пользоваться кредитными деньгами банка разрешено год или два. Достаточно один раз подать заявку на овердрафт.

Предварительную заявку можно отправить с сайта банка. Специально посещать офис не обязательно.

Предприниматель не предоставляет банку документов о платёжеспособности. Ежемесячные операции на его расчётном счёте ВТБ берёт за основу для установления сверхлимитной задолженности. Банк видит: взята ли ипотека, дебетовые карты. Под залог вкладов услуга тоже доступна.

Технический овердрафт

Вопрос клиента: Почему на балансе дебетовой карты у меня значится технический овердрафт при оплате онлайн?

ВТБ, ответ: Образование технической сверхлимитной задолженности происходит при недостатке средств в момент, когда списывается сумма с карточки. Возможны следующие ситуации:

• изменение курса ЦБ РФ к моменту списания средств;
• совершение операции по карте раньше, чем банк получил извещение от платёжной системы (без авторизации);
• списание комиссий, которые клиент не учёл (берутся по тарифам).

Технический перерасход отмечается в выписке истории действий по карте.

Вопрос клиента: Я оплатил покупку по одному курсу, а в проведённой операции указан другой курс. Отчего это произошло?

ВТБ, ответ: Когда вы оформили покупку, банк сначала резервирует средства на карточном счете. Учитывается курс на момент покупки. Реально списание происходит один – два дня - когда банк продавца пересылает требование оплаты в ВТБ. Курс списания денег может не совпасть с курсом их резервирования.

Собираясь на отдых за рубеж, продумайте варианты обмена валюты. Депозитный валютный брокер подскажет выгодный вариант. Проценты и штрафы по техническому овердрафту клиенту ВТБ не начисляет. Но это не освобождает держателя карты от уплаты задолженности.

Техническая сверхлимитная задолженность не влияет на кредитную историю владельца.

ВТБ напоминает, что согласно Правилам, зачисление и списание средств по карте происходит во время обработки платёжных документов. Поэтому может не совпадать по дате и времени совершения финансовых действий. Лучше дождаться смс о проведении операции.

Как погасить овердрафт

Восполнить обычную или техническую сверхлимитную задолженность не сложно. При пополнении баланса карты она спишется автоматически. Если считаете, что долг возник по ошибке банка, берите паспорт и обращайтесь в ближайший офис. Обычно ВТБ сразу разбирается с проблемой и быстро исправляет операционную ошибку.

Как повысить лимит овердрафта?

Если овердрафт подключен к банковской карте, то можно увеличить лимит. Банк делает это по своему усмотрению автоматически, если клиент грамотно и аккуратно пользуется овердрафтом. Обращаясь самостоятельно в ВТБ, будьте готовы указать причину увеличения кредита. Понадобятся документы о дополнительном доходе, о недвижимости в собственности. Банк вправе отказать в повышении лимита.

Для ИП хороший способ увеличить кредитный лимит - повышение объёмов ежемесячных оборотов на счёте ВТБ. Покажите банку устойчивое развитие бизнеса.

В сервисе подбора βeta депозиты юридических лиц считают предметом залога. Под него ВТБ тоже предоставляет свехлимитную задолженность.

Если намерены закрыть овердрафт - нужно с паспортом зайти в ближайший офис ВТБ. Менеджер предоставит заявление стандартной формы.

Просрочка в банке ВТБ

При получении зарплатной карты подписывается кредитно – обеспечительные документы. В них закреплены санкции за просрочку:

• возможны пени - начисляются ежедневно за отложенную уплату;
• штраф - определённая сумма, которую взимают за сам факт задолженности;
• штрафные санкции: к примеру, увеличение процентной ставки.

ВТБ в случае задержки возврата кредита, взимает неустойку от суммы неуплаченной задолженности в размере 0,1% за каждый календарный день.

Старайтесь не задерживать платежи. Каждый месяц узнавайте сумму овердрафта, «набежавшие» проценты и пополняйте карточку.

Последствия невыплаты долга

Когда клиент не погашает вовремя сверхлимитную задолженность, ВТБ вправе применить санкции:

1. Аннулирует или уменьшает размер овердрафта.
2. Увеличивает процентную ставку.
3. Начисляет штрафы и пени.
4. Вносит в кредитную историю клиента сведения о задолженности.
5. Отказывает в выдаче других кредитов.

Статус просрочки - время, прошедшее с момента возникновения долговых обязательств. По статусу различают:

• краткосрочная задержка - до пяти дней;
• среднесрочная задолженность - оплаты нет месяц;
• долгосрочная - клиент не платит свыше месяца;

Если задержали оплату на один день, ВТБ не считает это существенным нарушением. Но, чем дольше клиент не оплачивает долги, тем тяжелее штрафные санкции. Поэтому держателю карты лучше обратиться в ВТБ – попросить поменять график платежей, а может, снизить их сумму.

Просрочка по потребкредиту

Это распространенный вид финансовых продуктов для физических лиц. За опоздание с платежом по потребительскому кредиту, ВТБ начисляет 0,1% ежедневно от суммы неоплаченного долга. Штраф ежедневно добавляется к задолженности. Она будет увеличиваться до погашения. Величину неустойки можно просчитать по калькулятору на сайте ВТБ. Выходом служит обращение и передача материалов в суд, так как начисление неустойки при этом прекращается. Долг перестанет расти.

Неуплата по кредитной карте

Часто клиенты считают долг по карте менее важным, чем оплата ежемесячного взноса, например, по микрозайму, автокредиту. Не забывайте, что получая кредитную карту, вы подписываете обычный кредитный договор. Поэтому санкции за неуплату те же, что для задолженности по кредиту. Баланс по своей карте уточняйте в офисе банка или контролировать в личном кабинете Тлебанка ВТБ.

Что делать при задержке платежей?

Чтобы ВТБ не начислял за просрочку пени и штрафы, необходимо:

• до наступления просрочки написать заявление о трудностях погашения суммы в указанный срок;
• если пришёл вызов - обязательно явиться в офис ВТБ;
• если сумма просрочки велика, обратиться к другому банку по поводу рефинансирования;
• если погасить долг невозможно никак, нужно обратиться в суд с заявлением о банкротстве физического лица. В этом случае возможно списание долгов.

Сверхлимитная задолженность - удобный финансовый продукт и услуга. Вклады с овердрафтом выручают вкладчиков в ситуации, если срочно ненадолго понадобились деньги. Не теряя проценты по вкладу, клиент пользуется кредитными средствами банка.

Для частных предпринимателей сверхлимитная задолженность - страхование инвестиций, связь на случай кассового разрыва. Партнерские мероприятия разнообразны. Иногда предстоят расходы, а платежей от контрагентов ещё нет. Главное, контролировать баланс своего счёта.

В некоторых ситуациях, на счёте дебетовой карты может образовываться перерасход. Ситуация, когда образуется сверхлимитная задолженность в ВТБ 24, как правило, оговаривается в договоре.

Что такое сверхлимитная задолженность

Долг, который превышает установленный лимит, является результатом преднамеренного перерасхода финансовых средств. Он может появляться в ситуациях, которые оговариваются в специальном соглашении между клиентом и банком в виде услуги овердрафт.

Овердрафт по зарплатной или дебетовой карте

Перерасход денег (овердрафт) по своим параметрам имеет некоторое сходство с кредитной линией.

Особенности овердрафта:

• величина ставки процентов – 26% в год;
• интервал беспроцентного промежутка – 101 день;
• лимит имеет зависимость от средних параметров дохода клиента;
• размер ежемесячного взноса – 3% от суммы долга и еще добавляются проценты банка.

В результате активации овердрафта на дебетовой и зарплатной карте, может быть потрачено большее количество денежных средств, чем присутствует на счете.

Сверхлимитная задолженность ВТБ 24 на зарплатной карте - что это такое? Она дает право по зарплатной карточке потратить больше денег, чем находится на счете. Образовавшийся долг должен быть погашен хотя бы с помощью минимального взноса в течении месяца. Таким образом, дебетовая карта приобретает возможности кредитной.

Временный и фактический технический овердрафт

Если говорить о сверхлимитном долге, необходимо не забывать о возможности возникновения технического овердрафта.

Одновременные условия для его образования:

• произошло пополнение карточки, когда деньги еще не поступили на счет, но уже появились на балансе;
• была осуществлена оплата покупки, размер который был больше, чем доступная сумма на счете.

При техническом перерасходе, возникает долг в результате образования разницы во времени между поступлением денег и обработкой данной оплаты. Кроме этого, технический овердрафт может образовываться в момент совершения оплаты в валюте, когда ее обмен был выполнен на другой день по меньшему курсу. Данная ситуация может быть результатом более поздней обработки оплаты.

Сверхлимитный долг по зарплатным картам, который возник по техническим причинам, не будет оказывать влияние на историю клиента. Но, его все равно необходимо погасить без штрафов, пени или банковских процентов.

Погашение использованного овердрафта

В целях выплаты овердрафта потребуется пополнить счет с помощью недостающих денежных средств. Независимо от того, какой долг погашается технический или обычный, от клиента не требуются другие дополнительные действия, так как закрытие перерасхода выполняется в автоматическом порядке.
Если задолженность возникла не по собственной вине, следует обратиться в банк для предоставления компенсации. Потребуется подать жалобу в телефонном режиме или при личном посещении офиса.

Как отказаться от овердрафта

Чтобы не образовался долг сверх установленного лимита по дебетовым картам, ВТБ 24 потребуется разорвать соглашение, которое было оформлено одновременно с договором на обслуживание. Для этого нужно подать в финансовую организацию определенную заявку или закрыть карточку с наличием овердрафта, чтобы впоследствии открыть совершенно новую карту и счёт без данной функции.

Расторжение соглашения полностью исключает вероятность сверхлимитной задолженности ВТБ 24.

Выводы

Задолженность, которая возникает сверх установленного лимита, является итогом соглашения клиента с банком. Она считается следствием разрешенного овердрафта или может быть вызвана временной задержкой между покупкой и поступлением денег на счет. Для того, чтобы исключить подобные ситуации, потребуется расторгнуть договор с банком.

Пару недель назад столкнулся с неприятной ситуацией, которая произошла из-за полнейшего идиотизма приложения ВТБ-Онлайн. Указанная ситуация по просьбе официального аккаунта банка ВТБ24 была подробно описана на почтовый адрес [email protected] 19 сентбря. Никакого ответа не последовало.

Вечером одного из дней через банкомат я зачислил на свою карту ВТБ24 денежные средства. Этим же вечером я, увидев, что в доступном остатке зачисленные средства отражены, перевёл часть средств на накопительный счёт.

На следующий день я совершал покупки по карте и ближе к концу рабочего дня мне прилетела СМС-ка, в которой сообщалось, что у меня допущена сверхлимитная задолженность. Во время моего визита в банк, менеджер сообщила мне, что зачисленные накануне деньги до сих пор не проведены на мой счёт, а я уже допустил траты. В итоге “получился как бы минус”. Вдобавок менеджер сообщила, что ничего страшного не произошло и деньги в конце концов поступят, переживать нечего.

В итоге деньги поступили, а с моего счёта списали пени в размере 0,1% от сверхлимитной задолженности. Оно и понятно – карта дебетовая, поэтому перерасход средств по ней не предусмотрен.

В те разы я не сделал скриншотов, поэтому сейчас решил смоделировать эту ситуацию и показать всю тупость приложения ВТБ-Онлайн.

Исходные данные: карта ВТБ24 с остатком 20 с лишним тысяч. Переводим на неё 32 тысячи с мастер счёта и заходим в мобильное приложение.

Как видим, в приложении чётко написано “Доступный остаток” и указана сумма с учётом зачисленных денег (картинки кликабельны).

Здесь нас подстерегает ловушка, если прямо сейчас потратить больше, чем было до зачисления. Обратите внимание на вкладку “Выписка”. Там по-прежнему доступны только те средства, которые были до зачисления. Преречисление же с мастер-счёта висит “В обработке”!

Полный идиотизм, когда информация на двух вкладках мобильного приложения различается: на вкладке “информация” доступный остаток превышает 60000 рублей в то время как на вкладке “выписка” меньше 30000. Судя по всему логика работы системы банка ВТБ24 такова, что списания происходят исходя из данных в первой вкладке, а вот штрафы и пени за сверхлимит начисляются по фактическому состоянию дел, которое отражено на второй.

Отвратительно, ВТБ24! Жаль, что такой крупный банк не в состоянии сделать нормальное приложение, чтобы не вводить пользователей в заблуждение.

UPD 28.09.2016: офциальный твиттер-аккаунт меня вспомнил и пообещал вернуть списанную сумму за перелимит. На 11:48 28 сентбяря возврат не выполнен.

UPD2: 28.09.2016 в 16:10 обнаружил, что списанная сумма зачислена. Приятно, что ВТБ отреагировал на ситуацию, однако сей факт не отменяет наличия проблем в мобильном приложении.

Кредитная карта на сегодняшний день – непременный атрибут жизни большинства граждан. Правильно расходовать средства, следить за их остатком обязательно, чтобы не попасть впросак. Для тех же, кто желает иметь всегда деньги на покупку нужного товара, нелишним будет узнать, что такое сверхлимитная задолженность по кредитной карте ВТБ, кому будет выгодна такая услуга, предоставляемая одним из крупнейших банков России.

Что означает термин «сверхлимитная задолженность»

Часто клиент сталкивается с необходимостью приобрести нужную вещь, при этом понимая, что денег на его кредитке для этой цели недостаточно. Условия, при которых расходовать средства можно сверх тех, что есть на карте – это и есть сверхлимитная задолженность.

Чтобы выяснить, откуда узнать подключена ли подобная услуга для него, то следует просто изучить свой договор. Наличие овердрафта прописывается в нем в обязательном порядке.

Лимит овердрафта по дебетовой (зарплатной) карте

Не секрет, что банки и ВТБ в частности предлагают гражданам различные финансовые продукты. Обычно в каждой такой структуре разрабатывается параллельно несколько линий кредитования. Следовательно, клиенты получают разные пластиковые карты, для каждой из которых установлен свой лимит. Выход за пределы предлагаемой суммы клиентом, т. е. превышение ее на заранее оговоренных условиях, именуется овердрафтом.

Если у клиента зарплатная карта, то оформление такой услуги в банке тоже возможно. В таких случаях овердрафт обладает следующими характеристиками:

• Отсутствие льготного периода. Возникающие задолженности необходимо погашать до первого числа следующего за перерасходом месяца.
• На погашение всей суммы долга отводится один год.
• На данный момент годовая ставка определена в размере от 22 до 24 %.
• Если у клиента имеется задолженность, то каждый месяц он обязан вносить на счет не менее 10 % от этой суммы.
• При определении возможного лимита по карте сотрудники банка отталкиваются от средней заработной платы владельца. Если ее размер с течением времени меняется, то сумма овердрафта также может быть изменена в сторону увеличения или уменьшения.
• В случаях, когда клиент увольняется, банк оставляет за собой право не ждать условленный год и потребовать погашения задолженности досрочно.

Услуга овердрафта может быть подключена на карту зарплаты

Таким образом, если к зарплатной карте подключается услуга овердрафта, то это означает, что она начинает автоматически выполнять функции кредитки. Если это не сделано автоматически, то каждый имеет право обратиться в банк с просьбой о предоставлении возможности превышать лимит. Для этого достаточно представить паспорт и карту сотрудникам и написать заявление. Когда оно будет одобрено, клиента попросят составить дополнительное соглашение.

Следует учитывать, что для получения услуги гражданин должен обладать рядом обязательных характеристик:

• Ему необходимо быть совершеннолетним.
• Наличие постоянной регистрации в регионе нахождения отделения банка.
• Заявитель должен отработать по последнему месту не менее трех месяцев.
• Отсутствие плохой кредитной истории. Если имелись какие-то проблемы с иными банками, то в ВТБ овердрафт, наверняка, не оформят.

И главное это то, что зарплатная карта должна быть оформлена именно в ВТБ. Если клиент новый, то овердрафт оформляется на несколько иных условиях.

Что такое временный и фактический технический овердрафт

Хотя структура банка ВТБ – это четко отточенный механизм, но и в ней для проведения финансовых операций требуется время. Т. е. между ними и обработкой платежей может возникнуть временной отрезок в течение, которого спокойно образуется задолженность сверх лимита. Иначе ее называют техническим овердрафтом. Его образование возможно при следующих типичных ситуациях:

• Гражданин пополнил счет по карте, но внесенные средства по какой-то причине к определенному сроку поступить не успели.
• Если владелец совершил платеж, который превысил предоставляемый ему лимит.
• При валютных платежах (если счет не в рублях) в случаях, когда обмен денежных средств производится не день в день, и за этот отрезок времени курс успевает поменяться и стать невыгодным клиенту. Т. е. фактически задолженность возникает из-за технических сбоев.

Но клиенты ВТБ могут быть спокойны. Если овердрафт возникает по вине самого банка, то в кредитную историю его не вносят. Сам долг, конечно, придется погасить, но никакие пени и штрафы начислены быть не должны. Если это произошло, то гражданин всегда может такое решение оспорить.

Чтобы не допускать образования долга, следует своевременно пополнять счет

Как отказаться от лимита овердрафта

Редко кто из клиентов ВТБ просит включить в договор пункт о возможности превышения лимита. Чаще всего он уже там есть к моменту подписания. Подобные нюансы очередной раз доказывают, что все соглашения с финансовыми структурами перед тем как завизировать, необходимо тщательно прочесть. Если услуга овердрафта клиенту не нужна, он всегда имеет право от нее отказаться.

С одной стороны это очень удобно всегда иметь возможность приобрести понравившийся товар, несмотря на то, что на карте не достаточно денежных средств. С другой очень сложно отслеживать перерасход финансов, значит, велика вероятность, что впоследствии придется погашать задолженность с процентами.

В таком случае клиенту достаточно взять с собой общегражданский паспорт, саму карту и отправиться с ними в отделение банка, где у него открыт счет. Там его попросят написать заявление об отказе от услуги. Как только специалист выполнит все необходимые действия, на телефон заявителю должно будет прийти СМС с оповещением об отключении функции овердрафта.

Как избежать долга по карте

Сверхлимитная задолженность ВТБ - что это, и какие принципы ее формирования? – вопрос, который интересует всех владельцев дебетовых карт. Банковские услуги позволяют клиентам пользоваться не только личными средствами, но и банковским капиталом. Сверхлимитная задолженность возникает именно в случае использования средств банка при расчетах.

В случае перерасхода средств возникает понятие - это превышение баланса, что формирует долг. Он может формироваться целенаправленно, когда владелец счета знает, что перерасходует деньги собственного баланса или случайно, когда при покупке не хватает денег. Банк в таком случае автоматически открывает лимит по .

Что такое сферхлимитная задолженность

Сверхлимитная задолженность представляет собой перерасход средств по карте, когда при оплате покупок не хватает собственных денег и в расход идет лимит овердрафта.

Овердрафт по зарплатной и дебетовой карте

Овердрафт формируется не по кредитной, а дебетовой или зарплатной карте. Эти понятия путать не нужно, так как значения у них разные. Иногда человек и не знает о возникновении долга до момента проверки баланса. В других случаях, люди не оформляют кредитные карты, а пользуются сверхлимитом по дебетовому счету. Выдается он на короткий срок, после чего долг возвращается в банк. Это может быть автоматическое погашение при начислении заработной платы.

Сверхлимитная задолженность ВТБ должна быть погашена в установленный срок, иначе банком будут начисляться проценты в виде пени. Таким образом, сумма долга будет возрастать.

Понятие технического овердрафта

Превышается лимит по собственной инициативе клиента или просто при невнимательном расходе баланса.

Но возникают и технические причины возникновения превышения лимита:

• компьютерная недоработка - при пополнении счета деньги зачисляются через определенный промежуток, а человек сразу начинает их использовать. Таким образом, баланс будет минусовый;
• конвертация валюты - резкие скачки курса приводят к тому, что на валютных счетах баланс может изменяться и не зная этого, владелец счета может перерасходовать средства;
• несвоевременное пополнение.

Технический овердрафт увидеть сразу практически невозможно, так как в кредитной истории он незаметен. В таком случае, о перерасходе средств нужно сообщить сотруднику банка. Проценты и штрафы за технические неисправности начисляться не будут. После устранения неполадки, клиенту необходимо погасить задолженность в полном объеме.

Правила использования овердрафта

В ВТБ действуют правила при превышении лимита:

1. Период обслуживания - долг нужно погасить в течение месяца. В таком случае проценты начисляться не будут.
2. На остаток начисляется процент в размере 20% годовых.
3. Ежемесячное погашение долга составляет не менее 10% от всей суммы долга.
4. Лимит формируется индивидуально для каждого владельца счета.

Как отказаться от овердрафта

Некоторые клиенты желают сразу отказаться от такой услуги, чтобы предотвратить возникновение задолженности. Использование банковских средств всегда приводит к переплате процента, а для людей это дополнительные расходы. Поэтому можно отказаться от услуги, если у вас есть дебетовая карта.

Для этого, достаточно обратиться в отделение учреждения с соответствующим заявлением. Клиент предоставляет паспорт и заполняет заявление по установленному образцу. После этого, функция автоматического увеличения лимита будет отключена по действующей карте, и при расчетах уже невозможно будет превысить собственный лимит средств.

Использовать услугу нужно грамотно, ведь оплата процентов может привлечь значительные затраты.

Сверхлимитную задолженность можно предотвратить, если постоянно контролировать баланс счета и планировать будущие расходы по зарплатному счету.