Калькулятор вклада без капитализации процентов. Формула и расчет банковского вклада с капитализацией

Онлайн калькулятор вкладов поможет вам быстро рассчитать проценты по любому вкладу, в том числе с капитализацией, с пополнениями и с учетом налогов, а также покажет график начисления процентов. Если вы планируете открыть вклад, то калькулятор поможет вам заранее рассчитать потенциальную доходность.

Капитализация процентов

При обычном вкладе начисленные проценты банк выплачивает вкладчику ежемесячно (либо с другой периодичностью, оговоренной условиями договора). Это называется «простые проценты». Вклад с капитализацией (или «сложные проценты») - это условие, при котором начисленные проценты не выплачиваются, а прибавляются к сумме вклада, таким образом увеличивая её. Общий доход от вклада в этом случае будет выше.

С помощью депозитного калькулятора вы можете сравнить результаты расчёта двух одинаковых вкладов (с капитализацией и без) и увидеть разницу.

Эффективная процентная ставка по вкладу

Эта характеристика актуальна только для вкладов с капитализацией процентов. В связи с тем, что проценты не выплачиваются а идут на увеличение суммы вклада, очевидно, что если ежемесячно возрастает сумма вклада, то и вновь начисленные на эту сумму проценты также будут выше, как и конечный доход.

Формула расчета эффективной ставки:

где
N - количество выплат процентов в течение срока вклада,
T - срок размещения вклада в месяцах.

Эта формула не универсальна. Она подходит только для вкладов с капитализацией 1 раз в месяц, период которых содержит целое количество месяцев. Для других вкладов (например вклад на 100 дней) эта формула работать не будет.

Однако есть и универсальная формула для рассчета эффективной ставки. Минус этой формулы в том, что получить результат можно только после рассчета процентов по вкладу.

Эффективная ставка = (P / S) * (365 / d) * 100

где
P - проценты, начисленные за весь период вклада,
S - сумма вклада,
d - срок вклада в днях.

Эта формула подходит для всех вкладов, с любыми сроками и любой периодичностью капитализации. Она просто считает отношение полученного дохода к начальной сумме вклада, приводя эту величину к годовым процентам. Лишь небольшая погрешность может присутствовать здесь, если период вклада или его часть выпала на високосный год.

Именно этот метод используется для рассчета эффективной ставки в представленном здесь депозитном калькуляторе.

Налог на доход по вкладам

Налоговый кодекс Российской Федерации предусматривает налогооблажение вкладов в следующих случаях:

• Если процентная ставка по рублевому вкладу превышает значение ключевой ставки ЦБ РФ на момент заключения или пролонгации договора, увеличенной на 5 процентных пунктов.
• Если процентная ставка по валютному вкладу превышает 9% .

Ставка налога составляет 35% для резидентов РФ и 30% для нерезидентов.

При этом налогом облагается не весь доход, полученный от вклада, а только часть, полученная в результате превышения процентной ставки по вкладу пороговой ставки. Для того, чтобы рассчитать налоговую базу (сумму, облагаемую налогом), нужно сначала рассчитать проценты налисленные по номинальной ставке вклада, а затем сделать аналогичный расчет по пороговой ставке. Разница этих сумм и будет являться налоговой базой. Для получения величины налога остается умножить эту сумму на ставку налога.

Наш депозитный калькулятор рассчитает ваш вклад с учетом налогов.

Анонс процентной ставки в предложениях банков, чаще всего, ничего не говорит обычному человеку об уровне его доходов от депозита. Вместе с тем, умение разбираться в этом вопросе и самостоятельно просчитывать сумму процентных выплат, весьма полезны по следующим причинам:

1. Вы можете точно спрогнозировать, сколько денег получите за определенный период, и, следовательно, сможете более правильно планировать бюджет;
2. Рассчитанные заранее проценты по депозиту позволяют более осмысленно произвести выбор банковского учреждения для размещения вклада.

Необходимые для расчета исходные данные – это сумма вклада и годовая процентная ставка. Рассмотрим самый простой способ вычисления выплат по депозиту.

Рассмотрим алгоритм расчета на примере. Известно, что сумма вклада составляет 30 000 рублей со ставкой 7% годовых, сроком на один месяц. Для расчета процентов используется формула: сумма вклада умножается на процентную ставку и на 30 (количество дней в месяце вылежки). Результат делится на 365. В нашем примере:

(30 000*0,07*30)/365= 172,6

Т.е через месяц после того, как вы положите на депозит 30 000 рублей, в конце месяца получите 30 172, 6 рублей. Сумма процентов может уменьшиться в случае, если выплата вам нужна наличными, и банк взимает комиссию за эту операцию.

Если в месяце вылежки 31 день, или 29, 28, то в формулу нужно подставлять именно это значение.

При длительности депозита более одного месяца в алгоритме расчета процентов ничего не меняется. Сумму выплат в месяц нужно умножить на количество месяцев.

Особенности расчета процентов с капитализацией.

Обратимся к предыдущему примеру. Условия вклада меняем следующим образом. Длительность 3 месяца, процентная ставка 7% (в реальности для вкладов с капитализацией процент обычно выше, то же значение мы оставляем для демонстрации выгоды данного вида банковского депозита). Проценты ежемесячно капитализируются и выплачиваются в конце срока.

Расчет процентов за первый месяц такой же, как в случае без капитализации.

(30 000*0,07*30)/365=172,6

По истечении второго месяца вылежки в формуле меняется сумма тела депозита. Теперь она составляет 30 172, 6.

(30 172,6*0,07*30)/365=173,6

Теперь сумма исходного капитала составляет уже 30 172,6 плюс 173,6, получится 30 346,2 рубля.

Картина с процентами к концу срока вылежки такова:

(30 346,2*0,07*30)/365=174,6

Итоговая сумма процентов за три месяца – это три слагаемых: 172,6 плюс 173,6 плюс 174,6, что составляет 520,8 рублей.

Очевидно, что капитализированный процент выгодно «работает» на значительных первоначальных суммах. Это учитывается в банковских предложениях, и минимальный вклад определяется с учетом максимальной выгоды клиента.

Другие случаи расчета процентов

Несколько сложнее понять, как рассчитать проценты по депозиту с возможностью частичного расхода и внесения дополнительных взносов. Формула расчета, по сути, не меняется, но распадается на периоды внесения либо расхода средств. Например, если в течение месяца вылежки произошло одно пополнение, то в расчет процентов попадает два периода:

— с первоначальной суммой тела депозита и количеством дней, которые прошли до внесения;

— новая сумма после внесения дополнительного взноса на вклад. Значение умножается на остаток дней в месяце.

Общий процент является результатом двух расчетных периодов.

Ситуация с частичным снятием аналогична.

В банках процесс расчета процентов полностью автоматизирован, ошибки практически исключаются. Однако, привередливые вкладчики часто требуют доказательного ручного пересчета. Это справедливое требование, ведь вы считаете собственные деньги. В случаях со сложным процентным периодом навыки расчета – это весомый аргумент вашей правоты и компетентности.

Описанные способы расчета процентных выплат не зависят от валюты вклада.

Современные технологии и автоматизация банковской сферы в значительной степени облегчили жизнь не только самих вкладчиков, но и банковских менеджеров. На сайтах практически всех банков есть депозитные калькуляторы, которыми можно воспользоваться для подсчета своих доходов и сравнения результатов с прочими предложениями.

Но некоторые случаи, например, неумение пользоваться компьютером, отсутствие сети интернет, особая мнительность и недоверие к электронике, делают умение рассчитывать собственную прибыль вручную, актуальны.

Практически каждый человек, перед тем как разместить накопления в одном из банков Москвы, стремится рассчитать проценты по вкладу. Однако не все учитывают: чтобы правильно рассчитать вклад, следует ориентироваться не только на процентную ставку. В частности, на доходность влияет пополнение вклада и капитализация процентов. Капитализацией по вкладу называется прибавление начисленных процентов к сумме вклада, благодаря чему последующий доход начисляется уже с учетом полученных показателей. Результирующая сумма вклада определяется с учетом возможных пополнений счета и снятия денег. При внесении дополнительных средств доходность будет возрастать, а при снятии денег - падать.

Правильно рассчитать онлайн сумму дохода в банках Москвы с учетом всех условий можно с помощью депозитного калькулятора вкладов онлайн. Многие не знают, как определить эффективность ставки, и получают неправильные значения. Калькулятор нужен для того, чтобы сделать вычисления точными и при этом легкими для клиента банка.

После заполнения необходимых позиций (сумма, срок размещения, процентная ставка, условия капитализации) в окошках онлайн-программы, вы сможете увидеть, сколько денег дохода вы получите за расчетный период. Система вычислений учитывает дополнительных условия. Но калькулятор вклада точно сформирует предварительный расчет и покажет итоговый размер дохода.

Вы можете произвести вычисления на Выберу.Ру или на сайте банка. Калькулятор вкладов с капитализацией на нашем сайте показывает сумму по итогу расчетного периода, которая формируется с учетом ставки по каждой программе за 2019 год.

Расчет доходности вклада

Пожалуй, главный вопрос, который волнует каждого вкладчика, - какой доход он получит от размещения вклада в банке. Калькулятор вкладов с капитализацией дает возможность определить сумму, которая будет возвращена банком.

Чтобы рассчитать онлайн доходность, сначала необходимо определить, как будет идти начисление процентов - с капитализацией или без нее. Для расчета процентов без капитализации в онлайн-калькуляторе Выберу.Ру необходимо ввести в его полях необходимые параметры вклада. Под окошками фильтров нужно выбрать в графе выплата процентов «На отдельный счет» и нажать «Рассчитать доходность». Чтобы произвести ту же операцию, но для определения итоговой суммы с капитализацией, нужно задать условия вклада и отметить пункт «Капитализация».

Сопоставьте полученные результаты. Если вы зададите одни и те же исходные данные в плане суммы и срока хранения вклада, итоговая выплата от банка будет выше, если вы используете депозит с капитализацией. Связано это с тем, что начисляемые проценты прибавляются к сумме вклада, и при сохранении той же ставки исходный объем средств становится с каждым разом все больше, поэтому и доходность от такого депозита выше. Чем меньше при этом клиент снимает средств, тем больше будет итоговая прибыль по вкладу.

У каждой кредитно-финансовой организации свои условия вкладов и варианты начисления процентов. Чтобы определить для себя наиболее выгодную программу от банка, следует определить, какая ставка для вас будет эффективной. Для этого определите, какой доход вы хотели бы получить от размещения средств в банке на определенный срок.

Начисление процентов определяется по следующей формуле: сумму процентов на весь срок вклада поделить на начальную сумму денег и умножить на количество дней в году, поделенное на количество дней вклада. Получившийся результат нужно дополнительно умножить на сто.

Открывая вклад, важно учитывать, идет ли прибавление процентов, которые начисляются ежемесячно, к общей сумме вклада или они копятся отдельно. При этом условии эффективной может быть и невысокая ставка, если в денежном выражении доход будет возрастать за каждый последующий месяц хранения денег в банке. Этот вопрос важно обсудить с менеджерами банка перед подписанием договора.

Как выбрать лучший вклад?

Чтобы найти оптимальную программу сбережений от банка, в первую очередь следует обратить внимание на надежность банка. На Выберу.Ру собраны рейтинги банков, которые формируются в том числе и с учетом этого показателя. Также необходимо определить размер процентной ставки и способы начисления денег. Если ставка заметно выше средней, это может быть сигналом того, что банк испытывает серьезные трудности. Лучше открыть депозит под маленький процент в надежной финансовом учреждении и получить небольшой доход (узнайте его, используя калькулятор онлайн), чем рассчитывать на крупные начисления в организации, способной в любой момент обанкротиться.

22.06.2017 0

Сегодня банки предлагают множество услуг населению, самыми востребованными из которых являются кредитование и размещение вкладов. Политика в отношении кредитов и вкладов во многом контролируется Центробанком РФ, а также законодательными актами России. Однако, за банками оставлено право предоставления кредитов и размещения вкладов на определенных условиях, если это не противоречит законодательству.
Согласно статистике, клиентом того или иного банка является каждый 10-й россиянин. Именно поэтому так важен вопрос о том, как производится расчет годовых процентов по кредиту или банковскому вкладу. В большинстве случаев, под процентом понимают размер ставки. От размера ставки зависит общая сумма переплаты по кредиту, а также размер ежемесячного платежа.

Годовой процент вкладов: расчет по формуле

В первую очередь, рассмотрим банковские вклады. Условия прописываются в договоре в момент открытия депозитного счета. На внесенную сумму начисляются проценты. Это денежное вознаграждение, которое банк выплачивает вкладчику за пользование его деньгами.

Гражданским Кодексом РФ предусмотрена возможность граждан забрать вклад в любое время вместе с начисленными процентами.

Все нюансы, условия и требования по вкладу отражаются в договоре между банком и вкладчиком. Расчет годовых процентов осуществляется двумя способами:

Годовой процент кредита: расчет по формуле

Сегодня спрос на кредиты огромен, но популярность того или иного кредитного продукта зависит от годовой процентной ставки. В свою очередь, от процентной ставки зависит и сумма ежемесячного платежа.

Рассматривая вопрос о начислении процентов по кредиту, необходимо ознакомиться с основными определениями и особенностями кредитования в российских банковских учреждениях.

Годовая процентная ставка — это денежная сумма, которую заёмщик обязуется платить в конце года. Однако расчет процентов, как правило, производится на месяц или на день, если речь идет о краткосрочных кредитах.

Какой бы привлекательной не выглядела процентная ставка по кредиту, стоит понимать, что кредиты никогда не выдаются на бесплатной основе. Неважно, какой вид кредита берется: ипотека, потребительский или авто-кредит, все равно банку будет выплачена сумма больше, чем взяли. Чтобы рассчитать сумму ежемесячных выплат, необходимо разделить годовую ставку на 12. В некоторых случаях, кредитодатель устанавливает ежедневную процентную ставку.

Пример: кредит взят под 20% годовых. Сколько процентов от тела кредита требуется выплачивать ежедневно? Считаем: 20% : 365 = 0,054% .

Перед подписанием кредитного договора рекомендуется тщательно проанализировать свое финансовое положение, а также сделать прогноз на будущее. Сегодня средняя ставка в российских банках составляет примерно 14%, поэтому переплата по кредиту и ежемесячные выплаты могут быть достаточно большими. Если заемщик будет не в состоянии погасить долг, это приведет к наложению штрафных санкций, судебным процессам и потери имущества.

Также стоит знать, что процентные ставки могут быть различными по своему состоянию :

• постоянная — ставка не меняется и устанавливается на весь срок погашение кредита;
• плавающая зависит от многих параметров, например от курса валют, инфляции, ставки рефинансирования и пр.;
• многоуровневая — основным критерием ставки является сумма оставшейся задолженности.

Ознакомившись с основными понятиями, можно переходить к расчету процентной ставки по кредиту. Для этого необходимо:

1. Узнать баланс на момент расчетов и величину долга. Например, баланс равен 3000 руб.
2. Узнать стоимость всех элементов кредита, взяв выписку по кредитному счету: 30 руб.
   Воспользовавшись формулой, разделить 30 на 3000, получится 0,01.
3. Полученное значение умножаем на 100. В результате получается ставка, регулирующая месячные выплаты: 0,01 х 100 = 1% .

Для расчета годовой ставки нужно 1% умножить на 12 месяцев: 1 х 12 = 12% годовых.

Ипотечные кредиты рассчитываются намного сложнее, т.к. включают множество переменных. Для корректного расчета, суммы кредита и процентной ставки будет недостаточно. Лучше использовать калькулятор, который поможет рассчитать примерную ставку и размер ежемесячных выплат по ипотеке.

Расчет годовых процентов по кредиту. Онлайн-калькулятор (остаток по месяцам и сумма переплаты)

Для детального определения годовых процентов по кредиту, распределения остатка тела кредита по месяцам и годам, а также отображения информации в виде графика или таблицы, можно воспользоваться онлайн-калькулятором расчёта на

Добрый день, дорогие друзья! Думаю, мало кого удивит тот факт, что самым распространенным и популярным на сегодняшний день способом сохранения и приумножения денег являются банковские вклады. Это и не удивительно, ведь такой вариант инвестирования доступен каждому человеку , имеющему даже небольшие сбережения. Кроме того, в нашей стране предусматривает возврат процентов и суммы депозита вкладчикам в случае банкротства банка при условии, что сумма на счету не превышает 1 400 000 рублей. К огромному сожалению, многие капиталовкладчики наивно полагают, что главный показатель прибыльности их депозита – это процентная ставка, начисляемая на инвестируемую сумму.

В действительности это не совсем так. Чтобы провести точный прогноз ожидаемой доходности инвестиции, необходимо знать, как посчитать проценты по вкладу, учитывая особенности и свойства банковских инструментов. Именно об этом мы сегодня с вами и поговорим. Приготовьте калькуляторы, ручки и блокноты , мы начинаем поиск самого выгодного банковского предложения для своих сбережений!

Что такое процентная ставка и от чего она зависит?

Процентная ставка по депозитам – это важнейший показатель, сообщающий нам о том, насколько выгодно или невыгодно хранить деньги на том или ином счету определенного банка.

Довольно часто в рекламных брошюрках, которые выдают банки, можно увидеть привлекательные цифры, обещающие весьма и весьма высокие дивиденды по вкладу. Это и не удивительно, ведь главная задача маркетинга заключается в захвате, привлечении внимания и вызове интереса. Вне зависимости от того, что вы видите в рекламе, всегда перепроверяйте ту информацию, которую предоставляет вам банк.

Не ленитесь проверить достоверность данных, проведя расчет суммы процентов и сверив ее с заявленной в рекламном проспекте. Прежде чем отнести свои деньги в банк, постарайтесь собрать максимальное количество информации и самостоятельно рассчитать сумму, которая будет начислена по вашему депозиту в качестве дивидендов в выбранном вами банке по конкретному взносу.

Калькуляторы процентов

Если вы доверяете подсчет процентов готовым калькуляторам, считая, что они сделают за вас всю необходимую работу и покажут реальный результат, то вы заблуждаетесь. Все дело в том, что:

Критерии к оценке

Для того, чтобы выбрать выгодный и в то же время , необходимо оценить ряд важнейших показателей , а не одну лишь процентную ставку и прибыльность вклада. Именно поэтому имеет смысл разобраться с процессом сравнения прогнозированных значений, которые мы получаем в результате расчетов.

Для начала, давайте определимся с тем, что ставка по вкладу представляет собой тариф вознаграждения, выраженный в процентах, на которое вы вправе рассчитывать, размещая свои сбережения в выбранном банке в выбранном вкладе. Как правило, банки считают размер ставки в виде годовых процентов . На этом моменте я хочу акцентировать ваше внимание. Ведь далеко не всегда мы кладем деньги на депозитных счет на целый год. Вполне допустимо открыть вклад на 1, 3 или 6 месяцев, или на срок свыше одного года. В таком случае нас интересует размер ежемесячного вознаграждения за открытый вклад. Чтобы узнать доходность вклада, открытого на несколько месяцев, нам нужно привести заявленную в договоре ставку к реальному сроку нашего вклада.

Сделать это совсем не сложно, и вам вполне хватит вашего школьного курса алгебры, в рамках которого вы изучали проценты. Всем нам известно, что 1 копейка – это один процент от рубля. В свою очередь рубль – это один процент от ста рублей. Иными словами, за один процент принимается сотая часть любого числа.

К примеру: 1% от суммы в 10 000 рублей – это 100 рублей. Вроде бы ничего сложного, правда? Но как считать эти суммы для временных периодов, если процент указан за год?

Годовой процент

Сразу стоит ввести новый термин – годовой процент , которым мы будет называть размер вознаграждения, которое получит вкладчик от банка за то, что его деньги будут храниться в виде депозита один год. Если перевести эту фразу в числовое значение, то получается, что, открывая вклад на сумму в 10 000 рублей сроком на один год по 15% годовых, по прошествии расчетного периода мы получим уже не 10 000 рублей, а 11 500 .

Но что делать, если у вас с банком нестандартное условие хранения средств , которое подразумевает открытие вклада не на полгода или год, а, к примеру, на 370 или 395 дней? Согласитесь, довольно необычное календарное исчисление? Скорее всего, такое предложение сопровождается еще и довольно высокими процентными ставками, которые при перерасчете практически не будут отличаться от всех остальных предложений на рыке.

Заказывайте карту с начислением % на остаток

Расчёт

Чтобы перепроверить правдивость моих слов, вам необходимо выяснить, какой доход вы получите за один день хранения денег на депозите. Предположим, что наш вклад открыт на 370 дней, а сумма вознаграждения из предыдущего примера равнялась 1500 рублям. Исходя из этих данных, получаем, что один день работы вашего вклада принесет вам

1500: 365 = 4 рубля и 11 копеек

Теперь считаем, что мы получим, если пойдем на поводу у рекламы

1500: 370 = 4 рубля и 5 копеек

Таким образом, получается, что 6 копеек – это всего-навсего маркетинговый фокус. Исходя из этого, мы можем сделать вполне закономерный вывод, — обращать внимание при открытии депозита нужно не только на обещанные дивиденды, а еще и на условия .

От чего зависит размер процентной ставки

Чтобы понять, от чего зависит размер процентной ставки, нужно отметить, что разные виды вкладов имеют разные предложения , формирование которых происходит следующим образом.

Зависимость от ключевой ставки

Ставки, основанные на законодательном обеспечении регулируются Центральным Банком Российской Федерации. Размер этих ставок зависит от того, какую ключевую ставку предлагает Центробанк другим банкам, выдавая последним кредиты. К примеру, с 1 января 2016 года ставка рефинансирования соответствует значению ключевой ставки ЦБ РФ. На 16 сентября 2016 года она составляет 10% годовых. Актуальные ставки вы можете посмотретьна официальном сайте ЦБ РФ . Историей изменения ставки рефинансирования можете поинтересоваться на этой странице .

Данные ставок Центрального Банка являются своеобразным индикатором состояния экономики и рассказывают нам об уровне инфляции в стране. Предложение банка не может превосходить ставки ЦБ России на 5 пунктов. То есть, если Центробанк выдает кредиты под 10%, то банк не может предложить физлицам более 15%. Если же вы все-таки получили предложение с более высокой ставкой, то приготовьтесь заплатить государству подоходный налог в размере 35% от суммы, превышающей эту доходность .

Предложение денег в государстве

Думаю, каждый финансово образованный человек понимает, что недостаток денежной массы вызывает дефицит денег и приводит к тому, что кредиты начинают дорожать, а ставки по депозитам расти. Если, к примеру, вы умеете экономить деньги и открываете счет в банке, в то время, как ваш сосед Анатолий живет в кредит, то вам банк предложит более высокие ставки по депозиту, а Анатолию – по кредиту.

Внимательно следите за новостями и научитесь их правильно анализировать . Если вы слышите, что Центральный Банк планирует напечатать деньги, чтобы выдать их в большем объеме банкам, то нам всем стоит готовиться к увеличению инфляции и снижению депозитных ставок. Если же государство проводит масштабное заимствование средств на своем внутреннем рынке, то это означает, что в стране происходит стерилизация денежной массы или, иными словами, сокращение предложения денег. В результате таких процессов мы получаем рост депозитных ставок.

Макро- и микроэкономические факторы

Когда экономика активно развивается, предприятия активно берут кредиты для своего развития, расширения производства и улучшения материально-технического оснащения. Банки нуждаются в привлечении денег населения, а потому предлагают своим капиталовкладчикам более высокие процентные ставки по депозитам. Если же экономика оказывается в рецессии, то спрос на деньги падает, а банковские проценты по вкладам снижаются.

Как видите, размер процентных ставок зависит от целого спектра составляющих : начиная от самих банков и заканчивая состоянием экономики государства в целом.

Виды процентных ставок по вкладам в банках

Открывая депозит в банке, у вас есть возможность решить, что вы хотите делать с начисляемыми дивидендами – выводить их на карту или прибавлять к сумме первоначального вклада, тем самым капитализируя его. В зависимости от того, какой вариант вы выберете, такой будет и формула расчета процентов. Если вы хорошо помните школьную математику, то вы знаете, что проценты бывают простыми, а бывают сложными.

Как начисляются простые проценты?

Итак, простая ставка по депозитам рассчитывается следующим образом:

Сумма начисленных процентов = (Первоначальная сумма депозита*годовую % ставку*период начисления % в днях / количество дней в году) / 100

Для удобства понимания давайте разберем такой пример: вы открываете в банке депозит на сумму в 50 000 рублей на 1 год с простым начислением процентов. Ставка % составляет 11,5%. Пользуясь вышеуказанной формулой, получается, что через год, после того как будет закрыт ваш депозит, вы заработаете:

(50 000 * 11,5 * 365/365) / 100 = 5750 рублей

В данном случае проценты не будут прибавляться к телу депозита, а каждый месяц (раз в полгода или раз в год) будут выводиться на другой ваш счет. Очень выгодно в таком случае пользоваться ежемесячным выводом процентов на . Если вы не успеваете потратить заработанные на депозите средства, на них будет начислен % по вашей карте.

Как начисляются сложные проценты?

Расчет сложных процентов по вкладу несколько сложнее и интереснее . Однако, прежде, чем мы приступим к его изучению, я предлагаю вам выяснить, в каких случаях мы имеем дело со сложной ставкой.

Открывая в банке депозит, вы вправе решать, прибавлять к нему полученные проценты или выводить их на другой счет. В случае, если вы выбираете первый вариант, по вашему вкладу начисляется сложный процент. То есть, в каждом последующем периоде % начисляются на большую сумму, нежели в предыдущем, тем самым ускоряя рост размера депозита .

Это присоединение выплат по депозиту к первоначальной сумме вклада очень важно, поскольку сумма накоплений растет все быстрее и быстрее. Причем, моделью роста выступает не арифметическая прогрессия, а экспонента .

Для сравнения давайте возьмем расчет простых и сложных процентов по одному и тому же вкладу. Условно положим на счёт 100 000 рублей под 10% годовых . В конце расчетного периода по простой ставке мы получим:

100 000 * 10 / 100 = 10 000 рублей ;

Формула сложных процентов представлена ниже:

Переменные означают следующее,

S = итоговая сумма, которую получит вкладчик
s = первоначальное вложение
P = % банка за 1 период. В нашем случае мы кладем деньги на 1 год, но % начисляются каждый месяц и прибавляются к основной сумме вклада, следовательно, наш процент за период равен : годовой процент/количество периодов с начислением процентов= 10%/12 месяцев=0,833% (фиксированная доходность за 1 месяц)
d = период, количество дней на которое вы кладете деньги в банк
D = количество календарных дней в году
n = количество месяцев, лет (периодов) за которые идет начисление процентов.

Рассчитываем наш пример:

100 000 * (1+0,833*365 / 100*365)^12 = 10 466,92 рублей

Таким образом, один и тот же депозит, положенный в банк на разных условиях, может принести как 10 000 рублей чистой прибыли, так и 10 466 рублей.

В последнем случае мы имеем дело с капитализацией депозита – добавлением начисленных % к телу депозита. Как результат, получаем рост первоначальной суммы инвестиции и начисление % на увеличенную сумму.

Чтобы не считать доходность депозита вручную, советую вам воспользоваться калькулятором сложных процентов. В нем вы сможете указать суммы регулярных довложений за определенный период. Найти такой калькулятор можно на моем сайте с правой стороны, в сайдбаре, во вкладке «Калькулятор доходности ».

Как начисляется эффективная ставка?

Ну а теперь давайте разберемся с эффективной процентной ставкой по депозиту, чтобы собрать в голове полную картинку банковских предложений.

Эффективной ставкой принято называть ставку, дающую равнозначный доход по идентичному депозиту без капитализации процентов. То есть, предположим, что вы открываете счёт в размере 50 000 на год под 8% годовых с условием капитализации. Проводим расчет по уже известной нам формуле и получаем:

P = 8%/12= 0,6666% за период

50 000 * (1+0,6666*365/100*365) 12 = 54 150 рублей .

А теперь смотрим на предложение в соседнем банке. Здесь вы можете открыть тот же самый депозит, но без капитализации, зато под 8,3% годовых. Такое предложение позволит вам получить точно такой же доход, как в случае с капитализацией.

(50 000 * 8,3 * 365/365) / 100 = 4 150 рублей .

54 150 / 50 000 = 1,083 или же 8,3% .

Именно эти 8,3% и являются нашей эффективной годовой ставкой по депозиту с ежемесячной капитализацией. То есть, если вклад без прибавления процентов к телу депозита будет иметь ставку, превышающую 8,3%, то такое вложение будет для нас более выгодно, нежели депозит с 8% годовых и ежемесячной капитализацией. Не забываем, что в случае с вкладом с 8.3% годовых, ежемесячный процент можно перевести на дебетовую карту с начислением на остаток, в этом случае этот вклад будет выгоднее.

Страхование

Все открываемые вклады застрахованы на общую сумму 1 400 000 рублей в одном банке . Здесь все учитывается вместе с начисляемым на вашу сумму процентом. То есть, если ваш депозит больше 1 400 000 рублей, то имеет смысл разбить его на несколько счетов поменьше. Все полученные лимиты следует вложить в разные банки. Еще лучше, если вы посчитаете итоговую сумму с будущими процентами, и убедитесь, что она меньше вашего лимита. В таком случае, отзыв лицензии у банка позволит вам вернуть как ваш первоначальный взнос, так и начисленные на него проценты. К примеру, если банк, в котором у вас был открыт депозитный счет на сумму в 2 000 000 рублей, обанкротится, то агентство по страхованию вкладов вернет вам только 1 400 000 миллионов, а оставшиеся 600 000 будут потеряны навсегда.

Проценты

• Если процент по вкладу на 5% и более превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ, доходы капиталовкладчиков облагаются налогом 35% на сумму, превышающую этот предел;
• При одинаковой процентной ставке вклады с капитализацией обеспечивают большую доходность . Это стоит учесть при выборе вклада.

Договор

При оформлении депозита, сохраните у себя договор с банком, квитанции по переводу денег на счет, сохраняйте у себя все выписки по начислениям процентов на ваш счет. Это позволит вам обезопасить свои деньги от тетрадочных вкладов (не зарегистрированных официально счетов в банке). В крупных банках это большая редкость - наткнуться на идущий мимо кассы банковский депозит. Но лучше обезопасить свои деньги и хранить договор и официальные документы о переводе денег в банк.

Комиссии

Если в банке есть поощрение в виде компенсации комиссии при переводе денег со счета в другом банке на счет вклада, обязательно воспользуйтесь ей. Вместо того, чтобы снимать наличку и нести ее в кассу организации, где хотите оформить накопительный счет, воспользуйтесь безналичным переводом.

Краткосрочные вклады

Если вам нужно положить деньги на срок 1-3-6 месяцев, самым выгодным вариантом для вас будет перевод средств на дебетовую карту с начислением процентов на остаток. Это связано с тем, что при маленьких сроках инвестирования проценты в среднем начисляются в размере 5-8% на сумму первоначального взноса, при этом на дебетовых картах начисление идет от 6% годовых на остаток.

Приведу свой пример : я пользуюсь , у нее идет начисление на остаток денег на карте в размере 6% годовых при условии наличия на счету суммы до 300 000 рублей. Если сумма больше, начисление будет в размере 4% годовых, такой вариант нас не устраивает. То есть, если у вас на карте имеется более 300 000 рублей, просто разбейте эту сумму между 2-4 накопительным картам и спокойно накапливайте проценты.

Оформить дебетовую карту Тинькофф

Достоинство этого варианта еще и в том, что снять деньги вы можете в любой момент, когда пожелаете . То есть, перерасчета по процентам, как в случае с банковскими вкладами, здесь нет. Более детально с дебетовыми картами с начислением процентов на остаток вы можете ознакомиться в моей отдельной статье.

Выводы

По большому счету, выбор депозита напрямую зависит от того, какие задачи вы перед собой ставите, какие условия вас интересуют, и какие цели вы преследуете . Если вы решаете открыть счет в банке, сперва проанализируйте свою конкретную ситуацию, а не вдавайтесь в абстракцию. Помните о том, что выбор должен делаться не только на основании обещанной доходности, но и банковской надежности и условий вклада.

Никогда не доверяйте судьбу своих сбережений сотрудникам банка. Глупо спрашивать совета у людей, которые заинтересованы в продаже продукта, рекомендованного политикой банка, а не того, что будет максимально выгоден для вас. Любой нормальный работник будет пытаться «задвинуть» вам то, за что его поощрят монетой, а не то, что интересует вас.

Приветствую вас, уважаемые читатели моего блога. В сегодняшней статье я расскажу о том, как пользоваться кредитной картой, раскрою тонкости и нюансы, ...