Где лучше сохранять деньги от инфляции. Как уберечь рубли от инфляции. Открыть депозит в банке

Универсального и абсолютно верного способа защиты денежных средств от инфляции сегодня не существует. Наиболее популярными среди россиян методами являются банковские депозиты, покупка иностранной валюты, вложения в ликвидные инструменты (чаще всего - в недвижимость), а также покупка паев в ПИФах. Существуют и другие способы, но они сопряжены с более высокими рисками.

Наиболее оптимальным предполагается диверсификация сбережений, т.е. распределение денежных средств между различными направлениями. Например, можно держать в одном инвестиционном портфеле рубли, валюту и золото. Или часть средств хранить в банках, а другую - вложить в акции. Это позволяет хеджировать риски потери сбережений.

Способ выбора оптимального способа защиты от инфляции зависит от располагаемой суммы. Для небольших сбережений наиболее оптимальными будут банковские депозиты и , тогда как крупным инвесторам могут подойти облигации и приобретение недвижимости.

Наконец, еще одним критерием выбора инструмента для вложений является квалификация инвестора и уровень риска его стратегии. Для квалифицированных инвесторов доступны такие инструменты как акции и валютные риски.

Банковские депозиты

Банковские депозиты - наименее рискованный способ сохранения сбережений. Главное - выбрать надежный банк, входящий в систему страхования вкладов. Также стоит ограничить вклад суммой 700 тысяч рублей, тогда она гарантированно будет компенсирована государством.

Однако, стоит отметить, что, несмотря на надежность, банковские вклады сегодня не отличаются высокой доходностью и даже не покрывают уровень инфляции. Так, в декабре 2013 г. средняя ставка по депозитам (до года) составляла 7,3% годовых, тогда как инфляция в 2013 г. достигла 6,5%. По данным ЦБ РФ в марте 2014 г. средние ставки по рублевым вкладам составляли 7,02%, тогда как прогнозируемый уровень инфляции - 6,3%. При этом на отдельные группы товаров (например, продукты и бытовые услуги) рост цен был еще выше.

Вложения в валюту и валютные вклады

Интерес граждан к вложениям в валюту обусловлены антирекордами курса рубля по отношению к евро и доллару, которые наблюдались в первом квартале 2014 г. Эксперты рекомендуют не поддаваться панике и не хранить все сбережения в одной валюте, это позволяет минимизировать валютные риски. Ведь абсолютно точно предсказать как будет вести себя рубль в дальнейшем не может не один аналитик.

Поэтому лучше разделить сбережения на несколько частей и хранить их в разных валютах, оптимально в наиболее ликвидных - в долларах, евро и рублях. При этом основной объем должен приходиться на валюту, в которой производится большая часть расходов.Чаще всего это рубль.

Что касается , то нельзя однозначно сказать, что они более выгодные, т.к. проценты по валютным депозитам на порядок ниже, чем по рублевым. Так, сейчас средняя ставка по валютным вкладам составляет 3-4% и она имеет тенденцию к снижению.

Вложения в недвижимость

Нестабильная ситуация в российском банковском секторе популярность среди россиян таких направлений вложений как недвижимость. Такие инвестиции в условиях растущих цен на жилье позволяют сохранить и приумножить собственные средства.

Прибыльность вложений в покупку недвижимости зависит от региона. Так, например, в Москве темпы роста стоимости жилья в последние годы снижаются. Если в 2003-2008 гг. она ежегодно прирастала с темпами около 30%, то в 2013 г. - всего на 6-7%. При этом стоимость вторичного жилья практически не изменилась. Прогнозируется,что в дальнейшем стоимость жилья будет прирастать примерно на 8% в год, что лишь немного опережает инфляцию и соответствует ставкам по банковским вкладам.

Покупка паев

Вложения сбережений в ПИФы позволяет зарабатывать на инвестировании в различные активы - в акции, облигации, драгметаллы и пр. При этом у инвестора нет необходимости хорошо разбираться в хитросплетениях фондового рынка, зарабатывать за него будет управляющая компания. Схема заработка на ПИФах выглядит следующим образом - инвестор покупает паи и при росте стоимости инвестиционного портфеля ПИФа, прирастает и цена пая. Прибыль (убыток) инвестор получает в виде разницы между ценой покупки и продажи пая.

При этом, стоит учитывать, что доходность по паям никто не гарантирует. Она может быть существенно выше уровня инфляции, а может и вообще уйти в отрицательные значения. Так, в 2013 г. доходность по некоторым телекоммуникационным ПИФам превышала 50%, а по тем, которые ориентированы на сферу электроэнергетики, убыток достигал отметки в 40%.

Спасаем сбережения от инфляции
Вложить деньги и всю оставшуюся жизнь получать дивиденды - мечта любого человека.

Были бы деньги, скажете вы, а куда их потратить или куда вложить - не проблема.

Но это только кажется.

А на деле получается не совсем так.

Поэтому у многих россиян сбережения по-прежнему лежат в чулках да под матрасами. Но сейчас уже чуть ли не каждый школьник знает: «наличку» съедает инфляция - деньги должны работать.

Способов приумножить капитал с каждым днем становится все больше и больше.

Акции, облигации, ПИФы, золото, депозиты и недвижимость - как разобраться во всех этих финансовых инструментах и не прогореть? Сколько заработали те, кто уже вложил свои деньги?

На эти вопросы отвечают эксперты «Комсомолки».

ПИФы: время «навара» уже миновало?

Согласно последнему опросу Фонда «Общественное мнение», 64% россиян знают, что такое фондовый рынок. Биржа для людей - это уже не загадочное заморское явление, а место, где делаются большие деньги. И присоединиться к раздаче «слонов» может каждый, только стартовый капитал нужен да немного везения.

Так еще недавно люди, воодушевленные баснословными прибылями, просто в очереди выстраивались за паями инвестиционных фондов. И действительно, кто вложился пару лет назад, смогли неплохо заработать - до 100% годовых.

Но ситуация на фондовом рынке меняется, как погода в мае. Любое событие в мире может подкосить индексы. Так, за последний месяц, по данным Центра макроэкономических исследований компании «БДО Юникон», максимальный доход фондов акций составил не более 3,18%, убытки - до 6,13%.

Былых прибылей в ПИФах, по 50 - 60 процентов, уже нет, - говорит Елена МАТРОСОВА, директор ЦМЭИ «БДО Юникон». - У людей появилась альтернатива - акции крупных российских компаний. Деньги из ПИФов стали выводить именно для покупок ценных бумах.

В прошлом месяце был резкий отток денег частных инвесторов из ПИФов, - рассказывает Надежда УТЕНКОВА, аналитик ИК «Тройка Диалог». - За неделю, с 14 по 20 апреля, население забрало из управляющих компаний более 165 миллионов долларов. Причем отток 100 миллионов долларов пришелся на один фонд.

Прибыль нужно ждать

Но если вы хотите получить хороший доход, вкладывая деньги в ПИФы или покупая акции, стоит запастись терпением, советует Елена Матросова. Коррекции на фондовом рынке - как плохая погода: неприятно, но ничего с этим не поделаешь. И если забирать капитал при каждом снижении индекса, денег не заработаешь. Вкладывать нужно на годы.

По нашим прогнозам, в ближайшую неделю нисходящий тренд на рынке сохранится, - рассказывает Утенкова. - Но мы по-прежнему позитивно смотрим на российский рынок и ожидаем, что к концу года индекс РТС достигнет отметки 2390 пунктов. Потенциал для роста есть. После того как нисходящий тренд будет отыгран и рынок стабилизируется, возникнет хороший момент для входа на рынок - появится возможность дешево приобрести акции.

Все больше крупных российских компаний предлагает свои акции простым людям. Согласно опросу ФОМ, почти половина россиян с удовольствием приобрели бы ценные бумаги финансовых китов, если бы свободные деньги были.

Ожидание кризисов в обществе начало проходить, - считает Матросова. - Россияне всегда были неравнодушны к акциям и облигациям. Вспомните начало 1990-х годов - люди ночами в очередях стояли за ценными бумагами. А теперь есть возможность стать акционерами крупных серьезных предприятий.

В целом оценки экспертов на котировки акций очень оптимистичны.

Мы советуем обратить внимание на такие отрасли экономики, как электроэнергетика, металлургия, банковский сектор, - говорит Надежда Утенкова. - Акции предприятий этих отраслей, по нашим прогнозам, будут расти в ближайшее время.

Сберкнижки похудеют

Банковские вклады остаются самым популярным способом сохранения денег от инфляции. Правда, особой прибыли на депозитах не заработаешь, в апреле доходность вкладов в рублях составила 0,19%, в евро - 1,05, а долларовые депозиты принесли своим держателям убытки - минус 1,27%. В любом случае, если ваша цель просто сохранить деньги от обесценивания и вы не хотите рисковать, вклады - то, что нужно.

Низкая инфляция позволила держателям депозитов получить небольшой доход от их вложений, - рассказывает Матросова. - Так что итоги года по доходности депозитов во многом зависят то того, сможет ли правительство сдержать рост цен.

Однако многие эксперты всерьез прогнозируют, что в этом году банки могут немного снизить процентные ставки по вкладам. Поэтому, если вы планируете открывать депозит, лучше поторопиться и зафиксировать нынешнюю доходность.

Золото в минусе?

В прошлом году металлические счета приносили большие доходы - 20 - 30% годовых. Золото стремительно дорожало, ставя очередные рекорды. Но за последний год доходность металлических счетов оказалась в минусах. Стоит ли дальше надеяться на презренный металл? Аналитики пророчат золоту неплохое будущее. Потребление этого металла растет, а вот запасы потихоньку иссякают. Поэтому нынешние цены далеко не потолок, и в ближайшее время вполне возможен очередной всплеск подорожания золота.

Недвижимость: равнение на Москву

Самым надежным способом вложения всегда была недвижимость. Понятно, что в каждом регионе ситуация на рынке недвижимости своя. Но большинство россиян мечтает приобрести квартиру именно в Москве, поэтому столичный рынок жилья всегда был особо интересен.

А здесь в последние годы квадратные метры приносили колоссальные прибыли - квартиры дорожали на 10% в месяц. Но в этом году столичная недвижимость расти в цене перестала. Дорожать некуда, говорят эксперты.

Людей, способных купить квартиры за 150 - 200 тысяч долларов, осталось слишком мало, и спрос на квадратные метры резко упал.

В апреле средний уровень цен на жилье в Москве уменьшился на 1% и составил 4160 долларов США за квадратный метр, - говорит Матросова.

Таким образом, реальная рублевая доходность вложений в московскую недвижимость за месяц снизилась на 2,78%.

Поэтому заработать большие деньги на покупке-продаже квартир пока не удастся.

В этом году цены на недвижимость будут колебаться, но резких удорожаний, как и обвалов цен, ждать не следует, - говорит Олег РЕПЧЕНКО, руководитель Аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости». - Дешеветь будет жилье эконом-класса, именно такие квартиры были сильно переоценены.

В целом по Москве до конца года средняя цена на недвижимость будет в пределах 4000 - 4200 долларов за квадратный метр.

Ответ партнёра TheQuestion

Прежде всего, нужно знать,чего НЕ НУЖНО делать . В условиях нестабильной экономики важно НЕ ПАНИКОВАТЬ и НЕ ПОДДАВАТЬСЯ МАССОВОМУ АЖИОТАЖУ. Хороший пример того, как «не надо делать» - это покупка бытовой техники, мебели и автомобилей при колебании курса валют.

А вот что НУЖНО делать – это заняться грамотным финансовым планированием, созданием личного стабилизационного фонда и долгосрочными инвестициями. Начните с того, чтобы приучить себя откладывать часть дохода. Здесь надо исходить из принципа «хранить деньги в той валюте, в которой будем её тратить» (это качается сбережений для «подушки безопасности» - на случай болезни и т.д.). А вот финансовые излишки уже можно диверсифицировать в разные валюты – это нужно для того, чтобы застраховать средства от резких курсовых колебаний.

И пару слов о банковских вкладах. К сожалению, негативные отзывы о вкладах очень часто звучат от людей, которые, мягко говоря, плохо разбираются в финансовых вопросах. Поверьте – грамотно сделанные вложения не только помогут сберечь деньги, но и позволят значительно их увеличить. Главное правило – делать вклады только в надежных крупных банках. Не гонитесь за броскими рекламными обещаниями. Прежде всего, определитесь, какие свойства вклада для Вас важнее всего. Конечно же, максимальный доход – это непременное условие, но помимо процентной ставки по вкладу, не забудьте поинтересоваться у банка такими возможностями вклада, как пополнение, частичное снятие средств или мультивалютность.

А как правильно выбрать банк для вклада?

Конечно, предупреждение неприятностей – это лучшая защита. Выбирая банк, Вы не доверяете ему не только деньги, но и, во многом, свою жизнь – ведь на зарабатывание денег уходит Ваше время, Ваша энергия и Ваши силы. Вот почему при выборе банка, нужно смотреть на три вещи:

• Рейтинг надежности банка
• Масштаб (наличие федеральной сети отделений)
• Стаж присутствия на рынке.

Но все мы люди – и иногда мы принимаем необдуманные решения, в результате чего приходится «расхлёбывать» последствия. К счастью, вот уже более 10 лет в России работает система страхования вкладов, которая надежно защищает денежные средства даже тех вкладчиков, которые не очень тщательно подошли к вопросу выбора банка.

Запомните – открытие счета, вклада или получение зарплаты на пластиковую карту означает Ваше автоматическое право на получение компенсации (до 1,4 млн. рублей) при отзыве банковской лицензии. Процедура получения компансации достаточно простая – ведь денежные средства страхуются автоматически, а значит, Агентству по страхованию вкладов (АСВ) не нужно предоставлять дополнительных договоров страхования. Информация о месте и времени получения возмещения публикуется на сайте АСВ. По закону Вы имеете право получить страховое возмещение уже через 14 дней после отзыва лицензии и в течение всего срока ликвидации (примерно 1,5-2 года).

Я понимаю, что вопрос был задан с единственной целью прорекламировать депозиты в Бинбанке. Тем не менее, я бы хотел заметить, что депозиты - не единственное решение проблемы инфляции.

В чём, собственно, дело? Процентная ставка по вкладу фиксируется в самом начале и больше не меняется. Если в будущем случится непредсказуемый всплеск инфляции, то депозит, открытый в спокойные годы, не сохранит покупательную способность ваших денег. Вспомните шоки 2014-го или 2008-го годов. Вряд ли те, кто держал рубли на вкладах под 10-12%, спокойно смотрели на двукратную девальвацию и двузначную инфляцию.

Если цель - защитить деньги от инфляции, то стоит посмотреть на государственные облигации, привязанные к этой самой инфляции. Такие инструменты довольно распространены на Западе (гуглите TIPS - treasury inflation-protected securities), а в прошлом году появились и в России (гуглите ОФЗ-ИН 52001).

Как это работает? Министерство финансов России выпускает облигацию номиналом 1000 рублей и обещает, что будет платить держателю облигации по 2.5% годовых каждые полгода, а в конце срока вернет весь номинал. Есть дополнительное условие: номинал автоматически индексируется на инфляцию, объявленную Росстатом. Если за те N лет, что вы держите облигацию, накопленная инфляция составит 0%, то вам вернут ту же тысячу рублей. Если же инфляция составит 100%, то вам вернут уже 2000 рублей.

Получается, что ваша инвестиция автоматически следует за инфляцией. В спокойные годы вы зарабатываете меньше, в шоковые больше, но вы всегда можете рассчитывать на инфляцию плюс пара процентов.

Какие могут быть подводные камни?

Во-первых, есть риск того, что Минфин не выполнит свои обещания и объявит дефолт. На мой взгляд, это случится не раньше, чем начнут сыпаться крупные банки, то есть когда будет одинаково плохо и вкладчикам банков, и держателям государственных облигаций.

Во-вторых, вместо риска банкротства банка появляется риск банкротства или мошенничества со стороны брокера. Тут нужно сказать, что в нашей стране было всего несколько случаев, когда при разорении брокера клиенты теряли свои активы. Шансы нарваться на банк, который занесет ваш вклад в "тетрадку", и не получить из-за этого страховку от АСВ, на мой взгляд, выше.

Сохранение своих кровных от обесценивания сегодня чрезвычайно актуально. Если заработанные средства не попытаться защитить, их «съест» инфляция. В условиях российской действительности так происходит из года в год (если посмотреть на данные с 1991). В чем выгодно хранить деньги? Не будем сейчас рассматривать способы инвестирования, когда капитал сохраняется и приумножатся. Задача – сберечь накопления от инфляции (обесценивания).

Финансовый запас и финансовые инструменты

Финансовый запас – это наши накопления. Какая сумма обеспечивает безопасность? Экономисты подсчитали, что сбережения должны удовлетворить расходы на 3-6 месяцев.

Например, семья тратит в месяц 30000 рублей. Ее накопления должны составить от 90000 рублей.

Финансовые инструменты – это инструменты, позволяющие сохранить сбережения от вездесущей инфляции. Критерии их работоспособности:

1. Стабильность (защита платежеспособности накоплений).
2. Сохранность (наши деньги никуда не исчезнут).
3. Ликвидность (в любой момент из этого инструмента мы можем извлечь вложенные средства; реализовать облигацию, продать валюту и т.п.).
4. Доходность (хотя бы на том уровне, чтобы покрыть процент инфляции).
5. Доступность (вхождение с небольшой суммой).

Традиционно различают такие финансовые инструменты, как:

• валюта;
• депозит;
• драгоценные металлы;
• объекты недвижимости;
• ценные бумаги.

Поэтому ответ на вопрос: где хранить деньги в банке или дома - будет полным если сформулировать его "в финансовом инструменте". Другой вопрос: в чем лучше сейчас хранить деньги?

Покупка валюты

Один из самых популярных у населения способов сохранения сбережений от инфляции. Если проанализировать динамику курсов за последние годы, то народ действительно прав. В какой валюте лучше хранить деньги?

• финансовый запас, покрывающий трехмесячный расход семьи, – в национальной валюте;
• плюс накопления еще на три месяца – в иностранной валюте;
• все, что свыше, – инвестировать в бизнес, депозиты, ценные бумаги и т.д.

Для сохранения сбережений достаточно выбрать две устойчивые валюты. Доллара и евро хватит.

Покупать или не покупать валюту сейчас, когда курс так высок? Почему нет? Какого-то глобального отката не ожидается. Страна находится в экономическом и политическом кризисе. Да и неспокойно во всем мире.

В долларах или евро хранить деньги? Если боитесь потерять на падении курса, структурируйте валютную корзину. Например, 40% накоплений – в доллары, 30% - в евро, еще 30% - во франках. Скачки валют относительно друг друга будут нивелироваться.

Депозит в банке

Пожалуй, так же распространен среди россиян, как и скупка валюты. Сегодня финансовые институты предлагают массу продуктов. Проценты по вкладам в российских рублях колеблются от 11 до 18,5. Можно даже найти 19%. По депозитам в иностранной валюте – от 3,5 до 6% (7%).

В принципе, такие проценты почти покрывают инфляцию. Если рассматривать валютные вклады – даже позволяют получить минимальный доход.

Риски и подводные камни:

• доход по депозитам по ставке свыше 18,25% облагается налогом в 35%;
• чем больше процент по вкладу, тем меньше доверия к такому банку;
• в условиях кризиса ряд финансовых учреждений рискует обанкротиться;
• государство страхует только суммы до семисот тысяч рублей.

Драгоценные металлы

С экономической точки зрения, деньги – это способ расчета за товар, услугу, а не метод накопления и приумножения. То есть это средство обмена и платежа. Поэтому разумнее их сохранять, вкладывая во что-то.

Получить выгоду, покупая драгоценные металлы, можно лишь в долгосрочном периоде. Выгодно ли хранить деньги в золоте или серебре (поговорим только о них)?

1. В виде банковских монет. Один из самых ликвидных вариантов вложения. Быстро и легко реализуются, доступны большинству людей.
2. В виде банковских слитков. Их можно хранить в банковской ячейке, что разумнее всего.
3. В виде обезличенных металлических счетов. Это виртуальные драгоценные металлы. Отношение к ним двоякое. С одной стороны, в случае банкротства банка, вложенные средства можно потерять. С другой стороны, пользование ОМС удобнее.

Исследователи отмечают, что в отношении золота в 2015 году планируется устойчивый восходящий тренд. Котировка серебра тоже пойдет в рост, так как мировые запасы этого металла сокращаются.

Недвижимость

В кризисные времена недвижимость – неликвидный актив. Имеет смысл вкладывать в нее деньги, если нет собственного жилья и уже собрана внушительная сумма на первоначальный взнос. Что покупать?

Обрисуем ситуацию, а Вы решайте сами.

1. Дорогая, коммерческая недвижимость проседает в цене.
2. Стоимость эконом вариантов растет.
3. Опасно сейчас вкладываться в новостройки на нулевом цикле. Так как все застройщики пользуются кредитами. Многие из них просто не справятся и закроют проекты.
4. Безопасно покупать то, что почти готово.

Есть еще такой вариант: покупка дачи. Выгоды:

• они упали в цене;
• туристическая инфраструктура из-за высокого валютного курса испытывает кризис, поэтому есть возможность использовать дачу в коммерческих целях;
• даже в самые тяжкие времена можно прокормить себя, организовав подсобное хозяйство.

Готовые структурированные продукты

В каком эквиваленте лучше хранить деньги помогут выбрать структурированные продукты. Это готовые инвестиционные портфели. Они состоят из

• безрисковой части (70-80% вложений),
• рисковой части (20-30%).

Можно выбрать продукт, где гарантируется возврат 100% вложенных средств.

Безрисковая часть идет на банковский депозит или в надежные облигации. По этим видам продуктов начисляется процент.

Рисковая часть вкладывается в опцион, с более высокой доходностью. Но с такими же высокими рисками. Это своеобразная ставка. На золото, на падение внутреннего рынка, на падение американского рынка и т.д.

1. Если ставка «сыграет», мы получаем доход.
2. Если ставка «не сыграет» или выйдет в ноль, мы возвращаем свои средства (ведь на безрисковую часть начисляется процент).

Структурированные продукты тоже защищают наши сбережения. А при некоторой доле везения и аналитического подхода позволяют еще и заработать.

В прошлую пятницу Банк России принял решение о снижение ключевой ставки до 7,5% и заявил, что вероятность 4-процентной инфляции в этом году существенно низка. По данным ЦБ, в январе этот показатель составил всего 2,2%.

Чаще всего мы замечаем инфляцию лишь на примере подорожания цен на продукты: продовольственные товары и сигареты почти ежемесячно реагируют на изменения оборота денег в государстве. Однако инфляция столь же чувствительно отражается и на наших сбережениях.

Поэтому сегодня мы подробно расскажем о влиянии этого показателя на сохранность накоплений россиян, и как денежные средства можно уберечь от пагубного эффекта обесценивания.

Что такое инфляция

Инфляционный процесс начинается с увеличения денежной массы в экономике, что приводит к снижению фактической стоимости денежных единиц. Это называется монетарной инфляцией. За контроль денежный массы отвечает Центральный банк, поэтому такие изменения остаются на совести регулятора.

Ошибочное или намеренное решение ЦБ о вливании больше допустимого количества денег приводит к ценовой инфляции, то есть логичной реакции рынка на обесценивание нацвалюты. К примеру, вчерашние 100 рублей после инфляции де-факто будут оцениваться в 90 рублей. В таком случае продавец решает, что не может потерять реальную прибыль и повышает цену товара на 10 рублей. В сущности, он не изменяет реальную цену продукта, а лишь подстраивает ее под сменившуюся меру стоимости эквивалента.

Предположим, что в далеком 2012 году вы решили сходить за папиросами «Беломорканал» и захватили на них 27 рублей. Но по дороге вы задумались о вреде курения и решили вернуться домой, попутно положив эти деньги себе на депозит.

Спустя пять лет вы вновь начали курить и сняли деньги с депозита, рассчитывая приобрести на средства с процентами целых две пачки славного «Беломора». Однако даже одна упаковка папирос стали стоить 70 рублей. Получается, что ценовая инфляция выкурила весь донской табак из ваших денег и даже не моргнула.

Таким образом, даже вклад не всегда может уберечь денежные средства от инфляции.

О чем говорит индекс потребительских цен

Один продукт не может дать объективной картины об уровне инфляции в стране, поэтому Росстат поступает умнее и рассчитывает этот показатель по совокупности товаров и услуг, вычисляя индекс потребительских цен.

Индекс отражает годовое изменение цен товаров и услуг, составляющих усредненную потребительскую корзину жителя России. Можно представить, что какая-нибудь тетенька из Росстата раз в год прогуливается по рынкам или магазинам и покупает ряд товаров, необходимых каждому россиянину для удовлетворения своих месячных потребностей. На эту корзину тетеньке условно приходится потратить 10 тысяч рублей. Через год Росстат вновь отправляет тетеньку за покупками, но теперь за этот же потребительский набор приходится заплатить 11 тысяч рублей. Выходит, что ценовая инфляция за год составила 10%.

Если говорить о реальных значениях инфляции, то в прошлом году она равнялась всего 2,51%. А наибольшим весом в потребительской корзине обладают услуги ЖКХ, мясо, легковые автомобили, одежда и алкоголь. Также в число необходимых россиянину товаров и услуг, по мнению Росстата, входит красная икра, рубероид и рытье могилы ручным способом.

Стоит учитывать, что инфляция для различных продуктов неоднородна, поскольку зависит от сезонности, географического расположения региона и сегментного положения продукта. К примеру, перед Новым годом более чем на 20% подорожали бананы, виноград и икра. А на 5,7% подешевели апельсины, орехи и макароны. При этом инфляция в декабре составляла лишь 0,42%.

Таким образом, инфляция для каждого индивидуальна и зависит от его личной потребительской корзины. А средняя инфляция по стране отражает ваше реальное положение настолько, насколько ваши потребности близки к экономическому портрету среднего россиянина.

Насколько банковский вклад поможет уберечь деньги от инфляции

Государство и учат нас защищать свои средства от инфляции, предлагая различные финансовые инструменты. Но из-за частых экономических катаклизм в последние 40 лет населению привычнее и спокойнее держать накопления при себе. Однако инфляция может отсчитать себе пару сотен или даже тысяч рублей от ваших сбережений, даже если они хранятся в сейфе, шкафчике или вещевой коробке.

– самый простой способ защитить сбережения от обесценивания. Год, пять или десять лет деньги хранятся в банке и подпитываются процентами (7% – средняя ставка по вкладам в РФ, прим.. Но если сумма депозита растет, это не всегда означает, что вам удалось переиграть инфляцию.

Правила простые, как арифметика в начальной школе. Если значение инфляции выше процентной ставки вклада, то вы теряете деньги, потому что их покупательская способность все равно снижается. Если же показатель инфляции ниже ставки депозита, то you are win, – это называется реальной доходностью.

Сейчас инфляция равна 2,51% по итогам прошлого года. Когда вы откроете вклад под 7% годовых, ваша реальная доходность составит 4,49%. Правда, с учетом индивидуальной инфляции становится труднее рассчитать реальную доходность.

Специализированный инструмент – облигации с защитой от инфляции

А сейчас небольшой исторический экскурс. В 1997 году казначейство США впервые выпустило облигации, защищенные от инфляции, – TIPS. Эти ценные бумаги были привязаны к индексу потребительских цен: если индекс рос, то росло и тело облигации (номинал, прим.; если же индекс падал – тело, соответственно, уменьшалась. Таким образом, подобные облигации были исключительно заточены на страхование денежных средств в период роста инфляции.

Спустя 18 лет российский Минфин выпустил свой аналог TIPS – ОФЗ-ИН. Облигации федерального займа с защитой от инфляции под номером 52001 предполагают ежемесячную индексацию номинала ценной бумаги на уровень роста или падения индекса потребительских цен. Купон выплачивается два раза в год с доходностью в 2,5% к стоимости тела облигации. Номинальная стоимость одной ОФЗ-ИН составляет 1 тысячу рублей.

Индексация номинала облигации на индекс потребительских цен, то есть на инфляцию, – главная фишка этой ОФЗ. То есть, если инфляция за год составила 5%, значит, стоимость проиндексированной облигации будет равняться 1050 рублей.

А в срок погашения ОФЗ-ИН Минфин возвращает всю проиндексированную сумму (и не менее 1000 рублей по одной облигации, даже если инфляция окажется отрицательной). Значит, вплоть до погашения заем Минфину сохраняет свою покупательную способность, поскольку увеличивается на уровень потребительской инфляции.

Можно было заметить, что ставка по ОФЗ-ИН в 2,5% почти в 3 раза ниже, чем у неиндексируемых облигаций. Но раз индексация номинала уже сохраняет покупательную способность долга, то ее не потребуется сохранять за счет получения процентов.

Еще один вариант уберечь свои средства – «народные» облигации

В конце апреля прошлого года Минфин выпустил специальные облигации для физических лиц – ОФЗ-н. Облигации можно купить в офисах и (нужен только паспорт). Номинал одной бумаги равен 1 тысяче рублей, но минимальный объем вложений – 30 тысяч рублей, а максимальный – 15 млн.

Купон будет выплачиваться раз в полгода, а его размер будет повышаться с каждой выплатой: ставка первого купона составит 7,5%, и будет повышаться каждый раз на полпроцента до последнего, который будет равняться 10,5% годовых. В итоге, средняя доходность «народной» облигации за три года составит 8,5% годовых.

Правда, итоговая доходность выйдет меньше из-за обязательной комиссии при покупке ОФЗ. Комиссия определяется в зависимости от суммы вложений: менее чем на 50 тысяч рублей – 1,5%, от 50 до 300 тысяч рублей – 1%, свыше 300 тысяч – 0,5%.

Доходность по трехлетним «народным» облигациям будет выше, чем по депозитам, обещают эксперты. Однако ОФЗ-н уступают облигациям с плавающим купоном не только в доходности, но и в ликвидности, поскольку обычные ОФЗ вкладчик может продать в любой момент и к тому же получить прибыль, а народные можно вернуть лишь в банк-агент и при этом потерять еще 0,5-1,5% в зависимости от суммы.

В целом, с точки зрения защиты капитала ОФЗ для населения вполне сопоставимы как с классическими суверенными облигациями, так и с банковскими депозитами.

Рискованный способ – акции крупных компаний

Одним из самых прибыльных активов для вложений считаются акции. По данным портала Investfunds, в среднем за год акции могут принести 20% прибыли.

Приобрести акции физлица могут через индивидуальный инвестиционный счет, открыть который предлагают многие банки.

Минимальная сумма для открытия счета – 100 тысяч рублей, максимальная – 1 млн. Покупать ценные бумаги можно через интернет-трейдера за комиссию около 0,1%. Также есть вариант с доверительным управлением своих средств за 1% – банк будет инвестировать ваши деньги по своему усмотрению.

У трейдинга в России есть и свои бонусы: если вы инвестируете в акции и облигации в течение трех лет, то государство единовременно дает вам налоговый вычет 13% от вложенной суммы. Максимальная сумма для вычета – 400 тысяч рублей. Но есть условие - официальный доход вкладчика должен быть не меньше суммы, которую вы положили на счет. То есть, если ваша годовая зарплата 400 тысяч, то и счет можно открыть только на 400 тысяч. Тогда в следующем году вы получите в подарок от государства 52 тысячи рублей.

Эксперты считают, что и сейчас акции сырьевых компаний (вроде Норникель или Новатэк) приносят неплохой доход, однако все же рекомендуется диверсифицировать вложения и инвестировать в бумаги технологических лидеров.