Ставка процентов по кредитам в пределах которой. Какая максимальная процентная ставка по кредиту может быть установлена кредитной организацией. Бухгалтерский учет процентов

Резюме

Меня зовут Рябков Дмитрий. Мне 16 лет и я являюсь председателем ученического самоуправления МАОУ «Средней школы №1 г. Перевоза».

Еще учась в начальной школе, я уже стремился к организации мероприятий, участвовал в различных конкурсах и всегда был лидером. В самом раннем детстве я был очень активным ребенком и не мог усидеть на месте, поэтому пробовал себя во многих сферах деятельности, какие только были возможны. В 6 лет начал заниматься в танцевальном коллективе "Шанс", где многому научился. Теперь это занятие мне очень помогает, могу легко организовать творческое выступление, и поставить танец.

Параллельно я занимался в декоративно-прикладном объединении. Со своими работами участвовал в различных конкурсах, фестивалях и выставках. В 4 классе начал писать свою первую книгу в объединении "Истоки". Мы ходили в походы, посещали значимые места своего района и, конечно же, изучали историю родного края. За активную работу я был награжден Благодарственным письмом муниципального уровня.

В 5 классе я продолжил заниматься любимым делом. Был принят в ряды детского общественного объединения "Росток" нашей школы. На протяжении всего времени моего пребывания в объединение я был одним из его лидеров и всегда принимал участие во всех организуемых мероприятиях. Был удостоен наградами, а в мае 2015 года получил звание профессионала РСДОО "Новая смена". Находясь в детском объединении, я приобрел опыт, который применяю в деятельности ученического самоуправления.

В старших классах я более активно начал реализовывать свои способности в ученическом самоуправлении. Благодаря своему куратору Марии Викторовне Бычковой я не только демонстрирую свои умения, но и получаю новые. Сейчас занимаюсь шефской деятельностью, делюсь с младшими ребятами своим опытом и помогаю им в освоение новых вершин. Совет лидеров стал моей второй семьей, в которой я провожу много времени. В этом году на общем собрании учащихся школы я был выбран председателем ученического самоуправления. От Совета лидеров я был выдвинут в районный совет старшеклассников, где также являюсь председателем. За свои успехи был награжден поездкой во Всероссийский детский центр "Орлёнок" (в д. л. "Стремительный"). Там я тоже не остался в стороне, в течение всей смены участвовал во всевозможных мероприятиях, так же был лидером своего дома (отряда), который в конце смены завоевал звание самый стремительный (лучший) дом. А я стал почетным жителем д. л. "Стремительный". В течение смены участвовал в разработке социального проекта, который успешно защитил и получил рекомендательное письмо для реализации проекта в своем регионе.

Сейчас в нашей жизни стало мало добра, поэтому решил стать волонтером, чтобы дарить добро своего сердца окружающим и помогать нуждающимся. Я сразу же стал лидером своего волонтерского отряда, и постоянно привлекаю новых людей. За время моей волонтерской деятельности являлся организатором многих акций и мероприятий, участником различных фестивалей и конкурсов. Мы оказываем помощь пожилым людям, ветеранам труда и инвалидам. Больше всего мне нравится посещать реабилитационный дом интернат для детей с трудной жизненной ситуацией. Мне очень нравится видеть улыбки и радость в их глазах.

Мне в этой жизни интересно все! Я стараюсь как можно больше узнать, научиться и быть полезным окружающим. Мой девиз по жизни – "Л учшими И деями Д елись, Е сли Р ад быть полезным!".

А еще я мечтатель! И сейчас мечтаю побывать в МДЦ "Артек" (для развития лидерских качеств, организаторских навыков, получения опыта) и я иду к своей мечте. Сейчас я участвую в различных конкурсах муниципального, областного и Всероссийского уровня.

Поставьте перед собой цель и идите к ней! Главное помните не нужно ждать чуда, нужно чудить самим!

Закон ограничивает сумму займа, а также процентную ставку, которая может меняться в зависимости от размера займа, факта его обеспечения (например, залога) и иных факторов. В соответствии с относительно недавними корректировками законодательства все МФО разделяются на микрофинансовые компании и микрокредитные компании. Разница заключается в ограничениях, существующих для каждого типа. Микрофинансовые компании - более крупные, имеющие больший штат и активы, поэтому и предельные суммы выдаваемых ими займов несколько выше. Какую ответственность несет заемщик Граждан, имеющих долги по микрозаймам, можно условно разделить на две категории: Задолженность не возвращается По независящим от заёмщика причинам Невозврат задолженности Производится по воле должника Деление действительно условно, так как в большинстве случаев займодавца не будут интересовать причины отсутствия платежей.

Все права защищены. При копировании информации ссылка обязательна.

В Госдуме предложили ограничить сумму долга по потребительскому кредиту Автор инициативы подчеркивает, что уровень закредитованности населения растет с каждым годом.

Михеев привел данные, согласно которым на начало 2018 года долги перед банками имели 38 миллионов россиян.
« При этом общая сумма просроченной задолженности по всей банковской системе России, по информации Центрального банка, составляла 2,205 триллиона рублей» , - пишет депутат.
Парламентарий отмечает, что ситуация усугубляется не только недобросовестным, но и откровенно «кровожадным» поведением банков и микрофинансовых организаций, а также низкой финансовой грамотностью населения.

В россии ограничат максимальный размер долга по потребительскому кредиту

Предположим, вы взяли кредит в размере 300 тыс. рублей под 21,5% годовых и на 48 месяцев; ваш аннуитетный платеж равен 9 370 рублей в месяц.

Внимание

Вы не внесли 2 платежа, и просрочка составляет 40 дней.

Тогда размер пени составит 107,28 рублей:

1. 9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (руб.) – размер пени, начисленной при задержке одного планового платежа за 1 месяц.
2. (9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (руб.) – размер пени, начисленной за просрочку 2-х плановых платежей за 10 дней второго месяца.
3. 64,37 + 42,91 = 107,28 (руб.) – размер пени за 40 дней.

Вполне очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает.

Именно поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению сторон.

Просрочили платеж по кредиту – каковы последствия?

Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой понимаются штрафы и пени:

• Штраф – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую просрочку.
  Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно заплатить штраф — 300 рублей.
• Пеня рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете выплату.
  Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных процентов.

Инфо

Согласно ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых — за каждый день просрочки (0,0229%).

Рассмотрим пример расчета неустойки, исходя из установленного ГК РФ размера штрафных санкций.

Какие максимальные неустойки может начислять банк и мфо за просрочку

Ограничения по начислению процентов краткосрочных потребительских микрозаймов

• Трёхкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма.

• Прекращение начисления процентов по просроченным займам, как только проценты, достигнут двукратного размера непогашенной части долга.
• 1. сумму займа в размере 5000 рублей
• начисленные проценты в размере 15000 рублей (5000 рублей х 3).
• Быстрые займы стали безопаснее А штрафы и пени за просрочку по новому закону начисляются только на остаток долга, а не на всю сумму займа. Проценты ниже???? и только на просрочку До 29 марта 2018 года для микрозаймов вообще не было ограничений по процентам.

  Можно было взять в долг тысячу, а возвращать десять тысяч.

  Эти цифры никто не регулировал.

Максимальное начисление процентов и штрафов по кредиту

Последствия невозврата долга для заёмщика могут быть следующие:

1. Рост суммы задолженности в зависимости от условий договора.
2. Передача дела коллекторскому агентству.
3. Принудительное взыскание задолженности (только после начала процедуры исполнительного производства).

Представители МФО и коллекторы часто прибегают к практике запугивания, угрожая должникам ответственностью за просрочки, однако предел процентных ставок на данный момент имеет некоторые ограничения.

По договорам, заключенным в 2018 году максимальный размер платежей должника составляет 300 процентов от суммы займа.

Уголовная и административная ответственность в случае, когда должник не скрывается сам и не прячет своё имущество, не противодействует органам власти (например, службе приставов при выполнении её представителями своих должностных обязанностей) возникнуть не может.

Какую сумму вправе требовать мфо с задолжавших заемщиков?

Микрофинансовая организация не вправе:9) начислять заемщику — физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа.

ФЗ от 03.07.2016 N 230-ФЗ) 2.

Как осуществляется судебная практика по микрозаймам в 2018 году

Правовед.RU 472 юриста сейчас на сайте

1. Гражданское право
2. Взыскание задолженности

На карте лимит кредита 4 000 руб.

Четыре тысячи руб. Пароль забыла еще около года назад, не пользуюсь.

Минимальный платеж 600 руб. В течении года пополняла счет данной карты, переодически с задержками, а соответственно со штрафами. На сегодняшний день задолженность составляет 4600 руб. Это больше чем ровно год назад. Понятно, что нужно погасить сразу все и забыть.

Интересно какой максимальный размер начисления процентов по кредиту в четыре тысячи рублей, ну и штрафов.

За год они получили порядка 20000 руб.
Потом, 29 марта 2018 года, государство ввело ограничение: переплата по микрозайму должна быть не больше 400% от суммы долга. Просрочили платеж по кредиту – каковы последствия? Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных процентов.

Отметим, что неустойка на неоплаченную сумму неустойки начисляться не может.

Согласно ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых - за каждый день просрочки (0,0229%).

9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (руб.

Штрафы банка по кредиту за просрочку платежа Находишь в тексте искового заявления что-то похожее на это: Вот ты видишь эти штрафы и пени - это и есть неустойка.

Неустойку ты можешь снизить, если она явно несоразмерна сумме задолженности, которая складывается из основного долга и начисленных по договору процентов.

С 1 января 2017 года вступили в силу статьи 12 и 12.1 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 N 151-ФЗ, которыми вводится запрет на взыскивать с заёмщиков Микрофинансовыми организациями (МФО) необоснованно высоких процентов по потребительским микрозаймам. В чём же причина ограничения процентов по микрозаймам? Причина проста как мир — Микрофинансовые организации (МФО), стремясь к получению сверхдоходов, оформляют выдачу микрозаймов мгновенно и практически без проверки платежеспособности клиента.Микрозайм - это небольшой кредит, который предоставляется на короткий промежуток времени, и как правило, без подтверждения и проверки платёжеспособности заёмщика.

Микрофинансовым организациям (МФО) ограничили начисление процентов по микрозаймам.

Ограничение процентов по микрозаймам

С 1 января 2017 года вступили в силу статьи 12 и 12.1 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 02.07.2010 N 151-ФЗ, которыми вводится запрет на взыскивать с заёмщиков Микрофинансовыми организациями (МФО) необоснованно высоких процентов по потребительским микрозаймам. В чём же причина ограничения процентов по микрозаймам? Причина проста как мир - Микрофинансовые организации (МФО), стремясь к получению сверхдоходов, оформляют выдачу микрозаймов мгновенно и практически без проверки платежеспособности клиента.
Микрозайм - это небольшой кредит, который предоставляется на короткий промежуток времени, и как правило, без подтверждения и проверки платёжеспособности заёмщика.

В статье 2 ФЗ N 151-ФЗ от 02.07.2010 понятие «микрозаём» описано так:

3) микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заёмщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заёмщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом;

Согласно ФЗ № 151 от 2 июля 2010 года сумма микрозайма, выдаваемого одному заёмщику не может превышать один миллион рублей. Фактическая же выдача микрозаймов в размере до 30 – 50 т.р. оформляется только при наличии паспорта и естественно без проверки платежеспособности клиента.

Федеральным законом № 151 от 2 июля 2010г. предусмотрены два вида ограничений по начислению Микрофинансовыми организациями (МФО) процентов по оформленным потребительским микрозаймам, а именно:

1. Трёхкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма.
2. Прекращение начисления процентов по просроченным займам, как только проценты, достигнут двукратного размера непогашенной части долга.

Банк России даёт пояснение сути ограничений, вводимых ФЗ № 151, который сводится к следующему:

1. С 1 января 2017 года вступает в силу трехкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма, заключенному начиная с этой даты.

Если срок возврата по договору не превышает одного года, микрофинансовые организации (МФО) не вправе начислять заёмщику – физическому лицу проценты после того, как их сумма достигнет трёхкратного размера суммы займа.

Так, например, при займе в 5000 рублей задолженность заёмщика, ни в какой момент времени не может превысить 20000 рублей. Эта сумма включает в себя:

• сумму займа в размере 5000 рублей
• начисленные проценты в размере 15000 рублей (5000 рублей х 3).

Банк России обращает внимание заёмщиков на то, что установленное на размер процентов ограничение не распространяется по закону на неустойку (штрафы, пени), а также на платежи за услуги, оказываемые ему за отдельную плату.

Вот как об этом говорится в Федеральном законе от 02.07.2010 N 151-ФЗ (в ред. от 03.07.2016) "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017):

Статья 12. Ограничения деятельности микрофинансовой организации (в ред. Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ)
1. Микрофинансовая организация не вправе:
9) начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа; (в ред. ФЗ от 03.07.2016 N 230-ФЗ)

2. Второе ограничение касается просрочки возврата краткосрочного (до одного года) потребительского микрозайма: после возникновения просрочки МФО может начислять должнику проценты только на оставшуюся (непогашенную) часть суммы основного долга, однако начисление прекратится, как только проценты, достигнут двукратного размера этой суммы.

При этом МФО сможет вновь начать начисление процентов только после частичного погашения заемщиком займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Неустойка (штрафы, пени) должна начисляться только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Так, например, если непогашенная часть по просроченному договору составляет 5000 рублей, сумма, взимаемая с заемщика, будет равна 15000 рублей, которые включают сумму просроченной задолженности – 5000 рублей и начисленные проценты – 10000 рублей (5000 рублей х2).

Информацию об этих ограничениях каждая МФО обязана размещать на первой странице краткосрочного договора потребительского займа перед таблицей с индивидуальными условиями договора.

В Федеральном законе от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (с изм. и доп.) об этом ограничении говорится так:

Статья 12.1. Особенности начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу (введена Федеральным законом от 03.07.2016 N 230-ФЗ)
1. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

2. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

3. Условия, указанные в частях 1 и 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Источники:

• Сообщение Банка России от 01.01.2017 года - «Ограничено начисление процентов по краткосрочным микрозаймам»
• Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (с изменениями и дополнениями)
• Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О МИКРОФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ"»

Максимальный процент по кредиту – это сумма процентов, которая прописана в договоре, выше предела которых банк не имеет право требовать с клиента.

На сегодня банковские организации не радуют выгодными предложениями относительно кредитных предложений. У большинства возникает вопрос, какой сейчас максимальный предел процентных ставок по займам? И имеет ли место граница?

В особенности, актуальны вышеперечисленные вопросы, когда взят микро–кредит в МФО. Тогда приходится клиентам с трудом ориентироваться в предоставляемых условиях. Множество кредиторов озвучивают в предлагаемых условиях процентную ставку за один день, а не за год.

Иногда в период определенных сложностей, когда отсутствует возможность уплаты по кредиту в срок и начинает расти задолженность при совместительстве с пеней и штрафами. Вопрос о максимальном проценте становится очень актуальным. И клиенты не прекращают надеяться, что есть предел процентной ставке.

Согласно действующему законодательству — максимальный процент по кредиту имеет ограничение на кредитование в розницу.

Начиная с начала 2015 года,каждый квартал Центробанк, при поддержке правительства РФ осуществляет исследование на фоне самых крупных и влиятельных банков страны путем сравнения через определенную программу максимального процента.

Абсолютно вся необходимая информация, касающаяся ставок по процентам содержится в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ . Но следует понимать ситуацию, так как ЦБ ограничивает не проценты, а собственно полноценную стоимость кредита, в которую включены все переплаты.

Установление максимального значения происходит на сравнительном процессе более ста финансовых учреждений страны. Обновление цифр проходит один раз за три месяца. Всю полученную информацию можно увидеть на официальном сайте ЦБ в теме – потребительское кредитование.

Ограничения 2018 года

На 2018 год устанавливаються следующие ограничения:

• Относительно автокредитования, самая высокая точка кредитования составляет 18,6 % в год для нового автомобиля и 26,2 % на поддержанные средства передвижения.
• При осуществлении целевого займа, на кредитное соглашение, заключенное на год будет действовать ставка 37,3 %. При превышении срока выдачи более одного года процент будет составлять 25,9.
• Кредитование на потребительские нужды, в сумме до тридцати тысяч рублей – предоставляется под ставку 36,4 по максимуму. На сумму свыше ста тысяч в договоре должна быть указана максимальная процентная ставка по кредиту по закону в размере 29,9 процентов в год.
• При лимитированном кредитовании с возможностью предоставления карточки с необходимой суммой, процент за использование заемных средств не должен превышать более 32,4 % за год.
• На микрозаймы распространяется правило, где максимальный процент по кредиту, будет равен 820 % за один год. В законодательстве предоставлено табличное приложение, которое оказывает регулирование отдельного микрозайма.

В повседневной жизни применение максимального процента, происходит крайне редко. Т.к. многие банковские учреждения привлекают клиентскую базу на всевозможные акционные предложения со сниженными ставками.

Имеют так же место и дополнительные ухищрения, но только в следующих случаях:

• допущена просрочка, но размер штрафных санкций не имеет право превышать сумму основного долга;
• пропущены ежемесячные платежи в период трех лет, отсутствует возможность связаться с должником, в таком случае проходит срок исковой давности;
• возможность признать себя банкротом, если сумма задолженности превышает 500 тысяч рублей.

Особенности алгоритма процентной ставки

Важная часть кредитного соглашения с банком содержит информацию о процентной ставке. Именно опираясь на ее размер клиент принимает решение о взятии кредита. Порядок для оформления кредитных обязательств, в обязательном порядке регулируется множеством законодательных актов.

Все ставки зависят от ряда причин, это может быть возможность смены условий договора, включение в сумму кредита различных комиссионных затрат и прочее.

Попробуем подробно разобраться с ограничениями относительно формирования ставки по процентам. Существует два вида ставок – это фиксированная и переменная. Если с первой все ясно, то переменная говорит о том, что ее размер подлежит изменению, что прописывается в условиях договора.

В одностороннем порядке банковские организации не имеют право изменять условия действующего кредитного соглашения. В ситуации с потребительским кредитованием банкам разрешено менять процентную ставку только в сторону уменьшения.

Некоторые финансовые учреждения, просят параллельно с оформлением обязательств приобретать страхование жизни от несчастных случаев либо оформлять страховку на недвижимое имущество, которое является залоговой частью по дальнейшему кредитованию.

Так же в договоре может прописываться условие, при котором смена ставки в сторону увеличения возможна при несоблюдении тридцатидневного возвратного обязательства.

Другими словами, применяться штрафные санкции, когда должник не осуществил ежемесячный платеж в установленный в договоре срок. Но размер максимальной ставки по выданной рассрочке, при отказе от страховки тоже прописывается в договоре между клиентом и банком. Ставка по максимуму не будет выше законодательно установленного предела.

Процесс оформления предусматривает выбор процентов. Клиент обязан определиться, какой способ погашения выбрать. Плавающий или с фиксированной ставкой? Часто клиенты, приходят в замешательство и выбор им тяжело дается.

Большинство в результате выбирает именно фиксированный способ возврата кредита, потому что она устанавливается на первоначальном этапе и не меняется на протяжении всего периода погашения. Такой вариант является очень популярным среди заемщиков.

Плавающий процент включает в себя две части, одна из которых является базой, а другая сменным индексом. Он отвечает за регулировку размера процентов. Поэтому большая часть людей отказывается от такого варианта уплаты процентов.

Ведь рост индекса может неблагополучно сказаться на общей сумме задолженности. В основном все кредиторы, устанавливают предел максимальных процентов и придерживаются законодательства. Поэтому выбирая плавающий вариант, больше максимально установленного процента в договоре клиент никогда не заплатит.

После вступления в силу нового законодательства, с финансового рынка стали исчезать кредитные продукты, с завышенными с кабальными процентными ставками. Большинство крупных банков снизило ставки, для постоянных клиентов.

А новые потенциальные клиенты, уже могут рассчитывать на более выгодные для них условия, но с уже более жесткими требованиями. Получить займ без подтверждающих свою платежеспособность документом не представится возможным. А старым клиентам, предлагается отстаивать свои интересы, ссылаясь на Закон «О потребительском займе».

Ставка по процентам, прописанная в кредитном договоре, является его существенным условием. В большинстве случаев кредитное учреждение после согласования с заемщиком, устанавливает порядок определения кредитной ставки, ее размер, в том числе в зависимости от меняющихся условий, предусмотренных в соглашении между участниками сделки. Данный момент прописан в п.1 ст.819 ГК РФ; ч.1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 № 395-1 ; п.4 ч.9 ст. 5 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ.

В данной статье мы разберемся какой максимальный размер процентов по кредиту имеет право установить банк и МФО. Заостряем внимание, что наш материал рассматривает вопросы предельной процентной ставки именно потребкредитования (целевые и нецелевые кредиты физическим лицам).

Как регулируется процентная ставка по потребкредитам?

Если обратиться к ч.1 ст. 9 Закона №353-ФЗ , то мы узнаем, что процентная ставка по кредитному договору потребкредитования может быть как фиксированной, так и переменной величины. Разные типы процентных ставок по кредитам выбираются в зависимости от кредитных продуктов и условий кредитования в тех или иных банках.

Кредитная организация, в большинстве случаев, по кредитному договору, заключенному с заемщиком, являющимся физическим лицом, не имеет право самостоятельно изменить размер процентов по кредиту или уменьшить срок действия договора.

Если вести разговор о потребительском кредите, то банк в одностороннем порядке имеет право только снизить процентную ставку по потребкредиту на основании ч.4 ст.29 Закона №395-1 и ч.16 ст.5 Закона №353-ФЗ.

В договоре потребительского кредита, в котором обозначено в обязательном порядке заключение договора страхования, может быть прописано условие о том, что кредитор имеет право принять решение об увеличении процентной ставки по предоставленному.

Это может случиться если потребитель не исполняет свыше 30 календарных дней взятые обязательства по страхованию жизни (здоровья, потери работы, …).

Таким образом, если при получении кредита на несколько лет клиент застраховал жизнь только на первый год, а далее не стал страховаться, то через год банк может поднять процентную ставку по уже выданному потребкредиту.

Обратите внимание, что в случае, когда заемщик отказался от страховки и банк пошел на повышение процентной ставки по уже существующему кредиту, то эта ставка может быть увеличена лишь на тот уровень, который был зафиксирован на момент подписания кредитного договора согласно ч. 11 ст.7 Закона №353-ФЗ.

На законодательном уровне в России зафиксировано ограничение полной стоимости кредита (ПСК), что оказывает прямое влияние на размер процентной ставки в российских банках.

По закону в кредитном договоре банк не может установить проценты по потребкредиту, превышающие среднерыночное значение процентных ставок более чем на одну треть. Расчет среднерыночного значения процентных ставок осуществляется Центральным Банком России ежеквартально.

ЦБ имеет право отменить ограничение по процентным ставкам по кредитам в банкам только в том случае, если в стране произойдет кардинальное изменение рыночных условий (согласно ч.11 ст. 6 Закона №353-ФЗ).

На заметку! Банк России раз в квартал осуществляет расчет среднерыночного значения ПСК как средневзвешенное значение не менее чем по 100 ведущим банкам страны, как по определенным типам кредитных продуктов, либо не меньше чем по кредитным продуктам одной трети общего числа кредитных организаций РФ (согласно ч.10 ст.6 Закона № 353-ФЗ).

Банк России публикует среднерыночное значение ПСК раз в квартал в виде информационно-аналитических материалов на официальном сайте ЦБ РФ - «Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа)».

Какой максимальный размер процентов по микрокредиту может установить МФО?

Давайте рассмотрим особенности ограничений процентной ставки по микрозаймам, выданным не банком, а микрофинансовой организацией (МФО).

В случае если договор потребительского займа был заключен с МФО на короткий срок (до 12 месяцев) начиная с 01.01.2017 года, то размер процентной ставки по нему ограничен трехкратной величиной суммы займа.

Исключение составляют выплаты в пользу МФО за дополнительные услуги, а также штрафы и неустойки в случае просрочек (см. 9 ч.1 ст. 12 Закона от 02.07.2010 №151-ФЗ и часть 7 ст. 22 Закона от 03.07.2016 года № 230-ФЗ).

Если говорить о договорах потребительского займа, которые заключили МФО во втором квартале 2017 года, то среднерыночное значение ПСК по потребительскому микрозайму без обеспечения (исключение составляют POS микрозаймы), на сумму до 30 000 рублей и сроком на 30 дней включительно, составило 599,367%. Таким образом максимальное ПСК составило 799,156 %.

Обратите внимание, что если вы взяли микрокредит в МФО по краткосрочному договору после 01.01.2017, то в случае просрочки возврата суммы микрозайма или уплаты процентов по этому кредиту - микрофинансовая организация в праве начислить вам неустойку (штрафы, пени), либо иные меры ответственности на непогашенную часть основного долга по кредитному договору. Помимо этого МФО может продолжать начислять проценты на непогашенную часть суммы основного долга вплоть до достижения общей суммы процентов двукратной величины непогашенной части займа согласно ст. 12.1 Закона N 151-ФЗ.