Кредиты. Операции с деньгами. Автокредит, товарный кредит

Кредитование – это форма финансовых отношений, при которой одно лицо (кредитор) предоставляет другому в пользование некоторую сумму средств на условиях возвратности, платности и срочности.

Наиболее часто в качестве кредитора выступают финансовые организации и структуры – банки, ломбарды, микрофинансовые учреждения. В роли заемщика могут оказаться, как физические лица, так и предприниматели, организации.

Общие принципы кредитования

За долгие годы практики кредитования сложился ряд устоявшихся принципов, которые соблюдаются априори:

Принцип договоренности и совпадения интересов. Выдача кредита может состояться лишь при условии наличия у кредитора свободного капитала, а обе стороны достигнут договоренности о размерах и сроках кредитования, величине процентной ставки. Не последнюю роль способно сыграть и предоставление обеспечения займа.

Принципы срочности и возвратности. Заимствованная сумма должна быть возвращена в срок, предусмотренный договором, вместе с начисленными процентами, которые выражают стоимость услуги.

Принцип предоставления гарантий и обеспечения. При выдаче крупных сумм каждый кредитор желает убедиться в том, что его средства будут возвращены. Поэтому он вправе требовать подтверждения платежеспособности или предоставления в ликвидного имущества, не уступающего по цене сумме кредита

Кредитование физических лиц

Предпосылкой для обращения за кредитом для физических лиц являются различного рода потребности, от желания приобрести собственное жилье до простых жизненных ситуаций, когда срочно требуется некоторая сумма наличных средств.

Кредитование для физических лиц может быть:

Целевым – при котором заемные средства используются строго по назначению. Например, при оформлении кредита в магазине на покупку бытовой техники, банк переводит средства безналичным платежом на продавца. Таким образом, покупатель не видит наличных средств и не может использовать их на иные нужды.

Нецелевое кредитование предусматривает выдачу займа наличными. При этом цель указывается лишь на бумаге и банк не имеет гарантий использования средств клиентом по указанному назначению.

В зависимости от сроков, кредиты разделяют на группы:

Краткосрочные, предусматривающие погашение долга в течение года. Чаще всего, это потребительские займы на приобретение мебели, бытовой техники, а также небольшие кредиты наличными.

Среднесрочные, когда средства возвращаются банку в течение 1-5 лет. К этой группе относятся автокредиты, займы на ремонт и приобретение дачи

Долгосрочные, характеризующиеся погашением в сроки, превышающие десять лет. В первую очередь, к таким займам относится ипотека, средние сроки возврата которой колеблются в пределах 15-30 лет.

По характеру обеспечения займы для физических лиц бывают:

Необеспеченные или выданные на доверии

С поручительством третьих лиц, которые несут перед банком ответственность, наравне с заемщиками

Залоговые, при которых в качестве обеспечения может быть любое ликвидное имущество клиента – недвижимость, автомобиль, золото в мерных слитках

Большинство банков предоставляют физическим лицам услуги кредитования в рамках программ, с четко обозначенными сроками и процентными ставками. Также обозначаются и условия, которые обязан выполнить для получения кредитного продукта – предоставить пакет документов, заполнить форму заявления, быть зарегистрированным в регионе получения займа и прочее.

Популярные кредитные продукты для физических лиц

Кредитные карты – заемные средства, предоставляемые на счет, привязанный к пластиковой карточке. Особенностью предложения является возвратная линия: при погашении части долга сумма средств, доступных к использованию, возрастает. Ныне большинство кредитных карт выдается с заманчивым льготным периодом, в течение которого заемные можно тратить без начисления процентов. Отдать предпочтение кредитной карте следует в случае постоянной нехватке средств перед зарплатой – в таком случае она способна стать удобным инструментом заимствования средств.

Потребительские кредиты подразумевают единую выдачу средств, предназначенную для совершения крупной покупки с последующим погашением путем внесения ежемесячных платежей.

Ипотека – наиболее сложный из всех кредитных продуктов, подразумевающий залог приобретаемой недвижимости. Нередко доходов одного человека для столь крупного приобретения не хватает и в роли созаемщиков могут выступать до четырех клиентов. Кроме того, недвижимость, предлагаемая банку в залог, подлежит экспертной оценке с выдачей соответствующего заключения.

Методы оценки платежеспособности физических лиц

Основным способом оценки платежеспособности является требование предоставления справки о доходах и копии последнего листа трудовой книжки. Длительные сроки работы на одном месте характеризуют заемщика, как человека постоянного, имеющего относительно одинаковые суммы доходов ежемесячно.

В расчет возможной суммы кредита берется доход за последние три месяца, от усредненной суммы отнимают все ежемесячные фиксированные расходы. Принято считать, что каждый человек способен отдавать без ущерба не более трети своих доходов. Именно на этом и базируется решение банка о выдаче кредита.

В случае сомнений банк имеет право потребовать или привлечения созаемщика. Альтернативой подобному решению может быть лишь уменьшение общей суммы займа.

Кредитование юридических лиц и предпринимателей

В отличие от физических лиц, предприниматели и коммерческие организации не имеют фиксированных доходов, при этом зачастую нуждаются в более крупных суммах финансирования. Продукты кредитования и методы оценки платежеспособности имеют ряд особенностей:

В первую очередь, оценку доходов производят на основании документов, выданных налоговой инспекцией и предусматривающих учет за последние полгода

Параллельно юридическое лицо обязано предоставить и бухгалтерскую отчетность за тот же период, при необходимости получения крупных кредитов требуется и оценка материальных активов предприятия

Ни один банк не пойдет на кредитование предпринимателя, работающего в своей сфере меньше года

Негативным образом повлиять на решение банка может и наличие отрицательного бухгалтерского баланса в некоторые месяцы

Для юридических лиц банк также предусматривает ряд кредитных программ, каждая из которых имеет собственное, целевое назначение.

Оведрафт

Вторым вариантом получения кредита на открытие бизнеса является предоставление выкупленной франшизы крупного предприятия, способного поручиться за новый проект

Альтернативой походам по банку может стать обращение в инвестиционный венчурный .

Кредитование – не просто форма финансовых отношений, но и постоянный процесс перераспределения денежной массы, в котором нуждается вся сфера экономических отношений, от простых человеческих потребностей до роста производственных предприятий.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш

Хотите отправиться в путешествие всей семьей, совершить крупную покупку или даже начать собственное дело? Реализуйте свои планы с кредитом от Промсвязьбанка! Сегодня практически каждый из нас может взять потребительский кредит наличными или получить его на карту. Оформить кредит в Москве и РФ могут физические лица на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью.

Наши кредиты

Кредит физическому лицу от Промсвязьбанка поможет осуществить любые мечты: веселые и романтичные, масштабные и скромные. Воспользуйтесь нашими продуктами:

• Для государственных служащих. Займ до 3 млн рублей на срок до 7 лет с процентной ставкой от 10,4%. Без поиска поручителей, предоставления копий трудовых книжек и залога. Для оформления займа достаточно иметь паспорт гражданина РФ и справку о доходах.
• Потребительский кредит наличными в Москве «Особые отношения» для сотрудников крупных компаний на срок до 7 лет со ставкой от 11,4%. Сумма кредитования — до 3 млн рублей. При этом вы получаете удобную возможность отложить платежи, подключив услугу «Кредитные каникулы», а свободные средства потратить на более важные цели.
• Займы для держателей зарплатных карт на максимально простых условиях: сумма до 3 млн рублей, период кредитования — до 7 лет, ставка — от 10,4%. Оформить продукт можно прямо на рабочем месте, без справок о доходах, залога и поручителей.
• Специально для клиентов с положительной кредитной историей разработан займ «Проверено временем», отличающийся упрощенным пакетом документов. Срок кредитования достигает 7 лет, сумма — до 3 млн рублей, годовая ставка — от 11,4%.
• Кредит наличными на потребительские нужды для вкладчиков ПСБ, имеющих действующий срочный вклад или депозит, закрытый не более 2 лет назад. Выдается на сумму до 3 млн рублей сроком до 7 лет под процентную ставку от 11,4% годовых.

Наши преимущества

Вам необходим выгодный кредит на потребительские нужды? Обращайтесь в наш банк! В Промсвязьбанке вы можете рассчитывать на:

• максимально понятные и прозрачные условия кредитования;
• небольшой пакет документов для оформления займа;
• короткие сроки рассмотрения заявки;
• привлекательные процентные ставки;
• удобные способы предоставления кредита.

Промсвязьбанк входит в топ-10 крупнейших банков России и является универсальным банком с государственным участием. По величине собственного капитала мы входим в 500 крупнейших финансовых организаций мира. Мы гарантируем выгодные условия сотрудничества, профессиональные консультации, широкий спектр предложений и индивидуальный подход.

Потребительское кредитование является основным направлением в работе большинства банков. Оформить кредит на потребительские нужды сегодня можно с 18 лет с минимальным количеством документов. Доступные способы получения средств и гибкие условия дают возможность решить финансовые проблемы в короткий срок.

На каких условиях можно получить потребительский кредит в Москве?

Оформить кредит могут граждане от 21 до 65 лет. Некоторые банки кредитуют лиц с 18 лет. Основные условия касаются стажа и трудовой деятельности. Получатель ссуды должен иметь постоянный источник дохода и стаж от 6 месяцев на текущем месте. Данные о своем доходе потребуется подтвердить справками. Для тех, кто не может предоставить справку с работы или трудовую книжку, доступны и программы кредитования по двум документам.

Условия договора и ставки по потребительским кредитам зависят от конкретной программы, срока и предоставленных дополнительных гарантий:

• срок – до 5 лет (если ссуда берется под залог недвижимости, то договор может быть заключен на 20 лет);
• сумма – от 15 тыс. до 10 млн. руб.;
• допускается оформление договора с поручителями;
• наличие постоянной регистрации в регионе заключения сделки не требуется.

Как найти выгодный кредит?

Чтобы найти подходящее предложение, не обязательно собирать информацию о банках по всему интернету или лично обращаться в подразделения кредитных учреждений. Все, что необходимо знать о программах столичных банков, собрано на нашем сайте. Прежде чем взять кредит, воспользуйтесь , который не только покажет доступные банковские продукты с их условиями, но и рассчитает процентные ставки, сумму платежа и переплату.

Получить кредит в банке в Москве выгоднее всего там, куда вы уже не раз обращались за получением ссуды. Если прошлые кредиты были своевременно погашены, то в таком случае банк охотнее пойдет на заключение договора.

Если не удается взять выгодный кредит наличными в банке г.Москва под низкий процент – есть смысл попробовать еще три легальных способа получения наличных в Москве:

• Подать заявку на экспресс-кредит – реальный выход, если нужна небольшая сумма и вы готовы к более высоким процентам. Банки намеренно повышают ставки по кредитам, страхуя себя от возможного невозврата со стороны недобросовестного заемщика;
• Пойти к частому кредитору – здесь все риски несет сам клиент. Часто по таким займам выставляются настолько жесткие условия и комиссии, что при плохом развитии событий можно лишиться всего имущества: оно уйдет на возврат долга. Схему часто используют мошенники, хотя может и повезти;
• Выяснить текущее состояние собственного кредитного рейтинга и КИ. Вот более подробная статья о том, как ;
• Обратиться в микрофинансовые организации Москве за быстрым займом. Микрозаймы в 2019 году – это быстрее и проще, чем пытаться взять в банке кредит под низкий процент для физических лиц. Уже сегодня вы можете получить займ прямо через интернет, не выходя из дома, без справок и поручителей, на вашу дебетовую карту, кредитку или наличными в ближайшем офисе. Онлайн займы выдаются практически без отказов, даже если у вас плохая кредитная история, но процентные ставки по займам будут выше, чем в банках. Выше приведен список актуальных предложений МФО, имеющих лицензию и зарегистрированных в реестре.

По статистике, в 2019 году 50% семей имеют непогашенный кредит. Благодаря большому количеству предложений для физических лиц такие банковские продукты стали доступными. Сегодня легко найти предложение, которое полностью бы отвечало требованиям кредитополучателя. Банки России , стремясь привлечь большее количество потенциальных клиентов, разрабатывают льготные условия.

Если вы ищите, где взять кредит, то этот сайт подходит оптимально. С его помощью найдут предложения люди, которые:

• хотят получить деньги быстро на потребительские нужды;
• не имеют официальной работы;
• ищут низкие процентные ставки;
• доверяют банкам с высоким уровнем надежности.

С помощью сайта оформите кредит наличными без справок от крупнейших холдингов как и Сбербанк, Банк ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Альфа-Банк.

Как и где оформить кредит?

Выберете наиболее лучшее предложение. Многие банки предлагают оформить онлайн-заявку на кредит. Она ускоряет сроки рассмотрения предложения, позволяет получить положительный ответ из нескольких учреждений.

Когда получен ответ по заявке на кредит, остается прийти в ближайшее отделение, чтобы предоставить оригиналы документов. Вы можете сразу перейти на официальную страницу банка, чтобы посмотреть, каким условиям должен соответствовать кредитополучатель.

Нужная сумма может быть выдана наличными или с перечислением на карточку. Выбирайте тот вариант, по которому вам будет удобно погашать долг.

Плюсы и минусы кредитов наличными

Получить кредит наличными проще, поскольку заявка рассматривается быстро. В редких случаях на это может уйти до 7 дней. К достоинствам относится:

• возможность использования средств без предоставления отчета о целях использования;
• небольшой перечень предоставляемых документов;
• отсутствие требования залога и без поручителей.

Недостатки - небольшой кредитный лимит и более существенная процентная ставка.

Способы оформления заявки на кредит: онлайн или в банке

Кредит наличными оформляется при подаче заявки онлайн. Форма заполняется в течение 10-15 минут. Чем полнее в ней информация, тем больше шансов получить одобрение. Написать ее и отправить можно в любое время суток.

В банке заявка заполняется в бумажном варианте. Вы можете сразу получить консультацию кредитного менеджера, который поможет выбрать наиболее подходящую программу. Но посетить финансовое учреждение в рабочее время могут позволить не все.

Как подобрать подходящий кредит?

Оформить кредит проще, если воспользоваться калькулятором кредитов . На сайте сайт можете указать срок и нужную сумму, дополнительные условия. В автоматическом режиме будут выданы предложения, отвечающие предъявленным требованиям. Пользователи увидят:

• максимальные лимиты;
• процентные ставки;
• сроки.

Лучшие предложения по кредитам

Взять потребительский кредит легко по ставке от 5,5%. Лучшие условия предлагаются для постоянных или зарплатных клиентов, людей с положительной кредитной историей, при предоставлении справки о доходах. Есть предложения в рамках программы рефинансирования, позволяющие объединить сразу несколько кредитов.

Текущие тенденции ставок по кредитам

Кредиты в банках предлагаются по ставкам, которые ниже, чем были в прошлые годы. Крупные учреждения снижают показатели, что вызывает некоторый ажиотаж среди клиентов. Акцент делается на выдачу более существенных сумм. Во многих банках на процент не сказывается требование к страхованию жизни, отсутствуют дополнительные комиссии.